商业银行信用卡套现的风险及防范对策分析

摘要信用卡消费是近几年新兴的一种消费方式，与传统消费模式相比更加灵活，现在已经融入到人们的日常生活当中。现在我国各家银行的信用卡业务不断拓展，给银行带来的利润总额持续增加，呈现出一片繁荣的景象。随着业务卡业务繁荣发展的同时，其中隐藏的风险也逐渐显露出来，社会上经常出现信用卡套现活动，甚至还有利用信用卡套现进行洗钱活动的犯罪行为，严重降低了我国金融市场的稳定性和可靠性。因此，加强对信用卡套现风险和防范策略的研究是我国当前金融行业的主要任务。笔者在学习中认识到，从本质上来说，信用卡业务是一种无担保贷款，意味着信用卡业务的开展本身就具有风险。信用卡可以在很多消费场所进行消费，具有较强的流动性的特点，消费主体的数量也非常多，并且能够随意消费金额，所以需要各家银行加强信用卡业务的风险防范意识。所以本文拟立足当前金融经济环境，响应国家政策号召，通过对国内外有关信用卡套现方面的研究进行学习和研读，通过资料收集等方式，分析了信用卡套现现状和具体的表现形式，然后论述了信用套现行为出现的主要因素，最后论述了防范信用卡套现的重要措施。关键词：信用卡；套现；防范

AbstractCreditcardconsumptionisanewconsumptionmodeinrecentyears,whichismoreflexiblethantraditionalconsumptionmode,andhasnowbeenintegratedintopeople'sdailylife.Atpresent,thecreditcardbusinessofthebanksinourcountryisexpandingcontinuously,andthetotalprofitsbroughttothebanksareincreasingcontinuously,showingaprosperouspicture.Withtheprosperityanddevelopmentofbusinesscardbusiness,thehiddenrisksaregraduallyexposed.Thereareoftencreditcardarbitrageactivitiesinsociety,andevencriminalactsofmoneylaunderingusingcreditcardarbitrage,whichseriouslyreducesthestabilityandreliabilityofChina'sfinancialmarket.Therefore,strengtheningtheresearchontheriskofcreditcardarbitrageandthepreventionstrategyisthemaintaskofthecurrentfinancialindustryinChina.Inmystudy,Irealizedthat,inessence,creditcardbusinessisanunsecuredloan,whichmeansthatthedevelopmentofcreditcardbusinessitselfhasrisks.Creditcardscanbeconsumedinmanyplacesofconsumptionwithstrongliquiditycharacteristics,thenumberofconsumersisverylarge,andtheamountofmoneycanbeconsumedatwill,soitisnecessaryforbankstostrengthentheriskpreventionawarenessofcreditcardbusiness.Therefore,basedonthecurrentfinancialandeconomicenvironment,andinresponsetothecallofnationalpolicy,thispaperintendstostudyandreadtheresearchoncreditcardarbitrageathomeandabroad.Bymeansofdatacollection,itanalysesthepresentsituationandspecificmanifestationsofcreditcardarbitrage,thendiscussesthemainfactorsofthecurrentbehaviorofcreditcardarbitrage,andfinallydiscussestheimportantmeasurestopreventcreditcardarbitrage.Keywords:Creditcard;Cashregister;Prevention

