【保险产品的知识产权属性及其法律保护探究6000字（论文）】

保险产品的知识产权属性及其法律保护研究目录TOC\o"1-3"\h\u13332摘要 iv摘要企业创新对转变经济增长方式具有重要影响。目前，我国金融市场发展不完善，不少金融机构法律意识淡薄，相互抄袭导致产品同质化严重，不利于企业产品创新。赋予金融产品知识产权是保护金融主体利益的有效手段之一。本文以保险产品为例，指出金融产品具有知识产权属性。结合其他国家和地区在包括保险产品在内的金融产品知识产权保护方面的经验和我国的现状，指出我国还应通过知识产权制度加强对金融产品创新的激励和保护。关键词：保险产品；知识产权；法律保护一、引言金融产品创新是金融发展的关键和核心，是优化配置有限金融资源的必要手段。但在我国金融业，金融产品非常普遍，这不利于创新型企业保持竞争优势，也削弱了其创新的积极性。产品是金融业发展的基本要素，是金融服务于经济社会和人民生活的最终体现。只有通过不断的产品创新，才能充分发挥金融服务功能。基于知识产权法的基本精神和国际惯例，国内金融界普遍认为，金融产品创新是一个充满知识劳动的过程，这符合知识产权的定义，应当受到知识产权法的保护。然而，也有学者担心，金融产品创新蕴含着较高的信用风险，可能对整个金融体系造成损害。最近，美国又出现了限制金融产品专利申请的新案例。因此，金融创新产品能否获得知识产权保护再次成为人们关注的焦点。二、保险产品的知识产权属性分析（一）具有技术特点“技术性”要求本发明必须在工业中“制造或使用”，即本发明是符合自然规律、具有技术特征的可执行技术方案。根据中国知识产权局专利审查指南，这些方案不一定意味着机器设备的使用，也不一定意味着货物的制造，也不一定是除雾方法或能源由一种形式转换为另一种形式。这就避免了金融产品只能通过将金融产品与计算机硬件等特殊设备相结合，才能申请专利的困难，使金融产品能够获得商业方法专利的可能性。随着计算机和网络技术在金融行业的广泛应用，为银行、保险、证券等金融企业的业务流程改革和产品创新提供了便利条件。金融机构不仅改变了传统的业务处理方式和流程，实现了业务处理的电子化和网络化，而且由于业务方法与计算机的结合，创造了新的金融产品和业务处理方法，如网上银行、电子保险单等软硬件，其技术特点逐渐被人们所认识。（二）具有创造性创造性是知识产品受法律保护的首要条件。它要求知识产品不应是现有产品的简单复制，而必须有创新和突破。需要指出的是，强调智力产品的创造性并不意味着否认物质产品不具有创造性。创意是知识产权获得法律保护和享有知识产权的必要要素，物质产品不需要取得所有权。保险产品是保险公司自主创新的成果，是产品研发人员创造的精神产品。从动态的角度看，保险产品的创造性体现在保险公司在产品开发设计过程中所付出的创造性智力劳动中。从静态角度看，保险产品的创新体现在保险产品在安全功能、外观设计、品牌、形象、费率、服务等方面的差异化和个性化。特别是在新型保险和新产品方面，保险产品具有知识产品的创新性，而不是对现有产品的简单重复。产品的每一个元素都有新的突破和创新。（三）具有非物质性知识产品不同于有形和具体的物质产品，它是抽象和无形的非物质产品，不具有一定的形式。基于知识产品的无形性和无形性，知识产品所有者对知识产品的占有并不表现为有形的占有，而是作为对知识产品的认识和使用。这种理解和运用可以同时为多个学科所享受。保险产品本质上是以风险为对象，针对共同需求而非特定需求的特殊服务产品。它不可能像实物产品一样，可以被五官事先直接感知，没有一定的形式和空间。同时，一个推向市场的保险产品可以被众多消费者同时购买和消费，而且没有库存。为了得到消费者的认可和理解，保险产品和其他知识产品一样，需要以一定的客观形式表达出来。保险产品的客观形式是保险条款、保险单、费率规则等，这些客观形式实际上是保险实践中的保险产品，是实际的保险产品。需要明确的是，纸、书、网等保险条款、保险单等保险产品的载体不是保险产品本身。（四）具有社会性知识产品的社会属性体现在知识产品的生产、使用和所有权上。保险产品的社会性体现在保险产品的生产、使用、所有权和功能等方面。从保险产品的出现来看，保险产品是保险公司研发人员智力劳动的结晶。