浅析中国建设银行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理对策

摘要近年来，伴随着沧州房地产市场的高速发展，房价持续飞涨。虽然沧州居民的个人收入有了明显的增长，但是房价的上涨幅度超过了居民的收入，由此造成大多数居民只能被迫选择贷款购买房子，所以沧州个人住房贷款业务蓬勃发展起来。较高水平的住房贷款偿还成本慢慢暴露了个人住房贷款的风险。本文主要介绍建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险的管理。首先通过对中建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理的现状分析，发现近些年来建行沧州分行的个人住房贷款业务虽然获得了强劲的发展，但是随之而来的借款人信用风险也越来越明显。接着通过分析建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理存在的主要问题。最后，针对建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理存在的主要问题提出适合的解决措施，以更好的防范个人住房贷款借款人信用风险的发生。关键词：中国建设银行沧州分行；个人住房贷款；借款人信用风险ABSTRACTInrecentyears,withtherapiddevelopmentofCangzhourealestatemarket,housepricescontinuetorise.AlthoughCangzhouresidents'personalincomehasincreasedsignificantly,buthousingpriceshaverisenbymorethanresidents'income,resultinginmostresidentsbeingforcedtochooseloanstobuyhouses.SoCangzhoupersonalhousingloanbusinessflourished.Higherlevelsofhousingloanrepaymentcostsslowlyexposetherisksofindividualhousingloans.ThispapermainlyintroducesthecreditriskmanagementofindividualhousingloanborrowersinCangzhouBranchofChinaConstructionBank.First,throughthestatusquoofcreditriskmanagementofindividualhousingloanborrowersinCangzhouBranchofChinaConstructionBankInrecentyears,itisfoundthatalthoughthebank'spersonalhousingloanbusinesshasgainedstrongdevelopment,theborrower'screditriskisbecomingmoreandmoreobvious.ThenitanalyzesthemainproblemsofcreditriskmanagementofindividualhousingloanborrowersinCangzhouBranchofChinaConstructionBank.Finally,aimingatthemainproblemsexistinginthecreditriskmanagementofindividualhousingloanborrowersinCangzhouBranchofChinaConstructionBank,thispaperputsforwardsomemeasuressuitableforthebankinordertobetterpreventtheoccurrenceofcreditriskofindividualhousingloanborrowers.Keywords:CangzhouBranchofChinaConstructionBank;individualhousingloan;Borrower'screditrisk目录摘要 