【S银行助推乡村振兴的金融风险管理探究11000字（论文）】

PAGEPAGE16摘要乡村振兴是现阶段我国现代化建设进程中的重大战略决策，需要金融的大力支持。伴随乡村振兴战略的实施，商业银行服务农村经济力度将不断加大，随着各商业银行竞争的加强，银行金融风险将不断增加，严重的金融风险会引起金融市场秩序混乱和破坏社会生产的正常运行，让社会陷入恐慌。解决这一问题，不仅能更好的助力乡村振兴战略，还对商业银行的转型升级具有重要意义。本文结合国内外农业农村金融风险的研究成果，以贵阳银行为研究对象，对贵阳银行助推乡村振兴的金融风险管理进行研究。首先，介绍了贵阳银行在助推乡村振兴过程中的金融风险管理现状；其次，分析贵阳银行涉农信贷业务存在的风险以及导致该风险的原因；最后，就贵阳银行助推乡村振兴过程中的风险管理问题提出建议。通过研究发现，贵阳银行的贷后监管机制和内部控制体系应进一步完善，降低贷款集中度和创新信贷差异化产品。关键词：贵阳银行；乡村振兴；金融风险管理目录TOC\o"1-3"\h\u13022摘要 I25322ABSTRACT II256641绪论 151131.1研究背景和意义 1289411.1.1研究背景 1160681.1.2研究意义 1270601.2国内外研究综述 191781.2.1国内研究综述 179311.2.2国外研究综述 2249721.3研究目的与内容 3112481.3.1研究目的 3196281.3.2研究内容 320951.4研究思路与方法 4256521.4.1研究思路 4116291.4.2研究方法 4243462相关理论概述 5293032.1金融风险的概述 535572.1.1金融风险 538382.1.2金融风险识别和管理 5219442.1.3金融风险测度工具及方法 558632.2风险的分类 6309632.2.1信用风险 6289202.2.2流动性风险 6167922.2.3市场风险 6112942.3农村金融理论 610412.3.1农业信贷补贴论 6285672.3.2不完全竞争市场论 6258803贵阳银行助推乡村振兴金融风险管理现状 7260593.1贵阳银行概况 7255373.1.1贵阳银行简介 7160293.1.2贵阳银行乡村振兴战略规划 7289253.2贵阳银行信贷情况分析 834403.2.1贵阳银行涉农贷款产品设计现状 8266393.2.2贵阳银行信贷业务经营分析 9103004贵阳银行助推乡村振兴金融风险的成因和对策研究 1460864.1贵阳银行助推乡村振兴存在的金融风险及成因分析 1462464.1.1存在的主要问题 14190714.1.2原因分析 14294944.2贵阳银行助推乡村振兴金融风险问题的对策 15274504.2.1贷后监管机制 15243544.2.2信贷产品差异化 1662124.2.3内部控制 16297634.2.4贷款集中度 16144044.2.5特色信贷风险管理机制 16229664.2.6资金使用约束机制 1632505结论及展望 17201475.1结论 17217605.2展望 171434参考文献 181绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景目前我国社会主义新农村的新历史阶段建设已经全面开始、在构建农村经济和社会发展新格局的背景下，乡村振兴显得尤为重要。乡村振兴战略的实施一方面可以巩固脱贫攻坚成果，另一方面有助于推进农业农村现代化建设，是构建社会主义现代化国家的基石。乡村振兴战略主要包括投资、科技、人才培养等这几个主要方面，离不开国民经济、政府政策等的大力支持,金融的高效服务不可或缺。