保险业在互联网环境下的问题及解决的建议

保险业在互联网环境下的问题及解决的建议一、引言（一）选题背景及意义随着科技的不断进步和“互联网+”的不断发展，近年来互联网保险逐渐进入大众视野，并逐步发展壮大。互联网保险在大数据下，筛选海量信息，精准为客户找到适合自己的保险，满足消费者的需求，进一步在互联网中对客户提供更为精准而优质的贴心服务。基于互联网作为媒介基础，网络保险实现了保险与消费者的对接，进一步把传统的线下保险全部拿到各大网销售探索。通常以比较低的成本，赚取更高的效益，这种方式会是高体验来实现自身价值，服务客户精准需求。相比于传统的保险行业，互联网保险更加方便用户进行保险产品的对比，而且保险费用、权益理赔更加清晰透明，索赔效率更高，给用户提供了极大的方便，互联网保险势头强劲但与此同时，由于互联网保险尚未成熟，还存在的一些问题。本文对此进行深入的分析讨论和论证，并且针对当下各方资料中所记载的互联网保险面临的一部分问题，提出了解决问题的建议，以期更好地推动其发展。这几年来，我国开始把银监会和保监会进行合并在一起，并将其命名为银保监会，此举也意味着保险行业与银行业将由统一的监管部门制定监管标准并负责推进，可以更好地协调统一风险控制，进而为保险行业的金融稳定和防范系统性金融风险提供了坚实的保障。我国政府高度重视保险行业的发展，保险业已经成为金融行业的一个新的经济增长点。据中国保险监督管理委员会统计，2018年原保险保费总的收入约为38000多亿元，同比增长率约为4个百分点；在产险方面，原保险的总保费收入约为11700多亿元，相比较去年而言，已经相当于增长约11个百分点；在人身险方面，原保险保费的总收入约为26200多亿元，相比较去年而言，已经相当于增长约0.85个百分点。但来对于保险行业内的互联网保险行业而言，其外部的压力，阻碍着互联网保险业的发展，互联网保险业正面临着制度方面，信息安全方面，人才培养方面的挑战，如何正确的选择适合互联网保险业发展的路线，在现如今百花齐放的互联网金融行业里面杀出一条光明大路。（二）文献综述近年来，关于互联网环境下保险行业的发展现状、存在问题引发学者们深入的研究分析。归纳起来，大致有以下几个方面。一、关于业务产品创新的研究吴涛（2019）经研究认为，目前网络销售保险发展水平既低且较为不均衡，随着互联网时代的更加深入化，技术也得到了飞速的发展，我国金融行业内从中衍生出来的保险产品，其需求的数量也是越来越多。但就目前的情况来看，保险品种的发展是不平等的。提高水平，符合社会经济发展趋势。王悦等（2019）在经过了细致地学术钻研考究认为，目前在网络销售保险的险种设计上，应当把注意力放在满足社会大众的真实需求上。譬如，对险种基于时间维度运用碎片化的方式进行处理，进一步开发保险期限碎片化高级产品,亦还可借鉴国外的经验，开发P2P保险产品。此外，在对保险产品定价时，还可以利用很多合适的工具，来对其进行合理的分析，比如有大数据分析和客户行为数据，从而才能更加全方位的研究比对保险公司的风险，开发更适合客户需求的产品。魏洪哲等（2018）认为，互联网的兴起为保险公司提供了突破时空的机会，突破了人力和财力的限制，打开了接触更多客户的新途径。提出了三种途径：自建官网、拓展第三方平台和纯互联网保险公司。二、关于运用互联网优势的研究互联网保险行业对互联网大数据的使用率依旧有很大的提升空间，王韵峥（2019）通过对大量的阅读文献，从而得出在互联网的大环境下，保持保险业的向前发展的分析研究，完善计算机系统，提高大数据的使用率、提高产品质量，优化理赔的流程至关重要。互联网将显著提高保险市场的效率，通过降低交易和信息成本，使机构和利益受益。这些成本节省对消费者而言，保险将更好地发挥其潜力。宋佳育（2019）认为应重视数据分析，使得抓取相关数据更加快捷便利。三、关于互联网保险行业的制度健全的研究李计等（2019）发现我国互联网保险发展起步较晚，传统保险机构转型困难。