保险学原理第三章保险合同

第三章保险合同议协INSURANCECONTRACTS学习本章的重要意义保险既体现一定的经济关系，又体现一定的法律关系，保险关系的确立、变更和终止与保险合同密不可分。保险关系的确立，必须以合同达成为条件。保险关系的变更，都必须在原合同上明确说明保险关系的终止，实质上都是因为保险合同的某一要件的消失而终止。保险合同是保险经济关系的实现形式。保险合同作为经济合同的一种，受法律的保护和约束。保险合同法是保险法的重要基础和组成部分，其主要内容和本章的主要内容密切相关。第三章保险合同第一节保险合同概述第二节保险合同的民事法律关系第三节保险合同的订立、变更与终止第四节保险合同的履行第五节保险合同的争议处理WHICH？WHAT？HOW？第一节保险合同概述一、保险合同概念二、保险合同特征三、保险合同分类第一节保险合同概述一、保险合同的概念

合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间为了实现一定目的，共同确定民事权利义务关系的协议。

保险合同又称保险契约，是指保险关系双方当事人之间为实现经济保障的目的，明确相互之间权利义务而订立的、在法律上具有约束力的一种协议。

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

——《保险法》第十条？二、保险合同的特征1、订立合同的原则：平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益和协商一致的原则。保险合同应具备的法律条件

合同当事人必须具有民事行为能力合同订立是双方当事人意思表示一致的法律行为必须合法主体合法客体合法内容合法订立程序合法二、保险合同的特征2保险合同的特点是有名合同——法律直接赋予某种合同以特定的名称，并以相应的法律制度调整的合同。只有那些社会经济关系重大、影响深远的合同才会被法律确定其名称和特定的规范。（思考：保险合同为什么是有名合同？）是双务合同——双方当事人都享有权利并承担义务的合同为双务合同。（思考：保险合同双方各自的权利和义务？）双务合同是当事人双方相互享有权利和相互负有义务的合同，单务合同是指合同当事人双方并不相互享有权利、负有义务的合同。（中华人民共和国合同法，1999年10月1日）二、保险合同的特征2保险合同的特点是对价有偿合同——享有合同权利而必须承担义务的合同。

保险合同的有偿性是指投保人为了获得保险合同中约定的经济保障必须支付相应的保险费。

（思考：保险合同不是等价有偿合同？）是射幸合同———在签订合同时双方都不能确定自己的利益结果。

保险合同的射幸性是指保险人履行保险赔偿或给付义务是以约定的保险事件发生为前提条件的。

射幸——是指偶然性和不确定性（合同双方知道他们将来换取的货币是不等的，正是射幸，导致了保险合同是对价合同而不是等价合同）（思考：单一合同具有射幸性，就保险业的全部合同而言，具有射幸性吗？）二、保险合同的特征2保险合同的特点是最大诚信合同——保险合同的最大诚信是指保险合同比其他经济合同要求更高程度的诚实和信用。

是属人合同——保险人必须根据不同被保险人的条件及投保财产的状况来决定是否承保及承保条件。保险合同的属人性体现在以财产及其利益为保险标的的合同中。未经保险人同意，被保险人在转让自己的财产的同时，不能同时转让其保险合同。案例萨德夫人购买汽车保险时，保险人已经考虑到了她以前没有出过交通事故或超速罚单。如果萨德夫人将她的汽车卖给了福德先生，她不能将保险单随车转移。保险人有权选择被保险人。二、保险合同的特征2保险合同的特点是要式合同——必须根据法律要求具备一定的形式和手续的合同。

保险合同的要式性是指保险合同的订立必须依据法律规定的特定形式进行。我国保险法中规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取其他书面协议形式订立保险合同。”（思考：仅仅是保险方签章后的书面合同才具备法律效率吗？）二、保险合同的特征2保险合同的特点是附和性合同——格式条款往往都是保险人制定条款，投保人附和。保险合同的附合性是指保险合同的内容通常是由保险人事先拟定的，投保人只能作接受或拒绝的选择，没有太大的协商余地去改变合同的条款内容。

补充1：关于附和性合同附和性合同也称为格式合同。为了降低交易成本而事先拟定的而未与对方当事人协商而签订的条款，这就是格式条款。含有格式条款的合同就叫格式合同。格式合同当中有公平的合同，也有不公平的合同，不公平的格式合同被人们俗称为“霸王合同”，不公平的格式条款被人们戏称为“霸王条款”。思考举一些生活中格式合同的例子。合同法中对格式合同的定义保险格式合同的利与弊？伴随保险格式合同的不公平现象的根源？如何从根治格式合同的霸王条款现象？补充2：合同法中对付格式合同不平等现象的五种手段起草格式合同应该参照工商行政管理机关有关其他的执法机构及行业协会拟定的范本合同，公平地确定双方的权利义务关系在拟定格式合同中的单方减责或免责条款时，一定要告知消费者。履行格式合同的解释义务。在格式条款的歧义产生的时候做出一个不利于提供方的解释。法院或仲裁机构根据合同法还有消费者权益保护法的规定直接宣布某些格式条款无效。案例1：挪威滑雪免责条款：如果是参与滑雪滑冰等活动而遭受人身伤害的，不再本保险单覆盖范围之内。案例2：自然死亡还是宣告死亡？意外伤害保单：保险金45万元案例3：本意还是非本意？本合同中所指的意外伤害是指被保险人所遭受的非本意的、外来的、突发的、非疾病的导致被保险人身体或者生命伤害或者死亡的客观事件思考：如何根治格式合同的霸王条款现象？

