【我国网络银行面临的主要风险及完善对策研究7300字（论文）】

我国网络银行面临的主要风险及完善对策研究摘要 2引言 4（一）写作目标 4（二）写作意义 4一、网络银行概述 5（一）网络银行的概念、特点及发展现状 51、网络银行的概念 52、网络银行的特点 53、网络银行的发展现状 5（二）网络银行风险的概念及特点 61、网络银行风险的概念 62、网络银行风险的特点 6二、我国网络银行面临的主要风险 8（一）网络银行的风险 81、系统安全风险 82、技术安全风险 83、外部技术支持风险 9（二）电子支付的风险 91、电子支付的特征 92、电子支付风险的类型 10（三）网络贷款的法律风险 101、贷款人不受信用风险 102、民事纠纷风险 103、借贷无效风险 10三、我国网络银行风险防范的法律对策 12（一）建立网络银行的市场准入法律制度 12（二）界定网络银行与客户之间的新型法律关系 12（三）加强对网络银行犯罪的打击力度 12（四）构筑完善的网络银行法律调控体系 12四、结束语 13参考文献 14摘要随着科技与信息的快速发展，我国网络银行也应运而生，然而与发达国家相比，我国网络银行的监管制度与风险防范对策仍显落后。我国网络银行的法制建设还不完善，对网络银行风险监管在立法方面还存在空白。本文主要从理论上全面深入地研究了我国网络银行存在的主要问题，并对我国网络银行面临的风险现状做了深入分析，阐述了我国网络银行主要面临系统、技术及法律等风险，进而提出完善我国网络银行的风险监管策略，以期对我国金融体系与网络银行的和谐健康发展有所助益。关键词：网络银行；风险；法律对策1引言1.1研究背景及意义由于网络银行在我国起步较晚，与发达国家和地区相比，我国网络银行的监管无论是在理论研究，还是在实践分析方面都存在着较大的差距。再加上我国的信息技术发展相对落后，法制建设还不完善，对网络银行风险监管在立法方面还存在空白，网络银行风险的法律监管体系尚需进一步完善，使我国网络银行面临重大风险，甚至可能会影响到我国的金融体系乃至国民经济的稳定发展。与国际上的发达国家相比，我国无论是银行业在网络银行的发展方面，还是监管当局对网络银行业的监管方面，都处于起步阶段。与我国网络银行的发展现状相比，我国监管体系的建设处于滞后状态，与现状需求有一定的差距。我国网络银行的发展与监管任重而道远。在此背景下，论文在对网络银行的概念、特点及发展现状进行概述的基础上，对我国网络银行面临的主要风险进行了详细的研究探索，并提出了应对风险的法律对策，这对于我国网络银行的稳健运行具有十分重要的现实意义1.2研究方法本文主要通过案例分析法、文献综述法，运用金融学等相关理论，从理论上全面、系统、深入地研究了我国网络银行存在的主要问题，针对性地探讨、研究完善我国网络银行的风险监管策略，从而提出相关的构想及建议。2网络银行概述2.1网络银行的概念、特点及发展现状2.1.1网络银行的概念网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。2.1.2网络银行的特点第一，突破时间的限制。网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，不仅节约了时间，同时也减少不必要的麻烦。第二，程序和业务简单化电子化。传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。第三，服务个性化多元化。在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都是从客户中发展的，具有很强的个性。2.1.3网络银行的发展现状网上银行是现代科技与金融行业相结合的产物，它依据信息的方便快捷以及自己独特的性质，改变了人们的日常生活。网上银行具有更大的开放性，网上技术在现代社会中的发展越来越快，计算机对于人类而言已经不可或缺，由于计算机的全球性网络，是世界变得越来越小，人们可以在网上把业务发展到世界的每一个角落。由于网上银行普遍以计算机网络作为依托，所以人们在进行网上交易时就可以不受时间，地点的限制随时随地的完成网上交易。所以网上银行将会使人们的银行交易变得更加快捷方便。在信息科技越来越发达的今天，我们仅仅需要在网上动动鼠标就可以完成以前必须去银行的业务，所以网上银行让我们的交易成本变得更加的廉价。