我国个人金融服务的方式与前景研究

引言（一）研究的背景我国的商业银行个人金融服务跟随着时代发展而转型升级。特别是从当时的简单存取款业务逐步发展到了当今的各类个人金融服务项目。在这个过程中，我国商业银行的个人金融服务发展潜力，得到了社会关注并不断地重视起来。国际上金融市场发达国家的商业银行个人金融服务体系发展较快，各类个人金融服务的相关业务成为国外的商业银行实现盈利的重要渠道之一。我国发展虽起步晚，但随着我国的国民拥有的财富增长和投资需求的提高，以及我国的金融监管逐步完善等利好条件，我国的个人金融服务发展还是有着较大空间。在我国各类市场的逐步全面开放的背景下，各行各业既带来机遇的同时也带来了各种挑战。如外资银行的相互竞争和国内金融信息公司推出的各类金融投资项目最为显著。（二）研究的意义笔者认为，需要当前社会经济情况进行分析，在国家提出要深化金融改革开放，增强金融服务实体经济能力的背景下，如何运用相关金融理论为基础、采用恰当的金融工具、以专业的服务为个人金融服务需求者提供更好的财富管理及咨询，以及通过专业的运作和良好的服务为给个人客户量身打造专业的解决方案，从而促进经济健康发展和财富增值，最终提高商业银行的经济效益和社会效益具有重要现实意义。（三）研究的思路本文主要研究在深化金融改革开放，增强金融服务实体经济能力的大背景下，对我国目前个人金融服务的发展方式进行系统的梳理。就其目前的现状，面对的机遇和挑战，从商业银行的面临的外部环境和自身发展条件方面出发，也从服务经济的发展的角度讨论以及新兴的互联网金融对我国个人金融服务相关业务的冲击下所面临的情况，为我国商业银行个人金融服务的发展中所产生的不利问题，提出符合我国个人金融服务的相关业务发展的合理化建议。最终提高社会整体效益，从而促进我国金融行业的良好的健康发展。（四）研究的局限性国内相较国外的个人金融服务的发展起步晚，且研究国内对于个人金融服务确切发展的参考资料较少。另一方面,目前国内关于个人金融服务的研究观点放在现在来看过于陈旧，大多文献主要对当时的年代所现有成熟的业务研究，即使有对新兴业务开展的探讨，但大部分观点放在现今来看与时代不适用。而通过其他层面上对具体业务需求的深入分析文献还比较少。若要充分了解我国个人金融服务各项业务要花费的时间多且具有一定难度。对解决我国的个人金融服务发展的问题及对策，尚有待在实践中去检验真理。文献综述（一）国外的研究现状国际上的发达国家对于个人金融服务的重视程度很高。国外的商业银行的个人金融服务的相关业务发展较为成熟，使得个人家庭对家庭里重在收益的投入会比较大。人们对个人金融服务选择越多，较好地促进了个人金融服务的发展。这样下来，银行的个人金融业务收入占银行总收入的比重大。国外对于个人金融服务的发展的起步早，研究的相关理论以及运作体系相对完善，瑞士银行家多里汉斯·乌里奇博士曾在《全能银行:未来银行的类型》一书中，提出了个人金融服务发展之道的构想，是要通过相对应的手段来完善银行的创新建设。蒙若拉里和罗斯阿列达夫在其《新服务开发能力和绩效:零售银行实证研究》中指出，在未来发展中，个人金融服务的业务相关创新性开发，行业重点应该在开发资源上有所建树。另外，要注重新的个人金融服务的相关业务开发，新的服务开发能力会影响到商业银行层面的绩效。这是关于商业银行的相关创新服务开发和绩效的研究。综上所述，国外在开展个人金融服务的同时讲究提供优质、全方位的服务能力全方位多角度深层次的服务质量和各种满足客户服务的措施，主要围绕客户建立起相关研究方案。在国外混业经营的背景下，其注重的投资理财业务的服务类型比重最大，被认为是个人金融服务的相关业务的核心。国外重视程度高，且包含的范围和内容都十分广泛。（二）国内的研究现状我国商业银行的个人金融服务相关项目随着时代的发展陆续转型升级，该业务依旧有广阔的市场前景。又随着我国的国民拥有的个人资产增加，为我国商业银行发展个人金融服务提供了良好的前景保障，以此契机形成了较为良好的个人理财需求。中国自加入世贸组织，便积极应对经济全球化所带来的机遇和挑战。针对当时的个人金融服务发展的状况，在国内研究方面中，主要分以下几个方面：一、关于个人金融服务良好发展的研究方面，学者伍瑞凡（2006）提出了要树立与时代相适应的营销理念及开拓个人金融服务相关业务的推广方式等建议。