《金融基础》课件-项目六 银行的演进-探知银行业务

金融基础项目六银行的演进-探知银行业务认识商业银行1认识中央银行2引导案例——银行及其业务的演进从历史上看，银行起源于意大利。早在1272年，意大利的佛罗伦萨就已经出现了一家叫巴尔迪的银行。17世纪银行从意大利传播到欧洲其他国家，近代银行出现在英国。英国经历了从金匠业演变成银行业的过程。英国政府于1694年建立了一家股份制银行——英格兰银行，英格兰银行是英国历史上第一家股份制银行，也是现代银行产生的标志。

任务一认识商业银行我国历史上很早就有类似银行的金融机构了，最早可以追溯到魏晋南北朝时期有些寺院创办的“寺库”，利用寺庙积累的财产放贷。隋唐时期又出现较为进步的“质库”，专门经营借贷（典当）业务。在唐宣宗时期（公元847年～858年），苏州出现有，“金银行”。北宋惠佑二年（1057年），《教民十六事》第六条为“银行轧造吹银出卖许多告提”。这是“银行”一词单独出现最早的时间。明朝中叶，开始出现钱庄，钱庄又称银号。票号又称票庄，是主营汇兑业务的金融机构。

1．效益性原则2．流动性原则3．安全性原则

商业银行的基本原则就是保证资金的安全、保持资产的流动性、争取最大利润，商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。一、商业银行经营目标与原则

商业银行负债业务是指其形成其资金来源的业务。其全部资金来源包括自有资金和吸收的外来资金两部分。（一）吸收存款1．活期存款2．定期存款3．储蓄存款二、商业银行的负债业务小资料我国商业银行个人存款业务的主要种类1.活期储蓄。活期储蓄是一种零星存入、随时存取、金额和存期不受限制、为适应群众日常生活需要而设置的一种储种。它的特点是灵活方便。该储种1元起存，多存不限，按季结息，清户时利随本清。2.定期整存整取。定期整存整取是指确定存期、一次存入，到期支取本息。开户起存金额为50元，留足起存金额可不限次数部分提前支取，适合于较长时间不用的款项、较大的生活结余款及个人积累款的存储。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年六种类型。3.定期零存整取。定期零存整取是指每月按固定额度存储一次，开户起存金额为5元，存期分为1年、3年、5年，可全部提前支取，但不允许部分提前支取，中途漏存须在次月补齐。4.存本取息定期储蓄。存本取息定期储蓄是指一次存入固定金额，分次支取利息，到期一次支取存款本金。起存金额为5000元，存期分为1年、3年、5年，取息周期分为按月或按季支取。5.教育储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，50元起存，存期分为1年、3年、6年，本金合计不能超过20000元。开户时约定每月固定存入的金额，分月存入，中途漏存须在次月补齐，未补存的按零存整取定期储蓄存款有关规定办理。6.通知存款。这是一种优于活期储蓄存款的新储种，5万元起存。存款人需一次性存入，不能续存，可一次或多次支取存款。取款时提前1天或7天通知储蓄机构，约定支取日期和金额，最低支取金额为5万元。（二）其他负债业务1．中央银行借款(1)再贴现(2)直接借款2．银行同业拆借3．国际货币市场借款4．结算过程中的短期资金占用5．发行金融债券二、商业银行的负债业务三、商业银行资产业务

银行的资产业务是指将银行通过负债业务所积聚的货币资金加以运用的业务，是其取得收益的主要途径。对于所积聚的资金，除了必须保留一定部分的现金和在中央银行的存款以应付客户提存外，其余部分主要是以贴现、贷款、证券投资和租赁等方式加以运用。三、商业银行资产业务

