【S省农村小额保险需求探析及发展策略10000字（论文）】

S省农村小额保险需求分析及发展策略目录TOC\o"1-2"\h\u18463浙江省农村小额保险需求分析及发展策略 195关键词：农村小额保险；发展；浙江省 218889一、绪论 226873（一）研究背景 225426（二）研究意义 219963（三）研究现状 27317二、相关概念界定 429171（一）小额保险的定义 410117（二）小额保险的特征 414911三、农村小额保险发展现状 710863（一）我国农村小额保险发展现状 722710（二）浙江省农村小额保险发展现状 710632四、浙江省农村小额保险需求分析 823438（一）小额保险的现实需求 829117（二）影响小额保险需求的因素 97520五、农村小额保险发展策略 1214101（一）选择适合我国的农村小额保险运营模式 127814（二）加大财政补贴力度，提高财政补贴效率 1227442结论 1423074参考文献 15摘要：我国是一个农业人口占绝大多数的发展中国家，低收入人群比例较大，他们缺乏足够的基本生活保障。因此，我国政府为了提高总体经济实力，在努力改善这些农村低收入群体的生活状况。小额保险就是为他们提供人身保险保障的一种有效金融扶贫运行机制，它具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，在农村地区有着一定的销售优势，尤其适合农村中低收入人群，是当前建设社会主义新农村中一种重要的手段。然而，由于我国农村金融发展相对滞后，小额保险在推行的过程中也遇到了一些问题与阻力，我们应该重新思考并选择其营销策略与发展路径，真正让农村小额保险成为“三农”保险的新亮点。关键词：农村小额保险；发展；浙江省一、绪论（一）研究背景小额人身保险是一类特殊的保险，它具有稳定社会、促进经济发展的作用。目前菲律宾、乌干达等发展中国家的实践经验表明，在落后的农村地区，小额保险是解决基本保障一种有效方式。截至2011年底，我国的农村人口占总人口的比例约为48.73%，他们的收入主要依靠农业，具有收入额度小、不确定性程度高等特点。保险业在农村地区的覆盖率亦远远低于城市，对于小额人身保险的营销策略分析将有助于我国小额人身保险的发展，从而拉动农村保险业务的增长，对于扩大我国商业保险的覆盖面有重要意义。农村小额人身保险的发展还存在多方面的问题，小额人身保险的产品种类有限，无法满足农民的需求，保险公司提供的小额人身保险产品多是从一般性商业保险产品发展而来的，而没有考虑到农民的风险。（二）研究意义虽然保险范围也逐渐扩大，越来越多的人可以享受到保险的保障，但我们必须看到一个事实：中国的人口众多，在较发达的地区，区域发展不平衡，产业和有一定资金基础的人可以享受保险服务；然而，在欠发达地区，低收入的人仍然不能享受保险，农村小额保险覆盖范围有限，农村居民的保险需求得不到满足。在中国，对小额保险的研究落后于国外，对小额保险的研究是中国前言问题。本文希望通过梳理小额保险的发展现状及国内外的最新发展趋势，结合浙江省的具体情况，阐述了影响农民购买保险的因素，为在浙江省的实施提供了可靠的理论依据小额保险的下一步，有助于国内保险业的发展研究领域。（三）研究现状上个世纪70年代，小额信贷的出现使得扶贫方式逐步改变，小额信贷被证实为发展经济和解决贫困的有效措施，而随着小额信贷的发展，小额保险作为小额信贷的重要补充也日益的发展起来。国外学者DavidDror和ChrisTianJacquier(2001)认为很多发展中国家将低收入群体排斥在健康保险外，这一举措最终导致低收入群体抵御风险更加具有脆弱性；然后，在此基础上分析了低收入群体被排斥在外的各种原因，引出了小额保险，对小额保险与传统的保险进行了比较区分，并提出了开展小额保险可能存在的一系列的风险如“搭便车”、“逆选择”、“信息不对称”等，最后对小额保险的可行性进行分析，并对未来小额保险的发展进行了展望。