【传统商业银行与互联网金融的竞争与合作探析15000字（论文）】

传统商业银行与互联网金融的竞争与合作分析摘要互联网的发展深刻改变了人们的生活方式和组织结构的运行模式。互联网金融的发展使得我国商业银行面临竞争，互联网金融模式的出现深刻影响了传统商业银行的业务。在支付业务上，第三方支付业务的发展使得人们渐渐发现在线支付的方便、快捷，进而开始习惯第三方支付方式。在贷款业务上，互联网使得信息传递更加透明，对网络借贷的发展具有促进作用。在理财业务上，互联网金融的平台作用使得推出理财产品的成本降低，推出的理财产品收益率大大高于传统商业银行的存款利率，这都对商业银行的业务产生影响。本文通过研究在互联网模式下商业银行传统业务受到的影响，着重分析了互联网金融模式下，我国传统商业银行的发展策略。未来，商业银行将与互联网金融模式紧密结合，商业银行将向着更为先进的网络银行发展。关键词：互联网金融；商业银行；挑战TOC\o"1-3"\h\u155711、绪论 、绪论1.1研究背景与对象随着近几年网络的大力发展，互联网金融获得了巨大的发展前景，他的兴起给现有的银行业市场结构带来了巨大的冲击，影响了传统商业银行的业务模式。移动互联网、大数据、社交网络、云计算等技术的高速发展，不断冲击传统商业银行的发展模式，同时，也对人们的工作方式、生活状态产生了深刻的影响，电子商务运营商、网络银行、第三方支付企业等非银行金融机构加快对传统金融机构在支付结算、酷资、金融中介等领域的渗透，互联网金融逐渐显现出自身的优势，传统商业银行的商业模式面临较大的冲击和威胁。近年来，互联网金融业务飞速发展，市场上出现了大量创新的金融产品，第三方支付、余额宝、Ｐ２Ｐ、大数据金融等都是互联网金融产品的主要运作模式，互联网金誕创新产品的出现给传统银行业带来不小的冲击。尽管人们对于互联网金融业务的发展存在一定的质疑和巧击，但我们不得不承认，在金融领域正在发生一场深刻的变革，随着金融脱媒现象在银行业的逐渐显现，传统商业银行的经营模式和发展创新受互联网金融的影响也会越来越明显，如何应对互联网金融的冲击是商业银行面临的一个急需解决的问题。1.2研究目的与研究方法1.2.1研究目的互联网技术和金融业态的高度融合，对我国商业银行的经营模式和服务理念产生了巨大的冲击。随着金融服务市场的不断完善和全球化趋势的日益显现，我国商业银行将会面临更大的冲击，如何行之有效的提高我国商业银行的服务理念和经营模式，成为互联网金融市场化改革的意义。伴随金融市场化进程的逐渐推进，互联网金融产品的不断创新，导致我国商业银行在传统金融行业的垄断地位及优势受到影响，银行信用和中介作用不断被淡化。这些巨大的冲击力，导致商业银行需要改变自身的观念，快速提升服务水平和创新能力，不断提高自身竞争力。1.2.2研究方法文献研究法为更全面的了解目前金融行业的发展和现状，客观和深入的分析、思考研究的主题，通过各类金融书籍，学校数据库，行业杂志，互联网搜索等渠道收集关于互联网金融对商业银行冲击和应对策略的相关文献，运用查阅文献的方法进行研究，确保全面掌握研究背景和信息来源。综合分析法通过浏览大量文献，收集相关资料信息，掌握了金融创新的理论，分析国内外互联网金融的发展现状，深刻剖析了目前互联网金融发展对传统商业银行业务的影响及原因所在，从而提出我国商业银行面对互联网金融的冲击应该采用怎样的应对措施，同时在综合分析相关资料的过程中不断完善自己的论点。2.互联网金融相关概念2.1互联网金融的概念谢平先生认为，互联网金融模式是一种区别于直接模式、间接模式的一种新型融资模式，是第三种模式。[1]人们通过先进的互联网金融技术及信息科技技术实现对互联网金融的服务进行体验，跟以往的任何一种传统金融服务体验都不相同。所以说，互联网金融因为本身具有的第三种融资特性，拥有了传统商业银行不能比拟的高效性。互联网金融依托先进的科学技术，利用网络虚拟的交易平台，吸引客户进行金融业务的办理，并且提供了具有竞争力的金融产品，形成一个网络虚拟的金融市场。