移动支付对我国商业银行经营绩效的影响探析

摘要随着科技的不断发展，我国的通讯设备也是越来越完善，从而推动了移动支付的迅猛发展。移动支付的不断发展影响着商业银行的转型发展，商业银行作为被影响的一方，利弊共存，既是机遇也是挑战。一方面，我国商业银行在资产业务、负债业务、中间业务等传统业务受到了一定的冲击，另一方面，随着商业银行受到的冲击，银行自身也在不断地与时俱进，不断地加深与移动支付的深入发展关系。本文从移动支付发展的现状入手，利用互联网数据分析，研究了移动支付对商业银行经营绩效的影响，根据存在的问题有针对性地提出了相关的对策建议。关键词：移动支付商业银行经营绩效PAGE15AbstractWiththecontinuousdevelopmentofscienceandtechnology,China'scommunicationequipmentisbecomingmoreandmoreperfect,thuspromotingtherapiddevelopmentofmobilepayment.ThecontinuousdevelopmentofmobilepaymentaffectsthetransformationanddevelopmentofcommercialBanks.Astheaffectedparty,commercialBankshavebothadvantagesanddisadvantages,whicharebothopportunitiesandchallenges.Ontheonehand,China'scommercialBankshavesufferedacertainimpactontheirtraditionalbusinesses,suchasassetbusiness,liabilitybusinessandintermediarybusiness.Ontheotherhand,withtheimpactofcommercialBanks,BanksthemselvesareconstantlyadvancingwithTheTimesanddeepeningtheirin-depthdevelopmentrelationshipwithmobilepayment.Thispaperstartswiththecurrentsituationofthedevelopmentofmobilepayment,usestheInternetdataanalysis,studiestheimpactofmobilepaymentonthebusinessperformanceofcommercialBanks,andputsforwardrelevantcountermeasuresandSuggestionsaccordingtotheexistingproblems.Keywords：MobilePaymentCommercialBankBusinessPerformance目录TOC\o"1-3"\h\u11233一、引言 128562（一）研究背景 114005（二）研究目的及意义 15341二、我国移动支付发展现状及应用场景介绍 224863（一）我国移动支付发展现状 2983（二）我国移动支付应用场景介绍 320309三、移动支付对我国商业银行经营绩效的影响 58762（一）移动支付对我国商业银行资产的影响 51068（二）移动支付对我国商业银行负债的影响 718085（三）移动支付对我国商业银行中间业务的影响 87614四、提升我国银行经营绩效的对策 1130363（一）移动支付与商业银行的融合发展进一步深化 1125724（二）强化商业银行线下存贷业务 1214495（三）促进移动支付领域健康可持续发展 123407五、结论 1323717参考文献 141120致谢 15移动支付对我国商业银行经营绩效的影响探析一、引言（一）研究背景移动支付像是吸附在通讯营运设备的寄生物，需要通过金融机构和第三方支付等平台进行交易，基于移动支付的迅猛发展，从大宗商品交易，到路边水果摊，移动支付已经如影子般一直参与在我们的生活中。