健康及意外保险规划

健康及意外保险规划健康及意外保险规划第1页第一节健康保险一、健康保险含义

健康保险是对因健康原因（疾病、意外伤害等）引发费用支出或收入损失提供赔偿或给付保险。如同人寿保险并不是确保被保险人在保险期限内防止生命风险一样，健康保险并不是确保被保险人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病或伤害等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病或意外造成残疾、暂时或永久不能工作而降低劳动收入作为保险事故一个人身保险。健康及意外保险规划第2页第一节健康保险二、健康保险种类（一）按照保险金给付方式分类分为定额给付型保险、实报实销型保险与津贴给付型保险三类。(二)按照组织性质分类分为商业健康保险和社会健康保险两类。(三)按照续保方式分类分为确保续保条款健康保险和非确保续保条款健康保险两类。健康及意外保险规划第3页第一节健康保险三、疾病保险（一）疾病保险内涵

疾病保险是指以协议约定疾病发生为给付保险金田间保险。疾病保险并不考虑被保险人实际医疗费用支出，而是依照协议约定给付保险金。

疾病保险对所承保疾病有一定限制，即该疾病必须是由人体内部某种原因引发，某个或多个器官或组织异常甚至某个系统病变而造成功效异常，从而出现各种病理表现。健康及意外保险规划第4页第一节健康保险（二）重大疾病保险

重大疾病保险是指以协议约定重大疾病为保险对象，以疾病发生为给付保险金条件保险。

重大疾病保险所保障“重大疾病”通常含有以下三个基础特征：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭组员正常生活与工作；二是治疗花费巨大，这类疾病需要进行较为复杂药品或手术治疗，需要支付昂贵医疗费用；三是不易治愈，会连续较长一段时间，甚至是永久性。健康及意外保险规划第5页第一节健康保险四款经典重大疾病保险对比

康宁定时（至70岁）康宁终生（终生）康盛终生男性（终生）健康天使（至80岁）保险责任重疾给付保险金额2倍保险金额80%保险金额（一类重疾）20%保险金额（二类重疾1年内：10%保险金额+所缴保费一年后：保险金额ｘ（1+2%ｘ保单经过整年度）身故给付保险金额3倍保险金额保险金额所缴保费高残给付保险金额3倍保险金额无无生存给付所缴保费无无所缴保费重大疾病等候期180天180天90天无重大疾病种类10种10种25种32种健康及意外保险规划第6页第一节健康保险四、医疗保险

医疗保险是指以保险协议约定医疗行为发生为给付保险金条件，为被保险人接收诊疗期间医疗费用支出提供保障保险。

医疗保险以被保险人为了治病所发生各种医疗费用为保障目标，其所包含医疗费用主要包含门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检验费用等。健康及意外保险规划第7页第一节健康保险五、失能收入损失保险

失能收入损失保险是指以因保险协议约定疾病或者意外伤害造成工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入降低或者中止提供保障保险。健康及意外保险规划第8页第一节健康保险六、护理保险

护理保险，是指以因保险协议约定日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人护理支出提供保障保险。

该产品主要负担老年人专业护理、家庭护理及其它相关服务项目费用支出。健康及意外保险规划第9页第二节健康保险规划流程与方法一、生活中健康风险影响健康风险原因1.广义健康风险原因（1）社会环境原因。水、空气、食物等污染，生产环境职业性危害。噪声及不安全交通设施都会对健康造成威胁。经济收入、居住条件、营养情况及文化程度等都对健康有很大影响。健康及意外保险规划第10页第二节健康保险规划流程与方法（2）个人生活方式。吸烟、酗酒、滥用药品、缺乏体育锻炼、不合理饮食习惯等不良生活方式大大增加了健康风险。（3）年纪、性别、遗传原因。普通来说年纪越长，健康风险越大，恶性肿瘤、高血压、冠心病等发病率会上升。有些疾病如系统性红斑狼疮仅在女性发病，而前列腺癌只可能侵害男性。还有一些疾病如血友病、蚕豆病等都是遗传性疾病，与遗传原因亲密相关。健康及意外保险规划第11页第二节健康保险规划流程与方法城市前十位疾病死亡率及死因组成(年)排名死亡原因死亡率组成1恶性肿瘤166.9727.122心脏病121.0019.653脑血管疾病120.7919.624呼吸系统疾病73.0211.865损伤和中毒31.265.086内分泌营养和代谢及免疫疾病21.093.437消化系统疾病17.602.868泌尿生殖系统疾病6.971.139神经系统疾病6.341.0310传染病（不含呼吸道结核）4.730.77十种死因累计92.55健康及意外保险规划第12页第二节健康保险规划流程与方法二、健康风险管理

健康管理是对个人及人群各种健康危险原因进行全方面监测、分析、评定、预测以及进行预防全过程。健康管理流程有：第一步，了解健康——健康评价，也就是发觉健康危险原因过程，主要经过体检、搜集生活方式等形式，进行健康与疾病评定。健康及意外保险规划第13页第二节健康保险规划流程与方法第二步，管理健康——健康计划，个人化健康管理计划是判别及有效控制个人健康危险原因关键。健康计划即生活行为方式、健康、工作效率整体服务，目标是生理、心理和社会功效整体健康，提供饮食、运动等生活方式和疾病全方面干预。第三步，改进健康——健康行动，主动采取行动来实现个人健康管理计划目标。健康及意外保险规划第14页第三节健康保险规划实例案例：王琦和李叶夫妻都是80后，今年都是30岁，消费观念超前，两人都是月光族，不过在有房有车又无贷现实状况下，压力并不大。不过很快前，宝宝诞生了，随之而来花费以及想要给宝宝良好生活和教育想法，让王琦感到了生活压力。

