建立健全制度机制样本

建立健全制度机制，加强风险管理工作，增进公司稳健起步，迅速成长法律合规部李政明在年初全国系统工作会议上，总公司与各分公司、总公司各部门订立了风险管理责任书、经营合规责任书，但愿提高全系统各级机构对风险管理工作结识，加快建立健全公司风险管控制度机制步伐，增进长安责任险公司稳健起步，迅速成长。作为专门从事风险交易特殊行业，风险管理是保险业内老生常谈议题，但是，说得多，做得少；形式多，见效少。保险公司经营管理中面临哪些风险隐患？加强风险管理，究竟应当如何开展工作？针对这些疑问，咱们就加强全系统风险管理工作提出几点看法和建议，供系统关于单位和同志们交流探讨。

一、提高思想结识

（一）加强风险管理是全球金融保险业大势所趋。

金融保险业不存在风险吗？答案显然与否定。近来，国际金融业接连发生众多恶性事件。据瑞士Sigma等国际权威资讯记录，从1978—1994年间，世界上有648家保险公司破产，即每年40家保险公司倒闭；1996—，保险业高度发达日本持续7家生命保险公司破产；1987年届时间里，美国保险公司排名激烈变化，排名前20位公司中只有一半留存下来。近来发端于美国金融海啸波及全球，经济损失惊人，给全球各国和地区导致了严重冲击，诸多欧美金融机构与保险公司财务状况急转直下，机构名誉严重受损。上述触目惊心事件阐明，金融机构外部监管不也许代替公司自身对经营过程风险控制，公司自身更应当积极、积极防范经营风险。正如11月美国前联储主席格林斯潘在国会就次贷危机作证时所言，美国联储和有关监管部门觉得金融机构在开展衍生品业务时，会对股东、客户严格负责，积极作出专业、审慎评估，考虑自身对风险承受能力，但由于人性贪婪，没有完美风险管理，金融机构把那些自己都说不清、道不明衍生品大肆推向全球，导致百年一遇信贷海啸。1月12日，欧洲央行行长明确表达，低估风险是金融海啸主线因素。有鉴于此，近年来美国、加拿大、新加坡、澳大利亚等国家对金融保险业监管逐渐倾向于基于风险监管(RBS)方式，以增进金融机构加强自身经营风险控制。面对国际经济和金融发展新态势，加强风险管控成为全球金融保险业大势所趋。（二）强化风险管理是国内保险业监管规定。

《国务院关于保险业改革发展若干意见》第九条意见提出，要加强和改进监管，防范化解风险，坚持把防范风险作为保险业健康发展生命线。为完善保险公司治理构造，健全风险管理和内控机制，4月保监会颁布了《保险公司风险管理指引》，规定保险公司建立风险管理机制，加强风险管控。在全国保险工作会议上，吴定富主席指出，要把风险防范工作放在突出位置，强调全行业必要高度注重和切实抓好防范化解风险工作。上述重要文献和会议都对国内保险业风险管理提出了严格规定，保险公司应充分注重，常抓不懈，努力防范和化解经营风险。（三）推动风险管理是保险公司经营内在需要。

