我国商业银行金融理财现状及对策

我国商业银行金融理财的现状问题及对策摘要：在金融服务行业，商业银行一直处于垄断地位，但是近些年其地位有些动摇，商业银行流失了许多的客户资源，市场份额有所下降。究其原因主要是自身的不足加上现在移动互联网金融发展迅速，当前随着移动互联网、大数据等技术的使用和应用，电子商务和互联网金融发展迅速，吸引了不少的客户；除此之外4月份新发布的资管新规对商业银行金融理财产生了一定的影响。所以文章主要是先描述一下我国商业银行金融理财市场下降的事实，然后分析下降的原因，引出互联网金融理财和资管新规，分析他们是如何影响我国商业银行金融理财的，从而就不同的影响给出不同的建议调整。关键词：商业银行金融理财互联网金融资产新规Abstract:inthefinancialserviceindustry,commercialBankshavebeeninamonopolyposition,butinrecentyearsitspositionhasbeenshaken,commercialBankshavelostalotofcustomerresources,marketsharehasdeclined.ThereasonsaremainlyduetoitsownshortcomingsandtherapiddevelopmentofmobileInternetfinance.Atpresent,withtheuseandapplicationofmobileInternet,bigdataandothertechnologies,e-commerceandInternetfinancehavedevelopedrapidly,attractingmanycustomers.Inaddition,thenewlyissuednewrulesofassetmanagementinAprilhavehadacertainimpactonfinancialmanagementofcommercialBanks.Therefore,thispapermainlydescribesthefactthatthefinancialmarketofChina'scommercialBankshasdeclined,andthenanalyzesthereasonsforthedecline,leadingtothenewregulationsonInternetfinancialmanagementandassetmanagement,andanalyzeshowtheyaffectthefinancialmanagementofChina'scommercialBanks,soastogivedifferentSuggestionsandadjustmentsfordifferentimpacts.Keywords:commercialBanks;financialmanagement;Internet;financialassets;newregulations目录一、引言 3二、研究背景 3三、商业银行金融理财产品概述 3商业银行金融理财产品的特征； 3银行金融理财产品的分类； 4四、商业银行金融理财的发展现状 44.1商业银行金融理财业务发展优势分析 54.2商业银行金融理财的问题分析 64.3商业银行金融理财当前面临的外部问题 6一、资管新规理念对商业银行金融理财产生了以下的影响； 8二、银行理财子公司给商业银行金融理财带来的影响： 8五、商业银行金融理财的对策 95.1因商业银行金融理财自身的问题提出建议 95.2因互联网金融理财产生的冲击提出建议 105.3因资管新规对其产生影响而提出建议 10六、总结 11参考文献 12