提出打造互联网保险产品运营生态体系以促进创新的建议。以互联网为载体，开发适合各类用户的创新型保险产品，然后尽可能完善的服务帮助客户解决生活中的“痛点”，让客户以更低的成本享受更安全、放心和便利的生活是互联网保险运营生态体系的最终目标。王若竹（2019）认为，应建立健全内部控制制度，采取监管措施，设立风险管理部门，可以有效解决以政府为主体、第三方审计为辅助服务的互联网保险监管不力的风险而内部审计作为公司内部控制和监督的核心制度。对监管欠缺的方面，我们需要跟进和改善互联网保险的跨监管标准和体系。因为如果匹配上了专业的高素质审计人员，只有这样才可以很大程度上能识别和改善风险。紧接着，就需要针对相关的风险来改进风险管理，从而才能在较高的限度内预防跨境区域和跨境风险的事情发生，促进网络保险的可持续发展。综上所述，学者们对互联网环境下保险现状、问题的研究已经有了一定的基础，对其使问题提出了有效的建议，本论文意在学者们研究的基础上，进一步探讨互联网环境下保险现状、问题，并提出解决建议。二、互联网保险概述（一）定义及特点互联网保险业发展到今天，许多创新型的保险产品被开发出来，其特点主要有：保费较低，部分互联网保险产品保费甚至不到传统产品的一半；保险条款更加简易明了，方便客户使用便携设备快速查阅；除此之外，还有其市场的目标人群也比较的鲜明，这样的做法可以给旧时代的保险行业带来更大的规范。这样也会令得保险花费成为消费者自然而然的选择，也是在未来的发展中有机会可以发展；在线购买便捷、在线理赔方便直接。而相对于传统保险而言，我个人认为互联网保险的最大优势在于销售模式上。从整体上看，互联网保险业不是实现商品流通的经济部门，而是利用互联网以及金融科技，创造出一种更新的产品，这样同时也是为这个行业的市场提供商更有价值的产品。同时他也是实体产品和无形的服务的结合产物，同时能够满足消费者规避风险的需要。（二）互联网保险的发展及现状学术界大致将中国互联网保险行业发展分为几个阶段：萌芽期、起步期、探索期和全面爆发期。至今，互联网保险行业正处于全面爆发阶段。从2011年开始，国家开始放开对互联网金融的限制，出台了一系列政策。一方面是为了活跃金融市场，另一方面也是为了满足IT现代化的要求，促进电子商务的发展。各大保险公司在此大环境下的号角声中踊跃进取，联合互联网科技公司，以原有互联网数据为基础，建设互联网保险信息平台，并积极在互联网上展业，推广互联网保险产品，并开展更为深入的产品创新设计，以抢占用户市场。与西方金融体系较为发达的国家相比，我国国内的保险行业出发比较迟，仍然还处于一种很弱小的地位。但不得不说的是其发展的效率是非常的高的。尤其是在2005年互联网快捷支付产品问世以来，支付宝的线上支付功能在人们日常生活中的扮演着越来越重要的角色。同时，随着金融科技的应用以及相关电子签名法的实施，传统保险业继续开发适合线上以及在线服务的新型云概念产品，进一步推动了中国互联网保险的井喷式发展，如图1所示：资料来源：历年国内保险年鉴与保险行业协会的相关数据整理图1我国总保费收入及互联网保费收入情况（2011年——2017年）在互联网保险的细分产品中，财产保险方面，整理了有关数据，2011年至2017年的保费收入变化波动大体呈上升趋势，如上面图1所示。前五年的保费收入呈现上升趋势，而到2016年则有所小幅减少，增长率呈下降趋势，近两年来，由于受相关政策的影响，该类产品的保费收入更是呈现负增长的特点。在经营互联网保险业务的公司数量方面，也有以下统计图：资料来源：国家统计局有关年份的统计年鉴图2我国互联网保险业务的公司数量(2011年——2017年)如图2统计数据所示，受益于国内生机勃勃的互联网保险发展环境与活力充沛的市场氛围，有关此类业务的企业数量也在逐渐增多。进军互联网保险业务的企业大军规模也越来越大，数量上更是经过不到6年的时间，从28家增加131家，约是6年前的4.6倍。