信贷管理手册中小企业业务样本

信贷手册——中小公司业务一、中小公司房地产抵押循环授信业务二、中小公司联贷联保业务三、中小公司中期房地产抵押贷款四、玲珑透业务五、小额贷款公司授信业务六、政策性担保公司授信担保管理七、商业性担保公司授信担保管理一中小公司房地产抵押循环授信业务目、合用范畴和定义（一）、目为进一步完善我行中小公司房地产抵押循环授信业务操作，提高关于业务操作效率，切实防范关于授信风险，特制定《上海浦东发展银行中小公司房地产抵押循环授信业务管理规程》。（二）、合用范畴合用于符合我行分类原则中小公司。（三）、定义房地产抵押循环授信是指：授信客户以其自有或第三方公司、个人所有产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易住宅、办公用房、商铺、厂房作为抵押物，向我行申请授信额度用于一定期限内经营所需各类短期融资业务，并在授信额度和授信期限内可循环使用授信一种授信方式。授信公司准入条件（一）、已经工商行政管理机关办理年检手续；（二）、持有人民银行核发贷款卡；（三）、有固定经营场合，合法经营；（四）、授信用途不违背国家法律、法规及关于政策规定；（五）、其他条件；三、授信用途、授信期限授信用途应真实合理且合法合规，重要用于授信公司主营业务运作和经营需要。其中，授信用于流动资金贷款产品，应按照《流动资金贷款管理暂行办法》（中华人民共和国银行业监督管理委员会令第1号）及我行有关管理规定进行管理。期限最长为3年，在授信期限内可循环使用授信额度。中小公司房地产抵押循环授信项下各类授信业务，除非融资性保函业务期限最长为3年外，别的单笔业务期限最长为1年四、计息、还款及额度费收取方式（一）、贷款可采用按季、月计息方式，并结合公司生产经营周期可以采用分期还款等多样灵活还款方式。（二）、贷款利率依照人民银行规定同期基准利率及银发[]251号《中华人民共和国人民银行关于调节金融机构存、贷款利率告知》执行。贷款存续期内，遇基准利率调节，应按合同商定新利率计收利息。（三）、采用循环授信方式获得循环授信额度公司，可对其一次性或分次征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额0.25%。五、授信使用为满足中小公司客户多样性融资需求，符合中小公司房地产抵押循环授信条件和规定客户或业务，可办理授信额度项下单笔用信，也可依照本作业指引书规定单独开展单笔单批各类业务授信。六、授信年审授信期限1年以上循环授信实行年审制度。该类授信需在每个授信年度到期日时进行年审，年审是对公司基本经营状况和抵押物状况核查，不需要按照授信审查审批流程进行，由客户经理发起，团队负责人复核后提交原额度审查部门，由授信审查部门审查人员核查有关信息并提交该层级中小公司授信审查部门负责人/总经理审核后通过。重要风险点和控制办法（一）、风险点1：合规风险、操作风险。申请人、抵押人提供资料已过期、不符合规定或提供其她虚假申请资料。控制办法：双人实地对申请人、抵押人进行调查。保证客户提供资料真实有效。（二）、风险点2：不符合我行抵押物规定抵押物通过审查、抵押物价值认定发生偏差不符合我行银行原则化房地产抵押类授信业务条件客户通过审查、审批。（三）、风险点3、未能按规定订立法律文本，导致业务存在潜在法律隐患。控制办法：1、实地上门订立合同并核保2、专人进行合同文本管理3、分行合规部法律岗人员对所需订立非原则合同合同进行审核确认，对于不符合规定合同应坚决予以制止。严格按照合同文本订立程序操作，避免浮现文本订立环节操作风险和法律风险。（四）、风险点4：抵押登记手续不贯彻控制办法：客户经理和申请人一起办理，专人对登记材料进行审核。保证登记、保险等手段有效贯彻。（五）、风险点5：到期不能收回授信控制办法：客户经理、中小公司风险管理岗加强贷后检查，密切关注公司经营状况和抵押物状况到期收回。业务操作流程有关规定和重要管理规定中小公司房地产抵押循环授信业务流程涉及受理调查、授信审查审批、手续贯彻、授信发放、贷后管理5个阶段。（一）受理调查1、业务申请授信公司应提供书面授信申请书和基本信贷资料和抵押人资料，对于授信公司与抵押人为同一人，资料提供可合并执行；如以上资料已向我行提供且在有效期内，可不规定授信公司、抵押人重复提供，由调查人调阅信贷档案获取关于资料，并与原件核算。2、贷前调查在与客户接触初期阶段，就应明确告知客户也许需要资料；对于准备齐全资料，各行应在5个工作日内，完毕从调查到审批流程。对于初次发生授信公司，客户经理须上门现场调查。（二）授信审查审批授信审查审批在对第一还款来源进行审查同步加强对抵押物审查，对于变现能力强、抵押率充分抵押物，可以作为授信审查审批根据。1、授信审查●资料及调查手续完备性审查：●对影响客户财务状况重要因素、非财务状况等进行必要风险分析。●依照公司财务资料，银行对账单等资料判断公司钞票流状况，合理拟定公司还款能力。●对抵押物审查。●完毕关于审查意见及必要手续。2、授信审批有权审批人对授权范畴内授信业务最后审批，出具审批意见。审批意见应明确授信方案业务品种（与否循环）、金额（敞口否）、保证金比例、用途、利率、收费（额度费、保函开立手续费等）、期限、偿还方式、担保条件（明确抵押物坐落地址、部位以及面积、抵押率、计算抵押率时所根据抵押物价值）、授信条件（如：保险、公证）等。（三）手续贯彻1、合同订立依照我行有关制度订立授信合同和抵押合同。对于采用非原则版本法律文本和合同，应依照关于职责权限规定，请合规部和公银业务管理部审核确认后订立。2、抵押登记等授信条件贯彻（1）客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权人抵押物登记手续，将她项权证原件留存我行。（2）客户经理应督促并确认抵押人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完毕后将保险单、批单原件留存我行；对授信及抵押合同按规定需办理公证，调查人应与借款人、抵押人一起到公证机关办理公证。（3）将上述资料进行整顿并传递给信用运营部门，信用运营部门将她项权证、保险单等抵押登记手续贯彻材料封包入库。抵押办理过程需注意事项：（1）抵押人以已出租房地产抵押，抵押人应提供租赁合同和已告知承租方抵押书面文献。（2）国有公司法人以国家授予其经营管理房地产抵押，应当符合国有资产管理规定。（3）以中外合资公司、中外合伙公司和外商独资公司房地产抵押，必要提供经董事会通过书面文献，但公司章程另有规定除外。（4）以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押，必要提供经董事会或股东大会通过书面文献，但公司章程另有规定除外。（5）股份合伙制公司以其房地产抵押，必要提供经公司职工股东会通过书面文献。（6）有经营期限公司以其所有房地产抵押，其设定抵押期限不应当超过该公司经营期；以具备土地使用年限房地产抵押，其抵押期不得超过土地使用权出让合同规定使用年限减去已使用年限后剩余年限。（7）抵押人为自然人还应注意抵押人应具备完全民事行为能力；无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。抵押人为法人还应注旨在人民银行征信系统中没有不良贷款余额。（四）授信发放单笔业务授信发放1.客户经理贯彻授信申请人订立相应凭证，并在相应凭证上签注意见，同步贯彻行内相应凭证订立手续，并将授信发放材料交信用运营部门审核。2.信用运营部门按照有权审批人出具终审意见审核各项放贷前提条件已经贯彻后，出具《放贷告知书》等放贷指令。3.信用运营部门放款人员按照《放贷告知书》等放贷指令验印后按照我行会计有关规定进行开票操作，并登记人行信贷登记系统。