但由于金融机构的风险偏好和商业化与农村产业的低利润高风险相矛盾，造成很多商业银行的涉农经济发展受限。秦宇[15]指出乡村振兴在于服务三农、促进地方经济发展，与中小银行服务理念相契合,应充分发挥其作用。陈锦良[13]认为，中小银行金融风险管理中存在的问题对我国整体经济发展有较大影响，完善中小银行金融风险管理体系势在必行。全面风险管理是未来银行的免疫系统[2]。因此，本文将通过贵阳银行助力乡村振兴金融风险管理的研究，分析在农业经济发展过程中贵阳银行存在的问题，解决这一问题，不仅能更好的助力乡村振兴战略，还对贵阳银行的转型升级具有重要意义。1.1.2研究意义本文主要以贵阳银行助推乡村振兴过程中的金融风险管理为研究对象，通过对贵阳银行风险管理情况进行了解，分析贵阳银行助推乡村振兴发展过程中金融风险管理存在的问题，总结出乡村振兴过程中贵阳银行进行风险管理的难点和发力点，然后对贵阳银行促进农业经济发展过程中金融风险管理提供理论性意义。另外，在乡村振兴的初始阶段，我国已实现全面脱贫，农村扶贫小额信贷是否存续、如何创新信贷产品等问题仍需解决，通过对贵阳银行的研究，对防范农村金融风险和补充金融理论具有重要意义。1.2国内外研究综述1.2.1国内研究综述王晓宇[6]通过农业银行对黑龙江拜泉县金融支农问题研究和总结国内先进金融支农经验得出，在政府政策的支持下，金融机构应明确支农重点，加强农业贷款分类，将抵押担保的范围扩大。盛鹏程[7]通过对农行A支行乡村振兴涉农贷款研究发现,随着乡村振兴进程的推进,农业农村经济领域被金融机构注入了大量优质金融资源,但也应该正视农村金融环境不完善,金融风险较高的问题。目前银行推出的信贷产品与农村经济需求不匹配，贷款业务出险概率较高。争对信贷风险问题，应该提高其风险管理,提高客户准入标准，建立健全评估机制，加强信贷产品贷后管理。张婷婷[12]认为，随着乡村振兴战略的推进，农村经济发展迅速,但这些新型农村金融机构的发展越发举步维艰,遭遇的困境主要是机构分布不合理、没有健全的信用体系、没有良好的服务质量、部分群众对其不认可、资金薄弱和风险抵御能力低,争对这一系列问题,除了政府积极发挥作用,同时金融机构自身也要不断进步创新、注重人才培养,另外,要从实际出发,因地制宜，促进农村经济发展。夏青[14]对乡村振兴中金融服务的看法依然是创新，产品方面推出特色化、区域化信贷产品，模式方面应注重金融科技创新，主体上培育新型农业经营主体。卢奕蒙[8]对麻阳县进行调查分析，对脱贫后农村扶贫小额信贷产品是否存续问题做出了回答，认为需继续推进并与时俱进的改进农村扶贫小额信贷，因为部分农户已经习惯“等、靠、要”，若取消信贷政策，或将无法巩固脱贫攻坚成果，导致返贫。陆岷峰[9]通过研究认为，传统的金融思维不能解决乡村振兴和乡村金融在运行规则、风险偏好、利益分配等方面的冲突，发展数字金融可以化解矛盾或将矛盾降到最低。而商业银行要想有效控制乡村金融风险,规避影响农村金融发展的大概率风险，除了构建合理的风险管理系统，还可以充分发挥保险业务的作用，降低因自然灾害造成的损失。要想精准识别客户的风险，可以运用大数据等先进科学技术构建智能化风险管理模型，以便更好的评估和及时介入处置，并根据实际情况实时升级优化，提高服务质量。张婷婷[10]从马克思经济学的农业农村发展理论和金融资本理论出发，对东北地区农村金融机构支持乡村振兴案例分析认为，农业因为自然灾害面临巨大风险，农户想得到信贷支持并不容易，因此应该建立农村金融风险分担机制，采用“涉农贷款+农业保险+再保险”、“综合保险+涉农抵押贷款”等模式，通过保险、再保险的参与使农户获得信贷支持。同时，金融部门还需借助一系列风险分担机制维护自身运行，守住不发生系统性金融风险的底线。