金融素养对沈抚地区居民借贷行为的影响调查

绪论金融素养是在资金的使用和管理中获得和应用基本财务管理知识的能力，以分配财务资源和确保终身财务安全。近年来，许多国家发展了传播和促进金融文化的形式，旨在提高金融领域的基础知识，确保金融概念在每个家庭缓慢传播。消费是生产的最终目标，是经济活动的关键要素。一方面，消费信贷的出现满足了刺激经济增长的需要;另一方面，一些消费者希望拥有一定的经济实力来改善自己的生活，提前满足对住房汽车等高价消费品的需求。这导致了沈抚地区整体消费的增加。在金融和消费信贷之间的关系中，个人金融技能越高，你就越能分析金融活动和经济，对未来工资和投资收入的信心就越大，满足消费信贷需求的可能性就越大。与此同时，富裕的人们在家庭中复制这种能力，提高家庭对财务信息的认识，提高家庭的财务质量。国内金融分析也从不同的角度全面全面地进行，易思（2020）胡锦娟（2019）周雨晴、何广文（2020）所有研究都强调，数字普惠金融和农村人口的金融素养是相辅相成的，陈慧敏、姚萍（2019）研究表明，城乡居民的金融素养水平存在很大差距，农村地区的金融素养仍需提高，李聪聪、朱云章（2020）部分农村地区金融基础设施基本完善，但农村人口的金融素养没有得到有效提高，限制了地方经济发展，王琳（2019）何学松、朱雪明（2019）的所有研究都表明，金融素养和金融行为之间存在正相关关系。目前，国内和国际上有许多关于金融素养与家庭消费和负债之间关系的研究。研究发现，金融素养的提高促进了家庭的总消费，并伴随着债务的增加。然而，关于消费信贷选择的研究很少，本文分析了家庭金融素养对信贷选择的影响。1金融素养对借贷行为影响的概述随着中国经济的快速发展和金融市场的崛起，人们的理财和借贷意识逐渐形成。这项研究的核心问题之一是，在不确定的环境中，家庭如何拥有有限的资源。进行跨期资产配置以获得最佳收益。为了实现资产配置的最优目标，家庭成员所拥有的金融知识成为关键因素。1.1金融素养的内涵 学术上对于经济能力意味着什么并没有达成共识。金融素养通常包括消费者根据他们的财务状况所掌握的知识和能力。随着金融产品在整个经济中日益扩张，金融消费者不但要认识金融产品的含义，还要更有能力识别和管理金融风险[1]。在这方面，金融专业知识有两个方面:理解金融概念的能力和管理金融业务的能力。在学术世界中，经济能力可以作为意识的概念区别开来，应用阶层的定义和理论存在的定义。金融知识结合了金融、信用和债务管理的知识，这对做出财务上负责任的决定是必要的，这些选择是我们日常生活中不可或缺的。财务知识包括了解支票账户是如何运作的，使用信用卡的真正含义是什么，以及如何避免债务。总而言之，财务知识对家庭有重大影响，因为他们试图平衡预算，购买住房，资助孩子的教育和保障退休收入[2]。随着经济的快速发展，中国已成为世界第二大经济体。在经济社会发展过程中，如何管理家庭财富，提高生活质量，创造和保障财富的研究开始了。随着消费者物价的上涨，家庭对投资产生了更大的兴趣。家庭投资已经从传统的储蓄转变为股票、基金、到期合同、债券。这等于是给了家庭追加投资的机会。由于金融商品的多样性和复杂性，以及对家庭理财商品的评价分析能力的增加，理财商品的选择变得更加困难。例如，近年来，对非法网络贷款监管频繁，扰乱了中国金融市场的秩序，给参与者带来了巨大的损失和负担。1.2金融素养对借贷行为的影响渠道 随着金融市场的发展，金融产品变得越来越多样化和复杂。当家庭参与金融市场的时候，他们就需要拥有优化决策的能力。家庭贷款是他们金融活动的一个方面。根据信用选择理论，家庭可以借从而优化用途，并在不同的时间间实现消费的均衡。