循环授信额度项下授信发放1.客户经理调查审核，以为可以予以公司用信，客户经理提交用信审批。并对该调查确认意见内所含信息真实性及调查结论负责。2.营销团队负责人对客户经理提交用信确认意见进行审核。审核批准，加签意见后提交审批3.分行授权审批人对于提交额度方案内用信申请进行审批核准，出具审批意见。4.依照我行有关制度订立有关单笔业务授信合同和抵押合同。客户经理应保证合同印章和法定代表人签字真实性。对于首笔授信规定现场与关于借款人和抵押人订立关于合同；对于关于抵押合同订立涉及自然人，必要由自然人及抵押财产共有人现场签名。客户经理贯彻客户合同订立后由业务助理贯彻行内合同订立手续并对借款人、抵押人印章和法人代表签字进行校验。5.额度项下用信发放（1）客户经理贯彻相应业务合同订立等手续，并贯彻授信申请人订立相应凭证，在相应凭证上签注意见，同步贯彻行内相应凭证订立手续，并将授信发放材料交信用运营部门审核。（2）信用运营部门按照有权审批人出具终审意见审核各项放贷前提条件已经贯彻后，出具《放贷告知书》等放贷指令。（3）信用运营部门放款人员按照《放贷告知书》等放贷指令验印后按照我行会计有关规定进行开票操作，并登记人行信贷登记系统。（五）贷后管理1、贷后检查频率为3个月一次。五级分类3个月一次，详细按照我行五级分类有关制度规定执行。浮现如下状况时，应当及时进行现场检查并填写检查表格，依照检查成果，可将贷后检查频率调高：（1)欠息超过3天；（2）贷款归行率持续3个月未能达到承诺比例；（3）公司在我行结算浮现异常，如与否浮现空头支票等状况；（4）公司在她行授信浮现逾期；（5）经营性钞票流浮现负数；（6）抵押物价值下降达10%；（7）抵押物被查封、冻结。同步建立抵押物定期分析制度，分行中小公司风险管理部门应每3个月对抵押物价值进行监控和分析，抵押物价格波动较大时，应当发布预警信号，并督促客户经理进行暂时贷后检查。2、贷后检查时间恰逢循环授信年审，可将年审与贷后检查一并进行，并以年审表作为这一期贷后检查报告，提交贷后管理部门并存档。3、对于公司浮现非正常状况，需要资产保全人员介入，应依照我行《公司业务资产保全管理程序》，进入资产保全管理程序。其她管理规定中小公司房地产抵押授信额度设立后，订立《融资额度合同》，并依照《融资额度合同》办理最高额房产抵押手续，办理详细业务时，还应订立相应详细业务业务合同。来源浦银发【】393号关于印发《上海浦东发展银行中小公司房地产抵押循环授信业务管理规程》告知二中小公司联贷联保业务一、目、定义、种类、基本原则（一）、目为有效解决中小公司贷款难问题，增进我行中小公司金融业务健康有序发展，进一步规范中小公司联贷联保业务，夯实推动该项业务全过程管理和风险管控，总行制定了《上海浦发发展银行中小公司联贷联保业务管理办法》。（二）、定义中小公司联贷联保业务（如下简称“联贷联保业务”）指由若干中小公司自愿构成一种联合体向本行申请融资，各借款公司均对其她所有借款公司因向本行申请融资而产生所有债务承担连带保证责任，并缴纳一定比例保证金作为担保方式获取本行融资业务。联贷联保业务是中小公司通过组建借款联合体联合融资联合担保。一方面，该业务可促使联保体内借款公司互相监督和横向约束，解决中小公司抵（质）押物局限性和信息不对称等难题，满足其融资需求；另一方面，该业务由多家公司互相担保，存在一定限度风险放大因素，也是一项风险管理规定较高业务。（三）、种类联贷联保融资业务涉及短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证、非融资性人民币保函业务（其中无法拟定有效付款期限（到期日），或到期日超过联保体内最长期限贷款表外业务除外）。（四）、基本原则联合担保、按需融资、横向监督、分散风险、强化管理、共同发展。贷款发放对象、合用范畴和借款公司准入条件（一）、合用范畴合用于中小公司。中小公司原则根据本行现行有关规定执行。（二）、贷款发放对象原则上，优先选取来自于同行业优势公司、参加同一行业协会或者商会组织公司和在同一区域生产或经营公司，以及上下游公司群体构成联贷联保业务联保体。（三）、准入条件1、在本地有固定经营场合，经营状况正常，公司经营产品符合国家产业政策，成长性强，赚钱能力高，发展前景好；2、公司正常生产经营持续2年（含）以上或公司主从业持续2年（含）以上；3、依照本行信用级别评估原则，公司信用级别在BBB（含）以上；4、以工业和批发业公司为主，其中工业类公司资产负债率须低于70%，批发类公司资产负债率须低于85%；5、在本行开立基本结算户或普通结算户，承诺销售款归行率不低于本行融资比例；6、公司资信良好，无不良违约记录，具备按期偿付贷款本息能力，对借款资金有可靠还款来源；7、公司主及重要控制人无不良违约记录，个人信誉良好；8、原则上，公司应在本行保持3个月以上良好结算记录，新开户公司可由分行依照实际状况另行拟定详细规定。（四）、存在下列状况公司不适当构成联保体：1、拟组建联保体公司间存在商业纠纷或长期应收欠款等影响互相履行担保义务；2、重要资产已抵押给其她银行并获得授信公司，不涉及明确以本行业务代替她行状况；如能提供第三方担保等其她担保方式（不含个人担保），可做除外解决。3、已在她行办理联贷联保业务公司，不涉及明确以本行业务代替她行状况；如能提供第三方担保等其她担保方式（不含个人担保），可做除外解决。4、已发生未能及时偿还本行融资，且须使用保证金或者追索联保体其她成员方式归还本行融资公司；5、其她不符合保证条件公司；（五）、联贷联保业务联保体组建条件1、自愿原则。联保体由公司自主结合或由行业协会、商会、中小公司局和开发区管委会等机构牵头组建，本行各级机构不得牵头或参加联保体组建。2、联保体成员公司应控制在3家（含）以上，最高不超过8家，且各成员业务规模和资金实力宜互相匹配不适当悬殊过大。3、单个联保体内成员公司融资业务必要为单笔方式。原则上，联保体内各笔融资业务期限应匹配。4、联保体成员未参加其她联保体或类似组织，各成员之间无投资关联关系，且不受同一公司或个人控制。5、联保体成员间除互相承担连带保证责任外，借款公司必要缴存融资额一定比例保证金，作为申请联贷联保业务担保。6、借款公司法定代表人或实际控制人必要对该公司在本行联贷联保业务承担个人连带保证责任。7、联保体各成员之间彼此较为理解，能协助本行督促联保体其她成员履行借款合同，并能及时向本行反映其她成员经营状况。8、公司向本行提出办理联保融资业务申请并经本行核准后，联保体所有成员应共同与本行订立担保合同。9、单个联保体内融资必要使用同一业务品种，即联保体内所有融资可所有采用短期流动资金贷款或所有采用银行承兑汇票业务。三、贷款用途、期限、金额、利率（一）、联贷联保融资业务贷款用途重要是为理解决本行中小公司短期资金需要，借款人必要按规定用途使用本行授信资金。联保组织任何成员不得以任何方式，将授信资金转让、转借给她人或集中使用本行授信给联保体其她成员授信业务。在本行融资未结清前，联保体成员不得恶意转让、毁损用本行融资资金购买物资和财产。融资期限普通为一年以内（含一年）。（二）、单一联保体内单户融资敞口金额原则上控制在等值人民币1,000万元（含）以内。（三）、原则上，融资利率应高于央行基准利率，支行可依照联贷联保业务实际风险状况自行拟定融资利率。四、保证金（一）保证金1、借款公司必要缴存融资额一定比例保证金，作为申请联贷联保业务担保，单一联保体缴纳保证金总额必要覆盖该联保体内最高单户公司融资额；联贷联保业务保证金是对整个联保体融资进行担保，在该联保体存续期间具备持续担保效力，需与单个联保体内多笔融资进行关联；当前暂时采用手工登记簿方式进行关联控制，即以手工方式将一种保证金账户与单一联保体内所有多笔融资进行关联控制。