一、引言如今经济发展的越来越好，人均工资也在不断增长，人们变得越来越富有，在金钱消费也有了更多的选择。一开始，人们都是将赚的钱用于基本的生活开支，但现在除了基本的花销，还会将多余的钱投资于住房、保险、小孩的教育方面，也会想着将钱用于各种理财投资，人们对于理财的认识也在不断加深，不再仅局限于银行存款，而是将钱投资于各种各样的金融理财产品，由于银行作为人们一直信赖的金融机构，而他又有多种多样比如说存款、债券、基金、债券、保险等金融产品，所以一开始会有很多的客户资源选择商业银行的理财产品，但慢慢地由于商业银行在金融理财方面满足不了客户的某些需要，再加上互联网金融理财由于其优势拉拢了不少银行的客户资源，而且新出的资管新规也对商业银行金融理财作了新的规定，这些都使得商业银行金融理财的规模下降了不少，所以这些新的规定是否能让原来的客户适应，还是取决于商业银行面对这些变数的时候所做的调整。二、研究背景如今互联网融入到人们生活的方方面面，在金融理财方面也在不断发展，互联网金融理财在近些年深受大家的欢迎，发展的很迅速，并在2013年取得质的飞跃，也影响了许多其他方式的金融服务，最典型的就是对银行金融服务影响较大。随着快速进入金融市场，依靠云计算、大数据、移动支付等新技术，迎来了互联网金融的新一年。互联网金融其实就是给传统的金融理财多了一份技术支撑，利用这些大数据等技术产生新的业务形式，余额宝、花呗、京东白条等金融产品就是其主要的金融服务模式。与此同时，我国商业银行金融理财也经营了很长的时间了，已经具备很多优势在多方面，如线下客户资源多、社会信用好、资金实力雄厚、公信力高、风险控制体系专业化等。但是呢和互联网金融理财相比银行金融理财方面还是有不足的地方的，同时在2018年4月官方发布了新的资管新规对银行理财的相关方面作出了新的规定，这些特点都给我国商业银行金融理财带来了挑战。其实很现在是个快餐式消费，快节奏式社会，互联网的方面肯定会拉拢银行不少的客户，加之一些客户对资管新规的不适应，商业银行会面临许多新的问题和挑战。在这些外部条件的影响下商业银行要保持警惕，最大限度发挥自身优势，抓住机遇，迎接挑战，突破发展瓶颈。三、商业银行金融理财产品概述商业银行金融理财产品的特征；商业银行金融理财产品是银行自己研究设计的，属于银行的交易性中间业务。和银行存贷款业务相比较，有其突出的特点。首先，银行在金融理财方面主动性强，银行的金融理财产品都是银行自己设计安排的，各大银行都会根据具体的情况来安排专业人士来负责金融业务，以此拓展业务范围增加盈利，具有较强的主动性。其次，金融理财产品在合同的制定上有严格的要求和统一的标准，商业银行的金融理财产品都是要按照有关规定的，也只有在合同的一些细节问题上银行具有一定的商业自主权。最后，投资和管理应该按照和客户约定的来进行，客户购买金融理财产品的资金，银行是要严格按照资金的使用规定来使用，不得在资金使用的过程中擅自改变资金的使用用途。银行金融理财业务实际上是代替客户进行的，银行要严格按照客户的要求进行投资理财，因为银行和客户他们之间形成了一种委托于被委托的关系，并不是全权代理，因此，银行不能对客户的要求进行随意改变，否则就可能会牵涉到法律方面的问题，会牵扯到民法上的违约，那么因违约给双方带来的问题都是由银行来负责的，但是在银行没有问题的情况下，客户购买的金融理财产品的盈亏是由自己来负责的。银行金融理财产品的分类；首先商业银行金融理财产品依据客户的收益或者本金是否保全，可以分为保本收益金融产品和非保本收益金融产品。非保本收益金融产品又分为保本浮动收入理财产品和非保本浮动收入理财产品。保证收益金融产品就是说商业银行和客户之间有一个约定，商业银行会按照这个约定支付给客户收益，而且由此产生的风险是由银行来承担的，也就是银行会保证客户有收益不至于亏损。而非保本类产品是不保证客户的本金安全的，也不保证客户的收益，投资者在理财产品的时间中可能会损失一部分本金，这个银行是不给保证的。根据不同的投资市场，金融产品可分为货币金融产品、债券金融产品、贷款类银行信托金融产品等等。货币金融产品是银行将其投资于货币市场的一种银行金融理财产品；债券金融产品是一种主要以金融债券、国家债券和央行的票据为投资对象的产品；投资者以受益人的名义或者根据投资者的意愿，有某种目的，并以自己的名义进行管理使用处置的金融产品是贷款类银行信托金融产品。四、商业银行金融理财的发展现状我国金融理财在改革开放之后才初步发展，90年代之后才逐渐成熟。自2006年，我国各大商业银行开始相继推出金融理财产品，金融理财产品带来的收入占银行金融服务业务的很大比重，并且呈快速增长趋势。