辽宁邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务调查分析

I绪论小额信贷是一种针对城乡低收入阶层的、小规模的金融服务，它是农村金融的其中一种模式，小额信贷的宗旨是帮助那些无法从正规金融渠道获得资金的家庭或企业，为其提供小额的金融服务。小额信贷的服务对象大多都是低收入家庭或者贫困人群，这部分人群无法通过正规金融渠道获得资金帮助，小额信贷和正规金融机构及扶贫项目的区别也在于此。对于农村信贷管理来说，开展小额信贷业务是一个突破，既解决了农民的资金需求，还推动了服务三农工作的进程。可见，小额信贷业务对于农村金融服务的重要性是毋庸置疑的，可是现阶段有关小额信贷方面的研究还不是很成熟，复杂多变的经济环境在给小额信贷业务发展带来发展契机的同时，也给其带来了很多的困难与风险。国内外有关小额信贷业务的研究有很多，从研究中可以得知，国内小额信贷的服务对象为中小型企业、扶贫对象以及贫困或低收入阶层。但商业银行的小额信贷业务仍然存在着诸多的问题，关于判断目标群体信用的问题尤为明显。杨兴乾（2020）觉得国内有关商业银行小额信贷业务的研究大多为理论层面，而相应解决措施及建议也只是针对理论指导层面而言的；有关小额信贷业务发展计划及风险预防方面的研究必须基于商业银行的实际发展现状以及市场发展的真实环境[1]。陈兴（2019）认为，在落实国家宏观经济政策和支持实体经济发展的过程中，国有大型商业银行肩负着重要的责任，应该在小微企业金融服务过程把其重要作用发挥出来[2]。BalyukTetyana（2020）通过研究确定，小额信贷可以有效降低贫困数量，短时间可以降低借贷者的资金压力，提升生产消费水平，但大多是关于小额信贷减贫扶贫方面的，对于小额信贷帮扶社会弱势群体方面的研究很少，不能切实解决贫困群体的经济问题及改变其社会地位[3]。从小额贷款的市场环境来说，JoséJ,Cao-Alvira（2019）觉得，小额信贷市场具有一定的逆向选择性，假如放贷方拥有充足的贷款处理时间，就能形成一种借款人信息筛选技术，而借款人信息的透明程度将决定其信息提取所需的时间[4]。在此基础上，本文就辽宁邮政储蓄银行营口分行的小额信贷业务展开了一系列的分析和研究，通过问卷调查的方式就营口农户对邮政储蓄银行小额信贷业务的满意度和资金需求进行了调查，找出邮政储蓄银行小额信贷方面的问题，根据相关问题再提出相应的解决措施，为探究小额信贷业务发展新模式奠定事实基础，促进营口小额信贷市场的发展，推动全国农村金融改革的进程，帮助解决农村金融供给不足的问题，这是本文的研究主要意义。

1小额信贷业务概述1.1小额信贷业务概念从小额信贷的发展历程来看，一共分为三个阶段，发展初期，小额信贷的出现是为了提高贫困群体的经济水平、解决他们的资金需求问题；发展中期，小额信贷就会考虑各种成本因素；发展后期，则把稳定经济发展作为业务发展目标，不断提升企业的可持续发展能力[5]。广义上的小额信贷其实就是一项金融方面的活动，向中小型企业、贫困群体和低收入人群提供金融服务，解决他们的金融需求。狭义上的小额信贷是为了帮助低收入群体解决资金困难，帮助他们成功创业、解决其生活资金需求问题。正常来说，这类型的贷款其额度都不会很高，且不需要抵押物。小额信贷的服务范围很广，要想提升其服务质量首先要明确其服务受众。1.2小额信贷业务种类小额信贷的服务对象大多都是小微企业、农民群体以及低收入阶层，这些阶层都无法从正规金融渠道获得资金帮助[6]，这也是小额信贷和传统金融机构的区别所在。小额信贷的特点如下所示：（1）特殊的服务对象。小额信贷的服务对象大多都是小微企业、农民群体和低收入水平阶层，这类群体无法从正规金融渠道获得资金帮助。有了小额信贷的帮助，以上群体不但可以解决他们的资金需求问题，还增加了一条正规合法的融资途径。不过，小额信贷的融资渠道是为了那些有主观还款意愿且有还款能力的人群开设的。