【互联网金融对农业银行传统业务的影响及应对策略13000字（论文）】

IV摘要从互联网金融元年2013年以来，由于互联网金融的出现，大数据时代的到来和对金融领域的渗透，“互联网金融”慢慢发展为新的金融模式。首先，互联网凭借其具备的优势，例如低成本、高效率等，迅速将金融市场进行划分，并占据一席之地;另一方面,网络金融的不断渗透和集成使得商业银行面临许多挑战,如支付脱媒、融资脱媒、信息脱媒等等,这也使得商业银行的存款业务减少,并影响了贷款业务,中间业务也有被取代的风险,但它也为商业银行的转型和发展提供了新的机会。由于前所未有的影响网络金融的发展和成熟的线下传统实体产业和主要商业银行,值得探索如何充分发挥线下商业银行的优势,深化商业银行改革,全面处理对互联网的影响和提高竞争力的背景下网络金融的快速发展和进步。【关键词】概念和特点第三方支付互联网融资三大传统业务绪论自2013年网络金融的第一年，由于互联网的高速发展，导致金融、大数据等技术诞生，再加上互联网的广泛普及，使商业银行面对着一定的挑战，如支付非中介化、金融非中介化和信息非中介化。但是，也为商业银行指明了新的发展方向。商业银行需要有效的将线上线下业务结合起来，并充分的利用o2o模式来朝着互联网方向发展。互联网金融的高速发展以及广泛普及导致线下实体业与商业银行都受到了空前未有的打击。所以，如何使线下商业银行在互联网金融快速发展进步的背景下充分发挥其优势，深入商业银行变革，从各个方面应付互联网的冲击，提高竞争力是值得探索的。互联网的出现让每个行业都变得更加简便，它的虚拟世界运营也大大减少了传统模式的时间、空间和细节，通过程序设置可以满足人们的多样化需求。作为现代商业银行，面对互联网也逐渐保持着积极的态度，甚至很多商业银行都进入了互联网金融领域。互联网金融作为金融领域的新生事物，其发展需要进一步完善，甚至在发展的过程中，也会出现不同阶段多元化的问题，所以需要我们在细节上不断完善，成为金融领域的需求补充。如何有效的应对互联网金融造成的影响，银行应当持开放态度，针对互联网金融展开分析，了解其具备的优势，更好的利用整合，以满足社会市场多元化的需求。本文基于科学的角度上整理了互联网金融在我国存在的发展状况，并针对互联网金融对商业银行产生的影响展开了分析，对于如何采取合理的措施有效的化解互联网金融产生的影响，提出相应的对策，以期为商业银行的可持续健康发展提供方向。一、背景分析（一）研究背景自19届中国共产党全国代表大会,国家高度重视金融的相关工作,并提出了建立现代金融体系的一系列要求:进一步开展金融体制改革,加强金融服务实体经济的能力,推动资本市场的健康发展。中国传统金融业的关键所在便是银行业。经由针对社会资金进行吸纳以及发放贷款来形成相应的利益，使资金流动起来，赚取了存款和贷款利息余额。此外，银行充分的利用中介业务来获取非利息收入。传统商业银行在规模优势、客户群体等方面具有明显优势。然而，随着互联网技术的飞速发展，商业银行也面临着新的挑战。一方面，商业银行需要重新思考如何利用互联网、大数据等技术提高业务效率，优化客户体验;另一方面,他们需要充分利用互联网、大数据和其他技术来改善客户体验,大量的互联网金融公司正逐渐扩大到结算和支付,投资,金融消费和商业领域的其他方面,这使得商业银行面临更加激烈的竞争。中国互联网金融业在2013年时迎来了高速的增长，并且互联网金融充分的凭借其良好的服务使大量的企业与个人前往互联网金融展开相应业务。第三方支付平台与P2P平台发展状况已较为完善，于是开始展开布局，发展出了余额宝与百度等互联网金融服务财务管理、微观银行，从事互联网蓬勃发展中的P2P网络贷款融资。互联网金融充分的凭借其优势与广泛的应用范围为广大群众创造了全新的金融方式，使银行业务受到一定的冲击，一直到2017年度，共具备着148.3万亿的第三方交易规模，与商业银行的支付业务竞争激烈。P2P网络借贷平台的高速发展使银行的信贷业务受到了一定的影响。