我国农村金融发展现状及存在问题分析

我国农村金融发展现状及存在问题分析内容摘要：发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。(2)改善农村金融发展环境。(3)加强农村金融服务。(4)降低民间借贷的冲击。（5）加大对农村商业银行的扶持。（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。(2)在许多因素的影响下，我国农村金融发展的环境很恶劣。(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。关键词：农村金融发展现状不良贷款率目录TOC\o"1-3"\h\u一、绪论 II绪论研究背景与意义在改革开放的推动下，中国经济迎来了爆发式增长，加之政府政策的支持，由此取得了非常好的发展，并且为全球发展做出了突出贡献，在经济危机中的表现更是令人难忘。然而，在大规模经济刺激下，给经济管理工作带来了长期性问题。改革开放，促进了城市发展，带动了农村的发展，农业生产方式变化很大，农村金融也在持续加大力度支持农业、农村、农民的发展，在农村金融改革的浪潮下，挑战很多，同时机遇也很多。在此种情况下，农村金融体系建设是大势所趋，其可以促进农民的增收，加快农村经济的转型升级发展，让广大的农村地区也享受到经济社会发展的长期红利。从学术界来看，不少学者开展了大量研究，并考虑到各地区农村情况的差异性。所以，本文当中，探析了我国农村金融发展的现状、问题，以此来解决当下发展中的一些现实问题。研究方法理论文献研究方法要想研究本课题，需运用到一些理论知识，这也就需要查找这方面的文献资料，基于这些来帮助本文研究的实施，打下理论基础。统计调查与描述性分析方法基于理论研究，对国内农村金融主体的特征、信贷规模等信息开展调查，由此掌握当下的现实情况，并开展描述性分析工作[6]。指出当下国内农村金融发展的突出性问题所在，从问题入手，来探索有效解决措施。研究内容与创新点研究内容总体来看，全文可划分成五个部分：第一，绪论。此部分当中，阐述的是研究的意义、内容、思路等，这样从整体上展示出全文信息；第二，理论综述。此部分当中，阐述的是研究所运用到的一些理论知识，这样可给全文提供理论支撑，提升研究的说服力[7]；第三，农村金融发展现状。利用调查所得信息来全面展示当下的发展现状，这样可为问题发现提供依据；第四，农村金融的发展问题。这是从现状介绍和分析中挖掘出来的；第五，问题的建议和研究结论。为研究画上句号。创新点分析来看，本文侧重于探析我国农村金融发展的现状、问题，在乡村振兴环境下具有重要的现实价值，同时充分结合了图表数据开展分析，这样发现的问题可令人信服，这是研究的一个创新之处。

理论基础与文献综述理论基础农业信贷补贴理论对于此理论，往往也称作是监管理论，其在山世纪70年代左右非常流行，并且促进了发展中国家农村金融政策的发展，起到了积极作用。在那一时期，凯恩斯学说的观点是，对于农村经济发展，政府发挥了关键作用，可采取灵活、多样的干预措施，从而助力农村实现长期发展。理论还表明，农民的收入很低，农村有着大量的穷人，他们缺乏发展资金，由此难以实现农业生产的现代化发展，这也就需要农村金融机构的参与，而那些营利性金融机构考虑到农业生产的复杂性、高风险性，往往不愿贷款给农民。所以，这时政府需进行干预，出台信贷补贴政策，从而帮助农民获得信贷资金，保障农业生产的正常开展，从而获得更多收入。为创立非营利性农村金融机构，政府需给予财政支持，给农村经济发展提供低息贷款。在农村金融发展当中的，为农村经济提供了大力支持，然而发展中的问题也日益增多。首先，农民的资金需求没有得到充分满足。