互联网金融对商业银行创新能力的影响及银行的对策

目录TOC\o"1-2"\h\u17160摘要 427312ABSTRACT 514730一、引言 614919（一）研究的背景及意义 614919（二）研究目的 619960二、文献综述 1014919（一）国外研究现状 1014919（二）国内研究现状 1014919（三）互联网金融的实质以及商业银行创新能力的评判标准 1022125三、互联网金融对不同商业银行创新能力的影响 1014919（一）互联网金融对国有大型商业银行的影响 1014919（二）互联网金融对股份制商业银行的影响 1012277四、互联网金融的快速发展对商业银行业的影响：促进和限制 1414919（一）使得商业银行主动求变 1414919（二）商业银行在保持特色业务并积极发展与第三方机构合作 1414919（三）更注重本身的优势一风险防范能力 1414919（四）全面推进科技转型 1514919（五）提升数据分析能力 1514919（六）商业银行客户量逐年下降 1514919（七）商业银行刷卡消费结算业务量下降 1514919（八）商业银行的理财业务量下降 1514919（九）对商业银行经营模式的挑战 1512277五、商业银行应对互联网金融创新能力影响的对策 1914919（一）转变经营理念,调整基础业务 1911278（二）加强创新意识,引进专业人才 1911278（三）强化风险管理,优化业务流程 2011055六、总结 237259参考文献 24

互联网金融对商业银行创新能力的影响及银行的对策摘要近些年来，经济社会步入到了高质量发展阶段，网络信息技术的普及发展，由此诞生了互联网金融，这是一种金融创新发展，同时也对商业银行发展产生了很大影响，第一，这很大程度上压缩了商业银行发展空间，第二，对商业银行的盈利造成了冲击，倒逼着商业银行去转变经营模式。所以，本文当中，主要分析商业银行为了谋取生存也开始主动求变，让自己不会在互联网金融大潮之下被冲垮，而且商业银行目前的经营模式不足以使其占据足够的市场。最后指出商业银行必须开始创新适合市场的作业方式和发展方向，进行战略改革。研究互联网金融和商业银行创新能力的关系更能在将来的金融创新和多方面转型方面有着重要的理论和现实意义，最后还对商业银行所面对问题设计出了具体得到建议，以此来加快商业银行的创新发展，更好保障国内金融业的稳定。关键词：互联网金融商业银行创新能力银行对策

TheInfluenceofInternetFinanceontheInnovationAbilityofCommercialBanksandtheCountermeasuresofBanksAbstractTherapiddevelopmentofInternetfinancialinnovationabilityofcommercialBanksanddevelopmenthadtheverybigimpactinthefuture,first,toalargeextentoppressionofthelivingspaceofcommercialBanks,secondly,theimpactoftheInternetfinancialalsomakesthecommercialbankprofitspacecompressionobviously,sothatthetraditionalmanagementpatterninthecommercialbankhasahugechallengeTherefore,inordertosurvive,commercialbanksalsobegintoactivelyseekchangestopreventthemselvesfrombeingwashedawaybythetideofInternetfinance.Moreover,thecurrentbusinessmodelofcommercialbanksisnotenoughtooccupyenoughmarket,socommercialbanksalsobegintoinnovatetheoperationmodeanddevelopmentdirectionsuitableforthemarketandcarryoutstrategicreformResearchingtherelationshipbetweenInternetfinanceandtheinnovativecapacityofcommercialbanksisofgreattheoreticalandpracticalimportanceinthefuturefinancialinnovationandmulti-facetedtransformation.Keywords:onlinefinance,commercialbank,innovationability,bankscountermeasures