与此同时，越来越多的新公司实现技术改革，异军突起，参与并加入互联网保险这一行业中来。随着时间推移，互联网保险在行业中的地位水涨船高，2017年，有超过一半甚至接近60%的保险公司参与并开展了网络保险业务，而在2011年，这个比重仅为18.7%。从市场竞争角度看来，科技保险的指标和前8名市场份额集中度指标都相较于以往有了大幅的提高。然而，受商业车险条款费率管理制度改革等方面影响，互联网财产险市场也受到了一定的冲击，根据产业集中度的相关标准，行业市场份额集中度指标有所下降。互联网金融市场的吸引力之巨大也是众所周知，被资本市场看好，不少IT公司巨头纷纷参与其中，尤其是2014年底国家发布了相关文件加大对保险业扶持，因而市场预期未来2020年我国的保险密度将实现人均3000元的目标，发展潜力巨大。（三）互联网保险对比传统保险的优势互联网保险相对传统保险的最大优势在于销售模式。传统的保单的特点，一是人情保单较多；二是产品设计多以保险代理人为中心，客户利益得不到完全保障；三是假保单泛滥，保险公司在进行赔付之前，通常需要聘请高价的保险调查公司对保险案例进行核实调查；四是售后服务具有不确定性，传统的销售模式助推下，代理人通常是前期较为殷勤地为客户服务，由于代理人流动性较大，通常导致客户与后续代理人存在较多的信息不对称以及利益不相关，一方面导致了保险售后服务水平降低，另一方面导致了保险售后顾问人员因工作压力产生较差的服务态度。新兴的互联网保险的优势表现在以下五个方面。第一，在渠道的推广上，互联网的接触面大大增加了销售的提升空间，使得销售不再是大多情况下局限于熟人市场，为销售增添了更多的机会，。第二，以客户需求为中心的理念得到了提升，互联网环境之下保险产品更加透明，便于客户比对挑选，可以更加好的去满足我们客户相对多元化，个性化的保险选购需求，且不再受成本，渠道规模，技术限制，甚至原本保险公司们不太愿意做的，不太愿意销售的某些产品，互联网保险都能够利用数据技术的优势精准找到有关的客户。第三，费率较低，因为技术优势，互联网保险业可以减少更多的人工成本，提高客户服务磋商效率，最终使得用户购买保险所需要支付的保险费得到了相应的降低。第四，能减少保险销售的错误，每一单保险再互联网上都有较为清楚的记录，并有更加详细精准的产品介绍可供客户使用移动设备进行边界查询，有利于促进国家所倡导的客户理性投保，大大降低了销售错误的现象。第五，在强大的技术支持下，假保单，骗保的成本将会大幅上升，而保险公司也将拥有更加强大的核保技术作为支撑，进可踊跃开辟市场，扩大销售用户面，挑战高风险收益销售单，退可核保有度，避免骗保，保障公司资产安全，此番进退有度，何乐而不为，这都不是传统保险行业所能比拟的。三、互联网保险的问题及原因分析从互联网保险保费收入角度考察，自2011年起开始每年的增长速度还是在往上的，其次，还有显示初期增长速度会比较的慢。2013年末，第一款互联网保险产品——众安在线登陆互联网平台，互联网保险进入渠道和产品创新阶段，保费收入有了一定增长。2016年，互联网保险行业出台新一代保险办法，严监管时期到来，互联网保险保费收入面临增长压力。保费和业绩出现了不同程度的下降。就其原因主要与行业自身问题有关。主要问题可以归纳为四个方面，即一是与相关制度不健全，二是信息安全保障不足，三是人才紧缺，四是业务类型单一，产品创新力不足。下面分别就这四个方面的问题及其原因进行深入分析。（一）与互联网保险相关的制度不健全互联网保险行业准入门槛比较低，车险，健康险与寿险，保险经纪渠道层出不穷，这在一定程度上提高了普惠保险的水平，但另一方面，由于它们具有创新变化快的特点，给监管带来了很大的压力和挑战。2015年末所颁布的法规依旧在规范整个保险业务中发挥着着重要作用，但对缺乏互联网保险业务的针对性，无法很好地约束互联网保险业务。