第一讲完第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。——2002版保险法

第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

——2009版保险法保险合同的特征总结有名合同，无名合同双务合同，单务合同射幸合同有偿对价合同，有偿等价合同，无偿合同属人合同（个人特征）要式合同，非要式合同附和合同，协商合同合同？第三章保险合同第一节保险合同概述第二节保险合同的民事法律关系第三节保险合同的订立、变更与终止第四节保险合同的履行第五节保险合同的争议处理WHICH？WHAT？HOW？第二节保险合同的民事法律关系

（保险合同的要素）一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容第二节保险合同的民事法律关系

（保险合同的要素）主体客体内容两种不同的定义，导致了关于主体的三种不同理解合同规定的权利和义务所指的对象保险标的还是保险利益？有广义和狭义两种理解一、保险合同的主体合同的主体是指合同所确定的享有权利、承担义务的合同当事人和关系人。保险合同主体中的当事人为保险人和投保人，关系人为被保险人、受益人、保险代理人、保险经纪人和保险公估人。合同的主体当事人关系人保险人投保人被保险人受益人保险代理人、经纪人、公估人（辅助人？）武大系的关系人？武大系此处还有一个保单持有人当事人是订立合同（直接参与保险法律关系），规定合同中权利与义务的行为人，是与保险合同的订立和履行有直接关系的人。包括：保险人（也称承保人）和投保人（也称要保人）关系人是与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同的订立的人。包括：被保险人、受益人也叫辅助人。是协助保险合同的当事人签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人。包括：代理人、经纪人、公估人一、保险合同主体当事人关系人1关系人2一、保险合同的主体

（一）保险合同当事人（P/50,49）

1投保人：又称要保人。是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。2保险人：又称为承保人。是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。——2009保险法一、保险合同的主体

（二）保险合同关系人之一

1被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人（解释：被保险人只享有领取保险金的权利，不承担交付保险费的义务，投保人和被保险人可以是同一人）。2受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人和被保险人可以为受益人。

——2009保险法解释：受益人只享受领取保险金的权利，不承担交付保险费的义务，投保人、被保险人和受益人可以是同一人，投保人和受益人可以是同一人）一、保险合同的主体

（二）保险合同关系人之二

1保险代理人：是保险人的代理人。指根据保险人委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代理办理保险业务的机构或者个人。2保险经纪人：是投保人的代理人，指受投保人的委托，代表投保人的利益与保险人订立保险合同。3.保险公估人：

是指接受保险合同当事人的委托，专门从事保险标的的评估、勘察、鉴定、估损、理算等业务的单位。二、保险合同的客体（教材上P53页关于保险标的含义作废）保险标的：是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。（北大，孙祁祥）保险标的：保险标的是指有可能发生保险事故的本体。保险标的的存在有物质的，如房屋、汽车、人的身体和生命等，也有非物质的，如责任、信用等。（首都经贸，tou国柱）保险标的：是投保人或被保险人经济利益的物质和非物质载体，物质载体包括有形财产、认得身体和生命，非物质载体包括赔偿责任或信用等）。（本课程所下的定义）保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

-----09保险法保险合同的客体：是附着在保险标的上合法的、可量化的经济利益，即：保险利益。（本课程的解释）保险合同的客体：是保险利益——北大，孙祁祥二、保险合同的客体合同的客体是合同规定的权利和义务所指向的对象。一般经济合同的客体是双方交换易手的标的物，例如买卖合同中，标的物是货物，工程建设合同中，标的物是土建安装等建造服务等，这些标的物就是合同客体。但是保险合同的客体和一般合同的客体不同，保险合同的标的物，即：保险标的是投保人或被保险人可能发生保险事故的有形财产、人的身体和健康赔偿责任或信用。但是合同的客体是保险利益，即：附着在保险标的上合法的、可量化的经济利益。为什么？因为保险合同双方交换的是：标的物致损事件带来的被保险人的经济利益损失，而不是标的物本身思考：为什么保险合同的客体是保险利益而不是保险标的？思考：保险标的在保险合同中的作用？思考：保险利益是谁的经济利益？具体有哪些保险标的呢（观察保险业务种类，保险产品种类，掌握保险标的种类）讨论和练习：P95页、P38页，根据保险的分类、保险产品的分类来识别保险标的的类型、保险利益的类型和保险标的和保险利益的关系和区别。第二讲完第二节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容四、保险合同的有效和无效三、保险合同内容广义的保险合同内容是指保险合同记载的全部事项，包括合同主体、客体、权利义务和具体事项。狭义的保险合同内容仅仅包括当事人双方所约定的、由法律确认的权利义务。保险合同的内容通常由保险人与投保人依法约定，以条文形式表现，即保险合同条款。保险条款包括基本条款（法定条款）和特约条款（附加条款、保证条款、协会条款）（法定条款）基本条款法定条款是指根据法律必须在保险合同中明确规定的条款，我国所有的保险合同条款对以下各项内容均不得偏废，保险合同的基本条款必须包括法定条款的各项内容。(一)保险人名称和住所；(二)投保人、被保险人的姓名、名称和住所，以及人身保险的受益人的姓名、名称和住所；(三)保险标的；(四)保险价值；（思考：《02保险法》第十九条规定有，09版18条该项去除，为什么？）(四)保险责任和责任免除；(五)保险期间和保险责任开始时间(六)保险金额（（七）保险费以及支付办法；(八)保险金赔偿或者给付办法；(九)违约责任和争议处理；(十)订立合同的年、月、日。思考：十个基本事项的各自的概念含义？为什么这十个基本事项作为保险合同的法定条款？每个事项对确定当事人双方的权利和义务各自起到什么作用？各基本事项的法律意义——保险合同的主体与客体姓名、名称和住所：明确保险合同的当事人、关系人，确定合同权利与义务的享有者和承担者，明确保险合同的履行地点，并确定合同纠纷的诉讼管辖。保险标的：在财产保险中，标的物的数量、质量、坐落地点、或运输方式、工具、航程等应在合同中明确记载；在人身保险中，保险标的是被保险人的生命和身体，保险合同中应详细记录被保险人的健康状况、性别、年龄、职业、居住地及其与投保人之间的亲属或利益关系，这些都是确定其危险程度和保险利益的重要依据。明确保险标的就是确定保险的对象，判断投保人或被保险人是否具有保险利益，并为确定保险价值、保险金额及赔偿金额提供依据。同时也可以确定诉讼管辖权思考：1、保险标的在合同中的作用？保险金额：（简称保额）保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额（09保险法）。保险金额是保险人接受风险转嫁的规模，是计算保险费和确定保险赔偿最高限额的依据。确定保额时，财产保险的保额必须在标的的保险价值之内，必须在被保险人对标的所具有的保险利益范围之内，确定保额时，人身保险的保额由投保人的支付能力和保险需求、被保险人的身体状况决定。保险金额在保险合同订立时确定2、确定保险金额的两个原则？保险价值：保险价值是财产保险中，保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额。（标的物完好时的市场价值）