二、关于个人金融服务的相关业务的发展方向研究。学者于海（2004）认为银行应维持原有的储蓄业务的地位为首要前提，接着去发展相应的代收代付、个人消费信贷及完善银行卡功能等业务，重要的是要去开拓时代需要的新型银行理财业务，并且要对银行提出相应的改变为个人金融服务的发展提供有力保障。三、关于在互联网金融影响下的商业银行个人金融服务发展前景研究，学者王世尊（2019）认为要商业银行通过不断的优化完善，应对互联网金融带来的冲击。商业银行要学会运用好当下契机，摒弃现有的优势下的僵化思维，用开放的心态与互联网公司学习并合作，以至于创造更大的价值。我国个人金融服务的概述（一）我国商业银行个人金融服务的概念个人金融服务，是商业银行为自然人提供相关需求的服务，主要利用商业银行的综合网点及资源技术为个人客户提供包括关于资产管理方面的建议、规划、财务分析等一系列的专业化服务。商业银行紧跟时代发展的脚步，利用自身的金融优势等相关资源，根据客户的实际情况及自身发展需求，为客户提供具有多方面的综合金融服务。发展至今，我国商业银行的个人金融服务相关业务多样化，如网上银行、手机银行、自助终端柜台等服务的出现，使得商业银行的个人金融服务的顺应时代发展。目前，以综合理财为主要的个人金融服务的相关业务不断创新和发展，通过规划客户的金融资产配置，来实现客户的规划目标。（二）我国个人金融服务的必要性分析我国积极履行入世承诺，各类市场陆续全面对外开放。在这个充满着机遇和竞争的环境下，我国商行银行在应对外资银行的激烈竞争中，既要学习对方的优势之处，又要看到自身发展的不足加以完善。新技术革命的到来，国内的互联网金融的发展起来，又要应对与之的竞争关系。在这样的情况下，依旧需要重视个人金融服务的发展。当然，能够健康持续的发展个人金融服务的相关业务，得益于我国经济的高速发展所推动的需求量。1.外部动力：潜在需求从国家统计局网站公布的数据来分析，我国居民家庭人均可支配收入呈现逐年递增的态势。2019年全年全国居民人均可支配收入30733元，比2018年名义增长8.9%，增速比2018年加快0.2个百分点，与经济增长基本同步。按常住地分，城镇居民人均可支配收入42359元，比2018年名义增长7.9%；农村居民人均可支配收入16021元，比2018年名义增长9.6%。近六年来，我国居民人均可支配收入如下图所示：图3-1中国居民人均可支配收入图（数据来源：国家统计局网站）由图可知，我国的居民人均可支配收入呈逐年上涨的趋势，表明人们手里所持有的资金也会相对丰厚，间接地会影响我国的商业银行的个人金融服务的需求量。另一方面，相关信息的显示2019年人均GDP突破1万美元，由上图所分析的收入状况发现，2019年全国居民人均可支配收入与经济增长基本同步，与人均GDP增长大体持平。体现出我国的国民创造财富的能力不断增强，说明未来的中国经济发展仍有着巨大潜力和增长空间。随着整体收入水平的提高，居民越来越注重生活质量。特别是发生不可抗力的事情之后，人们对“第二收入”的意识也不断注重。这也在一定程度上会对理财业务需求量的增加。2.内部动力：市场竞争在互联网的时代，我国的银行发展过程中充满着竞争，并影响着我国的个人金融服务发展。我国的银行业市场竞争中的突出表现为以下几方面：一是银行之间的竞争。国内银行之间，以及国内银行与外资商业银行都存在着竞争关系。无论是从服务理念还是理财产品的样式，各银行对于自身的金融服务建设发展各有特色。另外，在我国银行与外资银行竞争方面，随着相关加入世贸的相关协议的落实，对外资银行的利好政策的实施，将来外资银行可以对中资企业或者中国居民开办外汇业务，加剧了行业发展的竞争。二是关于金融行业内的竞争。随着混合经营模式地发展，社会上所出现了诸多相关金融机构。特别是今年兴起的金融信息咨询类公司，该类企业推出的理财产品让客户的资金投资收益率会高于银行存款利率，客户的投资偏好便会发生改变，这样对银行的发展形成了压力。为了更好地应对来自行业内部竞争、外国商业银行的竞争以及金融行业内的竞争，我国商行银行优化发展个人金融服务的相关业务也凸显重要。综合来看，商业银行完善个人金融服务既是较好地满足国民的需求，同时我国的商业银行努力去寻求新的利润增长点应对外资银行的竞争较好的选择。