当信息处于对称地位时，每个人都有机会通过自由平等的交易参与到金融活动中来，而互联网金融的发展使得信息传播更加及时，更加有效。因此互联网金融是一种时间短并且效率高的信息中介。[2]例如依托互联网金融发展起来的互联网购物平台、第三方支付平台、小额贷款平台、社交平台等，这些平台依托互联网发展出来，再根据庞大的数据库进行业务拓展及信用收集，具有强大的发展潜力。2.2互联网金融的发展及其走势2.2.1互联网金融的现状由于互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。长期以来，我国传统商业银行主要靠存贷业务的利差产生利润，在市场日趋饱和的今天，互联网金融对传统金融业形成了革命性的冲击，这代表了一个新的金融时代的到来。2012年我国金融业产值达到2.86万亿元，占GDP的比重为5.5%，增速为14.6.%。根据社科院预测，到2015年，我国金融业产值将再创新高，GDP占比也将达到7.1%。[3]互联网金融由于其具有的效率高、成本低等特点逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段。与此同时，各大电商开始进军互联网金融市场。到2013年7月为止，有250多家第三方支付机构获得人民银行颁发“支付业务许可证”，他们的整体交易规模达到了12.9万亿，这些第三方支付机构凭借强大的电商平台与互联网金融的流行，在金融业崭露头角。例如网络借贷在互联网金融繁荣的时代背景下，不论是对企业还是对个人的网络借贷依托互联网平台迅速崛起。网络借贷P2P平台在2013年底突破800家。随着互联网金融平台的发展，我国银行业也加入了互联网金融的大潮。2012年9月，交通银行推出了电子商务平台“交博汇”，并根据客户需求细分为生活馆、商品馆、金融馆、企业馆，充分利用了传统商业银行的资源，成为众多传统商业银行内最为全面的B2B和B2C综合电子商务平台。2013年1月建设银行正式推出了自己创建的互联网金融平台“善融商务”。该平台根据客户需求分为企业商城、个人商城和房e通三大板块，除了为企业和个人提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等基础服务外，还提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务，成为实践中具有竞争力的一个模式。[4]2014年7月成立的深圳前海微众银行是我国首家民营互联网银行，微众银行没有物理的营业网点也没有营业柜台，是一家纯网络银行。它定位于以个人消费者和小微企业为中心服务对象，提供特色化服务。2015年1月4日，微众银行成功发放了成立以来第一笔贷款，而这笔贷款无需财产担保，只需要互联网金融技术的人脸识别，个人只需通过大数据的信用评级即可。这笔贷款受到了李克强总理的重视，象征了我国互联网金融时代的全面到来，并且，这说明互联网金融时代下，随着信息科学技术的不断发展，创新型的金融模式将会层出不穷，客户所享受的金融服务将会更加方便、快捷，客户和金融机构所承担的成本将会不断降低，而相对的金融机构的服务效率却会飞速提高。由于网络金融体系的飞速发展，客户们逐渐将对传统金融机构的业务转移到广阔的互联网平台。利用互联网这个宽广的平台进行交易存在着以下几个优点:1.减少了繁琐的过程，无须见面交易即可进行2.节省时间，无须做无用功3.节约交易成本。2012年、2013年网购市场交易额的增速分别为66%及42%,再来看线下零售业销售额，已经出现萎缩,2012-2013年百盛销售额增速仅不到2%,分别为44.5亿元及45亿元13。手机第三方移动支付业务的使用人数，从2010年的2500万人到2013年期间，增加到了一亿两千六百万人，2013年对比2012的使用人数增加了一倍多。该模式以其快捷，便利的优势迅速吸引着消费者，抢占了商业银行很大一部分业务利润。