引言（一）研究的背景及意义第一，互联网金融的迅猛发展对传统金融业尤其是银行业产生了巨大的冲击，便利、便捷、低成本的先天优势，加速了互联网金融的发展，同时也快速获得了不少市场份额，同时也使得商业银行的一些业务市场份额有所下降。此外，互联网金融得到高速发展，可倒逼商业银行得到创新发展，在此种新型冲击、竞争环境下，商业银行需要变革发展思路，来自中介公司的创新，研发出可以与互联网金融企业形成竞争的产品，从而保持商业银行的稳定发展。第二，面对互联网金融的冲击，不同股权特征的商业银行对金融创新的积极性、资源投入和约束条件不同,所以，互联网金融的发展，其对各类股权结构商业银行所产生的影响也存在着差异性。在此种影响的差异性环境下，随着网络金融的深入发展和相关法律法规的出台,随着互联网金融的引入和实施以及银行创新业务的发展，互联网金融对车购银行创新的影响研究进入了一个新的阶段.对此商业银行的创新能力如何升级，怎么应对互联网的冲击和挑战？银行又能从哪些方面应对和在挑战中再次升级创造，丰富自己的服务板块和提升竞争力，这是选题的理由和意义。（二）研究目的本文主要通过对于在互联网金融的大潮之下商业银行对此应该保持一个什么态度与行为目的，怎么对于所面临的困境，追根溯源，找到问题的根本，提出一些建设性的举措，以期达到商业银行的全面更好的发展，更好的服务群众和适应当代的金融环境。二．国内外研究综述（一）国外研究现状1.Economides首先运用网络经济理论对金融交易和金融市场的发展进行了分析，认为金融交易网络的双重外部效应会影响金融市场的发展。网络金融的发展大大降低了金融交易的成本，增加了金融交易的规模。电子商务网络的外部冲击对金融市场的发展产生了重大影响，也对商业银行的业务产生了重大影响和挑战。2.米什金和斯特拉汉从更深层次的历史角度讨论了技术进步对美国金融市场发展的影响信息技术创新显著降低了金融交易成本，克服了信息不对称，对美国金融市场的发展产生了三个方面的重大影响。一是显著提高金融流动性；二是发展衍生金融市场，提高企业和金融机构应对风险的能力；三不承保；付款电子和互联网网络加速了人们对金融的兴趣，这也迫使商业银行在创新的路上加大筹码，增加竞争力。（二）国内研究现状1.中国互联网金融的概念最早由谢平和邹传伟提出。他们支持颠覆性的理论，即互联网金融模式将对传统金融业产生重大影响从现有文献来看，学者们从支付终结、资本终结和债务终结三个方面分析了网络金融对传统金融机构的冲击。通过对省级框架数据的分析，可以发现，互联网金融产品和服务的创新对中国银行业的创新产生了积极的促进作用，同时支付方式所产生的影响相对比较弱。2.本文通过对国内外不同观点的分析，对存在的问题进行了分析和探讨。主要观点是，互联网金融的高速发展影响到了商业银行的创新发展，并且影响程度还很大，在竞争与整合的双重影响下，竞争会对商业银行的创新产生负面影响，而整合与激励则会对商业银行的创新产生正面影响，随着互联网金融的深入发展和各项相关法规的出台和实施，以及银行创新活动的开展，互联网金融正变得越来越重要，互联网融资对银行创新的影响研究进入了一个新阶段，这也是迫使我们思考一个问题，商业银行在互联网大潮之下如何生存？迫使自己不断地创新，积极的创新发展思路，加快中间业务发展，研发出可与互联网金融企业进行竞争得到新产品，从而保障自身的市场地位。此外，也需关注不同股权结构商业银行的区分和定向分析，本文的着力点不仅仅在于讨论互联网大潮之下商业银行的冲击，而在于商业银行在面对挑战的时刻如何自我调整和创新去适应时代的变化，迎接挑战，不断砥砺前行。（三）互联网金融的实质以及商业银行创新能力的评判标准1.普惠金融，近年来，在网络信息技术高速发展下，国内的手机、网络基本实现了普及发展，由此又进一步加快了互联网金融的发展，到目前为止，互联网技术的发展已经成为社会目前具有很大发展潜力的行业，然而传统的金融行业对于国家的经济发展有着不可磨灭的深刻影响，随着云计算，区块链的应用以及移动互联网的快速发展，推动者我国的商业银行不断地创新发展，互联网金融的实质就是依托大数据，第三方移动支付等一系列互联网服务体系，作用于各个生活服务体系之中，这是和传统的金融模式不同的金融模式。2.目前来看我国的商业银行的主要注意力是集中在对金融产品的创新上，但是我们应该转变这种观念，把着重转变经营理念的观点放到首位，通过先进的互联网技术提升整个企业的创新效率和解决疑难问题之上，至此，首先衡量商业银行的创新能力主要表现在两个方面：一个先衡量银行的体质的创新弹性，从而来考虑银行的经营效率和金融衍生品的创新和发展。另一个是在创新过程中由体质的质变而考虑整体的盈利和风险把控方面的标准。