据四九八科技云数据所得，自2011年以来，我国移动支付开始逐步发展起来，如潮水般涌进每一户人家，从而带动了中国实体店，线上020，金融企业，第三方支付机构和银行的发展。而我国商业银行早在2010之前已经在移动互联网延续了自己的传统业务，可是，在这之前我国移动互联网的覆盖率很低，仅有4%。移动支付在我国并没有被培养起来。早在2004年，日本就产生了移动支付，但没有及时普及到中国，也是因为我国的智能手机市场占用率低，第三方支付和营运商市场空白，没有前人的实际案例可以参考，最终形成移动支付发展缓慢的局面。庆幸的是，我国只是起步缓慢，但是发展是非常迅速，如今我国在世界已经成为移动支付的模范国家，在全球占据领先地位。在移动支付的推动下，我国商业银行同样是受到了影响，利弊共存。虽然说我国商业银行是金融标准化，但自从2016年微信红包的盛行，第三方支付的存在，银行的上门访客量也是逐渐减低，如今移动钱包已经逐渐代替现金，银行被成为一个简单的划账工具。由于大多数的客户都选择用第三方支付平台，银行也就很难获得客户的信息，挖掘潜在客户。银行和客户之间的联系开始淡化，银行被需求度也是逐年下降，这无疑成为银行的重大发展障碍，更重要的是客户的生活习惯已经发生改变，商业银行的经营方式和思维方式受到严重上的冲击。（二）研究目的及意义由于科技的不断进步，移动支付蓬勃发展，第三方支付像是金融业的新宠，可以说是新的用户体验，让客户爱不释手，简单便捷。移动支付的营运而生，对传统的商业银行无疑是一种挑战，更是一种机遇。移动支付在不断的促进传统银行积极转型，更推动了商业银行经济的发展，开创更具适应性的新业务，探索移动支付和是商业银行的内在联系。本文将用理论和互联网数据表明移动支付的发展是否有益于商业银行经营绩效。移动支付作为科技发展的重要领域之一，有着不容忽视的地位，对商业银行经营绩效的理论发展起推动作用。其次，通过对商业银行经营绩效的影响条件进行查询，用查找实证的方法说明移动支付的发展对商业银行经营造成的影响，有利于证实发现移动支付和商业银行的内在关联，推动商业银行经营绩效的稳步上升，对未来商业银行的前进具有指向性作用。为实现商业银行转型升级，不断提高经营绩效，提供有效的理论和实证依据。我国移动支付发展现状及应用场景介绍（一）我国移动支付发展现状自2011年，我国移动支付发展的越来越完善，可能是人口基数大的原因，我国移动支付客户已经达到了全球第一。根据数据研究公司IDC的报告，全球移动支付的金额在2017年已突破1万亿美元。移动支付作为一种结算方式，利用手机，网络，应用平台的结合，完成交易的全过程。目前，我国移动支付的快速发展是基于智能手机的广泛使用和移动通讯技术的不断进步，据前瞻网2018年发布的支付宝数据显示，已注册支付宝的用户达到5.1亿，其中注册使用率达到了79%。移动用户迅猛发展，因其高速的网速得到众多消费者的青睐，主要是以通信营运商为导向型的移动支付，金融机构和第三方支付服务商为主的三种业务模式。通信营运商在支付过程中，主要起着桥梁的作用，赚取小量佣金，主要收入还是流入银行，但是在支付过程中产生的数据流量收入，为营运商的收入，其实际就是两者起到互补的作用。虽然这样会减少了银行的中间业务的收入，但同时也是减少了商业银行的人工费用。以金融机构为主的模式下，由商业银行直接提供支付结算方式，而运营商则只提供信息交换平台，少了中介的环节，直接省去了空间成本，相当于隔空给银行支付。第三方支付，最为典型的莫过于支付宝了，其强大的功能已经不只限于支付，所以其使用量一直是稳步提高。由此可推测，移动支付的发展有利于促进商业银行转型，促进商业银行经营绩效。移动支付的时代，也可以称为二维码的时代，随处可见的支付宝红包，只要扫一扫就可以抵扣现金，虽然金额很小，但是对于我们就像你融入了这个移动支付的圈子，是参与感，这也是科技给我们带来的成就感。在带来方便的同时，很多人都存在着不安。