金融素养是一种重要的人力资本，越来越多有经验的学者理解这一点。这一理论的基础是非对称的、信息化的理论和有限的理性决策[3]，家庭金融素养的差异对家庭贷款行为有不同的影响。在本研究中，家庭借贷行为包括借贷约束、借贷方式和借贷目的。金融素养是人力资本的重要组成部分。金融信息处理能力，财务风险识别能力以及金融资产和负债的合理配置，对家庭日常金融行为和财务决策具有重要作用。家庭贷款是一个复杂的决策过程，决策者希望根据现在和未来的情况偿还，因此要完善当地贷款，贷款限制等，选择适合他们需要的贷款[4]。家庭消费的概念随着经济的发展而变化。消费者可以根据自己的需求选择金融产品，达到不同的债务水平。金融素养反映了消费者做出金融决策的能力。不同金融素养的家庭消费者根据不同的消费需求选择贷款，影响了贷款的使用。合理的债务可以调节不同时期的家庭消费，使其效用最大化。但是，如果加上经济停滞等外部因素，家庭负债将会增加，偿债费用也会增加。同时，适当增加家庭债务可以增加社会消费，促进社会经济增长，而过度增加家庭债务则会抑制社会消费，破坏经济社会稳定。综上所述，家庭借贷行为对家庭和社会都非常重要，金融素养水平的差异可能导致家庭借贷行为的差异。本研究的目的是评估金融素养对家庭债务行为的影响。1.3研究金融素养对沈抚地区居民借贷行为影响的意义中国经济自1978年以来增长迅速且稳定，收入、消费、储蓄和家庭债务均有大幅增长。即使在较短的时间内，对家庭企业的限制框架也发生了变化。家庭经济恢复到前所未有的水平，财富的储蓄和投资的机会增加了;金融素养的提高加剧了金融机构之间的竞争，并涌入了大量的新的金融机构。金融资产选择增加，家庭的金融常识减少。因此，家庭决定的责任和风险增加了。随着经济的发展，居民消费观念也发生了变化。消费者会根据自己的需求选择相应的金融产品，以实现不同的贷款目标。金融文化反映了消费者的金融决策能力，进而导致金融文化不同的家庭消费者根据不同的消费需求来决定贷款。合理的债务可以帮助家庭在不同的时间调整他们的消费，以达到最大的效率。但是，由于不利的经济环境等外部因素，家庭的过度负债有可能大幅降低家庭的偿还能力。与此同时，家庭负债的适当增加可以增加社会消费，促进社会增长，但过度负债会抑制社会消费，破坏经济稳定。研究表明，居民对股票、房地产贷款等信贷产品的了解相对较少。因此，家庭在财务决策中承担越来越多的责任和风险。贷款决策需要决策者自己具备一定的财务素养，这可能会导致不同的结果。利益相关者的研究发现，投资者的金融文化越高，他们的投资组合就越有效，这意味着他们在管理家庭资产和负债方面往往更理性。有效的投资组合意味着低投资风险和低违约风险[5]。以往大多数关于金融素养的研究都从投资的角度考察了金融素养对家庭参与金融市场投资的影响。近年来，中国家庭的债务迅速增加。此外，家庭可以通过贷款提高整体福利水平，这可以使不同时期的消费更加灵活，并改善家庭之间的整体效应。另一方面，家庭将通过贷款增加他们的融资能力。适当的财务杠杆可能会增加家庭财富，而过度的财务杠杆可能会带来风险。当家庭借贷时，他们通常可以选择贷款给亲戚、朋友、商业银行和其他金融机构。但在选择不同的借贷方式时，他往往面临借贷约束、阻碍贷款，甚至无法完成借贷行为。本文在以往研究的基础上，以金融质量为中心变量，对家庭贷款行为的金融质量进行了研究。以及家庭贷款的金融知识。2金融素养对借贷行为影响的问卷调查本章通过调查问卷的形式调查金融素养对沈抚地区居民贷款的借贷行为,通过所掌握的数据来分析相关内容，调查得出的借贷的约束,以及如何使用贷款的借方式和借贷的使用用途贷,通过金融素养实证研究分别对借贷限制访问,以及管理部门借贷的使用方式以及借贷的范围。