在信贷补贴政策下，储蓄需求下滑，此时农村获得了很低利息的贷款资金，这使得家庭信贷需求高速增长，而信贷补贴增长比较慢，由此造成了缺口。其次，资金难以对接贫困农村。从实践来看，富人比较容易得到优惠信贷的支持。统计显示，政府的优惠信贷资金，超八成资金都落入到了富裕家庭的口袋当中，而穷人只获得了很少部分的资金。综合来看，单一性的农业信贷补贴理论，其已无法适用于农村的现实环境。[8]农村金融市场论对于此理论，其在上世纪八十年开始流行，其成功替代了补贴信贷理论，其突出了市场的作用，并对补贴农业信贷理论进行了全面的批评，这也凸显出了其差异性。此理论主要有这些观点：（1）农民具备一定储蓄能力，缺乏政府的资金支持；（2）农村政府利用优惠贷款政策要压制营利性金融机构的发展；（3）农民的发展对外部资金高度依赖，这使得贷款难以成功收回；（4）农村信贷机会成本高，这也就带来了非正规融资的存在。此理论还认为，在发展农村经济当中，政府不能过多干预，要最大限度的利用市场机制。要放开利率管控，让利率市场化，基于市场需求来变动利率水平。分析来看，此理论被市场经济国家所广泛运用，并发挥出了积极作用，利用市场的高利率，来满足农民的资金需求，因为农民缺乏担保措施，这使得难以获得这些市场资金。所以，农村的发展，需要政府适当干预，从而更好保障农民利益，维持农民发展的稳定。[9]不完全竞争市场理论在上世纪末期，金融危机席卷全球，这也让广大发展中国家的经济发展受到了巨大冲击，同时也展示出了金融自由化的问题，由此促进了政府干预的发展，并被经济学家所关注，让此理论得以快速发展。对于此理论，其是对上述两个理论的一种综合，大力支持政府干预经济的发展，从而消除市场机制的一些局限性。此理论认为，在发展中国家，虽然金融市场发展很快，然而信息不对称问题比较突出，此时金融机构可全面的掌握借款人信息，这样就可以将资金贷给那些有能力偿还的人，避免的发展风险，倘若纯粹运用市场机制，此时金融市场的发展会出现巨大的波动。斯蒂格利茨表示，纯粹的市场机制，必然会带来诸多的不平衡，此时也就需要政府的加入，对市场机制进行调节，从而发挥作用。许多经济学家一致表示，在发展中国家，推行金融自由化是不科学的，无法匹配实际情况。所以，问题会逐步显露，要求政府干预市场，这一点很重要。[10]文献综述Ghosh（2015）选取了一些发展中国家开展探析，研究得出，在农村地区，非正规金融发展很快，同时前景广阔，究其原因，是由于农村在发展当中，会存在资金需求，而那些正规金融机构在多方面因素的考虑下不愿将资金贷款给农民，由此促进了非正规金融机构的繁荣发展[1]。WangModel(2014)探析了收入分配、金融发展的关系，最后得出，二者呈现出的是一种倒U型关系，这再次验证了相关的理论观点[2]。罗怡然（2016）十分关注国内农村金融市场的发展，并就其发展问题开展了充分探析，最后表示，当下农村金融发展中的问题要想顺利解决，必须开展大规模创新，建设出新型农村金融体系，这是关键所在[3]。伊丽琪，张宇薇（2017）表示，农村金融体系发展并不完善，同时农村金融机构的营利性特征更加明显，市场中的产品同质化问题突出，这些显然制约着农村金融的发展，无法满足农民发展的切实金融需求。从现实情况看，农民是信贷中的弱势群体，而金融机构占据优势地位，许多农民都无法从金融机构获得贷款[4]。金桩,严存宝（2017）选取内蒙古农村金融开展探析，并就本地区的现实情况，研究了发展中的问题，最后还设计出了匹配地区实际的新型发展思路。如，改革农村信用社，注重发展其非营利性功能，注入更多财政资金支持，引导国有商业银行加入其中发展[5]。农村金融发展现状