网络基金营销平台因为成本支出少、效率高的特点，使大量的用户前往网络平台展开理财，使银行理财产品的销售状况有了一定程度的降低。互联网金融在对银行发展造成影响的同时，也充分的与银行展开了合作，使商业银行具备新的发展机会。第三方支付平台与商业银行支付系统建立连接，并通过银行卡的方式完成交易。同时，这也推动了商业银行针对其业务展开创新。商业银行也充分的凭借其良好的信贷体系以及高水平的专业能力，为P2P平台提供有关担保与保管方面的业务，使银行盈利水平有所增加，同时也能够确保P2P平台可以最大程度减少风险发生的几率。基于此种状况，互联网金融与商业银行在业务方面存在的相似使部分问题愈来愈严重。互联网金融会对商业银行带来哪些影响？所产生的影响状况达到了什么样的程度？互联网金融是经由哪些内容对商业银行造成的影响？在面对互联网金融产生的影响，商业银行应当怎样的进行处理并持续的发展下去。这些都是商业银行需要重视的关键问题。所以，针对研究互联网金融对商业银行造成的影响存在着一定的意义。（二）研究意义最近几年，由于互联网金融的高速发展，开始逐渐的对传统银行造成影响，并逐渐的与传统银行同台竞争。未来，由于互联网金融的存在有可能会使传统银行的运作方式发生变化。虽然，商业银行在种种金融活动中，仍占据着较大的市场比例，但如果他们不积极回应，他们将无法稳定其在行业中的领先地位。互联网金融作为金融服务业，诞生于信息技术飞速发展的时期。例如：大数据、互联网信息技术、互联网通信等。互联网具有公平、开放、自由和共享的特征。互联网技术不仅包含传统的银行金融业务，而且还融入了新兴的智能互联网行业。显而易见，互联网金融成为了人们重视的部分。基于此种状况下，金融行业中，仍是由商业银行占据主导位置，但是互联网金融正呈势不可挡的趋势逐渐的占据商业银行的市场比例。两者基于某些方面是处于竞争、矛盾状态，但是现代金融也应当明确，两者结合在一定程度上推动了金融业的发展。互联网金融凭借着先进的技术为传统金融带来新的发展方向，推动了互联网金融的发展。所以，本文的目标便是分析互联网金融对商业银行造成的影响以及特征，以此为商业银行的未来发展提供一定的参考意见。以促进他们更好的发展。二、互联网金融的基本概念及特点（一）互联网金融的概念现如今，学术界对于“互联网金融”这个词还没有一致的定义。各方的参与者、学者与研究机构都是以自己的角度对互联网金融进行了描述。吴晓灵(2013)表明互联网金融是基于互联网技术下展开银行业务。谢平(2012)表明，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的全新的融资方式。马云(2013)表明互联网金融与金融行业走向互联网的金融互联网存在一定的差别，是用互联网的思想、技术来开展金融行业。基于大角度来看，互联网金融的本质便是将互联网技术和金融服务的两者相互融合和相互作用形成的综合体。基于互联网与移动互联网进行的所有金融服务都应当划入到互联网金融中，详细的都有以互联网为媒介的银行、证券、保险和其他有形金融机构的线上服务以及第三方金融。经由差异化的互联网线上服务平台直接或间接服务于客户。基于小角度来看，互联网金融涵盖着多种不同模式，例如第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式等。它是基于支付、大数据、社交网络等多方面来展开资本融合、支付与信息中介的全新金融方式。通过以上描述，我们可以知道互联网金融不再是单纯的“互联网技术金融”，而是“处于互联网思维下形成的金融方式”，技术作为基础所在。也可以视作为技术融资。互联网存在的概念超出了计算机技术，它经历不断发展，已经具备着交互、关联与网络等方面的含义。它的核心便是参与者，并非技术。互联网金融是种全新的参与形式，并非是针对传统金融展开技术升级。（二）互联网金融的特点与商业银行展开对比，互联网金融存在着以下几方面特点：1.