保险价值是被保险人对保险标的所享有的保险利益的价额，是合同订立时确定保险金额的基础，是出险时确定赔偿金额（保险金）的标准。保险价值是确定保险金额、计算赔偿金额（保险金）的标准。保险价值的概念仅属于财产保险。3、保险价值的适用情形？补充概念：保险价值tt1t0

保险金额C0保险价值Cv保险合同订立时的情况C0=CvC0<CvC0>Cv标的出险时的情况C0=CvC0<CvC0>Cv保险金额和保险价值在保险合同签订时的关系？保险金额和保险价值在保险标的出险时的关系？保险价值、保险金额的关系（P47页）4、足额保险、低值保险、超额保险各自的含义？足额保险：又称全额保险。是指保险金额与保险价值相等。在足额保险合同中，倘若保险标的发生损失，保险人在保险金额范围内按保险标的的实际损失赔偿。不足额保险：又称低额（低值）保险。是指保险金额小于保险价值。在不足额保险合同中，倘若保险标的发生损失，保险人在保险金额范围按保障程度进行赔偿。超额保险：指保险金额大于保险价值。在超额保险合同中，倘若保险标的发生损失，保险人对超过保险价值部分的保险金额不予赔偿，只作足额保险对待，除非合同双方另有约定。tt1t0

保险金额C0保险价值Cv保险合同订立时的情况：足额、不足额、超额C0=CvC0<CvC0>Cv标的出险时的情况：足额、不足额、超额C0=CvC0<CvC0>Cv保险金额和保险价值在保险合同签订时的关系？保险金额和保险价值在保险标的出险时的关系？而且在两个时点上发生状态变化！！！保险价值、保险金额的关系（P47页）4、足额保险、低值保险、超额保险各自的含义？足额保险：又称全额保险。是指保险金额与保险价值相等。在足额保险合同中，倘若保险标的发生损失，保险人在保险金额范围内按保险标的的实际损失赔偿。不足额保险：又称低额（低值）保险。是指保险金额小于保险价值。在不足额保险合同中，倘若保险标的发生损失，保险人在保险金额范围按保障程度进行赔偿。超额保险：指保险金额大于保险价值。在超额保险合同中，倘若保险标的发生损失，保险人对超过保险价值部分的保险金额不予赔偿，只作足额保险对待，除非合同双方另有约定。保障程度？P46页保险价值？保险金额？保险利益？保险金额何时确定？沿时间轴动态变化吗？保险价值何时确定？沿时间轴动态变化吗？确定保险金额的依据是什么？确定保险费的依据是什么？确定赔偿金额的依据是什么？第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

——09保险法订立合同时对保险价值的两种约定情形（P46,47）：不定值保险：是指在合同中不载明保险标的的保险价值，只载明保险金额作为赔偿的最高限额。倘若保险标的发生损失，当保险金额低于损失当时标的的完好市值时，则视为不足额保险，反之，视为超额保险。定值保险：合同双方事前确定保险标的的保险价值，并载明在合同中。合同的保险金额一般与保险价值一致。保险价值的确定，使得保险标的损失时的市值与保险价值不一致时，不能视为超额保险或不足额保险。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

——09保险法订立合同时约定保险价值的利与弊：如果在合同中载明了保险标的的保险价值，那么即使保险标的发生损失时，保险标的市值发生变化，也不影响被保险人受保障的程度，因为保障程度恒定不变。如果在合同中不载明保险价值，那么被保险人的保障程度就不确定了，因为保障程度取决于出险损失当时保险金额与保险标的完好市值之比，市值变化，保障程度也变化。由于保险价值的波动，导致事故发生、出险损失当时同样存在足额保险、低值保险和超额保险的问题。例如：合同中约定某一个财产标的（房屋）的保险金额是100万，该房屋的市价在合同当时也是100万，因此在合同当时是足额保险。但是该财产标的发生100万后，被保险人也许只能拿到80万的补偿。为什么？思考：5、定值保险和不定值保险的含义和差别？（125万）第三讲完必须掌握的保险合同有关概念

——作为合同内容的、双方约定、在合同中列明的术语保险标的，保险价值，保险金额，保险责任，除外责任，保险期限，保险责任起止时间，保险费，费率必须掌握的保险合同有关概念