目次摘要 3Abstract 4目次 5引言 11商业银行信用卡套现的现状和表现形式 21.1商业银行信用卡套现的现状 21.1.1商业银行信用卡套现规模 21.1.2商业银行信用卡套现分布 31.2商业银行信用卡套现的表现形式 41.2.1代替他人刷卡消费以获取他人现金 41.2.2利用特约商户POS机刷卡套现 41.2.3利用第三方支付平台“免费”套现 51.2.4一人持多家银行信用卡循环套现 51.2.5通过信用卡消费现金退款方式套现 52商业银行信用卡套现的主要危害 62.1信用卡套现行为使持卡人自身权益难以保障 62.2信用卡套现行为使商户承担法律及信誉风险 62.3信用卡套现使发卡行的利益严重受损 62.4信用卡套现使收单机构承担巨大风险损失 73商业银行信用卡套现产生的原因分析 83.1我国当前金融市场不健全，信用卡套现的需求普遍存在 83.2信用卡刷卡利润高驱使各方疏于管理防范 83.3银行对信用卡的经营管理方式不善且监管难度较大 83.4信用卡套现相关政策法规不健全 94防范商业银行信用卡套现的具体对策 104.1金融机构应该加强合作严格管理 104.1.1建立各机构部门信用卡风险防范合作机制 104.1.2严格把控POS机的发放和管理 104.2行政主管部门应加大对信用卡套现的监管力度 104.2.1监管部门定期检查加强监管力度 104.2.2高度关注信用卡套现与洗钱等其他犯罪的联系 104.3银行应加强行业自律及技术创新 114.3.1严格信用卡管理，充分信息共享，避免恶意竞争 114.3.2加快信用卡各环节监管技术创新 114.4完善相关法律规范 114.4.1对信用卡套现行为进行明确的法律界定 114.4.2对信用卡套现持卡人进行必要的处罚 124.4.3严厉打击参与信用卡套现的商户或中介机构 12结论 13致谢 14参考文献 15引言我国信用卡行业的发展时间比较短，所以行业的整体发展水平与西方发达国家存在一定的差距。随着各银行信用卡业务规模的不断扩大以及金融环境的不断变化，信用卡业务逐渐日益凸显，信用卡违法犯罪行为逐渐增多。现如今，中央银行已经允许将个人账户作为收单账户，这就意味着个人账户可以受理信用卡业务，再加上第三方支付平台的繁荣发展，信用卡违法犯罪的数量和规模都不断增加，犯罪的手段也越来越高明，日益呈现出专业化和产业化的发展趋势，其中，信用卡套现行为出现得最为频繁。从本质上来说，信用卡业务是一种无担保贷款，意味着信用卡业务的开展本身就具有风险。信用卡可以在很多消费场所进行消费，具有较强的流动性的特点，消费主体的数量也非常多，并且能够随意消费金额，所以需要各家银行加强信用卡业务的风险防范意识。目前我国尚未建立完善的信用卡套现方面的法律法规，所以市场上的信用卡套现活动一度十分猖獗，屡禁不止。基于我国金融市场上信用卡套现行为的现状，对信用卡套现的特点、原因、危害以及防范措施进行全面分析具有显著的现实意义。

1商业银行信用卡套现的现状和表现形式1.1商业银行信用卡套现的现状1.1.1商业银行信用卡套现规模截至2017年底，我国信用卡的总发卡量高达4.55亿张，与2016年同期相比增长了16.45%。同时相关调查数据显示，截至2017年末，支持信用卡支付的特约商户总数是1203.40万户，较去年同期增加439.93万户；联网POS机有1593.50万台，较去年同期增加530.29万台；ATM机有61.49万台，较去年同期增加9.49万台。我国2013年后信用卡业务数据如表1.1所示。