1.2.2国外研究综述Francisco[16]指出，农村地区因为存在信息不对称风险，从而导致小额信贷被挪用，借款人将其用于补贴家用等其他领域致使无法盈利，最终申请人一直贫困。Khandker[17]通过研究，对贷款主体的贷款需求进行了阐述,他认为农户大都经营种植业，在种植旺季需要更多的资金支持，所以金融机构应在这时提供资金援助，以保障农村农业的持续稳定发展。Mark[18]通过研究，认为银行信贷产品创新的关键在于分析市场走向、金融科技水平和农业生产率。争对不断恶化的小额贷款行业情况，DavisRebecca[19]等人采用回归分析、描述性统计、趋势分析和比率等方法，对阿库佩姆农村银行2008－2015的财务报表进行分析发现，它的盈利能力受信用风险、银行规模、利息收入增长率和负债率等影响，另外，它争对小额贷款财务风险的管理,运用了财务分析工具，是一种全面且恰当的风险管理手段。Spulbar和Birau[20]认为，良好的银行体系至关重要，关乎一个国家的经济稳定和经济持续快速增长。1.2.3文献述评通过对相关文献进行梳理后发现，在乡村振兴战略持续推进的步调下，各大银行积极投身于农业农村经济领域，农村金融迅速发展，但没有完善的乡村经济体系，导致金融风险较高，从而制约了乡村经济的发展。对于金融机构而言，改变传统的金融思维，抓住乡村振兴的机遇，找准金融风险管理的难点和发力点，将对自身的转型升级具有重要意义。1.3研究目的与内容1.3.1研究目的通过收集资料，研究贵阳银行助力乡村振兴过程中金融风险管理现状，对贵阳银行金融风险管理工作中存在的问题进行深入的分析，提出完善金融风险管理的建议。1.3.2研究内容本文主要通过获取贵阳银行助推乡村振兴相关信息，介绍贵阳银行助推乡村振兴的总体状况及资金用途、效果、风险等，分析贵阳银行金融风险的识别和控制管理，并对贵阳银行金融风险管理忽视的问题提出对策。1.4研究思路与方法1.4.1研究思路首先，通过收集资料、查阅文献，分析出眼下商业银行在助力乡村振兴过程中金融风险管理方面存有的隐患和不足，追根溯源，从问题入手，明确文章研究的意义；接着，就贵阳银行实际金融风险管理情况进行分析，找出问题；最后，通过存在的问题找到成因并提出对策。1.4.2研究方法1.文献研究法：本文将根据研究目的，通过阅读书籍、从中国知网选取相关论文及期刊文章加以筛选并总结，通过整理贵阳银行相关资料获取论文写作所需相关数据，获得有关贵阳银行助农金融风险管理的理论支撑。2.调查研究法：通过对贵阳银行助推乡村振兴的贷款产品和风险管理进行调查，对获取的内部数据进行分析，分析贵阳银行助农贷款相关基础问题和风险识别、评估、控制体系。关理论概述2.1金融风险的概述2.1.1金融风险金融风险[2]，发生于投资者和金融机构之间，因各种无法确定的因素，导致在借款和经营货币资金时无法达到预期收益或预期与实际之间存在偏差。从我国商业银行目前的风险状况看,其主要表现为信用风险,流动性风险以及利率风险等方面。金融风险是无法避免的，因为它是客观存在的。2.1.2金融风险识别和管理金融风险识别，指利用相关知识、技术手段和方法策略等，对经济主体进行持续、系统、全面的识别、判断，分析其在经济活动中将遭受的金融风险的类型、风险位置、风险来源和严重程度，为管理风险提供合理的策略的过程。金融风险管理则是通过风险评估，全面平衡成本和效益，针对不同的风险特点，采用不同的策略和手段，达到控制风险的目的，最终，降低或清除其带来的不良影响。2.1.3金融风险测度工具及方法金融风险测度[1]是衡量未来风险变量和风险因素可能发生的变化。传统的风险测度工具包括方差、久期和凸性等，但它们只能在一定程度上反映风险的特点，很难全面综合的度量风险。