2.1调查问卷设计2.1.1调查对象进行问卷调查主要是为了更好地了解目前关于金融素养对沈抚地区居民行为影响的研究。这项调查主要集中在沈抚地区居民所有年龄和各行各业的居民。2.1.2调查内容本次问卷主要以网络调查为主，此次调查家庭背景资料主要包括人口特征、家庭特征以及对家庭金融素养和负债情况的了解。2.1.3调查方式本次调查采用问卷调查方式，问卷发放以网络发放的形式展开，问卷共设计有25个问题，问卷调查共回收的到问卷300份，通过这些问题的答案进行统计，能够进一步了解前金融素养对沈抚地区居民借贷行为的认知情况。2.2调查问卷实施 截至2022年4月，通过对沈抚地区居民发放电子调查问卷，通过抽样，我们对沈抚地区：新抚，望花，顺城，东洲四个大区发放了共计300份调查问卷，并通过详细的整理，共回收了300份有效问卷。其基本信息由表2.1所示。经过整理，剔除无效问卷后，达到事前预期效果。表2.1基础信息总汇变量选项人数比例您的性别男10033.33%女20066.67%年龄20-30岁28093.33%31-40岁206.67%41-50岁00%51岁以上00%您的教育程度不识字00%小学00%初中8026.67%高中、职高或中专206.67%大专及以上20066.67%您的职业技术人员206.67%个体户/自营商206.67%公司普通人员4013.33%普通公务员00%高层管理00%专业人士(如律师、会计、建筑师、医护人员等)4013.33%教师00%自由职业6020%退休人员00%其他12040%2.3调查样本描述性统计分析1.沈抚居民金融知识不了解如图2.1所示，在教育水平方面，我们观察到大多数受访者的学术背景集中在高等教育或本科，具有良好的普通教育水平，占比66.67%。而高中，职高或中专的占6.67%，而初中的占比26.67%。虽然受教育水平都比较高，但是如图2.2所示，沈抚居民对金融知识都是不太了解，其中金融知识了解非常不好占比26.67%，金融知识了解不好占比6.67%，金融知识了解一般占比66.67%，从中可以看出沈抚居民虽然受教育水平高，但是对金融知识大部分人都是不太了解的状态，对金融产品更是不了解，足以说明沈抚地区居民的金融素养较低。图2.1受教育程度图2.2金融知识了解程度资料来源：调查问卷本文主要研究金融素养是否影响贷款约束，金融素养是否影响贷款方式即贷款渠道，金融素养对贷款使用的影响。所以在调查问卷中设计了，“您每周在金融教育方面投入的时间有多长？”“您最希望通过哪种方式了解金融知识？”等问题。如图2.3所示，沈抚居民60%在每周金融教育没有投入时间，而有的沈抚居民家庭在每周金融教育时间投入超过6个小时以上占比6.67%，有的沈抚居民家庭在每周金融教育时间投入小于2个小时以上占比13.33%，沈抚居民家庭在每周金融教育时间投入2-4小时占比6.67%，沈抚居民家庭在每周金融教育时间投入4-6个小时占比为13.33%。由此可以看出沈抚居民家庭在每周金融教育时间投入较少，说明沈抚居民金融素养较低，知识储备不足，不能准确认识到金融知识的不足。图2.3每周金融教育投入时间资料来源：调查问卷2.沈抚居民家庭每年总收入低从图2.4家庭每年总收入的程度来看，40%的沈抚居民家庭每年总收入为10-20万，但是有超过13.33%的沈抚居民家庭每年总收入为20-30万，从调查的居民家庭每年总收入的情况来看，20%的沈抚居民家庭每年总收入较低为5-10万元，更是有超过26.67%家庭每年总收入只有1.5万元以下，侧面反映出沈抚居民家庭每年收入较低，收入低就不具备还款能力，容易造成征信问题。