2.2.2互联网金融的发展走势2.3互联网金融的功能2.3.1第三方支付功能在互联网金融模式下，客户通过互联网金融平台即第三方支付平台来进行支付。这样的支付模式风险小、交易便利，对于依托互联网发展起来的网络购物具有促进作用。互联网金融发展以来，各大电商平台或者推出自身设计的第三方支付平台，或者联合商业银行推出支付划转服务，提高了支付操作的准确性，降低了操作时间，多种渠道支付提高了客户的选择性，使得网络购物兴盛起来。并且由于第三方支付功能打破了金融地域的界限，使得在线购物更加方便简洁。我国通过互联网金融平台进行购物的客户逐年增多。数据显示二三线城市的消费群体需求更强烈，并于2013年超越美国达到世界第一的水平。现在每年依然保持了20%以上的高速增长，这得益于互联网金融的跨地域性。2.3.2渠道功能随着互联网金融的蓬勃发展，互联网金融平台作为一种新的商业渠道越来越受到重视。各种电商在自身互联网金融平台上开展各种金融服务：网络贷款、众筹投资、第三方支付等业务，吸引了大量客户进入，到2013年7月为止，互联网金融平台上仅第三方支付业务就已经达到了12.9万亿的规模，并且仍在告诉增长，越来越多的客户加入互联网金融的大潮。与此同时，传统商业银行也意识到互联网金融对金融业的促进作用，于是依托互联网金融平台推出“直销银行”等新形式，把互联网金融技术应用到传统银行业务中，开创新的金融渠道。此时，互联网金融平台为金融服务的开展创造了一个新的业务渠道，这是互联网金融平台的渠道功能。2.3.3资源配置功能在传统金融模式下，市场上的资金供求信息通常不对称。资金的需求方由于缺少信息使得获得资金的交易时间长，造成了效率低下的问题，同时，资金供给方提供的资金收益慢、风险大。资源由于需要金融机构进行间接配置而不能及时有效到位。而随着互联网金融的发展，互联网金融平台通过自身的大数据优势，交易双方可以脱离传统金融媒介在互联网金融平台上进行直接交易，客户可以通过互联网金融平台进行信息的搜集，并且更快的寻找到合适的交易者。这样，互联网平台通过交易双方的信息来促成交易。互联网金融模式能够及时的完成资金的配置，提高了资金的利用效率。2.3.4信息收集功能传统金融模式运行了很长时间，商业银行凭借自身在金融业的主导地位收集了大量客户信息，但是其他金融机构由于不占主导地位，信息收集能力远远不如商业银行，并且对于客户的刻意隐瞒信息、虚假信息等难以迅速有效的识别。而在互联网金融模式下，金融机构和客户可以通过互联网金融平台收集交易信息、信用信息等，并由专门互联网技术来分析处理，使得交易双方的信息不对称性越来越弱，金融机构和客户也越来越容易的从互联网金融平台上获取有益的信息。这对于在传统金融模式下需要对客户数据进行专门并且长时间的收集、处理、筛选的流程来说，信息的应用效率得以有效提高。2.3互联网金融的特点2.3.1信息获得比较便利随着信息科技的发展，我们进入了大数据时代。生活中各种信息云集，人们可以轻松的筛选出大量的相关信息。而在以前，人们可能需要花费更久的时间与精力来完成信息的收集工作，信息获得成本相对很大。在传统金融模式下，商业银行凭借网点分布广泛的优势收集了大量的客户数据，相对于其他金融机构来说，能够行之有效的确定客户的信用等信息，具有很大的信息优势。但是由于各个商业银行独立运行，数据通常不能共享，而自身数据纪录系统不够先进，往往会造成效率低或者信息不准确的现象。而对于其他金融公司如小额贷款公司来说，却常常因为信息不足难以获得准确的客户定位，而收集客户的信息成本非常大，往往令很多刚起步的公司和中小信贷公司头疼，传统金融业对信息获得的高成本性制约了一大部分金融机构的发展。而随着互联网金融的发展，客户的公开信息可以通过互联网金融平台轻松搜集到。并且通过互联网可以建立金融机构自身客户的数据库，是一种高效且成本低廉的方法。2.3.2具有金融中介作用首先，在传统金融模式下，金融的交易大部分都是通过金融中介完成的。例如商业银行作为金融中介，帮助保险公司、基金公司等推出理财产品，而银行的客户通过银行完成理财等业务。