（三）我国商业银行个人金融服务风险的类型商业银行个人金融服务的相关业务存在的风险主要有利率风险、财务风险、市场风险、流动性风险、经济形势面临的风险等。1.利率风险政策性因素和社会信用环境因素是我国的商业银行所面临的利率风险主要体现。因为我国利率管理权限集中在国务院，而人民银行只是授权代管机关。若国家有关部门针对当前社会形势的发展，运用宏观调控的手段，通过中国人民银行实施相应的货币政策，以此来保障社会资金流动性。另外，社会信用环境也会造成一定的影响，因为社会信用环境问题是会对我国银行与企业之间交易成本的重要因素之一。2.财务风险在我国金融行业内，国内各商业银行竞争，第三方理财机构与银行的竞争以及外资银行陆续进入我国的金融行业市场，使得国内外的商业银行之间竞争更激烈。财务结构不够完善、对核心客户的依赖性大、经营杠杆系数大且高负债经营等因素是我国大多数商业银行的个人金融服务问题所在，由此财务风险表现出来。3.市场风险市场风险突出表现在汇率上。随着我国的商业银行业务不断的拓展，越来越多的银行会选择扩展海外业务，这样会导致银行的所面临的汇率风险也在增加。若出现全球的经济不平稳，那么会给我国的汇率带来更大的风险。4.流动性风险 流动性风险主要体现在商业银行为了随时应付客户提款，在限定的时间内以适当的成本取得资金来偿还债务，特别是部分商业银行推出的定期存款提前支取靠档计息产品，违反了《储蓄管理条例》，不利于维护市场秩序。5.经济形势面临的风险在一定程度上受到全球一体化的影响，经济运行的形势在一定情况下影响着发展。如国家在不同经济状态下采取刺激经济良好运行的手段。为了社会的正常运转，所要实行的财政政策配套的资金多数来自于商业银行的贷款，这样加大了商业银行的风险隐患。（四）我国商业银行个人金融服务的方式我国多家银行的关于个人金融服务的方式类型包括了：个人存贷款、个人汇兑、信贷业务、个人理财、私人银行及其他服务等。1.个人存贷款个人存款与个人贷款的项目是最为基本服务的业务之一。个人存款根据客户在银行的开设账户后，可将手上所持有资金存储存入该银行之中。个人存款业务普遍分为活期存款与定期存款两大方式。选择的存款方式不同影响后面的利息收益高低。个人贷款则是银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款，如一些住房装修、旅游、教育等用途。如今的互联网时代在许多银行根据客户需求的基础上，在原有的储蓄账户、往来账户、定期账户、人民币往来账户基础上，还增设了黄金储蓄账户和新元储蓄账户。多数银行推出了存贷合一卡的项目，目的在于实现资金的有效自由流动，为客户减低了资金的使用成本。2.个人汇兑个人汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。这种方式便于汇款人向异地的收款人主动付款。随着时代的发展也有一系列的业务方面的创新。如人民币兑换、外汇买卖、现钞兑换、人民币预结汇汇款、汇出汇款、汇入汇款等。3.信贷业务相关的信贷业务是商业银行在个人金融服务中较为重要的资产业务，银行通过放款收回本金和利息等一系列程序，扣除成本后从而获得利润，现今为止信贷依旧是商业银行的重要赢利手段。大多数银行会通过客户的信用等级推出相关的信用放款、消费贷、按揭贷和经营贷等相关业务。主要是为了满足客户在在指定消费用途领域上的急需用钱的需求。4.个人理财服务个人理财服务是商业银行通过分析、规划、咨询、管理等专业化服务活动为个人客户提供相对应的服务。我国商业银行在近几年对于发展个人理财方面的业务比较重视，主要起到推进综合化经营战略的载体作用。商业银行当前多以信托贷款产品为主导，产品预期收益趋向合理，相比活期或定期存款的利息高。5.私人银行私人银行的服务项目客户群体一般为高净值群体，如中国银行的私人银行业务先河是中国银行率先开创。私人银行搭建起了高净值人士和世界金融市场之间的沟通桥梁。商业银行私人银行业务可提供全面的综合金融服务，涵盖范围广阔的特色则是满足高净值人士的金融投资和跨境服务需求。6.其他服务其他服务业务，各家银行独具特色。就如中国银行而言，中银短信提醒服务、中银保管箱、人民币产品及服务等这些服务给中国银行的客户带来便利，另外，中国工商银行的个人客户星级服务和个人综合积分服务也独具特色。