优点（1）交易成本低基于互联网金融中，展开资金交易的双方可以充分的利用网络平台来了解相关信息，进而选择展开交易的对象进行交易，使整个流程不再需要中介机构，减少了交易成本支出以及增大了利润规模。互联网金融的存在使中介具备的优势荡然无存，因此在严格的金融监管体系下，与商业银行以及资本市场的间接与直接融资存在差异化的第三种崭新的金融方式逐渐形成。一方面，基于互联网融资方式中，互联网金融与传统间接融资存在着明显的差异，以往展开融资，需要基于商业银行与其他金融中介基础下展开融资，但是处于互联网融资模式中，资金供需双方可以基于互联网平台中来确定展开交易的对象进行交易，减少了交易成本的同时，也不需要支出原本金融机构的中介作用成本。另外一方面，消费者可以充分的基于互联网平台中展开种种金融业务，比如：贷款业务、支付预结算、基金等。金融机构可以减少建设成本和运营成本。（2）具有即时性现如今，平板电脑与手机已经获得了广泛的使用，用户可以充分的在手机与平板中安装金融方面的软件来展开交易，比如手机银行与支付宝，并且手机和平板电脑的功能可随时随身携带，因此用户可以随时随地进行金融交易，例如汇款，证券交易随时随地进行付款结算。同时，许多金融机构的大多数APP都具有推送功能，因此用户只需要查看自己感兴趣的方面，便可以在最短的时间内获得所需的信息。而且，互联网金融服务主要通过网络平台的计算机处理来操作，整个过程简单，规范，使客户无需花时间等待即可办理业务，业务处理的速度也很快。快速、省时、方便，并具有良好的用户评价。例如，阿里小额信贷以其累积的信用数据库为基础，在电子商务的基础上，对数据进行综合分析，引入金融风险分析和信用调查模型，从商户的申请，贷款到发行贷款仅在几秒钟，比传统贷款节省时间和方便，平均每天完成业务10,000笔贷款，成为真正的“信贷工厂”。（3）打破时间和地域限制互联网技术与金融的存在最大程度减少了信息不对称与物理区域造成的影响，传统金融模式的变化有所增加，互联网金融市场进一步细分，一些偏向互联网端的互联网金融虽然业务范围广泛，但总体而言，操作过程相对简单、方便、快捷，客户体验更好，客户基础更广泛。（4）满足传统金融忽视的中小客户的金融需求由于其垄断特性，传统金融业主要为高价值客户提供服务，没有时间为金融需求小的客户提供大量服务，而且交易成本很高。相比之下，互联网金融进行服务的客户大部分为小型与微型客户，弥补了原本传统金融业中存在的不足，可以最大程度增强资源的使用效率，推动实体经济的高速发展。由于互联网能够满足大多数中小型客户的金融需求，近年来，由于移动互联网与电子商务的高速发展，互联网金融正在呈高速的状态不断发展着。将余额宝作为对象展开调查，在2013年一年中便具备着4300万户用户的增长规模，具备着1853亿元的余额宝基金规模，自成立以来日均增速超过10亿元，与此同时，与传统金融机构相比，互联网金融中的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，因此参与者众多。2.缺点（1）管理弱它主要体现在以下几点。①风控弱。互联网金融还没有有效的与中国人民银行信用体系进行对接，不具备着良好的信用共享制度，与银行存在的风险控制、清算等方面内容存在着一定的差别，现如今极容易产生风险。针对互联网平台展开调查得知，已存在着一定规模的互联网平台破产与停止服务。②监管不力。针对互联网金融展开分析得知，现如今处于发展中状态，还不具备着一定法律制度来进行限制，在法规真空，缺乏准入门槛与行业标准的状况下，使行业存在着一定的几率发生政策与法律风险。（2）风险大互联网虽然提供了一个新的融资平台，减轻了小额信贷的难度，填补了传统金融服务的空白，具有成本低、效率高、服务便捷、突破时空限制等特点，但是在发展实践中，互联网金融仍然具有很大的风险，主要具备以下几方面。①较大的信用风险。