（2）人工信用评价机制。小额信贷没有统一的信用评估系统和标准，一般都用“软信息”来进行客户信用评估。通过贷款人提交的贷款申请来评估其信用等级。所以，小额信贷业务员应该注重业务贷款的质量，利用贷款人的税务证明和银行流水等去评估他的现金流量，并和贷款人进行面对面的交谈，从交谈过程中掌握其还款意愿及还款能力等相关信息。（3）分期还款制度。分期还款能有效降低小额信贷的风险。从贷款人的角度来说，分期还款可以适当减少其还款压力，在分期还款的刺激下，还能激发贷款人自动还款的积极性；从信贷机构方面来说，分期付款能把其风险降到最低，既能有效控制成本，还能提升款项的回收率。（4）高利差、低成本。因为小额信贷的服务对象大多是中小型企业、小微企业、低收入群体和农户等，该阶层的客户一般都不会使用财产担保，而且金融机构搜集他们的信息还需要大量的人力物力财力。低贷款利率使得收入和预期风险严重不相符。虽然小额信贷业务的基准利率要比传统业务的高，可是小额信贷的融资成本却要比私人借贷机构的低。1.3小额信贷业务的必要性（1）小额信贷业务可以扩大农村信贷的规模，完善农村信贷系统，优化农村信贷结构，为农村经济发展开辟新渠道，小额信贷可以帮助农村中低收入群体及企业解决资金需求问题，减少农村借贷的风险[7]。此外，还能改变借贷结构长期不平衡的现状，提倡各阶层积极参与，带动农村经济的发展。（2）小额信贷可以有效提升农民的生活质量和水平。农户信贷可以推动农村经济发展，提升农业生产效率，从根源上提高农民的经济收入，农民的经济收入提升了，其消费水平及消费意愿也会相应提高。而且，从相关调查中可以发现，小额信贷对于提高中国东部、中部以及西部农民的生活质量及指标收入是有明显的积极作用的。同时，对恩格尔系数也有着明显的负向影响，这也意味着在提升农民生活质量过程中小额信贷发挥着至关重要的作用。从这些因素中都可以看出发展小额信贷，扩大其在我国农村中的规模的巨大影响力。

2辽宁邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务调查分析2.1调查问卷设计及过程本文以辽宁邮政储蓄银行营口分行为研究对象，对其小额信贷业务当前的发展状况进行了分析，对营口分行的小额信贷客户发放调查问卷，调查问卷是基于客户的实际特征和银行的实际状况来设计的，调查问卷一共有30个题目，详情如附录所示。2.2调查情况2.2.1调查问卷的发放本次调查问卷的目的是为了分析邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务的发展现状，此外，还分析了与邮政储蓄银行营口分行有小额信贷业务往来的特色企业，例如：营口黄牛养殖业以及淡水鱼养殖业等。该调查问卷以互联网星问卷的方式发放给邮政储蓄银行营口分行申请小额信贷的客户。2.2.2调查问卷的收回共向邮政储蓄银行营口分行500名来分行办理小额信贷业务的客户发放调查问卷。有效回收问卷为400份，在整理有效回收问卷过程中发现，有研究价值以及完成度比较高的调查问卷只有356份，故而该调查问卷的有效回收率为89%。参与问卷调查的客户都是在营口分行办理过小额信贷业务的人群。2.3样本数据分析从表2-1中可以得知，调查问卷首先就客户的基础信息进行了调查，如：性别、年龄、受教育程度、有无住房资产、所从事的行业以及年均收入等。经过整理调查数据可以得知，样本客户均具有如下特征：大部分客户都是男性，男性客户占全部样本客户的85%左右；样本客户的平均年龄是44岁，年均收入在12万左右，由此可知样本客户大多为中老年人群；样本客户的受教育程度大多在高中及以下学历；而且没有住房资产的样本客户在半数以上；大多数样本客户从事的都是养殖业，以养殖黄牛、养殖淡水鱼居多，只有不到20%的客户是经商的，而且在为数不多的经商客户中，88%以上都是一边从事着饲料生意一边干着养殖业，构成了一个良性的产业链循环。