2、联贷联保业务项下保证金应采用活期存款形式，如确需采用定期形式，该定期存款期限必要与联贷联保体中期限最长融资业务期限保持一致。3、以联贷联保业务方式开展银行承兑汇票、信用证、非融资类人民币保函业务，须符合如下规定：（1）借款公司应按商定比例缴纳联保体保证金，该保证金为整个联保体融资提供担保；（2）在借款公司须依照开立银行承兑汇票、信用证、非融资类人民币保函业务有关规定和审批规定另行缴纳保证金，为单笔银行承兑汇票、信用证、非融资类人民币保函提供担保；（二）保证金账户开立1、保证金账户开立过程中，账户户名采用统一格式：“浦发银行某某（分行所在都市名）某某支行中小公司联保业务XXX”，各支行或经营单位编号从001开始人工自然排序，详细账户依照本行核心系统自动生成拟定。2、核心系统所需开户客户信息必输选项统一采用总行有关信息：如组织机构代码证代号采用上海浦东发展银行总行组织机构代码证代号（13221158-X），客户地址采用开户经营单位（支行或者分行营业部）地址。3、短期流动资金贷款保证金统一采用“2514其她保证金”二级科目下“5915活期短贷（联保）保证金”和“6865定期短贷（联保）保证金”业务代号，分别重要用于核算和反映本行开展中小公司联保业务下短期流动资金贷款业务活期和定期保证金款项。4、银行承兑汇票业务保证金账户开立按照《关于下发<核心系统保证金账户操作规程>告知》（浦银发〔〕18号）关于规定执行。5、在实际操作中，联贷联保业务联保体主办行应负责保证金账户开立和编号，支行公司业务部门应就保证金开户解决出具《联贷联保业务保证金账户开立告知书》并告知该行运营部门实行操作。（三）保证金缴纳规定1、短期流动资金贷款该类业务保证金由联保体各成员分别从公司账户存入本行专为该联保体开立内部保证金账户；必要贯彻单个联保体与一种内部保证金账户相应关联，防范保证金脱保对本行信贷资产带来潜在风险。2、银行承兑汇票业务该类业务保证金缴纳必要分为两个层次。（1）专为借款公司开立银行承兑汇票提供担保保证金该某些保证金来自于联保体内单个成员公司，也仅为其开立银行承兑报告提供担保，不为整个联保体融资提供担保。该某些保证金缴纳入该借款公司名下账户，与其开立银行承兑汇票相应，并实现系统关联控制。保证金账户开立及缴纳须按照《关于下发<核心系统保证金账户操作规程>告知》（浦银发〔〕18号）关于规定执行。（2）为联保体所有融资提供担保保证金该某些保证金来自于联保体所有成员公司，为该联保体所有敞口融资（除第一某些保证金以外某些）提供担保保证金。该某些保证金缴纳入以本行名义开立保证金账户，与整个联保体敞口融资相应，当前暂采用手工关联控制。保证金账户开立及缴纳须参照上述短期流动资金贷款保证金进行缴纳。鉴于《关于下发<核心系统保证金账户操作规程>告知》（浦银发〔〕18号）中银行承兑汇票与相应保证金账户系统关联控制导致银行承兑汇票保证账户无法关联第三方和非银行承兑汇票业务，因而该笔保证金暂仍使用短期流动资金贷款保证金有关业务代号。3、信用证和非融资性人民币保函该类业务保证金缴纳规定参照前述银行承兑汇票业务保证金缴纳有关规定执行。五、业务操作流程联保体成员须同步向本行提出授信申请，提交本行授信业务所需关于资料。授信审查、审批详细规定和流程按有关融资产品关于规定执行。本行核准给联保体各成员授信额度，各成员之间不得互相调剂使用。六、审查审批要点、重要风险点和控制办法联贷联保业务实行全过程风险管理（一）在贷前调查中，支行除应执行单个客户调查规定外，还要着重对联保体构造、联贷联保业务方案及风险缓释办法等内容进行调查。同步，应规定借款公司提供乐意为所在联保体其她成员担保董事会或股东会决策，切实保证担保有效性。由于中小公司提供财务报表不能完全真实反映其经营状况，各支行应进一步借款公司生产、经营和销售现场，通过实地调查和与公司人员交流等方式，多方面、多渠道收集关于借款公司经营状况及其经营者第一手信息，如必要，有关调查人员可对公司财务报表进行必要补充阐明。（二）审查审批时，不但要审核公司财务报表或各类书面文献，还应综合考虑公司行业地位、经营实力、履约意愿和联保体综合实力等非财务信息，并综合考虑承担连带保证责任公司法定代表人或实际控制人家庭收支、经济实力和信用状况等因素。（三）强化贷后管理，支行应经常进一步联保体成员公司，多方面理解和掌握其经营管理动态，获取各成员信息，充分发挥联保体成员横向监督作用，以便对公司发生影响偿债事项及时采用应对办法。至少按季对联保体进行专项贷后检查，重点检查如下内容：1．借款公司与否存在以任何方式将本行联贷联保资金转让或转借给联保体其她成员或联保体外她人使用；2．联保体成员间与否存在新发生商业纠纷或拖欠款等影响联保体成员履行担保义务状况；3．联保体成员与否故意隐瞒其她成员公司经营滑坡等导致整个联保体融资潜在风险重要信息。对联贷联保业务流动资金贷款特殊管理规定：1、加强资金需求分析，贯彻贷款规模测算。在贷前调查时应调查并掌握借款公司财务状况和非财务状况，合理估算分析公司融资需求，测算新增贷款额度。在审查审批中应依照借款公司经营规模、业务特性及资金循环周期，结合公司实际状况和将来发展状况审查营运资金需求，分析与评价其新增贷款需求量测算合理性。2、做好尽职调查工作，实行资金受托支付。注意调查借款人关联方及关联交易状况、贷款详细用途及与贷款用途有关交易对手资金占用等状况，合理评价借款公司贷款资金实际用途。对符合本行规定流动资金贷款采用贷款受托支付方式对贷款资金支付进行管理与控制，监督贷款资金按商定用途使用。七、联贷联保业务续存期间管理（一）联保体成员公司管理1、联贷联保业务续存期间，借款公司不得退出联保体，联保体也不得解散和终结。联保体任一成员提前全额归还自身融资本息后，不解除其为其她成员承担连带担保责任，也不影响联保体其她成员按有关担保合同规定履行担保义务。仅当联保体所有成员全额偿付该联保体在本行所有融资本息后，其成员方可组建或加入其她联保体。2、其她借款公司需加入已组建联保体，本行应对该新加入成员按联贷联保业务准入规定重新履行有关授信调查、审查和审批流程以及缴存保证金，且新加入成员必要对联保体内其她成员已发生本行所有联贷联保业务承担连带担保责任，并与其她成员共同与本行订立担保合同，做好新成员加入后与原联保体内已发生业务衔接。3、联保体任一成员经营发生变化不再满足本行联贷联保业务准入条件，或不能按期偿还本行融资本息时，本行有权采用停止该成员未用融资提用、不再向该违约成员提供新增融资、制定已用融资清收筹划并采用有关保全办法等；本行提出有关规定期，联保体全体成员应积极配合本行完善担保办法，涉及重新订立担保合同或按本行规定补足保证金等。如联保体成员公司未配合本行履行上述义务，必要时，本行有权随时宣布该联保体所有债权提前到期。（二）保证金管理1、保证金扣划联贷联保业务存续期间，如联保体任一成员发生违约事项，应一方面释放并扣划保证金偿付该联保体任何成员已发生违约融资。规定扣划保证金时，分行公司业务部门应出具《联贷联保业务保证金扣划告知书》，并告知运营部门实行。2、保证金到期退还原则上，联贷联保业务保证金应在所有联保融资偿还后再予以释放和退还。保证金退还额不应超过借款人期初缴纳额与联贷联保融资期限内应计利息总和。规定退还保证金时，应先经信用运营部门确认该联保体所有融资业务已结清，分行公司业务部门再根据联保体成员公司提交《联保体保证金退还申请书》拟定退还金额，出具《联贷联保业务保证金退还告知书》，并告知运营部门实行。3、保证金提前某些退还经联保体所有成员公司协商一致，可以申请提前退还某些保证金，但退还后剩余保证金余额必要覆盖该联保体最高单户公司融资额。