现如今，我国信用体系还存在着一定的不足之处，有关互联网金融方面的法律制度还不够完善，同时，互联网金融违约不需要承担太大的违约成本，导致有很大的几率产生欺诈性贷款，资金运行等。特别是，因为准入门槛低且不具备良好的监管机制，导致大量的不法分子通过P2P借贷平台来展开自己的犯罪行为，如非法集资与欺诈等等。在2013年中，便存在着大量的平台“跑路”。例如优易网、旺旺贷等。②风险容易传播。因为互联网金融展开交易是基于互联网中展开，所以有一定几率发生金融欺诈现象，并且成为工具，供不法分子展开金融犯罪。互联网金融由于其特性导致其具备较强的实时性与扩散性，因为其特性，导致发生风险时会推动风险的发展，使风险造成的损害愈来愈大，覆盖范围愈来愈广。应当对网络安全性产生应有的重视。同时，互联网金融的种种端口并非作为孤岛存在着，而是与外网连接，因此，有一定几率会遭到黑客与病毒攻击。CNNIC展开调查得知，在2013年下半年，具备着74.1%的网络用户曾遭受到网络信息安全的困扰，达到了4.38亿人的规模，产生了196.3亿元的经济损失规模。现如今，互联网金融安全十分关键，应当对网络金融犯罪产生应有的重视。当面对黑客入侵与病毒侵害时，会直接对互联网金融的正常运作产生影响，进而对消费者资金与个人信息的安全造成影响。比如，杭州跑酷金融在开启6天内，由于受到黑客攻击而关闭，而余额宝则发现帐户被盗和用户信息泄露。通过对比传统金融，互联网金融存在着交易成本低、透明度高、服务范围广等特点，给传统金融和行业监管带来了挑战。互联网金融是金融服务模式的创新。在实践中，为了更好地发展互联网金融，一方面要鼓励金融创新，为互联网金融创造更好的条件。另一方面，有必要加强行业自律，避免风险扩大，以促进互联网金融走上可持续健康发展的轨道，使普惠金融走得更远。三、各种模式互联网金融的发展现状（一）第三方支付现如今，在日常生活中消费者已经开始广泛的使用第三方支付平台进行支付。通过对益普索（Ipsos）展开调查得知，在2018年第三季度时，第三方支付已经占据整体市场支付比例的54%，进行对比存在着6个百分点的增长，而现金支付占据的市场比例不断缩减。由此可以得知，第三方支付已经广泛渗透到居民日常生活的各种场景中，占据了支付市场一半以上的市场份额。通过将传统金融和数字普惠金融与数据连接起来，以交易为切入点的第三方支付已成为新的金融基础设施之一。由于第三方付款已通过相应的机构措施（例如，实名管理）全面实施，并且在各种第三方付款方式（例如，电子货币使用、国际跨境付款和二维码清算付款）的标准化管理下，中国的第三方支付目前正在健康发展，普及度、应用率和公众认可度都在增加。挑选商品，下订单商户挑选商品，下订单商户消费者消费者选择支付发货 选择支付发货放款到卖方账户放款到卖方账户第三方支付平台第三方支付平台传递支付信息传递支付信息通知汇款结果通知汇款结果银行银行传递支付结果传递支付结果图3.1第三方支付流程图数据来源：百度文库自2013年以来，第三方支付机构的支付数量和金额一直在快速增长，尤其是2014-2017年以来，三年时间里，第三方支付交易规模由原本的32.2万亿元扩大到154.9万亿元。通过展开调查得知，在2014年时，第三方支付机构存在的支付数量与金额进行对比分别具备着144.4%与168.5%增长规模；2017年，共计2867.47亿笔资金交易是通过第三方支付开展的，具备着154.9万亿元的金额，分别增长74.9％和44.3％。第三方支付已经获得了广泛的普及，成为了经常采取的一种支付方式。由于中国特色社会主义迈入到新的历史发展阶段，导致为互联网信息技术创造了更加良好的发展氛围，同时，再加上互联网的进一步普及会使第三方支付迎来新的发展空间。当其中之一，支付宝和财付通占据了90％以上的市场份额时，市场巨人的地位很难动摇，格局是稳定的。支付平台交易规模/市场份额壹钱包2.36%易宝支付2.32%拉卡拉1.41%联动优势1.28%连连支付1.13%百度钱包0.90%京东钱包0.82%快钱0.47%其他0.20%图3.2第三方支付市场占比结构图数据来源：比达咨询所以，中国第三方支付经历了长时间的发展，已经构建出完善的体系，并获得了广泛的使用，被广大消费者所接受。