高等教育经济类自考-00073银行信贷管理学笔试（2018-2023年）真题摘选含答案

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。高等教育经济类自考-00073银行信贷管理学笔试（2018-2023年）真题摘选含答案（图片大小可自由调整）卷I一.参考题库(共30题)1.办理协定存款需由开户单位与银行签订《协定存款合同》，但合同期限最长不超过（）A、一个月B、三个月C、六个月D、十二个月2.现行市价法具体包括哪三种方法（）A、直接法B、市场比较法C、重置成本法D、物价指数调整法3.如何理解银行存贷款关系？4.简述抵押物选择的原则。5.简述银行信贷产品定价的具体策略。6.自20世纪70年代以后，商业银行通过发债券筹资在各国相继出现，它在商业银行（）中的地位也日益提高。A、风险管理B、利率管理C、比率管理D、负债管理7.同业拆借必须遵循的三个原则：（）A、公平自愿B、诚信自律C、风险自理D、优质服务8.简述回购协议的基本特点。9.根据我国的贷款管理实践，贷款管理方法可以分为（）。A、短期控制法B、长期控制法C、存量控制法D、流量控制法10.我国商业银行贷款风险最突出的表现是（）A、盈利水平低B、不良贷款率偏高C、周转速度慢D、产权不明晰11.简述质押贷款与抵押贷款的异同。12.简述票据贴现贷款的特点。13.简述流动性原则的概念、坚持流动性原则的意义和提高贷款流动性的途径？14.在商业银行贷款业务中如何使贷款“三性”原则协调一致？15.贷款定价指的是对贷款（）的确定。A、利率水平B、归还期限C、月还本息总和D、贷款形式16.决定政策性银行贷款利率高低的因素有（）。A、商业银行利率的高低B、银行自身的融资成本C、政策性项目的客观需要D、财政对政策性银行的贴息17.简述金融债券的概念。18.如何运用信用评分法评估消费贷款借款人的还款意愿和还款能力？19.论述信贷资金运行的内部条件和外部环境。20.银行取得短期贷款的途径有哪些？21.简述现金流量分析可得出的主要结论？22.工业企业流动资金周转的特点是（）。A、时间上的续起性B、空间上的并存性C、流动资金周转速度与资金占用量成正比方向变化D、流动资金周转速度与资金占用量成反比方向变化23.分析银行信贷风险产生的原因？24.抵押贷款的发放依据是（）。A、借款人的信用履历B、贷款项目的风险大小C、抵押物是否易于变卖D、抵押物的价值大小25.简述非财务因素分析的主要内容。26.银行如何确定担保的方式？27.简述信贷的基本特征。28.简述实现三性原则途径。29.简述银团贷款的银团组成。30.依据存款总量、结构与存款成本的关系说明银行存款成本的控制？卷I参考答案一.参考题库1.参考答案:D2.参考答案:A,B,D3.参考答案:银行存贷款的关系可从以下两个方面来理解：首先，从存贷业务技术上分析，贷款发放以后会形成相应数量的存款，贷款数量决定了存款数量，信贷资金运动创造了信贷资金来源。其次，从整个经济过程来看，由于存款是流通中货币的一部分，流通中货币有一个客观必要量。因此，存款也应当有一个客观必要量，贷款创造存款因而也应有一个客观必要量的限制。银行存贷款的关系可以表述为：贷款可以创造存款，贷款的实有量决定了存款量，而贷款的数量又决定于流通中对存款的客观需要量。4.参考答案: 1、合法设定抵押权原则 2、减少风险原则 3、抵押物优选原则 4、易于拍卖原则 5、易于保管原则5.参考答案: ①高价策略 ②低价策略 ③竞争定价策略 ④差别定价策略 ⑤产品组合定价策略 ⑥价值定价策略 ⑦关系定价策略 ⑧战备定价策略 ⑨成本定价策略6.参考答案:D7.参考答案:A,B,C8.参考答案:期限长短不一；交易对象多为政府债券；风险较小，利率稍低于同业拆借市场利率；交易金额一般较大。9.参考答案:C,D10.参考答案:D11.参考答案: （一）不同点： （1）担保财产不同。抵押财产包括不动产和动产；质押财产包括动产和权利。 （2）财产的占有不同。抵押担保中，担保财产不转移占有；而在质押担保中，担保财产转移占有。 （3）担保物权生效的程序不同。 （4）担保财产处分不同，抵押物的处分方式包括拍卖，变卖，折价方式，而质押的处分方式更加丰富还包括权力的转让和变现。 （二）相同点： （1）都属于担保类贷款。 （2）都具有双重的还款保证。12.参考答案: （一）以持票人为直接贷款对象。 （二）以票据承兑人的信誉为还款保证。 （三）债权债务关系随票据的转移而转移。 （四）以票据的剩余期限作为贷款的期限。 （五）实行预收利息的方法。13.参考答案: 流动性原则的概念：银行资金的流动性包括负债的流动性和资产的流动性。负债的流动性是指银行以合理的成本随时举借新债，以满足资金需求的能力。资产的流动性是指银行资产在无损状态下迅速转换为现金的能力。 坚持流动性原则的意义： 1.