商业银行信贷业务课件

商业银行信贷业务房地产开发贷款房地产开发贷款

房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的贷款。房地产开发贷款分类房地产开发企业流动资金贷款商业用房开发贷款土地储备贷款住房开发贷款思考与讨论：房地产开发贷款和个人住房按揭贷款的关系？提示：贷款对象贷款用途贷款风险房地产开发贷款的条件申请房地产开发贷款的基本条件（见教材）申请房地产开发贷款的限制性条件（见教材）申请房地产开发贷款的项目条件（见教材）房地产开发贷款的担保方式有哪几种担保方式？什么情况下可考虑将担保人的信用条件降低至A级？思考与讨论可否提供免担保的开发贷款？降低担保人信用条件的理由？提示：风险因素

项目贷款业务流程流程介绍贷款申受理初步审查贷前调查贷款审查和审批贷款发放贷后管理流程中关键步骤介绍

贷前调查流程一贷款的受理了解房地产开发贷款的客户需求对客户资质进行初审协助客户准备所需要的资料和文件（见教材）《贷款申请书》流程二贷款的初审初审的具体内容基本资料审查第一步，审查《信贷业务申请书》第二步，审查财务报表第三步，审查税务登记证第四步，审查股东会或董事会决议第五步，审查贷款卡（证）第六步，审查营业执照及其他有效证明经年审合格相关业务材料初审（见教材）担保资料初审（见教材）流程三贷前调查客户信用评级评级内容：系统性风险财务风险资信状况基本面风险

流程三贷前调查客户信用评级信用级别介绍（见教材表8－1）

AAAAAABBBBBBCCCCCCD流程三贷前调查客户信用评级客户信用评级报告评级报告介绍评级报告涉及的内容流程三贷前调查项目评估借款人资信评估项目概况项目市场情况分析项目财务效益风险和收益分析项目评估结论流程三贷前调查担保评估抵押方式抵押材料调查评价报告流程四贷款审查、审批合规性审查审查内容（见教材）审批审批方式审批结论流程五贷款发放落实审批条件签订贷款合同落实用款条件款项支用信贷登记流程六贷后管理贷后检查检查频率检查内容贷款回收正常回收提前归还档案管理整理立卷移交归档档案资料的使用感谢您选择我们的教材，有关本书的任何问题，请致发邮件至neokitty@126.com，联系人牛晋芳，祝您一切顺利！

商业银行信贷业务个人住房按揭贷款个人住房按揭贷款业务住房按揭贷款的含义购房者以所购住房做抵押，向银行或专门的房屋贷款机构申请的个人住房贷款业务。在国内，通常由其所购买住房的房地产企业或者商业的担保公司提供阶段性担保。思考：按揭贷款和抵押贷款的区别？住房按揭贷款种类一手搂按揭贷款二手楼贷款个人住房按揭贷款业务申请个人住房按揭贷款的条件(详见教材）特别强调：还款能力、首付款、个人信用记录

申请个人住房按揭贷款的资料（详见教材）特别强调：身份证明、收入证明、首付款发票、买卖合同个人住房按揭贷款业务贷款要素贷款对象贷款额度贷款利率贷款期限还款方式担保方式1.贷款对象有完全民事行为能力的自然人银行重视的条件身份证明还款能力信用保障有效担保合法的购买合同或协议贷款利率利率的含义：利率的决定：法定基准利率（由央行规定）上下浮动的幅度(由商业银行根据客户情况确定）

利率的调整计息、结息方式固定利率浮动利率

贷款期限1年内（含1年）的，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限1年以上，合同期内遇法定利率调整的，按照合同约定，按月、季、年进行调整。银行多采用次年1月1日起按相应的新利率执行。贷款期限概念：从贷款发放到约定的最后还款或清偿的期限。因贷款产品不同而期限不同问题：同样一笔贷款，贷款期限越长：利率水平