支付二维码随处可见，让人们容易产生怀疑。每当我们在网络上购买商品，或者是移动设备上完善资料时，不久就会收到各种各样的短信，例如你购买过的商品折扣短信，又或者是收到房产中介的电话。在移动支付发展带来方便时的同时，弊端也随之而来，既使我们一直都很谨慎，基于学者提及科学技术要与服务业相结合，共同发展。在提高客户体验的同时安全性也不能忽视，移动设备在防信息泄露方面应该提高系数，人们也不要掉以轻心。由于移动支付的使用不需要门槛，操作方法简单。所以据百度数据分析，据2017年开始，我国的移动支付使用同比增长76%，移动支付的发展在不断地延伸到人们的衣食住行。传统的金融业，实体店的经营方式等变化都显而易见，例如人们已经习惯用通讯设备支付生活琐碎的事情，很多银行业务也可以直接在手机上办理或者支付。从生活中的方方面面体现出，移动支付随处可见，已经潜移默化的成为人们生活中一个重要的部分。我国移动支付发展的应用场景介绍1、第三方支付第三方支付是指具备一定基础和信誉级别高的独立平台，通过绑定网上银行进而促成双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选取产品后，使用在第三方平台注册的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货。买方收到货物，检查商品后，并且进行确认后，再通知第三方付款给卖家。第三方最后将款项转至卖家账户完成一笔完整的交易。通俗的说就是通过微信，支付宝等平台付款给销售方，完成交易。生活中你会看到，很多人都已经通过第三方平台完成交易过程，衣食住行，吃喝玩乐，每一样都可以通过第三方平台完成。有人通过手机淘宝，手机京东购物，用支付宝完成付款；有人用通过微信去和微商、微店进行购物；更多的是，她们通过微信缴纳水费和电费，再也不需要跑去银行。人们通过微信，支付宝购买飞机票，车票，再也不需要大老远的，人们用移动支付解决了生活中的大部分问题。由于第三方支付准入级别低，不管是消费者还是商家都可以注册使用。第三方平台除了可以支付，还有理财的功能，人们可能随时随地进入理财界面，根据自己的投资喜好选择。一方面，移动支付和商业银行起到了互补作用，移动支付可以补充商业银行下班时间办理的业务，开通24小时网上银行办理业务。如今，在银行网点很多地方已经少有工作人员，更多的是一体化的终端设备，连接着手机共同操作。例如在银行开一个U盾，开U盾是要五十多元的工本费的，但为了激励客户用这个小设备，银行就规定，在开通的首月进行3笔交易，就可以免费使用这个U盾。如果单纯想要这个U盾的工本费确实不划算，但是你只需在第三方支付平台绑定一下银行卡，给自己分别转账3笔，就可以免费使用这个U盾。我认为，这就是第三方平台和银行合作的一项业务，由于人们习惯用第三方支付，所以不觉得这是什么麻烦事，如果是单纯扣卡里的钱或者是特意去用银行卡去消费3笔，客户大多数是不大乐意的。所以，第三方支付和银行业务合作给客户带来更多是便捷的消费方式。2、移动理财产品移动理财产品是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。在这里移动终端泛指以智能手机为硬件设备，其中平板电脑、智能手机凡是可以移动带走的设备，只需要在设备上安装一个软件，就可以随时随地进行投资理财。移动理财产品根据它的本质可以分为浮动类理财产品和收益类理财产品。浮动性理财产品则风险较高，收益也较高，适合风险型且承受能力较强的投资者。而收益性理财产品风险较低，收益稳定且较少，适合保守型的投资者。本章节主要介绍收益类的理财产品，例如余额宝。余额宝是蚂蚁金服下的移动理财产品之一，特点是百分之四点几七日年化率，随时支取，5分钟到账，T+1日收获利息。这样的福利相对于商业银行存款利息而言，就是银行活期存款和贷款利率的对比。移动理财产品和传统的理财二者之间的不同在于便捷性和变现性上，如今移动理财已经占据市场大半的份额，只要是能接动网络的通移设备都可以随时随地轻松理财，更加不用去亲自去银行排队咨询，这样还可以节约时间空间成本，最主要是和一线大城市的生活节奏息息相关相似，符合快节奏的消费者。