表2-1样本客户基本信息类型选项分类人数占比性别男30485.39%女5214.61%年龄20-30岁61.68%30-40岁10429.21%40-50岁17047.75%50-60岁7420.78%60岁以上20.058%教育程度初中及以下21259.55%高中/中专10429.21%大专4011.24%本科及以上00%住房资产证明有17448.88%无18251.12%年收入1万以下102.8%1-5万9025.28%5-10万8423.59%10-15万7621.35%15-20万6417.97%20-50万246.74%50万以上82.27%从事行业养殖业黄牛养殖17248.31%淡水鱼养殖10830.33%种植业41.12%果林业00经商6819.11%其他41.12%通过分析表2-1中的数据可以得知，邮政储蓄银行营口分行的小额信贷客户大部分都是中老年，且年均收入都不低，客户与客户都是熟识，由此可见，邮政储蓄银行营口分行小额信贷客户的个人信用问题和债务偿还能力都是不错的。但从样本客户的受教育程度来看，大部分客户都是初中或高中文化水平，可见其法律意识不是很强，如果发生经营危机或是突发情况，债务逾期或是逃避债务的概率会很高，这也提高了银行的业务风险。此外，通过调查发现，那些有住房资产的客户大多数都是农村的自建房，不仅缺少房产证还没有其他住房资产的证明，这一点增加了邮政储蓄银行营口分行的风险。2.4调查数据分析2.4.1贷款业务类型从样本客户的类型来说，近90%的客户都是和营口分行存在或发生过业务往来的，这说明邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务的口碑还是比较不错的，且客户的忠诚度较高，不过也表明邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务的客户群太过聚集，业务范围太过狭小。从图2.1可以看出，在样本客户的所有贷款类型中，传统农户类小额贷款是最多的，将近50%；传统商户类小额贷款排第二，占比12.60%；家庭农场类小额贷款排第三，占比23.60%；银行推出的特色贷款为农业产业链类贷款排第四，占比14.64%；再就业小额担保类贷款和土地承包经营权类贷款的比例非常小，还不到总样本的1%。图2.1客户贷款类型2.4.2业务人员的服务评价业务人员的服务评价调查指的是客户对小额信贷业务员服务满意程度的相关调查，调查结果如下图所示，其中，一半以上的客户都是因为邮政储蓄银行的社会声望和服务态度良好才选择的辽宁邮政储蓄银行营口分行；有31.7%的客户认为辽宁邮政储蓄银行营口分行的审批过程简单、放款快。只有1.6%的客户是因为利率优惠政策而选择辽宁邮政储蓄银行营口分行，这也表明邮政储蓄银行的贷款利率其实并不是其优势，与同行业相比，对客户的吸引力较低。图2.2对贷款业务的评价2.4.3贷款担保方式表2.2贷款担保方式担保方式人数占比抵押00质押00自然人保证互为担保人6737.64%単方向担保人7039.32%担保公司保证4123.03%除此之外，从调查问卷中还可以得知，有37.64%的客户其贷款担保人是同行业的亲戚或朋友，而且互相担保的情况较为严重和普遍，一旦出现任何风险，贷款人和担保人双双无法承担贷款的概率就会增加，这也会增加银行的风险，让银行不良贷款的数量增加。2.4.4贷款需求的匹配度从贷款申请额度的角度来说，有88.2%的样本客户贷款额度是10万元-40万元，这也说明邮政储蓄银行营口分行的小额信贷额度大部分都在10万-40万之间。图2.3客户贷款申请额度趋势表2.3还款方式还款方式人数占比一次性还本付息法00阶段性等额本息还款法34697.2%按月付息到期一次性还本法102.8%从还款方式的角度来看，选择了阶段性等额本息还款方式的客户占全部客户的97.2%，选择按月付息到期一次性付本金还款方式的客户占全部客户的2.8%，选择一次性还本付息还款方式的客户为0。