但是，持续的扩大市场比例也导致竞争愈来愈激烈，也受到了相关机构的严格监管，再加上国家法律制度的陆续颁布，可以得知，在未来中国第三方支付的发展空间将会不断减少。因此，为了继续进行发展，第三方支付公司需要展开战略转型，抛弃原本的规模经济，对用户需求产生应用的重视，并作为非银行金融增值服务提供商来为客户展开服务，以此带来新的利润规模。（二）互联网融资因为互联网平台的高速发展，导致大量的融资模式诞生，涵盖着网络小额信贷公司，P2P融资和众筹融资三种模式。表3.3互联网融资的三种模式及其特征网络模式典型企业特征网络小额信贷公司阿里小贷京东白条资金来源与资金发放渠道相对独立，以小贷公司为独立法人从事融资及贷款业务，并承担相应的风险。P2P融资宜信拍拍贷人人贷P2P平台只具备融资机会、项目审查等方面服务，不会发放贷款，通常为为一单位（个人）对一单位（个人）的融资模式。众筹融资点名时间众筹网

淘梦网天使汇基于项目筹资，向公众展开募集资金。现如今国内采取众筹融资为了不需要承担非法筹资的罪名，大部分会采取产品体验进行回报，是种创意募资。资料来源：根据百度资料整理获得1.网络小额信贷公司（1）地区分布情况根据互联网借贷研究中心之家的不完全统计，截至2019年11月11日，全国共有262家网络小额贷款公司（包括已获得当地金融机构批准且不营业的公司）得到批准，其中245家已完成商业注册。针对地域分布展开调查得知，可以了解到存在的262个平台广泛的存在于21个省市当中，在这之中，广东省具备的平台规模最大，具备着60家小额信贷企业，之后便是重庆，具备45家，江苏与江西紧跟其后，具备着26与23家，再之后为浙江省，具备着22家，此5个省市占据了批准小额贷款网络规模的前五名，占全国批准小额贷款网络总数的67.18％。图3.4近年来网络小贷公司地区分布数据来源：网贷之家/（2）注册资本情况目前，网络小额信贷由当地金融监管机构负责许可和监管事宜，相应的监管政策文件也由当地金融监管机构制定，因此网络小额信贷公司的最低注册资本要求在各地有所不同，如重庆、湖南、河南等地网络小额信贷最低注册资本为3亿元，江苏，上海等地网络小额信贷公司注册资本不少于2亿元。在245家已完成企业注册的网络小额贷款公司中，具备着151家拥有着1到5亿元（含1亿元）的注册资本，占据总体比例的61.63%；65家具备着5到10亿元（含5亿元）的注册资本；25家具备着10亿元的注册资本。总体而言，网络小额贷款公司都具备着亿元往上的注册资本，在这之中达到5亿元以上的占36％以上。图3.5网络小贷公司注册资本情况2.我国P2P网络借贷发展现状自2013年引入互联网金融概念后，大量的行业从业人员开始在P2P网络借贷行业中进行发展，例如小额信贷、私人贷款等等，使平台规模正在呈高速的状态不断增长着。每天有3-4家在线服务，这在国内金融领域是空前的情况。随着P2P网络借贷的迅猛发展，由于其特殊的优势，可以快速有效的处理相关者资金困难问题，使资金获得了快速流动，为企业、个人、投资机构等创造了一定的机会。但是，由于社会、政府及其他监管部门准备不充分，缺乏有效的监管措施导致该平台混乱、欺诈和失控的现象，并且由于以上原因严重损害了利益相关者的利益。在2007年至2017的十年时间里，P2P借贷平台已经由原本的野蛮扩张开始逐渐的变为常态化，部分无法满足标准的平台已经被市场抛弃。一直到2017年底，P2P借贷平台呈“两极化”的状态。在行业内处于领先的地位的平台已经开展了多轮融资并完成了上市，另外一种平台随时面临着倒闭，并且遭到严格审查、资金存入等方面难题。一直到2017年底，基于保守态度上展开整理，全国共具备着6.07万亿元的交易规模是通过P2P在线借贷开的，在2017年时，具备着2.71万亿元的交易额，进行对比具备着38.8%增长比例。