根据调查结果显示，我们居民的金融素养,提高最终今天金融科技越发达,方便各种分期付款贷款和金融素养越高,对金融贷款业务的理解和合作水平越高,更准确的选择方式和提高产品本身的效用水平,因此对金融素养越高,贷款消费起到了促进作用[6]。图2.4家庭每年总收入资料来源：调查问卷从图2.5居民借贷需求程度来看，26.67%的沈抚居民借贷的金额在5万以下和50万以上，但是有20%的沈抚居民借贷的金额在5-10万元和10-30万元，从调查的居民的情况来看，6.67%的沈抚居民借贷的金额是30万-50万，侧面反映出沈抚居民借贷金额较大。根据调查结果显示，谈到消费信贷，家庭收入有显著增加，收入升高，旅游和娱乐消费增加，有时通过贷款支付的钱也增加。图2.5居民借贷需求资料来源：调查问卷3.借贷风险承受低目前，随着金融产品的日益增加，各种贷款产品层出不穷，使得我国的贷款市场正在逐渐完善。但与此同时，也暴露出许多居民在贷款过程中急功近利的想法，对贷款的风险没有足够认知，最终导致贷款过程中出现了信誉损失的情况[7]。如图2.6所示，在风险承受能力方面，26.67%的人选择“向亲友借钱”，26.67%的人选择了“网络贷款”，13.33%的人选择了“高利贷”，更是有46.67%的人么有借贷，沈抚地区的居民对正规渠道借贷了解不多，26.67%的居民选着了向“向亲友借钱”和“网络贷款”，居民没有意思到“网络贷款”的危险性，如果逾期会影响自身的征信问题，所以要提升居民的金融知识和金融素养，使居民具备规避借贷的危险性。图2.9借贷渠道资料来源：调查问卷沈抚居民在选择银行贷款时，选择正规渠道和成本低的贷款形式，分别占比重73.33%和13.33%，从数据中可以看出，沈抚居民对于风险较低的贷款倾向较为明显，而对于高风险贷款的倾向在降低，可见多数沈抚居民风险承受能力较弱，更倾向于风险较低的贷款。图2.10贷款选择资料来源：调查问卷3金融素养对沈抚地区居民借贷行为影响的调查分析随着金融市场的发展，金融技术使人们更容易养活自己。相应的金融产品正变得越来越多样和复杂。为了最大限度地发挥个人和家庭的效用，人们不得不面对比以往任何时候都更加复杂的决策过程。金融素养作为一种重要的人力资本，更有利于理解金融政策和金融风险，因此在家庭金融行为的决策过程中发挥着重要作用。本文从家庭金融理论的角度考察了家庭金融素养对家庭借贷行为的影响。3.1外部因素分析3.1.1金融素养对沈抚地区居民借贷渠道的影响金融素养主要从金融分别是借贷约束、借贷方式以及借贷用途三个方面对沈抚地区居民借贷渠道偏好产生影响。首先，随着网络技术的迅猛发展和支付宝、微信等新型支付方式的兴起,根据沈抚区居民贷款获取信息的渠道越来越多，因此造成沈抚地区居民获得贷款时要面临的信息量越来越多，信息的复杂也在逐渐提高。如何有效地处理和利用信息，取决于沈抚地区居民的金融素养水平[8]。因此，在信息收集过程中具有高度金融素养的居民可以使用他们所学的金融知识，在信息收集过程中形成对家庭经济状况的准确理解。面对金融需求，家庭可以根据债务状况选择贷款渠道。由于缺乏金融素养，家庭对他们的债务状况缺乏准确的了解，很容易选择不适合他们家庭的贷款[9]。其次，在有的家庭金融素养水平较低，在对高成本贷款渠道选择上，家庭金融素养是贷款的贷款、金融和贷款成本的计算能力更准确的综合比较分析，选择低成本贷款和高收益的多种渠道发行。在实际融资过程中，由于金融计算能力不足，对贷款信息缺乏正确理解，导致贷款价格评估错误，贷款价格过高[10]。最后，金融素养水平高的家庭要充分认识潜在风险。非正式融资渠道具有较高的财务风险，因此金融素养较高的家庭可以正确识别这些潜在的财务风险，在面临借贷需求时，会选择更加正式的融资渠道。