坚持流动性原则的意义； 2.满足借款客户的贷款需要； 提高贷款流动性的途径： 1.正确选择贷款的投向； 2.优化贷款期限结构； 3.合理确定贷款期限； 4.加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款。14.参考答案: （一）三项原则的关系 从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高效地进行。其中安全性是关键，贷款的盈利性要以贷款的安全为前提，只有保证贷款的安全，才能获得盈利，而要保证贷款的安全完整，贷款必须获得盈利，因为只有盈利才是银行补偿贷款风险损失的资金来源；流动性是条件，只有保证贷款的按期回收，实现信贷资金的良性循环，才能巩固银行信誉，扩大银行存贷款业务，进而才能提高银行的盈利水平；效益性是目标，银行之所以要保持贷款的安全性、流动性，其最终目标是提高经济效益，包括银行经济效益和社会经济效益。 （二）三项原则的协调 银行贷款的三项基本原则之间的矛盾性加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为银行协调这些矛盾提供了条件和可能。 协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上，提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的效益，反而会使贷款的盈利增加更多，也更持久。 协调贷款的“三性”原则，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调。在经济繁荣时期，银行资金来源充足，贷款需求旺盛，保证贷款的流动性和安全性并不十分紧迫，而应侧重于提高贷款的盈利水平；反之，在经济不景气时期，则应侧重于保持贷款的流动性和安全性，而提高贷款的效益性则应放在次要位置。在中央银行银根放松时，可以更多的考虑贷款的效益性；反之在中央银行紧缩银根时，则应更多地考虑贷款的流动性。商业银行从自身业务经营状况出发，在短期贷款过多的情况下，要调整原有的贷款结构，侧重于增强贷款的效益性；反之，在长期贷款过多、风险过大的情况下则要更多的考虑贷款的流动性和安全性。总之，要通过不同的经营环境，不同经营条件下侧重点的不同选择，实现效益性、安全性和流动性的动态平衡。15.参考答案:A16.参考答案:B,C,D17.参考答案: 金融债券是指由银行或者非银行金融机构为了筹集中长期资金而向社会公开发行的一种债务凭证。与传统的筹资方式相比较，发行金融债券这种筹资方式在筹资目的、筹资机制、筹资效率、资金的稳定性以及资金的流动性等方面具有其自身的特点。当然这种方式也存在一些缺陷。18.参考答案:信用评分法是指由银行先建立一个统计上可靠的信用评分体系，然后由信贷人员通过这一体系对借款人的贷款偿还能力进行评估的一种方法。在评分体系中对影响借款人还款意愿和还款能力的若干因素确定相应的分值，并将总分值与“可接受和应拒绝分值”相比较；如果总分值超过了“应拒绝分值”则信贷人员应按规定批准贷款或上报审批意见。银行根据各项目的综合分数来评定个人信用等级，并根据不同的信用等级采取不同的贷款决策。19.参考答案: （1）信贷资金的良好运行，需要有一定的内部条件和外部环境作为保障和支持。 （2）所谓信贷资金运行的内部条件，是指银行所拥有的、可以保障信贷资金良好运行的内部条件，主要包括： （3）银行信贷业务的经营与管理水平 （4）银行的风险管理水平 所谓信贷资金运行的外部环境，是指能够保证信贷管理政策执行、促使信贷资金顺利完成其支付与归流过程的各种银行外部因素。主要包括： 1、社会生产和流通的运行状况 2、社会信用制度的建立与健全 3、法律制度环境的建立健全 4、金融市场的发展 5、中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度20.参考答案: 1、产权清晰。 2、权责明确。 3、政企分开。 4、管理科学。21.参考答案: 若借款人经营活动现金净流量大于0，且经营活动现金流入量大于短期借款总额，说明短期借款第一还款来源充足；经营活动现金净流量与投资活动现金流入量之和大于一年内到期的长期借款，说明项目贷款第一还款来源充足。 若借款人经营活动现金净流量小于0，经营活动现金流入量大于短期借款总额，则说明存在短期借款第一还款来源。至于是否充足，则须视借款人现金流出顺序，即经营活动现金流入首先用于还款，还是用于其他经营活动。若首先用于还款或经营活动现金流入量2倍（或2倍以上）于短期借款总额，则可视为第一还款来源充足。 若借款人经营活动现金流入量小于短期借款总额，则说明借款人短期借款第一还款能力肯定不足，必须依赖第二还款来源才能偿还到期债务。22.参考答案:A,B,D23.