为加快农村金融的发展，政府发布了许多政策措施，并在持续的填补一些乡镇的空白，也取得了积极成果。当下，银行机构的支付覆盖率比较稳定。统计显示，到2016年底时，农村地区的银行网点超3.43万个，总体覆盖率水平将近94%，同时还在缓慢发展当中。农村的金融业务发展也很快，这方便了农民，加快了农村的发展。农村信用支付清算业务发展很快，统计显示，到2016年底时，全国的农村信用支付清算系统总数超4.3万家，多是分支机构、信用社。信用社支付结算系统，服务了群众，并且交易规模保持高速增长态势。从金融机构来看，纷纷对接农村发展需求，给新农合支付提供代理服务，还有涉农补贴的代理发放，这些都实现了金融机构业务的拓展，同时方便了政府资金的发放，2016年，全年发放的新农合资金超2亿笔，资金超620亿元，并且这方面的业务发展依然很快。总体而言，金融机构的账号数量持续增长，发行了大量的银行卡，增幅出现了小幅收窄，电子银行支付高速发展，网银服务客户数量在快速增长当中，而电话支付服务业务在逐步减少当中，这都显示出了互联网的优势，并且网络支付的发展大有可为，潜力巨大。从农村地区来看，移动支付服务非常便捷，被广大农民所喜爱。2017年，全年农村的移动支付笔数超1400笔，总额超45万亿元，在这里面，网络支付超2.1万亿元，发展速度很快。2018年，金融机构的非现金支付高速发展，也代理了养老保险、新农合的支付服务。从实际来看，全年在新农合代理支付方面，发展迅速，加之涉农补贴资金，一共发放了超21亿笔，同时总额超8300亿元，对比上一年，整体变化比较小。在这里面，对于城乡养老保险方面，代理发放超14亿笔，并且金融将近4500亿元。对于新农合代理支付，发放笔数超1.34亿笔，而总额超630亿元，这显然还拥有很大的发展空间。其他涉农补贴方面，发放笔数超5.7亿笔，同时总额超3200亿元，可见规模还是比较大的，这也显示出了政府对于农村发展的大力支持数据来源:国家统计局

数据来源:国家统计局

/农村金融发展存在问题农村金融机构体系不够完善在当下的农村地区来看，正规金融机构数量比较少，然而，各机构拥有自身的特色。对于中国农业发展银行，其主要侧重于支持农业发展。由于其通常不接受存款，因此发展资金不少，对于农村经济发展的促进作用也比较有限。另外，一些政策的调整，也带来了农业银行业务的变化发展[11]。商业金融机构，必然追求发展利润，这显然降低了农行在农村地区的发展。从当下一些国有银行来看，衣蛾在农村设置了分支网点，然而，为高效的分配资源，获取到最大化的发展利益，此时银行将大部分资金用于了非农产业，这显然无法满足农村地区经济发展的需求。从邮政银行来看，其在农村地区的发展，金融产品很是单一，同时给予农村发展的资金非常有限，从而无法对农村金融发展起到很大的推动作用。对于农村信用社，其长期支持农业的发展，基本处于农村金融的垄断地位，然而其社会责任、社会地位并不一致，这显然很不合理。综合可知，当下的农村金融发展当中，金融体系并不完备。农村金融的发展环境恶劣为加快三农发展，国家发布了许多政策措施，并提供了大量的财政资金支持，这些对于农村发展是有利的。对于农村金融发展，需从创新入手，利用创新来解决更多的现实问题。当下的农村金融体系，整体是一种多层次结构，这展示出了金融机构覆盖面的提升，金融产品朝着多元方向发展，然而，当下的农村金融体系的一些方面问题还比较突出。如，商业银行在缩小农村网点规模，将更多网点转移到大城市发展[12]。同时，政府对于三农虽然非常重视，然而三农投资出现了下降。在三农的开发、基础建设方面，政策支持力度比较小，这限制了快速发展。这种现象的出现时存在一定的原因的。农村居民收入低，经济基础薄弱、没有存款基础、信用意识薄弱。在面对困难需要向金融机构贷款时，就经常出现贷款难或者贷不到款的问题。同时，也表明中国农村的信贷管理状况不合理，没有良好的规章制度来限制。因此，当农村居民在贷款的使用和还款时，随机性很大。