对于网上银行而言人们的身份确认变得更加的简单快捷和安全，我们都是通过密码来实现网上交易的，所以只需要自己的密码就可以完成身份确认，省去以前那些繁琐的身份确认过程，这也极大的缩短了我们的交易时间。2.2网络银行风险的概念及特点2.2.1网络银行风险的概念风险是指因可能的损失导致预期收益的不确定性。风险具有两面性，一方面风险可以创造价值，即所谓高风险高收益；另一方面，风险可能带来损失，即所谓要控制风险。网络银行风险是指网上银行在经营中由于各种\o"不确定性"不确定性因素而招致经济损失或银行和客户的资金遭受损失的可能性。陆青华.网上银行业务风险控制研究[J].时代金融.2008,2:32-33.网络银行的风险包括有：系统缺陷风险、安全性风险、数据集中风险、外包管理风险、内部管理风险、客户操作风险、法律风险和声誉风险等。陆青华.网上银行业务风险控制研究[J].时代金融.2008,2:32-网络银行风险的特点网上银行是以互联网为交易的网络交易平台，以网络传输为渠道，以网络技术为手段。网上银行具有虚拟性的特点，这就将网上银行的风险分为以下特征：(1)风险范围广、力度大网上银行采用的是先进的科学技术，能够快速的处理业务，为客户提供便捷的金融服务，然而数据传输的速度，导致了风险传输的速度也会提高。与传统银行所不同，网上银行采用的是电子记账和电子化处理业务，所使用的也都是电子货币。如果风险在交易的某个步骤中产生，将会是很难处理的。不论是给客户还是银行都会造成巨大的损失。(2)风险之间的传染性强传统的金融机构在风险控制方面，都会有一套措施来进行防范和整改。这些风险都是在常年的经营中所预料和分析出来的，并且这些风险在监管部门的量化下，可以将其划分确定其归属，将其定义为某一类风险并制定措施，防范风险的再一次发生。而网上银行有所不同，由于其产品的特殊性和交叉性，金融机构间推进在网上的业务之间的关联性，导致风险也在之间相互交叉感染，逐渐增加曾志耕.网络金融风险与监管[M].西南财经大学出版社.2011,128-132曾志耕.网络金融风险与监管[M].西南财经大学出版社.2011,128-132(3)风险责任的划分难网上银行涉及到的金融机构及客户较多，而且其网络的构建，技术的维护，都是分工协调配合的。风险的发生，很难准确的定义为那一方面的责任，很难确定通过哪一方面的整改就可以降低风险。它们都是相互关联和相互依托的。

3我国网络银行面临的主要风险3.1网络银行的风险3.1.1系统安全风险（1）操作系统风险。操作系统是作为计算机资源的直接管理者，它直接和硬件打交道并为用户提供接口，是计算机系统能够正常、安全运行的基础。Windows操作系统存在许多安全漏洞，UNIX操作系统是一个开放的系统，源代码已公开。根据美、荷、法、德、英等共同制定的通用安全评价标准，微软的Windows操作系统、大部分的UNIX操作系统其安全性仅达到C2级安全，而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到Ｂ级。（2）应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。目前，网络应用软件存在以下安全漏洞：无效参数、失效的访问控制、失效的账户、跨站点脚本漏洞、缓冲溢出、命令注入漏洞、错误处理问题、密码系统的非安全利用、远程管理漏洞、网络及应用软件服务器错误配置。在设计过程中，只重视“计算机如何完成任务”方面的设计，对运行过程中的程序控制或检查考虑不全面，系统没有为审计留下接口，难以进行实时审计。同时，数据还存在存取、保密、硬盘损坏导致的风险。数据在传输过程中也有被窃取、修改等风险。如2012年中国网上银行交易规模320.9万亿元，同比2010年增长了32.6%，然而在网上银行交易规模不断扩大的情况下，客户对网上银行安全问题的担忧却日趋突出。2013年的央视3.15晚会曝光个人信息保护议题中的网上银行和支付的账号和密码安全问题后，在网上银行和网上支付的用户中，有27.5%的用户在晚会后决定减少使用网上银行和网上支付，5%的用户决定不再使用。杨海英.网络银行安全问题及对策[J]杨海英.网络银行安全问题及对策[J].