信号发送与信息甄别

1关于信号发送与信息甄别2024/4/2024.0引言解决逆向选择问题的途径：信号发送：代理人采用的解决机制拥有私人信息的代理人通过采取某种可被观察的行动（即发送信号）来向委托人显示自己的真实信息。信息甄别：委托人采用的解决机制委托人设计某种方案主动识别代理人的私人信息。第2页,共28页，2024年2月25日，星期天3旧车市场如何成交？信号发送：如何让消费者了解车的质量是好的呢？希望缩小与买主的信息差距，解决车主这一困惑的就是信号。例如：车主会向有意购买的买主提供他将要出国的飞机票，以示证明由于出国才不得不卖车；车主向买主提供保险证明，表明自己的车质量有保障；在一年内免费维修等。通过类似的方式，消费者对二手车市场形成了差别定价，改变了以市场均价来定位旧车的状况。*第3页,共28页，2024年2月25日，星期天4信息甄别：旧车购买者可以通过向卖主讨价还价，如果卖主提供质量保证书，他就考虑以较高的价格购买，否则就只有在较低价时才愿意购买。这一要求对质量好的车的卖主来说更易接受。因此，同样可以使买主拉近与卖主的信息差距。*第4页,共28页，2024年2月25日，星期天5信号发送或信息甄别机制与完全信息相比，效率损失依然是存在的。信号发送与信号甄别机制得以有效运作的前提：低质量旧车的卖方不可能作出承诺，或者说低质量旧车卖方发送信号的成本较高。*第5页,共28页，2024年2月25日，星期天2024/4/2064.1劳动力市场的信号发送对于高能力者而言，是否存在某些机制让他们向雇主表明自己的确是高能力的呢？接受教育是反映个人能力的途径（一种信号）完成一定的学业本身也表明个人具有相应的能力，如相当的智力水平或学习能力。此时，教育更像是反映个人能力的一种信号。第6页,共28页，2024年2月25日，星期天7高能力者接受足够的教育才能证明自己是高能力的，否则低能力者也会把自己伪装成高能力者（比如高能力者和低能力者都是专科毕业）教育信号之所以能够起到区分不同能力的作用，关键原因是高能力者能更轻松地获得文凭（硕士、博士）*第7页,共28页，2024年2月25日，星期天8信号发送的方式：广告：广告是一种信号传递的手段，是减少信息不对称的有力工具。不是每一种产品做广告都是经济的。高成本广告中的产品应该是高质量产品。结果，广告作为市场信号，传递了高质量产品的信息。品牌：品牌是典型的市场信号。创名牌包名牌需要长期的努力，需要过硬的质量和优质的售后服务，要支付大量的成本，这些都是劣质产品生产者无法达到的。因此，作为一种市场信号，名牌可以传递优质品的信息，可以将优质品与劣质品分离开来。*第8页,共28页，2024年2月25日，星期天9质量保证和承诺：质量保证书、包退、包换、包修、保证质量的的退一赔二等，这些都是成本低廉而且短期效果明显的信号传递方式，而劣质产品的销售商一般不会提供此类保证和承诺，因为这对他们来说成本太高了。文凭、证书广告经营许可证和高等教育毕业证书均为政府给予经营者和就业者的一种质量保证信号，它们在信息非对称情况下形成的信号发送，可以不同程度减缓委托人的不信任程度。*第9页,共28页，2024年2月25日，星期天10企业形象：是给消费者传递信息，好的企业形象向消费者传递负责人的、高质量产品的信息政府干预：制定食品安全卫生的标准；对经营者的安全卫生信息进行披露；对市场产品进行检测，并定期公布检测结果。第三方独立评价：优质品的提供者可以通过有信誉的中间商以合理的价格出售其产品；希望购买优质品的消费者也可以通过有信誉的中间商以合理的价格买到优质品。这样，优质品的提供者就可以通过中间商的信誉，间接地向消费者传递其产品优质的信息。（例淘宝网的支付宝）*第10页,共28页，2024年2月25日，星期天2024/4/20114.2信息甄别：劳动力市场上的自选择信息优势方可以通过“信号发送”解决信息不对称，以减少逆向选择。