参考答案: 形成银行信贷风险的原因是复杂的、多方面的，由于我国银行信贷风险主要表现为贷款风险，那么我们就从外部和内部原因两个方面来进行分析贷款风险的形成原因。 （一）外部因素 导致银行贷款出现风险的外部因素主要是指由外界力量决定、商业银行无法控制的因素，诸如国际宏观经济状况的改变、社会政治因素的变动以及自然灾害等不可抗拒因素的产生等。一般来说，除了自然灾害等不可抗拒因素外，导致银行贷款出现风险的外部因素主要包括： 1、宏观经济的运行情况与环境变化 2、银行运行的微观经济环境变化 3、借款人的状况 （二）内部因素 1、银行产权制度不合理，经营机制不完善 2、组织结构不科学 3、银行经营管理的思想或方针 4、银行内控制度不健全 5、银行业务操作不规范 6、银行信贷人员素质水平低24.参考答案:B,D25.参考答案: （一）行业风险因素 1、成本结构 2、成熟期 3、行业的经济周期 4、行业盈利性 5、依赖性 6、产品替代性 7、法律、政策 8、经济、科技环境 （二）经营风险因素 1、借款人总体特征分析 通过分析借款人的总体特征和经营策略来判断其经营风险的大小。包括以下内容： 1）规模 2）所处的发展阶段 3）产品的多样化程度 4）经营策略 2、借款人产品市场分析 1）产品分析 2）市场分析 3、借款人供、产、销环节分析 1）在分析借款人采购环节中的风险时，重点是分析原材料价格风险、购货渠道风险和购买量风险。 2）对借款人生产环节中风险的分析，重点在于分析生产的连续性、生产技术更新敏感性以及抵御灾难的能力，环境考虑和劳资关系等。 3）对借款人销售环节中风险的分析要考虑销售范围、促销能力、销售的灵活性等。 4、管理风险因素 一般来说，对借款人管理风险的分析，主要可以从借款人的组织形式、管理层素质和经验、管理能力、管理层的稳定性、经营思想和作风、员工素质、法律纠纷等几个方面进行。 5、还款意愿因素 还款意愿的好坏，可以从借款人的还款记录，包括对其它银行、供应商等债权人的还款记录以及经营中对合同、纳税等的履行情况进行分析判断。26.参考答案: 担保通常采用的是保证、抵押和质押三中方式。担保方式可以单独使用，也可以结合使用贷款银行认为使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种或两种以上的担保方式。一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方式可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权范围。27.参考答案: ①信贷是价值的单方面的运动。 ②信贷是需要偿还的价值运动。 ③信贷是有偿的价值运动。 ④“信用是信贷活动产生的基础。”28.参考答案: （1）提高贷款安全性的途径。加强贷款的资信调查；落实贷款的担保条件；把好贷款审批关；加强贷款检查；合法守规经营；强化对问题贷款的管理。 （2）提高贷款流动性的途径。正确选择贷款的投向（这是按期收回本息，提高流动性的先决条件）优化贷款期限结构（结构是否合理，是决定流动性高低的基本因素）合理确定贷款期限（以存款期限确定贷款期限）。 （3）提高贷款盈利性的途径。增加收入：贷款利率↑，贷款数量↑减少支出：筹资成本↓，工作效率↑，经营费用↓此外，优化贷款结构，↑经营管理水平。29.参考答案: （1）牵头行与安排行。 （2）副牵头行与安排行。 （3）经理行。 （4）代理行。 （5）参加行。 （6）顾问行。30.参考答案: （一）存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式： 1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。 2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。 3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是较理想的一种组合模式。 4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。 银行在存款管理中，银行要努力实现逆向组合模式和存款单向变化模式的组合模式。 （二）存款结构与成本控制 从存款的期限结构和利率结构来看，存款的期限越长，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。但分析存款结构与存款成本的关系，不能只注重利息成本的比较，而应综合考虑其它非利息因素。 此外，在分析存款结构与存款成本的关系时，还应充分考虑不同存款的信贷能力对存款成本的影响。 