？每月还款额

？利率总额

？

期限确定的原则最长期限规定：不超过30年年龄限制规定：男性女性贷款年限不超过房屋剩余使用年限期限确定的参考值：15－20年，根据月还款额和月收入的比例要求调整担保方式抵押担保质押担保保证担保：保证人全额连带责任担保（期限不超过5年的短期贷款），组合担保没有抵押登记前，抵押加阶段性保证贷款的抵押＋阶段性担保一手楼由开发商承担开发商与银行签订《商品房销售贷款合作协议》二手楼由房屋中介或专门担保机构承担借款人、抵押人、保证人同时与银行签订

《抵押加阶段性保证借款合同》保证人的保证阶段：所抵押房屋取得所有权证并办妥抵押登记起，保证人不再履行保证责任。贷款额度概念：银行向客户提供的以货币计量的贷款数额额度决定：提供的担保首付款的规定（根据央行和各商业银行的规定）资信状况还款方式到期一次还本付息等额本息还款法等额本金还款法第二节个人住房贷款流程掌握个人贷款受理和贷前调查的内容和程序掌握个人贷款审查和审批环节的内容和程序掌握个人贷款签约和发放环节的内容和程序掌握个人贷款贷后和档案管理的相关内容个人住房按揭贷款业务流程流程示意图（张贴流程图）流程中关键步骤介绍（彩色标注流程图中的重点步骤）流程中风险点提示一、贷款咨询个人贷款主要产品介绍申请人申请住房贷款应该具备的条件需要提供的资料办理的流程贷款合同的相关内容：利率、期限、额度提交资料的内容：申请书、相关证件为客户提供专业咨询

客户通常关心的问题

我能贷款吗？我能贷多少钱？我能贷多长时间？我贷款的利率是多少？我每月需要还款多少金额？我需要提供什么？二、客户咨询和申请客户办理个人住房按揭贷款关注的问题即：贷款要素如何站在客户的角度来咨询指导客户填写贷款申请指导客户准备贷款所需的资料收入证明贷款申请客户申请《个人贷款申请表》的填写客户需要提交哪些资料？如果是二手楼，还要额外提供的内容？问题：借款申请人用什么证明自己的还款能力？三、贷款的受理了解客户贷款需求和个人情况受理客户的贷款申请初审贷款客户的贷款资料银行受理并初审客户经理受理客户申请，审核客户资料受理个人贷款必须遵循的原则：不承诺不拒绝不泄密初审银行客户经理初步审查客户填写的资料和审批表，主要审查：借款申请人的主体资格提交资料的完整性、真实性和规范性

初审环节的风险点：

身份的真实否？是否符合借款人的基本条件：年龄、贷款年限四、贷前调查搜集、整理和核实贷款相关资料信息；对借款人和保证人进行信用等级评定；贷前调查的具体工作内容（参见教材）根据调查结果，撰写个人贷款调查报告，提出贷款意见报上级审查与借款人、担保人进行面谈；通过电话、上门进行资料和信息核实；个借款申请人的个人信用报告；调查核实抵押物或质押物的真实性、权属及其价值，按规定办理抵押物评估；撰写个人贷款调查报告，对贷款给出意见和建议调查步骤：个人信用个人信用征信系统介绍个人信用报告报告内容不良记录和黑名单个人贷款调查报告内容格式撰写要求个人贷款调查报告一、借款人基本情况借款主申请人情况借款人配偶信息借款人基本情况分析资产情况二、担保情况分析三、借款用途、还款能力及收益、风险性分析1、道德风险分析（还款意愿）：2、偿还能力分析：（1）借款人收入及家庭资产情况（2）工作单位发展情况分析3、借款用途分析4、贷款可行性分析四、调查结论：经办信贷人员意见贷款资料的审核审核原则审核内容贷款审查、审批审查、审批原则审查内容审批内容贷款发放落实审批条件签订《个人住房抵押借款合同》贷款发放流程贷款回收贷款还款方式制定合理还款计划利率调整提前还款贷后管理贷后管理的内容资产检查风险检查担保条件检查