目前的国际标准风险管理工具VaR，最初是为了应对银行业务风险的需要而开发的。风险价值法VaR，是在一定的置信水平下，资产或其投资组合可能遭受的损失的最大值。通过VaR,可以将不同风险业务部门、不同交易者和不同投资组合进行对比，以便金融机构了解其风险水平。VaR作为一种风险测度指标有其局限性。阿茨诺等人，在1999年，提出了一致性风险测度，他们认为这个测度应该满足单调性、同质性、位移不变性、次可加性四条公理。2.2风险的分类2.2.1信用风险狭义的信用风险[3]，是指交易双方因未能履行合约义务而导致经济损失的风险，可以用违约时重置现金流的成本来衡量。经济损失发生的概率越高，交易者面临的信用风险就越大。广义信用风险不仅表现为损失的不确定性，还表现为信用质量变化导致相关标的价格变动的不确定性。此时的信用风险不仅仅是指不履行义务所带来的负面影响，还包括因交易一方或双方信用水平下降、机会成本增加而造成的经济损失。2.2.2流动性风险金融机构的流动性风险[5]是指流动性不足导致未来资产价值损失的可能性。负债方面的流动性，要求银行能够满足存款人取现需求或投资者的投资回收需求，资产方面的流动性，要求金融机构能随时满足借款人的融通资金需求和合法的贷款需求。2.2.3市场风险市场风险，是指金融机构在金融市场上的交易头寸，由于市场价格因素的不利变化而可能遭受的损失。市场风险又包括利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险、信贷息差风险。2.3农村金融理论2.3.1农业信贷补贴论该理论认为[4]，对于贫困阶层没有储蓄能力的农村居民，应该从农村外部注入政策性资金，同时资金的分配应由非营利性的专门金融机构进行，这样可以使农业生产增加，缓解农村地区的贫困。2.3.2不完全竞争市场论发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，因为金融机构无法充分掌握借款人的情况，所以如果完全由市场机制进行调节，这样的金融市场不是社会所需要的，对于市场失效的部分，可以采用政府介入等非市场要素进行补救。但任何形式的介入，如果要能够有效地克服由市场缺陷所带来的问题，都必须要求具有完善的体制结构。3贵阳银行助推乡村振兴金融风险管理现状3.1贵阳银行概况3.1.1贵阳银行简介贵阳银行股份有限公司最开始名为贵阳市城市合作银行，由贵阳市财政局和多家城市信用社发起组建，后经相关批准，两次改名最后为贵阳银行股份有限公司，是西南地区一家股份制商业银行。公司成立于1997年，总部位于贵州省贵阳市。贵阳银行于2016年8月在上海证券交易所挂牌上市，首次公开发行股票，股票代码601997。目前，贵阳银行省内外共计10家分行，在贵州省全县域内都有机构网点。另外，贵阳贵银金融租赁有限责任公司、广元市贵商村镇银行股份有限公司是由贵阳银行发起设立。经过多年发展，贵阳银行已成为贵州乃至西部地区重要的地方性金融机构，截止2021年9月，贵阳银行总资产为数据来源：贵阳银行官网数据来源：贵阳银行官网贵阳银行取得的成绩得到业界的认可。在国际知名评级公司穆迪发布的《2019—2020年度全球银行50强报告》中，贵阳银行连续第二年蝉联全球银行50强榜第一；在中国银行业协会发布的《2021年中国银行业100强》中2021第39位。3.1.2贵阳银行乡村振兴战略规划众所周知，脱贫攻坚任务圆满结束，解决“三农”问题的重点在于乡村振兴。过去几年，贵阳银行以普惠金融助推贵州精准脱贫[11]，设立农村金融部，支持和培育“一县一业”。现如今，贵阳银行又积极响应乡村振兴战略，通过加强信贷倾向，解决因资金问题带来的困扰，借“十四五”发展战略推动乡村振兴。