银行个人信贷业务介绍教材

2024/6/18个人信贷业务介绍报告人：丛培省分行消费信贷业务部TEL：025-528580862024/6/18主要内容一重点产品介绍三个人贷款业务发展概况个人贷款组织构架二2024/6/183一、我行个人贷款发展概况起步阶段小额存单质押贷款1995年，我行正式推出小额存单质押贷款，由此拉开消费信贷业务发展的序幕。发展阶段基于个人住房贷款基础，不断推出其他贷款品种1996年人民银行批准各商业银行开办个人住房贷款业务，我行于1996年正式开办此项业务，并在此基础上推出了汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、国家助学贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人综合消费贷款、个人信用贷款、个人经营贷款、个人最高额担保贷款、个人循环贷款等业务。完善阶段贷款品种体系日臻完善2009年我行在前期个人贷款品种的基础上又相继推出个人房屋抵押贷款、个人商用车贷款，形成了住房、消费、经营三大类个人信贷业务品种体系。创新阶段产品创新不断涌现今年以来，我行陆续推出个人代发工资保障贷款、个人循环贷款、个人卡贷通、个人网贷通等业务，以满足客户多方位融资需求。2024/6/18一、我行个人贷款发展概况今年以来业务发展情况6月末，全行个贷余额1551亿元，比年初上升2.45亿元。其中：个人住房贷款余额983.8亿元，比年初下降3.6亿元；个人消费贷款余额179亿元，比年初下降8.55亿元；个人经营贷款余额388.2亿元，比年初上升14.55亿元。个人贷款客户数52.6万笔，比年初新增0.44万笔。2024/6/18一、我行个人贷款发展概况收益情况

6月末，个人贷款实现利息收入47.42亿元，中间业务收入0.4亿元。资产质量情况6月末，个人关注贷款45.6亿元，较年初增加10亿元、占比2.9%，较年初上升0.58个百分点；不良贷款余额8.3亿元，较年初增加2.1亿元，不良贷款率0.53%，较年初上升0.14个百分点；2024/6/186二、个人贷款组织框架组织实施个人贷款审查审批工作；负责编制个人贷款转授权方案；制定全行个人不良贷款处置的管理制度和操作流程；在授权范围内组织开展个人不良贷款清收、转化和处置工作；包括：资产负债管理部、管理信息部、法律事务部、信息科技部、运行管理部等部门，共同提供业务支撑；管理信息部负责全行数据扎口，资产负债管理部、法律事务部等相关部门提供规模、利率、技术、资金、法律、科技等业务支撑。行长室授信审批部消费信贷业务部（二级部）进行市场调研分析，编制个人贷款计划，制定营销方案，实施营销组织推动；负责个人信贷产品推广、应用及考核；负责制定个人信贷政策和业务流程；负责个人信贷业务的检查、指导、监测等工作，对分支机构实施业务准入与退出管理；负责个人贷款合作机构准入审查和日常监控；负责PCM2003系统升级、维护和管理工作。风险管理部行长室辅助及专业部门一级分行2024/6/187负责信贷作业监督，对贷款审批意见落实情况和贷款资料完整性进行逐笔监督；负责贷后监测，实施预警、整改和停牌管理；负责违约贷款催收，采集违约借款人信息，收集风险项目和风险客户信息，跟踪催收效果；负责组织个人贷款检查；负责合作机构的监测管理。负责PCM2003系统维护和管理工作。行长室个人金融业务处（个人贷款处）负责制定个人贷款营销方案，负责个人贷款前台营销工作；负责合作机构和项目准入审查、协议签定工作；信贷管理分部（个人贷款管理中心）贷款支行（个人贷款营销服务中心）负责个人贷款的营销、受理、调查和贷款发放工作，对贷款申请的真实性负责。负责个人贷款客户的定期回访和维护工作。

