华夏银行「平台金融蓄势待发

第第页华夏银行「平台金融蓄势待发“烧饼上找芝麻”——这一独有的小企业营销策略一直以来贯穿于华夏银行小企业发展各个阶段，也正是在这一策略引领下，华夏银行瞄准平台经济时代机遇，率先推出“平台金融”金融业务模式，不仅找准了“烧饼”找到了“芝麻”，而且“烧饼”越做越大，芝麻越找越多。

在过去的2012年，“平台金融”项目上线达114个，业务覆盖23个主要城市，为渗透到链条上的客户提供金融服务，累计超过2000家小企业。

眼下，身为华夏银行中小企业信贷部总经理的卢小群，正立足全新的“平台金融”业务模式勾勒2013年的愿景：

“今年小企业业务的目标是新增贷款不低于300亿元，新增小企业结算客户不低于2万户，我们的核心竞争力和实现目标的有力渠道正是‘平台金融’，这一历时3年、依托自主研发的资金支付系统推出的金融创新业务模式，在业内是首创。对于这一具有开拓意义的全新业务模式，我充满期待。”

3月12日，在卢小群的办公室里，他指着一张“中国银行业金融电子化发展历程”版图，为《数字商业时代》阐述他的“平台金融”梦想。

平台金融衍生种子的力量

是选择跟在别人的后面跑，还是选择激发内生创新动力进行冲刺？

华夏银行选择了后者。当所有银行开始把目光聚焦于小企业业务时，华夏银行也瞄准了这片蓝海。只是，华夏银行并没有急于跟风，而是着眼于为小企业提供包括信贷在内的全方位金融服务。

“企业需要资金，但我们更关注企业所处行业的发展脉络，他们的发展将会对行业产生什么影响。除了资金以外，我们思考的是这些企业更需要哪种类型的全案服务，我们是站在客户的角度研究企业内在和潜在的需求。”卢小群说。

发韧于2009年5月的华夏银行中小企业信贷部，建立之初的定位就是致力于做“中小企业金融服务商”，为小企业提供专业、全方位的金融服务，而“烧饼上找芝麻”的营销策略和“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式则是华夏银行小企业专营机构开展业务的核心理念。

华夏银行“平台金融”正是基于这样的框架构想应运而生的。所谓平台金融，是华夏银行自主研发的资金支付管理系统，实现互联网和金融技术深度融合，最大限度地发挥银行传统的金融优势和平台经济高效、便捷、覆盖广等优势，为客户提供更全面、更优势的金融服务。这一系统集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能。在线获取平台客户及体系内小企业的交易信息，整合信息流、资金流、物流，为平台客户及其体系内的小企业客户提供全流程电子化金融服务。

在实践应用中，“平台金融”已经在“大宗商品交易平台”、“供应链金融”、“市场商圈”三个领域成功应用。未来有望为B2B交易平台及其客户提供支付、融资、资金监管等金融服务，为小企业客户提供线上交易平台，加速企业电商化；对接商旅服务平台，为企业差旅费用管理提供信用透支、在线对账、清算和支付等服务。

“如果为一家汽车厂商服务，我们不单纯为汽车厂商提供资金支持，还包括汽车经销商和零部件供应商。和其他供应链金融不同的是，除了资金以外，我们还对汽车厂商上下游企业提供支付、结算、现金管理等360度全景式服务。我们提供的金融服务相对于传统单一业务最大的不同在于，银行要站在汽车厂商的角度全盘考虑现金流、信息流、应收账款周期、产品供给需求等，将金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互。”卢小群如是说。

显然，“平台金融”服务的核心，是以平台客户为坐标客户，由坐标客户向周围辐射。衡量金融产品成熟与否，不能单纯取决于融资效果，更在于如何站在客户的角度，解决他们面临的资金管理问题，如何从更深层次增加对客户的吸引力。