但是随着互联网金融的发展，互联网金融企业把金融产品搬上网络平台，客户可以自主选择，并且在网络平台完成支付。金融机构的中介作用在这种情形下大大减弱了。其次，在传统金融模式下，资金的转移通常依靠客户在银行的账户进行处理。而在互联网金融模式下，客户在处理业务时可以有更多的选择，既可以在银行柜台进行现金业务的办理，也可以通过网络银行等互联网金融平台进行办理，尤其是电商平台推出的各种存贷类服务使得银行的中介作用减弱了。2.3.3金融地域性减弱在传统金融模式下，客户进行金融交易大多通过金融机构，客户需要进入到金融机构的物理网点进行交易，当需要办理的业务超出网点范围，客户需要移动很长距离来找到合适的金融机构进行办理。并且，客户的现金业务需要在银行柜台进行，这样排队等候及浪费在路上的时间较长。而在互联网金融模式下，客户只需要一台能上网的电脑，只需动动手指，即可在互联网平台办理大部分业务，减少了业务办理时间，提高了办事效率。互联网金融的发展使得金融打破了地域限制还表现在以往金融机构的扩张方式是物理网点的大量铺设，人力成本、物力成本消耗很大。互联网金融发展以来，金融机构的扩张可以通过互联网金融平台进行传播，可以有效节省大量成本。2.3.4客户服务便利性首先，互联网金融的发展使得客户对金融服务的选择更加自主。自从各大电商开始发展互联网金融平台并且进军互联网金融服务以来，各大商业银行也纷纷建立自己的网络银行。这些互联网金融平台汇聚了各具特色的金融服务项目。客户可以根据自身需求自主进行选择，大大提高了客户体验度。其次，随着信息技术的发展，互联网金融平台建设日益完善，客户的操作指示能够很快进行传递，这样的传递相对于传统的金融模式来说更加快捷，更加准确。不仅提高了业务办理的准确性，也大大提高了办理效率。第三，互联网金融对客户的准入门槛相比于传统的商业银行来说要低。传统商业银行往往会分析客户数据，并且根据客户资质的不同进行差别服务。资质较好的客户办理业务更加快捷，也能得到更多的银行信贷资源。但是资质相对较差的客户往往很难拿到银行借贷，使得借贷的成本也相对较高。但是互联网金融对于客户来说是相对平等的。客户在互联网平台可以得到一样快捷、高效的服务。2.3.5服务成本低廉化互联网金融相对于传统金融模式来说，交易成本较低。互联网金融平台具有的大数据技术使得客户的信息收集更加简便，并且成本也更低。其次，互联网金融平台的大数据系统可以快捷的进行客户数据的管理与筛选，操作成本较低。再次，互联网金融平台降低了资质较低客户的信贷成本。传统金融模式下商业银行对资质较差客户的信贷成本很高，甚至这些客户往往只能寻求地下金融的融资帮助。互联网金融发展以来，开创了多种融资渠道，客户选择更加多样，信贷成本大大降低。3.传统商业银行3.1传统商业银行的概念商业银行，英文缩写为CB，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。3.2传统商业银行的功能调节经济。调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。信用创造。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源。信用中介。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通。支付中介。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。金融服务。随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展。3.3传统商业银行的主要业务根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，中国商业银行可以经营下列业务：吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业务等。