IABSTRACT I1建行沧州分行个人住房贷款的发展及借款人信用风险管理概况 11.1个人住房贷款增长迅速 11.2市场份额逐年提升，跃居沧州市第一 21.3个人住房贷款不良贷款率有所下降，但信用风险不可忽视 31.4执行见客谈话制度，掌握借款人信用情况 31.5成立个贷中心，加强了房贷环节的管理 32建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理中存在的问题 42.1对借款人违约管理基础不稳 42.2.1人员结构及制度建设存在短板 42.1.2借款人因客观原因造成还款能力下降 52.1.3借款人贷后管理实际操作困难 62.2对借款人提前还款管理执行走样 72.2.1对提前还款产生风险的认识不充分 72.2.2管理提前还款信用风险的主动性手段较少 82.3对借款人终止还款管理难以着手 83进一步防范建行沧州分行借款人信用风险的措施 93.1提高风险调查能力 93.1.1加强贷款申请的真实性核查 93.1.2建设专业化的住房贷款队伍 93.1.3制定科学合理的考核体系 103.2采取针对性准入机制 103.3运用科学的贷后管理手段 103.3.1运用集中催收平台 103.3.2运用零售内部评级体系 113.3.3做好逾期催收工作 11结论 12致谢 13参考文献 14浅析中国建设银行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理对策近年来,我国住房制度改革不断深化，对个人住房的需求也不断上涨。在过去的十年里，个人住房贷款已经成为一种非常重要的融资渠道，在很大程度上满足了人们的住房需求。尤其是近几年来，沧州市的发展取得了显著的成绩,经济总量长年位居河北省中等部位。随着沧州市的快速发展，沧州房地产市场也实现了高速发展。正因为房地产市场的迅猛发展,沧州市各个商业银行的个人住房贷款业务在规模和增速上也都得到了高速发展。经过多年的快速发展,建行沧州分行个人住房贷款余额越来越大,建行沧州分行个人住房贷款业务的市场份额也逐年呈上升趋势。因为个人住房贷款业务能够给银行带来高额的利润，所以各个银行为此展开了激烈的竞争。因此，个人住房贷款的飞速发展为银行带来高额利润的同时，风险也在逐渐积累和显现出来。其中最为显著的风险就是借款人的信用风险,借款人信用风险给建行沧州分行个人住房贷款业务的健康发展带来了巨大挑战。因此,本文重点以建行沧州分行个人住房贷款的发展及借款人信用风险管理概况为研究对象,分析建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理中存在的问题，最后针对建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理中存在的问题，提出解决策略以更好的防范个人住房贷款借款人信用风险的发生，同时也为其他商业银行解决个人住房贷款借款人信用风险管理问题具有一定的指导意义。1建行沧州分行个人住房贷款的发展及借款人信用风险管理概况1.1个人住房贷款增长迅速建行沧州分行正式于1992年成立，不断创新个贷产品，提升自身的领先优势。并于1994年正式受理个人住房贷款业务，个人住房贷款业务实施房地产市场调控的要求，严格实施差异化信贷政策，以居民购买自住房需求为重点帮扶对象。自成立以来，由于国家大力推进城市化改革和建设，房地产事业也因此获得了强劲的发展，大量农村人口纷纷迁入城市，致使个人住房贷款业务迅猛发展，市场份额呈逐年上升趋势。（1）个人住房贷款余额逐年递增个人住房贷款余额从2014年的20.63亿元上升至2018年的372.06亿元，在5年间扩大了9.39倍，见图1。