【农业银行发展普惠金融对策探究7300字（论文）】

农业银行发展普惠金融对策研究TOC\o"1-2"\h\z\u171一、引言 323788二、农业银行数字普惠金融业务的开展情况 3256（一）“三农+普惠”双事业部制的概念 332364（二）三农金融事业部 419611（三）普惠金融事业部 417514三、农业银行利用金融科技发展普惠金融存在的问题 521723（一）普惠金融产品同质化 57964（二）征信体系不健全 525617（三）普惠金融与经营可持续性之间存在矛盾 59915（四）普惠金融数字化转型增加多种风险 629710（五）农业银行缺乏金融科技的高端复合型人才 611854四、农业银行发展数字普惠金融的建议 712887（一）实施差异化战略，搭建普惠金融服务的多元化体系 7399（二）提升征信的标准化和规范化水平 726330（三）农业银行融合金融科技推进普惠金融可持续发展 820307（四）提高智能风控水平，促进业务高质量发展 822861（五）加强数字化人才建设，拓宽人才引进渠道 83037参考文献 10摘要：为了研究金融科技手段如何更好地帮助国内大型商业银行推动普惠金融业务的发展,本文以中国农业银行为案例进行分析。首先是研究背景与意义,并结合当前有关金融科技与普惠金融的文献进行了总结与评述。其次,本文分析了农业银行“三农+普惠”双轮驱动体系、综合化普惠金融体系的开展情况并总结了农业银行普惠金融产品的数字化转型成果。本文通过对农业银行利用金融科技助力普惠金融的案例分析,发现农业银行在发展普惠金融过程中存在着服务同质化、信用体系不健全、与经营的可持续发展相矛盾、风险种类复杂化、金融+科技复合型人才稀缺等问题亟需解决。因此,要推动农业银行普惠金融事业的可持续发展,就要实施差异化战略,实现多元化发展,完善普惠金融征信体系,提高风控水平以及培养数字化转型人才等措施,使农业银行能够将传统金融服务的优势与金融科技有机融合,实现战略、征信、风控和人才等方面的转型。关键词：普惠金融；农业银行；金融科技一、引言金融科技手段的引入在一定程度上对农业银行发展普惠金融业务产生了双重影响。一方面，金融科技的应用一定程度上了挤压了农业银行的存款业务，数字金融对传统金融机构的资产端的贷款业务业务也产生消极影响REF_Ref578019021\r\h[2]。另一方面，大数据、云计算等数字化技术在提高金融服务效率、完善支付渠道、降低服务成本等方面发挥着重要的作用，可以提高了普惠金融在农村地区的可得性和包容性REF_Ref578203898\r\h[3]。近年来普惠金融的发展势头劲强，普惠金融与金融科技的结合更多的应用于我国的商业银行。伴随着当今时代数字技术革命不断地革新与发展，金融与科技的结合越来越紧密，已经成为必然的趋势。但普惠金融的发展目前还存在一些基本问题的制约，尤其是数字普惠金融在部分地区发展落后这一问题。本文以中国农业银行为例，侧重于分析金融科技对普惠金融的推进作用以及存在的问题，并尝试提出相应对策以解决问题，有利于为农业银行及其他商业银行制定数字普惠金融在农村地区发展的对策，从而帮助农业银行更好地服务乡村振兴，弥补普惠金融在部分偏远地区的发展短板，让人们享受到“金融+科技”带来的便利，推进我国普惠金融的进一步发展。二、农业银行数字普惠金融业务的开展情况（一）“三农+普惠”双事业部制的概念“三农+普惠”双事业部制是农业银行在保留三农金融事业部架构基础的前提下，发展普惠金融事业部，从而形成了以农业银行为代表的普惠金融业务体系。农业银行在这种双轮驱动体系的推动下，农业银行的将服务重心从主要负责县级城镇、农村及偏远地区的普惠金融拓宽到针对小微企业等开展普惠金融服务。（二）三农金融事业部为了更好地完善三农金融事业部，农业银行建立了比较完善的经营管理机制。首先，农业银行明确了三农金融事业部的职能，确立县域地区作为主要阵地，农村农民作为主要对象。其次，农业银行在2016年推行了三部六中心的基础上增加了三农渠道管理中心和三农金融互联网管理中心，完成了对“部门+中心”组织框架的搭建，从而能够更好地服务于三农。再次，建立了三农金融事业部“双委员会+双线报告考核”的治理机制，即在董事会层面设立三农发展委员会，确保在战略决策层面体现中央服务“三农”要求。