客户选择哪种还款方式和其还款能力、贷款额度以及优惠政策是有直接联系的。通常贷款时间为一个季度的客户才会选择一次性还本付息的还款方式，可是邮政储蓄银行营口分行小额信贷的大部分客户从事的都是养殖行业，不管是养殖黄牛或是养殖淡水鱼，它们的养殖周期都要大于一个季度，故而这种还款方式不适合客户的实际需求。而且，一次性还本付息还款方式还会影响银行对贷款客户的后期追踪。这也是邮政储蓄银行营口分行不提倡小额信贷客户选择它的主要原因。如果客户持续还款五个月，那么第六个月则会予以免息优惠，换言之在一次贷款过程中客户可享有2次免息优惠，可是银行的贷款利率则会降低到10%。由此可见，阶段性等额本息还款方式是最适合邮政储蓄银行营口分行小额信贷实际情况的，不仅客户的还款压力小、优惠多，还能降低银行的风险，故而大多数客户都倾向于使用阶段性等额本息还款方式。

3辽宁邮政储蓄银行营口分行小额贷款业务存在的问题3.1业务发展过于集中据调查，邮政储蓄银行营口分行对养殖业市场的依赖性太大，小额信贷的主要客户就是从事养殖行业的农户。而专业合作社、小额担保、购置农机以及土地承包等小额信贷的比例非常小，这样使得行业风险太过集中，阻碍了银行小额信贷的全面发展。此外，还不利于银行多样化产品及业务的创新，也无法满足所有阶层的不同资金要求。对营口本地中小企业的贷款扶持力度小。同时非金融附属服务缺乏营口农户资金匮乏的局面，缺少专业的农业、养殖业甚至于商业、运输业的技术培训。目前，邮政储蓄银行营口分行共开发六种类型的小额信贷业务，分别是传统农户小额贷款、传统商户小额贷款、家庭农场（专业大户）贷款、再就业小额担保贷款、农民专业合作社贷款和土地承包经营权贷款。可是从调查数据中可以看出，99.44%的小额贷款是传统农户、传统商户、专业大户以及农业产业链这四种类型的，只有1笔小额信贷是再就业担保类型的，而土地承包权类贷款为0。这也说明，再就业小额担保和土地承包权这两种类型的贷款就是走形式，其真正作用根本体现不出来。而且从调查中还可以得知，大部分贷款客户从事的都是养殖行业，行业风险较为集中，市场风险较大。究其原因，是因为邮政储蓄银行营口分行对养殖行业过于依赖，其中，对黄牛养殖业与淡水鱼养殖业的依赖性最大，企业多样化产品的创新能力较低。从调查中可以发现，邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务对养殖业的依赖性较大，所以养殖业的市场发展状况对其影响也很大，养殖技术、管理水平、预防疾病的能力以及市场政策直接影响着养殖业的发展。就拿淡水鱼养殖业来说，其保质期太短，其价格也是不稳定的，会产生季节性的浮动，再加上市场需求的影响，淡水鱼养殖的数量也是不固定的，故而淡水鱼的养殖风险是很大的。除此之外，自然灾害等不可抗力因素也会对养殖业产生很大的影响，如果营口养殖业发生行业风险，将会给邮政储蓄银行营口分行带来非常严重的后果。3.2信贷员专业素质不高经过调查可以得知，邮政储蓄银行营口分行信贷部现有21名员工，其受教育程度都不是很高，12人为专科学历，6人为高中学历，只有3人是本科学历，缺少丰富的从业经验、从业时间较短、业务素质不高等现象较为严重和普遍，致使信贷部门缺乏准确的风险判断能力和风险预防能力，阻碍了小额信贷业务的发展。邮政储蓄银行营口分行的小额信贷风险意识明显不足。银行小额信贷风险管理对从业人员的专业能力要求较高。不仅要具备金融经济学、商业银行管理学、系统工程学等方面的理论知识，还要具备充足的从业经验，能将理论知识和实际问题有机的联系在一起，解决实际问题。可是，邮政储蓄银行营口分行小额信贷风险管理系统的创建时间太短，其科学性、系统性以及合理性还有待进一步提升，邮政储蓄银行营口分行的小额信贷风险管理水平在同行业中比较落后，专业人员的培养力度也需进一步提升。