——保险人提供保障的一些基本情形和判定依据补偿性保险，定额保险定值保险，不定值保险不足额保险（低额保险或低值保险），足额保险（全额保险），超额保险单一险，综合险，一切险必须掌握的一些概念之间的关系保险利益和保险标的之间的关系保险价值和保险金额之间的关系保险费和保险金额之间的关系各基本事项的法律意义——保险合同的权利与义务的规定保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险责任：确定保险人承担危险责任的范围除外责任：是对保险责任的限制，进一步明确保险责任的范围。保险期间和保险责任开始时间：明确了保险合同开始和终止的具体时间，限制了合同双方享有权利和履行义务的法律主张有效的时间界定。保险金赔偿或给付方式：是保险人履行保险合同的具体方式。在合同中约定该内容有利于明确保险人义务履行的方式。思考：8、保险产品的内涵？保险费及其支付方式：投保人保险费缴纳是合同生效的条件，在合同中规定该内容在于明确投保人所承担的基本义务和履行义务的方式及期限。违约责任和争议处理：明确违约责任，在一定程度上可以防范违约行为的发生。

保险责任

保险责任是保险合同的核心部分。保险责任是保险人对被保险人予以赔偿或给付的承诺。有关保险人的承诺有两种形式，一种是列明保险责任范围，在保险单中指出哪些损失原因导致的哪些损失属于保险人赔偿或给付的范围。保险人通常将列明的保险责任范围分为基本保险责任范围和附加保险责任范围。另一种是一切险保险责任范围，在一切险保险单中只列明除外的损失原因及损失，其他普通的损失原因及损失都属于保险责任范围。

除外责任

除外责任主要是规定哪些损失原因、哪些损失或哪些标的不属于保险责任范围。

(1)除外责任通常是针对一些巨灾风险、道德风险和特殊风险，使保险人的责任得到限制。

(2)除外责任的表示方式有两种，一种是采用列举的方式，在除外条款中列明保险人不负赔偿或给付责任的范围；另一种是采用不列举的方式，凡是未列入保险责任范围的，都属于除外责任。保险责任和责任免除——风险责任条款（P55）

责任免除指的是责任限制，以基本险为例：①不保风险——道德、战争②不赔损失——自然消耗、间接损失③不保标的——价值难以确定保险期间和保险责任开始时间：

明确了保险合同开始和终止的具体时间，限制了合同双方享有权利和履行义务的法律主张有效的时间界定。P55

①按时间确定②按事物流程分：——货物险、意航险（航班次）、建工险。（P107页）通常，起保时间“0”时制，到保期24时止。思考：6、保险责任和责任免除条款的作用是什么？（P55）责任免除的相对性？如何解决责任免除对被保险人的风险暴露的影响？（P95-99）7、保险期间确定的两种方式和零时起保制的含义。

各基本事项的法律意义——保险合同的权利与义务的规定保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险责任：确定保险人承担危险责任的范围除外责任：是对保险责任的限制，进一步明确保险责任的范围。保险期间和保险责任开始时间：明确了保险合同开始和终止的具体时间，限制了合同双方享有权利和履行义务的法律主张有效的时间界定。保险金赔偿或给付方式：是保险人履行保险合同的具体方式。在合同中约定该内容有利于明确保险人义务履行的方式。思考：8、保险产品的内涵？保险费及其支付方式：投保人保险费缴纳是合同生效的条件，在合同中规定该内容在于明确投保人所承担的基本义务和履行义务的方式及期限。违约责任和争议处理：明确违约责任，在一定程度上可以防范违约行为的发生。各基本事项的法律意义——保险合同的权利与义务的规定保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。保险责任：确定保险人承担危险责任的范围除外责任：是对保险责任的限制，进一步明确保险责任的范围。保险期间和保险责任开始时间：明确了保险合同开始和终止的具体时间，限制了合同双方享有权利和履行义务的法律主张有效的时间界定。保险金赔偿或给付方式：是保险人履行保险合同的具体方式。在合同中约定该内容有利于明确保险人义务履行的方式。思考：8、保险产品的内涵？保险费及其支付方式：投保人保险费缴纳是合同生效的条件，在合同中规定该内容在于明确投保人所承担的基本义务和履行义务的方式及期限。违约责任和争议处理：明确违约责任，在一定程度上可以防范违约行为的发生。①财险——补偿性合同——按赔付依据计算赔偿②人寿——给付性合同——按约定金额赔偿保险金及其赔付和给付方式保险费率与保险费保险费率是保险商品价格。通常以千元保险金额所收保险费表示，如2‰，指1000元保险金额收2元保费。由两部分构成：①纯费率——支付赔款部分②附加费率——支付保险经营开支①+②为总保险费率（毛保险费率）保险费=保险金额*保险费率投保人交纳保险费的方式保险费支付方式多种多样，依据合同种类不同而不同。财产保险——一次性缴纳保险费方式，人寿保险——年均衡分期缴纳保险费方式。保险费及其支付方式违约责任和争议处理违约责任：是指当事人未履行合同义务所担负的责任。争议处理：是约定采用的处理方法、协商不成可采用仲裁和诉讼的方式解决。订立合同年月日思考8：补偿性保险和定额保险？9、保险费和保险金额、保险费率的关系。保险费=费率*保险金额销售额=单价*销售量10、财险合同和寿险合同保险费支付和保险金赔偿或给付的方式？保险费的构成：扩大后的损失成本分摊额，经营费用，机会成本。保险合同的特约条款基本条款——不能随意改变，即在保单上。附加条款——补充性条款——优于基本条款。保证条款——作为不作为条款——必须遵守条款。协会条款——附于保险合同上——通用特约条款具有相当的影响力。补充5、关于附加条款附加条款同样具有格式性的特点。是保险公司根据保险标的特点事先设计的。投保人、被保险人在使用时根据实际情况与保险人协商确定使用哪些附加条款。各家保险公司的附加条款并不见得是完全相同的可以根据标的的实际情况、风险种类及大小、投保人的保险费承受能力、客户的实际要求以及保险争端的解决等方面考虑，对保险条款及附加条款进行创新，创新的动力来自客户的要求，创新的实践主要由保险经纪公司来进行。附加条款分为4类：扩展类、限制类、免除类、保证类。扩展类：对标准保险单承保责任范围的扩展，主要是将标准保险单中的一些除外责任纳入保险单的承保责任范围。限制类：对保险责任范围的缩减或限制免除类：是一些新增加的除外责任条款保证类：规定被保险人在采取一定的防损措施后，保险公司才能对特定风险所造成的损失赔偿的条款。案例：财产保险合同条款解析案例：意外还是自杀？条款中的保险人义务在哪里？第四讲完第三章保险合同第一节保险合同概述第二节保险合同的民事法律关系第三节保险合同的订立、变更与终止第四节保险合同的履行第五节保险合同的争议处理WHICH？WHAT？HOW？第三节保险合同的订立、变更、终止一、保险合同的有效和无效二、保险合同的订立、成立和生效三、保险合同的形式四、保险合同的变更与终止保险合同的订立：保险人和投保人意思表示一致的法律行为。保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，及保险合同条款产生法律效力。（P57）保险合同的有效：保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护（P57）保险合同的无效：订立的保险合同不具备法律效力。（P58）一、保险合同的有效与无效