银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系： 1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。 2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。 3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。 4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。卷II一.参考题库(共30题)1.“逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限，到期收回，指标一次有效，随用随减”是流量控制的操作方法。2.简述我国个人信用制度的现状。3.试述贷款信用分析“6C”原则。4.简述按不同标准可以将银行存款划分为不同的种类。5.简述同业拆借产生的原因和特点。6.简述信用分析的概念。7.转贷款8.抵押物处置的条件和方式有哪些？9.集体审批制10.信贷营销的微观环境包括（）A、科学技术环境B、竞争者环境C、银行内部环境D、客户环境E、社会文化环境11.简述短期贷款的用途与条件。12.银行借入非存款资金的意义在于？13.从微观层次上考察信贷资金来源主要由哪几项构成（）A、各项存款B、债券筹资C、中央银行借款D、同业往来、银行自有资金14.原则上，经济适用住房开发贷款规定，自筹资金要达到项目总投资的（）。A、40%B、50%C、60%D、70%15.如何对贷款担保进行检查和管理？16.如何优化银行的存款结构？17.存款自由策略18.要降低贷款管理费用，其基本途径是（）。A、提高服务质量以吸收更多的存款B、加强银行内部管理，提高工作效率，扩大经营规模C、开办低息中长期贷款业务D、在多种负债方式之间进行比较，选择比贷款利率低的方式19.贷款再转授权20.商业银行贷款所必须严格遵循的基本原则有（）A、安全性B、社会性C、效益性D、流动性E、赢利性21.外汇流动资金贷款期限一般不超过（）。A、1年B、3年C、2年D、5年22.简答中小企业信用风险评估主要包括哪个几个方面？23.同业拆借通常是在会员银行之间，通过银行间的资金拆借系统完成的。24.简述贷款的基本要素。25.商业企业的流动资金周转特点是（）。A、资金循环周期短，周转快B、资金占用变化大，季节性强C、商品流动资金周转与货币流量关系密切D、资金占用变化不大，季节性不明显26.贷款转授权27.从宏观层次上考察信贷资金运用主要由哪几项构成（）A、各项贷款B、证券投资C、黄金、外汇占款D、在国际金融机构的资金28.在以下各种货币中，属于我国目前外汇存款可存入货币的有（）。A、美元B、澳元C、日元D、英镑29.企业被有偿转让时，对其已设立抵押权或其他担保权的财产（）。A、不得转让B、可以转让C、以其转让收入按一定程序和比例清偿贷款债务D、在转让后将贷款的债务人转为受让方30.中央银行贷款的原则是什么？卷II参考答案一.参考题库1.参考答案:正确2.参考答案: 1、信用管理缺乏社会基础。 2、落后的征信数据库。 3、个人信用中介机构的运作不够规范，执业整体水平低。 4、缺乏法律、法规和相关的配套措施。3.参考答案: 1、借款人的品格 品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还要具备承担各种义务的责任感。所以借款人品格是一个综合性的概念，它包括借款人的背景、年龄、经验，借款人有无不良的行为记录，借款人的性格作风、其现代经营管理理念及上下属的关系等。 2、借款人的能力 能力是值借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力。借款人获取利润的大小，取决与借款人的生产经营能力和管理水平。 3、借款人的资本 资本是借款人财产的货币价值，它反映了借款人的财力和风险承担能力，并作为企业从银行取得贷款的一个决定性因素。 4、贷款的担保 企业为贷款而提供的担保状况，也是影响贷款信用风险的一个重要因素。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而使银行少担风险，少受损失，保证贷款本息的安全。 5、借款人的经营环境 这是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人本身的经营状况包括经营范围、经营方向、销售方式、原材料供应渠道、竞争能力和对市场的应变能力、企业生产受季节性因素影响的程度、企业的生产设备、生产能力、生产规模、技术水平、人员素质、经济效益、发展前景等。这些因素大多是借款人的可控因素。借款人经营的外部环境是指借款人所在地区的经济发展状况。 