图1建行沧州分行个人贷款余额变化图数据来源：中国建设银行沧州分行年报（2）个人住房贷款余额占个人贷款业务总额的比重迅速提高因为个人住房贷款业务的飞速发展，个人住房贷款余额占个人贷款业务总额的比重迅速提高，从2014年的11%上升至2018年的42.69%，见图2。图2建行沧州分行个人住房贷款余额占个人贷款业务总额的比重变化图数据来源：中国建设银行沧州分行年报1.2市场份额逐年提升，跃居沧州市第一5年间，建行沧州分行个人住房贷款市场份额自2014年的30.01%增加到2018年的59.36%，提升了29.35个百分点。自2016年超越中国工商银行沧州分行跃居沧州市第一后，每年都始终保持领先，并且差距不断扩大。2018年末相比较工行髙出了5.77个百分点，优势相当明显，见图3。图32014年至2018年个人住房贷款市场变化份额变化情况数据来源：中国建设银行沧州分行官网和中国工商银行沧州分行官网1.3个人住房贷款不良贷款率有所下降，但信用风险不可忽视表1建行沧州分行个人住房贷款业务不良贷款情况一览表个人住房不良贷款余额比年初增加个人住房贷款余额不良率2014年0.190.0620.630.92%2015年0.170.0257.960.29%2016年0.14-0.03103.360.14%2017年0.13-0.01236.260.06%2018年0.09-0.04372.060.02%资料来源：中国建设银行沧州分行年报从表1可以看出，建行沧州分行不仅重视个人住房贷款业务的发展，而且在个人住房贷款风险管理上也投入了较多的精力，并且已经取得了明显的成效。自2016年起建行沧州分行的不良贷款余额逐渐减少，不良贷款率也逐渐下降，不良贷款增长势头也得到了遏制，这是建行沧州分行在个人住房贷款风险管理中值得得到肯定的地方。鉴于房地产市场过于火爆的情况下，各个商业银行为了确保增长、创造效益和增加市场份额，接连对个人住房贷款业务大开绿灯。房贷的客户经理和审批人员在客观上确实存在一种错误的倾向，即关注业务，而轻视风险，对一些潜在的风险睁一只眼闭一只眼，这只会使个人住房贷款业务风险不断的积聚。与此同时，由于房地产市场的火爆行情，现有的房地产价格普遍都翻了一番，这无疑更大大增加了购房人的还款负担。在工资的涨幅明显低于房价涨幅的情形下，在国家经济进入新常态国内经济增长放缓和未来购房者的还款能力不确定的背景下，未来个人住房贷款市场潜藏的借款人信用风险不容忽视。1.4执行见客谈话制度，掌握借款人信用情况安排客户经理执行见客谈话制度，了解借款人的意图及其真实性。根据借款人提供的申请书、收入证明等资料，客户经理需要面对面约谈借款人，了解借款人的购房地址、购房面积、以及首付款和贷款金额等信息，充分掌握借款人家庭的信用情况、收支情况和债务情况。在此基础上，综合评判借款人的信用情况和还款能力情况，同时登记备案。做好借款人及其配偶的面谈和面签工作，通过面签工作确保借款人及其配偶本人的签字以及提供材料的完整性和真实性，充分了解和掌握借款人信用情况。1.5成立个贷中心，加强了房贷环节的管理个人贷款中心是一个专业的个人住房贷款管理机构，负责集中办理和处理除受理和调查外的整个贷款流程。个人贷款中心实现分、支行二级经营管理体制系统。建行沧州分行个人贷款中心隶属于沧州分行住房金融和房地产信贷部门，各支行个人贷款中心隶属于该支行个人金融部。具体说来，个人贷款中心从房贷发放至回收的各个环节来防范借款人信用风险。（1）个人住房贷款的集中审批。个人贷款中心对在其管辖范围内的所有的个人住房贷款业务进行集中的调查、审查与审批。在支行网点完成对个人住房贷款的受理，调查环节在支行个人贷款中心完成，审查和审批在分行个人贷款中心完成。（2）个人住房贷款的用信放款。建行沧州分行将辖区内个人住房贷款的用信及放款工作的权利下放到各区域支行的个人贷款中心。用信环节主要核实和确保用信资料的完整性和规范性，检查贷款审批意见中的限制性条款是否真正落实到位。经上述检查无误后才可以进行会计放款。（3）个人住房贷款的抵押撤押。