（P57页）保险合同有效的法律要件：主体合意。客体合法。当事人合法。保险人必须具有法定资格。投保人必须具有法定资格。（P58，P50)关系人合法。被保险人和受益人必须具有法定资格。形式（内容）合法其他法律规定条件（一）保险人的法定资格保险人：又称为承保人。是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。权利：收取保险费责任：赔偿和给付。法定资格：除法律特准的自然人外（劳合社），一般只允许法人经营。其他法定资格条件：P50（二）投保人的法定资格

投保人：又称要保人。是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。义务：缴纳保险金。权利？

作为投保人必须符合以下法定资格和法定条件：

A：具有完全民事权利能力和完全民事行为能力B：人身险的投保人在投保时必须对被保险人（保险标的）具有保险利益。C：按时交纳保险费思考1：为什么作为投保人的自然人必须是具备完全行为能力的人？民事权利能力是民事行为能力的前提，自然人的权利能力自出生就开始具有，但行为能力则根据不同的情况有所不同。补充：民法通则由于投保人在合同中承担支付保险费的义务，因此法律要求其是具有完全行为能力的自然人。限制行为能力和无行为能力的人不能作为投保人签订保险合同年满18周岁且不属于不能辨认自己行为的精神病人，都是具有完全行为能力的自然人。10周岁以上的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人，属于限制行为能力人。10周岁以下的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人，属于无行为能力人。投保人的法律资格的规定，保证了合同双方都能对签订的合同达到充分的理解和意思表示一致，保证了保险合同的有效性。补充：精神病种类常见的精神病种类有功能性、器质性及躯体疾病所致的精神障碍、精神发育迟滞、人格障碍及性心理障碍等。

功能性精神障碍：

重型精神病：精神分裂症、反应性精神病、偏执性精神病、更年期精神病、儿童精神病、双相情感性精神病、躁狂症、抑郁症、感应性精神病等。

轻型精神病：神经衰弱、癔症、焦虑性神经症、恐怖性神经症、强迫性神经症、抑郁性神经症、疑病性神经症。器质性精神障碍：

脑器质性及躯体疾病所致的精神病、颅内与躯体感染所致的精神障碍、脑血管病所致的精神障碍、颅脑外伤所致精神障碍、颅内肿瘤所致精神障碍、癫痫性精神障碍、内分泌疾病所致精神障碍、低血糖所致精神障碍等。

精神活性物质、酒精中毒所致精神障碍、有机磷中毒所致精神障碍与非依赖性精神障碍、肾上腺皮质激素所致精神障碍、镇静催眠剂中毒所致的精神障碍等。是不是有病，一定要进行临床诊断。（二）投保人的法定资格投保人：又称要保人。是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。义务：缴纳保险金。权利？

作为投保人必须符合以下法定资格和法定条件：

A：具有完全民事权利能力和完全民事行为能力B：人身险的投保人在投保时必须对被保险人（保险标的）具有保险利益。（保险法第12条）C：交纳保险费思考2：什么是保险利益？保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

——09保险法第12条人身保险合同中的投保人保险利益？保险法规定：投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(四)与投保人有劳动关系的劳动者。（五）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效——第二节，人身保险合同，第三十一条思考4：为什么在人身保险中要规定投保人对被保险人的保险利益？以死亡为给付保险金条件的保险合同，投保人未经被保险人书面同意并认可保险金额情形的，视为无保险利益，合同无效未成年人父母以外的人为无民事行为能力人投保以死亡为保险金给付条件，视为无保险利益，合同无效。（参考第33,34条）思考3如何判定人身保险中投保人对被保险人的保险利益？案例：投保单签名之谜？（二）投保人的法定资格投保人：又称要保人。是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。义务：缴纳保险金。权利？

作为投保人必须符合以下法定资格和法定条件：

A：具有完全民事权利能力和完全民事行为能力B：人身险的投保人在投保时必须对被保险人（保险标的）具有保险利益。C：按时交纳保险费

答：不要求财产险投保人在投保时一定对保险标的具有保险利益，因为投保人可能出现以下几种投保情况：⑴为自己利益⑵为他人利益⑶为他人与自己利益思考5：财产险的投保人在投保时是否必须对保险标的具有保险利益？什么是保险利益？保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

——09保险法某甲将底层住宅出租于乙，并作为抵押物抵押给丙，问：甲购买了房屋火险，甲作为被保险人对住宅是否具有保险利益？乙购买了房屋火险，乙作为被保险人对房屋是否具有保险利益？丙购买了房屋火险，丙作为被保险人对房屋是否具有保险利益？02版和09版保险法第十二条的区别人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