6、借款人事业的连续性 这是指借款人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展，如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、服务创新的能力不够，则会逐渐失去市场乃至破产，则银行贷款难以收回。因此，对借款人事业持续发展的预见也成为银行信用评价中日益重要的一项内容。4.参考答案: ①按存款人的经济性质可划分为企业存款、财政存款、机关团体存款、储蓄存款、农业存款和同业存款。 ②按存款期限可划分为活期存款、定期存款、定活两便存款。 ③按存款币种不同可划分为本币存款和外币存款。 最有意义的存款划分方式是以存款期限划分和以存款人经济性质划分相结合的方式。5.参考答案: 同业拆借产生于存款准备金制度的实施。1913年，美国通过的“联邦储备法”的规定，所有接受存款的商业银行，必须按存款余额的一定比例向联邦储备银行缴纳法定存款准备金，并将其作为不生息的支付准备金存入中央银行，准备金不足，会受到严厉制裁。而由于清算业务活动和日常收付数额的变化，总会出现有的银行存款准备金多余，有的银行存款准备金不足的情况。存款准备金多余的银行需要把多余部分运用，以获得利息收入，而存款准备金不足的银行又必须设法借入资金以弥补准备金缺口，否则就会因延缴或少缴准备金而受到央行的经济处罚。在这种情况下，存款准备金多余和不足的银行，在客观上需要互相调剂。这就形成了银行间的同业拆借。 特点：1.同业性与批发性。2.短期性与主动性。3.市场化和高效率。4.交易的无担保性。5.不需要向中央银行缴纳法定存款准备金。6.参考答案: 信用分析，是指银行或信用评估机构对借款人的资信分析和评估，具体包括对*借款人资信情况进行调查、收集、整理、分析和评估等过程。7.参考答案: 又叫境外筹资转贷款，是指商业银行接受客户的委托，以自己的名义与外国出口信贷机构、商业银行、投资银行或其它金融机构筹资，并将所筹借的资金转贷给客户，以便为项目引进技术、设备或服务等活动提供融资的一种信贷业务。境外转贷款按转贷银行从境外筹资的来源的方式，可以分为政府贷款、出口信贷、政府混合贷款国际金融组织贷款等。8.参考答案: （1）条件：到期不能还款；或展期未被批准；或在抵押合同期间抵押人宣告解散、破产；或抵押权人死亡而无继承人，有继承人但放弃继承权的。 （2）抵押物处置方式：拍卖、变卖或折价方式。9.参考答案: 集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由一个集体做出的。10.参考答案:B,C,D11.参考答案: 银行的短期贷款主要应该用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。 向银行申请短期贷款的借款人一般应符合的条件：生产经营活动符合国家产业政策和银行具体的信贷政策；符合银行信贷客户的资格要求；生产经营正常，财务制度健全，资金使用合理；具有持续经营能力，有合法的还款来源；信用状况良好、无重大不良信用记录等。12.参考答案: 1.可以提高银行的资金营运和管理效率。 2.可以增加银行的资金来源，扩大银行的经营规模，并加强银行与外部的联系和往来。 3.有利于满足银行业务经营的各种需要。13.参考答案:A,B,C,D14.参考答案:C15.参考答案: 对贷款担保的检查和管理 借款合同履行期间，贷款行应对贷款资产和设定的担保同时进行检查和管理。 （一）对贷款担保的就、进行检查的主要内容 1、保证人的合法资格、信用等级和偿还能力是否发生变化。 2、抵押物的权属、价值是否发生变化。 3、抵押物是否被有关机关依法查封、冻结、扣押。 4、质物和质押权利的权属、价值是否发生变化。 5、抵押物和质物的财产保险是否到期等情况。 6、担保人的经营机制和组织结构是否发生变化，如承包租赁、股份制改造、联营、合并（兼并）合资（合作）、分立、分散等可能影响到担保人履行责任的情况。 （二）贷款行对贷款担保进行管理的主要内容： 1、已设定贷款担保因发生变化可能影响担保人履行担保责任的，贷款行应及时对贷款及其担保实行专门监管，并依据借款合同、担保合同和有关的法律法规尽快采取保全措施。 2、贷款行对抵押或质押的物品、票据、权利凭证和有关文件应实行专门管理。16.参考答案: 存款结构是指银行存款的构成及其相互联系、相互制约的比例关系。银行存款结构是否合理，对银行贷款结构的安排，进而对整个银行信贷管理都具有重要的影响。因此，银行在存款管理中不仅要适度控制贷款规模，而且要合理配置存款结构。 银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 （1）存款期限结构的合理配置 短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例，使银行的存款期限结构既