新编电子商务概论（第3版）课件 情境六 电子支付

网上支付学习内容传统支付与网上支付第三方支付移动支付网上银行与网上支付移动支付学习目标知识目标：掌握支付工具的种类和支付过程；熟悉个人网上银行和企业网上银行提供的服务内容；理解第三方支付的意义，掌握第三方支付平台的支付过程技能目标：学会熟练使用网上银行、手机银行办理各项业务和进行网上支付；能够熟练使用支付宝提供的各项服务。引例在早期的网上交易中，货到付款的方式成为主流，银行、邮局汇款方式次之。传统支付方式明显存在缺陷，汇款方式中，汇款成本被转嫁给了消费者，虽然大多数消费者其实并不在乎这些成本。另外，汇款方式中，很多商家因为无法用更好的办法查证汇款来源而要求用户汇出较为少见的钱数，比如用户购买400元的产品，可能要汇出400.01元，以区别不同用户的汇款行为。当汇款笔数过多时，这种矛盾就更加突出。货到付款方式中，能够让人们检查完货物之后才付款，一定程度上保护了消费者的权利，但又存在资金回收周期过长的问题。若物流公司的工作人员忘记收费，你要追讨货款，又需要一个漫长的程序，有时会不了了之，给商家带来一些不便之处，所以说传统支付方式不利于电子商务的发展，电子商务需要需要的是方便、快捷、高效、经济的支付方式。案例思考：为什么传统支付方式不利于电子商务的发展？哪种支付方式适合电子商务呢？情境任务一传统支付与网上支付

一、传统支付方式与支付工具传统支付是指通过现金流转、票据转让以及银行卡等物理实体来实现支付结算的方式。票据

传统支付工具现金银行卡情境任务一传统支付与网上支付

一、传统支付方式与支付工具

（一）现金支付情境任务一传统支付与网上支付票据可以有广义和狭义两种理解，广义的票据是指记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。狭义的票据专指票据法所规定的本票、汇票和支票，是指商业上由出票人签发，无条件约定自己或要求他人支付一定金额，可流通转让的有价证券，持有人具有一定权力的凭证。票据支付又叫“转账支付方式”，这种方式多用于企业间的商贸过程，需要银行作为支付结算的中介。票据支付可以减少携带大量现金的不便与风险。缺陷是易于伪造、丢失。（二）票据支付情境任务一传统支付与网上支付（三）银行卡支付信用卡

按性质不同借记卡情境任务一传统支付与网上支付智能卡

信息载体不同磁卡光卡情境任务一传统支付与网上支付二、网上支付与支付工具

网上支付是电子支付的一个最新发展阶段。情境任务一传统支付与网上支付

（一）网上支付的含义

网上支付就是以金融电子化网络为基础，借助商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将与货币相关的信息以电子数据的形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息的形式在线实现货币的支付和流通。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付；狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。情境任务一传统支付与网上支付

网上支付系统的构成情境任务一传统支付与网上支付（二）网上支付工具网上支付工具银行卡电子支票电子现金电子钱包情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

1．银行卡银行卡不仅可以用于日常的ATM存取款、POS消费，同时也是网上支付的重要工具。银行卡（可以是信用卡，也可以是储蓄卡）

情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

2．电子支票

(1）电子支票的概念是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，电子支票将传统支票转变为带有数字签名的电子报文，或者用其他数字电文代替传统支票的全部信息。情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

2．电子支票（2）电子支票的特点①电子支票与传统支票工作方式相同，易于被人们理解和接受。②加密的电子支票比基于公共密钥加密的数字现金易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证、确认支票即可，数字签名也可以被自动认证。③电子支票适用于BTOB、BTOG的电子商务市场，可以很容易地与电子数据交换应用结合，推动电子数据交换基础上的电子订货和电子支付。④电子支票业务流程自动化和网络化，可以节省大量人力、物力，降低处理成本。⑤电子支票技术将公共网络连入了金融支付和银行清算网络。情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

2．电子支票

(3）电子支票的支付过程情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

3.电子现金

(1）电子现金的概念电子现金又叫数字现金，英文为E-cash，是一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。用户在开展数字现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受数字现金的商店购物了。情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

2．电子现金（2）电子现金的特点①对软件的依赖性②不可重复使用③可鉴别性。④匿名性⑤不可伪造性⑥可传递性⑦可分性情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

3．电子现金（3）电子现金的支付过程情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

4．电子钱包（1）电子钱包的概念电子钱包是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备——就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、电子信用卡和个人信息等。情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

4．电子钱包（1）电子钱包的分类①实物形态的电子钱包。这种电子钱包主要是以智能卡或磁卡为存储介质的各类储值卡或预付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、电话卡、上网卡、购物卡等。②软件形态的虚拟电子钱包。这种电子钱包以软件形态运行，可以在互联网上完成在线支付。这种形态的电子钱包既可以运行在商家或电子钱包软件提供者的服务器上，也可以运行在客户端的服务器上。前者不需要在客户的计算机上安装电子钱包软件，而后者需要在客户端安装电子钱包软件——这些软件一般都是免费提供的。这里讲的电子钱包是指需要在客户端安装的软件形态的电子钱包。情境任务一传统支付与网上支付