那么，信息劣势方是否也可以通过某种途径来解决信息不对称，以减少逆向选择呢？答案是肯定的，采取的途径就是“信息甄别”。由不掌握私人信息的委托人主动来设计特定的契约对不同的代理人进行筛选。第11页,共28页，2024年2月25日，星期天2024/4/2012现实中的劳动力市场：企业事先安排好了特定的工资方案（契约），规定了受教育程度与工资之间的一一对应关系。比如说，在人才市场上，大家基本上清楚大专生是什么价、本科生是什么价、研究生又是什么价。在此基础上，劳动力在进入劳动力市场之前会根据自身的情况选择特定的受教育程度。第12页,共28页，2024年2月25日，星期天13保险公司保险合同设计：投保人知道自己的风险，保险公司不知道；保险公司针对不同类型的潜在投保人制定了不同的保险合同；投保人根据自己的风险特征选择一个保险合同。*第13页,共28页，2024年2月25日，星期天144.3应用信号发送和信息甄别的现象在现实生活中比比皆是。信号发送劳动力市场劳动力市场上，文凭、工作经历、获奖情况都是有利于劳动力自身的信号；失业经历则是不利的信号。*第14页,共28页，2024年2月25日，星期天2024/4/2015经理人市场职业经理的履历就是一种信号，他过去为哪家公司工作，经营业绩如何都直接影响到他被重新聘用。律师的市场：经验丰富、胜诉率高的律师相比刚毕业没有经验的律师会花大价钱聘请。其他：与一般学校相比，名校毕业生更值得信任，因为冲名校毕业本身就是能力的证明。第15页,共28页，2024年2月25日，星期天16生活中的信号发送——扩大信息不对称差距《三国演义》中著名的“空城计”的故事以信息多的一方（诸葛亮）先行动为特征。诸葛亮屯兵于阳平，派主力攻魏，留少数老弱残兵于城中。忽听，司马懿引大军十五万蜂拥而来。诸葛亮临危不惧，令大开城门，二十军士，扮作百姓，洒扫街道。诸葛亮则登城楼，焚香持琴，态度从容，琴声不乱。司马懿至城前，见此情形，心生疑窦，惧城中有伏，不敢冒进，便下令退兵。诸葛亮利用空城向司马懿发送信号：城中有伏兵虽然属于信号发送，但实际上扩大了信息不对称的差距，这与信息经济学的信号发送是不同的*第16页,共28页，2024年2月25日，星期天17信息甄别不同的劳动报酬机制：计件工资制和计时工资制。保险市场：不同的保险方案工龄与工资正相关：工龄工资成为筛选有意长期工作者的信息甄别机制*第17页,共28页，2024年2月25日，星期天2024/4/2018非人类社会的信号发送公鹿的叫声是实力的信号瞪羚的一跃显示了自己的强壮与敏捷警戒色：发信号生物世界中，信号发送现象可能是在适者生存的规律下借助基因的遗传而被代代延续的。第18页,共28页，2024年2月25日，星期天19指鹿为马的信息甄别秦朝秦二世的丞相赵高权势很大，老臣都被他降职或罢免。曾经一次早晨上朝，他于是叫人进献鹿给皇帝秦二世，赵高指着鹿说：“这是马。”秦二世笑着说：“丞相你错了，这是鹿”大臣都微笑却不敢发出声音。这就是赵高有篡权的意思，所以指鹿为马，用来验证大臣，看谁顺从他，谁不顺从他。后来，赵高叫他的女婿阎乐在望夷宫杀死秦二世，立扶苏的儿子婴为皇帝。赵高指鹿为马，其意就在于对丞相顺从心的信息甄别，这一过程中还伴随着各位大臣对赵高指鹿为马的用意进行信息甄别。*第19页,共28页，2024年2月25日，星期天20百分百合格率的产品如何制造出来的？这是一个发生在第二次世界大战中期的美国空军与降落伞制造商之间的故事。当时，在厂商的努力下，降落伞的合格率提升到了99.9%，但军方要求达到100%。对此，厂商不以为然。他们认为，降落伞的质量已接近完美，任何产品也不可能达到100%的合格，除非出现奇迹。后来，军方改变了检查质量的方法，决定从厂商前一周交货的降落伞中随机挑出一个，让厂商负责人装备上身后，亲自从飞机上跳下。这个方法实施后，奇迹出现了，降落伞不合格率立刻变成了零。