2017年12月时，具备着2280亿元交易额，进行对比增长10.1%。针对2017年中国各省网上贷款规模展开调查，其中上海、广东、北京与浙江处于贷款规模前几名位置，分别具备着6879亿元，6576亿元，5252亿元和2868亿元规模，合起来占全国整体的80％比例。总体来看，P2P在线借贷行业的营业规模正在呈不断增长的状态，但是增长速度却不断降低，由于在线借贷面临着一定的监管与市场变化，零壹数据针对2018年交易规模展开预测，大概处于3.5-4.0万亿元左右。3.众筹融资模式2014年，由于互联网金融的广泛普及，众筹平台数量大幅增长，新增了142个运营平台。2015年上半年，增加了53个新的众筹平台，比去年同期增加了68个，数量也有所减少，新的众筹平台上线的比例有所下降。当然，虽然新平台上线，但一些旧平台由于运营不佳而关闭，截至2015年6月，共有24个众筹平台关闭，其中涵盖着2014年中的13个平台，2013年有34.48%几率有可能关闭平台，具备着最高几率。2015年上半年具备着211家众筹平台总数量，属于2015年上半年的平台有53个，上半年的新平台共计46.66亿元人民币募集规模。图3.6众筹模式类别占比图数据来源：根据益普索数据整理中国的众筹行业已经形成了以奖励和股权众筹为主要焦点的局面，辅以混合型众筹和公共利益众筹。自引入以来，众筹模式一直在不断发展，并与中国的经济和法律现实相结合，并已应用于不同领域。例如，（1）3W咖啡使用众筹股权模式，从公众筹集资金，以10股每股6000元人民币的价格，相当于每人60000元人民币。（2）中国第一部众筹电影《十万个笑话》体现了众筹回报模式，在这之中，制片人经由在线平台筹集资金，以此来确保影片有足够的资金开拍，回报投资者采取给予电影票以及让投资者参与到电影制作中的方式。详细来看，中国众筹发展速度较慢，且融资支持者的规模较低，更倾向于作为推广平台存在着，通过众筹融资来完成营销。截至2017年底，中国共有834个网上众筹平台，处于正常运作状况的为294个，2017年共具备着76670个众筹项目启动，在这其中69637个成功完成，占据整体的90.38%，具备着260亿元的成功项目筹资规模。四、互联网金融对中国农业银行传统业务的三大影响（一）互联网金融对存款业务所产生的具体影响自2013年互联网金融发展以来，商业银行中的存款业务受到了极大的影响。一方面，因为互联网金融的有利利率，各种新型金融平台将灵活地提高存款利率以吸引更多的资金流入，一个典型的例子是余额宝，它具有盈利性和便利性的特点。从一定程度上分流了商业银行的存款资金，使银行的经营成本较高，从而影响了银行的盈利能力；另一方面，大多数互联网金融服务采用“T+0”兑换系统，这是方便存取款的重要优势。此外，互联网金融不需要大量的离线分支机构，从而节省了人力和物力，降低了成本并为客户带来了更高的回报。因此，在互联网金融的影响下，中国农业银行的存款业务逐渐减少，从宏观上看，最初所有的资金都是通过银行系统进行清算的，而这些以清算方式清算的利息是没有的，并被视为银行系统中的存款；从微观上看，许多交易是本地交易，结算资金留在本地银行。但是互联网改变了资金的流动方式，结算资金留在中央银行互联网公司的储备帐户中，这部分转入资金被互联网公司拦截，商业银行再也无法获得免费转入资金，即存款损失。数据来源：中国农业银行2013-2019年年报数据来源:中国农业银行年度报告基于以上两表可以得知，互联网金融产品的出现吸引了很大一部分银行用户，许多个人用户已经抛弃了传统银行，银行办理的活期存款业务增长缓慢。其次，诸如余额宝之类的互联网金融产品已经从银行分流了资金，并将其重新投资到银行，这导致银行负债和成本增加，并且业务发展受到一定程度的限制。对于商业银行，他们对此作出了反应，尽管他们开设了各种电子银行以使存款人更容易取钱，但实际上，大量用户仍然受到高利率的吸引，选择这种新的付款方式。