发挥伙伴力量成就别人的高明，才是真的高明。华夏银行“烧饼上找芝麻”的小企业营销策略通过“平台金融”模式，做大做强了烧饼，激发了蕴含种子的力量。

数据显示，2012年，华夏银行“平台金融”项目累计发放贷款3657笔，金额近16亿元，平均每笔贷款金额约43万元，客户累计还款5530笔，金额近6亿元，平均每笔还款10万元左右。“小额度、高频度”的系统优势特别能契合小企业“短、小、频、急”的融资需求，保证了小企业有限资金的效果最大化。

对于一种尚处于起步阶段的金融业务模式而言，这样的业务数据已经初显其后劲动力。站在远处审视“平台金融”，会发现华夏银行开启那扇窗，正在吸引更多的阳光聚集过来。有时，需要站在远处，才能发现真正吸附阳光的，可能是刚刚开启的那扇窗。

苹果之所以疯迷全球，在于其创新和实用。苹果的创新在于实用主义，那些不切实际的创新技术苹果不会采纳，因为这对用户的体验是无益的。“平台金融”的创新同样在于实用和360度服务，满足客户一个细微的需求，比构想宏大的愿景更切合实际。

也许今天的“平台金融”模式还达不到苹果的程度，但当每一个“芝麻”都以种子的力量反哺“平台金融”时，触手可及的，是“平台金融”未来的蓝海。

“平台金融”的供应链产业样本

重视小企业的发展潜力，给他们更多的尊重和选择，帮助他们增强“软实力”，华夏银行以“同舟共济，共同成长”的服务理念为“平台金融”的发展打牢了“地基”。

中国知名皮具生产商“奥康”与“平台金融”一次成功的牵手，用优化和效率两个关键词诠释了这一全新模式的潜力。

浙江奥康鞋业股份有限公司是业内领军企业，其子公司奥康鞋业销售有限公司旗下4000多家代理销售商构成品牌销售中枢。正是这些销售终端，有力推动了奥康在市场上的销量稳步提升。

2012年4月，浙江奥康鞋业股份有限公司成功上市后即着手扩大销售网络，但传统的方式存在一个难题。按以往的做法，“奥康”根据合作情况给代理商一定的赊销比例，对“奥康”来说，资金回笼慢，由此产生应收账款；对实力有限的小企业经销商来说，往往面临货款不足的压力。

实际上，以“奥康”为代表的传统供应链企业在资金使用和销售模式的梳理上，都面临着同样的问题，“平台金融”改善的不仅是他们的购销业务链，还为平台客户和渠道商之间的购销关系构筑了坚实的资金链条。

华夏银行资金支付管理系统与“奥康”销售系统对接，以“奥康”为平台客户，为优质代理商小企业提供订单融资。订单生成后，代理商如需要融资则在线发起融资申请，华夏银行根据订单金额发放一定比例的贷款，需要指出的是，贷款并非是直接给代理商，而是直接支付到“奥康”账户，保证货款专用。

这样做的优势在于：首先是专款专用，避免代理商将资金挪作他用；其次是保证“奥康”现金流，缩短应收账款周期；第三是对于过去银行并不了解的代理商，因此予以融资而开拓了新的客户；第四是代理商还款时灵活，可根据自身情况调整还款额度和周期，随借随还，额度循环使用。

随着“平台金融”新业务模式的快速发展，将渗透到更多的平台经济领域，未来有望为B2B交易平台及其客户提供支付、融资、资金监管等金融服务，同时，为小企业客户提供线上交易平台，加速企业电商化。

在平台金融规划中，2013年要完成的运用资金支付管理系统对接平台客户力争达到400个，系统内小企业客户数量达到1万户。在“平台金融”发展路上，华夏银行小企业服务团队选择以金融创新动力激发企业内在活力，不仅状态企业经营规模还要助力企业提升经营业态，银企携手稳健前行，在实干中做强企业，在实践中完善自身。华夏银行构筑的“平台金融”正在成为银行金融创新