3.1.2金融素养对沈抚地区居民借贷需求的影响银行和其他金融机构降低金融风险，制定复杂的贷款条款和审查程序，以提高回报。因此，居民对不良贷款有了正式的了解。居民有一种拒绝贷款的感觉，这影响了需求。这种认知偏差的主要原因是信息不对称[11]。提高居民的金融素养将加深他们对正式贷款的理解，从而消除他们的认知偏见，增加他们对正式贷款的需求。金融素养影响正式信贷需求，主要是通过减少居民的心理排斥感和认知偏见。居民对借贷条件和正常程序都是并不了解，如果家庭居民有借贷需求也不愿求助于一个正常的借贷机构，同时一些居民由于偏离正常的借贷主观上认为正规审批的贷款条件苛刻,甚至拒绝申请的可能性，从而放弃官方贷款人借款[12]。3.1.3金融素养对沈抚地区居民借贷信用的影响这种“金融专业”知识的理解也反映了借款人对利息成本的不了解。金融素养比较高的家庭能规避利率和相关风险，进而成本和借贷风险，并采取适当方法。从传统的消费角度来看，中国家庭将消耗盈余，减少消费贷款。家庭消费的概念随着经济的发展而改变。消费者根据自己的喜好选择金融产品，以达到不同的贷款目的。信贷危机的主要原因是对居民财务状况的正确评估。居民的过度负债会损害其偿付能力。金融素养水平较低的居民往往会选择更昂贵的贷款渠道，但他们对自己的经济状况没有正确的认识[13]，容易出现过度负债。理财素养高的人更容易负债，但负债过多的可能性较小。金融素养反映了消费者做出金融决策的能力，这导致了家庭消费者在金融素养方面的不同选择。3.2自身因素分析1.沈抚居民金融知识不了解经过调查沈抚居民家庭通常有多种借贷方式，例如通过正式的银行渠道，或通过非正式的渠道，如亲戚、朋友和一些私人机构。通过对家庭金融文化和金融行为的统计特征的分析，我们发现所有居民家庭的金融文化都很弱，很多家庭因为受到借贷限制而失败。其次，选择非正式渠道贷款的家庭数量高于通过正式渠道贷款的家庭数量。通常的家庭的贷款主要是住房贷款。每个居民家庭都应该进一步提高财务质量，家庭之间的财务素养水平和家庭之间有很大的差异。在这个阶段，存在着一种不平等的状态。2.沈抚居民家庭每年总收入低表3.1是将家庭每年总收入作为自变量，将银行贷款需求金额是作为因变量进行OLS回归分析。分析结果为：沈抚居民家庭每年总收入低的回归系数值为0.338，并且呈现出0.05水平显著性(t=1.023，p=0.418>0.05)，意味着家庭每年总收入对银行贷款需求金额产生显著的负向影响关系。表3.1家庭每年总收入与银行贷款需求金额回归系数常数3.104**(19.814)家庭每年总收入-0.252*(-2.408)理财计划0.209（2.486）样本量566R²0.022调整R²0.019F值F(1,564)=6.455,p=0.002因变量：金融素养对沈抚地区居民借贷行为？D-W值：0.656*p<0.05**p<0.01括号里面为t值家庭年收入与贷款承诺的相关性表明，家庭年收入越大，能贷款限制就越小。这一机会来自于对债权人信誉和偿还能力的评估。家庭年收入越高，偿还债务的能力越高，偿还债务的可能性越高，违约的风险就越小。因此，年薪较高的家庭受到限制较小。而沈抚居民家庭每年总收入低，在进行贷款时收到的约束也会多，不利于选择更好的贷款。借贷风险承受低表3.2是将您会以何种渠道借款作为自变量，将如果选择借贷，您的第一选择作为因变量进行OLS回归分析。分析结果为：风险承受能力的回归系数值为0.156，并且呈现出0.05水平显著性(t=2.147，p=0.032<0.05)，意味着您会以何种渠道借款对近年来如果选择借贷，您的第一选择产生显著的正向影响关系。