结果，银行存款业务的有效开展受到很大影响，银行存款业务的增长趋于平稳。（二）互联网金融对信贷业务所产生的具体影响针对商业银行展开调查得知，信贷业务为商业银行基础且十分关键的业务。由于互联网金融的存在，导致银行的贷款业务受到一定的影响，使商业银行面对着一定的挑战。互联网金融具备着各种各样的产品，在这之中，对银行信贷业务造成影响最大的便是P2P借贷，P2P借贷凭借着丰富多彩的金融产品以及点对点金融服务，对客户产生了极大的吸引力，使客户通过P2P平台的方式展开业务，完成资金积累，然后根据中小企业和个人“短、小、急、频”的需求，将它们转移到企业或个人，赚取利率差。尽管业务类似于商业银行的信贷模式，但审查标准相对宽松，门槛较低，服务效率更高。表4.32011年-2019年中国农业银行公司贷款和个人贷款平均余额（人民币百万元）年限201120122013201420152016201720182019公司贷款383392642225114604132500189853758815455502599126564977776990291个人贷款130546715542621920670228114625582453031025368167443412105055555数据来源：中国农业银行2020年年报从2013年起,互联网金融公司提供的网贷服务很大程度上阻碍了银行和客户的联系,相对于商业银行传统物理网点来说,网贷服务的优势更加突出。2011年到2012年的公司贷款增加了388585，2012到2013增加了381621，2013到2014贷款金额增加了39776，但是2014到2015增加了373983，2015到2016更是只增加了79621，比之前的几年增长幅度下降的明显；2016年,为净化互联网金融行业环境,央行加大了对互联网金融企业的整顿,网贷平台数量大幅下降,银行的贷款余额有所上升，2016到2017的公司贷款平均余额增长了535763，是一个巨大的增长，但是随着监管制度的出台，网贷平台趋于正常发展，对农业银行的业务又有所影响，2018年增长了506512,2019年较2018增加了492514，可以看出虽然还有增额，但增额在降低，个人贷款也是如此。这表明，面对互联网金融的影响，农业银行仍然需要改变策略并增强竞争力。（三）互联网金融对中间业务所产生的具体影响商业银行中间业务的主要内容便是银行卡、理财、代理、基金托管等。互联网金融平台的不断崛起对商业银行中间业务产生的影响大致表现在第三方支付和财富管理。有关第三方支付方面，互联网金融平台凭借其服务和运营成本优势获得了大量的客户，这对商业银行的中间业务产生了巨大的影响。以支付宝为例，尽管自2017年以来由于国家法规的增加，导致第三方支付平台的交易规模增加有所减少，但日益成熟的第三方移动支付的交易规模仍将威胁商业银行的支付和结算业务。互联网金融政策逐步完善，在财务管理方面，互联网金融平台经常与基金公司合作，利用其成熟的资产管理机制来获得相对较高的回报。如今，微信还推出了“零钱通”服务，这是一种“互联网+财富管理”模式，对商业银行的理财业务产生了影响。表4.4中间业务分类及内容业务名称描述支付结算业务包括国内外结算业务银行卡业务包括信用卡和借记卡业务代理类业务代收代付，代理证券、保险业务担保类业务银行承兑汇票，备用信用证，银行保函承诺类业务贷款承诺业务交易类业务远期外汇合约，金融期货，互换和期权基金托管业务封闭式或开放式基金托管业务咨询顾问类业务信息咨询，财务顾问等其他类业务保管箱业务以及其他不属于以上分类数据来源：百度文库最近几年，由于第三方支付平台的高速发展，导致对中国农业银行的中间业务造成了极大的影响。