浅析建国以来我国农村金融变迁

浅析建国以来我国农村金融变迁

摘要：回顾建国以来农村金融体系演进历程，可以看到中国农村金融机构长期以来未能摆脱单纯性存款吸收机构的角色定位，历次农村金融改革力度很大但没能从根本上解决农业资金匮乏的难题。文章结合中国的宏观经济背景探讨了这一问题的深层次原因。

关键词：农村；金融体系；计划；市场

一、改革开放以前的农村金融状况

中国是一个以农业人口占多数的国家，城乡差别始终是中国的一大特色。新中国建立后，在完成了对农业、手工业和对资本主义工商业的社会主义改造之后开始大规模工业化建设，首先遇到的问题就是工业化所需的大量原始资本从何而来。众所周知，西方资本主义国家的资本原始积累是依靠圈地运动、战争、掠夺殖民地等野蛮手段实现的；同为社会主义国家的前苏联在大规模工业化起步时期已经错过了扩展海外殖民地的历史阶段，他们所选择的资本原始积累道路是在国内实行价格管制，压低农产品价格和工人工资，以扭曲价格的方式完成了工业化的初始资本积累，这一方式也成为了后来很多社会主义国家通行的做法。考察中国在建国后50年代开始的工业化进程，我们也能发现很多相似之处，在当时的计划经济体制下通过工农业产品价格剪刀差从农村吸取了大量财富补贴城市工业，据估算中国农村从1953年开始的粮食统购统销总共为城市工业部门贡献了6千至8千亿元（林毅夫等，1994）。这是因为中国建国初期一穷二白，国民经济中只存在单一的农业部门，工业资本的来源也只有农村这唯一可以创造剩余价值的地方。

中国的工业化发展属于重工业优先的赶超型战略，要调动大量的资源，包括原材料、资金、劳动力以及国外技术，如果靠市场机制来配置资源是不可能将这些稀缺品廉价输送到工业部门的，这决定了计划经济体制是当时中国的必然选择。农村金融系统的建设也自然要服从于这一指导原则，为城市工业输送所需资金，农村金融机构也成为了单纯吸收资金的部门，主要任务是吸收社会闲散资金和分配农村财政支援，同时利率被人为压低。为此，国家须实行金融垄断、控制全国从城市到乡村的金融络。这一时期成立的农业性金融机构有中国农民银行和农村信用社。

中国农业银行的经历颇为曲折，其前身为农业合作银行，于1950年成立，宗旨是支持农业恢复和推广合作运动。随后农村经济逐渐复苏，农业合作银行也基本完成了它的使命，在1952年被撤销。1954年全国进行对农业的社会主义改造，国家为强化对农业信贷支持，同时打击农村高利贷，批准成立中国农业银行。农业银行很快便发挥了积极作用，办理对农村贫困户贷款，并贷款支援农田水利建设和生产救灾。但由于这个时候国家仍实行统一的计划资金配置，农业银行的很多职责和人民银行相冲突，工作职务和部门多有重叠，因此在1957年被再次撤销。到了1963年，经历了三年自然灾害中国农业遭受沉重打击，中央提出了“调整、巩固、充实、提高”的八字方针，着手恢复农村生产生活秩序，农业银行又一次复出，任务是对贫下中农发放零利率贷款、下发支农款并监督资金投向，在主要任务完成后，农行于1965年又再次被撤销。中国农业银行的几次起落反映出当时国家对农村金融体系的建设并无长远计划，农行的出现更多是为了临时性的任务需要。

农村信用社在这一时期的发展也不顺利。1950年中国人民银行为了打击高利贷、充分吸收闲散资金支持农业建设而决定在全国建立农村信用社，农民可以入股，直到1959年人民公社出现后，信用社由人民公社全面接收，农业银行的分支机构和信用社合并。随着国家农村经济政策的不断调整，信用社又多次被农业银行接管，直到1996年才再次独立出来。

总的来说，在改革开放之前政府全面实施农业滋补工业的指导性政策，农村金融体制随政策需要而几度更改，始终没有建立起一套被农民认可的真正意义上的农村金融络。

二、改革开放到20世纪末的农村金融

十一届三中全会以来，农村金融改革问题又一次被提上日程，经历过建国后二十多年的探索，金融机构在农民的意识中已经占有了一席之地，尤其是在家庭联产承包责任制实行之后，农民创业积极性提高，农村内部的资金需求也随之大幅上升，对于建立完整农村金融体系的呼声很高。从微观体制上看，在这一时期大量银行分支机构重又回到农村。

首先是农业银行的再度建立。面对改革开放后形成的市场需求，单一的农村信用社是无法控制当时的市场局面的，过去一直以临时性政策机构而存在的农业银行也需要常态化生存下去，用来应对农民日益增长的对金融服务的需要。1979年中国农业银行再度恢复，其职责就是专业为农村金融服务，管理并监督政府下发的支持农业资金，并领导各地的农村信用社，努力开拓农村融资渠道。此次农业银行的全面建设为日后的农村搭建了一个

坚实的金融服务平台，但由于当时还没有提出并建立市场经济体制，农业银行但资金仍通过其他渠道流入城市的高利润行业，农民从信用社得到的贷款还不到信用社存款的1/3，其中在1995年农村储蓄中只有22%投放到农业相关领域。