表3.2风险承受能力与理财收益回归系数常数2.313**(14.287)您会以何种渠道借款0.156*(2.147)样本量566R²0.008调整R²0.006F值F(1,564)=4.609,p=0.032因变量：近年来您进行投资理财的年均收入为？D-W值：1.671*p<0.05**p<0.01括号里面为t值由于沈抚地区居民金融素养，他们手中并没有充足的资金来抵御意外的发生，也就不敢承担过高的风险，在进行贷款时就会畏首畏尾。金融素养显著影响消费贷款，与低金融素养家庭相比，高金融素养水平的家庭更倾向于选择借款提前消费，实现效用的最优化。4提升金融素养对沈抚地区居民借贷行为正向影响的建议针对本文研究的结论，本文从加强政府在居民中的标杆作用、提升沈抚地区居民金融素养以及完善金融机构体系与基础设施三个方面提出合理化建议。4.1加强政府在居民中的标杆作用在政府方面。首先，政府必须加强在居民家庭中传播和普及金融知识，提高他们的意识，从而提高他们的金融知识水平。金融知识影响着沈地区居民的贷款决策。有了高水平的金融教育，家庭可以合理地负债，提高整个社会的消费水平，刺激经济增长，从而使效用最大化。首先，中国网络技术的发展处于持续发展阶段。政府要充分利用网络平台，规范金融知识普及和宣传活动，定期举办深部特定区域宣传讲座，提高居民和家庭的金融风险防范意识[14]。政府要制定合理的收入分配政策，缩小收入差距，支持相应的金融基础设施建设。其次，因为缺乏真正的金融机构的支持和沈抚地区居民的需求，满足金融机构对沈沈抚地区居民贷款的需求，降低了沈抚地区居民家庭在借款过程中的借款条件，提高了沈抚地区居民的福利水平，提高了民间借贷的准备几率，降低了债务市场的违约风险，保持了金融市场的稳定。最后，沈抚地区居民的教育基础设施得到了改善，并且有了更多的教育[15]。随着教育水平的提高，人们的金融素养也在提高，这有助于促进消费和经济活力。4.2提升沈抚地区居民金融素养在家庭方面。首先要提高沈抚居民的教育水平，提高沈抚居民的科学文化素养。其次要提升沈抚居民在日常工作和学习中积累金融知识，提高沈抚居民识别和预防风险的能力，提高沈抚居民金融素养水平。加强沈抚居民金融知识的普及教育。从金融素养的分布来看，沈抚大部分居民仍然是“金融文盲”，农村地区金融素养水平显著低于城市地区，中西部地区金融素养水平显著低于东部地区[16]。从个人和家庭特征来看，年龄较大、文化程度较低、财富较少的人群财务素养水平普遍偏低，应引起重视。有关部门要通过多种方式加强金融常识和教育工作，有效地将金融知识渗透到边远地区居民的日常生活中。在社区，公园，学校等开展金融宣传活动，提高公众对金融的理解。运用网络，可以为不同年龄，不同职业的群体设计相对应的金融推广方案，在青少年的教育课程中包括经济，金融课程。重视金融素养弱势群体，必要时对其基础知识进行指导，解决个人需要[17]。提高金融能力的方法可能是看互联网上的金融教育视频，把当前对重要国家经济政策的关注放在脑后，了解相应的货币和财政政策，培养自己的金融专业知识。通过政府和组织的定期培训，可以提高财务能力。此外，参加专业的财务培训可以提高财务能力，进一步了解相关金融业务。加强金融知识学习和金融技能培训。采用短期教育，授课，在线课程等多种方式来提高自己。提高金融市场参与度，有效配置新地区居民经济资源，积累家庭财富。正确了解自己资金不足的情况和偿还债务的能力，避免发生过度举债行为。树立有效的理财理念和投资理念，运用理财工具和决策技巧改善家庭财务状况。家庭成员可以相互学习，共同努力提高家庭的整体金融素养水平。