电子商务概论 课件项目六 熟悉网络金融服务

项目六

熟悉网络金融服务电子商务概论【知识导图】目录Contents任务一网络支付概述任务二网上银行任务三第三方支付任务四其他互联网金融服务01网络支付概述无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。而电子商务的发展尤其强调信息流、资金流和物流的畅通，以保证交易的速度和效率。在以往，由于距离的相隔，买家要购买异地的商品时，多采用邮局汇款或者银行转账等方式，甚至千里迢迢携款前往卖家所在地进行交易。随着生活节奏的加快，传统的支付方式显得过于复杂且浪费时间，无法体现电子商务方便、快捷、成本低的优势。6.1.1网上支付的概念和特点1．网上支付的概念网上支付是电子支付的一种形式，它以互联网为基础，利用金融机构所支持的某种数字金融工具，在购买者和销售者之间进行金融交换，从而实现从购买者到金融机构、销售者之间的在线货币支付、资金流转、资金结算、查询统计等过程。2．网上支付的特点（1）网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，各种款项的支付都是采用数字化的方式进行的；而传统支付则通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转的方式进行。（2）网上支付基于开放的互联网环境；而传统支付则在较为封闭的系统环境中进行。（3）网上支付使用先进的通信手段，而传统支付则使用传统的通信媒介；网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。（4）网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。网上支付可以直接将资金转入对方的银行账户，在很短的时间内用比传统支付低得多的费用完成整个支付过程。6.1.2网上支付工具目前，网上支付工具常用的有银行卡、电子现金、电子钱包、电子支票、智能卡。银行卡的支付功能从银行金融专用网络发展到开放的互联网上，电子现金是对传统现金交易模拟的基础上产生的一种全新的网上支付工具，电子支票也是对传统纸质支票支付的全部处理过程的电子化。银行卡电子现金电子钱包电子支票智能卡6.1.3网上支付系统的参与者网上支付系统的参与者包括客户、支付网关、客户银行、商家、商家银行、认证中心、金融专用网络1．客户客户在网上选定商品，确认订单后进入支付环节，客户需要有支付工具，才能进行在线支付，是网上支付体系运作的发起方。2．支付网关支付网关是完成银行网络和Internet之间的通信、协议转换和进行数据加/解密、保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。3．客户银行客户银行是为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行。客户银行根据不同的政策和规定，保证支付工具的真实性，并保证每一笔认证交易的付款的真实性。4．商家商家是向客户提供商品或服务的单位或个人，是网上支付的接受方，它根据客户发出的支付指令通过支付网关发送到商家开户行。

任务二

网上银行随着信息技术的发展、互联网的普及应用和智能手机技术的完善，网民数量快速增长，使用网上银行的用户日益增多。网上银行作为科技创新与金融创新融合的产物，可以提供传统银行无法提供的服务，已成为银行业非常重要的一个组成部分。5．商家银行商家银行是为商家提供资金账户的银行，因为商家银行是依据商家提供的合法账单来工作的，所以又被称为收单行。客户向商家发送订单和支付指令，将客户的支付指令提交给商家银行，然后商家银行向客户银行发出支付授权请求，并进行它们之间的清算工作。6．认证中心认证中心是交易各方都信任的公正的第三方中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程可以安全稳定地进行。7．金融专用网络金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。

