移动电子商务及应用课件：移动银行与移动支付

移动银行与移动支付了解移动支付与移动的概念、运用等1了解移动支付与移动银行的发展2学习了解移动支付的方式和种类3分析移动银行发展的瓶颈4【学习目标】第一节移动支付概要综述

移动支付(MobilePayment)，也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。具体而言，移动支付是指单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感设备直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移的行为。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。移动支付的定义用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。移动支付的特征(1)移动性具有随身携带功能的移动性，消除了距离和地域的限制.（2）及时性不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。(3）方便性这是移动支付区别于传统的银行卡支付的重要特点。（4）定制化基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，用户可制定自己的消费方式和个性化服务。（5）安全性移动支付作为电子商务最为重要的支付环节，直接涉及用户和运营商的资金安全，支付安全是移动支付的核心问题之一。（6）集成性智能手机作为一个功能强大的平台，能够方便地进行身份认证和进行移动支付。移动支付的基本要素移动支付和电子支付同样主要包括了四个要素：买家和卖家的资金账户、资金安全、支付接入渠道和支付应用.支付账户（1）银行账户。银行账户包括借记卡、信用卡、存折等账户，拥有庞大的资金，是支付业务最重要的资金来源，任何做支付业务的服务商都难以绕开银行账户。（2）第三方支付账户。支付服务提供商为摆脱银行账户资金调度灵活性方面的制约，建立自己的电子货币账户体系（如支付宝等）。支付账户（3）积分账户。运营商或各服务提供商（如航空公司、连锁超市等）为使用了其业务或购买其商品的用户赠送积分，拥有积分的用户也同时拥有运营商或服务提供商的某种权益。（4）离线钱包账户。该账户不与后台账务系统实时交互，是直接记录在某种载体上（如集成RFID芯片的手机或其他移动终端）的电子货币。（5）运营商的通信账户（如固话、手机、宽带上网账户）。通信账户代收费是电信运营商特有的电子支付模式，可充分运用运营商庞大的用户群以及已经建立的缴费渠道，为其他支付应用提供代收费服务，从中获取收益。移动支付的技术支持（1）双界面CPU卡（基于13.56MHz）（2）SIMPass技术（基于13.56MHz）（3）RFID-SIM（基于2.4GHz）（4）NFC技术（基于13.56MHz）（5）智能SD卡（5）智能SD卡移动支付的国内发展1、移动电子商务在中国还处在萌芽状态，这萌芽期的长短直接由手机支付手段的决定。2、现阶段中国移动电子商务支付手段主要分两种：物流公司代收货款和充值点卡代收。3、对于移动电子商务领域而言，手机支付终端的建立远没有解决便利和安全支付的问题，手机支付涉及的是一个庞大的系统工程，值得科学合理的规划。4、目前中国接近3亿的庞大手机网民基数，在解决好支付问题，将对产业是莫大的促进。2．发展瓶颈3．安全问题1替代纸币虚拟化2银行服务移动化3理财工具贴身化4虚拟货币国际化移动支付的发展趋势及问题1．移动支付发展趋势1运营商和金融机构间缺乏合作2交易的安全问题未能妥善解决3行业标准尚未能完全完善统一1病毒感染2手机漏洞3诈骗电话及短信移动支付实现条件（1）移动运营商提供网络服务（2）银行提供线上支付服务（3）有一个移动支付平台（4）商户提供商品或服务移动支付流程（1）注册账号

（2）发布商品信息

（3）浏览商品

（4）订单

（5）订单核实

（6）支付申请

（7）转账申请

（8）确认支付

（9）返回支付结果

（10）发送商品移动支付的分类1．按支付方式分类（1）

网络银行直接支付（2）第三方辅助支付（3）第三方支付平台2．按支付终端分类（1）移动支付

（2）电脑支付（3）互联网电视支付

移动支付的分类3．按支付业务模式分类（1）电话账单交费（2）手机银行（3）手机钱包

移动支付的分类手机银行和手机钱包的主要区别有：①手机钱包有移动运营商与银行合资推出，以规避金融政策风险；手机银行由银行联合移动运营商推出，移动运营商为银行通过信息通道，它们之间一般不存在合资关系。②申请手机银行需要更换具有特定银行接口信息的STK卡，这就容易受到银行的限制，难以进行异地划拨；而手机钱包则不需要更换STK卡，受银行的限制也比较小。③手机钱包需要建立一个额外的移动支付账户，而手机银行只需要原有的银行卡账号。④手机钱包主要用于支付，特别是小额支付；而手机银行可以看作是银行服务方式的升级，利用手机银行，用户除了可以进行支付，还可以查询账户余额和股票、外汇信息，完成转账、股票交易、外汇交易和其他银行业务。移动电子支付系统结构