规定保证金某些退还时，应一方面确认剩余保证金余额覆盖联保体最高单户公司融资额，分行公司业务部门再根据联保体成员公司提交《联保体保证金退还申请书》拟定退还金额，出具《联贷联保业务保证金退还告知书》，并告知运营部门实行。4、保证金补缴在释放并扣划保证金偿付违约联贷联保融资后，如联保体其她成员仍须按原有规定续做联贷联保融资，其她成员应就剩余融资履行保证金补缴手续，补缴后保证金总额仍须覆盖该联保体内最高单户公司融资额，否则本行有权宣布剩余联贷联保融资提前到期。保证金补缴操作须按照保证金缴纳规定实行。对于采用定期存款形式缴纳保证金联贷联保业务，在履行保证金补缴手续时，必要重新开立定期保证金账户，规定借款公司将保证金补缴入新保证金账号，并与本行重新订立《保证金质押合同（合用中小公司联贷联保业务）》。八、合同合用联贷联保业务合用《流动资金借款合同（合用中小公司联贷联保业务）》、《保证金质押合同（合用中小公司联贷联保业务）》和《保证合同（合用中小公司联贷联保业务）》。详细见浦银发[]471号关于印发《上海浦东发展银行中小公司联贷联保业务管理办法》之附件2、附件3和附件4。来源:浦银发[]471号关于印发《上海浦东发展银行中小公司联贷联保业务管理办法》。三中小公司中期房地产抵押贷款一、目、定义、合用范畴、分类（一）、目发展中小公司中期房地产抵押贷款可以提高银行综合收益。在满足客户借助房地产抵押获得融资需要同步，能为我行带来贷款利息收入、监管费收入等综合收益，提高客户对我行贡献度。有助于哺育具备交叉销售潜力优质客户群。（二）、定义中小公司中期房地产抵押贷款：借款公司自身以公司经营所在地产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易商品房、办公用房、商铺、原则厂房、以及县级及县级以上开发区内物流仓库为抵押物期限在1年以上，5年（含）如下贷款业务。其中原则厂房是指：在县级及县级以上区域内按照国标及行业规定进行设计和建设，配套齐全、公司可直接入驻，并用于生产经营工业用房，公司对土地使用权方式为出让获得。（三）、合用范畴合用于中小公司。如借款人为项目公司，不在管理范畴。（四）、分类依照抵押物性质差别和还款来源差别，中小公司中期房地产抵押贷款分为两类：1、基于公司所拥有用于抵押房产租金收入作为重要还款来源（即贷款期内该抵押房产租金收入/贷款本息和≥70%），贷款期限最长为5年，该房地产应经营状况稳定，已订立租赁合同租赁面积不低于可出租面积70％，一年期（含）以上承租客户占比不低于30％。2、基于公司生产经营收入作为重要还款来源，贷款期限最长为3年。二、贷款发放对象和准入条件（一）基本条件：1、未浮现如下状况者：（1）《上海浦东发展银行中小公司金融业务发展纲要》（浦银发[]第355号文）中禁止进入类公司；（2）公司领导人（总经理或实际决策人）曾在人行发布逃废债公司名单、银监会不良客户清单以及在人民银行征信系统中有不良贷款记录公司担任过负责人，或者个人从业经历有破产行为并且有逃废银行及社会债务，或者其他恶意欠债行为（含信用卡恶意欠债行为）等。（3）公司领导人（总经理或者实际决策人）曾被司法追究或行政惩罚并且有严重赌博、吸毒等恶性不良行为。（4）公司在近来2年内有下列行为共计三次（含）以上：逾期（15天以上），欠息（15天以上），空头支票行为。（5）关联人及关联公司资金占用达到公司净资产70％以上（资金占用是指以委托贷款，其他应收款，应收账款，内部往来等各种形式占用公司资金且期限不不大于180天）。2、已经工商行政管理机关办理年检手续；3、持有人民银行核发贷款卡；4、有固定经营场合，合法经营；5、授信用途不违背国家法律、法规及关于政策规定；6、信用级别BBB（含）以上。7、借款人应向我行提供符合我行条件房地产抵押，合法拥有房地产产权，持有合法、有效房地产权证，拥有独立处置权，不存在参建、联建、或者建设合同中商定第三者对该房地产收益权或处置权。董事会或相应决策机构批准将其拥有房地产作为贷款抵押物。借款人应贯彻相应抵押担保办法。8、承诺与我行订立《中小公司中期房地产抵押贷款账户监管两方合同》和《中小公司中期房地产抵押贷款收款账户三方合伙合同》（如有），批准开立监管专户，接受我行对贷款资金用途监管，借款人综合收入资金回笼我行账户。9、承诺贷款存续期内原则上限制股东分红，如需分红，需经我行审批批准，且借款人必要已归还当期贷款项下应还贷款本息，同步预留下一期应还贷款本息。10、经营单位规定其她条件三、贷款用途和还款来源、抵押物认定、保险公证及计息（一）中小公司中期房地产抵押贷款用途规定：1、贷款用途真实且合法合规2、重要用于借款人主营业务运作和经营3、贷款不得用于其她国家明令禁止投资领域和用途。（二）还款来源重要是借款人各项综合经营收入：1、借款人正常生产经营产生收入2、如该抵押房地产用于出租，则租金收入、特许费、管理费、提成等有关经营收入也可作为还本付息来源。（三）综合考虑公司成长前景、借款用途、房地产抵押率、房地产抵押贷款年限、还款来源对本息覆盖率、以及公司融资需求6个因素，合理拟定贷款金额和贷款年限。（四）抵押物价值认定：1、对抵押物价值认定原则上采用评估价值，评估机构认定程序和规定按照我行现行规定执行。2、对于抵押物在评估价基本上各分行结合本地市场该类抵押物市场交易活跃限度、抵押物处置交易成本及我行内部管理成本，并且考虑到授信到期时房地产市场将来价格预期，对抵押成数综合判断。原则上，以商品房、办公用房为抵押物，抵押成数不超过现期评估价70％；以商铺（含商场、商品交易市场、综合商业设施）、原则厂房和物流仓库为抵押物，抵押成数不超过现期评估价60%。总行将依照宏观经济对房地产行业影响及房地产行业周期性波动等各方面因素，对抵押成数上限做出调节。抵押登记：中小公司中期房地产抵押贷款必要办妥抵押登记，保证我行为第一抵押权人。（五）保险和公证：借款人必要在贷款发放前对抵押物办理商业保险，费用由借款人承担。保险单必要明确我行为第一受益人，不得有任何有损我行利益限制性条款。依照分行规定需办理公证或授信批复中明确规定办理公证，应办理抵押公证手续，贯彻抵押公证书。（六）计息、还款和监管费收取：1、普通采用按季度或按月分次等额还本付息还款；同步，对于以房地产租金收入作为重要还贷来源，其还款筹划应当与租金缴纳期限保持一致，对于一次性支付租金，原则上不得办理中期房地产抵押贷款业务。2、按人民银行发布同期同档次基准利率及浮动范畴执行。贷款存续期内，遇基准利率调节，应按调节后利率计收利息。发生贷款逾期、挪用等均按我行关于规定执行。3、我行对中小公司中期房地产抵押贷款实行财务监管，收取财务监管费，原则上年费率不低于千分之一，可分年收取。四、业务操作流程有关规定和重要管理规定中小公司中期房地产抵押贷款业务流程涉及六个环节：受理调查；授信审查审批；合同准备与订立；抵押保险手续；贷款发放；贷后管理。（一）、客户经理受理客户申请1、公司业务部门客户经理在与客户初步交流后，依照客户门槛、抵押物条件和我行内部管理规定，初步判断可以受理。2、借款人应提供资料：(1)、书面借款申请书；(2)、借款人自身有关资料：公司成立批文、（经年检）营业执照复印件、（经年检）法人代码复印件、外商投资公司批准证书（如有）、公司章程、法人代表证明及身份证复印件、借款人贷款证（卡）、董事会决策或有权机构批准将其拥有房地产作为贷款抵押担保决策、委托书或授权书、公司近来一次验资报告、前三年审计报告（如有）及近来一种月财务报表（须加盖公章）、公司重要开户行和账号、银行规定提供其她证明文献和材料等；(3)、抵押物有关资料：①抵押物清单、产权证书（原件及影印件）、抵押物评估报告、购买合同（如有）；②如以用于抵押房产租金收入作为重要还贷来源，除上述材料外，还应提供租赁合同、租赁客户名单、租赁面积、租赁表、已告知承租方抵押书面文献；银行规定提供其她证明文献和材料等。