商业银行信贷业务进出口贸易融资业务进出口贸易融资业务介绍进出口贸易融资是指银行为客户提供的以进出口贸易为融资背景的短期信贷业务。贸易融资业务分为进口贸易融资和出口贸易融资。进口贸易融资主要包括开立信用证或外汇保函（含备用信用证，以下同）、进口押汇、提货担保等业务。出口贸易融资主要包括打包贷款、出口押汇、出口贴现、出口信用保险项下贸易融资、福费廷、有追索权国际保理等业务。一、进口押汇业务进口押汇业务的含义进口押汇是指银行应客户的申请，在收到进口贸易项下单据后，为客户垫付款项并对外支付，由客户在约定期限内归还银行垫款及其利息、费用等的短期贸易融资业务。进口押汇业务的任务分工进口押汇业务流程进口押汇业务的处理流程图（见教材）流程介绍业务受理和审查业务审批押汇放款贷后管理贷款回收进口押汇业务知识《进口押汇申请书》有关单据介绍《进口押汇合同》解读客户需要提交的资料二、进口代付业务业务介绍进口代付业务也称进口再融资业务（Re-FinancingForImport），是指银行应客户申请，对客户在银行办理的进口付汇业务，由客户或银行指定代理行（即进口代付银行，简称代付行）代银行偿付付汇款项，客户在约定的到期日向银行偿还融资本息、由银行向代付行偿还融资本息的贸易融资业务。进口代付业务业务流程图（见教材）相关业务部门介绍（配合业务流程图）业务受理《进口代付申请书》客户需要提交的资料进口代付申请书；进口贸易合同和进口单据副本（银行已留存的不需另行提供）；若为T/T汇款项下进口代付业务，应提供进口报关单；银行要求的其他材料。进口代付的相关业务原则进口代付币种原则上应与贸易合同规定的付款币种一致；代付金额不超过发票金额；进口代付业务定价按照银行外币贷款利率政策执行；进口代付期限（从代付行付款之日起至代付到期、客户还款日止）与进口付款期限（指相应结算方式下的付款期限）合计原则上不超过180天。业务审核《进口代付审核表》审核要求单证齐全、完整；贸易合同条款正常，单证、单单一致；对进口代收和汇款结算方式项下的进口代付业务，应上网查询进口报关单信息真实，货物名称、数量、单价、金额、运输方式等内容与贸易合同、业务单据内容一致；代付币种、金额、期限需求合理，符合银行有关要求；选择境外代付行的，应纳入短期外债管理，并事先向总行申领短期外债指标。放款签订《进口代付合同》放款流程业务处理《付款指示电文》《进口代付业务通知书》贷后管理到期还款逾期处理国际收支申报三、打包贷款业务业务介绍打包贷款是指银行应客户申请，向客户发放的专项用于信用证项下出口商品的采购、生产、运输、装箱的短期专项贷款。业务受理《打包贷款申请书》《信贷业务报审书》放款金额期限利率放款方式专业审查相关业务部门审核要求提交信用证正本和全套修改正本，信用证真实有效。对非银行通知的信用证，国际结算人员应向通知行核实信用证真实性及信用证修改情况开证行（或保兑行，）应为银行的代理行，资信情况能为银行所接受开证行所在国家和地区政局稳定信用证非限制在其他行交单议付信用证非通过中间商开来的转让信用证信用证没有受益人无法办到或无法控制的软条款贷款发放《打包放款合同》放款流程：详见教材贷后管理日常贷款管理信用证交单议付贷款回收四、出口押汇业务业务介绍出口押汇是指应受益人(出口商)的申请，银行在未收妥有关款项的情况下，对即期或远期付款单据有追索权地向受益人给付对价，受让有关单据权利，给受益人融通资金的一种短期出口贸易融资业务。业务流程介绍（详见教材）业务受理客户提交业务资料《出口押汇申请书》《出口押汇声明》信用证、出口合同、出口单据业务审核《XX银行出口押汇业务审核表》审核原则和注意事项重点审核内容客户资信状况、开证行或付款人的资信状况、单据情况相关业务部门的审核侧重点业务审批和放款放款流程：经营单位放款中心分行国际业务部门会计部门催收与交涉催收步骤交涉流程收汇还款还款流程结汇、入账手续逾期出口押汇处理客户逾期的处理流程相关概念介绍