吴定富主席在全国保险工作会议上指出，随着经济社会发展，风险总量和种类不断增长，风险构造更加复杂，风险预测、辨认、评估和管理难度越来越大，这些对保险业风险控制、管理能力提出了诸多挑战和新规定。普通以为，保险公司面临如下风险：业务风险（如产品定价、核保、理赔、再保险、保险中介风险）、市场风险（如业务拓展、市场行为、客户投诉和保险监管风险）、财务风险（如账务虚假风险、资金和资产风险）、投资风险、人员风险（如员工欺诈、骨干跳槽、劳动合同纠纷）、行政风险（如政策调节风险、税务风险）、法律风险（如诉讼、仲裁和法律法规风险），等等。详细分析，保险公司承保风险重要体现为：片面追求规模，承保质量减少，保险标风险系数大，出险率高；统一法人意识淡薄，擅自越权经营，超权限承保，带来潜在风险；承保技能偏低，签单质量较差，核保漏洞较多，导致问题保单和后遗症保单；费率水平整体下滑，价格原则背离定价原则，较高风险标以较低费率承保，经营风险加大，等等。理赔风险重要体现为：理赔管理粗放，勘查定损把关不严，赔案定责过宽，定损偏高，未决赔案管理松懈，导致超额赔付；赔案审批把关不严，假案、错案时有发生，通融赔付和人情赔款问题较多；理赔人员素质不高，缺少专业知识，难以对的理赔，导致公司利润流失，等等。总之，经营风险广泛存在于保险公司决策、管理和运营各环节，如果忽视风险管理工作，往往会形成重大风险隐患，导致难以弥补经济损失。开展系统化、专业化风险管理，建立完善内控体系，实现保险公司内部风险监控，可以大大减少经营风险，因而成为保险业经营安全必要条件。（四）加强风险管理是我公司稳健起步、迅速成长现实需要。

我公司处在初创阶段，整体实力较小，抵抗风险能力较弱；作为国内第一家专业责任保险公司，责任保险属于高品位产品，风险更大，因而咱们面临着比同业公司更高经营风险。当前，我公司处在各种矛盾和问题凸现初创时期，发展基本薄弱，从过去一年运营状况来看，已经浮现了某些突出问题和风险，如各地人才队伍建设问题、市场行为合规性问题、财务管理问题、客户投诉和法律诉讼案件逐渐显现等。这些风险如不及时辨认、评估和化解，将在很大限度上制约公司发展。因而，认真贯彻贯彻国务院国十条、保监会《保险公司风险管理指引》，夯实经营管理基本，对于更好地适应公司发展新形势，大力强化经营管理，防范控制经营风险，切实做到以风险管控增进和保障公司发展，具备重要现实意义。

二、总体规定

依照中华人民共和国保监会全国保险工作会议精神和公司系统工作会议工作布置，我公司风险管理工作总体规定是：按照国十条精神和中华人民共和国保监会监管政策，以保监会颁布《保险公司风险管理指引》为统领，把保障公司稳健起步和又好又快发展作为风险管理工作出发点，坚持专业、科学和有效地开展风险辨认、评估和改进工作，加大现场检查力度，切实提高风险管理效能，建立健全以风险管理为核心增进和保障公司发展长效机制，全面推动内控制度建设、机构人才建设、文化品牌建设，加快公司起步和发展进程。

三、加强组织领导

保监会《保险公司风险管理指引》规定，保险公司应当建立由董事会负最后责任、管理层直接领导，以风险管理机构为依托，有关职能部门密切配合，覆盖所有业务单位风险管理组织体系。对于我公司而言，风险管理是一套新机制，必要加快全系统组织体系建设步伐。在董事会层面，我公司风险管理工作职责由风险委员会承担；过去一年，公司经营层以总裁办公会方式承担了风险管理工作，将于近期设立专业风险管理委员会。各分支机构要按照保监会规定和总公司统一布置，成立本单位风险管理机构，负责组织、实行和推动本单位风险管理工作。各单位要配备相应风险管理人员，这些人员应当具备相应资质和经验，掌握法律、保险、财会、金融等方面专业知识，特别是应当具备把握法律法规、监管规定、行业规则和辨认、评估、解决保险业经营风险能力。为加强全系统对风险管理工作执行力，总公司将制定风险管理状况考核机制。由人力资源部牵头，法律合规部配合，引入风险管理工作量化考核方案，对各单位风险管控工作开展状况和效能进行考核。总公司各部门负责人、各分支公司重要负责同志作为本单位风险管理工作第一负责人，应逐级订立《风险管理责任书》、《经营合规责任书》。总公司于近期下发了《关于做好风险管理工作若干意见》，组织、指引、推动全系统风险管理工作。