商业经济.2014,3:101-技术安全风险来自网络银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网络银行的业务交往中，可能将各种计算机病毒如果客户的身份信息被非法盗用，银行无法确认交易主体是否为真正的合法交易人，所以就为犯罪分子留下作案空间，从而骗取客户的资金。如黑客的出现，黑客一直都是互联网的大敌，黑客群体都是由精通计算机的人群所组成的，它们运用自身所学习的知识，编制非法入侵金融机构的软件，非法窃取客户登陆网上银行的用户名、密码等信息李剑铭.浅析我国网上银行的操作风险管理[J].商业研究.2008,(06):12-15。据不完全统计，全球的网络黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例甚至高达60%以上，对我国金融安全构成了极大的威胁。因为网络犯罪的风险低、收益高，使得网络银行的电子信息系统是“黑客”愿意光顾的主要对象之一。李剑铭.浅析我国网上银行的操作风险管理[J].商业研究.2008,(06):12-15另外，病毒的入侵，也是计算机系统安全性的一大隐患。由于病毒自身的传染性，一旦某台计算机感染上病毒，会迅速传播，世界各地的计算机都会深受其害。因而技术系统在病毒面前并不能满足业务的快速发展，也在系统运行方面存在着巨大的风险。传输数据流量是否均衡、网络宽带所能承受的容量、数据集中处理的核心主机的能力等，都是其需要考虑的风险因素吴庆田.美国网上银行的风险控制分析与借鉴[J].湖南商学院校刊,2005(2):68-70。吴庆田.美国网上银行的风险控制分析与借鉴[J].湖南商学院校刊,2005(2):68-703.1.3外部技术支持风险由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了网络银行的发展的求，但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的财务困难而终止提供服务，可能对金融机构造成威胁。3.2电子支付的风险3.2.1电子支付的特征所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。贺建清.网络银行的风险监管[J].金融会计.2013（1）:57-63.另外，电子支付具有以下特征：贺建清.网络银行的风险监管[J].金融会计.2013（1）:57-63.第一，电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。第二，电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。第三，电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。第四，电子支付比起其他支付方式来更加高效便捷。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。3.2.2电子支付风险的类型电子支付作为网络银行的支付模式，其在支付运用的过程中也面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。电子支付主要是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。表3-2我国主要银行网上支付系统的安全措施银行名称是否有专用软件风险批露情况证书类型及有效期认证中心辅助措施中国工商银行无个人无，企业有RSA(1024bits)，20年中证电邮,通信中国农业银行无无RSA(1024bits)，20年独立电邮中国银行无无RSA(512bits)，10年独立电话、电邮中国建设银行无无SET独立电邮交通银行个别分行有无RSA(1024bits)，10年第三方电邮招商银行无部分安全代理软件，2年独立电话、电邮由上表可以看出，我国各大主要银行均采用了较为独立的安全软件进行电子支付的安全防范，然而，随着科技的日益发达，网络银行中的电子支付风险仍旧频发。如上表中的中国工商银行便披露过电子支付的风险问题，2008年哈尔滨大学的三名大学生便利用非法途径透过假名开户支付了某企业在工商银行开户的网上银行的资金53万元。该事件也警惕人们在网络支付及转账时需多加谨慎与防范安全问题。