*第20页,共28页，2024年2月25日，星期天21在人们对这一制度叫好之时，从信息学的角度我们可以理解，百分百的合格率的实现是依赖于军方对厂商质量的甄别制度。由于军方对降落伞的质量了解程度相对少，所以通过生产商试用机制的设置，只有产品高质量的生产商才会选择向军方提供产品，军方从而有效地实现了对降落伞质量的甄别。*第21页,共28页，2024年2月25日，星期天22综合分析：国有商业银行面对助学贷款的无奈随着我国教育体制改革的不断深入，实行教育成本由受益者部分承担——即交学费读大学已成为解决高等教育经费不足，支持高等教育持续发展的必然选择。然而收费也使一部分家庭经济困难的学生面临不能接受高等教育的困境，从福利经济学的角度看，国家助学贷款制度的安排是一种典型的帕累托改进。自1999年国家助学贷款实施以来，资助了一大批经济困难的学生完成学业，推动了我国高等教育事业的健康持续发展。*第22页,共28页，2024年2月25日，星期天23随着首批国家助学贷款到期，较高的违约率促使各家商业银行对下一轮的国家助学贷款慎之又慎，一些分支行甚至举起停贷的“红牌”，国家助学贷款政策面临严峻的考验，出现了巨大的供给缺口。从供给方——银行来看，据统计，中国大学生助学贷款违约率全国平均数字约为20%，有些地区有些学校则更高。例如2000年四川省国家助学贷款违约率已高达25%，这一数据要远远高于一般居民的千分之一，也大大高于银行所能承受的理论贷款风险。由此银行部门承担了巨大的风险。银行体制改革后，银行成为独立的经济实体，金融监管力度的加大，规避风险的考虑以及助学贷款面广量小的特点也使得其管理成本较高而收益较小，从而使银行对助学贷款敬而远之，惜贷或变相不贷甚至停贷。*第23页,共28页，2024年2月25日，星期天24从需求方学生来看，由于贫困学生基数较大据全国学生贷款管理中心统计编制的《国家助学贷款工作简报》历年数据显示，目前我国高校各类在校学生有1600万人，经济比较困难的学生约占20%以上；同时国家助学贷款成本较低，还贷期限宽松，还贷方式多样化以及贴息等原因，促使申请助学贷款的学生数量激增，这其中包括由于“搭便车”、“机会成本”、“变相融资”和“国家福利”等经济考虑，而心怀投机心理申贷的部分实际并不需要贷款的学生。而从现实来看，无论是政府、银行或是政府委托的学校在对学生申贷资格的规定和审核工作中，都存在很大的不足，这进一步扩大申贷的数量。*第24页,共28页，2024年2月25日，星期天25由于贷款后学生从事的职业难以及时追踪确认，而且工作流动性强，加上目前中国居民身份证还未实现终身唯一管理，故银行对学生离校之后的信息获得相当困难，或获取成本极高，违约惩罚等监管机制不能得以切实贯彻，学生怀着“银行找不到我，又不能把我怎么样”的投机心理选择违约，银行只能依靠道德文化等方面的软约束，而制度经济学理论告诉我们，道德文化是一种非正式制度，其对个体的行为约束作用将大打折扣，由此造成相当一部分学生放弃道德信念对个人行为的约束，选择违约——欠债不还。*第25页,共28页，2024年2月25日，星期天26为解决第一类失信“逆向选择”，我们可以选择信号发送理论解决缩小信息不对称的问题。由此，一是结合金融改革的大环境加快完善国有银行产权制度改革，加大银行监管力度，使银行真正成为自负盈亏的法人实体，从而促使银行加大助学贷款资格审查工作力度。二是为降低信息收集成本，提高信息真实度，针对大学生生源分散的特点，采取在生源地银行就地开办助学贷款业务，由此获得廉价且更加接近真实的个人信用信息，通过家庭来及时收集学生毕业后的信息；三是借鉴国外经验，建立个人资信征信系统，通过“信用评级”制度，签约前银行掌握交易对象的信用历史记录，这涉及政府部门建立居民终身唯一身份证制度。*第26页,共28页，2024年2月25日，星期天27为解决第二类失信“道德风险”，可以