论农村信用社在新农村建设中的经营与发挥的作用

论农村信用社在新农村建设中的经营与发挥的作用目前在山东省内，农村金融市场的主力仍不是农行，农行在农村市场扮演的角色更像是它在城区市场的角色，在省内，农村金融机构中的主力军是农信，2007年山东省农村信用社贷款余额计3230亿元，其中发放的农业贷款就占贷款总额的65%以上，居全省各金融机构首位。反观农行，其在2007年新增贷款中农业贷款的比重不到2%，而山东省农村信用社2007年新增贷款中农业贷款比重占95%，这从侧面反映了农村市场是农信社的主要市场，在支持社会主义新农村建设中绝对是主力，农信的生存是依托农村的。山东省农村信用社目前实行的是县联社一级法人，地市级法人尚未全面铺开，省联社一级法人正在论证当中，短时间内难以实现。自2005年以来农信社深入改革开始之后取得的成果来看，县级法人的优势是很大的，因此农村信用社在法人改革方面尚不能提上日程，故本文只针对目前的县联社一级法人的模式下进行探讨。众所周知，社会主义新农村建设是农村合作金融的主要任务和光荣历史使命，党的16届五中全会提出新农村的重大战略，党中央国务院连续三年强调积极发展农业。刚刚闭幕的党的十七大把农村金融问题列为统筹农村发展和社会主义新农村建设的内容。强调农村体制改革的创新，充分体现了对社会主义建设的重要作用，对农村金融服务提出了新的更高的要求。农村合作金融是地方性的金融机构，新农村建设是一项重要的任务和光荣的历史使命，也是至今发展壮大的良好机遇。作为我国合作金融具体的农信社，必须按照科学发展观的要求，着眼于全面建设小康社会和社会主义新农村的大局，充分发挥农村金融的运用，采取措施，加快步伐，改善金融服务，推动农村经济又好又快的发展。这就要求信用社适应新农村建设要求，以创新理念提升金融服务水平。在新的历史时期，农村信用社做好支农工作，关键是要领会党中央国务院关于新农村建设的各项重大决策和部署，充分发挥其特色，以创新理念引领工作开展。在此：一、新农村建设资金流向1、把握好传统农村与现代农村的关系传统意义上的农村是小农经济占主体，农民主要靠土地吃饭、生活，基本上处于一种自给自足的生活环境中，对资金的需求不是很旺盛，并且资金需求原因也离不开农村二字，种养殖业贷款需求占比很大。但随着当前新一轮经济周期的快速到来，各地城市的扩张也随之展开，大量土地被占用，而且农产品价格的不断上涨也促使农民由传统的粮食作物种植改为向粮食作物为辅，经济作物为主的混合种植模式演变。部分地区的城乡结合部出现了一批“失地”农民，他们虽然被叫做农民，但农民赖以生存的土地却没有了，因此整个村庄的经济生产形式也发生了变化，除了外出打工挣钱的，留下的多数是利用当前的有利经济形厅等8部门联合，建立起财政涉农资金“一本通”发放制度。将各种财政涉农补贴资金，如粮食、种子、柴油等直补款，直接支付到每个农户在信用社开立的“齐鲁惠农一本通”账户。截至目前，全省信用社已发放“齐鲁惠农一本通”2000余万本，累计代发各类支农补贴35亿元，代理发放业务量超过3700万户次；实施“百千万农村青年创业计划”和“信贷助推百万农村妇女创业行动”。2006年4月，省联社与团省委联合推出了“青春建功新农村―百千万农村青年创业计划”，由各级团组织筛选并向信用社推荐农村青年创业项目，信用社对符合条件的创业青年给予贷款支持。2006年，累计发放支持农村青年创业贷款43643万元，落实创业项目1717个，扶持了一大批农村青年走上创业发展的道路。为帮助广大农村妇女开展创业活动，2007年，省妇联、省联社在全省开展了“信贷助推百万农村妇女创业行动”，妇联组织每年集中向农村信用社推介一批农村妇女创业项目，农村信用社根据不同情况，分别提供5万元以下的“妇女创业小额贷款”、30万元以下和100万元以下的“妇女创业项目流动资金贷款”，并在贷款利率上给予优惠；独家承担生源地国家助学贷款业务。2004年9月，为解决贫困学子上大学难的问题，全省信用社以高度的社会责任感，独家承担了助学贷款的重任。近三年时间，全省信用社已发放助学贷款6.5亿元，惠及11.5万名贫困学子；针对农户在产业结构调整时“缺资金、少技术、愁销路”的实际，积极开展以“送资金、送技术、送信息”为主题的“三送下乡”活动，成为信用社进一步联系农民，为广大农民提供金融服务的有效平台。四是创新支农考核办法。从各地信用社不同情况出发，制定有针对性的考核措施，规定了农区信用社新增农业贷款比重不低于60%，城区信用社新增零售业务贷款比重不低于60%，把农户贷款营销等工作纳入绩效考核范围，调动各级支农积极性，促进支农业务的快速发展。