四、防止为主，重在风险防范

加强我公司风险管理工作，核心是要防止为，努力加强事前风险辨认、评估、事中管控，对公司运营各层面、各环节进行系统化、专业化风险管理，变化保险业普遍存在流于形式、风险管理滞后老做法，走出一条有长安保险特色风险管理新路子。国内工程建设部门对工程质量管理有十分典型总结：如果在图纸设计阶段强化管理，事半功倍，可以防止50%工程质量问题，避免较大损失；在施工阶段严格按图纸设计执行，也可以防止较大工程质量问题；而在发生工程事故后进行补救，事倍功半，只能挽回较小损失。这些经验对加强保险业风险管理工作具备借鉴意义。国内现行有效《保险法》以及全国人大最新审议《保险法》第37条对防灾防损规定，其本质就是对保险风险事前防范。但是，国内保险业在这方面做得远远不够，往往重展业、轻管理，重规模、忽视质量，重收保费，轻核保。这些行业普遍性问题在长安责任险经营管理中必要得到纠正。咱们不能因循守旧，亦步亦趋，要敢于创新，打破国内保险业靠天吃饭老老式，加强公司运营中事前风险辨认、评估、事中管控，对各层面、各环节进行系统化、专业化风险管理，走出一条有长安保险特色风险管理新路子。如果咱们对投保工程项目从规划阶段、设计阶段、到施工全过程，组织技术专家评估方案可行性，对工程风险进行评审，预测风险，防止、控制风险，对施工全过程进行监管，保证有关各方质量责任落到实处，努力把防范风险工作做在前面，咱们会减少多少事故发生后成本支出？承保利润将提高多少？股东价值要增长多少？依此类推，如果咱们在理赔、财务、人事、机构建设等各项工作中提迈进行风险预测，控制风险，对全过程进行监管，并采用专业化、系统性风险管控办法，公司风险隐患将减少多少？带来多少经营效益？股东价值又将增长多少？为做好我公司经营风险辨认、评估，并提出改进办法，总公司各部门和各级机构应开展如下风险管理工作：（一）总公司各部门。重点是：各部门管理工作存在哪些风险漏洞；与否依照部门职责制定了合理、高效部门管理规则；对系统指引、管理制度与否科学、完善，与否有助于风险管控；在部门寻常管理环节中，各项制度流程与否得到贯彻贯彻和严格执行，与否存在管理不到位、工作办法不得力问题；开展风险辨认、评估、改进基本状况，以及对本部门有关规章制度、工作流程修改、补充详细意见。（二）分支机构。重点是：各分支机构与否成立了风险管理组织机构，与否按照保监会文献规定和总公司规定，开展风险辨认、评估和改进工作；与否严格遵守了保险监管政策；对所辖经营单位管理与否有效、科学，与否存在风险隐患状况；经营管理中与否严格执行并遵守总公司制定各项制度，与否履行了正常工作流程；在筹建、业务、财务和管控等方面与否存在风险或漏洞；开展风险辨认、评估、改进基本状况，以及对公司有关规章制度、工作流程修改、补充详细意见。

五、坚持依法合规经营

依法合规经营是控制经营风险重要途径。国际国内金融保险业实践证明，以经营合规为主线，有助于增强公司依法合规意识、内控管理意识，有助于各项经营数据真实性和客观性，对于把握公司运营状况、防范和化解经营风险，具备重要意义。所谓依法合规，一方面，要在国内关于法律法规特别是关于金融保险立法和部门规章、以及按照保监会、保监局监管规定下，开展经营管理工作；另一方面，要遵守中华人民共和国保险行业协会、各地保险协会行业自律公约、行业内达到关于规定进行业务拓展；最后，各分支机构必要遵守总公司规章制度。本年度要进一步强化各项内控制度贯彻，要以“铁规章、铁算盘、铁纪律”“三铁”精神，加强内控制度执行力，严格遵守保监会70号文，增进全系统各单位依法合规，防范化解经营风险。

六、完善基本和制度建设

完善基本建设、制度建设是加强风险管理工作主线。在开展风险管理工作同步，要把堵塞漏洞、化解风险、防微杜渐管理规定上升为公司各方面规章制度，发挥制度管长远、管主线和有效果作用。因而，各单位、总公司各职能部门要加强对经营风险源头研究，针对