根据大数据时代，移动理财给投资用户提供更符合自己的理财产品，商家更了解投资者的资金状态，所以能作出更好的理财决策。以私人银行的客户作为例子，拥有了移动理财业务，客户可以直接打电话咨询理财产品提供的私人经理，同时手机查询理财产品信息，就可以及时与专业人士沟通交流获取信息。在方便的同时，还会时刻提醒理财安全。据2018年凤凰网显示，余额宝在2016年推行，不到一个月时间，用户就突破百万人，融资额度高达到44.8亿。主要是它利率高，并且风险性低，但是金融产品也有不稳定的时候。比如最近，余额宝利率不断下跌，与经济的发展有很大的关系，其中的原因也有是余额宝也被用来投资国债，货币资金等，所以也存在很多不确定因素。但相比于商业银行的活期期存款业务已经青出于蓝了。三、移动支付对我国商业银行经营绩效的影响移动支付正处于高速发展的阶段，正因为如此，商业需要不断的提高经营效率，加快转变传统业务模式，扩大服务，创新业务。近年来，各大银行网点的智能设备越来越多，不需要人工服务也能开卡，从而说明，商业银行的人工成本在不断下降，技术含量也在不断提高，说明移动支付发展的趋势对商业银行经营绩效具有促进作用。商业银行需要在传统业务的基础上不断创新业务，深入与移动支付的合作发展关系，提升服务质量，打造银行服务效应，不断满足新老客户的需求，吸引更多的潜在客户，扩大群体和经济的规模，从而促进了商业银行的经营绩效。在移动支付的浪潮下，移动支付已经成为最重要的支付方式，为了顺应市场需求，迫使商业银行的加速转型，但是对银行挖掘潜在客户像是加多了一道屏障，银行的各项业务已经受到影响，银行经营绩效有所下降。（一）移动支付对我国商业银行资产的影响根据中国银行保险监督管理委员会发布的最新消息报道，党中央、国务院高度重视民营企业和小微企业的金融服务工作，多次就支持民营经济发展作出重要指示，指出民营经济的地位作用不容置疑,民营经济的历史贡献不可磨灭。要为民营企业营造好的法治环境，进一步优化营商环境，毫不动摇地支持民营经济发展。由此可知，国家政策一直在扶持微小企业的发展。事实上，当移动支付出现了P2P，我国商业银行才开始逐渐改变自身存在的问题。我国商业银行存在以下三个问题。第一，银行的资信门槛较高，信贷配给效率低，这也是大多数商业银行都会存在的问题。作为信息不完全对等的市场而言，资金的配给对与小企业是很不利的。第二，商业银行审批速度较慢，微小企业无法承担过高的时间成本。第三，银行需要企业具有良好的社会信用体系作为担保。目前我国还没有完善的可以测试个人或企业的社会信用体系，自然又会引起信贷匹配效率低的问题。而P2P恰好回避了这些问题。P2P是指个人对个人的借贷活动，也可以称作点对点的借款，实际上是小部分人的资金借给需要这笔资金的人。P2P作为民间小额借贷的典范，具有高效率的特点。对于个人来说唯一的缺点就是安全系数较低。以下图3-1显示从2013年至2018年我国P2P成交量.图12013-2018年P2P网贷成交量（亿元）资料来源:根据互联网数据整理所得。由1图可知，从2013年至2014年，我国P2P的成交量分别是31和212，同比增长了7倍。说明当时P2P属于普及阶段。但是，从2015年开始，P2P现高速增长的状态，数据突破千亿元。从2015年的的1058亿元，上升到2018年的20638.72亿元，成交量增长了19580.72亿元。由此可得，民间的小额借贷在当今时代是很受消费者的青睐的。P2P正是看中了银行以上这些弊端，利用它简便的贷款流程，抢占了大部分的市场份额。所以，P2P作为典型的移动理财产品对商业银行经营绩效的提高是削弱的。随着P2P的浪潮下，各种微贷软件的盛行，比如手机微贷app，有钱花。贷款可达1至30万，只需要提供银行工资流水或者社保流水等，就可轻松获得贷款。正因为这些五花八门的理财产品，促使银行也同样对小微利企业放宽政策。