Cohen和McCord(2003)认为穷人在面对疾病、财产损失及死亡等风险时，可以选择小额保险作为一种风险管理工具，并分析了小额保险产品的种类，能够提供小额保险产品的机构及小额保险的运营模式。JimRoth,MichaelJ.McCord和DominicLiber（2007）对什么是小额保险进行了定义，对如何提供小额保险工作进行了说明，指出了开展小额保险工作的困难所在，主要是由于保费低，利润少，保险公司不愿意开展；最后通过分析小额保险的市场需求，得出发展小额保险有巨大的潜力，但是仍然会存在很多问题。随着小额保险的发展，国内的学者也开始专注于小额保险的研究。研究的主要内容有国外小额保险的运营模式分析、国外实践经验借鉴分析、国内小额保险经营主体分析等。孙健、申曙光(2007)认为小额保险在运作模式上，主要有完全服务和合作一代理两种模式，并对这两种模式的优缺点进行比较，认为合作一代理模式比完全服务模式更具有优点。针对小额保险的发展方向及应注意的问题，国内学者也进行了相应的研究。张翼飞，李琼，杨博(2008)认为小额保险的发展需要政府的引导和有力推动，政府应该为小额保险的发展创造良好的外部环境，建立健全相应的小额保险法律体系和监管体系，以保证其顺利的发展。高峰，王诺(2008)认为从风险角度看，低收入者面临的风险类型多种多样，而且相比中高收入人群，低收入者抵御风险的能力更低，因此低收入人群的潜在保险需求很高。相比潜在的巨大保险需求，较高的保险成本和较低的收入水平导致了保险在农村地区举步维艰，低收入人群的实际保险需求也因此受到很大抑制。二、相关概念界定（一）小额保险的定义根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助低收入人群规避某些风险的保险。国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义是：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）来运营的，是由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险承保的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。（二）小额保险的特征1.小额保险具有低保费、低保额的特点小额保险保费和保额最突出的特点之一是低。作为农村小额保险的目标群体是农村居民，这就决定了小额保险只能收取较低的保费。在世界上，小额保险已经能够吸引低收入群体的关注，这是因为低地价、低覆盖的特点；同时，低地价、低覆盖这一显著特征的必要条件是小额保险的低收入市场的长期生存。保费水平不仅关系到保险公司的数量，也降低了保险公司的成本。一般来说，保费是由纯保费和押韵成本结构决定的，纯保费和风险的概率，这可以根据一些经验数据，而内部运营费用和保险费用，降低保费要求保险商必须从两方面入手：一是承担风险的范围，二是减少风险和内部运作成本，最终降低综合保险，使客户成为真正的受益者。2.小额保险针对特定的风险与小额保险相比较，传统保险的保险标的所涉及的范围比较广泛，这就意味着风险增大，相应的保费也会提高。事实上，有些风险发生的概率非常低，且这些风险对低收入人群来说也并不是他们优先关注的风险；而小额保险将保险标的定位于对低收入群体而言发生频率较高、且一旦发生对低收入家庭具有毁灭性后果的风险，这正是小额保险的特别之处；并且小额保险更专注于保障型业务，产品种类涵盖信贷寿险、健康保险、定期寿险、意外险、储蓄保险、财产保险等领域。所以说小额保险所针对的只是低收入群体的特定风险，否则风险保障范围的扩大导致成本费用的增加只会让低收入人群无法负担。3.产品供给主体具有多样性由于开展小额保险的各个发展中国家的国情不同，决定了小额保险供给主体的多样性。