三．互联网金融对不同商业银行创新能力的影响在中国经济社会发展当中，金融业扮演着重要角色，同时也是政府开展宏观调控的重要工具。对于商业银行，其总体可划分成五类，其一为国有大型商业银行，其二为股份制银行，其三为城市商业银行，其四为农村信用社，其五为外资法人银行。分析来看，各类银行成立时的任务不同，由此也决定了各类银行的发展模式、理念得到不同。对于各类商业银行，它们的信用风险有着差异，本文当中，主要就大型国有商业银行、合资银行开展了探析。对国有大型商业银行的影响国主要国有商业银行为国有控股商业银行，其发展资金由国家财政拨付，当下，国内的国有大型商业银行有多个，如，工商银行、建设银行、邮政储蓄银行等。在2019年，银监会首次将邮政储蓄银行加入到了国有商业银行的范畴当中，由此来进行统计分析。分析来看，邮政储蓄银行比较特殊，所以，本文并未对其开展分析。当下我国的大型国有商业银行，不管是在资产规模，还是在资本充足率方面，对比其他商业银行的优势都比较突出，所以，国有大型商业银行在发展当中，受到了政府的积极扶持政策。总体而言，国有大型商业银行的服务客户多是大型企业，里面既有国企，也有民企。因为大型企业的发展比较稳定，在行业中的地位突出，所以，这些商业银行的收入的稳定性比较好。另外，对比其他商业银行，政府对大型商业银行的监管标准也更高，这促使了它们构建出高水平的风险防控体系。因此，鉴于网络金融的影响，国有商业银行反应迟钝，受网络金融影响较小。（二）对股份制商业银行的影响基于资产规模层面看，股份制商业银行的规模也很大，只是比那些国有大型商业银行小。对于股份制商业银行，其产权十分清晰，同时经营的灵活性也更高。从服务客户方面看，股份制商业银行多是服务那些中小企业、个人，他们都对利率波动比较敏感，在受到了互联网金融产品的高存款利率、低吊带裤利率的吸引下，不少客户从股份制商业银行流失，所以，产生的影响比较大。同时，股份制商业银行在发展当中，政府的扶持力度比较小，完全是由自身来承担损失或盈利。为追求最大化利益，此时股份制商业银行的改革步伐更快。例如，在互联网金融发展的冲击下，不少股份制商业银行业发行了自己的“婴儿类”生产晶体，维持了支撑银行的P2P平台，提高了自身的收益水平，降低了风险。四．互联网金融的快速发展对商业银行业的影响：促进和限制随着第三方支付、P2P网络贷款等互联网金融模式的快速发展，这对商业银行的一些业务发展造成了很大冲击，压缩了银行的利润，损失了不少客户资源。在此种环境下，为保障商业银行的稳健、持续发展，商业银行需加快业务、发展模式的创新，持续加大研发投入，从而开发出新的利润点。对于创新发展，主要是业务、产品的创新，基于市场客户需求，最大限度满足他们的需求，加快新领域的发展，在创新当中持续降低交易成本，比如，工行推出了一批网上服务，如电子商务扶贫、二维码扫描支付等产品和业务；用持续的资金投入，来发展新技术，参考学习互联网金融发展模式，与其开展积极合作，运用大数据、人工智能等新技术，来持续提高自身的数据挖掘分析能力，实现交易成本的下降，进一步提升运作效率。然而，当下国内商业银行创新发展并不理想，在互联网金融的冲击影响下，并未充分的利用好其对商业银行创新的积极影响因素，同时其对各类股份制商业银行的影响也存在着比较大的差异性。分析来看，这是由于商业银行的业务保持着稳定，没有与时俱进的创新发展，在面对互联网金融冲击时，其反应比较迟钝，同时创新发展需花费时间，需要时间的积淀，无法一蹴而就，在此当中，消费者习惯已养成。例如，在第三方支付快速发展成功后，商业银行也发展出了云闪付，然而，此时消费者的习惯已基本形成，难以进行改变，所以，导致云闪付的发展一直不温不火，难以取得发展突破。所以，互联网金融的快速崛起发展，其对商业银行创新能力提升的积极影响比较弱，没有充分发挥出来。（一）.基于发展历史分析，国内商业银行的准入门槛高，同时政府对其监管非常严格，此时市场主体要想进入此行业发展的难度非常大。所以，商业银行的发展一直比较顺利，面对的竞争比较小，此时的创新发展、效率提升的意愿也就比较低。当下，国有商业银行的市占率非常高，在发展当中，只需利用存款利差就可轻松获得巨额利润，在此种环境下，商业银行缺乏主动创新的意愿和精神，由此也造成了其创新能力比较缺乏。1.在商业银行发展当中，主要是利用存贷利差来实现盈利，但是，互联网金融在发展时，主要瞄准得到是那些低收入群体，同时其发展成本比较当地，在少量宣传资金下就可快速获得大量客户。对于社会上的低收入群体，他们的个体资产小，然而，因为数量庞大，由此也可以形成非常大的规模。互联网金融企业在发展当中，推出高收益的产品，从而吸引许多客户，由此也让商业银行失去了不少存款，同时因为互联网金融企业的运营成本、宣传成本都很低，所以，相比银行形成了较大优势。总体而言，互联网金融的高速发展，有利于激发商业银行的创新发展。在成本低的优势下，互联网金融产品快速的获得了不错的市场份额，同时商业银行的创新发展限制非常多，此时创新发展历时比较长，难以快速的推出创新产品，由此形成了创新滞后。所以，互联网金融的发展，损害到了商业银行创新能力提升。对于具体的积极、消极影响，这需开展进一步的实证分析。2.当下国内商业银行发展核心是传统业务，所以，需积极发展新业务。要投入更多资源用于创新中间业务，从而保障利润的稳定性，发展新的利润点，利用中间业务的发展，可实现业务拓展，将一些业务转到线上发展，构架出网上渠道，突破业务发展当中的时空限制，同时也可以降低发展成本，提升客户的服务体验，帮助商业银行获得更高利润。今后，商业银行需转型发展到智慧银行，充分利用大数据、人工智能、区块链等技术，来提升银行服务的智能化水平，加快服务智能化发展，从而实现业务的创新发展，它可以提升商业银行的创新能力，创新产品、渠道，这样可帮助商业银行提升客户满意度，更好的应对各种发展挑战。3.基于宏观层面分析，央行应牵头设立一个信贷登记系统，政府应营造出良好的金融发展环境，并建设出BOM信用管理体系，提升财政、货币政策的匹配性，对商业银行发展普惠金融业务提供更大支持。在微观层面，商业银行应投入更多资源用户业务创新活动，由此加快普惠金融业务的发展。第一，构建出科学的普惠金融体系。对于商业银行，也应积极发展普惠金融业务，从而拓展利润点，研发出一些创新金融产品，从而更好满足市场需求。第二，加大金融基础设施建设工作。要想加快普惠金融发展，必须具备良好得到金融基础设施，这是发展的基础所在，同时也可降低交易成本，研发出多元金融产品。第三，加大信贷创新文化的发展。分析来看，普惠金融的一种新的发展，其需突破传统信贷模式，构架出匹配普惠融资的新型信贷文化体系，在此种机遇下，商业银行应发展出更多创新产品，从而提升自身的创新能力。第四，加快信息技术的应用。要加快发展线上银行，从而降低运营成本，将更多资源投入到创新发展当中，持续提高自身创新能力。