商业银行信贷业务项目贷款项目贷款业务业务介绍项目贷款指商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。项目贷款一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转用途的短期贷款。短期项目贷款期限为1年以下（含一年），中长期项目贷款期限为1年以上

项目贷款分类项目贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款两类。基本建设贷款是指商业银行为解决新建、扩建、改建等基本建设项目的资金需求所发放的贷款，技术改造贷款是商业银行对借款人进行技术改造，包括使用新工艺、新设备、新材料，消化吸收国外先进技术，推广应用研究成果，开发新产品，提高产品质量，降低能源和原材料消耗，以及开展综合利用等方面提供的贷款。项目贷款与项目融资的区别项目融资的概念项目贷款的特点：不成立项目公司，偿还贷款依靠公司的日常现金流，并提供固定资产、第三方担保等作为保证措施。项目融资的特点：通常成立一家项目公司，贷款归还仅以项目自身的现金流量和收益作为还款来源，项目所拥有的资产作为贷款安全的保障，项目贷款贷款利率执行中国人民银行公布的中长期贷款利率。在浮动利率方式下，利率按借款合同规定实行一年一定，在一年期间内，遇基准利率调整贷款利率不变，次年根据当时的利率进行调整，执行新的利率。项目贷款贷款期限基本建设贷款的期限小型项目一般不超过3年，大中型项目一般不超过8年，实际贷款期限根据项目评估结果确定。技术改造贷款期限一般为3至5年，最长不超过6年；实际贷款期限根据项目评估结果确定。项目贷款业务流程流程介绍（给出流程图）流程中关键步骤介绍贷款申请和受理贷前调查（基本情况、财务状况、项目评估、担保情况）审查与审批签订合同和贷款发放贷后检查项目贷款申请和受理申请项目贷款的基本条件（见教材）申请项目贷款的资料准备（见教材）《项目贷款借款申请书》解读客户经理该阶段的核心工作：了解的客户的项目贷款需求初步审核客户的基本条件协助客户准备所需要的资料和文件项目贷款调查调查内容借款人基本情况借款人财务状况项目的评估和分析项目概况产品概况项目条件财务状况和财务效益担保情况项目贷款调查客户评价贷前调查报告报告内容报告结论《项目调查表》解读（见教材）贷款审查和审批审批前核查内容《项目贷款设查表》解读（见教材）风险点介绍《项目贷款审批表》解读（见教材）审批意见贷款发放落实审批条件

特别注意：担保条件的落实签订《项目贷款合同》

注意事项：项目贷款合同区别于银行的制式合同贷款发放流程（见教材）贷后管理常规检查检查的内容（见教材）贷款归还项目贷款的风险防范项目贷款的主要风险项目审查风险资金落实风险完工风险经营风险政策风险项目风险防范措施项目选择项目审批的合理的贷款结构