银监会更是表示，会采取了多项有效措施，监督引领银行保险机构深刻认识并做好小微和民营企业融资服务的重大意义，切实解决政策传导“上热下冷”的问题。根据银监会17年年报数据显示，发放给中微小型企业的贷款月186.7万元，获得贷款的企业总数共有2346万户，同比增长53%。现阶段，我国移动金融理财的趋势已经不可逆转，小微企业给国家带来的税收和就业贡献率高达65%，说明移动支付的发展一直在促进商业银行资产机会的增长。（二）移动支付对我国商业银行负债的影响移动支付对我国商业银行负债的其中一个重要的影响因素是分流了银行的负债业务和部分理财业务，许多人为了网购的便利，或者微信转账等等，直接将部分日常需要用的资金转存在微信或支付宝里，由此，银行失去了一部分的负债业务，相当于失去客户的活期存款。其次，因为定期存款利率高，增加了银行的经营成本，形成自身的负债。其中，余额宝的出现，让更多的人将资金流入支付宝平台，使银行又流失了大部分的资金，这对些我国的商业银行都造成了很大的压力。实际上余额宝，对传统的商业银行存款业务具有很大冲击的，余额宝的优势在于，它存款利率比银行高，相当于银行的一年的贷款利率。并且它高效的变现性与使用的便捷性，很多人将银行里的活期存款都存入到余额宝当中，获得广大投资者的喜爱。当2016年余额宝问世时，我国商业银行的基金产品出现了一些变化，如图2所示。图22014年-2017年我国某商业银行基金产品销售走势图资料来源：天天基金网。由图2所知，我国某商业银行2014年的基金年利率达到6.8%，2014年的平均年利率达到5%，相比2015年、2016年、2017年，达到了最高锋。而在2016年开始，我国商业银行基金年利率开始持续下跌，从平均年利率5%，一直下跌到2016下半年，创历史新低，仅剩下2%。而从2017年才开始逐渐回升。为什么从2016年基金开始下跌呢？由图3-3我们可知其中的原因所在，与移动支付平台为代表的余额宝存储基金，在近年来的流入存款以激进的速度增长，不断逼近商业银行的基金年利率。图3余额宝与一年期贷款利率对比图资料来源：根据互联网数据整理所得。由图3可知，商业银行一年的贷款利率大约为4.4%，而余额宝的七日年化率大约在3.55%，两者的差值仅在0.85%左右，而我国商业银行的活期存款利率仅在0.25%，是余额宝年利率的十四分之一。我国银行一年期的存款年利率为1.5%，是余额宝年利率的四分之一。由此可得出，余额宝相对活期存款和一年期存款，年利率都高出好几倍。并且余额宝的年化率是比较稳定的，较高时一般维持在4%左右，最低也是暂降到2%多一些，是投资者有闲置资金时的首选。综上所述，移动理财产品的出现对商业经营绩效的提高是减少的。由于现在是大数据时代，云数据很快就能掌握到客户的信息，一旦客户把资金从银行转移到另一个理财产品，就很难重新再拉回客户，造成这样的原因主要有，第一余额宝的高利率吸引了大量顾客。第二，交易的简便性。与传统的银行相比，在办业务时需要提供很多资料，占用很长一段时间，与当代节奏快的人的生活习惯是相违背的，所以在设计理念上很占很大优势。我国商业银行被类似的移动理财产品分流了很大部门的资金流，由此负债业务受到很大的冲击。所以，我国商业银行应该顺应时代的潮流，与移动支付共同发展。（三）移动支付对我国商业银行中间业务的影响商业银行的中间业务主要有代理、担保、利息收、融资和结算等多个方面，中间业务是目前商业银行的主要收入来源。我国商业银行的中间业务包括的种类较多，主要是以代收代付为主，例如代收学费、电费、保险费等等。当移动支付还未普及时，人们习惯直接去网点用现金支付生活的各种费用，办理结算；或是在商场购物时刷pos机等等。据百度所查，消费者需要支付的手续费一般都是1%至，2%之间，商家需要给代收银行的手续费在10%左右，而剩下的才是商业赚取的收入。图3-4显示我国商业从2013年至2018年中间业务占我国商业银行营业收入比率的变化图。