与物质生产重复劳动不同，保险产品的开发设计必须依靠前人积累的知识、公共资源和研发人员的知识占有。而且，任何保险产品的诞生都是产品研发人员在社会公共资源的帮助下产生的，其来源自然是社会的。从保险产品使用的角度看，保险产品进入市场后，可以同时被多个主体“占领”，被广大消费者所熟知和购买，具有广泛的社会用途。从保险产品的归属来看，保险产品不仅是保险公司的财富，也是社会财富的一部分。任何一种新的保险产品，作为保险市场社会财富的一部分，在丰富保险产品种类、优化保险产品结构、提高保险产品质量等方面都起着重要作用。三、保险产品的知识产权保护的必要性分析（一）利于保护创新公司的利益知识产权法的直接目的是保护知识产品创造者和其他知识产权人的利益。知识产权法如果没有充分保护知识产权人的利益，将失去其焦点和基础，知识产权法的目的将无法实现。从这个意义上说，保险产品知识产权法律保护的最直接目的就是保护保险产品开发创新公司的权益。通过确认保险产品权益的归属，可以保护产品研发公司的财产权益，确保产品研发公司收回投资并获得经济回报，帮助保险公司建立和保持自身的专有市场优势，提高保险公司的核心竞争力。（二）可以激励保险产品的创新知识产权法是促进知识创造的良好机制。通过激励机制保护知识产权人的利益，可以促进知识和信息的广泛传播，促进经济的发展和科技文化的进步。保险产品创新往往需要投入大量的人力、物力、财力和时间，同时也面临着许多风险，如来自竞争对手的风险、来自市场的风险或产品本身的风险。如果保险产品得不到适当的保护，保险公司的创新热情很容易受到打击，从而降低整个保险业的创新能力。因此，对保险产品进行知识产权法保护，可以有效地激发保险公司产品创新的积极性，促进更多的保险产品的诞生，满足消费者的需求，对优化我国保险产品结构，丰富保险市场具有重要作用保险产品类型与提高我国保险业综合竞争力。（三）维护保险市场正当竞争加强保险产品的知识产权保护，可以促进保险市场公平竞争机制的正常运行。如果没有健全的知识产权保护体系，保险公司要付出巨大的产品开发和创新成本，付出艰苦的创造性智力劳动来开发和创新新产品，这些都可能被其他保险公司随意窃取或模仿，而竞争企业复制、窃取新产品的成本几乎为零，这将导致新产品开发企业在竞争中处于劣势，这将使市场竞争失去应有的公平和公正，极大地挫伤保险公司产品创新的积极性，并可能失去竞争优势产品创新的持续动力，使得市场竞争机制难以有效发挥其在保险产品创新竞争中的主导作用，最终使市场竞争机制本身难以为继。因此，从这个角度出发，赋予保险产品知识产权类似于财产权，并在法律上予以承认和保护，可以有效维护保险市场的竞争机制，促进保险公司的公平竞争。（四）利于保险产品优化配置知识产权保护制度不仅可以有效地促进知识的创造和产品的开发，而且可以刺激知识产权的交易，促进知识和技术的传播和应用，从而促进知识资源的优化配置。一是加强保险产品知识产权保护，可以有效保护产品创新公司的利益，确保产品创新公司在公平、平等的市场竞争中占据优势地位，并利用市场机制淘汰不适应市场需求的“劣质”保险产品，从而优化整个保险业的产品结构，促进保险产品资源的优化配置。其次，加强保险产品知识产权保护，可以激发保险公司进行产品创新的积极性，刺激保险公司加大对产品创新的人力、物力、财力投入，吸引更多的资源进入各个环节或领域从保险产品开发到产品营销，促进保险产品创新和产品交易。四、保险产品知识产权保护存在的问题（一）仅保护商品外在不保护创新虽然著作权法只保护特定思想的具体表达是现阶段各类作品侵权的共同原因，但对于保险条款而言，由于其自身的特殊性，这种类似表达和模仿的侵权行为更为严重。在著作权法的法律框架内，保险产品可以受到著作权法的保护，但这种保护实际上是对保险产品外在表现形式的保护，而不是对保险产品内在创意或理念的保护。因为以保险条款为载体的保险产品是一种商品化产品，是一种经济价值高、使用功能强的服务商品。因此，外部条款的保护不足以保护产品开发者的利益。最根本的保障是产品内部设计创意的创新和保险责任，这在完全创新保险中表现得最为明显。然而，通过著作权法保护产品固有的设计创造性是不可能的。因此，在现行著作权法框架下，保险条款的保护是薄弱的。