按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。尽管各国商业银行的组织形式、名称、经营内容和重点各异，但就其经营的主要业务来说，一般均分为负债业务、资产业务以及表外业务。随着银行业国际化的发展，国内这些业务还可以延伸为国际业务。4.互联网金融对传统商业银行带来的冲击和挑战4.1互联网金融对传统商业银行造成的影响4.1.1削弱银行支付功能支付是传统商业银行的固有功用，它是银行金融中介的最大保障，确保其流动资金的充足。而互联网金融特别是第三方支付业务的出现可以使消费者通过手机等移动设备在网上快捷支付，与传统商业银行相比更方便更高效。同时第三方支付的交易范围也愈加广泛，在2015年购买车票、缴纳水电气费、转账汇款等与百姓生活息息相关的业务也可以通过第三方支付平台进行。互联网支付规模的迅速扩大冲击着商业银行的金融中介功用，大量资金从银行涌向第三方平台，消减银行的营业所得与流动资金额度。同时网络支付的盛行不断弱化着银行传统柜台业务的地位，使其在市场金融流通中被边缘化。4.1.2抢占银行市场份额互联网金融自身蓬勃发展全面挑战着银行各领域的业务份额。在支付方面如前文所述，第三方支付平台以快捷、简便的特点挤占着传统商业银行的支付功能；在融资借贷领域，P2P网贷、电商小贷、众筹等线上融资手段也蚕食着银行的贷款业务。限于信用体系的不完善，大量被银行拒绝的中小企业与个人纷纷选择在互联网平台进行融资，金融规模的扩大也随时诱导银行大企业客户的转投。而在投资理财业务上，余额宝、财付通等产品利用传统银行办理门槛高、收益固定的缺陷及自身便捷、操作无时间差的优势大量抢夺银行的客户与市场份额。4.2传统商业银行采取的应对策略4.2.1强化自身创新能力商业银行应当改变传统的运营理念，采取全新的价值观念。在互联网金融的冲击下，商业银行的主要功能、运营模式、创利体系、管理架构、服务水平与顾客需要等均发生了翻天覆地的变化。银行在与互联网金融的竞争过程中，应当不断加强自身的创新能力，注重各方面的发展，在发展战略、服务理念、形象定位、经营思路、业务规划等多个方面开展深入的变革，以崭新的姿态为群众提供质量更高的服务。商业银行大多以资金较多的顾客为主要服务对象，通过提供专业化、综合化的水平，为顾客提供全面合理的金融规划和理财服务。当前，商业银行应当解放思想，加快运营思路的转变，尽快地将这种专业化的金融理财服务向更多群众和中小型公司普及和推广，从而不断提升这些顾客的体验度。伴随着青年集体逐渐成为了社会发展的核心力量，银行应当根据年轻人的实际需要与偏好，提供更多的个性化与多元化服务，使传统的、比较繁杂的业务流程与办理手续得以不断简化，通过提供方便快捷的金融服务吸引更多的年轻顾客，注重顾客信息方面的交易，促进顾客体验程度的提升，建立全新的经营理念。随着互联网金融的飞速发展，商业银行的各项业务都在一定范围内受到了冲击，例如：理财产品方面的销售、活期存款方面的引进，以及保险基金代销等多个方面的业务。由于受到了多项政策的保护，长期以来金融体系均以银行为核心进行运作，商业银行的发展地位较高且强势，活期存款利率明显偏低，在融资方面具备明显的优势，一家独大；理财产品设置较高的赎回与申购限制，极大地拥有对保险与基金等产品的代销话语权。同当前的互联网金融相对比，没有提供比较高质量的服务，导致了顾客体验程度较差。互联网金融的出现则会对传统商业银行在很长一段时间内形成的自我为中心的服务理念产生较大的影响。如果商业银行不改善自身的服务理念，那么就很难符合市场的需求，难以在市场上稳固根基。构建了以顾客作为核心的服务理念，公平客观去看待互联网金融的发展，并且提出了一些相关方面的可行变革方案。比如：降低理财购买的准入要求，推行了理财产品自动申购的业务，推动余额增值服务产品，使得理财产品的利率有所提升，能够随时进行线上支付、赎回与申购等操作，对于保险与基金等产品的代销，也能够经过互联网平台来操作，使得以顾客为中心的服务意识显著提升，推动了顾客体验程度的提高。