由此可以得出，个人金融服务在信息技术进步的同时也不断创新，以客户为中心的服务理念去完善更多的功能体验，以及对传统柜台业务办理功能服务的优化，目的是为客户打造更全面的综合金融服务平台。四、个人金融服务在国内的发展现状与问题（一）我国个人金融服务的发展历程1.第一阶段发展初期时间段为二十世纪中后期到二十一世纪初，我国个人金融服务还处于萌芽和发展的初期。个人金融服务中的理财业务在二十世纪九十年代陆续有商业银行发展起来，该时期的个人金融服务项目不丰富，但发展规划的雏形。特别是在1995年，由招商银行推出的“一卡通”项目，集多功能为一体为代表的业务开始推行。该时期的个人金融服务的相关业务落实开展还处于试行阶段，没有更加具体的方案实施。我国居民思想上是对新事物发展处于观望状态，把银行储蓄作为主要的财富管理工具。该阶段，我国居民对个人金融服务的需求程度不高，没有系统的认识商业银行的个人金融服务，从而形成相关业务发展存在困难的局面。2.第二阶段这段期间为二十一世纪初期到2007年的阶段，该时期的个人金融服务的业务逐步丰富起来，如2002年流行起来信托方面的理财，2003年货币市场基金的出现，使得国家重视起金融行业的规范化发展。这段时期中国人民银行和中国银监会等部门相继出具相应的法律法规。这一阶段，具有财富增值理念的客户逐步尝试进行商业银行推出的个人金融服务的相关业务。这一时期，我国的个人金融服务规范化的发展让人们开始信任，使得我国个人金融服务能够得以较好的实践。3.第三阶段这段时期为2007年以后，该时期是我国个人金融服务趋向创新的发展阶段。我国个人金融服务的各项相关业务陆续丰富起来。2012年以后互联网的发展，网上银行逐步流行。到2014年智能手机的兴起，各银行也紧跟时代的变化，推出相应的APP的渠道，手机银行的智能化为个人金融服务提供了不一样的发展渠道，这都不断使得我国的个人金融服务的方式更加多样化。近几年来，国内商业银行对形势的发展关注密切，对个人金融服务各项业务的类型与产品开发不断丰富，在营销模式与渠道上寻求创新，表明商业银行认识到开展个人金融服务的重要性，运用多种方式去保留住优质客户以至于提高经济效益。（二）我国个人金融服务的发展现状1.具有开发的潜力我国经济发展不断加快的同时较大程度上增强了社会经济的综合实力，在此期间，广大居民的资产管理意向发生转变，转变的方式为现代化的理财观念。人们对个人金融服务中各类业务的需求呈现不断增长的态势。随着人们对财富认知的变化，重视自己的资金能够财富增值，注重多元化的财富管理渠道，以达到预期资金增值的目的。银行借此机会为发展个人金融服务的业务提供了动力。在发展过程中，银行也会结合实际情况，发现并运用好个人金融服务的开发潜力，运用相对应的服务，把相关业务类型不断丰富与完善，促进银行的盈利能力进一步提升。2.对应的竞争适应力我国的商业银行不仅要应对行业内的竞争，还需要适应的国外竞争大环境。现阶段，我国各商业银行积极运用新的科技手段发展特色的个人金融服务。如今大数据的全面发展，将网上银行、手机银行、人工服务、自助终端等服务渠道的综合运用，很好的改进了过往限制性因素，以及完善个人客户对金融服务的体验效果。其次，由于社会上对综合信息交易平台的重视，商业银行与金融IT公司合作，运用科技手段完善的系统，使服务内容更加的丰富从而提升客户各项需求的综合服务质量。像这类优化了交易环节中的成本高、环节多的问题，更好的促进了个人金融服务中的各项业务发展规模。综上所述，我国个人金融服务的现状是处于不断优化的阶段，个人金融服务的科学化合理化更能得到社会的认可。3.个人金融服务中理财业务的转型近年来商业银行的个人金融服务的理财业务已陆续转型。特别是在2016年4月27日，中国央行在其官网正式发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，意见指出要求打破刚兑。打破刚兑，说明不允许银行发行综合保本型理财产品，体现出银行的理财产品也是具有一定的风险性，购买银行理财的客户将承担相应的风险。另外，个别银行在个人金融服务的投资理财业务这一块将成立理财子公司，当理财子公司正式运转后，银行则是在代销理财产品。将来在银行理财这一块板块中，银行会转型为中介机构。（三）我国个人金融服务发展普遍存在的问题1.