（二）网上支付工具

4．电子钱包（1）电子钱包的支付过程

情境任务一传统支付与网上支付

三、网上支付的特征与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征。①网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成款项支付的，而传统的支付则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体式流转来完成款项支付的。②网上支付在一个开放的系统平台（即因特网）中运作，而传统支付则在一个较为封闭的系统中运作。③网上支付使用的是如因特网、外联网，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。④网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台连网的PC，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。情境任务一传统支付与网上支付

四、网上支付的主要方式（一）网银支付（二）第三方支付情境任务二网上银行与网上支付一、网上银行的产生与发展（一）网上银行是家庭银行发展的必然趋势第一阶段是从1970年至1979年，电话银行的发展阶段。第二阶段是从1980年至1989年，PC家庭银行的发展阶段。第三阶段是从1990年至今，也就是网上银行开始发展的阶段。情境任务二网上银行与网上支付一、网上银行的产生与发展（一）网上银行是家庭银行发展的必然趋势第一阶段是从1970年至1979年，电话银行的发展阶段。第二阶段是从1980年至1989年，PC家庭银行的发展阶段。第三阶段是从1990年至今，也就是网上银行开始发展的阶段。（二）网上银行是电子商务发展的需要自1997年中国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。《中国网上银行市场季度监测报告2017年第四季度》数据显示，2017年第四季度中国网上银行客户交易规模为421.5万亿元人民币。随着电子银行移动渠道的快速发展，手机银行对个人网银的替代效应加速，企业网银成为网上银行交易规模增长的主要动力。情境任务二网上银行与网上支付二、网上银行的特点（一）网上银行的概念网上银行是以现代通信技术、因特网技术和电子计算机网络技术为基础处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行和客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在因特网上的虚拟银行柜台。情境任务二网上银行与网上支付二、网上银行的特点（二）网上银行的特点

1．全球化，无分支机构2．全面实现无纸化交易3．服务方便、快捷、高效、可靠4．创新化5．运营成本低6．亲和性增强情境任务二网上银行与网上支付三、网上银行的模式

网上银行的模式纯网络银行传统银行业务的网络化情境任务二网上银行与网上支付四、网上银行提供的服务个人银行服务

网上银行提供的服务企业银行服务网上支付服务情境任务二网上银行与网上支付五、网上银行的安全性中国建设银行的安全措施安全是中国建设银行网上银行应用的关键和核心。为了能让客户安全、放心地使用网上银行，建设银行制定了多重安全策略，以全面保护客户的信息资料和资金的安全。1．先进的技术保障网上银行系统采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL协议加密和服务器端的反黑客软件等多种方式来保证客户信息的安全。2．为客户提供软硬件安全产品，重重保护交易的安全硬件安全产品包括网银盾、动态口令卡、短信动态口令等，进行密码和安全工具的组合验证；软件安全产品是指客户拥有的软件形式的安全产品，如屏幕软键盘、专用浏览器等，可充分利用客户端设备改善客户端的安全性。情境任务二网上银行与网上支付五、网上银行的安全性中国建设银行的安全措施3．交易限额控制网上银行系统对各类资金交易均设定了交易限额，以防范大额交易的风险，进一步保证客户账户资金的安全。情境任务三、第三方支付马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。支付宝最初是淘宝为了解决网络交易安全问题所开发的一个功能，它首先使用了第三方担保交易模式——由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向商家通知发货，买家收到商品确认后，通知支付宝将货款支付给商家，至此完成一笔网络交易。2004年12月，马云为支付宝单独成立了浙江支付宝网络技术有限公司。在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上，马云首先提出了第三方支付平台。第三方支付平台是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，满足了买卖双方对信誉及安全的要求，在一定程度上防范了网上交易欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。那么什么是第三方支付？它是如何发挥中介作用，满足买卖双方对信誉及安全要求的呢？情境任务三、第三方支付一、第三方支付的定义所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，对于买方，避免了先付钱后收不到货物或收到货物不是合同约定货物的风险；对于卖方而言，避免了发货收不到钱的风险；第三方支付提供的担保交易解决了互联网中的支付信用瓶颈，为保证交易成功提供了必要的支持。对于电子商务的发展具有重大意义。情境任务三、第三方支付二、第三方支付平台的分类一类是由电子商务平台建立起来的支付平台，该类型的支付平台最初是了满足自身实时支付而研发的，逐步扩展到提供专业化的支付产品服务，如支付宝、腾讯金融；另一类是独立的第三方支付平台，如银联电子支付、快钱。情境任务三、第三方支付三、第三方支付的特点①第三方支付平台提供了一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面中，负责交易结算时与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。②较之SSL、SET等协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单且易于接受。③第三方支付平台本身依附