表1.12013-2017年信用卡业务数据2013年2014年2015年2016年2017年较上年增长5年增长率累计发卡量(亿张)人均持卡量(张)商户数量(万户)POS机数量(万台)ATM数量(万台)2.30.18218.3333.427.12.90.21318482.733.43.30.25483.3711.841.63.90.29763.51063.2524.550.341203.41593.561.490.650.05439.9530.39.4998%89%451%378%127%数据来源：中国人民银行年报从上表可以看出，近几年我国信用卡发卡总量和人均持卡量的增长态势十分明显，较最初的年份几乎翻了一倍。支持信用卡支付的特约商户、POS机和ATM的增长数量也飞速增长，几乎全都超过100%。可见近些年信用卡业务发展之迅速，信用卡市场前景非常光明。但是随着信用卡业务的不断拓展，随之而来的信用卡套现行为也逐渐增加。截至2017年底，信用卡授信总额和期末应偿信贷总额分别是5.60万亿元和2.34万亿元，较上年增长的数额分别是22.50%和26.75%。信用卡卡均授信额度1.23万元，授信使用率41.69%，同比增长1.40%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达357.64亿元，同比增加105.72亿元。我国2013年后信用卡授信具体情况如表1.2所示。表1.22013-2017年信用卡授信情况2013年2014年2015年2016年2017年较上年增长5年增长率信用卡授信总额(万亿元)信用卡期末应偿信贷总额(亿元)坏账总额(亿元)坏账率(%)24491.676.891.72.68129.56110.311.43.4911400146.591.34.5718400251.921.375.623400357.641.531.035000105.720.16180%421%365%-10%数据来源：中国人民银行年报通过上表可以看出，随着信用卡市场规模的不断扩大，信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额的发展趋势整体是上升趋势的，2017年信用卡期末应偿总额比2013年翻了四番，更凸显出我国信用卡业务发展的异常繁荣景象。但是信用卡的坏账率，也就是信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的比重，整体却呈现出快速增加的趋势。通过表1.1和表1.2，我们可以清楚地看到，信用卡业务的繁荣发展确实给人们的日常生活带来了极大的便利，但随之而来的风险因素也是不容忽视的，其中信用卡套现就是企业经营活动中面临的主要风险。据权威数据显示，有超过四分之一的信用卡持卡人有过套现行为，内地套现的信用卡张数占总发卡量的6%，以2017年底的发卡数据为例，内地的套现信用卡数量在2700万张以上，如果按照每张信用卡一年套现六次，一次套现一万元的情况来计算，内地2017年信用卡的套现总额就有一万六千亿元。数据来源：中国人民银行年报图1.12013-2017年信用卡套现规模1.1.2商业银行信用卡套现分布第一，信用卡套现的地域集中分布，并日益扩展。我国的信用卡套现活动多集中在北京、上海、广州等地，因为这些地区的金融市场发展繁荣，人们的生活质量较好，信用卡发卡总量和人均持卡量均较高。而且一般来说，经济发达地区的人们更容易接受新鲜事物，所以这些地区的信用卡套现活动更为频繁。近些年来，随着地方银行的发展，二三线城市的信用卡发卡量呈逐年上升趋势，导致信用卡套现行为逐渐向这些二三线城市扩展。第二，信用卡套现行业分布较广。根据下面表1.3我们知道，根据银联规定的银行手续扣率标准，可以将商户分为五大类。表1.3商户分类第一类第二类第三类第四类第五类商户类型酒店、餐饮、娱乐类一般零售类民生类房地产、汽车销售、批发类公益类银行扣率1.25%0.78%0.38%1.25%（80元封顶）、0.78%（26元封顶）0数据来源：中国人民银行年报参与信用卡套现的商户类型和数量均较多，基本上与银行签约的任何一类商户均涉足信用卡套现行为。其中参与套现比较突出商户是零售类、建材以及服装等商户。导致这一现象的原因与银行扣率有密切关系，零售类商户的扣率是1.25%（80元封顶），建材、服装类商户的扣率是0.78%（26元封顶）；人们进入这些行业的难度比较小，所以商户的素质参差不齐，有的商户为了获得更大的利润就会暗中为套现提供便利条件。