互联网保险业的“异军突起”，离不开我国独具特色的制度环境，目前我国的金融资源的分配有一个明显的特点，即向体制内严重倾斜，这会导致体制进行融资并非一件容易之事，但此等环境亦为网络金融保险业的诞生创造了诸多的客观需求。首先，由于互联网保险行业是一个新式的行业，立法参考国外同业市场法规的同时，应当结合中国的国情。之前几次的管理办法的出现较为仓促，很多新规未广泛征集社会群众从业人士的意见，使法规不够全面，并在一定程度上缺乏操作性。其次，互联网保险业的准入门槛非常低，按照暂行管理办法规定，互联网保险行业只需要获得营业资格的相应保险公司员工，即可从事互联网保险行业。对应从业人员并无明确的执业证书，从业资格证书的要求。这意味着借助于互联网的虚拟性，互联网保险业务的信息不对称性反而会被强化，互联网保险的营销人员的水平将参差不齐，且不利于监管的有效进行已经相关策略的落实。最后，互联网保险业务的信用制度体系存在缺陷。诚信在一家金融保险企业来说，是非常重要的。因为诚信的丢失会致使很多客户不再对企业产生信息，并且在面对互联网保险业务的时候，也会被客户遭到道德的谴责和带来法律风险。现有的互联网保险业务主要分布在保险公司的管发主页，合作机构主页以及其第三方的用户主页上，这些不同的业务界面及渠道，存在着大大小小的信息不对称会引发逆向选择问题。我国的征信体系制度覆盖不够广，对应的征信系统也缺乏强有力的执行力度，迫切需要一个更加强大的信用体系制度管理。（二）互联网信息安全保障不足互联网保险是以IT技术作为基础的金融，是以广域网形式表现的金融服务。这意味着一旦网络技术出现问题，互联网保险就失去了赖以生存与发展的基础，其业务的开展和进行，产品的维护以及产品的售后将会陷入于困境之中。因此，网络技术，信息安全的风险是互联网金融的首要风险。尽管经过这么多年的发展，互联网技术和网络科技已经是比较成熟了，但其风险依旧没有消失。一是物理网络并非固若金汤的，因人为，电力等因素，自然灾害因素，技术故障等原因，物理网络不排除失效的可能。二是基于物理层的互联网传输服务器可能宕机、脚本错乱，网络平台系统可能因DDOS、特洛伊木马等因素完全瘫痪。一旦网络软硬件或基础协议出现崩溃，整个互联网保险业的交易，服务的开展，信息的储存与维护，将爆发严重的危机。（三）互联网保险人才紧缺互联网保险行业究其本质，其实是科技行业和服务行业的结合体，金融行业和互联网行业的结合体，而从事该行业的人员从顶层到底层对其知识的复合面都会有着相应较高的要求，高层次的互联网保险从业人员需要具备数据库技术，算法技术，数据结构，统计学技术，保险学，概率论技术，而低层次的互联网保险行业的从业人员，则需要具备相关的互联网操作技能，保险行业的互联网推广经验和互联网销售经验，而这些都是复合型人才具备的，现阶段复合型人才数量不多，质量又不高，而传统的教育缺乏于此匹配的教育方案，导致从业人员很多刚入行业缺乏以上的能力。总之，互联网保险行业的人才无论是从教育的输送还是在岗的形成，都是非常欠缺的。（四）网上业务类型单一，产品创新力度不足从最开始的代理进行保险产品的销售，再到保险公司的经营，互联网技术在行业内全方位渗透，网络人身保险的市场领域也开始慢慢地形成专业互联网保险公司，旧时代的保险公司，还有网络保险第三方平台，这种更多方式和道路的方向的发展生态。然而，互联网保险取得进步过程中也存在问题，包括产品方面，互联网保险产品缺乏创新、产品创新力度不足，结构单一。首先，目前各保险公司的业务基本上都集中于简单的寿险及意外伤害保险等，同质化现象异常严重，且各产品之间的存在感微弱，没有较为核心的竞争力，只能被拉着一起开始掉进低价相比较的不良循环中。这样对于保险公司而言，都是不利其长期稳定发展的。其次，是互联网保险产品创新不当，这给公众对互联网保险产地的认知带来较大的不良影响。