战略定位不够明确个人金融服务在科技创新的推动下总在不断地创新，但仍有一个问题显现出来，战略地位依旧不够明确。一些城市商业银行在发展模式上大多采用定位战略为跟随型，这样致使银行与银行之间的业务模式相近，让客户感觉会存在这“同质同构”现象，缺乏其相应的特色。另外，随着国内个人金融市场的繁荣，债券、股票、保险、信托业务、海外保险以及近年来互联网金融走入人们的经济生活之中，人们面临多样化的理财方式。无论是各商业银行之间，还是在金融同行业内之间，都希望能满足客户不同需求的财富增值。以至于在应对竞争的过程中，客户战略上稍有欠缺。一些客户出现了持有多张银行卡和多个不同的投资账户，不同的用途用起来繁杂且资金分散，最终的使用效率和产生效益不明显。以至于有一部分的客户群体体验感不强，而选择个人金融服务中理财业务意愿的程度不高。2.缺乏具有成本效益的个人中间业务银行的中间业务是指不构成商业银行的表内资产、表内负债，所形成非利息收入的银行业务。在中国人民银行官网上所公示的《商业银行中间业务暂行规定》，说明了商业银行中间业务分为两大类，据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制品中和备案制品种。适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务；适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的中间业务。商业银行在运用好现有资源的优势不断发展各项中间业务的过程中，也有存在问题有待解决。其中，包括了中间业务收入产品过于单一，发展不平衡。主要反映在缺乏相关金融咨询顾问、投资交易等新兴中间业务且收入占比极低。另外，大众传统观念的固化问题，国内居民和企业普遍认为银行服务不应收费的观点，以至于在一定程度上中间业务收入有所制约，影响了银行中间业务的良性发展，使得成为了一定程度上制约了个人金融服务发展的因素之一。3.缺乏相对平稳的客户信息平台有效支持现如今，互联网时代的到来，个人金融服务的相关业务开展需要运用云网络、云计算和大数据等系统，这是现如今银行要开展个人金融服务的基础，使得银行可以更加科学地去收集和完善客户信息资料。在过往的发展过程中，商业银行的运行系统主要建立在以客户的账户信息为基础的，过往的客户连锁信息较为不完善，而导致信息再去收集需要更多的时间成本，对目标群体的开展工作落实不易。为此，有些地区的商业银行的大数据系统并未完全同步普及，形成了业务发展中信息滞后的问题。另外，在信息时代发展过程中，电信诈骗案件时有发生，让客户在办理相关业务的时候对个人信息提交的心存芥蒂。主要很大的原因是缺乏一个安全可靠的大数据平台去实现客户信息管理，从客观角度上来看，在一定程度上大数据收集资源的不完整。4.缺乏复合型的个人金融服务人才商业银行的个人金融服务的各项业务定位是综合性业务，需要从业工作人员需要掌握关于金融行业的丰富知识。这不仅要全面了解个人金融服务相关业务的专业性知识以及长期与客户建立起来的情感交流来实现个人金融服务的业务开展。商业银行在发展个人金融服务的过程中亟需复合专业人才，但要培养出一个专业的个人金融服务的工作人员成本高。复合型专业人才的缺乏，在一定程度上制约了商业银行发展全面的个性化的金融服务。5.营销渠道和手段单一化目前，“以客户为中心”一直是商业银行所提倡的价值理念，但对客户收集来的资料进行分类与定位依旧是开展工作的基础环节之一。从金融实践中发现，不合适当下发展的经营模式，如以产品为中心的组织体系和设计业务流程的观念依然存在。再加上互联网时代的信息不断更新，类型繁多的个人金融服务的业务项目，在银行宣传与引导方式不及时且单一化的情况下，很容易让客户感到迷茫。以至于在相关金融业务功能介绍、以及金融导购滞后的现象时有发生，导致一些客户对办理个人金融服务逐步失去了兴趣，宁愿去相信其他不安全的平台进行投资。五、我国个人金融服务发展普遍存在问题的原因分析（一）经营模式存在弊端制约发展空间互联网技术的推广和应用使个人金融服务的发展转型后，优化了银行业务办理流程的程序，运用相应的互联网技术来优化了传统商业银行主要以柜台业务办理模式，节约了一定的人力。但在此期间，升级后的职能业务流程，在一些业务上还存在着环节重复和办理时间长的问题。