为全面提升农村金融的整体供给能力，贵阳银行涉农贷款投放增速每年超过全行平均5个百分点，计划到期末，全行乡村振兴涉农贷款在目前的基础上增长一倍。同时，把新农村治理现代化、农业基础设施网络建设、农业生态环境保护改良、农业科技教育、医疗服务和农村公共体育文化基础设施网络建设改造等领域视为重点产业扶持的领域，力求做到在上述各个重点领域内均有相关产品的对接、业务方案提供和相关政策的保障，有效地增强农业服务供给的精准性、直达性、有效性。除了增强资金投入力度、完善发掘新产品、升级服务外，贵阳银行还单独成立乡村振兴部，不断创新"爽农贷"系列信贷产品，先后共推出4款爽农贷。另外，贵阳银行推广供应链金融服务，从核心企业入手，发展上下游农户合作社。对于农户融资困难的问题，贵阳银行通过债券、基金等金融工具加以解决。面对企业的融资需要，贵阳银行提供了争对乡村振兴的专项通道，流程简洁、受理审批迅速，用效率推动乡村振兴。除此，贵阳银行集团将集聚力量，其中贵银金融租赁公司将把租赁业务大力倾斜到涉农领域，广元市贵商村镇银行将贯彻执行支持农业、小微企业、服务农村经济的理念，为集团服务乡村振兴添下浓墨重彩的一笔。贵阳银行将借乡村振兴和数字普惠金融的东风，构建新的金融服务体系，从县域支行到乡镇网点不断拓展其功能，将渠道、服务下沉至各个可能有需求的小店、农户、个人等，使农户和农村企业的取现、缴费、转账、消费等金融服务更加便利，保证农村地区都有基础的金融服务，并在此基础上，不断优化农村普惠金融发展。3.2贵阳银行信贷情况分析3.2.1贵阳银行涉农贷款产品设计现状实施乡村振兴，要解决的是关于农业、农村、农民的问题，资金保障是关键，贵阳银行“爽农贷”为三农专属贷款产品，面向春耕育苗种植户，解决他们的资金困扰。其以信用担保，贷款期限最长不超过五年，单次支用最长期限为1年，贷款年利率最低可至3.85%，贷款的最高额度可达到50万元。具体如表3.1和3.2所示。表3.1贵阳银行助农信贷产品爽农诚意贷产品特色小额，可申请信用办理，还款灵活。贷款额度单户授信最高可达50万元。贷款期限最长可达5年。贷款用途用于生产经营和消费。担保方式信用、保证、抵押、存单质押。贷款年利率最低可至4.35%（单利）。贷款区域贵州数据来源：贵阳银行官网表3.2贵阳银行助农信贷产品爽农订单贷产品特色农业供应链金融。服务客户已在我行取得他用额度核心企业推荐的其他供应链成员。贷款额度最高可达500万元。贷款期限最长可达5年。担保方式信用、保证、抵押、存单质押。贷款年利率最低可至4.35%（单利）。（2022.1.1-2022.3.31期间最低可至3.85%）。数据来源：贵阳银行官网3.2.2贵阳银行信贷业务经营分析1、经营概况贵阳银行将金融精准扶贫重心转向全面推进乡村振兴。为了满足乡村振兴对金融服务的多样化需求，保证乡村振兴中金融服务的高效率、高水平，贵阳银行按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，以乡村振兴为中心，遵循“先行先试、稳妥有序、自主创新”原则，在相关政策引领下，加大扶持力度，整合各生产要素，强化金融配置，创新信贷产品，优化金融环境，为人民提供更全面的金融服务，推动农业供给侧结构性改革，建立健全城乡融合发展的金融服务体系。贵阳银行经营范围主要集中在贵州省内，贵州省内金融机构较多，除国有银行、股份制银行分支机构外，还有多家城商行分支机构、地方法人银行机构，竞争较为激烈，相较于其他同业机构，贵阳银行经过多年的发展在当地同业中竞争力仍保持较强，在2018年至2020年期间，贵阳银行在贵州省同业中存款市场占有率皆为第1，贷款市场占有率第4，对当地经济的发展起到积极的推动作用。贵阳银行存贷款份额如下表3.3所示。