商户从套现活动中活动的利润在所有的商户类型中的利润空间都是数得上的。第三，信用卡套现涉及的发卡机构多。以往信用卡套现涉及的发卡机构多为国有四大行、大型的股份制银行等，因为这些银行的发卡数量比较多。但是随着时间的推移，各类中小型股份制银行和地方性银行也开始经营信用卡业务，再加上信用卡套现行为的频繁出现，很多不法分子不再满足仅靠传统大型银行的信用卡进行套现，而是将触手延伸到各种类型的银行中。1.2商业银行信用卡套现的表现形式1.2.1代替他人刷卡消费以获取他人现金信用卡持卡人通过信用卡代替其他消费者缴纳各种费用，消费者的同等现金就会流到持卡人的手中。这种行为通常出现在亲戚朋友等熟悉的人之间，持卡人往往以获得信用卡积分为借口来获取他人的信任。这种套现形式的操作比较简单，技术含量较低，适用范围广，几乎每个持卡人都可以通过这种形式进行套现，在平时的消费中防不胜防。据相关调查显示，大约有超过四分之一的消费者出现过信用卡套现行为，其中出现最多的就是以代刷卡获得现金的行为。这种套现方式一般表现为持卡人将信用卡借给亲朋好友，当他们在使用现金或者储蓄卡等方式消费的时候，改为用信用卡支付，然后将消费的同等金额以现金或者银行卡转账等方式支付到持卡人手中。例如，持卡人A将信用卡借于朋友B，B在商场购物一共消费2000元，B用A的信用卡刷掉2000元，再支付2000现金给A，这样B无任何利益损失，A获得了2000元现金，免去了信用卡取现的手续费，还赚到了积分。1.2.2利用特约商户POS机刷卡套现利用POS机刷卡套现的活动以正常的消费行为作掩护，表面上是持卡人与商户进行了正常的交易，通过刷卡进行购物，但是实际上并没有商品的往来，持卡人在商户的POS机上刷掉一笔款，商户不提供任何商品，在消费款到账之后，以现金或者转账等方式将同等金额支付到持卡人手中，持卡人支付商户手续费作为酬劳。商户的POS机不会受到限制，发卡机构也无法监督制约这种行为，所以持卡人可以全额透支。但是近些年来，各个银行加强了对拥有POS机特约商户的监管，所以这种套现活动的数量已经大为减少。1.2.3利用第三方支付平台“免费”套现持卡人在网上商城购买商品通过第三方支付平台用信用卡付款后，商户并没有真正发货，当持卡人虚假收货后货款就会转到商户的账户中，然后再通过转账等方式将资金转到持卡人账户中，套现活动就此完成。这种套现行为主要通过两种方式进行，一是通过电子商务网站的空壳店铺进行，有的店铺专门提供信用卡套现服务，以收取套现手续费来盈利；二是持卡人通过自己的网店进行套现，这种行为就是完全免费的了。例如，2012年之后各大购物平台先后推出了“虚拟购物卡”旨在方便购物者消费，但是这种购物卡也成为了信用卡套现的工具。这种“虚拟购物卡”非实名，面值最大1000元，最小50元，这种购物卡就是给消费者提供一个账号和密码来进行消费的。后来淘宝出现了专门从事“虚拟购物卡”销售和回收业务的网店，消费者通过信用卡购买了“虚拟购物卡”，然后再与这些专门的网店进行回购交易或者转卖，销售所得的资金就会流到消费者手中，实现信用卡套现。1.2.4一人持多家银行信用卡循环套现现在我国银行的信用卡发卡业务是相互独立的，也就是说人们可以在不同的银行申请多张信用卡，持卡人可以通过这些信用卡进行循环套现。持卡人在多张信用卡上设置不同的还款期限，用A银行信用卡的套现资金偿还B银行信用卡的透支额，用B银行信用卡的套现资金偿还C银行信用卡的透支额，循环往复，不断套现。1.2.5通过信用卡消费现金退款方式套现这种套现行为是持卡人通过刷信用卡付款的行为进行消费，在刷卡后要求退押金和退款获取现金的活动。此种套现行为在现实中主要包括以下四种：第一，在酒店住宿时通过信用卡刷卡的方式预付押金，退房时将押金以现金的形式返还；第二，先刷信用卡购买高价机票，然后在飞机起飞前申请全额现金退款；第三，在手机营业厅缴存巨额话费然后销号将话费转为现金进行套现；第四，其他通过信用卡刷卡消费然后申请现金退款的套现活动。2商业银行信用卡套现的主要危害2.1信用卡套现行为使持卡人自身权益难以保障人们在日常生活中有资金需求是非常正常的现象，信用卡业务中包含透支和功能，但是需要持卡人支付一定的提现成本，有的持卡人为了降低成本就会通过不法手段频繁进行套现活动。