（二）.互联网融资的发展，是满足了客户的投资需求，作为新时代的商业银行，在积极发展优势业务时，也需加强与互联网金融企业的合作，实现优势互补，共赢发展。1.商业银行需积极发展线上交易平台，实现线上、线下的共同发展，将更多金融产品、服务转移到线上发展，这样可方便客户的查询，方便客户去了解产品，并可十分便捷的在线上办理业务，提升客户满意度。同时对于线下产品，要进行优化完善，从而持续提升产品品质，更好满足市场客户需求，利用持续的创新投入来研发出更多高质量的线上金融产品。2.基于长期分析，互联网金融发展对商业银行的影响会持续增大。在此种环境下，商业银行要积极探索与互联网金融企业的共同利益所在，由此实行合作发展，充分发挥各自优势，学习网络信息技术的高效运用，提升服务的效率与质量，同时降低成本，形成共赢发展局面。作为新发展阶段的商业银行，对于管理工作，也应加快信息化管理的发展，利用网络信息系统来开展员工培训工作，将各类优质资源实现各分支机构的共享，提升资源的利用率，同时还可以更好掌控各分支机构业务发展情况，提升管理的有效性，加快信息化发展。3.商业银行需结合网络用户的金融服务需求，来研发出多元金融服务产品，从而更好满足个人消费者的需求，因为商业银行的公信力很高，此时更容易获得客户的信贷，只要提升产品竞争力，打造优质服务，此时也是有着很大发展潜力。在运作当中，要深度挖掘分析客户数据，从而更加精准的把握住客户习惯、投资偏好，从而为自身的发展指明方向。（三）.商业银行在发展创新业务的同时，需充分利用好自身所具备的良好风险防范能力。1.在提高创新能力时，需认真应对互联网融资的风险方面，利用内外部的联动管控在化解风险因素。对比互联网金融企业，商业银行的风险管控水平更高。控制风险，并吸引客户采取保守的风险管理方法。因此，创新的基础上，保持以前的优势，有助于减少风险。2.商业银行可利用网络大数据来实时预测发展风险，基于客户信息，来构建出相应的客户数据库，按照客户要求的程度采用不同的风险管理方法，提供不同的产品。如果条件允许，应对客户信用进行等级划分，并提供差异性的信用服务。3.商业银行需加强风险管控团队建设工作，利用专业培训来提高员工的风险分析能力，设置各种风险的应对措施，从而将风险管控在合理水平，避免重大损失的发生。（四）.全面推进科技转型