现阶段，邮政储蓄银行营口分行采取了信贷员分区管理模式，简单来说就是把县城分为东、西、南、北四个区域，然后按照信贷员对哪个区域的熟悉度把所有信贷员分为对应的四个小组，每个小组选出一位小组长，组长负债下发业务内容同时对信贷员进行管理。从调查结果中还可以看出，90%以上的信贷员是土生土长的营口人，其中一多半都和贷款客户认识，这种情况会造成信贷员以权谋私，当客户不满足信贷要求时通过自己的权利依旧为其办理贷款的情况，这无疑是加大了邮政储蓄银行营口分行的贷款风险。邮政储蓄银行营口分行的小额贷款业务大部分劳动密集型的业务，信贷员的专业能力和素养会直接关系着小额信贷业务风险管理的水平和质量。可是，邮政储蓄银行营口分行小额信贷的信贷员其专业能力普遍不高，而且小额信贷业务的资源管理建设也不是很健全。该问题也是影响邮政储蓄银行营口分行信贷管理水平的主要原因。缺乏营销人员和业务人员培训，团队建设力不强，基层员工的培训也比较弱，员工道德素质不强，分析其原因主要是辽宁邮政储蓄银行营口分行缺乏小额信贷业务培训体系。3.3风险担保流于形式尽管邮政储蓄银行营口分行小额信贷的不良贷款率不是很高，可是因为其小额信贷的主要对象为低收入群体及农户，贷款方式也大多是信用贷款，所以相较于其他类型贷款而言，小额信贷的风险还是比较高的。所以，除了要注重小额信贷业务的发展，还要严格把控小额信贷的业务风险。在保证担保贷款中，需要保证人向银行出具保证函，并与银行签署保证担保合同。由于贷款保证中涉及的法律手续种类繁多、细节复杂，很容易出现法定代表人签字、借款人公章、委托授权书等的缺失或者造假等风险，也可能出现保证担保合同条款不明确、不符合法律法规要求等一系列问题。而邮政储蓄银行营口分行小额信用担保贷款的相关条款还不是很清晰。从调查问卷的数据中可以发现，在178位样本客户中有71%以上的客户申请的是联保小额贷款的方式，73%以上的贷款金额来自于联保类贷款，联保类贷款大多为集中用款方式，有时还会发生在多个联保小组共同协商下同时发放贷款的事情。对于联保类贷款来说，如果出现行业风险等突发情况，因为涉及的人员很多、资金太过集中，所以会产生连锁反应，再加上小额信贷自身的风险性就高，会让小额信贷业务的风险和成本成倍叠加。除此之外，从调查问卷中还可以得知，在农户信用贷款的客户中，有38%左右其担保人是同行业的亲戚朋友，而且互相担保现象颇为严重和普遍，一旦出现行业风险或突发情况就会发生担保人和贷款人同时无法承担贷款的情况，增加了不良信贷的概率。在小额信贷风险管理过程中，贷款的后期追踪管理也不是很完善，邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务员的职业敏感性较差，贷款的后期追踪和管理意识严重不够，小额信贷风险管理意识较差，这些都是增加不良信贷的主要因素。而且，很多业务的贷前调查和贷后追踪都是同一个人负责的，贷前调查和贷后追踪没有分离开，贷后追踪的真正作用根本没有发挥出来。究其原因，是因为邮政储蓄银行营口分行缺乏健全的风险评估系统和完善的内部控制系统，且内部控制的相关制度也不是全面，业务办理过程及其复杂，信贷员缺乏足够的风险意识，其操作风险与市场风险的应对能力较差。此外，风险转移机制以及担保机制也严重缺失，农户小额信贷客户的用款时间较为集中，大大提升了联保类贷款的逾期概率，联保类贷款的逾期概率是所有小额信贷类型中逾期率最高的。3.4贷款条件与需求不符通过对邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务主要服务对象黄牛养殖业和淡水鱼养殖业成本及收入的分析中可以发现，服务对象过于集中是因为邮政储蓄银行营口分行的贷款条件太过严苛，银行的贷款条件（比如：额度、利率、还款期限等）和客户的实际需求严重不符，以黄牛养殖业为例，养殖一头牛需要8000元的成本，养殖100头牛则需要80万元，客户的资金需求在10万-200万之间，可是邮政储蓄银行营口分行小额信贷的最高额度只有50万元，和客户的实际需求明显不符。