现在银行的客户在注重金融服务质量的同时还会注重办理业务的效率性。银行通过同样的标准去应对需求不同的客户，既造成了时间和精力的浪费，也会使银行收益收到影响。另外，在个人金融服务的业务宣导上，由抽象化到具象化的介绍过程会因一些不当的宣传方式及营销手段导致信息的滞后和告知不及时的问题，如手机智能拦截信息功能、电话通知方式的时间不当以及年纪较大的客户难以学懂手机银行操作等因素。这样导致了很多关于银行需要宣导的相关理念混淆。特别是有些客户认为银行存款等于银行理财，这是对个人金融服务中有理财业务产生误解。使得许多居民对个人金融服务的相关业务吸引力降低，无法真正理解服务的本身，最后达不到个人金融服务发展的目标。（二）个人金融服务创新的复合型人才短缺个人金融服务由以往的注重产品的推销逐步转变为针对客户的自身情况而量身打造出的财富增值规划。面对每一个客户的需求、情况、未来预期的不同，使得个人金融服务的业务项目开展要更加地细致。光靠科技的开展业务力量还达不到预期的效果，往往还需要人力的加持。这样有关于个人金融服务创新的复合型人才尤为重要，人才的短缺是影响着服务发展的因素之一。（三）售后服务体系不健全在个人金融服务发展的过程中，有一些服务观念的落后造成对个人金融服务不利影响，致使商业银行服务体系会呈现出不足之处。有一些商业银行管理层对服务质量起到重视认知淡薄，特别是在长尾客户的服务上有所疏漏。长尾客户即低贡献的客户群体，对该类客户群里服务上没有起到相应的重视。针对每个客户的相适应的服务质量对于银行核心竞争力和促进可持续发展起着不可缺失作用。反映出的问题是服务体系未能很好的按照“以市场为导向，以客户为中心”去履行好相应的职责，让有意愿进行个人金融服务的客户反映比较迟缓，也造成了对客户售后回访的信息、时间段不科学合理和客户满意度不高的后果。（四）银行对个人金融服务的重视程度普遍不够当下，国民的对待金融的态度有所改观，特别是在不可抗力的情况下，收入来源暂时停滞的，越来越多的人开始关注所谓的“第二收入”，以至于应对生活的意外情况。这样人们会接触并选择相应的保险、理财来规划自己的生活。银行存款收益不高，银行理财比银行存款的收益略高，但银行理财不受存款保险的保障，也就是说银行理财的具有的风险性会更大。在这点上，客户容易将银行存款与银行理财混淆，客户经理也没有过多的去为客户讲解，造成客户对银行的误解。另一方面，部分商业银行为了有更高的收益，针对高净值客户所推出的相关的结构性性存款保底收益率明显高于一般性存款利率。靠档计息存款、结构性存款的收益更高，致使成为吸引客户的存款手段，银行会在市场竞争中为争揽或避免客户流失，争相开办此类业务，不利于维护存款市场竞争秩序。（五）现阶段互联网金融对商业银行个人金融服务的冲击近年来电子商务的发展，金融和网络相结合的模式慢慢被大众所熟知，一度成为社会关于经济发展方向所关注的话题，因此第三方金融机构推出的通过互联网平台的理财产品的出现在大众的认知领域。互联网金融服务水平提升迅速，业务范围的扩展，包括信托、私募基金以及海内外保险等。互联网金融近年来获取了更大的金融理财市场，同时也有许多社会上的金融信息咨询公司纷纷兴起，快速抢占金融市场的份额。因互联网金融相关机构所推出的理财产品具有操作便捷、收益可观且速度快等优势，节省了很多时间成本，相比以前银行网点办理业务简化了很多繁琐的手续，更好的满足年轻人的投资理念。个人金融服务的相关业务开展会因互联网金融冲击带来的影响，从而影响银行的商业收益。六、我国商业银行个人金融服务的可持续发展建议就现阶段我国的国民生活水平变化而言，从社会格局、观念转变以及人民对生活追求物质文化需求等各个方面都有很大的转变，社会的总体消费结构也在发生这潜移默化的改变，行业的转型升级是时代的需求。受全球经济一体化的影响，金融业将会迎来全面对外开放的情况，其竞争愈加激烈。若想让我国的个人金融服务的有更好的发展前景，应该要求各家银行学会合理地借鉴成功的经验，在此基础上去建立自身的特色优势，以此促进个人金融服务在我国的可持续发展。（一）我国金融制度的创新针对当前我国个人金融服务发展的基础状况以及制约因素的角度来分析，我国的个人金融服务的可持续发展离不开国家的外部环境的支持。1.逐步完善和谐的金融组织体系通过有关的专家分析，当前我国金融运行中存在的主要问题突出表现在金融组织制度的缺陷、金融宏观调控制度的缺陷、金融市场制度的缺陷和金融监管制度的缺陷这四个方面。