第三章保险合同的订立和效力2

保险法第三章保险合同的订立和效力本章重点:1、保险合同订立中的法律问题2、保险合同的效力（权利与义务）3、保险合同的效力变动第二节保险合同的效力一、保险合同的生效条件生效，即已经成立的保险合同在当事人之间产生一定的法律约束力。已经成立的保险合同因为“当事人的意志符合国家的意志和社会利益，因此国家赋予当事人的意志以拘束力。（一）一般生效条件1、主体资格2、意思表示真实3、合同内容合法（不违法律；不违反社会公共利益；保险标的合法）（二）特别生效要件1、保险利益2、以死亡为给付保险金条件的合同，须经被保险人书面同意。3、不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身合同（有例外：父母亲为其未成年子女投保）二、保险合同的无效情形（保险合同中的特殊情形）1、因危险不存在而无效。2、因投保人或被保险人对保险标的无保险利益而无效3、死亡给付合同未经被保险人书面同意。4、为无民事行为能力人投保死亡给付险（有例外）5、超额保险，超保险价值部分无效。三、保险合同的生效时间的确定保险合同具备成立要件、同时又具备生效要件，则成立时间和生效时间一致。（一）附条件保险合同的生效时间当事人对合同的效力，可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。可以约定：保险费的交付为生效条件；保险单的签发为生效条件。（二）附期限保险合同的生效时间零时起保。注意一：保险合同成立、生效（保险单生效）与保险期间的关系1、保险合同成立之时合同生效。但如保险期间尚未开始，保险人仍不承担保险责任。2、保险合同成立与生效不同时。保险人于约定的时间开始承担保险责任。3、保险合同成立与生效不同时。保险期间溯及至保险合同成立日。（追溯保险）注意二：保险费交付与保险合同生效的关系不是效力要件。但可以约定。通常解释，财产保险合同与人身保险合同的保险费交付与保险合同生效有不同关系。财产保险中，保险费交付（除当事人约定外）不是生效条件。保险费未交付不影响保险合同的生效。迟延交付保险费并不导致合同失效。仅产生违约责任。人身保险，实务中通常在首期保险费交付以后才有合同成立生效等问题。如未交，不得以诉求之。（储蓄性：保险金必然给付/均衡费率造成溢交）四、保险合同的效力（一）——投保人等的义务（一）义务一：交付保险费1、法律意义（1）合同的重要内容，如未规定，合同不成立（内容不完整）（2）可将保险费的交付约定为合同生效的附加条件。（3）人身保险中作为合同效力中止条件。2、财产保险与人身保险保险费的交付3、保险费的交付义务人——投保人4、保险费的交付（1）数额根据保险费率与保险金额来确定。注意：保险费增加的情况：第一，危险增加时；第二，投保人未尽防损减灾义务。保险费减少的情况：据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险明显减少；保险标的的价值明显减少。财产保险增加保险费的情形:第五十一条第三款投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。第五十二条第一款前段在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。财产保险降低保险费的情形:第五十三条有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。（2）期限按约定。未约定,在合同成立时交付。（二）义务二：防损减灾义务（51条）1、意义2、履行（1）自觉履行（2）保险人协助履行3、违反的法律后果保险人有增加保险费或者解除保险合同的选择权。（二选一，可弃权）问题：保险人在何种条件下可选择增加保险费、在何种条件下可以选择解除合同？第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。[案情]某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期间为1年，农场共有汽车60辆，全部投保，共交付保险费10万元。合同生效后，保险公司多次会同交通安全管理部门要求对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司从外观发现车辆保养状况普遍不好，遂书面建议农场对其中8辆超过大修期间的大卡车进行大修，农场不予理会。一个月后，先后有其中这种卡车肇事，车辆损失6万元，农场向保险公司索赔。保险公司是否应赔偿农场的经济损失。为什么？注意1、法律规定51条

2、弃权

3、如何完善？（规定期间）（三）危险增加的通知义务（52条）第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。[案情]内蒙古赤峰市某制革厂于2002年与中保公司签定了企业财产保险合同，该厂自有的固定资产和流动资产全部投保，保险金额527万，保险期1年，保险单载明：流动资产包括成品、原料、产成品、存放于本厂仓库、车间，并标明了位置。

