保险学概论 第七章 运输工具

第七章

运输工具保险适用范围保险标的—各种机动运输工具投保人—客运公司、货运公司、航空公司、拥有机动运输工具的家庭或个人3/7/20242第三者责任险2.赔偿限额7.1机动车辆保险(Motorins.)

P.123车辆损失保险保险责任：①自然灾害；②碰撞及其他意外事故所致车损；③施救费用保险金额：按重置价确立或协商

保险费：基本保费

+保额费率赔偿：全损：按受损情况，以不超过重置价为限。部分损失：实际修理费用1.强制性、商业性保险3/7/20243强制汽车责任保险制度一、概述

掌握强制险产生背景，了解各国实施强制险的年份。

产生背景：车多——事故多——新消费方式各国实施强制险年份：美国——1927年；英国——1931年；日本——1956年；法国——1959年；德国——1965年；中国——2006年。

目前，世界上绝大部分国家或地区都实行强制险。3/7/20244二、强制汽车责任保险的特征

1.强制性

2.基本保障性

3.不可选择性

4.由政府专门管理与使用

5.以无过失责任为基础

6.公益性

3/7/20245四、我国的强制汽车责任保险

产生背景

2004.5.1《道交法》2006.3.21《机动车交通事故责任强制保险条例》。是交强险制定基础。我国交强险条例3/7/202462.我国强制汽车责任保险对车主的影响

①买强制险——汽车上路前提

②如实告知

③遵章守纪——获得保险赔偿

④费率实行：“奖优惩劣”

非常好的做法，向国际靠拢。

《条例》规定：保监会、公安部门、农业主管部门以及其他有关部门应当逐步建立有关机动车交通事故责任强制保险、道路交通安全违法行为和道路交通事故的信息共享机制。

⑤“特殊情况”——短期险

⑥只保受害人——不保车上人3/7/202473.交强险条款

相关条款4.新的责任限额

新规定5.费率

(1)基础费率具体规定

(2)浮动费率具体规定强制险理赔实例

8五、交强险理赔实务（二）赔款计算1.责任限额

在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿。死亡伤残赔偿限额110000，无责任死亡伤残赔偿限额11000医疗费用赔偿限额10000，无责任医疗费用赔偿限额1000财产损失赔偿限额2000，无责任财产损失赔偿限额1002.赔偿项目条款中列明的项目，即《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条规定的所有赔偿项目。

3/7/20249交强险理赔实务死亡伤残赔偿项目

丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金

医疗费用赔偿项目医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。仅受伤无残疾、死亡，也可能发生死亡伤残赔偿限额项下的赔偿3/7/202410交强险理赔实务3.人身伤亡赔偿金额的核定依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》公安部颁布的《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002）交通事故发生地的基本医疗保险标准交通事故人员创伤临床诊疗指南3/7/202411交强险理赔实务4.赔款计算方法（1）基本计算公式

总赔款=∑受害人各分项损失赔款

=受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款受害人各分项损失赔款=受害人各分项核定损失金额各分项核定损失金额超过各分项赔偿限额的，按各分项赔偿限额计算赔偿。

3/7/202412交强险理赔实务例1：被保险机动车A发生交通事故，导致骑车人甲受伤。医药费12000元，护理费800元，误工费4500元，自行车损失500元。则A车交强险赔款计算如下：赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款

=死亡伤残费用核定金额+医疗费用核定金额+财产损失核定金额

=（4500+800）+10000+500

=15800（元）因医疗费用12000元超过医疗费用赔偿限额，按限额计算3/7/202413交强险理赔实务（2）保险事故涉及多个受害人的计算受害人死亡伤残费用赔款=∑各受害人死亡伤残费用核定金额“∑各受害人死亡伤残费用核定金额”大于等于交强险死亡伤残赔偿限额的，按死亡伤残赔偿限额计算赔偿。受害人医疗费用赔款=∑各受害人医疗费用核定金额“∑各受害人医疗费用核定金额”大于等于交强险医疗费用赔偿限额的，按医疗费用赔偿限额计算赔偿受害人财产损失赔款=∑各受害人财产损失核定金额“∑各受害人财产损失核定金额”大于等于交强险财产损失赔偿限额的，按财产损失赔偿限额计算赔偿3/7/202414交强险理赔实务例2：被保险机动车A发生交通事故，导致行人甲受伤，乙死亡。甲医疗费用6000元，死亡伤残费用8000元，乙抢救费用2000元，死亡赔偿金150000元。则A车交强险赔款计算如下：赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款