表3.3存贷款市场份额（单位：%、名）项目2018年末2019年末2020年末占比排名占比排名占比排名存款市场占有率13.70114.33114.231贷款市场占有率6.4246.7546.804注：存贷款市场占有率为贵阳银行业务在贵州省同业中的市场份额数据来源：根据《贵阳银行年度报告》自行整理2、财务分析（1）资产质量2020年，贵阳银行资产规模增速放缓，信贷类资产业务的配置力度和不良贷款处置力度加大；整体信贷资产质量将面临下行压力。2020年以来，贵阳银行资产总额增速较上年有所下降，贷款和垫款占比上升，现金类资产和投资资产占比均下降，但投资资产占比仍较高。贵阳银行资产结构如下表3.4所示。表3.4资产结构(单位：亿元、%)项目金额占比较上年末增长率2018年2019年2020年2018年2019年2020年2019年2020年现金类资产438.25455.87424.778.72-6.82同业资产86.57153.78169.301.722.742.8777.6410.09贷款及垫款净额1641.701964.752221.1432.6235.0637.6019.6813.05投资资产2579.792714.952730.2851.2548.456其他类资产286.96314.65361.315.705.616.129.6514.83资产合计5033.265603.995906.80100.00100.00100.0011.345.40数据来源:根据《贵阳银行年度报告》自行整理贵阳银行加大信贷资源倾斜和金融支持；围绕全省12个特色优势产业，将金融扶贫和产业扶贫相结合，重点支持龙头企业和农民合作社发展。个人贷款规模保持增长但受新冠疫情的影响增速下降较明显。截至2020年末，贵阳银行个人贷款余额449.87亿元，其中个人经营性贷款余额205.60亿元；个人按揭贷款余额168.35亿元，占贷款总额的7.26%。贵阳银行贷款业务结构如表3.5所示。表3.5贷款业务结构（单位:亿元、%）项目金额占比2018年末2019年末2020年末2018年末2019年末2020年末公司贷款1306.331581.091851.3076.7177.0879.83票据贴现4.2327.178.940.251.320.39个人贷款396.71436.89449.8723.2921.3019.40应计利息/6.009.08/0.290.39合计1703.052051.162319.17100.00100.00100.00数据来源:根据《贵阳银行年度报告》自行整理贵阳银行贷款行业主要围绕建筑业、批发和零售业、租赁和商务服务业等行业，其中建筑业和房地产业贷款合计占比上升，易受宏观政策调控以及市场波动影响，易发生信用风险和流动性风险；房地产行业不良贷款率6.33%,高于全行平均水平，前五大贷款行业占比合计高于50%，面临行业集中风险。贵阳银行贷款行业分布情况如表3.6所示。表3.6贵阳银行贷款行业分布情况（单位：%）2018年末2019

年末2020年末行业占比行业占比行业占比建筑业20.75建筑业22.56建筑业24.26租赁和商务服务业8.78租赁和商务服务业8.98批发和零售业8.04交通运输、仓储及邮政业7.93交通运输、仓储及邮政业8.22租赁和商务服务业7.58制造业7.24房地产业7.34房地产业6.97批发和零售业6.69批发和零售业6.70水利、环境和公共设施管理和