在金融发展运行的过程中，难免会存在一些不合理的问题。就如央行在发现结构性存款和靠档计息产品不规范时，及时发布新规来予以规范，以及第三方理财机构不合规的行为及时调整。可见，及时健全的金融组织体系是必要的。所以，建立健全良好的金融组织体系可以丰富金融环境，根据不同层次的主体实现不同金融需求，促进我国金融行业可持续发展。2.金融监管的创新2020年一月中下旬人行征信中心发布关于二代征信系统升级的通知，宣布二代征信将会成熟后上线。央行提出推进征信二代系统升级上线，是为了加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护，二代征信系统在未来的金融行业发展的过程中会起到积极作用，并能够带动社会的经济健康发展。这是有利于我国金融监管的创新，从而能够落实解决好个人金融服务的风险管理机制可能出现的滞后问题。因此，通过对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿也应该是不同的，像这样金融监管的创新升级，会在一定程度上降低了银行风险管理的难度。（二）不断丰富个人金融服务产品和服务内容目前商业银行所推出个人金融服务中的银行存款业务属于R1级保守型和银行理财业务属于R2稳健型或R3平衡型的理财产品，普遍适合大多数顾客群体的财富增值理念。但这远远不够的，要做好客户的财富增值需求会随着时代而改变的应对情况。在我国不断深化金融服务的大背景下，我国金融市场的发展会更加完善，所以商业银行应当紧抓机遇对自身的发展进行创新，常对市场的信息进行调研开发丰富多样的个人金融服务的各类项目。在以后的金融实践中，可以尝试在开发个人金融服务新项目的时候，要注重类型的多样性，避免固定化和形式化，满足各种客户群体的需求。同时，还要针高净值客户推出一些针对性的个人金融服务的项目，了解这部分客户的切实需求去进行财富增值规划，从而提升自身商业银行个人金融服务的发展水平。另外，在服务内容方面还要进行优化，尽量体现出便利化、个性化以及人性化服务理念，让客户能够感受到便利以及关心，如此才能够有更好的体验，做好口碑宣传。按照消费心理学的观念，人们现阶段还是会更加相信一个直观的人际交流而非虚拟的网络介绍。在研发出新的个人金融服务的业务时候，应当注重对自身的员工进行讲解，让员工对产品进行详细化、系统化了解，这样员工才能对客户更好设计规划，从而推动客户享受服务与产品体验。（三）分析客户群体需求提升服务质量我们的商业银行可以继续坚持以“客户为中心”的核心理念，让该理念继续赋予时代精神。特别是高净值人群的理财需求的心理变化。特别是近几年来，高净值人士的观念转变为追求财富安全稳健和长期收益。很大原因在于当今社会的投资理财形式多样化，但安全性方面仍是首要考虑问题。特别是近几年发生的部分互联网理财和非标资产频频“爆雷”的情况下，人们普遍会对投资更加谨慎，对于投资回报的预期也相应降低。为此，我国的商业银行可以运用好这个条件，提出合理化的建议，让客户的投资理财的目光转移回银行。（四）商业银行应在个人金融服务的营销渠道上进行创新当下我国商业银行应当注重改变渠道单一的状况，更加合理运用互联网以及大数据统计等先进科技，构建相关的平台或者开通公众号等，也可以尝试在自媒体平台的推广创新，及时与客户进行宣导，并对自身的个人业务进行推广，减少盲区，实现服务水平的全面提升。并且，也可以与其他平台进行合作交流，相互借鉴，利用本土文化应对国外的商业银行的竞争，打造安全地稳定地客户信息资源整合。从而优化服务流程提升服务质量。如需应用物理网点提供服务，尽量减少客户的等待时间，并在办理业务的时候将客户的服务需求通过大数据统计下来，以便更好地进行个人金融服务的合理化科学化设定。同时，还应当对自身的工作目标进行细化分类以实现效果的提升。（五）加强复合型个人金融服务人才的培养在当下不断发展中的时代，从长远的角度来看人才的培养不可少。我国的商业银行应当优化人才培养机制。当今，个人金融服务要被时代所认可，在发展过程中仍需要知识面丰富的人才，必须要具有较高的专业知识和创新精神。可以定期举办工作交流培训，促进各项信息共享，为培育优质的员工服务客户奠定基础。