但目前由于互联网金融及资管新规的影响，在今年清明期间以及第三季度，银行理财又再下跌，到现在为止，今年的银行理财产品还没有出现良好的回转。从去年的二月份开始，银行理财的平均预期收益率达到新高，高达4.91%的高点，但之后银行理财开始走入下坡路。不仅收益在下降，银行理财的规模也在缩减，根据2018年的中国银行业理财市场报告，在去年年底，非保本理财产品相比于2017年减少了1300亿元。近些年，商业银行理财产品在下降已不是个别现象，我国各大商业银行的理财业务收入都有所不同幅度的下降，截至2018年末，中国农业银行的理财产品收入528.4亿元，同比下降10.74%。中国建设银行金融理财产品的收入为200多亿元，同比下降了2.38%。4.1商业银行金融理财业务发展优势分析4.1.1居民财富增长扩大理财需求在国家统计局的官网上查询到，2017城镇居民的人均可支配收入为36396元，比2018年的增长了7.8%；2017年的国内生产总值为8207543亿元相比于2018年的9003090亿元增长了9.7%。可以看出经济在不断发展，人们手里也越来越富裕，可支配收入变多了，中等收入家庭的数量也在增加，对于投资理财来说市场很大可开发空间大，个人本身也会增加对理财的兴趣，但是呢也面临一个问题，自己或者身边的人很少具备专业的理财知识，居民自主投资难免会有较大的风险，这时候就要靠银行专业的理财团队针对客户自身情况为客户打造适合自己的理财计划，这样一来对于银行理财的需求还是很大的。4.1.2商业银行有标准化的风险管理体系商业银行稳固存在了这么长时间，肯定会碰到各种风险问题，长期的稳固地位也说明银行具有完善的风险管理体系，商业银行的风险管理体系主要是为减少化解经营活动中产生的各种风险，体系内容包括风险识别、风险的分析与评价、风险控制和风险决策。4.1.3银行理财的专业性在我们看来银行整天和钱打交道，银行里面也有许多的专业会计以及理财人员，所以把钱交给他们进行打理肯定要比我们自己要专业，银行有专门的理财团队或者专家，会对自身的情况有一个更客观科学的分析。对比证券公司保险公司等金融机构，对比他们的理财和商业银行相比看出商业银行在理财方面的专业性。首先看保险公司，保险公司主要是卖产品的，为的是让你以后有一个保障，并不是对你现在的钱进行一个规划，目的是销售它家的产品；证券公司的理财通常也是为了降低融资成本，可能没有对客户的本身的风险承受能力、需求有一个针对性的分析；而银行理财却不同，银行是可以同时代理多家公司的各类产品，不是局限于自身的产品，可以从丰富的产品种类再由专业的理财人员根据客户的需求和特点选出最适宜的。总的来说，银行理财才可以给客户更专业的更科学更可靠的理财服务。4.2商业银行金融理财的问题分析4.2.1从金融理财产品方面考虑；银行金融理财离不开理财产品，产品也要与时俱进不断更新以满足大众需要，而金融理财产品的研发是一个智力和技术有着双要求的过程，他需要有专家团队根据大众的呼声对产品进行创新，产品构思出来又需要有专业的技术人员进行研发出来。但是呢，银行储备的专业的理财专业人员比较少，在产品的创新方面做的不够，专业人员少不利于产品的研究创新，所以商业银行金融理财产品更新的比较慢；除此之外，商业银行金融理财产品的更新创新还受一些激励制度的影响，只有建立完善的激励制度，奖惩制度，才能更好号调动起大家的工作热情，才会对金融理财产品的创新多投入时间和精力。4.2.2从银行理财人员及服务方面考虑；专业的理财规划师对于银行金融理财的长远发展尤为重要，而现在的现实情况是只有少数人才具有专业理财规划师的资格。而对于一个成熟的金融理财市场而言，理财规划师至少要接触到三分之一的家庭。根据目前的数字，在我国至少还有20万名专业理财规划师的缺口。这一缺口必然会对银行理财的市场产生影响。其次，银行在进行金融理财服务时要注意理财人员对于售前售后服务的处理，产品售出之后总会遇到各种各样的客户，会有客户对产品的收益不满意，而进行指责或者投诉，尤其是在证券基金保险等业务中投诉的最多，所以有专门的人员为客户处理这些买前或者买后的问题尤为重要。