淡水鱼养殖也是如此，因为养殖淡水鱼的资金周转时间很短，所以他们需要大量的流动资金去运转。据调查，30%的客户资金需求不超过30万，40%的客户资金需求在30万-50万之间，20%的客户资金需求在50万-100万之间，10%的客户资金需求在100万-200万之间，分行的信贷额度和客户的实际需求严重不符。再加上，为淡水鱼养殖业提供金融服务的机构很多，不仅有邮政储蓄银行营口分行，还有农信社、营口银行以及民营金融机构等。其中，农信社的信贷额度最高为60万，年利率比基准利率高2.2倍，即9.57%，每亩可以放贷3000元，期限是一年，每个季度还息，本金到期一次性还清，不能提前还款，担保方式为自然人担保。营口银行的信贷额度最高为50万，年利息为8.2%，担保方式为三户联保，再加上15%的保证金，年利息变成了9.65%，而且营口银行和相关公司都是长期合作关系，开发了公司+农户的产品类型，很多优质客户都转投了营口银行。通过上述数据可知，邮政储蓄银行营口分行贷款条件与需求不符，缺乏对贷款条件的限定，对分行的贷款利率、贷款额度、贷款期限与贷款客户的实际贷款需求缺乏评估。银行设计的小额信贷模式不合理，成本收益较高。缺乏对中低收入者和营口农户承受能力的评估，目前，邮储银行的不同类型之间的小额贷款存在利率差距偏小，利率制定不合理的问题。邮政储蓄银行营口分行小额贷款业务种类不足，同时对惠农政策的宣传力度较小，缺乏多样花的宣传形式。此外，分行缺少与区农经局、供销社共同深入基层开展银企对接，邮储银行的市场影响力不高。4辽宁邮政储蓄银行营口分行小额贷款业务的发展对策4.1开辟小额贷款业务新型市场邮政储蓄银行营口分行对养殖业的依赖性太高，尤其是黄牛养殖业与淡水鱼养殖业，这两个产业是其小额贷款的主要服务对象，再就业类贷款、农机购置补贴类贷款、农民合作社类贷款以及土地承包权类贷款的比例太小，为了降低行业风险，必须提高上述类型贷款的比例[8]。贷款技术上，采用灵活、可复制的贷款技术并根据客户需要和地域变化而不断创新，以保持核心竞争优势；在利率定位上，以介于一般银行贷款利率与社会民间借贷利率之间的相对较高的贷款利率和一定的风险容忍率开展业务，做大做强业务。具体提出以下两点对策：1.着力发展新型小额贷款业务立足于营口分行的贷款需求及农村市场环境，再结合现阶段客户及市场的实际需求，着力发展新型的小额信贷业务，进一步完善小额信贷的类型，提高小额信贷产品的多样性，尽量满足各种阶层、各种类型客户的实际需求。除了要丰富小额信贷产品的类型以外，也要综合考虑农户的实际生产状况，根据实际状况调整信贷产品，打开新市场，推动小额信贷市场的进步和发展。根据营口的产业特点尽量满足各阶层客户的不同需求，增加中小型企业小额信贷的帮扶力度。除此之外，还应该提高再就业以及土地承包权小额信贷的市场占比，做到小额信贷业务的全面发展。2.提供更加全面的非金融附属服务邮政储蓄银行营口分行之所以开展小额信贷业务是为了带动辽宁地区经济、发展农村地区的信贷市场，解决营口农户们资金紧缺的问题，然后达到提升农民收入的目的。所以，营口分行除了可以为农户提供资金需求以外，还能尽可能满足他们的生产生活需求，为其提供专业的技术和更为全面的增值服务，帮助他们提高生产生活效率。此外，还可以向其普及金融知识和微型企业管理知识，最大程度提高他们的经济收益，从源头改变低收入的状况，同时农户们的风险承受能力与还款能力都会得到提升，农户信用水平提升，银行的业务风险自然就会下降，这样也能促进小额信贷业务的健康发展。除此之外，邮政储蓄银行营口分行可以相应的收取一些非金融服务费，既提高了小额信贷的收益，还减少了银行小额信贷的业务风险，也拓宽了银行中间业务的收入来源渠道及能力。