3、城乡业务与统筹发展相结合作为农村金融的主力军，农村信用社的地位就明显突现出来，可以说，农信社目前在中国金融体系中的位置和作用是无可替代的。在中国<SPANlang=EN-US>2000</SPAN>多个县（区）以下广袤的农村地区，信用社是多数不发达地区唯一的金融机构，即使在沿海发达地区，信用社的市场占有率通常也是相当大的。在当前县以下地区经济中，由于政策性金融定位不明朗，商业性金融机构正集中全力与外资金融机构争夺大中城市的市场占有率，对县级网点进行了大撤并；邮政储蓄在现阶段来说还是只存不贷的“抽水机”；农业银行在县以下网点的减少；农发行业务缩小为粮油收购贷款以及农村合作基金会的全部撤并，客观上赋予了农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。农村信用社在承担支农重任上实际处于相对“垄断”的优势地位。近年来，各地农村信用社在人民银行及银监部门的积极引导和监督下，改进作风，加强服务，全国信贷支农工作呈现快速、稳健发展趋势。随着支农观念的强化和支农自觉性的提高，农村信用社组织开展了形式多样的支农宣传活动，在吸收存款上取得了突出成绩，壮大了农信社的资金实力。在贷款投放方面，严格控制新增贷款的投放，将贷款用于发展农业生产，改善农民生活，推动了农村产业结构的调整，进一步改进贷款管理体制，积极推广农户小额信用贷款和联户联保贷款。近年来，农户小额信用贷款余额保持了高速健康的发展态势，随着农户小额信用贷款和联户联保贷款在全国范围的推广，农民从事一般种植业和养殖业的生产资金需求基本得到满足。在人行的指引下，全国农信社紧密联系当地党政<SPANlang=EN-US>,</SPAN>大力开展了农户信用评定活动，核发贷款证，建立农户经济信用档案。对授信农户，农村信用社通过一次核贷，分次发放，周转使用，手续简便等优惠措施，形成了农民争当信用户的良好局面。信用户评定活动增强了广大农民的诚信意识，改善了信用环境，有力配合了农户小额信用贷款工作的推广。农信社在保证基本农业生产资金需求的基础上，结合本地特色，择优扶持符合国家产业导向的生产经营活动，有力地推动了地方产业结构调整。着重支持较大规模的种植和养殖大户，帮助创建农产品基地和农业产业化龙头企业，扶持了一批起点高、规模大、产品销路好的农产品等等。农村产业的优化升级，不仅增加了农民的收入，也提高了农信社的经济效益。在我国农村日益走向城镇化、工业化和现代化的重要时期，农村金融也加大了改革力度。而农行在近几年的改革中，实际改变了其面向农村的经营方向，转向了工商业。目前，服务农村的金融机构实质上只有农信社一家。但是，新农村建设的提出，其间潜藏的无限商机，尤其在加入<SPANlang=EN-US>WTO</SPAN>后，我国政府承诺，五年内将取消对外资银行经营人民币业务的限制，使外资金融机构在与商业银行竞争城市市场的同时，也没有忘记对中国农村市场的战略性部署，欲在农村市场中抢占一席之地，以作为以后扩展的支点。作为以外资银行为主要假想敌的商业银行，面对外资金融机构的动态必将格外关注，进而将会对农村市场进行重新的评估与部署。农村市场即将狼烟再起。而对于以服务“三农”为主的农信社来说，农村金融市场无疑是：狼来了物竟天择，适者生存。有竞争才能更好的发展，有压力才会有动力。面对国内金融市场的激烈竞争，农信社一度享有“市场、人力、资金、网点”四大资源优势。在社会主义新农村建设所带来的机遇和挑战中，如何充分发掘有效配置这四大资源，使之转化为更大优势，是当前农信社实现可持续发展的关键所在。充分开发和有效配置农信社拥有的这四大资源，使之转化为竞争优势，必须正视和面对农信社当前面临并存在的问题。一是信用社人员虽多，但个体素质差异较大，大多文化水平、管理能力都偏低，创新意识不强，高端人才严重缺乏，特别是法律、计算机等专业人员、核心人员少只又少；二是市场空间虽大，优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有的客户群中，优质客户比重极低。三是资金总量虽多，且呈快速上升势头，但较为分散，资金成本高，并未形成规模优势，资金集约效应无法发挥。四是营业网点虽多，辐射面也宽，但效益和规模并不尽如人意。无论是经营规模和经济效益上，都无法与商业银行的网点相比，网点的设置上未能坚持效益原则，只是一味追求数量。五是竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村金融中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而