行长室二级分行与支行二、个人贷款组织框架2024/6/188134567审查审批作业监督贷后管理

拨备计提不良贷款处置管理消费信贷业务部风险管理部授信审批部客户营销信贷授权2贷款营销一级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定说明：我行个人贷款政策制定、业务监督、系统管理、贷后管理等职能在消费信贷业务部，与总行不完全一致，目的是为了从制度、产品、流程设计上更好的贴近市场,支持贷款营销,同时又能有效控制贷款风险，比较符合我行业务发展和管理实际。二、个人贷款组织框架2024/6/1891256合作机构准入审查拨备计提不良贷款处置管理个人金融业务处信贷管理分部（个人贷后管理中心）4贷后管理3作业监督个人金融业务处资产风险管理处贷款营销组织二级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定二、个人贷款组织框架2024/6/1810省行消费信贷业务部职能介绍个人金融业务部消费信贷业务部(二级部)开发贷款科个人贷款科监测检查科二、个人贷款组织框架2024/6/1811开发贷款科职能分工1、编制法人房地产信贷业务发展计划，提出年度业务指导意见；2、对全国及省属大型房地产公司在省内开发的建设项目进行直接营销；3、负责全行住房开发贷款、土地储备贷款的营销组织及检查督导工作；4、负责全行政策性住房信贷业务牵头营销及组织工作，加强与政府职能部门联系沟通；5、负责全行住房开发贷款、土地储备贷款的项目评估工作；6、根据总行规定及我行实际，制定住房开发贷款、土地储备贷款前台业务操作流程及管理规定；7、负责住房开发贷款、土地储备贷款的培训工作。二、个人贷款组织框架2024/6/1812个人贷款科职能分工1、根据总行要求及我行实际，提出个人信贷业务发展计划及工作意见；2、收集整理有关房地产信息，研究同业个人信贷业务发展策略和产品推广措施，提出新产品和个人信贷管理系统开发建议；3、根据市场特点和竞争需要，制定个人贷款前台业务操作规程及管理规定；4、负责策划、制定个人信贷业务营销方案，组织、指导全辖个人信贷业务营销活动开展，加强客户关系维护；5、负责个人信贷业务营销标准化项目推广，积极探索个人贷款营销渠道和方式，提高营销工作效率；6、负责落实助学贷款发放、管理工作，及时收取贷款贴息与风险补偿金；负责政策性住房业务的协调与管理；7、负责组织全辖个人贷款客户经理业务培训、岗位考试及资格认证；8、负责落实前台信贷业务档案管理工作（后台信贷档案管理待明确）；9、负责对业务开办机构、业务合作机构进行资格审查，落实准入管理；10、负责本部门文件收发、文字综合及信息处理工作。二、个人贷款组织框架2024/6/1813监测检查科职能分工1、负责组织信贷检查活动，及时揭示贷款操作中的各种问题，有针对地提出改进措施与建议；2、负责组织违约贷款的催讨与清收，防止资产质量裂变；3、根据信贷台账负责对贷款进行跟踪监测，及时发出风险预警；4、负责贷款预警、整改、停牌制度的具体实施；5、负责监管、内控部门各类报表及文字材料的汇总上报；6、负责落实本部门的案件防范工作；7、负责PCM2003系统的维护和运用；指导和培训下级行业务人员使用和维护个人信贷台账系统，帮助下级行解决台账使用和维护中出现的各种问题；8、负责本部室的统计分析工作，定期或不定期进行贷款风险分析，撰写相关业务分析报告。二、个人贷款组织框架2024/6/18个人贷款个人住房个人消费委托贷款最高额担保贷款个人经营个人经营贷款个人助业贷款循环贷款卡贷通网贷通一手二手商用房家居消费文化消费汽车信用质押助学游艇贷款公积金贷款个人委托贷款个人信贷产品体系—产品角度2024/6/18个人信贷产品体系—客户角度7月14日投产个人客户综合授信项目定义：个人客户综合授信是指通过核定个人客户的综合授信额度，统一控制个人客户在我行个人贷款、信用卡等各类融资风险总量的管理制度。2024/6/18个人信贷产品体系—客户角度测算依据：以风险评级、星级评价为基础，综合考虑客户资信状况、偿债能力、代发工资、资产保障及其他有关信息，核定最高融资限额。2024/6/18个人信贷产品体系—客户角度业务角度客户角度计算方式担保角度分类存量客户新增客户信用类授信额度担保类授信额度个人贷款业务信用卡业务系统自动计算手工调额（仅限信用类）2024/6/1818三、重点产品介绍住房：一手房、二手房、商用房最高额担保、循环贷款：卡贷通、网贷通经营：个人经营贷款、助业贷款消费：家居消费、文化消费、汽车、质押、信用（商易贷、消易贷、快易贷）重点个人贷款产品存贷通2024/6/183.1个人住房贷款发展思路全面恢复个人住房贷款抢抓市场回暖的契机不率先下浮首套房贷款利率2024/6/1820个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款。个人住房贷款——期限贷款期限不超过30年且贷款期限＋抵押物房龄≤剩余土地使用年限。且贷款期限＋借款人年龄≤70。有共同借款人的，可按照年龄较小的确定。3.1个人住房贷款2024/6/18套数首付利率首套最低为3成一般基准利率，可根据同业情况自主定价，最低85折,但仍有RAROC的控制二套最低6成至少1.1倍三套、不能提供一年以上当地纳税及社保证明的不贷。3.1个人住房贷款2024/6/183.1个人住房贷款几点说明认房又认贷严禁以个人非住房类贷款用于购买住房（刷卡已屏蔽）2024/6/183.1个人住房贷款营销重点——还款方式个人住房贷款可采用如下还款方式之一：（一）按月等额本息还款法（按月计息）。（二）按月等额本金还款法（按月计息）。（三）按单/双/三周还款法。（四）“随心还”还款法。（五）“入住还”还款法。2024/6/183.1个人住房贷款（一）按周还本付息法1.以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最长不超过21天（含）；2.确定还款方式时，借款人一个月内累计应还贷款本息须小于其月收入的50％；3.贷款按日计息；4.未按时还款的以贷款违约处理，连续违约超过3个月的应列为不良贷款。2024/6/183.1个人住房贷款（二）“随心还”还款法1.“随心还”还款法是指借款人在合同约定的还款期内，以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款的还款方式；2.每期最低还款额是以申请时的贷款利率、剩余贷款期限和余额，按等额本息还款法计算的每期还款额；还款金额低于最低还款额的计贷款违约，超过最低还款额的视为提前还款；3.提前还款后，系统默认每期最低还款额保持不变，贷款期限相应缩短；借款人也可向经办行申请降低每期还款额，经办行应根据借款人申请重新计算每期最低还款额。2024/6/18个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房的贷款。个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人商用房贷款。一手商用房、二手商用房3.2个人商用房贷款2024/6/1827符合个人商用房贷款的商用房相关规定商用房自身条件具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景良好，其中办公用房须位于地市级(含)以上城市或全国经济百强县的主要商务街区，物业管理规范。商用房区位要求与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。