最后，做实了三农金融事业部“六个单独”的运行机制。农业银行在资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金运营、考评激励等六个方面，建立了一整套有别于城市业务的三农金融事业部运行机制。三农金融事业部的成立显著提高了中国农业银行服务三农的能力，在县域金融领域发挥重大作用。由于三农金融事业部的业务涉及到城镇和乡村，与城市范围的金融业务相比，具有收益较低，风险较大以及成本较高的特点。特别是地区条件差，给三农金融事业工作的开展带来的任务更重，难度更高。为解决这一难题，农业银行提出了“地域为界、条块结合、有统有分、多方协同”的新思路，投入了三农金融事业部的改革工作当中。农业银行将事业部的管理机制投入到三农和县域业务管理中，逐步推广和扩大到基层分支机构，使整个金融服务运行有了更加完善的政策引导，人员配置，资源配置和机构配置。伴随三农金融事业部的不断革新与发展，农业银行在三农领域的普惠金融业务获得了较多的成果，加强了金融服务在农业方面的供给侧结构性改革。截至2021年6月底，农业银行通过发放2047亿元的贷款，大力支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，与2020年末相比增加了23.7%。其中，三农金融事业部推出惠农e贷款余额达到5082亿元，较上年末增加43.8%，惠及345万户以上农户，较上年末增加25%数据来源:2021数据来源:2021年中国农业银行半年度报告（三）普惠金融事业部农行银行依据三农金融事业部的发展模式，设立了具有“条线化”管理模式的普惠金融事业部，即基于“部门+中心”的组织架构，在直属分行和所有二级分行均设立专门的普惠金融事业部，在二级分行针对小微客户群体的需求配备具有差异化的服务团队。为鼓励各二级分行发展普惠金融事业部，农业银行总行鼓励推行示范型支行、科技型支行等专营机构的模式。根据2020年普惠金融服务报告显示，农业银行包括总行在内，全国已有37家直属分行以及所有二级分行均设立了普惠金融事业部，并在30余城市设立了小微示范支行、科技支行等小微专营机构，重点体现专营机构在提升普惠金融业务中的示范作用，同时提高了基层网点普惠金融业务的服务质量与效率。三、农业银行利用金融科技发展普惠金融存在的问题（一）普惠金融产品同质化农业银行普惠金融业务的重点服务对象是为小微企业以及偏远地区的弱势群体，这类群体一般缺少可固定抵押的资产，对农业银行来说具有风险高且收益低的特点，为商业银行的风险控制带来了空前的挑战，导致了农业银行对发展普惠金融积极性与创新性的降低，所以适合小微企业及弱势客群的普惠金融产品较为单一，造成了普惠金融服务同质化。（二）征信体系不健全第一，中国偏远地区征信体系尚未完全建立，数字征信的孤岛化趋势明显。当前，由央行运营和主导的国家金融信用信息基础数据库已经成为全球规模最大、覆盖面最广的征信系统。截至2020年末，基础数据库收录11亿自然人，企业约为6092.3万家NOTEREF_Ref2015633708①。但在我国仅征信系统中无信贷记录的自然人多数为分布在农村等偏远地区、收入相对较少的弱势群体。商业银行可能不敢对未纳入征信系统的农户放贷，抑制数字普惠金融的作用效果。第二，农业银行缺乏全面性的信贷评估模型。农业银行借助依托大数据技术建立了针对普惠金融客户的信贷评估模型，并且接入了海关、工商、税务、等相关外部信息，但农业银行自身建立的信贷评估模型的数据来源主要是客户在银行保留的基本信息和资金往来、贷款记录等信贷信息。同时，农业银行能够从第三方支付和P2P平台为主导的互联网平台获取的，顾客线上交易以及信贷消费这类非银行征信数据较少，从而造成农业银行对征信对象信贷能力评估的准确性降低。对于企业的日常采购信息、消费状况、同业借贷、社交信息、民间融资租赁等非银行信息的收集还十分欠缺。同时，随着民间借贷市场的发展，企业的融资方式呈现出来源多样化的特点。仅依靠央行征信系统以及农业银行自身建立的评估模型很难再对客户信用状况评估进行足够准确的评估。