三、近十年来的农村金融变迁

从宏观经济背景来看，20世纪90年代中后期中国金融体系内的人民币资金从短缺转变为过剩。中国人民银行的统计数据表明，1975年~1995年中国的人民币存款总额一直小于贷款总额，但从96年开始存贷差连年大幅上升，1994年存贷之间尚有约3千亿元的缺口，到了20XX年确有约万亿元资金闲置，20XX年的闲置资金约16万亿元。如此之多的空余资金为解决农村融资难题提供了相当优越的条件。

事实上自20世纪末“三农”问题就已成为全社会关注的焦点，从20XX年~20XX年中央连续7个一号文件都在强调解决农村融资难的问题，其中20XX年~20XX年的一号文件中明确提出要发展如小额资金互助组织、社区银行等一系列新型农村金融机构，银监会也放宽了农村地区金融机构的准入标准。20XX年国务院提出加快农村金融改革，突出强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能，深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展。

在商业银行的农业贷款方面，银监会放宽了对农村中小和农户的小额贷款信用额度，东部发达省份可以提高到20万元，欠发达省份可以提高到5万元；农村贷款抵押品的种类范围扩大，应收账款、房产、仓单、存货和知识产权都可以当做抵押品；此外，贷款担保机制逐步完善，在一些省份试点建立联合了政府、银行、的多方农村贷款担保机制。对于原有的农村信用合作社，中央实施了税收减免、由央行提供再贷款、用专项票据替换信用社不良资产和弥补过往亏损等措施，并要求地方政府承担相应责任、全力配合农村信用社改革。政府的政策力度不可谓不大，然而事实表明农村资金紧张问题并未随着支农政策的不断实施而有明显好转。

从数据方面来看，自1998年以来全国的农业贷款占社会总贷款的比例一直在5%左右，这个数字到了20XX年仍没有太大改变，甚至从20XX年开始这一数字还在下降，这说明农业贷款相对于全社会来说并未显著增长。另外从覆盖面来看，根据人民银行在20XX年的一项调查，各金融机构对农民贷款占所有农民贷款需求的比例仅30%左右，甚至有很多农民连存款和汇兑等基本业务都没能接触到。同时农村的资金缺口正在拉大，据测算到了2020年中国社会主义新农村建设计划需新投入资金15万亿元~20万亿元，以20XX年仅投入4千多亿元来衡量缺口非常明显。中国金融体系内的巨额闲置资金和农村的巨大资金缺口同时存在，这形成了一个悖论，即城市的资金过剩和农村的资金不足共存，不难看出这仍是由我国城乡二元经济机构带来的，在这样的条件下单纯依靠市场来解决农村融资难问题很难再取得明显成效。因为从本质上说金融体系的功能就是配置资金，从低收益的行业投向高收益行业，资金效率是金融部门优先考虑的因素。中国农村经济长年不景气，农业收益率低，这是无法吸引金融部门将资金投向农业的。从1998年到20XX年农业贷款占社会总贷款比例一直维持在5%左右的事实恰好证明了这一点。可见，，在外部大环境暂时不能改变的条件下，短期内单纯依靠市场是无法解决农村金融问题的，必须建立一个依靠行政手段运作而非利润导向性融资机构才能有效缓解农村资金紧张压力。

四、结论

上文中笔者回顾了近30年来中国农村体系的变迁，从长期来看，解决农村资金匮乏问题不仅仅是一个农村金融体制自身的问题，它依赖于外部整体环境。如果将资金比喻为现代经济的血液，金融部门就好比是输送血液的血管，建立在中国农村的这一条条管道长期以来“只出不进”，问题的根源不在于管道是否畅通，而是整个机体的原因。建国之后国实行赶超型战略，重工业优先发展，建立在农村的金融部门成为了行政性抽取资金的部门。改革开放之后，固有的二元经济体制带来了城乡要素报酬的明显差异，包括资金在内的各种生产要素加速脱离乡村进入城市，农村资金的脱离从过去的行政性抽取转变为市场性抽取。自20世纪90年代中

期以来中国金融体系内流动性增加，防范风险成了金融部门的工作重心，为了降低融资风险，减少日常开支，各金融机构点纷纷从农村撤出，贷款及其他金融服务也随之一同撤离，很多农民连存款这样基本的金融服务都无法触及，农村再次成为金融改革的牺牲品。

中国农业自古以来“靠天吃饭”，这反映出农业自身的风险性和脆弱性，农产品供给不可能像工业品和服务业一样随市场变化而自由伸缩，这些都制约着中国农业部门要素收益率的上升，特别是在当前中国加速工业化的历史阶段，单纯依靠市场的资源配置功能无法阻止资金从农村转移到城市。近年来国家在解决农民融资问题上的力度不可谓不大，然而仅仅依靠增加农村金融部门数量和类型，以及放宽贷款条件等措施是不能从根本上解决这一难题的，其结果很可能像过去30年来那样：资金继续从农村流出，农村金融部门陷入亏损被政府救助。当前中国农业的要素收益率还不能与第二、三产业相比，在现有条件下，依靠行政手段资金支农而非市场手段是一种可选择的方案，只有撇除了资金收益率因素才能真正地将资金留在农村。

参考文献：

1.林毅夫,蔡昉,李周.中国的奇迹：发展战略