《征信业管理条例》解读：总则与征信机构

《征信业管理条例》

解读（一）中国人民银行广州分行征信管理处陈薇2013年6月征信业发展概况90年代后期中国金融业出现的大量逃废债行为，催生了中国征信的发展。征信业发展概况征信业的作用：防范信用风险，保障交易安全便利交易，扩大信用交易规模促进社会信用环境的改善加强和创新社会管理征信业发展概况

我国征信市场初具规模，但发展仍比较缓慢，规模较小，未能充分发挥作用，与信用经济的发展、社会信用体系建设的要求还不相适应。征信业发展概况我国征信业的规模：个人征信：征信中心、深圳鹏元、上海资信企业征信：70多家征信业发展概况人民银行：银行信贷登记咨询系统全国统一的企业和个人信用信息基础数据库金融信用信息基础数据库立法背景及过程面临的现状：

信息获取难非法获取信息立法背景及过程国务院的要求：2007年《关于社会信用体系建设的若干意见》2011年10月国务院常务会议温家宝立法背景及过程向国务院报送《征信管理条例》（送审稿）两次公开征求社会意见修改形成《征信业管理条例》（草案）2012年12月审议通过，2013年1月21日颁布立法背景及过程国外的征信立法：发达国家—分散式立法新兴经济体国家—专门立法《条例》概述个人征信业务和企业征信业务区分对待对国家金融信用信息基础数据库作专章规定建立了征信监管体制对违法行为的法律责任作了规定条款解读—第一条从规范征信业及征信活动的角度：征信市场处于无序发展状态，缺乏市场准入机制征信管理缺乏法律依据征信经营活动缺乏统一遵循的制度规范金融信用信息基础数据库没有明确的定位条款解读—第一条从保护当事人合法权益的角度：邓白氏案件央视315晚会央视新闻联播公安部打击侵害公民违法犯罪活动专项行动条款解读—第一条从推进社会信用体系建设的角度：

社会诚信问题突出，信用观念淡薄、商业欺诈、制假售假等现象屡禁不止，不依法行政、司法不公等情况时有发生。从反面折射出推进社会信用体系建设的迫切性和重要性。条款解读—第二条“征信业务”--两个“第三方”，一个“信用信息”两个“第三方”

◎信息来源于第三方

◎信息提供给第三方使用条款解读—第二条“征信业务”--两个“第三方”，一个“信用信息”一个“信用信息”◎信息VS信用信息

◎基本信息与信用信息的搭配◎《条例》中禁止采集和限制采集的信息条款解读—第二条国家机关和具有公共事务管理职能的组织：规范非征信信息采集行为的→《政府信息公开条例》条款解读—第二条国家机关和具有公共事务管理职能的组织：规范征信信息采集行为的→《征信业管理条例》条款解读—第二条国家机关和具有公共事务管理职能的组织：《政府信息公开条例》（规范非征信采集行为）构建成社会信用体系建设法律基本框架《征信业管理条例》（规范征信采集行为）条款解读—第二条国家金融信用信息基础数据库（征信系统）：数据库属征信业范畴，归《条例》管理。数据库运行机构（人民银行征信中心）与其他征信机构和信息提供、使用机构（金融机构）是平等民事主体。数据库运行机构（人民银行征信中心）对其他征信机构和信息提供、使用机构（金融机构）没有管理权。数据库不以营利为目的，是公共征信机构。条款解读—第三条原则性要求：不危害国家秘密不侵犯商业秘密不侵犯个人隐私条款解读—第四条征信业监督管理体制：人民银行单独行使对征信业的监督管理权2008年国办文件“管理信贷征信业”→“管理征信业”地方政府和国务院有关部门的相关职责条款解读—第五条对征信机构的定义：依法设立主营征信业务公司制的组织形式条款解读—第五条主营征信业务：如何判断主业：营业范围、业务总量、业务占比、人员比例、公众认知等对会计师事务所、律师事务等中介机构的界定条款解读—第六条征信机构的分类管理：美国、欧盟：对机构准入不设许可新兴市场国家：对机构设立规定了许可英国：发达国家特例牌照制度我国：个人征信机构∞审批企业征信机构∞备案条款解读—第六条对个人征信机构严格审批的原因：突出对个人合法权益的保护顺应国际严管趋势条款解读—第六条个人征信机构设立要求：对股东的要求对注册资本的要求对系统信息安全的要求对高管的任职要求条款解读—第七条设立个人征信机构的程序规定：《征信机构管理办法》规定12项审批材料个人征信业务许可证的有效期为3年未经批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务

条款解读—第八条对个人征信机构高管任职资格的规定：

熟悉法律法规具有从业经验和管理能力无违法违规记录取得人民银行核准的任职资格条款解读—第九条个人征信机构的重大事项变更：设立分支机构合并分立变更注册资本变更主要股东变更名称条款解读—第十条企业征信机构的设立企业征信机构的设立实行登记备案管理对企业征信业务的发展采取宽松的政策条款解读—第十一条征信机构的报告义务以及监管部门的公告责任征信机构报告

◎年度业务报告

◎征信业务报表、财务会计审计报告人民银行公