与此同时，大部分农民缺乏增收机会，缺乏发展资金，当在农业生产中出现资金短缺时，很难及时的进行还款。此外，当下农民的整体素质还比较低，一旦面对债务问题，此时他们最容易做出逃债的行为，信用意识十分薄弱，这些都降低了金融机构对于农民支持的意愿，同时也增加了信贷风险。农村金融服务较差对比农村地区，城市的经济发展水平高，这也使得金融机构更愿意在城市发展。在给不同金融市场提供金融服务时，可发现，城市地区的金融服务，其与民众的生活更加密切，服务效率更高。而当下的农村金融服务，多数只是存款、信贷、汇款服务，这显然了业务的单一性，同时服务效率很低。究其原因，是由于农村经济发展比较差，而农民的需求相对简单化，同时还和员工素质有着很大的关联性。民间借贷的冲击进入新世纪后，农村经济步入了发展快车道，许多农民进入城市打工，乡村企业数量也在增多当中。在农业生产当中，关注于规模化经营。从农村企业发展来看，可给更多农民提供就业岗位，并且实现自身规模的扩大发展。在发展当中，需要大量的资金支持，这是发展的基础所在，从农村正规金融机构来看，其贷款流程很是复杂，同时其追求的是高利润、低风险的发展，所以，此时农村企业很难从中获得贷款支持[13]。由此也促进了农村非正规金融机构的发展。对于私人融资，手续比较简单，同时交易灵活，可快速的提供资金，这也使得其在农村地区很受欢迎。此外，民间融资，其调整变化能力很强，有利于缓解农村发展资金的不足局面。然而，非正规融资本身也存在一些缺点，如贷款利息高和风险高等这些问题。机构布局不合理,资金缺乏从最近几年来看，国内许多商业银行纷纷撤离了农村金融市场，从而转移到城市地区发展，获得更大的盈利。当下，农村金融的提供者主要是信用社农商行，还有一些政策性银行等，可见，正规金融机构发展不完善，同时发展当中的限制因素也很多，发展难度很大，这制约着其在农村的快速发展[14]。当下，农村信用社的发展速度比较慢，同时网点覆盖率也比较有限，并未实现普及的水平，那些偏僻农村地区，许多都没有银行网点，同时各农村金融机构还撤销了一些特殊县级的银行网点，由此使得乡村难以发现农业银行的网点，这展示出了机构布局的不合理性，同时也表明了商业银行发展的逐利性。由于金融行生工具的缺乏,农村金融机构只能靠存款、贷款生存，而且存贷款的业务在农村地区的业务量也不大。这就造成了其发展速度无法匹配当地经济发展速度，这显然不合理。对于中国农业银行，其也是政策性银行，对比其他商业银行，在在经营理念方面展示出了差异性，那些普通的商业银行在发展当中，追求的是盈利，而农行的发展并非只是为了盈利。在时间的推移下，相关问题长期存在，并被放大，即为信息不对称，农行的扶持对象逐步固定，就变成了寡头垄断的情况，很少新客户可以得到中国农业发展银行的扶持[15]。农村居民活动的不可预测性和多种多样性,就使得很多金融产品无法满足农村居民的活动。在市场经济环境下，金融创新需对接市场需求，然而，农村金融市场还不完备，缺乏金融创新能力，很多的农村居民在面对困难时无法得到农村金融市场的帮助。下图4-1，展示出的是农村银行网点数量的变化情况。从中可知，在2015-2018年期间，只是在2015年出现了较大幅度的增长，后面增速很慢，基本保持稳定状态，这展示出了农村银行网点发展的后劲不足，显然无法在农村经济发展当中发挥出更大作用。在2017年，农村银行网点数量还出现了小幅下降，这是快速发展带来的后遗症。而在2015年出现高速增长，这得益于供给侧结构改革的提出，对于商业银行，许多都在缩减农村网点市场，这显然降低了农村金融发展的实力，并且留下的只是那些政策性银行、信用社等。这导致了资金困乏。数据来源:国家统计局