（三）普惠金融与经营可持续性之间存在矛盾在我国，普惠金融服务对象主要是“中小微弱”群体，即普惠型小微企业、三农客户群体以及偏远地区人群等。此类群体的信贷特征具有贷款期限短，信贷金额小，信贷缺乏抵押担保、信贷信息高度不对称等特点，大大提高了农业银行普惠金融在信贷风险、操作风险等方面管理的难度，导致农业银行对不良贷款的拨备增加。相比城市中的金融服务而言，农业银行在县域、农村及边远地区开展普惠金融工作的业务成本更高、经营风险更大、收益率更低，降低了农业银行发展普惠金融业务的积极性与创新性REF_Ref387545290\r\h。虽然近年来中国农业银行通过完善风控体系降低了小微企业及三农客户的不良贷款率，但普惠金融服务存在着客户有效信息不足、抵押担保状况差、经营过程中抗风险能力低等特点，使得农业银行在开展普惠金融过程中面临着更高的信贷风险。小微企业、三农客户等弱势群体在融资过程中的互保联保也很容易造成贷款风险隐患。（四）普惠金融数字化转型增加多种风险一是新技术应用风险。普惠金融数字化转型需要新兴技术的支持，而新兴技术在提供便利性的同时，也带来了许多的风险。农业银行利用大数据技术提供一体化的专属数据服务，能够积极推进数据的整合和积累拱形数据。根据中国农业银行年报显示截止到2021年末，农业银行掌握的有效数据总量已经超过19PB。大量集中的数据为农业银行带来了高度风险，尤其是增加了系统故障后导致数据丢失的风险。在云计算的应用方面，农业银行积极推进一站式金融云平台的建设，总部存在的云平台节点已有11，000个，农业银行依靠的云端服务器一旦出现故障，会在极大程度上影响大范围的金融服务。另外，普惠金融的多数服务对象手机相对廉价，性能较差，加上客户自身对于数据泄漏风险的防控意识模糊，大大增加了在移动端使用方面的风险隐患。二是信息泄露风险。各大商业银行往往将风险防范的重点放在信贷风险的防范上，而缺少了对三农客户以及小微企业的信息安全管理，反映了商业银行内部的信息安全管理机制还不够健全REF_Ref475255560\w\h。农业银行目前所运用到的主要包括有人脸及生物识别、OCR识别、自然语言处理等技术，这些人工智能的技术能够有效帮助农业银行提升提升人工智能平台或系统的感知与反应能力。然而，生物采集技术在采集、存储、认证、处理和使用等方面还存在一定的漏洞。以农业银行推出的普惠金融产品微捷贷为例，客户在进行农业银行微捷贷平台进行注册时，需要客户准确提供个人信息、信用信息，还会收集客户面部、指纹等生物信息，若农业银行保存或使用不当，增加了客户信息被泄露和滥用的风险。另外，一些不法分子还可能利用征信体系的漏洞，通过病毒、木马等相关程序盗取用户的登录信息，窃取他人的信息甚至财产，不仅对农业银行客户的财产和信息安全造成损失，引发客户对银行的信任危机，不利于银行对业务的进一步开展，还会严重损害用户的个人隐私安全以及经济利益。（五）农业银行缺乏金融科技的高端复合型人才农业银行投入科技部门的力量不断壮大，2021年农业银行的年度报告数据显示，农业银行信息科技资金投入为205.32亿元，比2020年相比增加10.9%左右，充分说明了农业银行对于金融科技的资金投入水平有明显的增加。但在普惠金融+科技复合型人才的培养与引进上仍存在弱点，农业银行目前金融科技人员的数量达到9，059人，仅占在岗员工数量的2%，相较于工商银行的3.54万人，占全行员工的8.1%还存在极大的差距。另外，其他的国有大型商业银行也纷纷加大资金和人才的投入及人才培养力度，尤其是具有数字化建设能力的复合型人才，因此农业银行相关人才的缺乏可能会成为制约着其普惠金融业务发展的关键点。四、农业银行发展数字普惠金融的建议（一）实施差异化战略，搭建普惠金融服务的多元化体系为应对普惠金融产品同质化的现象，农业银行应实施差异化战略的方式。农业银行目前推出的普惠金融产品主要聚焦于信贷与储蓄领域，现在的金融服务在客观上要求有保险、信贷、期货、担保、直接融资等多元化的产品。为满足多层次服务需要，农业银行应加强建设融资、保险、投资、理财等多元化农业特色产品体系。同时，农业银行应提升金融科技与普惠金融产品的融合，打造能够有效服务于客户群体的普惠金融产品，农业银行应当结合大数据收集来的普惠金融产品用户的需求和风险特征等信息进行具体研究，尽可能的为目标服务群体制定更具个性化的普惠金融产品及服务。。