商用房性质分类为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。商用房房龄要求原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用房剩余的土地使用权年限。3.2个人商用房贷款2024/6/1828贷款期限最短1年(含)，最长10年贷款利率按人民银行规定的利率政策执行贷款成数最高5成贷款额度不超过所购商用房价值的50%；若为二手商用房的，则不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的50%。3.2个人商用房贷款2024/6/183.2个人商用房贷款特别说明：行内员工不能发放个人商用房贷款同一借款人（含配偶），所购商用房套数不超过3套（含）。2024/6/1830个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。政策介绍1、有关借款人的管理规定2、有关担保方式的管理规定3、有关贷款额度和期限等管理规定3.3个人经营贷款2024/6/18年龄在18（含）-60周岁（不含）之间外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，并有固定居所和职业借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照。3.3个人经营贷款2024/6/183.3个人经营贷款担保方式优先抵押、质押，有选择的保证2024/6/183.3个人经营贷款抵押方式：1、抵押物选择的原则：产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。2、抵押物范围：个人：借款人本人或第三人（限自然人）名下住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地2024/6/183.3个人经营贷款抵押物房龄不超过20年贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地剩余年限2024/6/183.3个人经营贷款保证：专业担保公司担保----在总行名录内（全省13家）商铺承租权（经营权）质押+保证担保商品交易市场内经营商户联保日均存款保障+保证担保市场管理方抵押+保证担保2024/6/183.3个人经营贷款质押按照工银发[2012]7号：《个人质押贷款管理办法（2012年版）》及《个人质押贷款操作流程（2012年版）》执行2024/6/183.3个人经营贷款额度：按年度授权执行，2012年度授权1000万。抵押：贷款额度最高不超过抵押物价值70%，其中，办公用房、厂房、土地最高60%。2024/6/183.3个人经营贷款期限：最长5年；视不同的担保方式有所不同。利率：自主定价2024/6/183.3个人经营贷款营销提示目标市场：“一场、一街、一楼，一链”一场：商品交易市场，包括批发市场、百货商场等一街：商业一条街，包括沿街商户一楼：办公楼、写字楼一链：品牌制造商、大型商贸流通企业提供代理销售、连锁经营、定向供货的上下游客户。营销方式：三个转变从坐商向行商转变从个体营销向团队营销转变从分散营销向综合营销转变2024/6/183.4个人助业贷款个人助业贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人或其经营实体合法经营活动所需资金周转的保证担保或信用方式的人民币小额贷款。2024/6/18担保方式灵活借款人适用度广泛无需市场准入