在个人住房贷款发放以后，应当安排专人及时受理贷款房产的抵押登记手续和其他权证的保管工作。在办理住房贷款结算后，及时办理抵押房产的撤押手续和其他权证的出库注销工作。（4）个人住房贷款的逾期催收。建行沧州分行个人贷款中心负责对逾期贷款的系统催收与批量监管，并且由支行的个人贷款中心负责对辖区内的逾期贷款进行人工催收，以及对不良贷款的诉讼和抵押物的处理等工作。2建行沧州分行个人住房贷款借款人信用风险管理中存在的问题近几年由于沧州房地产市场的迅猛发展，随之而来的个人住房贷款业务也同步增长。但是信用风险也随之增加，伴随着给银行带来的损失也日益明显。这就要求银行在扩大个人住房贷款业务的同时，积极主动地采取有效的措施来管理信用风险。截至今日，建行沧州分行在个人住房贷款信用风险管理方面已经初步取得一些成效。然而，建行沧州分行在信用风险管理中还是存在诸多缺陷，主要表现为借款人信用风险管理中存在的问题。2.1对借款人违约管理基础不稳2.2.1人员结构及制度建设存在短板对于个人住房贷款业务经办人员来说，收集房贷资料仅仅是房贷经办人员在贷前调查中的流程性工作。真正必须做好的工作是通过与借款人的接触和了解，对借款人的资质做出较为准确的识别与判断。而这一点是否能做好，主要取决于个人住房贷款业务经办人员的业务知识、工作经验和职业道德。总结客观现实，贷款经办人员做不到全面识别贷前客户资质的主要原因有以下几点：第一，建行沧州分行个人贷款信贷团队的年龄分布趋向两极分化情况严重。一部分员工年龄倾向老龄化，接受新知识和新业务的能力下降，以及他们对于电子化的工作方法缺乏适应性，这将会严重影响老员工掌握新的业务知识和新的风险点程度；另一部分员工是新员工，他们刚刚涉足信贷行业，在个人住房贷款的工作经验、风险防范意识、风险识别能力以及专业知识等方面都相对匮乏，导致即使在实际工作中就算面对风险可能也难以发现问题。由图4就可以看出，2014年至2018年40-50岁和50岁以上的员工占建行沧州分行总员工的比例都在40%以上，而20-30岁和30-40岁的员工占建行沧州分行总员工的比例合起来都不到20%。由此可见，建行沧州分行的个人贷款信贷队伍的老龄化情况相当严重。图4建行沧州分行员工各年龄比例分布图数据来源：中国建设银行沧州分行官网第二，建行沧州分行的任务设置，总体概括来说，重视业务发展而轻视风险管理。建行沧州分行的个人住房贷款任务大部分都是业务发展任务，而风险管理所涉及的评测却少得可怜。为了达到业绩，信贷人员不得不存在重业务而轻视风险管理的思想，对信贷业务投放的过度重视，同时也就造成了就算发现借款人的资质存在一些问题，他们往往也会采取睁一只眼闭一只眼的态度，更甚至于在业务操作流程中会因会产生由个人私利而导致的严重的道德风险。从2014年到2018年5年间的数据中可以看出，建行沧州分行重业务而轻视风险导致的信用风险事件占总风险事件的比重从5.13%增长到了9.49%，比重增加了4.36%。具体变化情况见图5。图5建行沧州分行重业务而轻视风险导致的信用风险事件占总风险事件的比重数据来源：中国建设银行沧州分行官网2.1.2借款人因客观原因造成还款能力下降第一，借款人家庭收入下降。随着我国经济增速放缓，实体企业的经营受到了严重影响。对于个别经营不善的企业，员工甚至会有面临失业的风险。这些惨遭收入下降甚至即将面临失去工作的工薪阶层借款人，一旦工资下降，也就意味着还款能力的下降。在生活成本和子女教育成本等支出居高不下的情况下，也就极易形成不良贷款。根据图6的数据分析结果可以看出，建行沧州分行从2014年至2018年由借款人家庭收入下降这个原因占总的客观原因的比重居高不下，所占比重一直维持在36%左右。第二，借款人家庭变故。这主要分两种情况：一种情况为当借款人家庭成员因生病或者发生意外时，一方面借款人家庭失去了一部分收入来源，另一方面又要支付大量的医疗费用或补偿费用，收入减少，支出却急剧增加，严重影响了借款人的偿债能力。另一种情况是，借款人家庭在贷款期间，夫妻离婚，夫妻双方因资产问题都不愿意继续偿还贷款，导致逾期贷款和不良贷款的形成。