商业银行信贷业务个人汽车贷款业务

个人汽车消费贷款业务汽车消费贷款的含义个人汽车贷款是银行向借款人发放的、专项用于购买汽车（主要投向个人自用车）的贷款。汽车消费贷款的分类和特点汽车贷款按照供给方式主要分为间客模式和直客模式两大类。直客模式：购车人“先贷款，后买车”。间客模式：购车人"先买车，后贷款"。个人汽车消费贷款业务申请汽车消费贷款的条件(见教材）申请汽车消费贷款的资料（见教材）汽车消费贷款业务汽车消费贷款的贷款要素贷款对象贷款额度贷款利率贷款期限还款方式担保方式个人汽车消费贷款业务流程流程示意图（流程挂图）流程中关键步骤介绍（标注关键步骤）流程中风险点提示客户咨询和申请客户办理汽车消费贷款关注的问题即：贷款要素如何站在客户的角度来咨询指导客户填写贷款申请指导客户准备贷款所需的资料贷款的受理了解客户贷款需求和个人情况受理客户客户的贷款申请初步审查贷款客户的贷款资料贷前调查贷前调查的具体内容（见教材)撰写贷前调查报告（参考个人住房贷款）贷款审查、审批(参考个人住房贷款）审查、审批原则审查内容审批内容贷款发放落实审批条件签订《汽车消费借款合同》（合同样本）贷款发放流程贷款回收贷款还款方式制定合理还款计划利率调整提前还款贷后管理贷后管理的内容资产检查风险检查担保条件检查

商业银行信贷业务小额质押贷款和助学贷款小额质押贷款业务质押的含义借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。动产质押权利质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、股票、知识产权等。《中华人民共和国担保法》的质押担保课堂抢答练习:质押及质押贷款存单质押存单质押的含义在商业银行拥有定期存款的客户，以未到期的定期储蓄存单作质押，从银行取得一定金额的贷款，到期还本付息的一种贷款业务。存单质押贷款的特点针对性强原则性强期限较短金额较小归还及时利率固定小额质押贷款业务申请小额质押贷款的基本条件在受理行开立个人账户，并存有一定数额的定期存款。持有受理行开具的、足以抵偿借款金额的借款人名下的定期储蓄存单作质押。能提供借款人本人的身份证。申请小额质押贷款的资料准备

身份证质押贷款申请书存单小额质押贷款的贷款要素贷款额度存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90％（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。贷款要素贷款利率存单质押贷款利率按同档期利率规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。特别提示：质押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。贷款要素贷款期限存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限。贷款要素还款方式质押贷款通常采取到期一次还本付息的形式。小额质押贷款业务流程流程示意图流程中关键步骤介绍作为质物的存单的有效性确认和止付手续登机签订质押合同质押贷款流程中风险点提示定期存单的有效性质押贷款的期限和金额的确定实现质押权利什么情况下可以实现质押权利？质押贷款存续期，定期存单的相关限制？国家助学贷款介绍国家助学贷款的含义国家助学贷款是指银行向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校生发放的，用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给与贴息的人民币贷款。该贷款利息50%由财政贴息，其余50%的利息由学生个人负担。国家助学贷款的种类国家助学贷款按用途分为学费贷款和生活费贷款。国家助学贷款按贷款对象分为一般助学贷款和特困生贷款。国家助学贷款按贷款地点分为学校所在地助学贷款和生源地助学贷款。办理国家助学贷款的基本条件具有完全民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）；遵纪守法，品行良好；学习成绩较好，能正常完成学业；能提供符合贷款人要求的担保；承诺向贷款人提供上学期间和就业以后的变动情况以及担保变化情况；在银行开立活期储蓄账户。办理国家助学贷款的一般流程学生申请学校初审银行审批签订合同发放贷款偿还贷款国家助学贷款办理流程－申请填写申请书需要提供的资料国家助学贷款办理流程－初审初审内容：资格审查和完整性、真实性、合法性的审查初审方式：实地调查、电话调查国家助学贷款办理流程－审批审批内容：资料是否齐备、身份证、户口本等资料复印件是否与原件一致；借款人和担保人是否符合银行规定的基本条件；申请审批表所填内容与提交的申请资料是否一致。审查后如有差错或遗漏，经办商业银行可以要求学校进行更正、补充。国家助学贷款流程－签订合同《国家助学贷款借款合同》国家助学贷款－贷款回收