所在市场无需受优质商品交易市场的限制，无需省行准入。有形、无形市场均可。对无营业执照的借款人也可以发放，但须提供资质证明。PCM2003系统无录入经营实体信息的刚性控制。保证担保或信用方式。保证可采取自然人担保、联保、法人公司担保。3.4个人助业贷款—优势2024/6/183.4个人助业贷款借款人条件---重点提示1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（含）周岁之间。2、我行个人助业贷款借款人信用等级评定结果在D级（含）以上。3、具有合法的经营资格，能提供合法的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明。

不得向我行员工、公务员及其他法律法规规定不得从事经营活动的个人发放个人助业贷款。4、具有固定的经营场所，能提供经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。2024/6/183.4个人助业贷款内评法客户评分（总分：80分)信用评分（总分：200分）人工评分（总分120分）：借款人拥有资产及经营状况（110分）+总体印象评分（10分）信用评分与信用信用等级对照：A级：160≦得分B级：130≦得分<160C级：90≦得分<130D级：60≦得分<90E级：得分<601232024/6/183.4个人助业贷款贷款方式：信用、担保贷款额度：最高50万元贷款利率：自主定价2024/6/183.4个人助业贷款贷款方式借款人要求额度细化要求期限利率信用信用等级评定结果须在C级（含）以上。最高不超过50万元。1、符合我行个人信用贷款条件的个人客户，单户贷款金额最高不超过50万元。2、我行存量个人贷款客户，且贷款期间无任何逾期记录的，单户贷款金额最高不超过50万元。3、除1、2外的个人客户，单户贷款金额最高不超过20万元。期限原则上为6个月，最长不超过1年。利率应以基准利率为基础，并结合市场状况、客户资信、贷款成本、风险补偿等因素进行合理定价。担保信用等级评定结果在D级（含）以上。自然人担保、采取经营商户联保或商友俱乐部成员联保方式、一般法人担保。2024/6/1846个人家居消费贷款,是指贷款人向借款人发放的用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的家居消费用途的人民币贷款。担保方式抵押、质押、保证担保或信用，以及复合担保或部分担保方式。贷款额度最高200万元。其中以抵押方式的，贷款金额最高不超过抵押房产评估价值的70%；以质押方式的，最高2500万；以自然人保证或信用方式的，贷款金额最高200万。贷款期限以抵押担保的，贷款期限最长不超过5年；以人民币存款、国债和人寿保单质押担保和信用方式的，贷款期限最长不超过3年；以保证担保和其他我行可接受质物质押担保的，贷款期限最长不超过1年。以复合担保或部分担保方式的，贷款期限以其中各担保方式对应期限最短者确定。贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。3.5个人家居消费贷款2024/6/1847个人文化消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于个人教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动等文化消费用途的人民币贷款。担保方式抵押、质押、保证担保或信用，以及复合担保或部分担保方式。贷款额度最高100万元。其中，以抵押方式的，贷款金额最高不超过抵押房产评估价值的70%；以质押方式的，最高2500万；以自然人保证或信用方式的，贷款金额最高100万。贷款期限以抵押担保的，贷款期限最长不超过5年；以人民币存款、国债和人寿保单质押担保和信用方式的，贷款期限最长不超过3年；以保证担保和其他我行可接受质物质押担保的，贷款期限最长不超过1年。以复合担保或部分担保方式的，贷款期限以其中各担保方式对应期限最短者确定。贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。3.6个人文化消费贷款2024/6/182024/6/183.7留学贷款个人留学贷款是指用于满足借款人本人或其直系亲属（含配偶、子女或父母）出国留学所需资金的人民币担保贷款。分类：提款型、非提款型个人留学贷款。核算留学贷款无单独的科目，列入综合消费贷款科目核算。2024/6/183.7留学贷款提款型个人留学贷款是指用于支付借款人或其直系亲属留学期间所需学杂费和生活费的人民币贷款；非提款型个人留学贷款是指用于办理借款人或其直系亲属留学或陪读等手续所需、并经相关使领馆认可的资信证明的人民币贷款。2024/6/182024/6/183.7留学贷款担保方式：信用、房产抵押、质押、保证担保。贷款额度：提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过200万元；非提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过100万元。