（一）贴现贴现的内容是银行应客户的要求，买进其未到付款日期的票据，或者说，银行买入未到期票据的业务叫作贴现。

贴现付款额

=票据面额×（1-年贴现率×未到期天数/360）

三、商业银行资产业务银行以年贴现率10％为顾客的一张面额为1万元且于72天后到期的票据办理贴现。银行应付贴现申请人多少元？贴现付款额

=票据面额×（1-年贴现率×未到期天数/360）=10000×（1-10%×72/360）=10000×0.98=9800三、商业银行资产业务三、商业银行资产业务（二）贷款及其种类

贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷放给客户并约期归还的业务。分类：按贷款有否抵押品划分，有抵押贷款与信用贷款。按贷款对象划分，有工商业贷款、农业贷款和消费贷款。按贷款期限划分，有短期贷款、中期贷款和长期贷款。按还款方式划分，有一次偿还的贷款和分期偿还的贷款。三、商业银行资产业务（三）证券投资证券投资是指商业银行以其资金在金融市场上购买各种有价证券的业务活动。商业银行投资的目的一般主要是为了增加收益和增加资产的流动性，因此，证券投资的主要对象是信用可靠，风险较小，流动性较强的政府及其所属机构的证券，如公债券、国库券等。（四）租赁业务四、商业银行中间业务

中间业务是商业银行代理客户办理收款、付款和其它委托事项从中收取手续费的业务。商业银行经营中间业务无须占用自己的资金。

（一）转账结算

它是指银行为那些用收取或签发书面的收款或付款凭证代替现金流通来完成货币收支行为的企业和单位提供的服务，即用划转客户存款余额的办法来实现货币收付的业务活动。四、商业银行中间业务

（二）信托业务它是指银行以受托人的身份，接受客户委托或授权代客户管理各项财产、资金和遗产，如动产、不动产、存款、有价证券等。

（三）代理业务代理业务是指商业银行接收单位或个人委托，以代理人的身份，代表委托人办理一些经双方议定的有关业务。1．代理收付款业务。2．代理融通业务。3．代理行业务。四、商业银行中间业务

（四）银行卡业务

银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。1.信用卡。具有“先消费，后付款”的特点。2.支票卡。支票卡又称支票保证卡，是供客户签发支票时证明其身份的卡片，在欧洲比较流行。3.记账卡。使用时立即借记往来或储蓄账户，而不能获得银行授信。任务二认识中央银行英格兰银行是世界上最早形成的中央银行，为各国中央银行体制的鼻祖。1694年根据英王特许成立，股本120万镑，向社会募集。至1928年成为英国唯一的发行银行。1854年成为英国银行系统的票据交换中心。

1872年，因信誉卓著，开始向其他银行发放贷款，并最终确立了“银行的银行”的地位。1933年7月设立“外汇平准帐户”代理国库。1946年之后，英格兰银行被收归国有，其主要任务仍然是按政府要求决定国家金融政策。

一非盈利性原则

二流动性和安全性原则

三公开性原则一、中央银行业务经营原则二、中央银行负债业务

（一）货币发行业务

中央银行的货币发行是通过再贴现、贷款、购买有价证券、收购金银及外汇等业务活动，将货币投放市场、注入流通，进而增加社会货币供应量。二、中央银行负债业务（二）准备金存款业务

准备金存款由两部分组成：一部分是法定准备金存款，即商业银行按照法律规定将吸收存款的一定比率上存中央银行；另一部分为超额准备金存款，即商业银行在中央银行的存款中超过法定准备金的部分。二、中央银行负债业务（三）经理国库业务中央银行作为政府的银行一般会代理国家经理国库，财政的收入和支出都由中央银行代理。经常的、大量的财政存款构成了中央银行的负债业务之一。

（一）贷款业务

（二）再贴现业务

（三）公开市场业务

（四）国际储备业务

三、中央银行的资产业务（一）组织同城票据交换

所谓票据交换，是指将同一城市中各银行间收付的票据进行当日的交换。（二）办理异地资金汇划

办理异地资金汇划指办理不同区域、不同城市、不同银行之间的资金转移，如各行的异地汇兑形成各行间异地的债权债务，需要进行跨行、跨地区的资金划转。（三）跨国