根据国际经验来看，小额保险的供给主体不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织，还包括非政府组织、民间互助组织等，而这些组织在提供小额保险时并没有优劣之分。通过这些不同的组织提供小额保险，使得小额保险在供给主体上呈现出多样化，同时也大大的提高了小额保险的供给效率。4.小额保险条款通俗易懂传统的保险合同，一般都条款众多，复杂冗长，专业性也非常强；而小额保险面对的客户群是农村低收入人群，他们受教育的程度普遍不高，甚至有些人还不识字，有许多人对于法律知识与索赔程序闻所未闻，甚至保险意识都很淡薄，如果让这些人去了解和购买一个条款复杂的保险产品，是几乎不可能的事情。因此，为了使小额保险更好的发展，必须简化小额保险条款，将小额保险条款以最简单易懂的方式呈现在他们面前，只要让他们知道自己要花多少钱，能够得到什么保障就足够了。5.小额保险经营流程简单化小额保险的经营流程简单化是由小额保险客户群的特征决定的，也是开办小额保险的公司本身降低成本的需要。简单的经营流程可以更有效的吸引顾客，特别是吸引低收入群体。以往保险公司出现纠纷，部分也是因为流程复杂而引起的，这不仅影响了保险公司的运作效率，同时也会损害保险公司的社会形象。对于保险公司而言，简化展业、承保、收费和理赔过程，使小额保险易于销售、管理，可以大大提升公司的运营效率，减少公司费用成本和潜在的沟通成本，从而达到降低保费、实现公司和客户双赢的目的。6.小额保险覆盖范围广传统保险业务倾向于将低收入群体排斥在外，而小额保险计划作为一种社会扶贫手段，通常是尽可能的覆盖低收入家庭。发展小额保险的目标就是要使低收入人群获得社会保护，使低收入人群摆脱因病致贫、因病返贫、因伤致贫的贫困陷阱。同时，小额保险提供者为了节省成本费用，严格的核保筛选这一环节己经被去掉，排除高风险投保人的做法也被小额保险的提供者所放弃，而是通过覆盖尽可能多的被保险人来达到分散风险的目的。7.小额保险兼顾社会效益和经济效益目前，小额保险主要有两种类型：一是政府资金适当情况下的小额保险，为穷人提供社会保障；另一个是通过建立能够使贫困人口成为商业或合作性质的保险商有利可图的市场板块，给低收入家庭提供必需的金融服务。早期的小额保险几乎都是非赢利性的，他们一般是由民间组织发起或由非政府组织提供。然而，随着小额保险发展的作用、影响和市场前景逐渐由政府，低收入者和保险公司的愿景，以及一些政府小额保险纳入社会保障体系，弥补政府机制的缺陷；同时，一些保险公司为试图在这种情况下，提供小额保险的目的利润，小额保险可以分为两种类型：一种保留其非营利性质，继续由非政府组织提供；另一是开始销售以薄利多销的原则保险公司。但无论哪种类型的小额保险，目标市场都是中低收入群体，具有社会稳定的社会效应，社会生活的持续稳定，同时也具有社会资本积累的经济效应，促进经济发展。三、农村小额保险发展现状（一）我国农村小额保险发展现状建立和完善农村社会化服务体系和风险保障机制一直是我国农村建设的一个重要任务。自1979年4月，国务院做出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策以来，我国保险业经历了一个快速的恢复时期，农村人身保险业得到了一定程度的发展，人身险保费收入从1982年复业时的0.016亿元到2010年的6839.9亿元，平均每年增长率为66.73%。就改革开放以来我国农村人身保险的发展状况而言，我国农村人身保险整体取得了一定的成就但仍然还存在很多问题。（二）浙江省农村小额保险发展现状浙江省各级财政积极支持保险资金运用，截止2015年6月底，全省（含宁波）共有保险资金债权投资计划24项，投资规模达到了572.3亿元。据统计，农村小额保险项目覆盖了农村居民以及城镇低收入人群681万人，残疾人意外伤害保险项目覆盖60个县（市、区）34.4万名残疾人，老年人意外险项目覆盖6个地方15个县市的28万人。