现有研究,妇女比男子金融素养水平高，也是比男子平均年龄较大，老年人的金融素养水平相对较低，因此家庭的金融素养水平高于个人管理自己金融知识的能力。4.3完善金融机构体系与基础设施完善金融机构服务体系和基础设施，提高沈抚地区居民正规信贷的可得性。当正规金融机构与资金需求者之间存在信息不对称时，由于无法了解资金需求者的个人信用状况、经济状况、借款目的和还款能力，会拒绝资金需求者的贷款申请，从而导致信贷约束的发生。因此，有必要优化金融机构支付结算体系和信用环境，构建以需求为导向的现代金融信用体系。同时，对沈抚地区居民不了解的金融问题提供免费的指导和建议，提高沈抚地区居民的理性金融决策能力，使他们能够准确识别金融风险，准确评估金融收益[18]。第一，为了完善金融机构征信体系，可以将申请人的金融知识水平纳入调查范围。根据上述调查，金融素养越高的家庭信贷可获得性越高。金融机构可以针对不同金融素养水平的居民制定差异化的贷款条件，简化金融产品和服务的合同条款，以提高家庭信用满意度，适应现代金融体系的发展[19]。第二，建立完善的评分体系，建立规范的信用审核程序。人口统计变量(性别、年龄、教育水平、婚姻状况、健康和风险因素)、家庭特征变量(家庭规模、非男性性别收入、净财富、房地产可得性和社会资本)、地区特征(农村)家庭正规信贷对性别的影响。他说，金融机构在这些个人信息和家庭特点的计分环系统，开发商沈府地区居民的债务偿还能力评估贷款是否应该标准化计分环系统可以建立[20]。在目前情况下的社会社会中，中国金融市场正在蓬勃发展，金融产品及其服务正在不断创新和多样化，而金融诈骗的情况日益严重，改进金融扫盲具有至关重要的作用，以便沈抚居民决定正确的金融行为和保护金融反欺诈。金融素养对沈抚居民的金融行为的影响主要体现在债务行为、家庭在金融产品组合中的行为以及购买个人保险。为了更好地促进金融扫盲沈抚居民,有必要逐步促进人民信任的感觉，通过金融市场更透明的金融产品服务补短板的提高,并实现提高沈抚居民的金融素养。在金融产品和金融服务方面，通过强化金融市场规范，有效破除了城市居民对金融市场的信心障碍。城市居民的计划应具有很大的自发性，金融产品的选择，在目前的情况下，要完善管理系统的完整性、综合处理和有效保护金融反欺诈金融市场逐步促进人民信任。结论随着金融市场的发展，金融技术使人们的生活更容易。金融产品变得越来越多样化和复杂，决策变得比以往任何时候都更加复杂，以最大化家庭和个人的利益。金融素养是理解金融政策和金融风险在家庭金融行为中起着关键作用的重要条件。本文件分析了贷款行为三个方面的统计特征，并将其分为三个方面:贷款发放的限制、贷款的发放方式和贷款的使用。超过一半的家庭使用与贷款流程相关的统计样本，这表明家庭通常存在贷款问题。在贷款的方式中，约66.67%的家庭通过非正规渠道选择贷款，而不是从官方渠道获得贷款，其中在非正式渠道贷款的家庭比在官方渠道贷款的家庭数量多。非正式渠道贷款的风险更高，这增加了信贷市场的风险，不利于金融市场的稳定。综上所述，在这个阶段，沈抚居民家庭的金融素养仍然很低，财务知识的了解程度也是仍然很低。还有许多金融资产没有得到适当的分配，金融素养对资产的分配有相当大的积极影响。家庭的金融素养越高，即购买金融产品的机会越大，金融资产的分配就越合理。因此，沈抚居民家庭应该积极学习金融素养，并努力提高金融素养。与此同时，各国政府和市场应积极应对，创造良好的市场环境，积极引导投资者，促进中国金融市场的健康发展。参考文献[1]李宇霞.普惠金融视角下农户借贷行为及影响因素研究[J].时代金融，2021，（11）：25-26.[2]陈席远，朱翊宁，肖桢.