4.2.2重视大数据，提高获取能力互联网金融在互联网交易方面的大量数据的有力支持下得到使得快速发展，金融公司能够利用互联网管理平台以较高的效率与较低的成本对大量的信息数据进行深入的挖掘与分析，对顾客交易方面的信息有了更加充足的了解，从而有利于顾客金融风险与需要的评估与分析。针对于互联网金融公司在该方面的优势，商业银行就应当加大互联网新业务的发展力度，提升当前业务和服务能力，融合线上线下业务转化和发展，重视客户群体建设，加强与顾客的便捷沟通，对当前已有的客户群体进行巩固。对于新兴的互联网金融公司来说，商业银行将会具备独特的的发展优势，例如：具备较多的柜台网点与比较庞大的人员数量，具有比较全面专业的金融知识体系，在监督管理方面较为严格，内控制度健全，顾客对银行形象认可，这些方面的各种优点对于互联网金融公司来说，在短期内是无法逾越的。具备这些天然优势，商业银行能够在互联网领域大展身手，构建了更加符合顾客们的需求、强化与顾客们合作粘性、全方位了解顾客们的资信状况的电商的平台，同互联网金融公司相互竞争。例如，在2012年的时候，建设银行推出电商平台的善融商务品牌，就是一种比较专业全面的金融服务。用户能够通过使用该平台进行小额贷款、质押融资、结算支付、购买理财等多个方面的各种业务，不仅方便顾客便捷操作，还可以统一资金流、物流与信息流发展。作为一种新兴信息技术的代表，大数据受到了社会各界的广泛关注和利用，互联网金融等领域的长期稳定发展也无法离开大数据方面的支持。4.2.3简化流程和创新业务传统银行在对中小型公司发放贷款时，审核工作的开展一般会花费较长的时间，因而具备较高的成本，依靠互联网强大的网络技术数据的支持，中小型公司的贷款难题就能够得以妥善处理。互联网金融对商业银行所带来的影响，让银行对业务的开展更加重视，特别是对中小型公司的金融需求更加重视。除此以外，商业银行也应该加强业务的创新，采用互联网技术，促进金融业务办理效率的显著提升，对潜在顾客进行深入挖掘，迎合当前已有顾客的需要，不断提升组织的工作效率，促进业务办理流程的简化，促进审核批准的效率最优化，强化金融业务设计的创新，不断完善金融体制，从而能够更快地适应外部环境的变化，为顾客提供更加个性化与多元化的服务，让顾客们享受更加高质量的金融服务。5.互联网及金融与传统商业银行合作策略5.1传统商业银行的SWOT分析5.1.1传统商业银行的优势商业银行拥有雄厚的资本与较高的社会信任。虽然互联网金融规模日趋扩大，但在总资产与交易额度上跟传统银行仍相去甚远，线上融资可以提供的贷款资金也远不如商业银行吸引客户。其次，互联网金融由于自身监管力度不严与没有完善的风险管控体系，客户在网络平台上的投资常得不到应有的回报甚至被诈骗，相对于拥有雄厚资金支持、部门监管的传统银行来说，其交易安全的信任度就是劣势所在。5.1.2传统商业银行的劣势信息系统建设滞后;未能掌握大数据平台；金融产品创新缓慢，产品同质化；业务流程繁琐,过于依赖实体网点；相对僵化的内部管理体制，缺乏运营效率。重视不足，发展缓慢。互联网金融作为依托互联网技术飞速发展的非银行机构，商业银行对其重视程度不够，发展趋势认识不清，当金融格局发生变化时，才意识到问题症结所在，慌忙布局。5.1.3传统商业银行的机遇虽然互联网金融不断冲击着传统银行的业务与经营方式，但也给其提供了发展的战略契机。危机刺激银行转型，改进自身劣势。随着大量中小企业客户的流失，不少银行也开始审视自缺陷，改善对中小企业的交易与贷款限制，重视客户需要与应对市场需求。而网络平台的兴盛也使银行开始着力发展自身互联网金融业务与技术，银行通过发展网上银行等方式，推出各项交易融资的线上平台与手段，将金融服务网络化，吸引使用互联网金融业务的客户重新选择银行交易。5.1.4传统商业银行面临威胁利差盈利模式的改变。存款是立行之本，这是传统商业银行得Ｗ发展的根基所在和经营理念，有了稳定的资金来源才能运用资金进行贷款投放、理财投资、同业拆借获取盈利，其中，低成本的活期存款是商业银行最重要的资金来源。