批发和零售业6.13合计51.39合计53.80合计52.98数据来源：根据《贵阳银行年度报告》自行整理2020年，贵阳银行客户集中度上升，贵阳银行单一最大客户贷款集中度和最大十家客户贷款集中度分别为7.31%和34.03%。贵阳银行的贷款集中度情况如下表3.7所示。表3.7贵阳银行贷款集中度情况（单位：%）贷款集中度2018年末2019年末2020年末单一最大客户贷款集中度3.653.517.31最大十家客户贷款集中度27.8127.1034.03最大单家非同业单一客户或匿名客户风险暴露/一级资本净额/14.8313.57最大单家非同业集团或经济依存客户风险暴露/一级资本净额/17.7516.87最大单家同业单一客户风险暴露/一级资本净额/1.333.25数据来源：根据《贵阳银行年度报告》自行整理受经济下行、新冠疫情及域内部分地方政府债务压力较大因素影响，贵阳银行的一部分客户经营管理难以存续，出现困难，风险承受能力降低，导致阶段性欠息情况不断增加。截至2020年末，贵阳银行不良贷款余额35.36亿元，不良贷款率1.53%；逾期贷款余额78.37亿元，占贷款总额的3.39%。此外，贵阳银行展期类贷款规模较大，截至2020年末展期贷款余额58.11亿元，其中53.05亿元计入正常类贷款，其余计入关注类和次级类科目，涉及规模较大。贵阳银行贷款质量情况如表3.8所示。表3.8贵阳银行贷款质量（单位：亿元、%）项目金额占比2018年末2019年末2020年末2018年末2019年末2020年末正常1635.911959.072219.1396.0695.7996.06关注44.0856.4755.602.592.762.41次级7.223.8122.950.420.191.00可疑5.2811.793.560.310.580.15损失10.5614.028.850.620.690.38贷款合计1703.052045.152310.09100.00100.00100.00不良贷款23.0629.6135.361.351.451.53逾期贷款49.9790.4978.372.934.423.39拨备覆盖率///266.05291.86277.30贷款拨备率///3.604.234.25逾期90天以上贷款/不良贷款///80.92105.5756.95数据来源：根据《贵阳银行年度报告》自行整理4贵阳银行助推乡村振兴金融风险的成因和对策研究4.1贵阳银行助推乡村振兴存在的金融风险及成因分析4.1.1存在的主要问题1、资金投向难以监测乡村振兴涉及方方面面，不同的行业不同的群体，资金投入大且人员复杂，必须要采取贷后跟踪对策。在贷前，需要了解其真实的贷款意愿；贷后，跟进项目进展、了解贷款致富效果。目前，好的产业扶贫项目较少，创业风险大，客户没有将贷款资金用在扩大生产经营规模或投入到贷款致富项目中，而是挪用到其他消费领域。2、偿还贷款有风险目前，乡村振兴产业主要以农业产业为主，技术不成熟以及抵御风险能力较小，易受自然灾害、动植物病虫害等因素影响，导致产业失败风险增大，不仅无法推动乡村振兴，为农民增加收益，可能还会致使农户无法按时还款。3、信贷产品竞争力不强在贵州省全省的银行中，贵阳银行放贷规模走在前列，能够根据国家相关政策和贵州省经济发展实际情况，推出具有针对性的产品，但是所推出的产品缺乏产品特色，名字易于混淆，在众多金融机构信贷产品中，不具备竞争优势。4、信用风险管理体制不合理贷款审核人员缺乏对于申请贷款真实性的尽职调查、评估，审后贷后分离的流程操作中也存在着道德风险，使得贷款审批者往往无法充分了解借款人真实的材料，导致贷款申请混乱。另外，银行专业工作人员缺乏专业职业能力和敬业精神，工作人员的渎职行为时有发生。“向关系人发放信用贷款”“以贷还贷、掩盖不良，贷款五级分类不准确”“利用工作之便，挪用客户资金及骗贷”等违法行为被银保监会处罚。4.1.2原因分析1、贷后监管薄弱贵阳银行面对千家万户无法做到有效的贷后跟踪管理，部分金融机构没有足够的耐心、急于求得成果、“快投放、快成果”，导致对私下挪用贷款的监管不到位，同时，也无法对挪用贷款后的风险进行识别和控制。