根据图6的数据分析结果可以看出，建行沧州分行从2014年至2018年由借款人家庭变故这个原因占总的客观原因的比重同样居高不下，所占比重一直维持在33%左右。第三，借款人流动性。目前，沧州市常住人口中有一部分为外地户籍，部分涉外户籍借款人工作不稳定，有的人甚至在不同城市间变换工作，导致收入情况也随之发生变化，进而对还款能力产生影响。与此同时，一旦借款人收入不稳定，就可能不偿还这笔贷款。因为建行沧州分行对外地户籍购房者能够掌握的信息有限，同时也很难收集，导致催收难度较大。同时，在成本和安全性的角度来看，建行沧州分行也难以实现到借款人的户籍地去进行追款。根据图6的数据分析结果可以看出，建行沧州分行从2014年至2018年由借款人流动性这个原因占总的客观原因的比重也很大，所占比重一直维持在20%左右。图6借款人因各种客观原因造成还款能力下降所占比重图资料来源：中国建设银行沧州分行官网2.1.3借款人贷后管理实际操作困难对于借款人贷后管理存在的问题，主要是由个人住房贷款具有业务数量多、单笔金额较小、借款人实际情况难以获得的特点造成的。首先，个人住房贷款业务的数量非常很大，截至2018年末，建行沧州分行个人住房贷款存量笔数为2337613笔，数量十分庞大。如果将人力资源定期投入到贷后管理中，这将耗费非常大量的物力和财力。其次，鉴于个人住房贷款业务的金额相比较很小，商业银行的业务利润并不高，如果将过多的人力和财力进行贷后管理的话，成本与利润难以达到平衡。对于以追求利润的商业银行来说，这样的方法显然是难以实现的。最后，定期与客户取得联系，虽然可以从一定程度上增进对借款人的了解。但是如果采用传统的电话联系和其他手段，很难从借款人处了解到真正的风险点，而如果定期上门联系，则劳动力成本就太大，人员配置也很明显不足。因此个人住房贷款的贷后管理就无法像企业贷款一样在贷款发放后对借款人的经营情况进行定期了解和跟踪，无论是从人员配置到人力成本都难以实现。根据图7数据分析结果可以看出，建行沧州分行个人住房贷款的贷后管理人员数量占总员工数量比重从2014年的10.03%到2018年的10.21%，五年间变化了0.18%，基本上保持不变的趋势。这就暴露出了建行沧州分行在借款人贷后管理的实际操作方面存在严重的困难。图7建行沧州分行个人住房贷款的贷后管理人员数量占总员工数量比重数据来源：建行沧州分行官网2.2对借款人提前还款管理不善2.2.1对提前还款产生风险的认识不充分（1）对银行资产负债结构产生不利影响当提前还款发生时，银行的久期结构将会发生变化。为了降低市场利率和期限结构的影响，银行需要调整自身的资产业务，这无疑将会提高银行的运营成本。而如果不及时进行调整，将会提高商业银行的风险。因此借款人的提前还款行为，会使银行资产和负债的期限不匹配，从而导致流动性风险。（2）对银行资金运作效益产生不利影响银行会有计划地规划资金的使用以实现计划中的贷款回报，以最大限度的提高资金的运作效率。提前还款的违约行为会暂时增多银行的可贷资金，这使银行难以立即找到与该比资金相匹配的用途，导致银行难以在短期内进行效益最大化，从而导致资金的运营效益状况不佳。而且，银行重新安排这部分资金，也会耗费大量的费用，从而会降低银行的盈利能力。（3）对住房贷款支持证券业务产生不利影响对于有特殊目的公司的MBS经理来说，提前还款导致了单笔住房贷款未来现金流的减少，进而影响住房贷款证券化基础组合未来现金流的减少。为了确保债券的收益率，SPV需要进行再投资，而再投资可能会带来收益风险，同时增加运营成本。图8建行沧州分行借款人提前还款管理不善导致的信用风险事件占总风险事件的比重数据来源：建行沧州分行官网根据图8数据分析结果可以看出，建行沧州分行借款人提前还款管理不善导致的信用风险事件占总风险事件的比重从2014年的18.31%上升到2018年的26.11%，五年间增加了7.8%。由此可以看出建行沧州分行对提前还款产生风险的认识还是不够充分。2.2.2管理提前还款信用风险的主动性手段较少违约金制度的实施可以增加借款人的违约成本，是防范借款人提前还款信用风险的一种被动防范手段，但仅靠这种手段是远远不够的。