保险业深耕风险减量服务助力实体经济发展

党的二十大报告对构造优质高效的服务业新体系，推动现代服务业同先进制造业、现代农业深度融合提出了新的更高的要求。2023年10月底召开的中央金融工作会议明确指出，要“支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石”“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”。保险业作为现代金融服务行业，其核心目标是为客户提供经济保障和风险管理服务，为经济社会发展稳压减震。2023年1月30日，原银保监会以2023年第7号文件的形式发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，明确指出要坚持回归本源，把服务人民群众，服务实体经济，服务社会稳定作为保险业开展风险减量服务的出发点和落脚点，积极协助投保企业开展风险减量工作，有效助推实体经济发展，达到“成人达己”的目的。本文基于保险业风险减量管理的基本逻辑浅谈一己之见。一、保险业深耕风险减量服务的背景及意义（一）保险工作的政治性、人民性、专业性党的二十大报告对构建优质高效的服务业新体系，推动现代服务业同先进制造业、现代农业深度融合提出了新要求。2023年的中央金融工作会议强调，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以加快建设金融强国为目标，以推进金融高质量发展为主线，以金融队伍的纯洁性、专业性、战斗力为重要支撑，加快建设中国特色的金融体系。这样，我们才能不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，不断开创新时代金融工作新局面。保险业是金融体系的重要组成部分，保险业作为为客户提供经济保障的服务行业，心怀“国之大者”，服务国家战略，服务实体经济，服务民生福祉是保险工作政治性、人民性的具体体现。党的二十大报告还提出，要提高公共安全治理水平。坚持安全第一，预防为主，建立大安全、大应急框架，完善公共安全体系，推动公共安全治理模式向事前预防转型。风险管理是保险业的重要职能，由传统的风险等量管理向风险减量服务转型，也是保险工作专业性的应有之义。（二）服务实体经济近年来，我国自然灾害及事故频发，安全生产形势严峻，社会风险总量骤集，同时世纪疫情影响深远，逆全球化、保护主义、单边主义抬头，世界经济复苏乏力，这为中国企业在全球化竞争格局中的发展带来新的挑战与风险，为提高社会抗风险能力，降低社会风险成本，充分发挥保险的风险管理功能，不断提高服务质量和效率，以更好地满足社会公众的需求和期望，助力实体经济的发展，2023年1月，原银保监会以2023年第7号文件的形式发布的《关于财产保险行业积极开展风险减量服务的意见》，并在之后召开的全国财产保险监管工作会上做出了“保险要增量，风险要减量”的工作部署。这些顶层设计为保险业开展风险减量服务工作提供了基本遵循，同时也引领行业风险减量服务进入新阶段。二、风险减量服务的概念风险减量服务是保险公司风险减量管理的方法和手段。是指风险损失发生前，协助客户采取积极的风险控制措施，以期减少损失发生的可能性，或降低损失严重程度的服务活动。风险减量管理是相对于风险等量管理而言的，保险是因风险的发生而存在的，保险基本职能是转移风险、损失补偿，派生职能是防灾减损、资金融通。传统意义上的保险经营是风险等量管理，即通过向客户收取一定的费用（保险费），把客户特定的风险转移过来，一旦发生事故后再进行损失补偿，风险在转移的过程中，并未发生量的减少，是“承保+理赔”的经营模式；风险减量服务是保险公司在风险转移后，主动介入客户风险减量管理工作，积极协助客户进行风险控制，以期达到防灾减损的目的，是“承保+防灾减损+理赔”的经营模式。这两种经营模式的主要区别在于：一个是只主动收集了客户转移的风险，并未将风险减量；而另一种模式则是积极主动协助客户完成风险控制，从而达到风险减量，提高了客户的抗风险能力，降低客户的风险成本，是保险业服务实体经济发展的有效手段之一。三、风险减量服务的主要内容（一）风险评估保险公司利用自身积累的风险数据库对投保企业涉险标的所存在风险状况进行细致规范地分析研判，并提供相应的风险控制报告，帮助企业提升风险减量管理水平。如对工矿企业、交通运输企业在投保前进行的风险查勘（简称风勘）。保险公司的风勘团队会对投保企业涉险标的进行全方位的信息采集，并导入风险数据库，通过专业的分析和预判，指出风勘中发现的隐患及可能引发的风险，并提出风险整改建议书，帮助企业加强安全生產管理，避免安全事故的发生，有效助力企业经营发展。（二）隐患处置隐患处置分为隐患排查和隐患治理两个方面。保险公司要定期对企业涉险标的物进行全面隐患排查，并及时对发现的隐患采取相应的干预补救措施。如对工矿企业每年夏、冬两季开展的防汛、防火专项风险排查与防灾防损服务；针对交通运输企业，驾驶员存在的疲劳驾驶、超速行驶等安全隐患，通过加装语言提示系统和防碰设备，及时纠正危险驾驶行为，帮助客户改善行驶习惯、降低风险、实现风险减量。针对农业保险客户的风险减量服务，例如，在小麦生长期施行“一喷三防”活动，就是将杀虫剂、杀菌剂、植物生长调节剂等混合配制后，在小麦抽穗扬花至灌浆期间进行一次集中喷洒，从而达到小麦防虫、防病、防干热风、防倒伏，确保小麦增粒、增重。（三）监测预警保险公司通过对企业潜在的安全风险进行监测和预警，可以提前发现并采取相应的措施，从而避免或减少事故的发生。