02网上银行6.2.1网上银行概述1．网上银行的含义网上银行（internetbanking），包含两个层次的含义：第一个层次是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；第二个层次是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二个层次的含义。网上银行是指依托信息技术和互联网技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等各种金融的新型银行机构与服务形式。一般来说，网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。网上银行于1995年10月18日诞生于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。目前，网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是，为了满足客户对金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网上银行正在努力开展金融创新业务，新兴的在线金融服务层出不穷。突破时空限制。经营成本低廉。全面实现无纸化交易。向客户提供多种类、个性化的服务。网上银行的特点“3A”特征是网上银行的基本特点，即网上银行是全天候运作的银行（Anytime）、开放的银行（Anywhere）及服务方式多样化的银行（Anyhow），银行的服务突破了时间和空间的限制，突破了服务手段的限制。。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币（电子现金、电子钱包、电子信用卡）所代替；原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以在网上买卖股票、债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。与传统银行相比，网上银行的创设费用较低，无须设置分支机构或营业网点，节省了场地租金、室内装修等相关费用；网上银行降低了银行的管理运行成本，人员较少，节省了大量的工资支出。12341234从我国网上银行的发展历程来看，大致可以分为四个阶段第二阶段“银行上网”阶段。银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行上，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。第四阶段网上银行成为银行的主渠道，传统银行全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。第一阶段银行网上服务单一，仅包括开通银行网站、提供账户查询等简单信息类服务，而且主要集中在单一账户上。网上银行更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网上银行发展的第一阶段，被称为“银行网站”阶段。第三阶段银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网上银行产品中得到体现。例如，“集付快线”可以让客户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高员工的工作效率，降低企业的成本。6.2.2网上银行的类型1．按照经营组织方式分类网上银行按照经营组织方式分类可以分为纯网上银行和传统银行自办网上银行两种形式。（1）纯网上银行。纯网上银行是一种虚拟性质的银行，就是人们通常所说的在线银行。这类银行开展网络银行服务的机构除后台处理中心外，没有任何物理上的营业机构，人员很少，银行所有的业务计划都是在Internet上进行的。1995年开业的美国安全第一网络银行（SFNB）就属于纯网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。例如，深圳前海微众银行、背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的浙江网商银行，以及由新希望集团、小米和红旗连锁共同参股的新网银行均属于纯网上银行。（2）传统银行自办网上银行。传统银行自办网上银行是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。这是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。这种形式与前一种形式的不同之处在于，它利用Internet辅助银行开展业务，没有完全电子化与网络化。6.2.3网上银行的功能从金融服务的角度来说，网上银行一般具有以下几个方面的功能。从金融服务的角度来说，网上银行一般具有以下几个方面的功能。1．信息发布与展示功能网上银行通过互联网发布的信息包括公共信息和客户私有信息两部分。（1）公共信息的发布与展示。网上银行通过互联网发布的公共信息一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规及国内外金融新闻等。通过公共信息的发布，网上银行向客户提供了有价值的金融信息，同时起到了广告宣传的作用；而客户可以很方便地认识银行、了解银行的业务品种情况及业务运行规则，为客户进一步办理各项业务提供了方便。（2）客户私有信息的发布。网上银行可以利用互联网门对门服务的特点，向客户传送应有的信息。例如，向企事业单位和个人用户提供其财产状态、账户余额、账户一段期间的交易明细清单等事项的查询功能。这类服务的特点是，客户通过点击查询网络终端便可获得银行账户的信息，以及与银行业务直接有关的信息，而不涉及客户的资金交易或账户变动。2．网上金融综合服务功能网上银行提供的服务可以分成网上银行基础服务和网上银行衍生服务两大类。网上银行基础服务是传统银行服务在网上的复制和延伸，如银行零售和批发、资金转账等服务；网上银行衍生服务是利用互联网的优势为客户提供的基于Internet的全新的金融服务品种，主要包括网上支付服务、网上信用卡服务、网上投资理财服务、网上金融信息咨询服务、网上消费贷款服务，以及通过网络向客户提供由其他金融机构所提供的金融产品和服务等。（1）网上银行基础服务。①银行零售服务。银行零售服务的典型代表是家庭银行，主要包括网上开户、清户、账户余额查询、利息的查询、交易明细查询、个人账户挂失、票据汇兑、电子转账等。②银行批发业务。银行批发业务主要表现形式为企业银行，业务内容涵盖查看账户余额和历史业务情况、不同账户间划转资金、外汇资金的汇入和汇出、核对账户、电子支付雇员工资、获取账户信息明细、了解支票利益情况、打印显示各种报告和报表等。另外，银行同业拆借、往来资金的清算和结算，也是一项主要的批发业务。（2）网上银行衍生服务。①网上支付服务。网上支付服务已经成为判断一家银行是否能够被称为标准网上银行的必要条件。而且。②网上信用卡服务。网上信用卡服务包括网上信用申办、查询信用卡账单，以及银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算等。