通过非金融附加服务让信贷员和基层客户之间的沟通更进一层了，不仅增加了基层客户的粘性，还为银行小额信贷业务的未来发展铺平了道路。4.2提升信贷队伍能力小额信贷是劳动密集型业务的其中一种，由于该项工作的特殊性质就显得信贷员的工作质量和工作态度对业务风险管理水平的影响更加显著[9]。邮政储蓄银行营口分行要想提高小额信贷风险管理的水平，可以从提高信贷员专业能力和职业素养开始。小额信贷风险管理的工作人员不仅要具备经济学、商业银行管理学、系统工程学等学科的理论知识，还要具备足够的小额信贷从业经验，具有可以把理论和实际相结合的能力，可以独立解决实际信贷问题。所以，现阶段邮政储蓄银行营口分行最重要的是必须提高小额信贷业务相关建设的力度。基于邮政储蓄银行营口分行目前信贷管理方面的问题分别从2方面给予了相应的解决措施和意见。健全小额信贷业务培训体系立足于现有的小额信贷业务培训管理方式，大力开展知识型员工团队的建设，创建健全的小额信贷业务培训系统，重点打造小额信贷业务员培训体系与小额信贷营销员培训体系，塑造一支高能力、高凝聚力的专业信贷队伍，发挥出信贷员的真正作用。据调查，邮政储蓄银行营口分行现有的信贷营销员其学历普遍偏低，还不具备丰富的专业知识及工作经验，所以必须采取“每月一训练”的方式，让分行长、三农经理、信贷员以及贷后管理员分别对其进行业务培训，对于短时间内的业务发展情况与风险管理状况进行细致的总结和分析，通过实际案例对小额信访业务相关制度的执行状况进行评价，通过每月一训的方式不仅可以让信贷员时刻警醒，严格按照业务规程执行。此外，为了提高信贷员理论知识的积累，可以选择老带新的方式，让老员工带领新员工，利用自身优势加快新员工业务能力的提升，同时也提高了双方的职业素质。此外，基层员工的培训工作也是不容忽视的，其操作是否标准和准确会直接影响小额信贷业务的风险，而且要想塑造一支高水平、高素质的专业基层队伍，对其基础技能培训是关键。采取措施杜绝员工道德风险据调查，在邮政储蓄银行营口分行工作的信贷员，有90%以上都是土生土长的营口人，他们大多和贷款客户都有一些亲属关系，所以发生道德风险的概率也是非常高的。因此，银行必须正确引导信贷员树立健康的、积极的、正确的职业道德观。通过定期安排思想教育及培训的方式来提升信贷员的职业素养和自身素质，帮助其建立健康的、积极的、正确的三观，提高他们的集体荣誉感，坚守住思想道德底线，这是预防银行道德风险的关键。此外，还应该创建重大责任追究制度。要想从源头杜绝道德风险事件，就要对影响较为恶劣、情节较为严重的道德风险事件予以严厉的惩处，达到以儆效尤的目的。进一步完善和优化企业内部控制管理机制，提高银行管理的质量和水平。提升信贷员自律的同时还应该完善外部环境的约束力，加强权利的监督管理力度，完善相关的法律法规，这是筑好道德风险防线的基石。4.3强化小额贷款风险管理邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务的联保与信用担保的担保要求设定要谨慎严格，避免贷款集中使用的情况，杜绝农户信用贷款样本客户的担保人为同行业亲属和朋友，避免出现相互担保的状况，减少银行不良贷款率。加强贷款后续的跟踪管理，加强员工缺乏对小额贷款业务的职业敏感性，做到贷前与贷后职能的分离，强化贷后检查的功能与作用[10]。具体措施如下：1.完善风险评估与内部控制体系从内部控制和风险评估的角度来说，各项业务的规章制度必须要完善和优化，与此同时简化业务办理过程，提高信贷员风险控制意识，做好贷前调查与贷后追踪工作，提高对道德风险、市场风险以及操作风险的预防。信贷员采用分级控制方式。在开展信贷业务前，由一级信贷员和二级信贷员一起就二级信贷机构范围内的实际经济状况展开调查，分析该业务是否可行，然后移交至上级分行，这种方式可以有效减少业务风险。2.