经营模式的变化。首先，互联网金融注重客户体验，高度重视互动营销，将传统商业银行的重也从产品向Ｗ客户为中也推进。其次，互联网金融具备直接融资功能，小额借贷和股权融资就是其中主要的融资类型，具有广阔的发展前景，对传统商业银行的间接融资影响较大，不断分流银行的融资业务，冲击商业银行融资中介的地位。传统商业银行面对互联网金融的产品创新及精准营销，两者功能和业务的相互渗透，交叉发展，经营边界日趋模糊。社会舆论的不利。由于历史和政策原因，传统商业银行的发展并非一帆风顺，由于服务效率低、收费项目多、准入口槛高等原因，长期Ｗ来一直受到舆论的指责，随着第Ｈ方支付、余额宝货币基金等互联网金融产品的出现，社会大众被网络产品的便捷性和高收益所吸引，改变了普通民众对于银行专属的支付、结算、理财等功能的认知和依赖，享受互联网金融带来的喜悦同时将问题的矛头再次引向商业银行，加大了商业银行改革的阻力。5.2双方合作关系的构建正是因为互联网金融给传统商业银行制造挑战的同时也提供了机遇，因此二者之间不应试图替代对方，恶性竞争只会使市场混乱客户利益受损，只有优势互补，良性竞争才能使两方获益，打造和谐稳定的金融市场。5.2.1业务上的有序竞争，互利合作在支付领域传统银行相比互联网金融企业有更大的存款储存度，而第三方支付平台则有更高的存款吸引力与资金利用率，因此二者可以优劣互补。第三方支付平台吸引个人存款，然后交由银行进行托管、投资与划转，双方通力合作增加潜在客户群、提高交易规模、丰富营收范围，在竞合中互利互惠。而在融资业务上，互联网金融有快捷简便办理的吸引点，商业银行具备大量客户群与高风险管控度的优势。二者相互借鉴对方长处，打造专为中小企业服务的网络融资平台，拓展各自效益实现共同发展。5.2.2技术上的合作互助，竞争共赢互联网企业对传统银行而言有网络技术上的优势，而商业银行本身对客户与交易信息的需求也非常大，因此二者可以在互联网技术上相互合作，建立共通的网络信息数据库，为传统商业银行的金融业务网络化与互联网企业的业务渠道拓展，提供技术信息支持。例如，支付宝等互联网金融产品其蓬勃发展一大原因是金融平台海量的客户交易信息，传统银行通过与电商企业共享信息数据，可以依据客户资产与信誉数据做出交易上的风险管理，互联网企业也能依托商业银行客户信息发展其线上金融服务。5.3传统商业银行拓展网络业务战略5.3.1引入电子商务技术，加强与电商平台的合作电商网站利用强大的互联网平台，聚集了大量网络用户。CNNIC数据统计，截止到2012年，我国互联网用户达到了5.6亿，参与网络购物的用户达到了2.42亿，而网络支付用户则达到了2.21亿。由于互联网金融的便利性，这些用户对于在线购物、在线支付形成习惯，成为潜在的客户。传统商业银行利用电商平台的优势推广金融产品与金融服务将具有良好的渠道及客户基础。同时，利用互联网的销售渠道，加上传统商业银行自己众多的物理网点，将会极大增强覆盖率，增强效益。5.3.2构建互联网金融平台互联网信息科技的发展使得互联网金融平台成为金融服务的新渠道，为了迎接互联网金融发展给传统商业银行带来的挑战，传统商业银行加强了自身网络银行的建设速度，积极拓展互联网金融平台服务，并及时更新互联网金融技术。与此同时，传统商业银行也意识到互联网企业作为互联网信息科技的代表，掌握着先进的信息科学技术，并且经过长时间的电子商务运营，对互联网金融平台的运营有着较为丰富的经验。传统商业银行可以与互联网企业进行联合，共同打造互联网金融平台，共享客户资源与客户信息，进行优势互补，提升工作效率。2013年9月，民生银行与阿里巴巴电商集团缔结了战略合作协议，共同建设具有先进信息科技的金融平台，并在资金清算结算、信用支付、直销银行、IT信息科技等反面进行研发与合作。不仅民生银行意识到互联网金融时代的商机，各大电商巨头也虎视眈眈准备进军金融业。京东商城的金融集团、百度建立的百度小贷、刚刚领到牌照的民营银行，都以各种形式为发展互联网金融做准备。