而我国缺乏保障网上银行稳健运营的法律法规框架,对网上银行的监管手段和方式也相对落后,尽快制定切实可行的网上银行监管对策成为当务之急。3.3网络贷款的法律风险3.3.1贷款人不受信用风险网络贷款债务主体的资格与信用不能充分保证，影响贷款债权的可执行力。目前我国关于网络借贷的相关法律规制主要是《中华人民共和国合同法》及中国人民银行发布的《贷款通则》，此外还有相关司法解释，并没有专门针对民间借贷中介的法律法规，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性无法得到确认。王翊,郭凯.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].现代银行.2009.3:53-54.王翊,郭凯.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].现代银行.2009.3:53-民事纠纷风险由于我国网络贷款从民法原理的角度来看，“法无明文规定即可作为”，刘成娟,程杨阳.中国网络银行发展现状分析[J].财税金融.2008,4:138-139.刘成娟,程杨阳.中国网络银行发展现状分析[J].财税金融.2008,4:138-借贷无效风险银行因验证指令不实或技术安全漏洞而面临欺诈和借贷无效的风险。鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方的资信状况难以完全认证，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。虽然网站一直宣称在做严格资料审核，能提供很多风险控制方式以保证借款人的还款信誉度，比如网站将对借款人收取逾期还款滞纳金、曝光个人资料并将其列入“不良信用记录”，还将对其进行各种方式的催款。4我国网络银行风险防范的法律对策4.1建立网络银行的市场准入法律制度对网络银行市场准入的实质要件，主要涉及开办主体的计算机系统、计算机网络及基础设施条件、网上银行业务经营的技术力量、管理机构及其人员组织、管理及控制网络银行业务的能力与水平、网络银行风险管理制度、业绩指标等进行法律制度的逐步完善。4.2界定网络银行与客户之间的新型法律关系网络银行与客户之间所形成的各种复杂关系，常常处于无法可依、无规可循的状态，权利义务关系不明确，矛盾和冲突无法及时解决，风险自然不可避免。因此，通过立法，科学、合理、准确地界定网络银行与客户之间的新型法律关系，明确双方的权利义务及法律责任，对于妥善处理网络银行与客户之间的法律冲突，防范和化解风险，具有重要意义。4.3加强对网络银行犯罪的打击力度网络银行因其营业内容的特殊性，更有可能成为网络犯罪分子的攻击目标。首先，防不胜防的黑客问题深深地困扰着网络银行。一项调查发现，在全球50家最大规模的银行中，超过一半的电脑网络在1998年中曾经受到过一次以上的黑客侵入。因而加强对网络银行犯罪分子的打击力度势在必行。4.4构筑完善的网络银行法律调控体系在现今这个崇尚法治与法制的社会中，网络银行的健康发展，离不开法律的有效调控。但网络银行出现以后，许多领域都是全新的，法律规则还是一片空白，现有的法律是否应该适用，适用的程度如何，不仅当事人不清楚，有时监管机关也未必明白。这种状况一方面影响了人们从事网络银行业务的积极性，另一方面使网络银行业务中的纠纷难以得到解决，这些都会成为网络银行发展的严重障碍。因而需要构筑完善的网络银行法律调控体系，才能对网络银行的安全问题进行有效预测。

5结论在网络技术飞速发展的今天，网络银行不可避免地面临社会的发展与法律追求稳定之间的矛盾，会遇到很多法律方面的风险。而网络银行的安全性问题则是保障网络银行长远发展的基石，失去了安全方面的保障，网络银行将成为无源之水、无本之木。本文通过对我国网络银行中产生的系统安全、技术安全及外部技术支持风险等问题进行了探讨，同时对我国网络银行中的电子支付及网络贷款的法律风险等相关问题进行了分析，进而提出了我国网络银行风险防范的法律对策。通过建立网络银行的市场准入法律制度、界定网络银行与客户之间的新型法律关系、加强对网络银行犯罪的打击力度、构筑完善的网络银行法律调控体系等措施的实行，从而引导网络银行健康、有序地发展。

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