例如对工矿企业的生产环境及设备运行状况等进行监测，可以及时发现潜在的安全隐患，通过风险提示，帮助企业修复或改进，从而保障安全生产；对交通运输企业，通过对天气、道路、车辆状况、人员状况的监测，及时为企业提供风险因素综合分析，预判风险点，从而有效降低交通事故发生的概率。加强气象监测和预警，对农业生产的影响深远。气象因素是影响农业生产的重要因素之一，保险公司可通过及时发布气象信息，帮助农户提前采取应对措施，减少因灾损失。对暴风、暴雨、干旱等极端天气及时发布预警信息，可帮助农户在极端天气来临之前及时采取抢收、抢种、浇灌等应急措施，大大降低因灾损失。（四）宣传培训保险公司积极开展一系列丰富多彩、通俗易懂的防灾减灾、安全生产宣传教育活动，既增强了客户的防灾防损意识，又提升了客户的安全生产、避险自救的基本技能，从而达到了良好的社会效果。四、保险业深耕风险减量服务的内在动力（一）转型发展的必然要求受资本市场波动影响，投资回报因素不稳定，“承保+投资”双轮驱动经营盈利模式面临极大的压力，过去主要靠投资收益来平衡保险公司盈亏的这一经营模式难以持续，回归保险本源，实现承保盈利是大势所趋。要想实现承保盈利，保险公司除需做好传统的风险等量管理工作，即风险转移、损失补偿外，更需主动介入投保企业的安全生产管理工作，为其提供全生命周期的专业化风险减量服务，即“防灾+减损”服务，通过风险减量服务，降低出险的概率或减少损失的金额，达到降赔增效的目的，从而实现承保盈利。（二）提升服务水平，履行社会责任的有效之举通过为客户提供一系列专业的风险减量服务，促进保险公司从过去的以产品为中心向以客户为中心的转变，从经营保单向经营客户的转变。急客户所急、想客户所想，提高客户的获得感、价值感，提升公司的服务水平，实现双方共赢，体现公司的责任担当，达到了“成人达己”的目的。（三）提升保险增量的有效途径保险是因风险而存在的。风险分为可保风险与不可保风险，高风险与低风险。过去保险公司对不可保风险或高风险只是简单剔除，不予承保。现在可通过一系列风险减量管理的动作，把一些高风险演变为可控风险，把被视为不可保的风险转化为可保风险，进而扩大了承保面，提升了保险规模，实现了保险增量。更为重要的是，这种良性互动实现了风险减量与保险增量的相互促进，为保险业的可持续发展注入了新的活力。五、保险业风险减量服务的现状及困境（一）现状一是监管部门高度重视。《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（银保监办发〔2023〕7号文）对风险减量服务进行顶层设计，为保险业开展风险减量服务工作提供了基本遵循；2023年的全国财产保险监管工作会议部署开展的“保险增量，风险减量”行动，打开了保险行业风险减量管理的新局面。二是保险主体积极行动。保险公司坚持回归本源，坚持主责主业，积极履行社会责任，把风险减量服务工作的出发点和落脚点放在“三服务”上，即服务人民群众、服务社会稳定、服务实体经济。通过积极协助投保企业开展风险排查、隐患处置、监测预警以及防灾减损等服务，保险业在实现自身发展的同时，更积极履行社会责任，为构建更加稳定、安全、繁荣的社会环境贡献力量。三是科技赋能趋势明显。各保险公司通过积极创新科技应用，不断提升信息化水平，成功将科技与风险减量服务深度融合。他们充分利用大数据、人工智能、云计算、物联网等尖端科技手段，大大压缩了服务时空距离，优化了服务模式，显著降低了服务成本，从而实现了服务整体效能的大幅提升。这种科技与风险管理的有机结合，为保险公司提供了更广阔的发展空间，也为客户带来了更高效、更便捷的服务体验。（二）困境风险减量服务虽取得初步成效，但仍处于初级阶段，面临很多困境。一是服务范围不足。从服务领域上看，风险减量服务目前主要集中在企财险、安全生产责任险、车险、农险、工程险等领域，而相对于受众面比较大的人身险、家财险、货运险等领域覆盖面不足；二是投入资金不足。受保险企业所得税税前扣除政策影响，保险公司防灾防损费用扣除比例低，制约了保险公司风险减量服务资金投入的主动性、积极性。三是专业能力建设不足。随着保险公司经营产品的不断丰富，承担的风险种类、结构日趋复杂多样，以销售人员为主，风险管理人员为辅，尤其缺乏具备保险与理科、工科、医科等领域交叉背景的专业人才，使得保险公司在提供风险减量服务时面临较大挑战。六、保险业深耕风险减量服务，助力实体经济发展的几点建议（一）统一思想，提高认识，提升站位2023年10月的中央金融工作会议明确提出“支持国有大型金融机构做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石”，同时对保险业也提出了“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”的要求。从党的二十大到中央金融工作会议，都把“服务实体经济，发挥保险功能作用”作为保险业职责使命擔当加以明确，今后一段时期，保险业要把贯彻落实中央金融工作会议精神作为一项政治任务，统一思想，提高认识，坚决拥护“两个确立”，坚决做到“两个维护”，以实际行动走好中国特色金融发展之路。保险公司要把风险减量工作做深、做细、做实，由被动介入到主动参与，加大资源投入，拓宽服务范围，丰富服务形式，增加服务供给，积极履行社会责任，为服务国家战略，服务实体经济贡献保险力量，达到“成人达己”“利国利民”的多赢效果。（二）国家财税部门给予保险企业税收政策优惠加大保险公司防灾防损费用税前扣除比例，有效减轻保险企业的税负，鼓励企业将更多的资金用于防灾防损工作，提高企业的风险减量服务水平。对用于防灾防损的专用工具、设备加速计提折旧，积极鼓励保险企业及时更新用于防灾防损的专用工具和设备，帮助保