这标志着不仅传统商业银行作为金融业巨头已经充分意识到互联网金融时代的到来，传统的商业银行运作模式已经不再完善，各个非银行业巨头也认识到旧的商业模式已经难以为继，需要发展新的商业模式与时俱进，运用更加先进的科学技术进行指导。并且互联网金融时代更加需要联合合作伙伴，取长补短。民生银行是传统商业银行的代表，而阿里巴巴集团正是互联网金融时代电商巨头的代表，具有先进的电子平台技术和电子商务经验。两者的结合对于商业银行的发展及电商巨头进军金融业具有双赢的效果。传统商业银行在互联网金融模式下，不仅仅可以与互联网公司进行合作，还可以与其他机构进行合作，如工商、水电等公用事业单位。这些参与者在商业银行的互联网金融平台上交易，会提供客户大量的交易信息和广泛的社会信息，为商业银行进行客户数据收集、对客户的资信调查提供了极大的便利。2013年中信银行与南方稀有贵金属交易所及新浪网共同合作推出“共赢稀有贵金属投资盛宴”活动，并共同开发建立稀有贵金属投资平台，兼具在线开户、在线签约、在线交易功能，成为国内第一家。招商银行通过与敦煌网合作，共同推出“敦煌网生意一卡通”联名卡，招商银行通过收集网络商户的交易和信用记录，为客户提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。2012年5月，建设银行通过互联网金融平台新增客户35220个，累计放贷客户9181个，累计节约了15万次工作量，既收集了客户信息又节约了工作成本。5.3.3发展直销银行模式直销银行是一种纯网络银行，它没有任何物理的营业网点和营业柜台，不需要客户持有传统的银行卡。客户通过互联网金融平台进行业务办理的新型银行。早在20世纪九十年代，欧美国家因其低成本、快捷、高效的特点而广泛应用，借以顺应互联网金融时代潮流。从2013年10月，北京银行在国内首次推出直销银行，到2014年底，国内已有14家直销银行上线。值得一提的是民生银行直销银行，开展直销银行业务以来，民生银行客户数量上升到1300万户，交易量更是迅速增长，达到了3万亿的水平，户均交易量超过了20万元，为行业之首，成为2014年度最受欢迎的直销银行。2014年直销银行发展迅速，到三季度，直销银行客户交易量环比增长26.3%。直销银行越来越朝着包揽生活中各种金融服务的方向前进。未来人们只需要按动几个键，生活中遇到的大部分金融服务都能够轻松通过直销银行完成，直销银行的普及率将会追赶着网络银行的发展速度，一路上升。直销银行作为传统商业银行迎战互联网金融的一种新型方式，具有比到物理营业点更加方便、服务更具人性化、客户体验度高等特点，具有明显的竞争力。直销银行在中国开创至今，积累了大量的客户。麦肯锡公司调查显示，未来有超过70%的客户将要加入到直销银行中来，他们中绝大部分表示要把直销银行作为日常生活中主要的银行。2014年微众银行作为纯互联网银行的代表，由李克强总理见证了第一笔网络贷款的发放，这表示了国家对于互联网金融的发展非常重视，纯互联网银行的发展符合当今形势。直销银行作为纯互联网银行，与商业银行网络银行有一定的共同之处，它们都是传统商业银行拓展客户的一种渠道，直销银行只有在网络银行发展的基础之上，推出更具特色的服务，用更加快捷、高效的运作方式和更加优惠的服务品种，才能牢牢抓住客户。这就要求直销银行在开展服务的过程中，除了要重视客户的资金规模外，还需要重视收集客户数据信息，针对客户进行有效细分。商业银行的网络银行与直销银行都是商业银行应对互联网金融的对策，商业银行需要对客户及资源进行细分，选择适合的客户群进行差异化金融服务，防止网络银行与直销银行互相竞争。在互联网金融时代，商业银行需要不断进行创新才能生存。商业银行需要保持高度的警惕和对金融业发展方向的缜密规划，不断学习新的科学技术，并应用到实践中来。6.结论6.1全文总结互联网金融具备强大市场竞争力的特点是满足了客户的金敲需求和提供方便、快捷的金融服务，商业银行应从中汲取经验采取有效的应对措施。具体措施：商业银行