商业银行要想赢得未来发展，需加快科技转型，利用先进的网络信息技术来提升自身的产品、服务优势，更好的应对互联网金融发展的冲击，同时在发展当中，应主动学习互联网金融发展的一些成功经验，由此持续提升创新能力，加大创新产品的研发。1.建立起云端体系。现阶段国内5G技术的快速发展应用，这有利于商业银行科技转型发展，利用大数据、云计算等网络信息技术来构建出信息平台，对各类发展资源进行高效整合，从而提升资源利用率。2.将核心业务系统与平台耦合起来，打造开放包容，“平台+功能”的兼容迭代模式，提升核心系统的稳定性，方便后续升级工作。由此形成了微服务架构模式，利用瀑布方式，来帮助上层应用加快升级发展，提升信息处理效率与质量，从而为商业银行的后续发展提供更多动力。3.构建出科技生态体系。因为商业银行得到发展资金一直比较充足，所以，其信息基础设施比较完备，在此种环境下，有利于打造出更加强大的科技机构，通过与金融机构、科技企业的合作，以此构建出科技生态平台。在科技转型的指引下，加快商业银行的科技创新发展，打造出更多的新利润点，帮助科技转型的顺利实现。

（五）.提升数据分析能力

在商业银行发展当中，客户满意度是发展的持续动力，所以，必须注重客户满意度的提升工作。1.当下互联网金融高速发展，商业银行也需与时俱进的提升服务水平，从而获得更多客户的认可和支持。对于创新发展，需从产品、业务方面入手。商业银行的重点要放在产品的创新、渠道的创新，还有支付方式创新，同时需充分利用网络信息技术来提高创新能力，实现服务流程的优化，给客户提供便捷性的服务。所以，在此种环境下，商业银行要采取措施去提升数据分析能力。要从多渠道获取数据，利用大数据技术从网络上搜集更多数据，同时讯尊重客户隐私权利，与其他金融机构开展合作，构建出数据共享平台，共同开发和利用数据资源。2.要发展形成良好的数据洞察力。作为新时期的商业银行，需对数据分析人员开展专业化培训，从而提升数据管理能力，利用相关模式、分析工具，来就搜集到的海量数据开展建模分析，从而快速处理各类数据，充分的利用好这些数据，并基于分析结果来研发出客户所需的金融创新产品。3.需构建出一个数据治理体系。开展数据分析，是为了提升服务水平，有针对性的开发金融产品、服务，从而促进自身的创新发展。要想保障数据安全，规范的使用，此时需建设出数据治理体系，从而最大限度的开发利用数据，并保障数据的安全性。数据充分利用的前提是科学得到分析，商业银行应采取积极措施提升数据分析能力，从外部引入一些专业数据分析人才，同时加强内容分析人才的培养工作。（六）.商业银行客户量逐年下降受高级消费观念的影响，上世纪90年代出生的年轻人经常在各种网上信贷平台上申请网上贷款。相对于商业银行对借款人的年龄和信贷限制，网上贷款以较低的门槛聚集了大量客户。用户在借阅过程中不仅摆脱了不舒适的手续和程序，而且不受时间和地点的限制，受到了大量客户的喜爱；由于现代社会竞争激烈，互联网上拥有客户资源的现象非常严重，导致传统商业银行活动受到冲击，如最常见的淘宝、支付宝等。这些购物软件是阿里巴巴互联网的竞争工具。很多公司可以使用支付宝进行支付，有的还支持支付宝透支消费的“贝”字信用；在月光下满足氏族的需要。(七).商业银行刷卡消费结算业务量下降第三方“站”式服务的储蓄和支付功能对传统商业银行产生了巨大的冲击。只有手机才能代替正常刷卡。