移动电子支付的系统架构根据使用场合的差异，分为远程支付和现场支付两种模式，手机支付也将同时具备这两种功能。这些实体在由基础网络、接入平台、安全体系、管理平台、业务平台、营销体系、客户目标等组成的移动支付体系上进行信息流动。移动电子支付系统结构从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为平台层、支撑层、交互层、传输层四个层面。移动银行定义移动银行（MobileBankingService）也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务，而手机银行是基于短信的银行服务。中国手机银行发展及现状我国手机银行业务的发展在经历10年的积累和沉淀后，在近场支付和远程支付两方面都取得了突出的成绩，发展环境不断改善。在技术层面，2009年，工信部正式发布3G运营牌照，三大电信运营商加速进行3G网络的布局和推广。手机网民规模不断增长。移动互联网市场交易规模不断扩大。2004年底，交通银行推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行。移动手机银行业务介绍移动手机银行业务介绍中国工商手机银行的特色优势为：（2）申请简便。（3）功能丰富。（4）安全可靠。（5）登录快速。（1）随身使用。手机银行客户端操作演示（1）登陆界面以iPhone为例，在手机上进入AppStore，搜索“工商手机银行”等关键字，查找工行手机银行客户端，点击下载安装。客户可以选择自助注册，也可以选择去中国工商银行营业网点去开题办理。登陆的时候输入注册的手机号和密码。手机银行客户端操作演示（2）iPhone工行手机银行的主界面可以使用手机银行管理账户、搭理财务、缴纳费用、信用卡还贷，方便快.（3）iPhone手机银行转账操作流程登陆手机银行后，选择主菜单“转款汇款”功能，选择相应的汇款银行和收款人姓名和账户，使用工银电子密码器认证后即可完成汇款交易，同时得到短信通知。捷。方面三（4）iPhone手机银行的缴费功能可以进行电费、水费、天然气费、交通违章、手机充值等许多缴费。移动银行的发展趋势从统计数据上看不出移动银行业务在目前的移动通信市场中具有多么重要的地位，但是该业务作为低成本提高与用户沟通效率的手段正逐步获得银行和用户的肯定，银行可以首先把一些简单的业务转移到手机的自助服务上，如账户查询等。从长远看来，移动银行业务发展主要呈现以下几种趋势：移动银行在移动支付中的问题分析1．安全问题

调查数据显示，近七成的手机支付使用者最关注的就是支付的安全性问题。据了解安卓系统的手机，百分之七十的手机APK涉嫌泄露用户隐私，所以手机银行的使用环境是否安全，可见一斑。2．服务费用高昂手机银行的服务费用通常包括通信运营商收取的流量费和银行收取的手续费。手机银行的业务办理需要手机上网操作，如果不办理流量套餐，所产生的流量费用金额会非常庞大。移动银行在移动支付中的问题分析3．法律问题以及行业规范问题首先，第三人侵权和违法犯罪行为引发的法律风险日益增多。其次，商业银行内控机制不完善导致的法律风险日益凸显。其三，用户自身的不谨慎也会引发法律风险。4．交易支付观念中国人的传统消费习惯阻碍着移动支付的发展，中国人堆现金交易的依赖是推广移动移动支付业务的最大障碍。移动银行在移动支付中的问题分析5．移动支付系统选择问题中国工商银行手机银行客户端转账采用的支付操作系统相当繁琐。民生手机银行在操作设计方面，深度调研掌握用户操作习惯，将常用的功能用形象的图标放到主界面，减少不必要的操作步骤，保证操作的简洁和流畅。移动银行在移动支付中的问题分析6．移动电子支付运营模式选择问题将移动电子商务支付问题的运营模式进行分类可知，主要有移动运营商模式，银行模式，第三方支付模式及银行与运营商合作运营模式等4种模式。相应的解决对策1．解决安全问题的对策中国工商银行手机银行目前配备业界领先的工银电子密码器或口令卡安全产品，交易有保障使用更安心。 2．解决操作和开通繁琐的对策为了给用户提供最大的方便，中国工商银行目前支持3种方式（包括柜台、网上银行、WAP手机银行网站直接开通）开通手机银行业务，但实际的交易操作需到柜台办理一张电子银行口令卡。3．解决服务费用高的对策中国工商银行手机银行为了吸引更多的客户，取现了每月的服务费，普通用户异地账户汇款或向其它银行账户汇款按汇款金额的0.2%收取，每笔最低0.4元，每笔最高10元。相应的解决对策4．解决用户体验的政策持续提升客户体验，做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合