借款人提前还款主要是由市场利率的变化引起的。目前，建行沧州分行的个人住房贷款都为浮动利率方式，当市场利率提高时，一般借款人会选择提前还款，从而规避增加还款负担。另一方面，借款人收入变化也是导致借款人提前还款的一个重要因素2.3对借款人终止还款管理的方法不多在还款过程中，借款人购买的住房市场价值因多种原因而大幅下降，小于剩余所需偿还贷款本金。当购回同质房屋的成本低于尚未偿还的贷款本金时，借款人处于理性的的选择，在不考虑社会道德因素的制约与社会信用体系的惩罚情况下，将会选择放弃购买房屋并终止还款，从而导致违约风险的发生。终止还款的风险来源主要是国际经济形式恶化和国内宏观经济环境恶化导致房地产市场的价格下跌，这种风险是系统性的风险。在当前国内房地产市场日趋成熟的情况下，商业银行难以运用更积极的风险转移手段进行风险转移。因此，对于终止还款风险来说，目前建行沧州分行可采用和借鉴的手段和方法并不多，只能较为被动地防范风险。3进一步防范建行沧州分行借款人信用风险的措施3.1提高风险调查能力加强贷前审查，严格把控借款人准入门槛，这是提高借款人资格管理水平的重中之重。前文分析发现，一方面，建行沧州分行个人信贷团队的年龄分布趋向两极分化；另一方面，由于建行沧州分行重视业务而轻视风险的业务设置情况，从而导致个人住房贷款经办人员形成了注重绩效轻风控的理念。3.1.1加强贷款申请的真实性核查第一，要保证购房贷款行为的真实性，必须严格执行住房贷款经办人员对借款人的面谈和面签制度。认真地审查购房合同和首付凭证的真实性，有必要在房管局网站上查询购房合同的记录信息，以及合同签字和盖章的完整性；以信用卡和转帐方式支付定金，必须提供证书和相应的银行卡，资料必须是原件；除借款人的丈夫和妻子及直系亲属外，任何人不得代替其缴纳首付款，并且需要提供相关资料来证明直系亲属关系。第二，重视对借款人家庭基本信息的调查和核实，对基本信息进行深入了解和真实性验证。注重借款人家庭收入的合理性，因为稳定的家庭收入是保证贷款偿还的首要来源。决不能因抵押物的存在而放松对借款人还款能力的调查。在调查借款人家庭收入证明文件、工资流量表、去年的纳税凭证和社会保障缴款记录等资料真实性的基础上，还应以年龄、教育程度、工作行业、工作年限、工作稳定性以及当地同行业的平均收入水平等信息为依据进行收入合理性分析。此外，应注意借款人的家庭净资产，这是反映借款人偿还能力的重要依据。第三，当对贷款信息的合理性有疑问时，应立即上门向借款人了解情况，还可以通过税务核实进行进一步审查，或社会保障部门，并与其他机构进行咨询等，从而帮助判断判断贷款申请和材料的真实合理性。3.1.2建设专业化的住房贷款队伍一方面，要提高信贷团队人员结构的合理安排，做好老员工与新员工的帮扶工作。老员工可以教给新员工自己多年的工作经验和工作心得，帮助新员工快速进步。而新雇员可以很好负责老员工业务系统的运作，提高老员工的新技能水平。另一方面，要不断加强业务知识的学习和培训，使个人贷款信贷团队的业务知识和市场发展保持一致的步伐。通过定期开展住房贷款业务知识培训，了解现行的房地产宏观政策和制度。同时，要实施不同的培训手段，增加培训人员时间的灵活性，调动培训人员的积极性。3.1.3制定科学合理的考核体系在企业激励方面，可以实施分步激励机制，建立阶梯型个人住房贷款任务完成量和相应的奖励费用百分比。完成业务量越多，可以达到较高的业务量水平，报酬越高。报酬越合理，员工的工作动力也越高，并能实现业绩的不断提高。在风险防范和控制方面，必须严格实施个人住房贷款业务的日常问责机制。不良贷款问责机制：建行沧州分行现有的个人住房贷款责任制，主要是由房贷客户经理承担第一责任，所在支行的个人贷款中心负责人承担调查责任，而建行沧州分行贷款审查审批人员不追究责任，这种责任认定方法有待改进。首先，房贷客户经理对其经办的个人住房贷款应承担贷前调查的第一责任、贷后管理的第二责任。其次，由建行沧州分行贷款审核人承担相应的贷款审批责任。最后，建行沧州分行各支行贷后管理工作人员对本机构住房贷款贷后管理承担第一责任。