随着科技产业的不断发展，手机功能越来越强大，指纹支付的使用方便了需要密码的传统卡交换形式：互联网融资的最大便利是简化传统商业银行的商业处理，通过网络直接在手机上进行管理，而很多购物中心已经开始使用支付宝等互联网金融带来的第三方支付，微信的出现导致传统商业银行信用卡消费监管的业务量严重减少。（八）.商业银行的理财业务量下降互联网金融产品的多样化，充分满足了用户的金融需求。在传统商业银行中，金融服务可能受到金融产品数量、时间和数量的限制。但是，互联网产生的金融服务不受最低额度的限制，还具有灵活、快捷、方便的特点，互联网金融的收益远高于传统商业银行，吸引了大量用户挥霍，导致商业银行理财业务量下降。互联网普及率低的主要原因是上世纪七八十年代的用户主要依赖传统商业银行，对互联网了解不够。目前，网民以年轻人为主，如余波市是指在保证收入的前提下，长期收取小额零教育经费，具有灵活的特点，相当于跨境商业银行活期储蓄，深受年轻人喜爱。（九）.对商业银行经营模式的挑战网络金融用户需求低，服务质量高，商业银行失去了竞争优势。在互联网普及的基础上，穷人和富人都可以利用互联网资金来选择自己想管理的活动，互联网资金的管理与商业银行运作效果对比来看，其效果总体要更好一些，同时互联网金融的创新发展，促进了互联网金融的发展完善，同时也给商业银行的传统经营模式带来了不小挑战。所以，在此种环境下，商业银行要想在竞争环境中生存，就必须找到一种能够满足社会需求的商业模式。

五．商业银行应对互联网金融创新能力影响的对策对于上面这些促进、限制影响分析，以及商业银行的特点和对策难点，笔者提出以下可行性建议，以期促进商业银行的发展。(一).转变经营理念,调整基础业务自互联网金融诞生以来，它改变了商业银行的主导地位，对商业银行的生存和发展构成了巨大的威胁，只有深化企业理念改革，发展多元化业务，商业银行才能避免在互联网时代被淘汰，实现互利共赢通过互联网融资赚钱。1.在经营理念上，商业银行必须转变服务意识，以客户为中心，最大限度地提高客户对银行服务和产品的满意度；同时，商业银行必须充分利用互联网的先进科技，拓展服务渠道，定制独特的理财产品，满足不同客户的需求。2.商业银行必须对基础公司进行调整，以提高银行的经营业绩，其中，存贷款是银行的主要基础活动，因此，银行可以根据金融业的整体利率调整自己的利率，提高存贷款额度的结束。3.最后，商业银行必须积极开展中介活动，增加资金来源；减少互联网资金的流失。（二）.加强创新意识,引进专业人才1.网络金融是一种新型的金融经济模式。它的发展给了人们一种新的生活模式，提高了生活的舒适度，降低了生活成本，只有不断增强创新意识，学习互联网融资，创新商业模式，加强与其他互联网平台的合作，可以为商业银行在互联网上找到新的出路。2.专业金融技能是商业银行增强创新意识的重要突破口。商业银行进行改革创新需要专业技术的支持，只有拥有专业金融技术人员的商业银行才能继续沿着改革创新的道路前进。（三）.强化风险管理,优化业务流程网络金融是以互联网技术为基础的金融业务。您的交易信息对买卖双方都是透明对称的，因此您的风险相对较小，由于信息不对称，资金提供者不知道资金流向，需求者不知道资金来源，因此交易风险增大，加强商业银行的风险管理尤为重要；减少业务流程，缩短业务办理时间，提高业务出柜率。

六．结论综上所述，面对互联网金融的冲击，商业银行需要转变经营理念，调整核心业务，增强创新意识，引进新技术专业技能，加强风险管理，优化业务流程，重视小微企业客户，提高企业竞争力和盈利能力。

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