信用卡套现从本质上来说是一种投机违法行为，每次套现的金额较少可能不会引起银行的注意，但是如果频繁套现导致无法及时还款，持卡人就会被银行列入失信名单，现在银行的征信系统已经联网，持卡人的行为也会被其他银行了解，这对持卡人带来的影响是非常大的。而且有的持卡人会选择专门提供套现服务的中介机构进行合作，这些机构本身就是非法的，如果持卡人缺乏信用卡知识，很可能会出现信用卡盗用和个人信息泄露的情况。例如，小陈由于经济负担，一次偶然的机会在某墙壁贴的小广告上看到宣传信用卡“诚信提现”，他“灵光乍现”立马联系了小广告上的中介，中介向小陈保证只收取低廉的“手续费”就可以帮他迅速成功套现。小陈信以为真，便开心地按中介的要求，在对方提供的POS机上将自己几张信用卡的信用额度“消费”掉了，在输入密码的时候泄露给了对方。令小陈意想不到的是，两个月之后，他发现自己多家银行的信用卡都被盗刷了，一下子损失了7万元。2.2信用卡套现行为使商户承担法律及信誉风险POS机特约商户为消费者的套现行为提供条件是违法行为，商户需要承担相应的法律责任。所有的商户对这一后果的几乎都是心知肚明的，只是商户认为套现活动不经常发生，而且数额不大，被银行发现的概率比较小，所以心存侥幸而已。但是商户违反了银行协议和法律规定的行为已是事实，一旦被银行发现信用卡套现行为，银行就会拒绝付款给商户带来资金损失，情况严重的会导致该商户成为银行的重点监管对象，导致商户的信誉度严重降低。有的时候还会出现亲戚朋友全都利用商户的POS机进行套现的行为，这种团体套现完全脱离了信用卡消费的目的，完全是将POS机作为了信贷工具，具有极高的信贷风险，一旦被银行发现，就非常容易产生法律纠纷。例如，某商户利用自己的POS机为客户提供信用卡套现服务，收取手续费来牟利，由于套现活动频繁，交易数额与经营活动不符，被银行列入黑名单，所有套现的资金全部被冻结，这时候商户一方面要受到银行方面的处罚，一方面由于资金被冻结，无法为客户兑付套现资金，面临客户上门讨债的危机。2.3信用卡套现使发卡行的利益严重受损银行会对信用卡申请人的工作情况、资金情况以及征信状况进行详细调查来判断申请人是否具有持有信用卡的资格，并且经科学评估后给申请人提供合理的额度，这种方式旨在降低银行的资金风险。但是市场上存在大量的信用卡套现行为还是会给银行带来较大的资金风险。如果信用卡持卡人的还款能力与透支额度不符就会增加银行的承担风险，有的时候是因为持卡人因为生活剧变而降低了还款能力，但是信用卡的透支额度并没有变；有的时候甚至会出现申请人与还款人不是同一人的情况，这就存在欺诈的可能性。信用卡通常都具有预授权的功能，结算时最多可增长15%，这也就意味着持卡人通过预授权进行套现不受信用卡额度的限制，可以无节制地套取现金，这极大超出了银行控制风险的范围，严重损害了银行的利益。信用卡本质上是以持卡人个人信誉为担保的一种信贷工具，当持卡人通过透支消费时，银行就会承担着相应的风险。为了尽量对冲风险，银行规定使用信用卡透支消费需要交纳一定的手续费和利息。但是信用卡套现行为并未向银行支付利息和手续费，所以银行的资金风险依然由其自己全额承担。再加上银行的对众多持卡人的监管范围和力度毕竟有限，如果持卡人套现之后无力还款，就会给银行带来极大的资金风险，几乎每家银行都会存在一定的坏账率就是因为持卡人无力还款导致的。例如，大多数套现的持卡人最初的目的是为了解决短期的资金需求问题，想等到资金充裕的时候再将套现的欠款还上，但是有的持卡人套现是用于生意上的投资，因为经营不善导致欠款无法还上，信用卡一直产生逾期，最后被银行列到失信人员名单当中。还有极少数的持卡人在套现一段时间后，发生了病故或者意外身亡，名下又无任何资产，银行只能做坏账处理。2.4信用卡套现使收单机构承担巨大风险损失管理商户和授权结算都在收单机构的职责范围内，当持卡人刷卡消费后要求退单，且特约商户以受理无过错要求收单行付款，那么由于银联对收单机构“见单即付”的规定和先行赔付发卡行和持卡人再与特约商户协商解决的义务，收单行都必须承担退款。如果银行在与收单机构进行结算时发现存在信用卡套现行为就很可能拒绝结算，收单机构付款之后却无法得到结算款，将会面临非常严重的资金风险和损失。