2、信用意识薄弱部分客户文化水平程度较低，信用意识薄弱，将贷款视作国家鼓励的政策，认为可以不用偿还本金，挪用贷款，以逸待劳等，甚至有的客户对不按时还贷的后果一无所知，从而导致不仅不能帮助增收致富还对今后的生活雪上加霜。3、产品结构单一贵阳银行对于信贷产品的设计方面，缺乏对客户的偏好和真实资产状况的了解，导致存在问题。信贷产品的种类和期限没有明显的区别，客户可以选择的余地不大，贵阳银行应该充分细化客户群体，做出更为细致的调整。因为对客户的真实资产情况缺乏了解，难以为其匹配合适的信贷产品，导致违约风险增大。4、信贷人员缺乏责任感由于涉农信贷客户数量多、单笔贷款金额小、涉农信贷业务工作量大但投入产出比低，导致团队成员工作压力大，出现应付了事，对工作缺乏积极性，热情降低等情况。虽然，贵阳银行不断完善贷款管理规定和具体工作环节，但在实际工作中依然存在许多漏洞，影响产品的优化升级，不利于贷前贷后风险控制。5、涉农风险管理体系不完善与农业农村挂钩的底层顾客服务机构，应充分考虑顾客风险意识淡薄问题，除了做好信贷产品营销，贷后监管也尤为重要，贷前、贷中、贷后服务机制应健全。6、涉农信贷制度有效实施难度大现有风险管理办法，虽满足政策性和合法性的规范，但可操作性并不强，很多制度规范来源于不同政府部门，制度间相互矛盾，不能保持一致。4.2贵阳银行助推乡村振兴金融风险问题的对策4.2.1贷后监管机制强化贷后监管工作。将贷款从发放到最终收回整个过程实行动态监测，对贷款人账户实行全面监管、在贷后定期检查、监控识别其存在的风险、必要时采取风险预警措施、对于问题贷款严肃处理，确保贷款“应收尽收”。其次，对于贷后的追踪工作。可以根据农户的信誉好坏、实际需求等，适当延长期限，提高贷款额度，以防止他们再次返贫和进一步有效巩固脱贫成果。4.2.2信贷产品差异化首先，贵阳银行应该因地制宜，将客户按层次进行分类，为不同客户设计不同的信贷产品。首先要准确定位客户资金需求，需要知道客户贷款的原因，确保信贷产品能覆盖到每一个有信贷需求且符合信贷条件的客户，最重要的是对客户的精准选择和定位，针对客户评级授信方式、贷款额度、贷款周期、还款方式等方面进行有针对性的创新，满足不同客户的需求。4.2.3内部控制贵阳银行应进一步落实银行内部目标管理，改善内部绩效考核。在进一步明确公司战略目标管理的同时也要加强兼顾公司长远发展的内部风险控制管理，建立一套科学、合理、有效的风险绩效和考核评价制度，综合平衡个人风险能力水平与整个企业风险控制管理的能力，确定出各自业务的内部风险界限，对各自不同类型的风险业务分别实施内部风险管理。除此之外，贵阳银行应重视诚信文化，注重培养银行从业人员的职业素质和敬业精神，开展符合法律规定，符合行业规范，符合道德教化的银行业务，将内部控制落到实处，加强信用风险管理。4.2.4贷款集中度降低贷款集中度，贵阳银行信贷业务涉及行业较为集中，易受宏观政策影响出现巨大变化，导致银行损失。4.2.5特色信贷风险管理机制从实际出发，因地制宜，建立特色的涉农信贷风险管理机制，结合中央和地方政策，争对不同的项目采取不同的贷款方法。4.2.6资金使用约束机制强化信贷投放管理，保证资金的有序使用，在放贷后，严密监控资金流向，加大对贷款者的现金流量和收支状况的监控力度，防止转移贷款或滥用贷款情况发生。5结论及展望5.1结论本文对贵阳银行助推乡村振兴金融风险管理进行了研究，参考国内外金融机构在乡村振兴金融风险管理方面的经验和相关研究，分析了国内商业银行目前就涉农风险管理方面存在的问题，并结合贵阳银行本身实际情况，着重分析了贵阳银行的信贷业务。通过对贵阳银行进行具体的分析，认为贵阳银