但当前面临的问题是在对于产品的功能介绍方面、对于业务的咨询回答方面以及导购等方面并没有进步，客户在这些方面得不到银行充分的帮助，那么对理财产品或者服务只有部分了解，客户不了解，银行人员讲不清，那么可能就会影响对于银行金融理财产品的购买。4.2.3从法律监管方面考虑；当前我国现有的法律不是很健全，尤其是在金融理财方面，还处于不断改善的阶段。我国金融业都是先发展，然后再由相关的法律或制度进行规范，法律也确实本身就具有滞后性的特点，法律法规的这种特点再加上距离法律出台会有时间段，这期间可能会给一些不法分子一些机会进行违法操作而并没有相关的法律对其进行约束，不利于金融市场的稳定。4.3商业银行金融理财当前面临的外部问题4.3.1来自互联网金融理财的影响主要体现在挤占商业银行金融理财市场份额。近年来，我国互联网金融理财业务在移动互联网、人工智能、云计算、以及储蓄率持续下滑的影响的推动得到了快速发展。殷剑峰教授曾经指出，2013年的时候互联网金融理财发展势头很猛，互联网理财指数是100点，到了2017年就已经涨了595点，几乎翻了6倍在这短短的四年时间里。《报告》中对于互联网金融理财的规模也有统计，数据显示互联网理财规模由2013年的2152.97亿元增长到了2018年的5.36亿元，其中，2018年互联网理财规模相比于2017年就增长了52.37%。并且根据《中国互联网络发展状况统计报告》中的客户规模数据，到2017年末，我国购买互联网理财产品的客户规模已达1.29亿，同比增长30.2%。在这些互联网金融理财产品中，尤其是余额宝所占比重最大，除此之外还有京东，腾讯等其他互联网企业，他们开发的金融理财产品在互联网金融理财规模中也占到较大比重，而且正因为这些先例，他们良好的发展势头，许多新的互联网金融企业正在慢慢发展，都在推出具备自己特色的互联网金融理财产品，各种各样的互联网金融理财产品给具有不同需要的客户提供了更多的选择，同时也在进一步扩大互联网金融理财的市场，吸引更多的人购买金融理财产品，毫无疑问互联网金融理财正在抢夺商业银行金融理财资源。究其原因是互联网金融理财有很多商业银行金融理财不具备的优势：首先就是门槛低；有公司对全球财富管理数据进行了统计，数据结果显示我国大陆地区家庭的消费能力并不高，而对于金融理财的需要就更加低了，80％的家庭投入金融理财的资产达不到9万美元。而现在很多银行理财的门槛都比较高，一般在5万元人民币左右，这就使得许多的家庭对金融理财的门槛避而退之。其次随时随地办理，很方便；近几十年年来我国互联网行业发展迅速，各地区基本都实现了网络的全方位覆盖，现在无论人在哪，只要带有手机或电脑等有网络连接的移动终端，就可以进行随时随地的交易，这样的交易方式很受年轻人的欢迎。就比如说支付宝里面的余额宝就是传统金融融入了互联网，现在就很受普通大众或者家庭的青睐，身边的朋友也都会将生活费放在里面一部分。它其实相当于银行存款，但其实也是一种理财方式，它的门槛低，收利率高，远高于传统商业银行存入利率，因此很多的学生或者上班族都会选择余额宝，银行流失了不少的存款用户，这种理财方式使得互联网金融发展迅速。然后手续简单易操作；相比于去商业金融办理理财业务，在网上购买理财产品不再去排队，自己在家根据网页上的文字提示就可以操作，界面也很清楚，会明确的告诉将怎样进行下一步，只要识字就能操作。4.3.2来自资产新规的影响理财收入呈下降趋势据有关数据显示，新资产管理规定的实施对商业银行金融服务收入的影响尤为突出，金融服务余额和业务收入在金融服务收入中的比重大部分银行都有所下降。中国银行、中国建设银行、招商银行、工业发展银行、光大银行、浦东发展银行余额分别下降7.96%、6.35%、3.8%、2%、11.9%、9.5%。根据金融服务收入披露，中国建设银行、招商银行、平安保险等金融产品上半年同比分别下降46.95%、11.23%、74.2%。虽然中国工商银行、中国农业银行、中信银行等金融产品余额较年初分别增长12.07%、5.3%和8.53%，但半年度报告显示，这些银行的金融业务收入实际上在下降。许多学者认为，新规对银行财务管理收入的影响将会分阶段下降。虽然目前的下降趋势对于银行财务管理或资产管理业务的发展并不是长期的，但是只要调整措施到位及时，银行的财务管理收入就会恢复。