=∑各受害人死亡伤残费用核定金额+∑各受害人医疗费用核定金额+∑各受害人财产损失核定金额

=110000+（6000+2000）

=118000（元）因死亡伤残费用（8000＋150000＝158000元）超过死亡伤残赔偿限额，按限额（110000）计算。3/7/202415交强险理赔实务（3）保险事故涉及两辆及多辆肇事机动车的计算总原则：各被保险机动车的保险人分别在各自交强险的责任限额内承担赔偿责任

交通管理部门已确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时，按照交通管理部门确定的责任，在交强险各分项赔偿限额内计算。各分项核定损失金额＝交通管理部门确定的被保险机动车对事故中所有受害人承担的各分项损失之和交通管理部门未确定保险事故各方机动车在交强险项下所承担的赔偿责任时，按各被保险机动车对各受害人的各分项损失平均分摊的原则计算赔款。3/7/202416交强险理赔实务“平均分摊”原则下的赔款计算：应根据损失类别分别计算：

机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：各分项核定损失金额＝所有受害人的各分项损失金额之和÷（N-1）

非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：各分项核定损失金额＝所有受害人的各分项损失金额之和÷NN为事故中所有肇事机动车的辆数，主、挂车分别计算肇事机动车中有未投保强制保险的，视同投保机动车计算3/7/202417交强险理赔实务受害人被保险机动车ABCBACC，甲AB乙，DABC被保险机动车受害人ABC甲乙DBAC甲乙DCAB乙D基本原理：“互为三者”

机动车A，B，C发生交通事故，造成A、B、C三车损失和C车上人员甲，车外人员乙，以及车外财产D的损失，则对应关系如下：3/7/202418交强险理赔实务例3：A、B两机动车发生交通事故，A、B两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用12万元，另造成路产损失1000元。则A车交强险赔款计算如下：赔款=受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款

=B车车上人员死亡伤残费用核定金额+B车车上人员医疗费用核定金额+财产损失核定金额3/7/202419交强险理赔实务B车车上人员死亡伤残费用核定金额＝120000/(2-1)＝120000元，超过死亡伤残赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为110000元B车车上人员医疗费用核定金额＝7000/(2-1)＝7000元财产损失核定金额＝路产损失核定金额＋B车损核定金额＝1000/2+5000/(2-1)

＝5500元，超过财产损失责任限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元A车交强险赔偿金额＝110000+7000+2000＝119000元

3/7/202420交强险理赔实务

（三）多个受害人的处理保险事故涉及多个受害人的，在所有受害人均提出索赔申请，且受害人所有材料全部提交后，保险人方可计算赔款。

1.事故中所有受害人的分项核定损失之和在强制保险分项赔偿限额之内的，按核定损失计算赔偿。

2.事故中所有受害人的分项核定损失之和超过交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在各分项限额内应得到的交强险赔偿金额为：对某一受害人的分项赔偿金额＝分项赔偿限额×（事故中某一受害人的分项核定损失金额/事故中所有受害人的分项核定损失金额之和）

按核定损失占总核定损失的比例分配的原则，是商业保险计算的基础。

3/7/202421交强险理赔实务例3中，财产损失核定金额＝路产损失核定金额＋B车损核定金额＝1000/2+5000/(2-1)＝5500元，超过责任限额，赔偿金额为2000元。则：A车交强险对B车损的赔款

=财产损失赔偿限额×B车损核定金额/（路产损失核定金额＋B车损核定金额）

=2000×[（5000/1）/（1000/2+5000/1）]=1818.18元A车交强险对路产损失的赔款

=财产损失赔偿限额×路产损失核定金额/（路产损失核定金额＋B车损核定金额）

=2000×[（1000/2）/（1000/2+5000/1）]=181.82元3/7/2024227.2机动车商业险保险P.123一、条款体系

2007版A、B、C三款人保公司共有8个基本险条款和多个附加险、特约险条款1.基本险条款（1）车辆损失类（2）第三者责任类（3）全车盗抢险2.附加险类条款（1）车辆损失险的附加险P.125玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险等（2）第三者责任险的附加险：车上责任险、无过失不信任险和车上货物掉落责任险（3）不计免赔特约险同时为车辆损失险第三者责任险的附加险3/7/2024247.3机动车辆商业保险的责任范围1.车辆损失险的责任范围（1）事故或自然灾害造成的损失