王琦在一家医药企业从事市场调研工作，每个月收入3000元；李叶是企业文秘，月收入为1700元，补助有1000元。支出方面，因为没有房贷，只需每个月缴纳300元物业费和停车费。每个月两人基础开销为1500元，王琦交际应酬支出1500元，李叶购置衣服化装品每个月支出在1000元左右，其它类休闲花销为1000元左右，每个月总支出5300元。年末王琦年底奖为1.5万元，李叶为1万元。王琦投资渠道主要是股票，当前，股票市值约8万元。另外，两人有2万元活期存款

王琦属于有一定保险意识年轻人，在社保之外还为自己和妻子购置了保额分别为10万元和5万元终生寿险。另外，为汽车投保了交强险、10万元车损险、10万元三责险。考虑到自己工作性质，需要经常出差，意外伤害风险增加，王琦还为自己购置了意外险，年缴保费200元，保额为8万元。

宝宝现在刚满3个月，初为人父王琦很希望让孩子未来生活过得更加好。所以他觉有必要完善一家保险保障。该投哪些险种，多少保额成了他心中一大疑虑。健康及意外保险规划第15页第三节健康保险规划实例三、健康保险规划流程明确保障范围优选保险险种确定保险金额合理选择缴费方式防止重复投保健康及意外保险规划第16页第三节健康保险规划实例四、健康保险投保注意事项（一）投保健康保险“三大纪律”

三大纪律第一条:越早买越划算.三大纪律第二条:首选住院医疗保险.三大纪律第三条:选适合自己保险.在买保险之前，一定要先明白自己终究有那些保险需求.健康及意外保险规划第17页第三节健康保险规划实例（二）投保健康保险“八项注意”1.注意确保续保2.选定额给付保险产品3.一定要买主险4.买意外加疾病保险5.五大保险责任都要保6.一定要买高级品种7.一定要坚连续保8.选总额限制保险产品健康及意外保险规划第18页

第四节人身意外伤害保险规划一、人身意外伤害保险概述（一）意外伤害必须符合以下要件：1.外来原因造成2.突发3.意外发生4.非疾病5.身体受到伤害健康及意外保险规划第19页

第四节人身意外伤害保险规划（二）人身意外伤害保险保险责任1.人身意外伤害保险保障项目死亡保障是指被保险人因遭受意外伤害死亡时，保险人给付死亡保险金。残疾保障是指被保险人因遭受意外伤害残疾时，保险人给付残疾保险金。医疗费用保障是指被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。停工保障是指被保险人因遭受意外伤害丧失或暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。健康及意外保险规划第20页

第四节人身意外伤害保险规划2.人身意外伤害保险保险金给付方式(1)死亡保险金给付方式。死亡保险金数额由协议要求，若被保险人在保险使用期内因发生保单要求意外事故而死亡，保险人按照保险协议要求数额如数向受益人给付保险金。（2）残疾保险金给付方式残疾保险金数额由保险金额和残疾程度两个原因确定。残疾程度普通以百分率表示，残疾保险金计算公式是：残疾保险金=保险金额×残疾程度健康及意外保险规划第21页

第四节人身意外伤害保险规划（3）医疗保险金给付方式

医疗费用赔偿设置免赔额条款和共保百分比条款，即免赔额以上个别由保险人和被保险人共同负担。医疗费用给付范围包含治疗费、医药费、抢救费、住院费等。

普通而言，人身意外伤害保险条款在医疗费用给付范围方面都有明确要求：被保险人因遭受意外伤害在县级以上（含县级）医院或本企业认可医疗机构（含门诊部、诊所）支出，且符合当地社会医疗保险主管部门要求可报销医疗费用。健康及意外保险规划第22页

第四节人身意外伤害保险规划（三）人身意外伤害保险分类1.个人意外伤害保险。保险期限普通较短，以一年或一年以下为期。2.团体意外伤害保险3.特种意外伤害保险这是一个保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害协议。其中最主要是旅行意外伤害保险协议、交通事有意外伤害保险协议和电梯乘客意外伤害保险协议。健康及意外保险规划第23页

第四节人身意外伤害保险规划二、人身意外伤害保险规划实例案例：张建在昆山拥有一家小型进出口贸易企业。作为老板，对于客户维系以及与供给商洽谈等事务，张建一定要亲力亲为。最近因为美国经济不景气，也给张建企业带来了影响，张建不得不愈加频繁地往来于各地，以维持企业有效运行。张健年均收入为80万元，在昆山拥有商品住房一套，120平米，当前市值220万元。三年前看到房价飞涨，张建又购置了一套135平米商品房，新房购置价为280万元，首付110万元，每个月偿还房贷1.94万元，还款期为15年。

另外，张建付全款购置了一辆20万元私家车。张健妻子黄夏璐是一家网络销售企业企划经理，年薪20万元，儿子张雷翔今年7岁，活泼好动，很讨人喜欢。因为工作应酬需要，张建夫妻俩每年开销相对较大，每个