——09版保险法投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效？？？？。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

——02版保险法

被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人权利：领取保险金，义务？被保险人的法定资格和法定条件：（1）被保险人可以是法人和自然人。无民事行为能力与限制民事行为能力的人也可以作为被保险人，（2）在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。已经死亡的人、法人或其他民事主体不能成为人身保险的被保险人（3）在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。（4）财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。（三）被保险人的法定资格和法定条件财险合同中被保险人的保险利益？保险法第三节，财产保险合同第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人请求赔偿保险金。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后，退还投保人。第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

——2009版《保险法》思考6：如何判定被保险人的保险利益？衡量被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看被保险人是否会因该保险标的的毁损或灭失而遭受经济上的损失。（四）、受益人的法定资格和法定条件受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人和被保险人可以为受益人。权利：领取保险金，不承担交付保险费的义务，义务？受益人的法定资格和法定条件

(1)由被保险人或投保人指定，投保人指定的受益人必须得到被保险人的同意。(2)指定时受益人可以是任何人，甚至是胎儿，但行使保险金请求权时受益人不能没有生命。(3)受益人人数：可以是一人或者多数人，可按约定份额分配，如无约定相等分配。自然人、法人、其他合法的经济组织均可以为受益人。自然人中无民事行为能力人，限制民事行为能力人甚至未出生的胎儿均可被指定为受益人，但受益人必须在请求保险金时生存。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。保险金请求权财产保险中，保险事故后被保险人仍然生存，则保险金请求权由被保险人本人行使；若被保险人在该事故中死亡，保险金请求权由其继承人继承。若人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由被保险人本人行使，若被保险人死亡的，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使。未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人继承。行使保险金请求权时受益人必须生存。案例：受益人未填20万保险金该归谁？（42条）第五讲结束保险利益原则的考点保险利益的含义（P77），保险利益原则在保险合同签订、履行、终止全过程中，规定保险利益的目的。以保险合同当事人和关系人的保险利益作为判断依据，判断各类保险合同是否具有法律效力（有效）1、财产保险合同和人身保险合同中当事人和关系人保险利益的具体形态2、合同的法律效力对当事人和关系人保险利益的时间要求保险利益原则保险利益原则是指投保人或被保险人必须对保险标的具有法律承认的利益。否则，合同无效或失效。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。第三节保险合同的订立、变更、终止一、保险合同的有效和无效二、保险合同的订立、成立和生效三、保险合同的形式四、保险合同的变更与终止保险合同的订立：保险人和投保人意思表示一致的法律行为。保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，及保险合同条款产生法律效力。（P57）保险合同的有效：保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护（P57）保险合同的无效：订立的保险合同不具备法律效力。（P58）一、保险合同的订立两个阶段：要约和承诺要约：订约提议，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为。承诺：接受订约提议，是当事人就要约方的提议表示同意与其订立合同的意思表示。有效的要约和承诺应具备的条件一般投保人为要约人，保险人为承诺人。有效的要约与承诺应具备的条件合同法规定：一个有效的要约应具备三个条件：

1、需明确表示订约愿望。2、要约必须具备合同的主要内容3、要约在其有效期内对要约人有约束力。保险合同的要约又称要保。合同法规定：一个有效的承诺必须具备三个条件：1、承诺不能附带任何条件，是对要约的完全接受；2、承诺须有受约人本人或其合法代理人做出，3、承诺需在要约的有效期间内做出。一般，承诺人对要约人提出的合同内容表示完全同意后，合同即告成立。若对要约有修改建议，是部分接受或附有条件接受，这种情况时拒绝原要约而不是承诺。要约—反要约—承诺的动态过程保险合同订立是一个反复要约，直至承诺为止的过程。要约可以反复多次，而承诺只有一次。一方提出要约，另一方只要做出修改、提出建议，就是新的要约。承诺通常由保险人或其代理人作出。若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人。判据：无论保险人还是被保险人，一旦无条件接受对方的要约，即为承诺，保险合同也随之成立。要约还是要约邀请？要约邀请：希望他人向自己发出要约的意思表示。思考：合同订立的含义和过程。合同成立、生效的含义和条件及惯例合同有效、无效的含义和条件。案例未缴保费未出保单，保险合同成立吗？

保险合同何时成立？

企业投保切忌临时抱佛脚第六讲结束第三节保险合同的订立、变更、终止一、保险合同的有效和无效二、保险合同的订立、成立和生效三、保险合同的形式四、保险合同的变更与终止保险合同的订立：保险人和投保人意思表示一致的法律行为。保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，及保险合同条款产生法律效力。（P57）保险合同的有效：保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护（P57）保险合同的无效：订立的保险合同不具备法律效力。（P58）依据订立的程序，保险合同的形式

投保单—保险申请书或要保书暂保单—临时合同保险单—正式合同保险凭证—简化合同，小保单批单—是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件，批单实际上是对已签订的保险合同进行修改、补充或增减内容的批注，一般有保险人出具。投保单是保险合同构成文件之一，如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力和记载在保险单上相同合同订立的凭证案例：投保单的效力第三节保险合同的订立、变更、终止一、保险合同的有效和无效二、保险合同的订立、成立和生效三、保险合同订立的凭证四、保险合同的变更与终止保险合同的订立：保险人和投保人意思表示一致的法律行为。保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：保险合同对当事人双方发生约束力，及保险合同条款产生法律效力。（P57）保险合同的有效：保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护（P57）保险合同的无效：订立的保险合同不具备法律效力。（P58）四、保险合同的变更与终止保险合同的变更是指在保险合同有效期间，基于一定的法律事实而改变保险合同主体或内容的法律行为。四、保险合同的变更与终止一、保险合同的变更包括合同主体变更和合同内容变更保险人、投保人、被保险人、受益人的变更思考1：在什么情况下，财产保险合同主体会发生变更？思考2：在什么情况下，人身保险合同主体会发生变更？思考3：哪些合同主体变更必须经被保险人同意？必须告知保险人？内容的变更：指主体不变更，权利义务的变更财险中，被保险人可以变更。为什么？