正浙江省人口4300多万,全省七山二水一分田,处于沿海前线,过去既不是经济特区,也不是经济大省,国家投资较少,长期以农为主,是一个典型的传统农业省,浙江省2006年以来，坚持加大财政保费补贴力度，进一步完善运行制度、改进产品条款、扩大保险覆盖面，走出了一条具有浙江特色的高风险地区政策性农业保险之路。多渠道解决农民群众特别是农村低收入人群的保险保障问题，十分必要和紧迫。小额保险是一种有效的金融扶贫手段，是面向农村低收入人群的产品，旨在解决广大农民群众特别是农村低收入人群缺乏保险保障，容易因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫的问题。各级各有关部门和单位要充分认识这项工作的重要性和必要性，站在全而建设小康社会与构建和谐社会的高度，加强领导，精心组织，切实抓好、抓出成效。此次推出的农村小额系列保险产品是专为农村低收入人群量身打造的，开展农村小额保险工作是保险公司服务“三农”的具体体现。在杭州市又启动全市老年人意外保险统保项目，实行“政府主导、市场运作”。四、浙江省农村小额保险需求分析（一）小额保险的现实需求根据有关的模型分析，人们的保险需求主要受到面临的风险大小、个体的风险承受能力、个体收入水平以及保险成本的多少等几个因素的影响。其中，风险程度的高低和投保人风险承受能力决定了人们潜在几的保险需求，而收入水平和保险成本则决定了人们事实上能够负担的保险数量。面临的风险水平越高、个体承受风险的能力越低，人们就会有越大的潜在保险需求。1.风险与保险需求与传统的保险相比，小额保险对发生频率高的风险更为关注，并且此类风险具备一旦发生就会对低收入群体的日常生活甚至基本生存产生直接影响的特征。因此，只有了解了人们对风险的优先解决次序，才能提供符合人们需求的小额保险产品。据相关的调查统计，部分国家低收入群体对风险关注程度排序如表4.1所示:从表中我们可以看出，低收入群体所担忧风险中比较靠前的是疾病、死亡、年老。主要由于低收入群体抵御风险的能力较薄弱，且遭受此类人身风险后将导致家庭的财务状况恶化，甚至陷入贫困交加的境地。表4.1低收入群体风险关注程度排序国家所关注的风险排序乌干达马拉维菲律宾越南印度老挝乔治亚乌克兰疾病、死亡、残疾、财产损失、借款风险恐惧死亡、食品安全、教育死亡、年老、疾病疾病、自然灾害、意外事故、牲畜死亡疾病、子女教育、收成不好疾病、牲畜疾病、死亡疾病、业务损失、被盗、家庭成员死亡、退休收入疾病、残疾、被盗玻利维亚疾病、死亡、财产损失、庄稼损失2.我国农村居民对小额人身保险的需求现状根据目前我国农村的现实情况，由于有效社会保障比较缺失，疾病、死亡、年老是低收入人群的最大威胁。一方面由于此类风险会影响家庭的劳动力减少，另一方面是低收入群体无力承担日趋上涨的高额医疗费用。一旦风险发生，将导致一个家庭失去稳定的经济来源，进而陷入贫困交加的境地。因此低收入人群受现实抑制的现实保险需求和潜在的、巨大的保险需求之间的这种反差，提供了小额保险的进一步发展的空间，也正是由于这种反差，使得小额保险产品恰好可以为有着较大保险需求的低收入群体提供保障，并且一般的低收入家庭都能够所承担其低廉的价格。但是目前我国农村小额保险市场存在这样一种情况:农民有保险需求的领域，商业保险公司却没有涉及。为了使得农民能够得到更好的保障，必须充分了解农民的保险需求，从而经营小额保险的主体也可以从中获利。（二）影响小额保险需求的因素1.农村居民的收入水平一般的供给与需求的分析中，收入是影响需求的一个重要因素，收入增加，需求跟着增加。小额保险作为一种农村保险市场上的商品，也满足此基本的需求规则。因此农村居民的收入情况也对小额人身保险的需求有着很大的影响。（1）我国农民收入水平的特点。目前，相较于城镇居民收入，我国农民的收入呈现出收入水平普遍较低，城乡收入差距较大的特点。从数据可以看出，农民收入增长速度较慢、城乡的收入差距比较大，此现象的出现是由于在农村主要的收入来源于种植的农作物，并且农民的收入主要依靠自身的劳动力和农产品的出售，一个家庭中一般也只有一到两个主要的劳动力，一旦家里的劳动力发生意外或者遇到自然灾害影响了收成，都会导致家庭的入不敷出，因此收入的增长速度缓慢且存在较大的不稳定性。