正如一些学者所说，著作权法并不是一种全面的保险保护，而只是一种保护形式。（二）仅保护独创性而不是首创性在概念相同或相似、条款不同的情况下，后保险产品不侵犯前保险产品的著作权。也就是说，只要新保险的仿制条款没有被完全复制或者高度相似，仿制条款就不会侵犯原保险产品的著作权，也可以受到著作权法的保护。另外，除了完全创新的保险，保险条款的独创性相对较小。修改保险和仿制保险通过模仿和完善获得法律所要求的最低限度的原创性。从本质上说，著作权法对作品的创造性要求较低，实践中否认创造性的司法案例也很少。只要反映了作者的个性、选择和判断，即使他的写作水平很低，也不容易否定他的独创性。因此，实践中缺乏创造性，很难支持辩护。比如，模仿者吸收了创新保险固有的创造性，这主要体现在保险责任上。他们将其他公司保险条款的一些基本条款细化为自己保险条款的附加险。新的保险条款虽然具有独创性，难以认定为侵权，但参考了其他公司的条款，并不认定为侵权。五、保险产品知识产权保护的法规完善建议（一）保险产品法定性的明确条例应当明确规定保险产品属于著作权法规定的作品，并将保险产品纳入著作权法的保护范围。通过明确保险产品属于著作权法规定的作品并赋予其著作权，可以将保险产品直接归入我国著作权法第三条第一款第九项“法律、行政法规规定的其他作品”的范畴。值得注意的是，保险产品的物质支持也是受著作权法规范和保护的作品。政策与政策的创新部分是文体创新和相关项目的选择与安排，主要表现在形式与文本的融合上。如果有的公司根据自己的经验和研发人员的智慧，将原来的风险评估表集中在保单上，以减轻被保险人的负担。保险单和排版设计新颖的保险单具有独创性和可复制性，符合著作权法的要求，也应纳入著作权保护范围。（二）保险产品著作权内容的明确保险产品著作权作为一种知识产权，本质上是一种类似于财产权的绝对权力，可以获得经济利益。保险公司通过投资或者创造性劳动，开发与市场现有产品不同的新的保险产品的，应当依法取得保险产品的著作权。这种权利不仅是保险公司对新产品的占有，而且是一种垄断。也就是说，保险公司不仅可以获得新保险的占有权，还可以赋予他垄断权，排除其他保险公司经营同一保险产品的可能性。他人要“制造”和“使用”保险产品，必须取得保险产品知识产权人许可证。因此，为保护保险产品研发公司的垄断权和保险条款的实用性、功能性和商业性，条例应明确规定并积极鼓励保险条款著作权人签订著作权许可合同和转让合同，鼓励保险公司授权其他公司从事同一行业。一方面，它可以补偿新保险研发公司的创新成本，带来相应的创新利润。另一方面可以优化新保险资源的配置，促进良性竞争秩序的形成，防止保险垄断损害消费者利益。（三）保险产品著作权侵权认定标准明确在侵权认定中，可以采取以下思路：第一，保险条款的比较结果是相同的或者高度相似的，构成要件的表述可以直接认定为相同或者相似，因为即使是同一种保险类型，在表述上也可能也应该是不同的，而本构要素的表达应该有所不同。相同或者高度相似的条款，除了具有独立创设的可能性外，还足以构成盗窃保险条款。其次，保险条款的比较类似于一般比较，类似的结果有其合理的原因，包括但不限于：（1）条款的相似部分来自公共领域；（2）相似部分来自第三方；（3）在著作权法框架下，相似部分属于有限表达，等等。相同且高度相似的保险条款可以直接认定为侵权。但是，鉴于保险条款的原创性较差，对仿冒侵权行为的认定比较困难，应慎重对待。除非有足够的证据，否则不应将模仿保险条款视为法律意义上的侵权行为。同时，为了便于侵权行为的认定，条例应当明确当事人的举证责任。例如，被告侵权公司应承担独立创设保险条款及类似部分衍生于公共领域的条款的举证责任。（四）保险产品著作权保护的权责明确《条例》除明确保险产品的著作权权限外，还应结合著作权法、保险法、行政处罚法等法律，明确监管主体的监管责任。特别是中国保监会保险监管要着力营造适度竞争的市场环境，监控适度竞争格局和程度的形成和保持。例如，中国保监会在审批、备案过程中，不得对抄袭、篡改在先险种保险条款等不正当竞争行为进行审批、备案。再比如，保监会一旦发现保险公司抄袭其他公司的条款，就应该给予相应的处罚。

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