表12013-2018年中间业务占营业收入比率2013-2018营业收入比率年度营业收入总额（百万）利息净收入手续费及佣金净收入其他营业收入2013年2964385%12%2%2014年3975083%14%2%2015年5218978%20%2%2016年7340772%24%4%2017年9616371%25%4%2018年10771571%26%3%由表1可知，从2013年至2018年，银行的利息收入比率在逐渐下降。如果单看营业收入，从2013年至2018年我国商业银行营业收入从29643百万元上升到107715百万元，但利息净收入却是从85%下降到71%，5年下降了14%。再看非利息收入的比率，虽然从2013年至2018年我国的商业银行的非利息净收入是逐渐上升，但是非利息净收入仅占营业收入30%。说明非利息收入对于营业总收入占较小的比例，利息收入仍然是商业银行中间收入的主要收入来源。我们再对比我国中间业务中的结算业务，如下图4。图42013-2018年银行结算与清算手续费收入（百万）资料来源：根据互联网数据整理所得。又图4所得，我国商业银行从2013-2018年结算与清算手续费收入逐年上升，从2013年的8.4亿元上升到2018年的22.16亿元，6年增长了13.76亿元。但实际上在占的中间业务的营业收入却是逐渐下滑的，如图3-5所示。图52013年至2018年结算业务占中间业务收入趋势图资料来源：根据互联网数据整理所得。由图5可知，结算业务在中间业务的占比从2013年的19%下降至2018年7%，总体来看，我国商业银行的中间业务是是呈下降的趋势的。造成这样的现象最主要还是受到移动支付的影响。由此可知，随着移动支付的发展，银行的中间业务被不断的受到冲击。随着移动支付的规模越来越大，第三方支付平台在支付和转账不受时间和地区的限制，再加上大多数商家几乎不收手续费，所以我国银行中间业务才会出现增长速度慢，总体利润是下降的结果。至此人们喜欢把生活琐碎的钱放在微信或者支付宝里，这样可以直接支付水电杂费还不需要额外的手续费，大大降低了人们的额外的生活成本。所以，移动支付直接成为当今最重要的支付方式。但是，仍然有很多使用者不会把资金直接放在第三方平台支付，而是放在绑定的银行卡里，这样，通过大额的支付和转账，结算的商业银行也是能够获得可观的利润的。总而言之，移动支付的发展促进了商业银行中间业务的发展，对银行经营绩效影响具有推动作用。四、提升我国银行经营绩效的对策随着科技的发展，时代的发展，结合实际情况，移动支付与商业银行只有相互合作才能共同发展。如果一味的保留，毫无创新，银行的经营绩效也必定会受到沉重的打击。所以，在政治上，首先要做到思想统一；在经济上，要互利共赢；当今社会，是经济共享的时代，互相学习，共同进步才是目的。在移动理财产品的浪潮下，即使商业银行的资产业务和负债业务被分流了许多，但也因为这一浪潮，银行才以更大众化的一面，展现给大家，更好的把握客户资源，加强自己的资产，负债业务，深化与移动科技的发展，顺应市场的发展趋势。同时，移动支付更要注重信用安全问题，及时解决客户反映的问题，不推脱，尊重并保护好消费者的合法权益。（一）移动支付与商业银行的融合发展进一步深化在移动支付的浪潮下，商业银行更应该与移动支付达成为互利共赢的局面，积极借鉴移动互联网在技术方面的有机结合，让传统商业银行更具创新的发展业务，与移动支付行业关系进一步深化。这种深化不仅仅是传统的存贷方面的改变，更应该立足于商业银行和移动支付互利共赢，这种融合也是多方面资源的汇合，用于进行全面系统的互联网的移动互联网的构建。可以体现在以下两个方面：第一，商业银行与移动支付金融融合发展，以实现资源相互共享。移动支付与商业银行相比，其信息收集，分析，处理技术更加完善，且使用群体的侧重点不同。移动支付掌握的更多是融资的微中小企业，而商业银行更多的是大企业，移动支付作为新时代的产物，是时代的新宠，使用者大多数是年轻一代。而银行的客户更多也是中老年一代，他们也更喜欢将自己的资产放进银行进行规划，所以二者应该发挥互补的作用，取长补短，实现资源相互利用，在自身客户资源的基础上，再扩大客户资源，达到双赢。