2003年1月1日，制革厂与武汉实业公司签定了由实业公司代销合成内底革合同，制革厂于93年4月16日、19日向实业公司发运2100件，重量60吨。

2003年8月16日14时，由于武汉连日持续高温，引起合成内底革自燃起火。8月21日，武汉实业将剩余合成内底革移至另一仓库，又再次自燃起火。货物全部烧毁。本案涉及货物所有权人仍为该制革厂。问：保险公司是否应承担保险责任？为什么？1、危险增加：是指合同当事人在订立合同时未曾预料到，但在保险期间内有关保险标的的危险因素或危险程度的增加。危险增加的判断：房屋的订立保险合同时为办公用房，后该为存放烟花爆竹的仓库。健康保险中，被保险人在保险期间生病，且病情日益严重。危险增加的常见情况：1、保险标的用途改变2、保险标的的储存环境改变。等。不属于危险增加的情形：（实际上订约时候理性人应该估计到）1、对于在订立保险合同时双方已经估计到的危险出现了“险情”，如地震；2、连日的暴雨可能发生洪水。等等。2、危险增加的通知义务在保险合同有效期间内，保险标的的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应及时通知保险人。（1）义务人：被保险人（2）通知义务的履行期间：

合同有效期间：生效后至保险期限届满之前及时：尽可能短的时间。3、危险增加通知的法律后果保险人可以解除合同或增加保险费。4、违反危险增加通知义务的法律后果应通知而未通知，因保险标的的危险增加而发生的保险事故，保险人不承担保险责任。5、危险增加通知义务的免除（1）保险人已知的或应知的危险增加。（2）损害的发生不影响保险人的责任的。（投火灾，现洪水）（3）为了保护保险人的利益。（4）为了履行道义上的义务使危险增加的。（抢险急救措施）（四）保险事故发生的通知义务法律依据：21条第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。知道后，应当及时通知。

1、义务人:投保人、被保险人或者受益人2、期限：及时实践中如何解释“及时”通知？出险后可能通知的最短时间。（应当知道并可能通知）3、迟延通知的法律后果:

故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。（五）保险事故发生时的积极施救义务

法律依据第五十七条

保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。1、意义2、法律后果（保险法没有规定）海商法236条：扩大的损失部分不赔。3、对履行此义务的后果：补偿有关施救费用。（1）构成：必要的合理的（2）数额及支付：在标的损失赔偿之外另行支付，但以保险金额为限。4、施救费用的计算（1）投保火灾保险，保险金额50万，保险价值50万，发生火灾，被保险人进行抢救产生合理必要施救费用60万，但财产毁损仍价值40万，则可获得赔偿几何？（2）其他条件不变，保险价值为50万，保险金额为40万。则可获得赔偿几何？（施救费用是否也按照比例计算？海商法是，但保险法并没有规定）五、保险合同的效力（二）

——保险人的义务（一）危险承担1、保险人的保险责任的范围（1）基本责任A因不可抗力或不可预料的事件造成的损失；B因投保人、被保险人或其代理人的过失所造成的损害。C因履行道德上的义务所致损害D因投保人或被保险人的受雇人或其所有的物或动物所造成的损害E、施救中对保险标的造成的损害。（2）特约责任（二）保险金的赔付。（危险承担转化为实际履行）（三）保密义务。（四）其他，返还保险费等。第三节保险合同的效力变动包括：变更、中止、解除、终止一、保险合同的变更（广义）不仅内容，且包括主体（合同的转让）。（一）内容的变更是指在合同主体不变的情况下，对合同中的约定的某些事项予以改变。第二十条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。程序：要约承诺，协商一致。批注或附贴批单或书面协议。效力：变更后合同取代原合同。（二）合同转让（主体变更）财产保险合同一般由保险标的的转让引起（但非自由，要求程序完备），人身保险合同的转让一般由保险人被强制解散或破产引起。财产保险合同的转让第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。人寿保险合同的转让

在依法被撤消和破产，则其合同转移到接收的保险公司。人寿保险单利益的转让而引起的保险合同债权的转让，投保人经被保险人同意后可以转让。二、保险合同的解除1、概念在保险合同生效后，有效期限届满之前，经协商或法律规定或合同约定行使合同解除权，从而提前结束合同效力的法律行为。2、条件（1）法定解除保险人不能任意解除，需法定。一般主要是投保人、被保险人违反合同义务，并有过错，侵害了保险人的利益。具体包括：A投保人因违反告知义务而解除（16）（海商法223）B违反保证条件而解除（海商法235条）C被保险人违反危险增加通知义务（52）D投保人、被保险人违反防损减灾义务（51）E财产保险发生部分损失而解除(58)

F被保险人或受益人骗取保险金的给付（27条1款）G投保人、被保险人故意制造保险事故（27条2款）H人身保险误报年龄超过承保限制(32条1款)I人身保险效力中止未复效(37条)第五十八条保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当