/图4-1近几年农村金融结构数（单位：万家）下图4-2，展示的是农村地区万人所拥有银行网点数量，从中可详细看出。从图可知，在2015-2018年期间，这一指标只是在2016年出现了高速增长，随后又回到了15年的水平。2018年年末全国农村每万人拥有银行网点数为1.31个，相比2017年有了略微的增长，相比2017年增长了0.01家。自供给侧改革的提出明显的看出全国农村每万人拥有银行网点数在2016年有了很大的增长，展示出了供给侧改革极大促进了农村金融的发展，效果非常显著。但在随后的两年里每万人拥有银行网点数急剧下降，甚至在2017年还低于了2015年，这其中主要是大多数国有商业银行的退出所导致的。数据来源:国家统计局

/图4-2近几年农村每万人拥有银行网点数（单位：个）贷款不良率较高对于很多的商业银行来说，农村居民贷款的还贷能力一直都是是商业银行最难解决的问题，由于农民的收入比较低，并且他们的文化素质整体偏低，这也就使得他们的还款能力比较差。当农村银行在发展当中面对着很高的不良贷款率时，这显然会影响到其长期发生制，并且在规模扩大、产品丰富方面的限制也会更多[16]。相反，农村金融机构的发展前景也会收到很大的阻碍，会影响到农村金融机构对三农服务的积极性，农村居民收入难以实现大幅增长。会形成银行的不良贷款率主要有两个原因，第一个是农村地区金融机构自身使用的管理方法存在一定的问题，农村地区金融机构的内部治理、风险审核机制都还存在着多多少少的问题。第二个是外界因素的影响，农村地区存在很大的系统风险，又因为信息没有透明性、抵押制度缺失和缺少抵押物等，都导致了不良贷款率的居高不下。下表4-1，展示的是农村银行不良贷款率，从中可具体看出。从表中观察可知，不良贷款率这一指标最高的有两个银行，一家是徐州淮海农商，另一家是徐州彭城农商行，二者的这一指标均为4.99%，很高的不良贷款率显然不利于银行的长期发展。不良贷款率这一指标最低的有两个银行，一家是江苏淮安农商行，另一家是江苏邳州农商行，二者的这一指标均为2.99%。综合这些可知，在2016年，各地区的农商行不良贷款率水平整体比较高，这对于农商行的长期发展产生了不利影响。表4-12016年各地农村商业银行不良贷款率序号银行名称不良贷款余额（亿元）不良贷款率（%）1徐州淮海农商行6.864.992徐州彭城农商行2.954.993江苏睢宁农商行4.994.614贵阳农商行13.744.135安徽舒城农商行3.223.976陕西咸阳秦都农商行1.943.747浙江江山农商行3.373.478山东郓城农商行2.943.149江苏淮安农商行5.742.9910江苏邳州农商行3.622.99数据来源:国家统计局

/发展农村金融的建议完善农村金融机构体系对于当下的农村金融机构，多为政策性性银行、农商行，还有邮政银行等。显然，这些银行无法很好的匹配农村经济发展的需求，同时金融机构的产品过于单一化，这导致了其发展非常缓慢[17]。在此种情况下，要采取积极措施来发展完善农村金融你机构体系，利用完备的体系来加速发展，更好的对接农村的实际金融需求。要加大对农村银行网点建设的扶持，提供更多的补贴、财政优惠政策，从而帮助农村银行网点的扩大发展，服务更多的农村地区。此外，还需在农村银行内部设置监督机构，利用此机构来对日常运营进行科学的监督，防止腐败的发生，并规范农村银行的长期发展。改善农村金融发展环境提高农民的信用意识水平，传递更多的贷款知识，从而树立起信用意识，有意的加强自身信用建设。当农民没有办法偿还贷款时，此时可适当进行延期还款，并提供一些必要的帮助，从而增强他们的还款能力。要引导上夜班银行在农村地区开始设更多的银行网点，投入更多资金用于支持农村的发展。此外，还需加强监管工作，对商业银行在农村网点的规模减少进行限制，这样避免大量的银行网点消失。利用严格监管工作，来保障资金投放的科学性，将更多资金投入到农村，提升农民的生活质量水平。