1）碰撞事故

2）非碰撞事故（2）合理的施救、保护费用

车辆损失险条款（保险对象、保险责任、责任免除、免赔率、保险费调整）车辆损失理赔赔偿基本方法：保险人按责赔偿核定损失×责任比例×（1-免赔率）2.第三者责任保险的责任范围P.127

第三者责任险条款3.盗抢险的责任范围4.附加险的责任范围5.车辆损失险、第三者责任险的责任免除P.128（1）车辆损失险的责任免除1）－－4）（2）第三者责任险的责任免除1）－－4）3/7/2024267.4机动车辆商业保险的保险期限、保险金额和赔偿限额

1.保险期限1年

2.保险金额P.130（1）新车购置价（2）投保时车辆的实际价值

实际价值＝新车购置价＊[1－已使用年限/规定使用年限]

或＝新车购置价＊[1－已使用年限＊年折旧率]（3）由当事人协商新增设备的价值可计入

3.第三者责任险的赔偿限额约定选择主挂车视为一体，以主车限额为据4.附加险的保险金额或赔偿限额P.1303/7/2024277.5保费的计算与无赔款优待

P.1311.车损险的保费计算保险费＝基础保费＋（保险金额＊费率）2.三者险的保费计算P.132（1）每次事故最高赔偿限额不超过100万元

3/7/202428(三)船舶保险(Marinehullins.)

P.140保险标的：各种船舶、水上装置及其碰撞责任2.定值保险3.保险责任：碰撞责任与非碰撞责任

通常用一张保单一个保险金额来承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失

相关条款

3/7/202429（四）飞机保险P.140－141

1.险种：机身保险、战争及劫持保险、第三者责任保险、旅客责任保险、货物责任保险等

2.保险责任机身通常以一切险承保

3.保险金额－－机身常采取不定值方式，也可定值

4.赔付－－现金或置换战争及劫持－－中国常以一张保单承保，西方分别承保第三者责任－－实行赔偿限额制

相关条款

人民法院报：2007.12.13日“空难”引出的天价索赔案例3/7/202430§4工程保险P.141一、概念及特征工程保险(Engineeringins.)是指以各种工程项目为主要承保对象的财产保险。

1、承保风险责任范围广泛而集中

2、涉及较多的利益关系人（项目所有人、承包人、分承包人、技术顾问、贷款银行）

3、不同工程保险险种的内容相互交叉

4、工程保险承担的主要是技术风险3/7/202431二、工程保险的主要险种

(一）

建筑工程保险

1.适用范围

P.142承保各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程；被保险人：工程所有人、承包人、技术顾问；

2.保险标的与保险金额保险项目通常包括：

物质损失：建筑工程本身；工程所有人提供的物料和项目；安装工程项目；建筑用机器、装置及设备；工地内现成的建筑物；场地清理费；其他财产七项

第三者责任特种风险赔偿：保单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失；一般对其单独规定赔偿限额。

3/7/2024323.责任范围可分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。物质部分的保险责任主要有保单上列明的各种自然灾害和意外事故；错误设计引起的损失不保，交通工具需要另投保。采用工期保单－－保险责任起讫从开工到竣工；保险人采取分项赔偿进行理赔，并享有代位权；

相关条款3/7/202433（二）安装工程保险

1.适用范围P.143承保各种大型机器、设备的安装工程，以安装项目为主要承保对象；工程项目的所有人、承包人分包人、供货人、制造商等均可作为被保险人进行投保。

2.主要特点P.144第一，以安装项目为主要对象；第二，风险分布具明显的阶段性；第三，承保风险主要为人为风险，并显具技术色彩）3/7/2024343.保险标的与费率可保标的：

物质损失：安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、安装工地上的其他财产等5项

特种危险损失第三者责任损失－－同建筑工程费率：安装项目－－一个总的费率，整个工期实行一次