2024/6/183.7留学贷款贷款期限：个人留学贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年，且不得展期。其中，采用融资性担保机构保证担保的，期限最长不超过1年；采用质押方式的，期限按照个人质押贷款相关规定执行。2024/6/1852个人汽车贷款是贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。包括：自用车和商用车贷款。3.8个人汽车贷款2024/6/18自用车贷款相关规定贷款担保方式1、抵押担保：需对投保车辆财产保险，投保险种包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险和第三者责任险等；2、质押担保：质物种类须按照《个人质押贷款管理办法》执行；3、保证担保：保证人限于专业担保公司，贷款人、借款人与保证人应当就保证金、连带责任签订担保合同；4、车辆抵押＋保证担保：在落实足值、有效的车辆抵押前提下，保证人可不限于专业担保公司。贷款额度：贷款金额最高不得超过所购车辆价格的80%。贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，并可按规定上下浮动。贷款期限：最长不超过5年。3.8个人汽车贷款2024/6/1854商用车贷款相关规定贷款担保方式1、房产抵押：其抵押房产限于借款人本人或第三人(限自然人)名下的住房、商用房或商住两用房；2、“车辆抵押＋营业权质押”：营运车辆限于城市出租车和城际客运车，并满足运营所需的各种条件；3、“车辆抵押＋经销商(厂商)连带保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由汽车生产厂商或经销商提供连带责任保证担保；4、“车辆抵押＋专业担保公司保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由专业担保公司提供连带责任保证担保；。5、“车辆抵押＋保险公司履约保证保险”：除落实车辆抵押外，保险公司的选取及开办行名单须经总行批准；贷款额度：贷款金额最高不得超过抵(质)押物价值的70%，且不得超过所购车辆价格的70%，其中货运车及工程机械货款不得超过所购车辆的60%。贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，不得下浮，并可按规定上下浮动。贷款期限：最长不超过3年，不得展期；其中，货运车期限最长不超过2年。3.8个人汽车贷款2024/6/18◆个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无担保人民币贷款。◆借款人基本条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。2、符合我行内部评级相关要求。◆禁止性规定：禁止向根据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职员工发放个人信用贷款。3.9个人信用贷款2024/6/18◆贷款额度。单户贷款额度最低为1万元。◆贷款期限。个人信用贷款期限最长不超过3年。◆贷款利率：执行人民银行同期同档次期限利率，且不得下浮。采用循环方式并通过网上银行办理提款的，贷款利率不得低于借据期限对应档期基准利率的1.3倍。3.9个人信用贷款2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷背景：总行经营贷款政策有所调整，担保公司清理存量房贷、房屋抵押客户提前还款情况较多对信用贷款政策进行细化依据：总行个人信用贷款管理办法2010年版关于印发《“商易贷”营销推广指引》的通知关于印发《“消易贷”营销推广指引》的通知2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷商易贷与消易贷的联系与区别联系：1、同属信用贷款，均不是独立的产品，是在信用贷款项下包装的金融品牌，便于营销2、客户准入条件：均需符合信用贷款的准入条件3、期限、额度等均受信用贷款的控制4、流程基本一致2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷区别商易贷消易贷客户侧重点从事经营的客户公务员等有稳定收入的客户，特别是我行住房、商用房、房屋抵押贷款客户用途经营消费额度确定的方式主要以现金流为测算依据，按年经营性总现金流的20%确定（与办法中有所差别）以工资性收入为主，收入还贷比控制在50%以内。提供的资料以证明其合法经营资格、现金流水等工资性收入、租赁收入等2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷“商易贷”主要对象：为从事正常经营活动的优质个人客户“商易贷”金额：起点为5万元，最高200万。具体额度确定：现金流维度、金融资产维度“商易贷”期限：一般为一年，最长不超过三年“商易贷”利率：自主定价2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷

“消易贷”主要对象——优质个人客户1、我行有未结清的住房贷款、商用房贷款、房屋抵押贷款的客户2、政府公务员、大型企业中高层管理人员3、我行代发工资客户等2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷“消易贷”期限：一般为一年，最长不超过三年。“消易贷”金额：起点为5万元，最高200万。具体贷款额度可按薪金收入的2倍或收入还贷比50%（含）具体确定。“消易贷”利率：自主定价“消易贷”用途：包括但不限于住房装修、留学、购置耐用消费品、教育支出、旅游、购买奢侈品、个人收藏等。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷（一）“商易贷”、“消易贷”客户需满足以下基本条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。2、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明或有效居留证明。3、具有良好信用记录和还款意愿，无任何违法行为。4、具有稳定收入来源和按期足额偿还贷款本息能力。5、按我行零售业务内部评级法评定，客户风险等级在B级（含）以上；如借款人为我行存量客户，客户星级须在4星级（含）以上。6、在我行开立个人结算账户。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷除具备以上基本条件以外，还须具备以下条件之一：1、我行优质法人或机构客户中的高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为我行代发工资客户的，借款人准入范围可放宽至上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工。2、我行私人银行客户、财富客户、牡丹白金卡或理财金账户客户。理财金账户客户须持有我行理财金账户卡1年（含）以上，且本人名下在我行金融资产价值连续三个月日均余额在20万元（含）以上。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷3、在我行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且连续2年（含）没有发生逾期的客户（含贷款已结清客户）。4、借款人家庭（限本人、配偶和未成年子女）拥有净资产（含不动产、金融资产等）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上的客户。5、符合我行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。6、个人税前年收入20万元（含）以上客户。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷贷款操作流程按个人信用贷款流程执行。即：受理客户贷款申请——贷前调查（对超过50万元（不含）的“商易贷”需经二级分行个人营销部门负责人（或指定核查人员）核查）——贷款审查、审批——签批——签署借款合同——放款核准——发放贷款——客户按期归还贷款——贷款结清。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷按提款方式可分为循环和非可循环两种类型：循环类“商易贷”“消易贷”可在支行实现随借随还，非循环类“商易贷”“消易贷”可采用一次审批集中发放或一次审批分次发放形式放款（即分借据发放）。

2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷快易贷定义：“快易贷”是指对符合条件的原有个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款及个人住房贷款客户发放的一种加强型个人信用贷款。目的：针对房贷、商用房、房屋抵押贷款存量客户的专属产品。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷“快易贷”借款人基本条件：1、已在我行办理了个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款、个人住房贷款，时间在两年以上且没有发生连续两期累计三期违约记录。2、具有稳定工作及收入来源，能够按期偿还贷款本息。3、内部评级原则上须在B级（含）以上，内评等级在B级以下、D级（含）以上的客户申请办理“快易贷”，须经二级分行营销部门负责人签字后上报。4、原有贷款已办妥或正在办理抵押登记手续。5、客户星级原则上须在4星级（含）以上。6、贷款人要求的其他条件。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷贷款额度：“快易贷”最高额为200万元，具体金额须根据借款人抵押资产价值和还款能力、拥有金融资产情况进行确定。（一）对采用最高额抵押、第二顺位抵押的，贷款金额可按抵押物价值减去原有贷款余额后的差额确定。符合总行信用贷款准入条件的客户，可直接办理个人信用贷款。（二）对采用承诺方式的（客户星级须达4星级（含）以上），贷款金额可按抵押物价值75折减去原贷款余额后的差额确定。（三）抵押物价值可以是原购买价，也可以是重新评估价（交易时间须在两年以上，价格发生较大波动的抵押物）。2024/6/183.10商易贷、消易贷、快易贷“快易贷”期限最长为3年且原则上不超过原有个人房屋抵押贷款、个人商用房贷款、个人住房贷款的到期日。2024/6/18个人质押贷款业务指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。质押物范围——传统质押物：1、本行存款2、国债3、人寿保险单4、他行定期存款单5、开放式基金6、个人外汇买卖资金3.11个人质押贷款2024/6/182010年新增质物：7、理财产品：借款人本人在本地工行办理的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品。8、实物黄金：借款人本人（或第三人）购买的能在上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（标准金）、我行发行的“如意金”实物系列产品（如意金）。3.11个人质押贷款2024/6/182012年新增质物：