加强农村金融服务发展更多的金融服务，将城市金融服务引入到农村地区，结合各地的实际，来创新感触特色化的金融服务，并给多元群体提供高质量的金融服务[18]。通过这些措施，来发展完善农村金融服务，丰富产品种类，更好的匹配农民的金融需求。农村银行在招聘员工时，要设置一定的门槛，多选择高质量的当地大学生，他们对当地情况很了解，加之文化素质比较高，这样有利于工作的开展。降低民间借贷的冲击在民间借款高速发展下，对农村银行贷款业务造成了很大冲击，并且农村银行的贷款业务程序很是繁杂，门槛比较高，同时农民的文化知识掌握少，这使得他们很难从银行获得贷款。此外，农民对民间借贷的认识比较浅显，面对民间借贷发展的冲击，农村银行应设计出简单化的贷款程序，从而提升农民的贷款积极性，同时传递更多的民间借贷的不利影响，利用低利率来吸引更多，从而发展出更多的客户，促进农村银行的发展。加大对农村商业银行的扶持当下的实际来看，不少商业银行都在缩减农村网点数量，这是由于商业银行在发展当中追求的是盈利，同时农民的收入比较低，知识比较缺乏，发展农村金融业务，此时的利润水平很低，同时发展风险还很大，这使得商业银行采取了推出措施。政府要积极的提供政策支持，利用优惠政策来信商业银行加入到农村金融发展当中，同时从教育入手来提高农民的素质水平。加大对农村关于两权抵押的扶持自从供给侧改革的推出，提出了“三权分置”和“两权抵押”，农民们可以用宅基地的使用权和经营权拿去做抵押物，当农村居民在遇到突发事件时没有其他有价值的抵押物时，就可以拿宅基地的使用权和经营权当作抵押物，来向银行申请贷款。这让很多农民的生活得到了很大的改善。这对农村地区的银行在面对农村居民贷款有了很大的保障。也可促进农村银行不良贷款率指标的下降。结论分析来看，农村金融发展，其关系到三农问题的解决，当下农村有两类金融机构并存，本文中从发展现状入手，来挖掘出了其中的问题方面，并得出了下面这些结论：(1)当下国内农村金融机构体系不完备，数量显得不足，在此种情况下导致农村居民在面临资金困难时想要筹集资金有着很大的阻碍。(2)我国目前农村居民对信用意识太过薄弱，农村居民收入又不高，很多商业银行在农村地区的网点没有盈利，纷纷选择退出农村地区，这就导致农村地区的银行网点急剧减少，又因三农对农村地区投资的减少等这些问题。使我国农村金融的发展环境非常的恶劣加上农村居民在面对无力还债是都选择去逃避还债，这也是限制我国农村金融发展的一个很大因素。(3)随着近几年银行的发展，银行对员工的需求也有了很大的提升，特别是农村地区的银行网点，随着农村地区银行网点对员工需求的增加，也伴随着员工素质的降低，再加上银行的贷款办理手续比较复杂，以及民间借贷对农村地区银行网点贷款业务的冲击等，这些因素大大的降低了农村居民区银行网点办理贷款业务的积极性。(4)最近几年金融机构数量、万人银行网点数的分析。2016年我国农村金融机构数相比2015年有很大的增加，但是在之后的两年中由于很多商业银行相继退出农村地区，使得农村金融机构数量有了下降。而每万人拥有银行网点数量与近几年农村金融机构数有相似的变化，也是因为很多商业银行在农村地区无法的到盈利，所以纷纷选择退出。这就导致了农村地区银行网点分布不合理的情况，由于商业银行在农村地区网点规模的减小，使资金有了较大的缺乏。(5)通过对农村商业银行不良贷款率的分析。分析发现，当下农村商业银行的不良贷款率比较高，在两权抵押政策的实施下，不良贷款率增长出现了放缓，但是由于农村金融机构自身的经营管理不够完善，内部治理结构、风险审核机制不够完善。外界宏观环境，农业发展存在着系统风险，同时信息不对称问题等这些都造成了贷款率的持续上升。由于时间有限，以及能力及见识尚浅，再加上，理论依据的分析不够深刻，由于对我国农村金融发展现状的认识