一、资管新规理念对商业银行金融理财产生了以下的影响；“受人之托，代人理财”这是资管产品一开始的理念，中国人民银行等有关权威部门于2018年4月份出台了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，将这一理念改为“卖者尽责，买者自负”严格限制资金募集；①资金募集使银行增大了压力，因为过去刚性兑付这种方式已经一去不复返了。②越来越多的投资者投入到了金融产品中，因为这一理念使公募理财产品门槛降低。③加强投资者管理，影响原来的客户结构，对于将心头这进行分类会直接减少合格投资者的数量，这样一来银行的理财规模会受到影响，难以维持现有的老客户。对投资运作端的约束；①规范资金池，遏制多层次嵌套和渠道经营，防止虚假经营繁荣和内部资金循环泛滥。②有序的压缩非标准化的债券资产，因为现在银行目前的融资期限一般在一年左右，非标资产大多是长期的，短期为3到5年，长期的可达到10年，因此，预计银行非标投资在未来将大幅缩减。规定了资产管理产品的期限，以防范期限错配的风险；目前，银行的金融负债期限约为2个月，而银行的金融理财产品的期限久于负债的时间，导致了期限错配风险和流动性风险。即使新规的影响需要有一定的缓冲期，但是银行理财产品的期限也会受到很大的影响。因为资产配置集中度，银行金融理财的资产配置难度加大；根据新资管的要求，资产配置及重度不得超过10%。有许多的机构反映出银行的融资能力减弱，单一的产品融资规模较小。二、银行理财子公司给商业银行金融理财带来的影响：2018年的四月份，银监会发布的资管新规中有提到，有些金融机构的主营业务没有资管业务，建议这些金融机构专门单独分出一个子公司来开展资产管理业务。而同时九月份的理财新规中也提到商业银行的金融理财业务应该让他们各自具有独立法人地位的子公司来展开，有些商业银行并没有这样的子公司，那么可以设立一个理财业务专营部门，来专门管理经营银行的金融理财业务。根据这一新规，银行将理财产品从银行分离出来，并逐渐设立银行理财子公司，给商业银行带来一些好处。a.门槛降低银行理财产品的销售起点是5万元，新的资管新规出现后将这一销售起点下调到了1万元，而有了理财子公司之后，关于理财子公司的一些管理办法又将这一起点下降了，不再对银行理财产品的销售起点做约束，将可能会想公募基金一样零元起步，这样一来可以增加对理财产品的销售，扩大消费市场。b.效率提高对于第一次购买理财产品的新客户在之前都会要求进行面签和风险测试，但现在银行理财规面签并不再是必须的，但是风险测评还是需要的，不过测评的方式也在增加，有多种包括电子渠道等的远程测评方式，摆脱地域和时间的限制，让银行理财更加高效。c.非标投资更加宽松商业银行理财子公司的管理办法当中取消了理财非标投资关于不得超过母行总资产4%的限制，对非标限额有了放松。市场中有两种资产，第一种是可以在银行和市场中公开买卖的，比如股票基金；另一种就是不能在银行和市场中公开买卖的，比如信托贷款等。这类不能公开在市场中进行买卖的就是非标准化债券，简称非标。这种产品之所以不能在市场中进行买卖是因为这类产品的特点就是门槛高，风险高，收益高。非标投资的宽松也使得银行子公司的分级理财产品更加丰富，也让部分偏向激进投资型的投资者有产品可投。五、商业银行金融理财的对策5.1因商业银行金融理财自身的问题提出建议银行要积极创新新产品，开发新的便捷的支付方式。尤其是在互联网金融理财的冲击下，及时作出一些转型，而开发网络金融理财产品是商业银行实现转型的主要方式。现在已经有不少的商业银行陆续推出了各种网络金融理财产品，银行原来的客户资源优势再加上网络理财班里的便捷性会吸引不少的客户来银行办理业务。网络渠道理财产品提高了银行为客户办理理财业务的效率，节省了人力成本，原来需要由专门的人员向客户一一的介绍，比较麻烦，此外也给了客户多一些的选择。银行还应该在支付方面有所调整改进，增加电子支付方式，促进消费，增加银行理财产品的结交量。因为现在银行的支付方式往往局限于自己的固有客户，比如建设银行的龙支付，民生扫码付，并不像支付宝微信等拥有大量的客户基础，所以上商业银行在理财业务方面应该积极大力推广支付方式。