此外，提高产品的知名度，加强对产品的宣传力度，提高对金融产品的精准营销，尤其是针对不同类型的企业的产品需求制定定向普惠金融产品。例如，针对小微企业链式融资需求、三农金融服务需求以及弱势群体的金融服务需求，农业银行进行产品创新，运用大数据技术建立模型、简化审批流程，增加客户技术、产生规模效应。（二）提升征信的标准化和规范化水平央行要继续发挥在征信体系建设中的主导作用，制定相关的征信标准、政策、规章条例、不断完善征信服务体系的顶层设计。各类金融机构也要充分发挥自身的优势，在央行建立的统一征信规范下针对不同征信主体进行信息采集。建立统一的公开征信服务平台，使得农业银行能够有机会与其他金融机构以及金融服务企业之间实现征信数据共享，打破彼此封闭的征信信息孤岛。这样不仅能大大降低对普惠金融客户的征信成本，提高征信评估能力，也提高了征信体制的标准化和规范化水平。农业银行要拓宽普惠金融客户的征信数据来源渠道。一是完善征信数据标准和规则。农业银行应完善征信数据标准和规则，尽快充实包含普惠金融客户的个人交易、社交、行为等全方位数据信息，商业银行依据标准及规则，对数据整理审核使用，逐步将其扩大征信体系的覆盖面。在征信数据引入方面，除了需要对普惠金融客户的银行信息如信贷状况、资金往来、违约状况等进行数据进行记录和整理，更要注重对客户的非银行信息如日常采购信息、消费状况、同业借贷、社交信息、民间融资租赁等非银行信息的收集。从而提高征信体系数据来源的广泛性和信用水平测度的准确性。二是农业银行在完善征信服务体系的过程中，要坚持结合运用大数据、云计算等数字技术对收集的非银行信息数据进行自动与智能一体化的分析，不断提高数据挖掘的效率和水平，利用大数据技术对客户的各种信息的采集、提炼、分析、整理出相应的知识图谱，进一步提高对普惠金融客户征信数据的收集和处理效率，从而提高征信体系数据来源的广泛性和信用水平测度的准确性。（三）农业银行融合金融科技推进普惠金融可持续发展为了解决普惠金融与商业银行经营的可持续性之间的矛盾，激发农业银行普惠金融工作的积极性，中国农业银行应充分发挥在三农领域服务多年的优势，针对农村地区的产业特色以及环境特点探索具有农业特色的普惠金融可持续发展模式。将普惠金融覆盖到产业链的各个环节，这不仅是金融科技助力普惠金融未来的发展方向，也是普惠金融服务实现可持续发展的关键。在现有的地区特色普惠金融产品的基础上，重点选择一批代表性的标志性企业、农业生产合作社、种植大户进行重点扶持、充分发挥其示范效应，并不断培育乡村特色产业，利用乡村良好的自然环境培育特色乡村旅游产业。增强农业银行普惠金融的可持续性。以农业产业链为例，中国农业银行可以将大数据、区块链等技术运用到特色农产品的种植、加工、运输、销售以及后续生产技术研发等各个环节的资金支持中，并且可以同知名餐饮企业建立合作关系，推出线上专项餐饮贷款，既可以为餐饮企业提供高质量信用贷款服务，也帮助偏远地区特色农产品扩大销售市场。（四）提高智能风控水平，促进业务高质量发展农业银行要坚持全面风险管理理念，制定独立、科学的金融科技风险管理体系。农业银行要加强金融信息科技风险防范技术的应用，要积极的引进或创新新型的金融科技风险防范技术，用技术去防范和控制技术风险，提升整个信息科技系统的安全性和稳定性。同时，农业银行还要以普惠金融为中心建立完善的风险监测和保障体系，对相关系统的核心运行环境、设备终端运行状态等金融信息系统进行实时跟踪，当出现问题时，要第一时间进行处理，将技术带来的风险控制在可接受的范围之内。农业银行还要降低信息泄漏或滥用的风险。农业银行要充分利用云计算、大数据、区块链、人工智能等网络安全技术完善客户信息收集、传输和保存系统，确保客户信息在全业务流程过程中不发生泄露和应用。同时，农业银行要注意与第三方平台交易过程中可能存在的信息安全隐患，加强完善数据保护机制的资金投入力度。另外，农业银行要与第三方平台签订保密协议，明确数据保护的责任义务，并提示和告知客户相关协议的信息保密条款，在防止信息泄露造成纠纷的同时保障客户的知情权REF_Ref4421