数据来源：中国农业银行2014年年报据上表可知，在2012年，中国农业银行的中间业务净收入达到了74844（人民币百万元）的规模，在2013年时存在着83171（百万元）规模的中间业务净收入，呈增长趋势，但是到2014年，中国农业银行中间业务净收入变成80123（百万元），比2013年减少了3048（百万元）,而2013年是互联网金融发展元年，由此可见，农业银行的中间业务受到了互联网金融的影响，降低了银行的中间业务净收入。五、互联网金融背景下商业银行发展的对策（一）重视客户体验1.抓住客户需求以发展线上存款业务为了有效的处理互联网金融带来的挑战，商业银行需要采取主动的措施调整业务模式，由原本线下逐渐调整为线上存款。面对新一代的年轻人，商业银行需要满足他们对灵活性和便利性的需求，并简化其商业模式。线上存款业务可以帮助商业银行增大业务范围，例如，通过寻求与电子商务平台的合作来吸引在线消费者的注意力。对于商业银行来说，减少对线下业务的投资并节省成本也是有益的，因为线上业务的资本投资要比线下业务的资本投资少得多。通过使用互联网平台提供全面的金融服务，以满足用户的需求并提高他们的业务竞争力，商业银行绝对可以凭借其良好的声誉吸引更多的客户。但是，商业银行针对业务展开创新时，不能只采取简单的措施利用电子渠道减少成本支出，也不能简单地减少实体分支机构来代替实体渠道。商业银行应加强线下和线上渠道的整合，不仅要加强线下渠道的建设，而且要促进功能的调整和线下分行的转型。另一方面，商业银行应建立财务方案以增强其数据获取能力和客户粘性。例如，他们可以构建电子商务平台，扩展客户来源，开发移动渠道以及建立以银行为核心的移动金融生态系统。2.拓宽业务范围以完善服务模式第三方支付平台成功的重要原因是该平台提供的多样化服务。第三方支付平台在提供便捷支付的同时，也积极寻求与其他互联网企业的合作，使用户可以在该平台上获得更多类似于生活的服务，例如共享自行车、充值电话费、预订旅行机票、付款、订购外卖等服务，这些都给第三方支付平台创造了相应的优势。商业银行在增强中间业务的竞争力时，可以使用手机银行APP进行一些贴近生活的服务，以满足用户的财务需求。同时，商业银行应准确分析用户市场，完善现有模型，开发用户喜爱的新型服务，并不断创新和进步。（二）合作中寻求共赢虽然竞争与合作存在着对立关系，但并非是绝对，商业银行与互联网金融都应当归纳为金融体系当中，一起为推动经济发展做出贡献。在大多数状况下，商业银行与互联网金融可以经由充分合作的方式来增强优势，以此推动实体经济发展。还应加强与互联网公司的合作。在具有广阔发展前景的当前互联网金融形式中，商业银行可以与拥有大量活跃用户在线的互联网平台合作，推动金融产品品牌化，或者可以使用视频网站中的广告或网页中的广告来推广他们的产品。由于互联网公司活跃的人员数量众多，因此推广效率将大大提高，并且可以给客户带来良好的产品体验感并增加客户粘性。通过互联网平台，可以有效的针对投资方面的信息展开收集与整理，银行能够充分的针对此数据展开研究，进而得知投资与资金流向，以此来得知公众需求，进而基于需求下采取相应的措施。因此，商业银行可以充分的与互联网金融企业展开合作，进而共同发展，共同进步，共同实现更大的利益。（三）引进现代化人才互联网使银行职员需要具备更高的专业能力，需要具备一定的互联网知识。商业银行与互联网金融展开竞争的关键所在便是人才竞争。互联网金融的本质便是基于互联网下开展金融活动，所以需要一定的人力资源来确保业务顺利开展。因此，商业银行也应注意培养熟悉计算机网络技术、银行业务运转与管理决策等方面的人才。针对银行以往招聘展开调查得知，大部分都是有关经济与管理方面人才，而与IT相关的人才很少招募，并且对互联网技术和银行业务都了解的人才甚至更少。缺乏IT相关人才是这个互联网时代的巨大损失，这可能使商业银行无法跟上时代的发展。因此，商业银行应开始重视信息技术人才的招聘和复杂人才的培养。创建一个既具备网络编程知识又具备网络应用知识以及金融业务知识的人才队伍，可以充分的针对互联网工具展开使用来完成营销，以此来吸引客户前往银行开展业务，进而推动商业银行的不断发展。（四）提升科技水平基于互联网金融的背景中