完善风险转移和担保机制对养殖业来说，养殖技术、疾病预防控制能力以及市场行情变化等不可抗力的因素都会对其产生非常严重的影响。近几年，农户小额信贷联保类贷款用款集中的情况非常普遍，这也是小额信贷联保类贷款逾期率不断攀升的主要原因，其贷款逾期率是所有类型小额信贷中最高的，创建科学、合理、有效的担保机制已经迫在眉睫。在保证农户联保方式的前提下，必须使用第三方担保人，共同承担连带责任，每个联保小组需要提供一位及以上信誉良好、有稳定收入来源的第三方担保人做担保，第三方担保人共同承担该项业务的一切责任，比如：归还本金、支付利息以及支付罚息等等。且第三方担保人还要把贷款金额的10%存入分行，作为贷款保证金，必要时会用于偿还逾期贷款。第三方担保人代还借款人的贷款以后，分行需要帮助第三方担保人向借款人进行账务清算。根据邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务目前的风险来说，需要创建并完善小额信贷还款保障制度。小金额贷款可以选择分期还款的方式，按照借款人的实际现金流情况合理设置适当的分期计划和数额，并将计划书与贷款合同都复印一份给借款人。对于从事小生意的客户来说，分期还款是最适合他们的还款方式，既能减轻客户的还款压力，还能降低银行的风险。小本、灵活是分期还款贷款的最大特点。除此之外，还可以和银保机构达成合作关系，采取小额信贷加小额保险的经营方式，换言之，贷款申请人带头成立信贷基金，以此参与到小额保险中去，一旦出现自然灾害或是市场风险等不可预估的情况，凭借着保险公司的实力贷款申请人也可以按时偿还贷款，降低资金链断裂对小额信贷机构或是分行小额信贷业务的影响。而且，还可以采取抵押未来劳动收入的方式，以此确保小额信贷可以按时偿还，降低分行的业务风险。4.4加强贷款业务与需求的匹配性对邮政储蓄银行营口分行小额信贷业务的主要服务对象——黄牛养殖业和淡水鱼养殖业的成本及收入进行深入全面的调查和分析，放款信贷条件，合理制定贷款利率，并对分行贷款条件和客户实际需求的匹配程度进行分析[11]。所以，邮政储蓄银行营口分行可以从以下几个方面入手来提高贷款条件和客户需求的匹配程度，分别是：1.设计成本收益相符的小额信贷模式小额信贷的业务成本与收益是否相匹配主要取决于小额信贷的利率。邮政储蓄银行营口分行在制定小额信贷利率的时候，第一应该考虑的是低收入群体与农户对信贷利率的接受程度，在利润高于风险的前提下，制定合理的小额信贷利率，使其可以促进营口分行小额信贷业务的发展。可是，现阶段邮政储蓄银行营口分行各个类型的小额信贷利率都相差无几，信贷利率和企业发展明显不符。邮政储蓄银行营口分行应该综合目标收益率以及信贷业务分布情况，针对各种类型的小额信贷制定相应的信贷利率，满足各阶层各类型的实际需求。2.开发多样化的创新产品邮政储蓄银行营口分行应提高多样化创新产品的开发力度，来满足各个阶层、各个行业的资金需求。在保证传统农户、传统商户以及家庭农场等类型小额信贷业务的同时，增加再就业与农业产业链类型的小额信贷业务量。为了打造邮政储蓄银行的市场竞争优势，应提高多样化创新产品的开发力度，进一步完善小额信贷产品的类型。未来，邮政储蓄银行营口分行应继续秉持可持续发展理念，坚持稳健经营和创新驱动，加快完善缘色金融业务体系和运管机制，实现绿色金融的转变，从提供单一的绿色信贷产品，向提供绿色债券、基金、资产证券化、信杆、租赁等全方位绿色金融产品和服务体系转变；从现有较为分散的绿色信贷管理模式，向较为集中的绿色专营机构管理体系转变。3.加强惠农政策的宣传要发挥网点主阵地作用，通过电子屏循环播放小额贷款宣传语，张贴宣传海报，在大厅摆放宣传折页、展架等方式加大业务的宣传力度[12]。借助互联网等平台的优势，普及小额信贷金融知识和分行的小额信贷产品，成立单独的小额信贷微信群，定期发布分行的小额信贷产品信息，方便客户随时关注分行产品及政策，提高宣传力