第二，商业银行可以充分借鉴和利用第三方支付平台的信用评级与消费记录，以此化解信息不相符的问题，从而达到金钱与信息相匹配，并且能够降低经营管理中的风险，提高用户安全感。在2017年，交通银行首次推出“手机信用卡”产品，这是银行第一次将信用卡产品全面与移动端相结合的银行。于此同时，交通银行信用卡还和多家主流电商平台一起合作，共同促进移动支付发展。“交通银行信用卡”就是银行与移动支付最好的发展实例。在18年，迎来了618京东活动，618期间交易量同比增长77%，订单量同比增长86%，京东支付绑定客户量同比增长69%，取得优异的成绩。这是移动支付与商业银行融合发展进一步深化的丰碑。（二）强化商业银行线下存贷业务移动支付的发展对商业银行的的存贷业务，中间业务等造成了一定的冲击，同时，在商业银行发展中间业务中，其线下业务更应该顺应时代的潮流，创造实质能满足客户需求的线下存贷业务。商业银行应对存贷理财业务进行创新，利用互联网的大数据分析对客户进行评估分类，根据客户的风险投资偏好，提供适合的存贷理财产品，尽力做到满足不同层次的客户的投资理财方案，合理的分配资金，规避风险，并且能够提供多样的服务，以此吸引新客户，巩固老客户。商业银行应有效拓展贷款融资业务平台，放宽贷款业务标准，给中微小企业更多的发展空间，提供更多的扶持政策，以此来获得更多的利润空间。并且商业银行应该以其具有的公信力、品牌效应及其完善的内部机制，与移动信贷为中小企业提供贷款和高效便捷服务时所具有的大数据互联网技术化优势二者互相融合，打破商业银行为中小企业成本高、安全低的局限，使商业银行打破传统“高门槛”，开拓大量小微信贷客户，开拓小微企业贷款市场，提高贷款审批效率，满足企业融资需求，扩大市场份额。（三）促进移动支付领域健康可持续发展新华网北京自2018年的12月3日报道，32家移动支付企业联合发布了关于移动支付行业发展的规范倡议书，大力宣传合规经营，拒绝虚假。提倡企业人员要有良好的自律意识，不断的提高业务技术符合标准，服务质量和水平，促进移动支付领域健康可持续发展。移动支付是互联网技术与生活习惯的产物，移动支付在飞速发展的同时也伴随着人们的质疑，所以只有在国家的监督政策之下和自身的安全系统，才能保证行业的健康可持续发展。同时移动支付要继续保持繁荣发展，才能达到商业银行与移动支付共同发展的目的，实现互利共赢。首先，政府在移动支付领域的相关法律法规入手，对其规章制度予以完善。对要进入移动支付的企业提高门槛，严加监管，细化各部门职责，填补移动支付在专业化管理的空白。其次是提高移动支付使用者的风险意识，让使用者的权益得到保障。最后，政府应该不断加强移动互联网诚信的监管力度，严惩移动互联网的违法行为，营造一个健康，安全的移动互联网平台。在以国有商业银行为主题的前提下，依据国家的相关法律法规，在参与者进入移动支付平台时，需要实名授权，进行严格的信用登记。这有利于个体参与者的合法权益得到保障，企业进入移动支付平台更要严加监管。这不但有利于市场参与者获得信用信息，更有利于完善我国中小企业信贷担保系统。只有不断的完善移动支付平台的政策，移动支付才能可持续的健康发展。五、结论伴随移动支付的不断扩大与发展，去技术方面的优势将不断的促进商业银行的经营绩效，所以，商业银行应当顺应时代发展的潮流，深化与移动支付的融入发展，进行传统业务与移动支付技术的有机融合，深化合作关系，共同发展。其次，商业银行在发展中间业务的同时，不断发展线下存贷业务，对存贷业务进行实质创新，满足客户需求，扩大市场份额。一方面我国商业银行的传统业务受到了移动支付的冲击，另一方面我国商业也在不断的提高自身的业务结构。本文研究结论表明，移动支付的发展对商业银行经营绩效的的影响呈倒“U”型特征。为了能够更客观的衡量移动支付对商业银行经营绩效的影响，可移动支付对商业银行经营绩效的影响分为三个阶段。第一阶段为移动支付发展的初级阶段，主要是通过提高经营效率，降低业务成本，扩大服务范围，加快产品的创新，促进商业银行的经营绩效的提高。第二阶段为移动支付发展的中级阶段，实际