农民的收入的另一个特点是其支出主要是用于生活消费，只有当基本的生理需求得到满足之后，才能够产生上一层次的安全需求，农民的收入水平本来就低，有时连基本的生理需求都不能满足，对于更高层次的需求更是无法满足。（2）对小额人身保险需求的影响一般来说，收入水平的高低与风险承受能力之间存在着这样一种普遍的关系:收入水平越高，风险承受能力越强—不管是转移风险还是风险发生后生活水平的保障方面都具有优势;反之收入水平越低，遭受风险的几率较大且承受风险的能力较弱，风险管理与转移的方式也很有限。在风险转移的方式选择上，城镇居民可以选择市场上各种商业保险产品，但是对于同样有着保险需求的农民来说，由于收入的局限性，无法加入到一般商业保险的保障范围之内，因此一种价格低廉且能够为农民提供基本生活保障的保险产品存在着较大的发展空间。2.农村居民面临风险的特殊性风险具有普遍性，因此不管是居住在农村还是城市的居民，都会面临生、老、病、死等人身风险，但是不同的地域分布、生活环境、卫生情况等，都会使得相同的风险却有着不同的发生概率与影响程度。相较于城镇居民，农村居民所面临的健康风险、死亡风险、意外伤害风险等都具有特殊性:（1）死亡风险无论是城镇人口还是农村居民，都会面临死亡风险，但是农民生活与劳作的环境，决定了其死亡风险将高于城镇居民。并且一旦死亡风险发生，对于整个家庭将是极为沉重的打击，不仅可能无法维持正常生活，甚至会再度跌入贫困。因此农村死亡的高风险性与农民承受死亡风险所导致的经济问题的能力弱，直接引发了能够在风险发生以后获得一定经济保障的需求。（3）健康风险农村的环境卫生差、饮食习惯不规律、农村医疗机构与设施落后以及农民的就医意识淡薄等，都会加大农民所面临的健康风险。一来环境让人容易患上疾病；二来“有病不医”或者相信所谓的偏方等，会使得病情因为耽误了就医时间而加重;三来农村的医疗机构与设施的落后也会耽误治疗，要想获得较好的治疗条件就必须承受高额的医疗费用，这对于收入低下的农民来说，无疑是重大的威胁。基于以上情况，小额健康保险无疑可以为农民提供很好的保障。（3）意外伤害风险农民所面临的意外伤害风险主要决定于其劳动与工作的特殊环境。一方面，在农业生产过程中，劳作环境、机械使用以及化肥药物使用时，无疑会加大意外事件的发生概率；二来在农村就业一般为建筑房屋、煤矿开采等高危行业，职业风险相较于一般工作本来就较高。一般来讲，进行劳作以及工作的人员都是农村家庭里的支柱，一旦意外伤害风险发生以后，家庭不仅要承担医疗、丧葬等费用，也将会丧失主要的经济来源，未来的生活失去了保障。因此，农村意外伤害保险的特殊性，也产生了对小额保险的潜在需求。3.农村居民的传统观念长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素影响，诸如“养儿防老”等观念早已根深蒂固，在农村尤为明显。此类观念使得人们往往会轻视身边的风险:遭遇风险时，人们普遍以“是福不是祸，是祸躲不过”的观念来看待，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险；遭遇风险后，又习惯只靠储蓄、靠亲友的支持来度过难关。因此，虽然小额保险与传统的商业保险相比，在价格上优惠了许多，农民也不会轻易进行主动的购买。此外，我国农民的受教育程度低，文化水平普遍不高，不能够充分地认识到保险对于风险分散的重要作用，再加上在我国农村缺乏保险相关知识的宣传，农民的保险意识普遍比较淡薄。另一方面，由于保险在我国真正发展的时间并不长，尽管目前多数人已经开始接受保险的观念以及利用保险作为风险管理的手段，但是在农村，人们的知识面受环境影响依旧对保险抱有误解与偏见。因此，农村居民的传统观念对小额保险的发展有一定的制约性。4.保险产品价格除了前面提到的收入是影响需求的一个重要因素以外，还有一个更为重要的因素—产品价格。保险产品的价格指的是保险费率。