家庭金融素养对消费信贷行为选择的影响[J].合作经济与科技，2021，（19）：50-53.[3]巩艳红，庞洪伟.金融素养对居民借贷行为影响研究-基于西藏民生调查的实证分析[J].西藏大学学报（社会科学版），2020，35（03）：168-174.[4]贾立，李铮.金融素养能改善农村家庭消费结构吗-基于农户参保行为的中介作用分析[J].农业技术经济，2021，（10）：64.[5]李怡，张语馨，胡欣.数字普惠金融视阈下农村居民金融素养与金融行为的实证分析[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2021.18（11）：31.[6]张梓榆，舒鸿婷，刘忍妹.农户金融素养对创业绩效的影响机制研究[J].西南大学学报（社会科学版），2021，47（04）：117.[7]陈学招.金融素养对居民家庭借贷行为的影响研究[D].陕西：西北农林科技大学，2019.[8]彭积春.金融素养与家庭借贷行为研究——来自中国城市家庭消费金融调查的证据[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版），2019，43（1）：125-129.[9]周亭孜.金融素养、风险态度对家庭金融行为的影响研究[D].北京：首都经济贸易大学，2017.[10]廖理，初众，张伟强.中国居民金融素养与活动的定量测度分析[J].数量经济技术经济研究，2021，38（7）：43-64.[11]朱涛，钱锐，李苏南.金融素养与教育水平对家庭金融行为影响的实证研究[J].金融纵横，2015，05：85-93.[12]王奇琰.家庭资产对农户正规借贷行为影响研究[D].咸阳：西北农林科技大学，2020.[13]张京京，刘同山.互联网使用让农村居民更幸福吗?—来自CFPS2018的证据[J].东岳论丛，2020（9）：172-179.[14]张春海，社会资本与农户借贷行为：来自中家庭动态跟踪数据CFPS的经验分析[J].吉林金融研究，2020（05）：8-15.[15]江西省金融学会课题组,张智富.农村居民金融素养对金融行为的影响研究——基于江西省县域调查数据[J].金融与经济，2020，（3）：52-59.[16]易思.数字普惠金融背景下消费者金融素养的提升[J].农村经济与科技，2020，31（6）：113-114.[17]周雨晴,何广文.农户非农就业、金融素养与家庭金融资产配置[J].河北经贸大学学报，2020，41（6）：83-93.[18]何昇轩，李炜.金融素养对家庭和个人收入的影响研究[J].中共福建省委党校（福建行政学院）学报，2020，（3）：98-107.[19]周泽炯，张鹏月.金融素养、家庭金融市场参与行为和微观收入流动性的关系探讨——基于中介效应的实证检验[J].青岛科技大学学报（社会科学版），2020，36（4）：7-13.[20]陈慧敏,姚萍.乡村振兴背景下我国农村消费者金融素养现状与提升研究[J].中国林业经济，2019，（6）：48-50.附录金融素养对沈抚地区居民借贷行为的问卷调查居民借贷行为是现在最为热门的话题之一。为了进一步了解金融素养对沈抚地区居民借贷的应用现状，设计如下问卷，问卷结果主要用于学术研究，不会泄露您的个人信息，请您放心填写！1您的性别是：A男B女2您的年龄是？A25-30岁B30-40岁C40-50岁D50岁以上3您的教育程度：A不识字B小学C初中D高中、职高或中专E大专及以上4您的职业是（）

A技术人员B个体户/自营商C公司普通人员D普通公务员E高层管理F专业人士（如律师、会计、建筑师、医护人员等）G教师H自由职