在不良贷款发生后，建行沧州分行个人贷款中心应当按照贷款责任认定制度，确定不良贷款的责任进行认定，并且根据建行沧州分行相关的不良贷款处罚制度进行相应的处罚。3.2采取针对性准入机制借款人家庭收入下降、家庭变动和人口流动等因素，客观上会影响借款人发放贷款后的家庭还款能力，从而对个人住房贷款的正常偿还造成影响。借款人家庭还款能力下降的原因很难预测和预防，因此即使在贷款受理、调查和审批等环节上都不存在问题，也可能存在上述问题。但是，在办理个人住房贷款业务的过程中，为了降低不良贷款发生的风险，当经办人员判断借款人的资质不优秀或信用分数不高时，可以对借款人采取针对性的准入机制来预防不良贷款的发生。首先，提高首付比率。对于借款人来说，购房显然是用来投资的，或者虽然借款人是第一次买房子，但资质不理想的，可以适当提高首付比率。一方面可以增加借款人的违约成本，另一方面可以减少因形成不良贷款给建行沧州分行带来的损失。第二，增加共同借款人的数量。针对还款能力存在问题或收入不固定的借款人，可要求他们增加共同借款人。理论上，共同借款人为借款人的直系亲属，对贷款承担无限连带责任。3.3运用科学的贷后管理手段3.3.1运用集中催收平台建行将通过集中收集平台，集中收集逾期未满一个月的借款人，主要通过短信收款提醒，这一方式具有良好的收款效果。许多借款者一旦收到逾期催款通知，就会立即偿还欠款。当集中催收平台发送4遍催收短信之后，借款人仍未能偿还贷款。建行将向各分行的个人贷款中心发送未还款客户名单。建行分行个人贷款中心将名单发给各区域支行，由支行的个人贷款中心负责对逾期客户进行人工催收和客户信息核实工作。如果客户联系方式等基本信息发生了变化，就有必要及时对其预留信息进行修改。3.3.2运用零售内部评级体系零售内部评级体系采用统计分析的方法对借款人的资质和信用进行定量评价，对借款人的风险识别有很大的帮助。在贷款后管理方面，零售内部评级系统主要通过行为评分系统和催收评级系统发挥作用。行为评分系统主要分析借款人的银行账户交易行为，形成借款人的动态行为评分，并采取相应的相应措施。借款人的银行账户交易行为主要是指借款人的银行账户结算和消费行为信息。通过数学运算对这些账户交易行为中包含的潜在风险信息进行分析，得到借款人的动态行为评分。对于评分系统会给出预警信息，建议有关分支机构和经办人员多加注意，与借款人保持联系，防止违约风险的发生。征集评分系统主要是基于借款人逾期账户的账户交易行为、账户余额和集中催收平台的催收效果进行综合评分。基于分数高低来反映借款人逾期情况的严重性。对于违约严重、无力履行的借款人，应当及时认定违约，做好有关不良贷款处理工作。3.3.3做好逾期催收工作对于逾期时间较短的借款人，可以先打电话催收提示还款。为了做好逾期催收的工作，一方面要保证催款的频率和强度，另一方面要做到能够及时获得借款人的最新信息。通过对借款人资料的及时更新，促进集中催收平台和零售内部评级体系的运行准确性和针对性，同时也更好地指导了借款人的风险防范工作。

结论本文通过分析建行沧州分行个人住房贷款的发展及借款人信用风险管理概况，发现其个人住房贷款增长迅速、市场份额逐年提升、不良贷款率有所下降，但借款人信用风险不可忽视。通过进一步分析找出其借款人信用风险管理中存在的问题分别为借款人违约管理基础不稳、借款人提前还款管理不善和借款人终止还款管理的方法不多。并给建行沧州分行提出了一些对策及措施。分别是提高风险调查能力、采取针对性准入机制和运用科学的贷后管理手段。希望能以建行沧州分行为例，借此能给建行沧州分行以及其他商业银行提供一些建议，对商业银行做好防控和管理不良贷款工作能有帮助。致谢本文是在杨亮芳老师细心的指导下完成的。感谢我的导师杨亮芳老师，在整个论文的构思、写作、修改和定稿过程中，给予我无限的关怀和悉心的指导，为我顺利地完成论文倾注了大量心血。特别是杨老师在繁忙的科研教学中，仍然对我的论文投入了很大的关心和帮助，她有方向的指导和认真的批阅，为我提供了不少建设性的意见和建议，使我的论文结构更严谨、论证更充分、构思更独特，这更加使我感