与一般商品一样，小额保险产品的需求量与其本身价格之间成反方向变动，对于收入较低并且极其不稳定的农民来说，商业保险的价格己经将他们“驱逐”出了受保障的范围。如果将保险产品的价格定于农民可以承受的范围内，购买保险之后不会对日常的指出造成很大的影响，必将拉动保险的需求。因此，农村小额保险的基本特征，决定了小额保险在农村有着很大的需求市场。五、农村小额保险发展策略（一）选择适合我国的农村小额保险运营模式在当前的中国农村小额保险的发展情况来看，农村小额保险的发展需要商业保险公司和政府共同参与。首先，农村小额保险的目标群体是农村居民，这就决定了农村小额保险不同于一般商业保险。在世界上，小额保险发展初期得到了政府的大力支持，比如在印度，保险监管部门直接决定着农村业务发展设置一定数量的保险公司必须实现的目标，大大促进了农村事业的发展；在塞内加尔，对全国中小保险计划扩大的重要社会保障服务卢旺达机制的定义社会保护策略；健康的社会保护计划建设区域和社区互助组织在全国实施。因此，开展农村小额保险在我国不能没有政府的支持；其次，虽然农村小额保险与传统商业保险不同，但其本质上是一种保险业务，其发展仍离不开保险公司的参与，由保险公司承担经营的主要政府的作用是调动农村居民或农村小额保险购买、提供农村小额保险发展的一些支持。农村小额保险的运作是由商业保险公司完成的，它不仅可以发挥商业保险的专业优势，还能发挥农村小额保险的社会作用。因此，现阶段，根据我国的实际情况，我国可以选择半商业化的政府扶持模式，辅以保险公司主导的经营模式，开展农村小额保险，以多种思路探索合作的主体模式。（二）加大财政补贴力度，提高财政补贴效率1.遵守补贴原则小额保险的发展离不开政府的支持，比较直接的手段之一即财政补贴，此手段不仅可以成为农户投保的动力，也能够调动农村小额保险经营主体的积极性。明确补贴对象在我国农村小额保险的推广过程中，农民和农村小额人保险的经营主体是财政补贴的主要对象。补贴政策需遵守基本保障原则、循序渐进原则、差异性原则、两级财政补贴原则、双向补贴原则。其中基本保障原则就是要确定一个对农民能基本保障、小额保险产品能够负担、国家又有能力补贴的保障水平；循序渐进原则即在农村小额保险的开展应先试点再推广，补贴政策也应随之渐进；差异性原则是指要根据实际情况选择具体的补贴制度；两级财政补贴原则是指补贴政策需要中央和地方共同负担;双向补贴原则是指对农民进行保费补贴，对经营主体进行费用补贴。2.合理安排补贴内容应该给农民合理安排补贴，该补贴内容包括对农民给予一定的小额保险费用补贴，也包括对农村小额保险的经营主体的业务费用与经营管理费用的补贴。其中，直接对农民进行补贴的形式可以使农民切身感受到政府的优惠，实实在在从中获益，从而调动农民购买保险的积极性，更有效地发挥财政补贴的功能，逐步扩大农村小额人身保险的覆盖面。3.提高行业的公共形象保险业在快速发展的同时，也出现了种种问题，对保险行业整体形象造成了不良影响。要提高行业的整体形象，除了加强对营销人员管理外，就是要加强保险行业对社会的责任，回报社会。保险行业可以从多个方面对社会进行回报。保险行业作为经营风险的行业，拥有管理风险的专业素质，农村地区的医疗设施薄弱，低收入人群更谈不上对疾病风险的有效控制，保险行业应当承担起来这样的责任，与农村地区的医疗机构进行合作，通过举办农村地区医疗培训班、发放宣传册形式等，提高农村地区低收入人群对疾病风险的了解，并通过培训，让这一部分人群可以通过简单的措施来减少医疗风险发生的可能性。农村地区教育设施薄弱，虽然投资学校和图书馆会耗费保险业大量的资金，但是这些教育设施对农村地区的帮助巨大，对保险行业在农村地区的公共形象的提高，会有很大的帮助。提高公共形象的方式还有很多，只要坚持一个原则，就是帮助农村地区低收入人群改善自己的生活，规避生活中的风险，保险行业持续不断的投入，保险业的公共形象就会不断的提高。结论农村小额保险而向农村中低收入人群，该群体最容易因风险的发生而陷入困境，应加强