3商业银行信用卡套现产生的原因分析3.1我国当前金融市场不健全，信用卡套现的需求普遍存在我国金融事业的起步时间晚，发展时间短，金融市场存在盲目性和自发性的特点。国家尚没有建立完善的金融法律体系，银行贷款程序繁琐、手续众多、效率低下，不仅贷款利率高而且审批流程非常严格，所以很多中小型企业申请银行贷款的难度比较大，企业为了满足发展的资金需求就会铤而走险选择信用卡套现来获取资金。企业高管凭借较高的收入向多家银行申请高额度信用卡，使用一张信用卡弥补企业短缺的资金，再通过另一张信用卡套现的资金偿还上一张信用卡。企业只需支付很小部分的手续费就可以获得大量资金，相比较繁琐的银行贷款流程不仅成本低而且操作方便。此外，还有的个人客户在购房等消费行为中出现短暂的资金需求通过套现进行满足，有的个人客户会将套取的资金投资到在投资房地产市场和股票市场中，虽然股票和房地产投资具有较高的风险，但是如果被投资方经营状况好，个人从中获取的利益远比套现手续费高，所以越来越多的人尝试套现投资。3.2信用卡刷卡利润高驱使各方疏于管理防范中国银联清算系统网络负责信用卡刷卡消费后的资金去清算，当持卡人在POS机特约商户和第三方支付平台中使用信用卡消费时，二者就会根据具体的消费金额收取手续费，这些手续费就是发卡行、收单行和银联的服务回报。信用卡消费手续费的费费率一般在0.37%-1.25%之间。手续费与信用卡消费过程中是否存在套现没有关系，也就是说，只要用信用卡刷卡消费就自然而然地会产生手续费来给三方单位分成。正是因为从持卡人的刷卡行为中获得利润，所以各方反而忽视了信用卡套现行为，或者对套现持有默许的态度，在信用卡套现活动上没有采取严格的防范管理措施。随着我国金融市场的发展，各种银行机构不断涌现出来，现在市面上有非常多的银行机构可以发放信用卡，导致现在银行间的竞争日益激烈。有的银行出台申请信用卡就发放礼品的优惠政策，还有的银行走入校园为学生办理信用卡，还有的银行降低信用卡申请门槛，没有对申请人的收入和征信情况进行详细调查就盲目发放信用卡银行的以上行为虽然可以在短时间内增加本行的信用卡发放量，但是却潜藏在非常大的风险，虽然银行的持卡总人数增加了，但是其中却包含着很多不具有还款能力的客户，不乏信用卡恶意套现的隐患群体。3.3银行对信用卡的经营管理方式不善且监管难度较大现在大多数银行把信用卡的发卡量和刷卡额作为中间业务考核的重点，而忽略了信用卡的使用方式及目的。很显然，银行考核过程中不会关注持卡人使用信用卡是要正常消费还是进行套现，所以各家银行对信用卡套现行为的监管力度比较低。如果银行放松了信用卡发卡和使用方面的把控，持卡人的实际还款能力很可能与信用卡的额度不符，是信用卡套现活动频繁发生主要因素。此外，信用卡套现活动有时是持卡人与商户相互勾结进行的，再加上信用卡刷卡次数没有限制，刷卡金额具有随意性的特点，让银行无法实时判断是正常的消费行为还是故意套现行为，给银行的正常监管带来了非常大的难度。发卡行和银联无法对持卡人的刷卡行为进行持续跟踪，而且也不能随时检查商户POS机的使用情况，给不法分子的恶意套现提供了可乘之机。银行的征信体系仍然存在一些漏洞，对信用卡申请人个人资产状况的评估不科学，导致发放的信用卡额度过大，超过了持卡人的还款能力；而且银行没有定期调查持卡人的收入和资产情况，即便持卡人的还款能力大幅度降低，信用卡额度却依然没有变化，造成银行的还款风险极大提高。再加上银行要想对信用卡使用情况进行严格监管就需要付出高额成本，与信用卡刷卡带来的高额收益相比更不会让银行选择前者。3.4信用卡套现相关政策法规不健全信用卡套现活动虽然是违法行为，但是并没有触犯刑法的规定，而且只要持卡人还清了透支的额度即便是逾期还清，也不会受到法律的处理。情况较为严重的是持卡人的信用卡套现金额巨大，这种情况虽然构成了犯罪但是需要判定持卡人套现的意图，也就是界定其套现行为是否为恶意透支，目前法律上并没有明文规定。所以当轻微的套现行为被发现之后，并没有严格的处罚一般是对POS特约商户进行罚款或者没收机器了事，所以法律在具体的处罚主体和处罚方式上仍然有很大的完善空间。