3、注意事项：有经营期限公司以其所有房地产抵押，其设定抵押期限不应当超过该公司经营期；以具备土地使用年限房地产抵押，其抵押期不得超过土地使用权出让合同规定使用年限减去已使用年限后剩余年限；（二）、客户经理进行授信调查1、客户提交借款申请资料后，审查客户提供资料与否齐备；2、客户经理须双人进行现场调查。如贷款方案设计和评估相对复杂，可请分行中小公司经营中心予以指引。调查内容涉及但不限于如下方面：（1）借款人基本状况调查：①借款人成立时间、历史沿革、产权构成（或所有制）、注册资本与实收资本、投资人出资比例、出资到位状况、公司章程、组织形式、经营范畴及期限；②借款人经营状况、主营业务、技术能力、公司形象、行业背景、在行业和区域经济发展中地位和作用；③经营者素质评价，法定代表人和领导班子成员从业经历、管理流程、评价及经营管理水平和效率；④公司发展潜力评价：分析借款人所在行业特点、发展方向、生命周期及中长期发展规划，国家对该行业产业政策；分析综合评价借款人发展前景；分析借款人在预测贷款偿还期内重要产品目的市场定位、容量、营销方略及风险状况，评估重要产品在国内外市场销量、价格变化趋势及波动幅度，预测市场销售前景。特别注意：应将公司将来发展前景与贷款年限综合考虑⑤借款人财务状况分析：通过资产周转率、存货周转率、应收账款周转率指标评价其资产运用效率；通过计算产销率、销售利润率、营业钞票回笼率、赚钱钞票比率等指标，分析影响赚钱因素和因素，评价其赚钱能力；通过近三年钞票净流量、经营活动钞票净流量、投资活动钞票净流量、筹资活动钞票净流量、钞票等价物等状况，分析钞票流量构造、钞票获取能力及变化趋势，评价其钞票偿债能力。⑥偿债能力分析和信用状况评价：借款人开户状况、信用级别状况、在人民银行信贷征信系统没有不良贷款记录、总贷款总额；计算近三年（如有）和近期资产负债率、流动比例、速动比率、借款期内总偿债保证比、近三年短期、长期借款总额及借款银行分布、履约记录、在综合考虑或有负债状况下，评价其短期和长期偿债能力；并进行不拟定性和敏感性分析。其中：借款期内总偿债保证比=（借款人综合经营收入/借款期内应偿还所有负债）*100%我行测算借款期内总偿债保证比原则上应达到100%。⑦借款人重要关系人（如其母公司或重要投资人）背景分析（2）抵押物状况调查和评估：抵押物基本状况：①现场观测抵押物真实存在性，并拍摄或获得抵押物图像资料（照片等），验看抵押物产权证书，确认抵押物为借款人所有。②抵押物详细状况，涉及地理位置、周边环境、占地面积、可销售面积、经营年限、权属关系、建造（或购买）原始成本等；如房地产重要用于出租，还需要理解经营状况，涉及经营方式、已出租面积、租期、重要租（售）对象、租金支付方式和到位状况、历年租金收入（如有）、第三方经营管理能力（如有）等。如以房地产租金收入作为重要还款来源，还必要满足贷款期内该抵押房产租金收入/贷款本息和≥70%条件。市场评估：①区域市场环境；②房地产市场定位和竞争能力：依照周边租赁市场供求、出租率、租金价格和经营成本等分析项目市场定位精确性；针对地段、交通、规划、质量、周边环境、户型、配套设施、营销方略、物业管理分析比较优势和劣势。③项目发展前景预测，考虑房地产市场价格波动因素等。如该房产用于出租，应充分考虑租赁价格和出租率趋势等。（3）贷款用途调查。（4）贷款风险及效应评估：①分析项目风险因素以及对我行贷款影响限度，提出避险办法；②贷款担保，涉及抵押物变现能力、抵押价值拟定方式、抵押率、抵押合规性等；③拟定封闭监管方案；④贷款效应和营销方案评价。客户经理完毕调查，形成调查报告后提交审查。（三）、授信审查审批授信审查人员审核：（一）资料及调查手续完备性复核：审查人员应复核关于送审资料与否齐全，调查人员与否已经按照调查规定完毕了关于作业和程序，核心资料与否已通过真实性核算。（二）依照中小公司中期房地产抵押贷款客户门槛、抵押物定位和我行内部管理规定，依照有关规定进行审查，出具审查意见，提交授信审批岗。授信审批岗有权审批人对授权范畴内授信业务最后审批，出具审批意见。审批意见应明确贷款金额、用途、利率、收费、期限、偿还方式、担保条件（明确房产地址、部位以及面积、抵押率、计算抵押率时所根据抵押物价值）、授信条件（如：保险、公证）。（四）、合同准备与订立1、合同准备支行在获得批复意见后，准备《中小公司中期房地产抵押贷款合同》、《中小公司中期房地产抵押贷款账户监管两方合同》、《中小公司中期房地产抵押贷款收款账户三方合伙合同》（如有），及相应抵押合同等原则法律文本，请借款人确认。经双方协商，需要对原则文本进行修改，由分行合规部门或法务人员负责审核确认。需要采用非原则文本，若贷款在分行审批权限内，由分行法务人员负责审核确认；若贷款在总行审批权限内，由公银总部法律团队负责初审后提交总行合规部门负责复审。2、合同订立客户经理应保证合同印章和法定代表人签字真实性。必要现场与借款人、第三方受托机构（如有）订立关于合同。在客户经理贯彻客户合同订立后，对借款人（即抵押人）印章和法人代表签字与客户在我行开户时预留印鉴进行校验，校验无误后将合同文本交分行运营部门进行合同订立审核（对签约前提条件贯彻状况和签约文本填写要素进行审核），审核通过后按照分行印章使用规定完毕用印订立。（五）、抵押保险手续1、办理抵押登记手续客户经理应与借款人一起按规定办理以我行为第一抵押权人抵押物登记手续，将她项权证原件留存我行。核查人员（除主办客户经理外关于人员）独立核查抵押登记手续贯彻。核查人员核查登记手续真实性后在她项权证及其复印件背面签字确认。特别注意：为保证我行为抵押物第一顺位抵押权人，收妥以我行为她项权利人权证类资料（她项权利证书）。2、办理保险、公证等手续客户经理应督促并确认借款人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完毕后将保险单、批单原件留存我行；按分行规定需办理公证或授信批复明确规定办理公证，调查人应与借款人一起到公证机关办理公证。将上述材料进行整顿并传递给运营部门，与分行运营部门工作人员双人将她项权证、保险单进行封包，由分行运营部门负责封包入库。（六）、贷款发放1、借款人填写《中小公司中期房地产抵押贷款合同》项下提款申请书，客户经理受理借款人提款申请。2、客户经理贯彻借款人订立相应凭证，并在相应凭证上签注意见后，贯彻行内相应凭证订立手续，并将贷款发放材料交运营部门审核。3、运营部门按照有权审批人出具终审审批意见审核各项放贷前提条件已经贯彻后，出具《放贷告知书》等放贷指令。4、运营部门负责协助客户在我行开立账户。（1）、借款人除在我行开立结算账户外，还需开立贷款资金监管账户。监管账户同步预留我行监管员印鉴和借款人印鉴。普通由主办客户经理担当监管员，如有必要，可成立由公司业务部门客户经理和有关团队负责人构成监管小组，指定监管小组中相应成员担当监管员。监管账户专门用于贷款资金发放、贷款合同所商定贷款用途资金划拨。我行贷款发放于该监管账户。借款人各项综合经营收入回笼、归还我行贷款本金和利息及其她贷款有关费用支出、以及其他结算往来通过在我行开立结算账户进行。(2)、如由借款人委托第三方受托人对房地产进行经营管理，受托方也必要在我行开立收款结算账户，用于收取房产租金收入、以及特许费、管理费、提成等有关经营收入等款项，并及时向借款人在我行开立结算账户划付。5、运营部门放款人员按照《放贷告知书》等放贷指令验印后按照我行会计有关规定进行放贷操作。6、运营部门负责中小公司中期房地产抵押贷款放贷材料归档，并负责抵押权证封包入库。（七）、贷后管理1、监管账户内资金使用须经我行审核批准。