被保险人的变更源自保险标的的各种权益变化，保险利益也变化了。对于新的财产权益人，他和保险人并没有合同关系，原保险合同应当终止。但在保险业务习惯中，法律往往承认新的财产权益人可以自动取代被保险人的地位，无需重新投保。但必须要经过保险人的同意，并在保单上批注才有效。为什么？具体而言火险中，船舶险都照上述原则办理，而标的处于动态中的合同，货物运输保险例外，被保险人背书即可。人身险中，被保险人不能变更。为什么？其他保险合同主体变更取决于投保人和被保险人的主观意志，只需通知保险人，有保险人核准在保险单上批注即可。为什么？但是投保人的变更、受益人的变更必须经过被保险人的同意。为什么？保险合同的内容可以变更，投保人可以提出变更合同内容的要求，但要经保险人同意并办理变更书面手续。为什么？四、保险合同的变更与终止保险合同的终止：保险合同成立后因法定或约定的事由发生，使合同确定的权利义务不再继续，保险合同的法律效力完全丧失。（)1、解除终止（法定解除和约定解除，约定解除一般都是违约终止情形）2.1期限届满终止2.2保险合同履行终止2.3保险标的全部灭失2.4.其他保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同暂时失去效力。在保险合同中止期间发生的保险事故所造成的损失，保险人不承担赔付责任。投保人可以在中止期限内申请复效，复效后的合同与原保险合同具有同等的法律效力。2.自然终止第三章保险合同第一节保险合同概述第二节保险合同的民事法律关系第三节保险合同的订立、变更与终止第四节保险合同的履行第五节保险合同的争议处理WHICH？WHAT？HOW？第四节、保险合同的履行（一）投保方的义务交付保险费如实告知（询问回答）危险增加通知保险事故发生的通知维护保险标的安全出现施救提供单证协助追偿（一）保险人的义务承担保险责任条款说明及时签发保险单证为投保人、被保险或再保险分出人保密保险人还应承担的其他必要费用有救助费用、查看检验费用及依法规定的仲裁或诉讼费用。注意：保险合同双方的告知、说明及其他保证义务履行贯穿保险合同订立、成立、生效、履行全过程最大诚信原则保险合同双方在订立和履行保险合同时，必须保证最大限度的诚意和最高度的诚实，双方都应恪守信用，履行合同约定的义务，互不欺骗和隐瞒，否则会影响合同的效力。（P74）最大诚信原则的主要内容及含义：（P75）如实告知保证自动弃权禁止反言最大诚信原则考点：最大诚信的含义和最大诚信原则在保险合同签订、履行、终止全过程中，规定最大诚信原则的目的最大诚信原则四个主要内容及各自含义为什么在实际规定中最大诚信原则主要针对投保人和被保险人，要求他们有更多的诚信最大诚信原则对保险人的诚信要求是什么？如实告知含义中“重要事实”的含义，思考投保人和被保险人、保险人各方对“重要事实”告知的意义。保险合同的中止保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同暂时失去效力。注意：保险合同中止和终止的区别第四章保险合同第一节保险合同及其特征第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立、生效与履行第四节保险合同的变更与终止第五节保险合同的争议处理WHICH？WHAT？HOW？一、保险合同的解释原则二、保险合同争议处理的方法第五节保险合同的争议处理保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就保险合同内容及其履行等方面产生不一致甚至相反的理解而导致的分歧和纠纷。

保险合同作为具有法律效力的协议，其所用的文字、涉及内容应严谨、合理、科学和准确。1、由于保险合同是附和合同，在订立保险合同时，投保方只能表示接受或不接受已事先拟定好的条款；

2、但是由于保险本身的专业性、技术性，保险合同条款有自己独特的专业术语和惯例，一般人不容易完全理解，是否有对投保方不利的意思在争议出现之前很难看出来。

3、保险的复杂性以及合同条款的局限性和文字语言表达方式的多样性，很难就合同条件、履行时的有关情况进行详尽无遗的约定；

4、同时保险合同直接涉及主体间的经济利益，双方产生争议是不可避免的。

由于保险实务的专业性和技术性，产生的争议问题往往十分复杂一、保险合同的解释原则解释应有利于非起草人文义解释意图解释

为了避免保险人利用有利地位侵害投保方利益，要求保险人在拟定合同条款是尽量表达明确，并在订立合同时向投保方说明合同的主要内容。如果由于条款文字、语言表达不清引起歧义，根据公平原则其责任应有保险人承担。因此，一旦出现争议，人民法院或仲裁机关应作有利于被保险人和受益人的解释。应该注意的是，这种解释原则不能随意使用，只能运用于保险合同语言文字表达不清或一词多义的情况，在尊重保险条款原意的基础上进行解释。一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则解释应有利于非起草人文义解释意图解释思考1：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单内容的法律效力？投保单是保险合同构成文件之一，如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力和记载在保险单上相同思考2：变更的有效性顺序1\所有批单或背书优于附加条款，附加条款优于基本条款。2\手写变更优于打字变更3\旁注变更优于正文变更4\对同一事项的变更，后变更的优于先变更的二、保险合同争议处理的方法协商和解（由当事人自主、直接进行）仲裁（由当事人自主，保险专家裁决）诉讼（民事诉讼）思考3：三种争议处理方法的共同点和不同点？关联章节学习：保险合同和保险基本原则在保险经营与管理中的应用