增加了账户贵金属、积存贵金属，且此两种质物可以实现联机冻结。3.11.个人质押贷款2024/6/18个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。个人质押贷款的贷款额度为单笔最低5000元（含）。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款总额不得超过100万元。贷款利率：自主定价3.11个人质押贷款2024/6/18763.12个人循环贷款设计思路个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是一种贷款方式。其贷款统计归入相应贷款品种。个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多次提款、循环使用。个人循环贷款必须依托于最高额担保。个人最高额担保包括房产抵押和质押。个人循环贷款适应贷款品种包括个人经营贷款、个人房屋抵押贷款和个人质押贷款。2024/6/1877循环额度和期限的相关规定1、循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度；2、循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增；3、循环额度使用期限最长不得超过6年；4、循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调减不调增。循环额度使用期限中止、终止条件循环额度使用期限中止情形：单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复；出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但提前归还后可恢复。循环额度使用期限终止情形：单笔提款出现连续两次或累计六次违约的；借款人在我行贷款出现不良的；抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。3.12个人循环贷款2024/6/18传统模式：柜面提款银行卡渠道：卡贷通网上渠道：网贷通个人循环贷款.3.12个人循环贷款2024/6/183.13卡贷通名称：卡贷通是对借记卡与个人循环贷款联动业务的简称；介质：借记卡实质：给借记卡做了授信额度2024/6/183.13卡贷通渠道：在卡贷通业务最高循环贷款额度及使用有效期内，通过商户POS、电子银行渠道、自助设备及银行柜面办理消费、转账2024/6/183.13卡贷通对应的贷款品种：个人经营贷款个人质押贷款2024/6/18产品特点可持续发展不需资金配置锁定客户3.13卡贷通—特点一次抵押、循环授信、刷卡触发、渠道方便减轻案头工作2024/6/183.14网贷通个人网贷通的设计思路个人网贷通也是基于个人循环贷款而衍生的新业务，自身也不是独立的个人贷款品种；循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础；最大区别就是提款方式的不同：柜面提款、银行卡、网上银行。2024/6/183.14网贷通对应的贷款品种：个人经营贷款、个人质押贷款。涉及的文本：个人借款最高额抵押合同、个人网络循环借款合同2024/6/183.14网贷通贷款金额最高不得超过相应的最高额担保额度；网贷通使用期限最长不得超过2年，但期满后可申请续签个人网贷通合同；2024/6/183.14网贷通提款：在贷款期限内，借款人通过网上银行在循环额度内自助循环提取贷款；消费类30万元，经营类50万元可自主支付到借款人及配偶账户，超出则需支付管理。2024/6/183.14网贷通--营销要点1、主要目标群体：产业集群或专业市场的个体私营业主对网银接受程度高的客户2、主要营销内容：网上银行自助申请、提款、还款，快捷简便，不受时空限制；3、关注风险点——妥善引导客户交纳贷款承诺费2024/6/183.15.存贷通存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。

目前，可办理的贷款品种：个人住房、个人商用房、个人经营贷款2024/6/183.15.存贷通客户贷款可用于抵扣存款额抵扣起点金额存贷通—存、贷款相连接按一定比例计算增值收益不计增值收益，记活期存款收益所得收益返还存贷通账户123客户存款帐户332024/6/183.15.存贷通营销重点高收益：增值收益大约为活期的14倍，一年定期的2倍2024/6/18客户准入条件：（1）已在我行办理个人住房、个人商用房贷款，贷款余额大于10万元；（2）申请存贷通业务时，客户名下的贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约；（3）贷款剩余还款期限大于12个月；3.15.存贷通—住房、商用房贷款存贷通2024/6/18存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5万元，抵扣比率80%日增值收益＝（存贷通账户营业末存款余额－人民币5万元）×80％×（存贷通账户关联贷款的贷款利率－活期存款年利率）3.15.存贷通—住房、商用房贷款存贷通2024/6/183.15.存贷通—经营贷款存贷通客户准入条件 1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100万元。2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约。3、个人经营贷款、房屋抵押贷款剩余还款期限大于6个月。2024/6/183.15.存贷通—经营贷款存贷通存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存款账户抵扣起点为20万元，抵扣比例最高为60%。2024/6/183.16、

项目经理人贷款项目经理人个人经营贷款（以下称“项目经理人贷款”）是指贷款人向借款人发放的、与项目投标、施工有关的人民币担保贷款。2024/6/183.16、

项目经理人贷款借款人条件经营贷款借款人条件具