保险科技的运用也存在诸多短板，目前，金融保险科技的使用用途重点集中体现在对专业人员的专业性要求门槛中，以及附增值不太高的运营和管理，还有销售管理等较为雏形阶段。在该产品进行研发设计的时候，还存在着一定的研发价格及风险监控等问题。那么针对数据分析与应用能力都需要更好的要求下，还需要进一步地深入讨论和研究。随着消费者对保险产品认知的不断提升，如何在保护客户隐私的基础上。还有面对互联网上出现的问题，还应该怎么样去遵从法律和公序良俗地去取得可靠的且相关的数据，进行保险科技创新都存在着很大的不足。四、应对互联网保险问题的探索性建议见解针对保互联网保险行业在制度成熟方面，网络安全方面，人才紧缺方面，业务产品不足方面，应该对症下药，深入问题的细节，去逐个突破。（一）完善并出台相关互联网保险制度首先是立法方面。由于新规和新法的出台较为不成熟，随着消费者的主权越来越受到尊重，消费者有更多的诉求和选择权，互联网保险法就该改变原有的制定方式，进一步增强广泛意见的收集，根据实际的运营中存在的诸多问题，参考各互联网保险公司的现状，做出调整，进一步加强接下来出台的互联网保险相关法律的成熟性，权威性。其次是提高行业的技术和从业人员水平，应该尽快出台法律规范互联网保险行业的准入门槛，并设置相应的证书限制，开展互联网保险业务的保险公司和相关的自己营业的互联网平台必须具有最起码的业务功能应用系统，并严格要求其和保险机构内部其他应用系统必须进行有效的隔离，另外应该严格要求从事互联网保险业务的公司不得单方面通过第三方平台电商进行运作，对于工作人员应当明确“持证上岗”。第三是降低道德风险和逆向选择风险。这从顶层着手解决互联网保险行业的信息不对称问题，需要银保监会和央行加强对征信体系的管理，制定更加严明的法规要求互联网保险行业的用户以及服务工作人员，保险销售机构进行严格，全面的信用记录审核，并将此付诸立法。（二）建设网络安全环境，保护信息安全网络安全问题一直都是互联网金融探讨过程中绕之不去的痛点，建设一个有利于互联网保险业稳步发展的安全环境对互联网保险业意义重大。首先应当完善互联网信息安全的管理体制。随着信息安全威胁世间的日益增多，互联网安全对金融安全的影响也越来越引起重视，我们要将网络安定在我们的管理之下，并让有关监管部门建立起信息共享机制，联合管理互联网安全。其次应当强力打击网络犯罪活动，防范和清理互联网上的非法内容，金融监管部门应当扩大对计算机专业人才的需求，扩充监管部门技术人员储备，进一步促进各监管部门直接协调，为网络犯罪的调查和司法起诉等方面解决技术问题。最后，除了在执行好相应的监管举措的同时，也应当呼吁广大网民，提高网络安全防范意识，不贪小便宜，法有禁止不可为。（三）大力培养互联网金融人才保险行业科技、互联网人才储备不足，且内部的培训机制和人才招聘机制尚不是以上两种人才适合的环境。互联网保险公司可通过事业部形态，在所擅长领域发力，加强利用互联网技术提高获得客户效率，运用大数据技术进行相关人员搜寻，寻求猎头公司帮助，也可和具有人员冗余的大型互联网金融公司合作，形成长期优势互补合作双赢的合作模式。（四）推动互联网保险业务模式创新一是更多地去刺激在互联网上的各大平台，比如互联网保险平台。从而使得对金融衍生物的发展和金融行业的服务进行优化。大力赞许有优品质保险机构建设创新型互联网平台，在互联网上开启线上银行服务；助力从业保险机构开展服务，产品和技术创新,加强从业机构竞争力核心。二是要改善融资环境，增多就业的机会。支持各个行业组织自发地设立并募集互联网金融基金；鼓励符合条件的优质从业机构在科创板活跃资本市场上市融资，对处于初创期的从互联网保险机构应当予以支持。三是鼓励实现互联网保险公司的优势互补。支持互联网保险机构与互联网企业开展业务合作交流，活跃商业氛围，创新商业模式，建立优质的互联网金融产业链和电子信息生态。五、总结互联网金融业的经过10年的发展，现已取得了初步的成效，但还存在很多问题。本文从考察分析互联网保险行