4防范商业银行信用卡套现的具体对策4.1金融机构应该加强合作严格管理4.1.1建立各机构部门信用卡风险防范合作机制银监会应该加强对各行业银行信用卡业务的监管；工商税务部门对POS机特约商户的日常经营状况进行全面监督；立法部门针对信用卡套现行为建立健全法律体系，做到有法可依；公安机关严厉打击信用卡恶意套现行为；加强线上购物活动的监管，尤其需要对第三方支付平台的资金往来加强监督。4.1.2严格把控POS机的发放和管理中国银联应该对特约商户的入网资格进行严格审查，定期检查商户的经营活动尤其是信用卡刷卡行为，加强对各发卡行的沟通，实现信用卡业务信息共享，建立完善的共同监管机制，如果发现特约商户的资金流动存在异常应该积极了解情况，采取针对性的措施。如果特约商户经营活动较为困难。应该马上冻结POS收单业务；如果商户将POS机外借出去则应该收回其使用POS机的权限。4.2行政主管部门应加大对信用卡套现的监管力度4.2.1监管部门定期检查加强监管力度外部监管部门可以获取各银行机构的信用卡业务的相关数据，正是因为它具有数据完整性的优势所以在跟踪调查信用卡套现行为方面具有十分显著的优势。因此，除了银行机构加强对信用卡的套现的监管外，金融监管部门应该积极发挥出带头作用，定期组织整个银行网络的大检查，全面搜索信用卡套现活动，一经发现严惩不贷，有利于建立完善的有序的信用卡市场。4.2.2高度关注信用卡套现与洗钱等其他犯罪的联系我国金融市场的大繁荣更加剧了银行之间的竞争，为了留住更多的客户，信用卡的手续费不断降低，但依然没有遏制住频繁的套现行为，信用卡套现手段不断出现新的花样。有的时候信用卡套现甚至会与洗钱相联系，一般套现的特约商户会经常提现作为“日常经营的资本”，如果发现平时刷卡规模较大的商户频繁将大量收入转账到异地，在表面的信用卡套现行为下就可能潜藏着洗钱活动，就是通过信用卡套现将非法资金洗成合法的收入来源。所以，中央银行应该对这一洗钱方式加大监管力度。此外，对于表面是信用卡套现背地里却从事别的违法活动的行为也要加大监督和打击力度，一经发现严肃处理。4.3银行应加强行业自律及技术创新4.3.1严格信用卡管理，充分信息共享，避免恶意竞争各发卡行在拓展信用卡业务时应该强化发卡审核程序，加强信用卡风险管理，从源头上降低银行的资金风险。虽然银行间的金融竞争日趋激烈，但是银行绝对不能通过降低发卡门槛的方式来招揽客户，如果在发卡程序中没有对申请人的资产状况和征信情况进行严格调查科学评估就贸然确定信用卡额度，无异于“引狼入室”。各商业银行可以就客户的信用状况实现信息共享，加强对其诚信记录的跟踪，如果不符合信用卡申请要求则坚决不能降低门槛，要加强对客户后续还款能力的跟踪，如果客户未来的资产状况发生了较大的变化，银行则应该根据实际情况降低信用卡额度甚至取消额度。商业银行不能因为利益对漠视市场中的信用卡套现活动，姑息不法分子的恶劣行径，应该建立健全黑名单制度，对那些多次进行恶意透支套现信用卡额度的行为拉入黑名单。银监会应该严厉打击银行间的恶意竞争行为，不能用非法的手段争抢客户，否则就会造成信用卡市场发生震荡，影响整个银行体系的利益。4.3.2加快信用卡各环节监管技术创新商业银行以往对信用卡业务风险的关注重点在事后控制，现在则需要全面加强事前、事中和事后控制。树立信用卡套现风险意识，增强风险预判能力，及时找出信用卡业务中的风险并采取有效的化解措施。银行机构应该进一步完善监管系统，尤其是加强信用卡套现风险预警系统的研究，对套现活动早发现早制止。银行审计部门应该深入分析市场中的信用卡套现活动，掌握出现的各种套现手段，实时更新审计信息库，创新审计方法，加强各个环节的监督力度，严格控制信用卡套现行为的发生。4.4完善相关法律规范4.4.1对信用卡套现行为进行明确的法律界定首先应该在法律层面对信用卡套现行为进行合理界定。目前市场上出现的各种信用卡套现手段非常多，通过观察我们可以将其主要分为三种：第一，持卡人在熟悉的人有消费需求的时候帮他们刷信用卡进行支付，消费者将资金通过先进方式和转账方式还给持卡人；第二，持卡人与特约商户和专门中介机构进行勾结进行信用卡套现，事后付给商户和中介机构一定的服务费；第三，持卡人在网上虚假购物通过第三方支付平台退款进行套现。第一种套现方式在社会上最为常见，但是对各方的危害性非常小，所以不构成违法行为，监管的重心也不在于此。后两种套现行为则完全是持卡人的主观意图，会对社会造成不同程度的危害，已经触犯了法律。除去持卡人套现的主观意图，还应该根据套现的具体金额和对社会的危害程度来对套现行为进