银行要多加强和客户的联系，多主动向客户介绍自己的金融理财产品，介绍关于金融理财是什么，有什么，最重要的是会怎样给他们带来高于银行利息的收益，让他们明白虽然都是将钱放在银行，但不是按固定的利率获取利息，同时也要让他们明白它是有风险存在的，客户应该提前了解它的风险，看能否在自己的承受范围内，再根据自身情况作出选择，购买适合自己的理财产品。注重人才培养更新理财人员的知识库，银行要严厉遵照工作人员持证上岗的制度。银行里面的专业的理财人员一定要具备扎实的专业知识，取得从业证书是必不可少的，这是基本的门槛，此外银行再从这些人当中选拔专业的理财人员，这些人员上岗之后，银行还要制定出具体的奖惩制度，并且要注重对理财业务人员的职业操守教育和后期的持续的专业培训。要重视客户对服务的投诉，根据客户的投诉，可以找出自己某方面的不足，才可以有针对性的调整改善，并对客户的投诉进行有效的安抚以及合理的回复，因为自身的不足个客户造成的损失要有一定的补偿，这样才可以稳住客户，稳固客户对自己的信任，通过这一套解决投诉的制度，可以稳定自身的名声，减少客户对银行的投诉甚至告上法庭的几率，稳定市场秩序，恢复客户对银行的信任和信心。5.2因互联网金融理财产生的冲击提出建议创新私人定制个性化理财模式；大多数商业银行提供的金融理财产品都大差不差，基本差不多，但客户对于产品会有自己的要求，不再是满足于同质化的金融理财产品，这就需要银行对于产品进行差异化，客户希望有更多的适合自己的各种理财产品或者投资组合。观察互联网金融理财得到快速发展的其中一个重要的原因就是懂得客户的需求，为客户制定适合自己的而不是同质化的，比如在互联网客户端上面，客户只需要点一点，就会生成适合自己的理财规划，真正实现了大众理财，并且也能够增加效率，不用再去银行排队去办理。所以商业银行在理财方面应该保持传统的业务，在这基础之上优化理财产品业务，认同学习互联网理财观念，开展线下线上相结合的理财服务，开设及不断优化官方的的APP，优化里面的内容，尽量能够为客户提供足不出户的理财服务。改变传统的经营模式，发展电子渠道；传统的商业银行的经营模式就是客户去银行窗口进行业务办理包括理财业务，客户只需要将自己的需求告诉银行职员，然后他们会根据需求在网上或者机器上为客户办理，这样通过传达进行业务办理，客户自己并没有真正参与到业务的办理当中，传达还造成时间的浪费，并且客户和工作人员的对话很难解决自己的实际需要，或者说双方都难以获得全面的信息，不利于理财的规划。而互联网金融理财在这方面做得就很好，很好的让客户自己参与到业务的办理当中。所以银行也应该增加电子设备，自助设备，让客户自己操作，既能够让客户更加清楚该业务，又能提高兴趣，提高效率。5.3因资管新规对其产生影响而提出建议资管新规下商业银行理财业务发展与转型思路加大自身宣传的同时，要让投资者增加风险意识。银行拉拢和客户需要进行多渠道的宣传，但不能只是宣传收益而隐瞒风险，不然会让客户在后期觉得自己受骗了，也要向客户介绍产品的风险，让他们明白风险和收益之间的联系，好让客户对于产品的风险有一个提前的预期，也更容易接受净值型产品而放下预期收益型产品。对于方式，银行可以在各线下网点放置有关投资收益与风险的小册子，也可以定期给客户进行免费的公益性讲课关于收益与风险的，以此不断丰富对投资的理解，而更容易接受净值性金融理财产品。加紧研发净值产品，对于发金融理财产品业务体系重新整理。资产管理新规正式出台，其中提到金融机构的资产管理产品必须打破刚性支付，也就是说在之前你购买了银行的理财产品，无论资金运转的怎么样，是赚了还是亏了，银行都会给你兑付利息，就是说即使亏掉了，银行也会给你垫付，但是，现在要改变这种模式了，以后银行不再这样了，亏了的话也就自己承受着。新规定要求财富管理产品必须转化为净资产，而且不存在预期回报类型的财富管理产品。所以商业银行要赶紧的发展净值型理财产品，减少预期收益型产品，开发净值型理财产品的同时要考虑客户的需要，要有自身的特点，这样才能尽快的吸引客户的需要。积极推广结构性存款。因为结构性存款基本上都不需要投资下限，而且也不需要进行风险测评，虽然他的收益也不是固定的，但就安全性而言要比非保本收入理财产品高一些。不断更新完善法律，加强监管无论是从商业银行金融理财自身来考虑，还是从互联网金