保险公司经营活动的基本流程：营销、承保、防灾防损、理赔、资金运用与再保险保险营销（P146）：最终目的是为保险公司组织和争取保险业务保险承保（P154）保险承保的基本步骤保险承保的实务程序保险理赔（P160）保险理赔的一般程序复习思考题：6.7.8.9.11.12下次课提问课下论文作业（5分）案例分析：车险合同中断之争（个人作业：12月4日周五上课时交。）

运用第三章、第四章、第五章、第六章、第七章的理论和实务知识，分析：1、在本次合同纠纷中，保险公司的行为是否合法。2、在本次合同纠纷中，保险公司的行为是否合理。3、本次合同之争对保险公司经营的利弊。你认为保险公司应该如何处置？要求：分析内容不能抄袭，凡明显抄袭雷同者均不给分。8月3日，太平保险公司上海分公司（以下称“太平保险”）发给陆岷一纸“保险合同解除/限期批改”的通知。虽然一年的保险要到明年4月才到期，可“太平保险”已提前发出通知，要求更改原来的保险合同，不改就“终止合同”。

（提示：这是一种什么类型的终止？）案例分析材料：车险合同中断之争

在4月份买车的时候，陆岷就在经销商的推荐下购买了为期一年的太平保险公司上海分公司的机动车辆保险，并一次性交了保费5042.72元。按照合同约定，保险合同应该是到2005年4月12日终止。在陆岷的保单上，有基本险车辆损失险、第三者责任险以及两个附加险：不计免赔特约险和车身划痕险。从保单可以看到，陆岷为不计免赔特约险而承担的保费为807.12元。

（提示：什么是不计免赔特约险？）免赔率制度？根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。此外，有些保险公司制订的免赔条款还包括小额免赔，这种免赔是指当发生500元以内的损失时，保险公司不予赔付。（提示：保险公司为什么要设计免赔率制度？）具体规定参照保险合同条款第17条：在车辆发生车辆损失险和第三者责任险承保范围内的损失时，保险公司只负责损失额度×（1－免赔率）的部分，损失额度×免赔率这部分需由被保险人自己承担。另一方面，为避免因免赔率制度使保户在遭受大事故时蒙受损失，保险公司又设计了不计免赔特约险。不计免赔特约险是指车辆发生车辆损失险和第三者责任险承保范围内的损失时，保险公司对损失额度×免赔率这部分金额负责赔偿。

符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。例如：假如发生事故，而陆岷负全责，造成的损失金额为10万元。如果陆岷没有保不计免赔特约险，那么按照事故责任免赔率20％，保险公司只负责赔偿8万元，陆岷自己承担2万元。而假如陆岷投保了不计免赔特约险，则保险公司必须全额赔偿10万元。由此可以看到，不计免赔特约险是针对事故责任免赔率而推出的，当车辆发生车辆损失险和第三者责任险承保范围内的损失时，保险公司对损失额度×免赔率这部分金额负责赔偿。。

据陆岷介绍，她的确出险比较频繁，今年4月至今已理赔4次。一次是小区停车小摩擦一下，理赔金额约300元，两次分别是在小区倒车和拐弯时候发生小摩擦，两次理赔约1000元，而第四次是在马路拐角被一辆货车的轮胎摩擦了一下，保险公司理赔700多元，4次理赔共计约2000元左右。

可正是这4次理赔导致她收到了太平保险8月3日发给她的通知。这封发给陆岷的通知中表示，由于她已经获得保险公司4次理赔，所以保险公司要求陆岷在规定的时间内批改合同，增加免赔额或免赔率有关特别约定，否则将解除合同。

案例分析材料：车险合同中断之争保险公司的声明“第一条：自2004年8月21日起，本公司将有权解除与你的就上述车辆签订的保险合同，同时将承担退还您相应保险费的义务。第二条：若上述期限届满之前，您本人凭身份证和驾驶证原件、保险单和保险费发票正本，以及本通知书等文件亲自赴本公司办理保险合同的批改手续——增加此后发生保险事故的免赔额或免赔率的特别约定，则本公司可以放弃解除保险合同的权利。第三条：若上述期限届满之前，您未亲自履行上述批改手续，则保险合同将自该期限届满之后正式解除，届时本公司将不另行通知。”按照批改后合同，根据约定，保险公司免赔金额将取500元和理赔金额×绝对免赔率两者中的大数）。上面的例子中，由于增加了绝对免赔额约定中20％的绝对免赔率，保险公司将承担10万-(10万×20％)＝8万元。也就是说，陆岷在按照保险公司要求批改合同后，其不计免赔特约险的功能基本失去。（提示：那么既然保障范围缩小了，保户承担更多的风险，保险公司会不会退还部分保费呢？）陆岷找到当初买车的经销商，咨询此事。经销商向保险公司了解情况告诉陆岷，由于公司车险业务亏损，所以对车险业务进行了整顿，从客户中调出一批理赔次数多的客户，要求增加免赔额约定。但是陆岷觉得自己已经投保了不计免赔特约险，不应该增加免赔额，况且太平保险也不退还不计免赔特约险的保费。于是她于8月6日给太平保险回函中强调，由于保险公司通知中的三条与签订的具有法律效力的车辆保险合同中没有特别约定，所以不同意保险公司的做法，并要求保险公司继续履行合同中的约定。（但是也没有约定可以终止？）

然后几天过去了，陆岷并没有得到保险公司的任何回应。于是她又按照通知书上的联系电话，找到了这份通知的联系人陆先生，在说明情况后，陆先生把电话又转给了客户服务部的张先生。张先生很直