2、对借款人在我行结算账户进行监控涉及对借款人各项综合收入回笼、支出、余额进行监控。此外，借款人必要在结算账户保存最低余额，其金额必要满足当期贷款本金、利息及有关贷款费用需要；原则上该结算账户钞票流量占公司所有钞票流比例不得低于我行融资占所有融资比例。对于房地产先租赁后抵押，应督促借款人或第三方受托人将抵押事宜书面告知承租人。如抵押物非借款人自用，应及时掌握出租状况和经营状况，核对结算账户中租金和经营实际收入状况，保证租金和经营收入所有进入结算账户。客户经理负责对借款人租赁合同进行台账登记。3、每季度进行实地贷后检查。贷后检查报告应真实反映借款人经营和财务状况变动及其她重大事项。4、贷款存续期内，加强对抵押物状况现场贷后检查和抵押价值动态评估。每年，分行自行或聘请经承认外部评估机构对抵押物价值进行再评估。五、审查审批要点、重要风险点和控制办法风险点1：合规风险、操作风险。申请人提供资料已过期、不符合规定或提供其她虚假申请资料。控制办法：客户经理双人实地对申请人进行调查，保证客户提供资料真实有效。风险点2：信用风险。申请人信用风险未能有效辨认与控制。控制办法：风险管理部门审查审批人员应严格按照业务规定进行审查。调查审查规范化，避免浮现授信业务风险未能完整揭示。风险点3：法律风险、操作风险。未按规定订立法律文本，导致潜在法律隐患。控制办法：分行合规部门对修改原则文本、非原则文本进行审核确认，对于不符合规定法律文本应坚决予以制止。避免浮现操作风险和法律风险。风险点5：操作风险。未能有效贯彻抵押手续。控制办法：客户经理和客户一起办理抵押登记等手续，并办妥她项权利证书。保证抵押登记等手续有效贯彻。风险点6：操作风险。授信批复前提条件未贯彻即放款。控制办法：1、客户经理负责贯彻授信批复前提条件；2、营销团队负责人审查；3、运营部门对放款条件贯彻和关于材料进行审核。保证授信批复前提条件和授信合同贯彻后放款。风险点7：信用风险、操作风险。贷后跟踪检查中未及时发现经营性物业抵押贷款风险并采用有效办法。控制办法：1、公司业务部门客户经理定期对贷款项目进行贷后检查。2、营销团队负责人按比例进行贷后检查。3、公司风险管理部们进行定期检查监督。4、执行重大风险报告制度，并采用有效风险控制办法。来源：浦银发【】122号关于印发《上海浦东发展银行中小公司中期房地产抵押贷款作业指引书》告知四玲珑透业务一、目、定义、基本概念、种类1、丰富我行对单位客户支付结算服务内容，特别是在风险可控状况下加大对中小公司结算服务水平，实现对我行单位客户在进行支票和商业承兑汇票提示付款时透支功能。（1）玲珑透业务：是指依照符合我行玲珑透业务准入资格单位客户与我行订立合同，在某一商定条件成就时，由我行以商定可使用透支额度为限，提供用于弥补支付结算业务资金缺口垫款，以保证该客户支付结算业务正常运营结算服务。所称商定条件涉及如下状况：①、支票提示付款时，客户存款余额局限性以支付票据金额，在规定退票截止时间前客户未能及时补足资金；②、商业承兑汇票提示付款时，客户存款余额局限性以支付票据金额，在规定退票截止时间前客户未能及时补足资金。（2）持续透支期:是指客户透支账户日终余额持续保持透支状态期间，即客户透支账户持续保持在日终借方余额不不大于零状态期间。（3）可持续透支期：是指我行玲珑透业务容许客户保持持续透支最长期限。客户在可持续透支期限到期日没有还清透支款，系统则自动终结账户透支功能，账户转为透支逾期状态。当客户在可持续透支期限内还清透支款后，自再次发生透支之日起重新计算可持续透支期限。当前总行将单个客户可持续透支期原则上统一设定为5天。（4）透支额度：是指我行玲珑透业务容许客户发生透支最高金额，账户透支金额达到透支额度时，系统自动停止账户透支功能。透支额度在有效期内可随透支还款发生实时释放，并循环使用。当前总行将单个客户透支额度原则上统一设定为人民币伍万元。（5）透支额度有效期：玲珑透业务透支额度有效期限为一年，一年核定一次。透支额度有效期满，系统自动终结账户透支功能，不再发生新透支。此时已使用透支款项在可持续透支期内仍可以使用，不受透支额度有效期限制。对于符合业务准入条件且需要持续办理玲珑透业务客户，客户应在当期额度到期日之前至少提前一种月向我行提出申请，由我行进行下期额度审批。若双方对原玲珑透业务合同商定内容无任何异议，则无需重新订立玲珑透业务合同，原合同将自动延期。（6）最多可透支次数：指我行玲珑透业务容许客户在透支额度有效期内最多可透支次数，超过次数限制，系统自动终结账户透支功能。当前总行原则上对单个客户最多可透支次数不做限制。 二、目的客户和基本原则（一）、目的客户：玲珑透业务目的客户群是以票据结算频繁，历史结算交易正常中小公司为营销目的客户。建议优先发展在我行已有授信客户。(二)、基本原则：1、玲珑透业务授信管理原则玲珑透业务纳入我行客户统一授信管理。应占用其在我行授信额度；授信额度已用满，应按照增长授信流程办理。开办玲珑透业务客户不是我行授信客户而在开办玲珑透业务后成为我行授信客户，应当将其玲珑透业务额度纳入对该客户综合授信额度中进行管理。2、玲珑透管理负责人原则玲珑透业务实行管理负责人原则。办理玲珑透业务客户为我行授信客户，其管户客户经理为其管理负责人，负责对该客户透支后状况进行跟踪，按照玲珑透业务贷后管理规定进行贷后管理，负责透支逾期后催收、保全移送等工作；办理玲珑透业务客户为我行非授信客户，经办行应当指定专人对该客户进行业务跟踪、贷后管理，及负责透支逾期后催收、保全移送等工作。3、玲珑透业务转授权管理原则玲珑透业务转授权按照流动资金贷款授权操作，分行可将该产品审批权转授给下属分支机构具备审贷资格负责人审批。4、玲珑透客户结算账户唯一原则在我行开立有基本存款账户或普通存款账户单位客户可以向我行申请开办玲珑透业务，经我行审核批准后开始办理。该业务客户指定结算账户必要为在我行开立基本存款账户或普通存款结算账户，若客户在我行开立各种结算账户，必要指定唯一结算账户办理玲珑透业务。5、玲珑透合用特定业务原则玲珑透业务只合用于支票和商业承兑汇票付款业务，不得用于钞票取款、贷记凭证、汇兑、本汇票签发等付款业务。6、玲珑透额度总量控制原则为控制业务风险，分行应对该业务采用规模总量控制业务管理模式，依照各分行资产风险承受能力拟定玲珑透业务规模，并在此规模范畴内有序发展玲珑透业务。7、玲珑透业务终结原则当客户透支超过经办行在系统中设立透支额度、可持续透支期、透支次数、透支额度有效期任何一种限制时，系统均会自动终结账户透支功能。一旦客户发生《玲珑透业务合同》规定违约情形，经办行可提前终结客户玲珑透业务。三、业务币种、收费和计息（一）、业务币种为人民币（二）、玲珑透业务收费原则1、承诺费：我行向申请办理玲珑透业务客户收取透支额度承诺费，透支额度承诺费为每年人民币伍佰元，按年计收。2、、透支手续费：我行向已发生透支玲珑透业务客户收取透支手续费，当客户签发支票或商业汇票提示付款发生透支后（无论日间或日终），我行将按照支票或商业承兑汇票透支金额1%收取透支手续费。透支手续费按月计收，于每月20日计算当期应付手续费，并于当天由系统从客户结算账户中进行自动扣收，若结算账户资金局限性扣收，则有多少扣多少，系统次日循环扣收，直到扣足手续费为止。（三）、玲珑透业务透支利息收取原则玲珑透业务透支利率比照6个月短期贷款利率计算，可在人民银行规定幅度内上下浮动。玲珑透业务按照透支账户日终借方余额进行透支利息计算。透支资金在日终营业结束前归还，则不计收当天透支资金利息；日终透支账户中借方余额，为客户当天透支余额，透支余额按日计息，按月结息，每月20日为结息日。日终客户结算账户中贷方余额为客户当天存款余额，存款余额按日计息，按季结息，每季度末20日为结息日。