③网上投资理财服务。可以有两种方式进行：一种是客户主动型，客户对自己的账户及交易信息、汇率、股价、保险费率、期货行情、金价、基金等理财信息进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助分析，按自己的需要进行处理；另一种是银行主动型，由专人跟踪，进行理财分析，提供符合客户经济状况的理财建议、计划及相应的金融服务。④网上金融信息咨询服务。金融信息是个人、公司及政府机构进行投资决策、管理活动、制定经济发展规划的依据。⑤网上消费贷款服务。借助互联网的优势，用户可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，不仅包括了解各类贷款的申请条件、准备申请材料、递交贷款申请等，还包括信贷利率的查询、企业贷款或个人小额抵押贷款的申请等。3．管理信息功能网上银行的管理信息功能是指网上银行利用计算机、信息技术对信息的处理功能，达到实现相关的银行管理的目的，具体包括以下几个方面。（1）信息自动化处理功能。（2）信息化银行管理功能。（3）银行运行支持管理功能。（4）办公自动化功能。（5）决策支持功能。（6）数据管理功能。03第三方支付在电子商务飞速发展的当今时代，传统支付模式已经满足不了消费者的需求，在线第三方支付应运而生，快速成长，已成为我国互联网金融发展相对成熟的领域。第三方支付工具的现有影响力已超越电子商务的范围，开始渗透到我们的日常生活中。6.3.1第三方支付概述1．第三方支付产生的背景我国电子商务的快速发展刺激了网上支付需求的急剧增长，而传统的网上支付主要借助网上银行的支付平台，网上银行只具备资金的转移功能，不能对交易双方进行约束和监督，且支付手段相对比较单一，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面还是退换要求方面都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也时有发生。而第三方支付的产生和发展满足了我国电子商务的快速发展带来的相应网上支付的需求，提供了多样化的零售支付服务，第三方支付为交易提供信用担保、虚拟账户等多样化网上支付服务，可以对交易双方进行约束和监督，有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，同时第三方支付的产生，提高了网上支付的效率，降低了交易成本，推动了金融创新。6.3.1第三方支付概述2．第三方支付的概念第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在卖家和银行之间建立连接，从而实现买家、金融机构及卖家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。6.3.1第三方支付概述3．第三方支付的特点在通过第三方支付的交易中，买家选购商品后，使用第三方支付提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买家检验商品后，就可以通知第三方支付付款给卖家。第三方支付的出现，从理论上讲，杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由它的以下特点决定的。支付手段多样且灵活具有约束和监督作用独立的金融机构1236.3.2第三方支付的运营模式目前，市场上的第三方支付的运营模式大致分为三种类型，即独立的第三方网关模式、有电子商务平台且具备担保功能的第三方支付网关模式和有电子商务平台的第三方支付网关模式。123独立的第三方网关模式：独立的第三方投资机构为网上签约商家提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台，这类平台仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方式供网上签约商家和用户选择，平台后端连着众多的银行，平台负责与各银行之间的账务清算，同时提供商家的订单管理及账户查询功能。有电子商务平台且具备担保功能的第三方支付网关模式：这类平台是指由电子商务平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中间担保支付平台，吸引商家开展经营业务。有电子商务平台的第三方支付网关模式：这类平台是指由电子商务平台建立起来的支付网关，不同于第二种模式，这里的电子商务平台是指独立经营且提供特定产品（虚拟产品或实体产品）的商务网站，其自身体量够大，信誉够高，所以不需要进行买卖双方的担保。6.3.3第三方支付平台的交易流程根据电子支付产业链的分析可以看到，第三方支付最初的支付模式只是作为银行和网上商户的中介，这就是第三方支付的“一般模式”；随着支付业务的发展，小商户和用户之间的信用风险导致了“提供担保”的支付模式。（1）网上消费者浏览检索商户网页，并在网上商城下订单。（2）网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。（3）第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。（4）由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。（5）第三方支付平台将支付结果通知商户。（6）支付成功的网上消费者，由商户向其发货或提供服务。（7）各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。6.3.4典型的第三方支付平台1．支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，最初是作为淘宝网解决网络交易安全所设的一个功能，该功能首先使用了“第三方担保交易模式”：由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝通知卖家发货，买家收到货并确认后指令支付宝，支付宝将货款打给卖家，至此完成一笔网络交易。2．微信支付2011年1月21日，腾讯公司推出了微信，2013年8月5日，财付通与微信合作推出微信支付，微信支付正式上线。微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信App的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无须任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便、流畅。04其他互联网金融服务互联网凭借其自身的信息技术优势，将传统产业模式变得更加透明、高效、开放。互联网将各行业都带入了这场空前的变革中。在金融业务中，互联网信息的优势逐渐体现出来，各种互联网金融产品逐渐进入大众的视野范围，并为人们所接受。6.4.1互联网金融概述1．互联网金融的含义互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融行业的