由于市场上普遍缺乏熟悉多项金融业务的复合型人才。因此商业银行应该制定合理的培养计划，培养一些高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家为银行的服务增添力量。（六）保证平台的稳定营运完善风险管理近年来，互联网金融中的第三方理财机构发展势头迅猛，主要表现在私募基金、金交所理财产品和P2P网络信贷等新兴模式在市场上盛行。近几年，互联网金融相关新型服务的产生早已对传统的商业银行个人金融服务中的相关业务产生较大的影响，年轻的大众相对较高的年化收益率的理财产品成为了大众投资的对象。但又随着互联网新型服务在发展过程中存在着缺陷，P2P平台的“爆雷”事件这几年早已屡见不鲜，如网信普惠、易租宝等平台的“爆雷”，让人们对投资采取了更加谨慎的态度。为此，商业银行应该利用自身的优势，打造出属于自己的可靠个人金融服务平台，保证平台的稳定运营，进而完善风险管理。银行正可以更加运用好这一优势，保障客户的体验效果，客户会更相信实在的经营网点，让客户能够信赖。能够将线上和线下相结合是银行的一大优势，做好用户的服务工作。尽可能的去加强自身的内部管理，做到全方位科学地防控风险。因此，商业银行要借鉴互联网金融“爆雷”的事件，从而去保障稳定运营完善风险，去促进商业银行个人金融的发展。（七）进一步发展我国农村的个人金融服务小额信贷的需求随着2020年的到来，我国将实现全面建成小康社会的奋斗目标。在这个大背景下，农民的生活收入会不断提高，我国商业银行可以完善农村市场的运营。在完善风险控制体系的前提下，为农村地区提供符合农民需求的金融产品和服务。当然，在以往的实践中，我国农村小额信贷与农村经济关系的实证研究发现，农村金融服务对于农村经济的有一定的影响。因农村人口的知识水平有限，尽可能去帮助更多农村人口成为受教育群体以及提升信贷的认知水平，从而提高信贷服务质量。前提的条件把控准确后，适当的降低农民贷款门槛，构建好新常态下区域化农村金融体系。根据我国农村的实际情况，进一步去发展农村的个人金融服务小额信贷的需求。七、结论在中国的经济不断发展的形势下，国内外金融行业依旧激烈，我国深化落实发展个人金融服务是具有重要意义的。不断完善我国个人金融服务水平是国民合理利用个人财富实现财富增值和银行提高竞争力的现实需要。这样是能够有助于我国的宏观经济调控的精准落实。在促进科技与经济深度融通以及深化金融改革开放，增强金融服务实体经济能力的大背景下，是离不开繁荣的经济作为基础。另外，银行也从传统的销售理财产品转化成为客户量身打造专业的理财规划。这要求银行的服务人员努力提升相关业务的能力，对现有资源进行整合，提升服务质量，为客户提供满意度高的产品与服务。使居民的资产在储蓄、信贷和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，从个人金融服务转型过程中获得综合效益，进而促进转型升级。因此，对于我国的商业银行在个人金融服务健康、可持续发展来方面说，拥有一个良好的宏观经济环境、有力的监管体系是必要的前提条件，银行内部也应该有科学的管理制度以及复合型专业人才的培养，客户第一的理念不断创新。从而促进我国的金融业竞争力提高，为我国深化金融服务质量和满足我国个人金融服务需要做出应有贡献。我国个人金融服务的发展前景需要有计划、制定切实可行的管控方案,尚有待在实践中去检验真理。本篇论文观点更注重在个人金融服务工作的精细化发展，相信在未来，能够建立具有当代中国特色的个人金融服务。参考文献[1]张天乐.商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨[J].现代营销(下旬刊),2019(09):168-169[2]孙冰.商业银行个人金融业务现状及其发展策略探讨[J].企业改革与管理,2018(23):107+119.[3]毋体健.商业银行个人金融业务营销渠道的现状和创新[J].经贸实践,2016(17):8-9.[4]王世尊.商业银行个人金融业务在互联网金融冲击下的几点思考[J].科技经济导刊,2019,27(30):181+180.[5]梁影.我国个人金融业务发展前景及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