玲珑透业务可以使用透支额度支付透支利息，我行系统将在每月结息日自动从客户结算账户中扣收利息。若扣收利息失败，则产生应收未收利息。四、玲珑透业务流程涉及：业务申请及审批阶段、额度设立阶段、额度使用及恢复阶段、贷后管理阶段、额度调节和提前终结阶段。（一）业务申请及审批阶段1、申请玲珑透业务客户（涉及初次申请和积极规定调节额度）向经办行提供业务办理申请资料，客户可通过柜面或公司银行业务部门受理人员（重要为客户经理）提交《玲珑透业务申请表》。并提交信贷基本材料。2、经办行网点（营业部）依照客户《玲珑透业务申请表》，对申请玲珑透业务结算账户进行唯一性审核（5165交易）（详细操作环节详见《玲珑透业务交易操作手册》），填写意见并签章后交经办行公司银行业务部门。3、经办行公司银行业务部门对客户申请资料进行审批，判断与否符合我行玲珑透客户准入规定：（1）经办行受理客户提交《玲珑透业务申请表》后，应由公司银行业务部门按《玲珑透业务审批表》所列审查事项规定进行客户资料收集和评分。（2）客户指定结算账户必要为在我行开立基本存款账户或普通存款结算账户，若客户在我行开立各种结算账户，必要指定唯一结算账户办理玲珑透业务。（3）玲珑透业务透支额度审批工作依照分行规定审批流程，由有审批权限经办机构或人员在确认未超过该业务额度总量控制前提下，按《玲珑透业务审批表》列明规定进行核查和审定。（4）经审批批准开展玲珑透业务，由经办行公司银行业务部门负责合同订立工作，我行与客户双方订立《玲珑透业务合同》，涉及个人无限责任担保，应由担保人亲自到现场订立担保合同。合同到期届满前，若我行与客户双方均未提出任何异议，则合同自动顺延一年，同步透支额度有效期自动顺延一年，依此类推，顺延次数不受限制。4、经办行运营人员收取玲珑透业务承诺费，经办行信用运营人员进行额度设立（二）额度设立阶段1、信用运营中心审核人员审核玲珑透业务文献资料表面完整性和一致性，有关合同与否对的订立，审核无误后账务操作人员设立额度；2、经办行公司银行业务部门受理人员将内容拟定无误《玲珑透业务合同》（一份）交客户并告知客户业务已开通。（三）额度使用和恢复阶段1、当客户结算账户使用金额超过存款余额时，视同客户提出使用透支额度申请。2、自客户第一次发生透支之日起，客户必要在可持续透支期内还清透支款。客户透支账户在营业日终浮现借方余额为零，即系统自动为客户在该营业日还清透支款。3、在透支额度有效期内，客户归还透支资金后，系统按照已归还透支资金金额自动恢复相应可用透支额度。（四）贷后管理阶段经办行应每天关注玲珑透业务有关管理报表。一旦发现客户浮现或即将浮现影响到透支资金安全收回情形，或发生合同项下任一违约事件，经办行运营管理部门应配合公司银行业务部门和风险管理部门及时采用相应办法控制风险，相应调节、取消未使用额度或调节透支额度有效期；提前终结玲珑透账户透支功能。（五）额度调节和提前终结阶段1、额度调节在贷后管理过程中，依照客户信用风险变化等状况以为需要调节客户玲珑透业务透支额度，其业务解决比照额度申请审批及操作流程，对客户透支额度进行调节。2、额度提前终结若发生符合终结原则各种情形，以为需要提前终结玲珑透业务，可终结客户透支额度。业务提前终结后，应及时告知客户，向其发出《玲珑透业务停止告知书》。五、审查审批要点、重要风险点和控制办法（一）、风险点1：未审核文献材料完整性、一致性；2、透支额度系统录入不对的。控制办法：经办行信用运营部门对透支额度、额度有效期、可持续透支期、透支利率、透支次数等要素系统录入采用经办授权操作环节。1、保证审核材料表面完整性、一致性2、透支额度、可持续透支期、透支利率等要素系统录入对的。（二）、风险点2：透支额度超越审批范畴，款项和利息未及时归还。控制办法：经办行运营部门及公司银行业务部门通过系统进行积极预警告知、经办行公司银行业务部门有关人员积极和客户联系，及时出具预警告知书，随时监控玲珑透客户，透支额度在审批范畴内、透支款和利息及时归还。（三）、风险点3：客户发生垫款逾期控制办法：营业网点（营业部）、公司银行业务部门、风险管理部、贷后管理部门、资产保所有通过系统进行积极告知/经办行有关人员积极和客户联系和其她必要风险管理和资产保全办法，保证客户准时归还垫款和罚息来源浦银发〔〕696号关于印发《上海浦东发展银行玲珑透业务作业指引书》告知五小额贷款公司授信业务一、目、定义、种类、基本原则（一）、目为进一步贯彻党中央、国务院增进经济增长关于政策精神，扶持中小公司发展，拓宽中小公司融资渠道，规范、引导和发挥好民间金融在支持中小公司发展中积极作用，更好地履行公司社会责任，提高我行社会形象，依照银监会、人民银行《关于小额贷款公司试点指引意见》（银监发〔〕23号）及我行实际，总行制定了《上海浦东发展银行小额贷款公司授信业务管理暂行办法》。（二）、定义小额贷款公司是指由自然人、公司法人与其她社会组织投资设立，不吸取公众存款，经营小额贷款业务有限责任公司或股份有限公司。我行对小额贷款公司资质进行调查、审查和审批，核定额度后开展关于授信业务。（三）、种类小额贷款公司发放业务品种为1年期贷款。（四）、基本原则1、建立与本地小额贷款公司政府主管部门定期联系机制，理解有关政策，掌握区域内小额贷款公司以及公司股东信息和公司经营信息，研究小额贷款公司商业模式和运作规律，适时推出对小额贷款公司各种金融服务，稳妥、规范地推动小额贷款公司金融业务。2、当前我行对小额贷款公司授信业务应遵循审慎介入原则，试点开展，摸索经验，并严格控制开展授信业务小额贷款公司户数。3、开展小额贷款公司授信业务要以因地制宜为营销原则。二、贷款发放对象、合用范畴和借款公司准入条件（一）、合用范畴本地省级政府主管部门已制定有关试点工作指引小额贷款公司，我行参照工作指引开展业务。（二）、贷款发放对象资本金规模较大、股东背景良好、制度健全、管理规范，并在本地具备一定影响力小额贷款公司。（三）、准入条件1、小额贷款公司股东及股权构造应满足下列条件：（1）小额贷款公司重要发起人普通不超过两个，单个重要发起人及其关联方共计持股不得超过35%，其她单个股东及其关联方共计持股不得超过10%。（2）重要发起人须为公司法人，注册地且住所须与小额贷款公司在同一地区县，管理规范、信用良好、实力雄厚。（3）重要发起人有较强资金实力，其资产规模和净资产可以承担小额贷款公司负债规模。原则上须持续两年获利。（4）股东（涉及自然人、公司法人、其她社会组织）信用良好，无犯罪记录和不良信用记录。2、小额贷款公司应满足下列条件：（1）经省政府明确主管部门批准、向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照。（2）小额贷款公司注册资本万元以上（含）。其中对于新疆和广西自治区辖内注册资本局限性万元小额贷款公司，如有关分行确需开展业务，须上报总行批准后方可开展。（3）小额贷款公司注册资本来源必要真实合法，所有为实收货币资本，一次足额缴纳，不得以借贷资金和她人委托资金入股。（4）公司法人代表或总经理从事经济工作3年以上，或者从事金融行业两年以上，且无犯罪记录和不良信用记录。（5）具备健全公司治理构造，股东、董事、监事、总经理职责明确，部门分工清晰，前、中、后台有制衡。具备相应业务开展详细管理制度，如涉及贷款流程及贷前贷中贷后各环节职责业务制度、涉及会计核算财务监督等财务管理制度、涉及风险管理内部控制制度等。具备相应贷款风险缓释办法，安全性、流动性、赚钱性匹配限度较好；有完善贷款损失准备计提制度，损失准备充分率不低于100%。（6）小额贷款公司应申领贷款卡，并具备明确业务发展筹划、清晰目的客户群体，目的客户群体为符合政府勉励发展中小公司。（7）小额贷款公司自身资产无抵押、无对外担保，与我行合伙关系紧密，公司结算平台在我行。