【宏观经济学论文：央行数字货币探析2700字】

《宏观经济学》论文：央行数字货币分析目录TOC\o"1-2"\h\u5384《宏观经济学》论文：央行数字货币分析 06243一、央行数字货币的出现 022813二、央行数字货币出现的经济背景 014848三、央行数字货币对居民移动支付、银行金融业务的影响 125555（一）提升银行支付结算业务的手段与效率 18152（二）提升移动支付市场竞争力 18828（三）提高个人零售业务处理效率 13303四、总结与评析 229519参考文献 2摘要：2020年10月央行数字货币（DC/EP）出现在中国“十四五”规划纲要中，国家要求“稳步加强数字货币的研发”。2021年央行数字货币得以正式实施，未来将有巨大的发展空间，将对金融业务、移动支付生态都将造成不小的冲击。本文分析数字货币的产生发展，利用宏观经济学理论，从数字货币的发展过程入手，分析央行数字货币其对人们生活和金融业务影响。关键词：宏观经济现象；数字货币；银行金融业务；影响作用一、央行数字货币的出现2017年1月，中国人民银行成立数字货币研究所，2020年5月下旬，央行数字货币系统（DC/EP）完成顶层设计。2020年10月8日，深圳市人民政府、中国人民银行启动央行数字货币红包。2020年10月，中国人民银行法修订工作正式启动，在中国人民银行法修订草案中，法定货币人民币既包括有形货币，也包括数字货币，自此央行数字货币出现。2020年11月，上海、海南、长沙、西安、大连、青岛6个新试点将陆续建成。2020年12月，央行向符合条件的民发放了2000万元央行数字货币红包，预示央行数字货币正式得到运用。2021年3月，央行数字货币研发稳步推进，并正式纳入“十四五”规划和2035年长期目标纲要，标志着我国央行数字货币正式建立，央行数字货币纳入国家发展战略规划。二、央行数字货币出现的经济背景随着互联网和大数据的发展，货币形式也逐渐突破和升级，区块链技术的成熟推动数字货币的发展，技术决定生产力，经济技术的进步自然导致金融业务形态的变化，大数据和区块链技术的发展推动数字货币的诞生。央行数字货币是一种数字形式的法定货币，央行数字货币支持银行账户的各种综合功能，相当于实物人民币，央行数字货币称为DC/EP。随着不断深入，中国人民银行将银行所在国央行数字货币标识由法定数字货币DCP调整为央行数字货币DC/EP。这意味着央行数字货币的实验环境由封闭转为开放，系统的潜在功能和基础功能已经基本发挥。央行数字货币的推出将对不同领域的银行产生不同的影响。可以预见，央行数字货币在中国的使用将逐渐扩大。从短期来看，一方面，目前央行数字货币框架侧重于央行数字货币在“小额高频”交易场景中的应用，并对资产组合的余额和支付设置了限制，在很大程度上控制着央行数字货币的流通范围，它是对现行货币体系的补充和发展，而不是对现行货币体系的主体。另一方面，央行数字货币作为M0的替代品，目前显然不计算利息，也不能给客户带来直接的利益，与活期存款、定期存款等计息基金相比，其机会成本较高。央行数字货币冲击银行金融业务，影响银行传统业务，影响银行负债业务、支付和清算业务收入，同时改变银行获取客流量的方式。可以说，在央行数字货币的冲击下，银行的发展面临着重要挑战。正是在这样的背景下，我们需要进一步分析央行数字货币对银行管理的影响。三、央行数字货币对居民移动支付、银行金融业务的影响（一）提升银行支付结算业务的手段与效率数字货币的发行、流通、结算、存储、提取将从实物层面升级到电子层面。各银行将使用统一的接口接入中央银行数字货币系统，大大提高了小批量的效率和安全性。商务联系会大大提高交易效率，银行在办理开户贷款业务时，可以充分利用网上金融同行传递的客户信息。数字货币可以实现实时点对点的完整结算，有助于提高银行系统的支付效率。考虑到合法的数字货币依赖于发行者的账本技术，可以实现点对点的实时结算，消除了中介机构的结算流程，打破了银行之间的账户信息壁垒，大大提高了单一业务的结算水平效率。（二）提升移动支付市场竞争力近年来，互联网巨头通过对许多垂直企业的大规模投资，占据了支付门户的优势，创造了一个“封闭的环境”和“私人交通”。首先，存在市场细分和支付壁垒。央行数字货币作为一种法定货币，可以打破技术壁垒和贸易壁垒，打破基本制度和数据垄断，建立新的全球支付体系。据高盛（GoldmanSachs）研究，到2029年，数字货币年度支付总额将达到19万亿元，占消费者支付总额的15%。在构建人民币支付新生态系统的过程中，借助中国人民银行统一的后台支持系统，对基本支付数据进行了充分整合，对资金流动过程进行了跟踪。在整个过程中，收集所有的数字指纹已经成为现实，可以通过大量的数据访问。与此同时，它也产生了一系列新的经济和金融服务。与此同时，大型银行作为央行数字货币的运营商，也获得了率先深入参与人民币数字钱包运营推广的优势。可以率先进行系统改造和业务规划，推动央行数字货币的使用，拓展高价值支付和移动支付领域。（三）提高个人零售业务处理效率基于数据共享的大数据技术有助于提高银行处理个人零售业务的效率。央行数字货币是银行零售的一种数字货币，其客户群体和应用对象是广大公众。央行数字货币改变传统个人客户的生产、生活和工作模式，推动银行的服务体系和服务模式发生个人客户的变化。首先，通过央行数字货币实现纸币的数字化，满足了社会对交易便利性和成本的要求。从本质上讲，它可以是一个封闭的资本周期，在一定程度上与非互联网渠道分离。其次，由于电子钱包的加入，扩大了银行账户与客户资金之间的交易链，进一步增加了操作难度。为了提高不再依赖银行账户的组合客户的整体贡献率，更重要的是建立用户思维。第三，央行数字货币将增加参与支付方案的人数。基于物联网和5g、央行数字货币的融合，有账户的物品将成为消费者以外零售场景的重要主题，目前的“一网通”模式将在该模式中扩展到“个人交易”甚至“易货交易”，智能合约将在提高支付场景的融资效率方面发挥更大的作用。四、总结与评析央行数字货币建立“中央银行－商业银行”两级运营体系，商业银行负责向公众提供人民币数字兑换和交易等服务，这是人民币数字业务的重要组成部分。预计央行数字货币的应用将对银行当前的业务模式、竞争和内外部合作产生深远的影响，机遇与挑战并存。可以说数字人民币作为人民币发行、流通和兑换的重要参与者，对银行金融业务和居民移动支付产生深远的影响，正是在这种背景下，需要我们研究数字人民币对银行管理带来影响，以便把握机遇更好地发展。参考文献[1]杜永善,高洁.央行数字货币发行对我国金融业务框架的影响[J].企业经济,2022,41(04):65-75.[2]杨碧琴,何绍福.数字经济背景下推行央行数字货币的挑战及其应对[J].中州学刊,2022(03):12-17.[3]程雪军.央行数字货币对