三、贷款用途、期限、利率、授信限额（一）、贷款用途只限于小额贷款公司发放经营范畴内贷款，不得用于其她用途。（二）、贷款期限在试点期间普通最长为1年。（三）、贷款利率以同期人民银行基准利率为基准加点拟定。（四）、小额贷款公司融资银行涉及我行在内不得超过两个，同步对小额贷款公司授信限额以该小额贷款公司资本净额50%为限。其中，我行最高授信限额此前述授信限额减去她行对相应小额贷款公司已有贷款差额为限。四、审查审批要点（一）、小额贷款公司发放贷款规模、期限、担保办法和集中度等构造状况，理解其详细经营状况；（二）、小额贷款公司贷款逾期、欠息、展期和借新还旧等详细数据，充分掌握其资产质量状况；（三）、公司与否存在向股东、实际控制人及其关联公司、关系人贷款或转移资产。五、业务管理规定（一）、小额贷款公司授信业务作为公司法人申报，并按我行统一授信管理规定纳入控股股东集团授信范畴。在小额贷款公司试点期间，对小额贷款公司暂免评级。（二）、小额贷款公司放贷资金来源应为股东缴纳资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构融入资金。（三）、对小额贷款公司资金运用规定：1、小额贷款公司必要在注册地所在地经营；2、小额贷款公司发放贷款应遵循“小额、分散”原则，同一借款人贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额5%，50%以上借款人单户贷款余额不超过50万元，不得向股东及其关联方发放贷款。其中如果分行所在地省级政府制定小额贷款公司试点工作意见规定原则高于上述原则，则按照政府制定详细准入原则。（四）、对小额贷款公司风险内控机制规定：1、小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应承诺书形式承诺自觉遵守公司章程，参加管理并承担风险；2、小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确业务流程和操作规范；3、小额贷款公司应有稳健经营理念、合格管理人员和健全风险控制机制；4、小额贷款公司应建立审慎规范资产分类制度和拨备制度，保证资产损失准备充分率始终保持在100%以上；5、小额贷款公司应建立健全公司财务会计制度和信息披露制度。六、其她管理规定（一）、如存在涉及我行在内两家银行对小额贷款公司开展授信状况，应与另一家授信银行建立沟通协调机制，就授信额度、风险预警等事项及时沟通、协调，实现协作共赢。（二）、在条件容许状况下，应与小额贷款公司商定：1、公司应先以自有资金发放贷款；2、未经我行批准不得转让、抵押、质押涉及贷款在内公司各项资产和权益，也不得以公司名义对外担保；3、原则上，规定小额贷款公司借款客户在我行开户，由我行作为上述贷款放款平台，保证我行授信资金合规使用。（三）、注重开展综合营销，争取与小额贷款公司在存款、贷款、结算往来、客户资源共享等方面实现全面业务合伙。（四）、积极争取小额贷款公司股东对有关授信业务提供担保。（五）、小额贷款公司授信业务会计核算应参照普通授信业务解决，按照《关于更新会计科目表告知》（浦银财务〔〕69号）规定会计科目和业务代号，分别核算小额贷款公司授信业务。七、对小额贷款公司贷后管理办法（一）、中小公司业务经营中心负责牵头贯彻对小额贷款公司业务管理，经办营销部门和支行详细负责对小额贷款公司进行风险跟踪监控，监控方式涉及现场访问和非现场监控。1、现场访问至少每季1次，内容涉及：（1）与小额贷款公司管理人员会谈，收集最新财务报表、对外放款余额、有无坏账、损失金额等资料；（2）理解小额贷款公司与我行业务合伙后经营运作、财务状况、货币资金比例、或有资产等状况；（3）理解公司与否存在重要股东、高管变动状况、经营管理中与否涉诉等重大问题；（4）理解公司发放贷款规模、期限、担保办法和行业集中度等构造状况；（5）理解公司贷款逾期、欠息、展期和借新还旧等详细数据，掌握其资产质量状况；（6）理解公司与否向股东、实际控制人及其关联公司、关系人贷款或转移资产；公司控股股东、实际控制人经营状况、财务状况、信用记录和其她行为与否有异常状况；（7）理解公司股东与否转移、质押公司股权状况。2、非现场监控涉及按月向小额贷款公司收集“贷款业务明细表”、或有资产状况及有关财务报表，贯彻专人定期查询小额贷款公司贷款卡信息，监控我行贷款余额、其借款总额动态变化状况，监控小额贷款公司对外放款变化状况等。（二）、每年须对小额贷款公司进行1次年检评估，调节拟定其授信额度和担保条件。（三）、营销部门或经办支行在寻常监控中发现小额贷款公司发生金额较大损失，或者有抽逃资金、转移资产、违法经营等迹象，应及时向分行授信审查部门和风险管理部门报告，停止发放新贷款并采用相应风险控制办法。（四）、小额贷款公司其她贷后管理规定，比照普通公司客户贷后管理规定执行。来源:浦银发[]351号关于印发《上海浦东发展银行小额贷款公司授信业务管理暂行办法》。六政策性担保公司授信担保管理目为推动我行中小公司授信业务发展，规范授信担保业务运作，强化风险防范和管理，依照财政部《中小公司融资担保机构风险管理暂行办法》等有关制度，配合国家关于建设各级政府信用担保体系工作政策规定，在总结我行现阶段担保业务实践经验基本上，特制定《上海浦东发展银行政策性担保公司授信担保管理规定》（如下简称《担保规定》。合用对象和定义本规定合用于重要为中小公司授信提供担保担保公司。授信担保对象应重要为中小公司，担保业务为各类授信业务，其中重要应为各类短期授信业务。担保方式涉及担保和再担保，担保责任应为连带责任担保。我行不接受为财政信用业务提供担保。总行对个人信贷业务中规定提供担保公司担保业务，如有专门管理规定，合用专门规定。为各类公司中长期项目贷款或大中型公司大额授信提供担保担保公司，不合用本规定。政策性担保公司指政府出资设立，以中小公司为服务对象，并具备公司法人主体授信担保机构。“政府出资”涉及政府与其她出资人共同出资，并由政府控股或控制，或政府通过其控制公司窗口出资、并实际由政府控制。此外，也涉及纳入各级政府中小公司担保基金、政府再担保体系管理担保公司以及各级政府科技部门、国家高新技术开发区、科技专项基金等设立不以赚钱为目、专门政策性科技担保公司。三、准入条件：（一）由区县级（含）以上政府出资设立，同步该级政府上一年度财政总收入应不低于15亿元。（二）公司法人依法成立，并在本地注册，获得从事有关担保业务营业执照。（三）公司实收资本不低于人民币5000万元，以钞票方式投入，并不存在任何形式抽逃资本。对于可以贯彻政府专项担保基金支持担保公司赔付，可以恰当放低该准入条件。（四）公司对外担保余额普通为其实收资本5倍，最高不超过10倍。（五）申请担保授信额度时，公司没有未履行担保赔付义务。四、建立良好风险补偿机制我行应与已建立良好风险补偿机制政策性担保公司优先开展业务合伙。风险补偿机制涉及：（一）担保公司设立后，按照其注册资本10%提取保证金，存入主管财政部门指定银行，专项用于清偿债务；（二）设立担保机构风险准备金专户；（三）财政设立专项担保基金，用于中小公司融资担保及清偿债务；（四）其她有效风险补偿机制。五、担保额度管理政策性担保公司对单个公司提供担保责任金额最高不应超过该担保公司自身实收资本10%。担保额度管控比照公司授信额度规定执行，分行中小公司业务经营中心负责担保额度管理。六、授信流程和风险点我行与政策性担保公司开展授信担保业务合伙，应遵循对第一还款来源独立调查和评估原则，不因担保公司提供授信担保而放松授信“三查”工作。对政策性担保公司担保授信流程，比照我行公司授信业务流程执行。除应执行普通公司授信客户基本规定外，重点应关注如下因素：（一）地方政府信用、财政实力