【普惠金融支持中小企业融资的优势及建议措施14000字（论文）】

普惠金融支持中小企业融资的优势及建议措施TOC\o"1-2"\h\u6188一、引言 132456（一）研究背景 111102（二）研究意义 113386二、文献综述 17597（一）国外文献综述 11155（二）国内文献综述 26319三、普惠金融发展与中小企业融资现状 311537（一）普惠金融发展现状 315465（二）中小企业融资现状 511095（三）中小企业融资存在的问题 629149四、普惠金融支持中小企业融资优势分析 92533（一）普惠金融支持中小企业融资的渠道优势 1019246（二）普惠金融支持中小企业融资的信息优势 1118541（三）普惠金融支持中小企业融资的成本优势 1226005（四）普惠金融支持中小企业融资的政策优势 1210546（五）普惠金融支持中小企业融资的理念优势 136477五、普惠金融支持中小企业融资的措施 1313212（一）拓宽融资渠道，进行多元化融资 134736（二）完善信用评估体系，减少信息不对称 1425424（三）促进中小企业改革制度，获取普惠金融支持 14920（四）发展信用贷款，降低融资成本 156405（五）提高普惠金融支持的总体量 1610910（六）促进中小银行服务体系改革，充分对接中小企业 168741（七）完善普惠金融法律法规，为中小企业融资提供保障 174300六、结束语 18普惠金融支持中小企业融资的优势及建议措施一、引言（一）研究背景我国的中小企业发展十分迅速，中小企业为我国社会发展和物质财富增加以及实现共同富裕作出了重要努力。不过现阶段我国中小企业却面临着许多问题特别是融资渠道太少和融资成本高。融资难已经成为我国中小企业发展的瓶颈。其中中小企业规模较小、竞争能力弱、自身管理水平不足、生产创新能力不足、金融排斥现象的存在以及我国金融体系发展不完善，这些都是造成中小企业融资困难的原因。当然国家出台了许多对策对金融机构进行调整和改革。但是并不能满足中小企业的大量资金需求而普惠金融的发展是解决这一问题的关键。普惠金融是一种能够满足社会经济发展需要并且能够为中小企业提供低成本、多层次、全方位服务及多样化产品的具有针对性和可持续性发展的金融模式，引导金融资源和资金流向中小企业为中小企业融资提高支持。（二）研究意义本文对中小企业的融资困难问题进行了分析，能够丰富普惠金融对中小企业融资及发展措施研究的内容并且可以比较直接地反映普惠金融对中小企业发展的巨大支持作用。也比较直观地介绍我国普惠金融发展急需加强的地方。有助于引导普惠金融的发展不断完善。为我国中小企业扩展融资渠道和促进普惠金融的发展提供了新的思路，普惠金融的快速发展能够有效带动我国经济社会发展，普惠金融就是让金融服务覆盖范围更加广泛并降低金融服务成本，提高资源和经济运行效率。在我国普惠金融和中小企业的紧密结合可以激发我国金融市场发展的生命力和活力，为我国中小企业发展创造良好的融资环境。二、文献综述（一）国外文献综述世界银行在2005年发布报告《建设普惠金融体系》这份报告重新诠释和补充了普惠金融体系的概念和要求。普惠金融的发展方向和服务标准也被明确定义。他们希望世界各国人民，包括低收入者和一些中小企业等弱势群体，都能享受到平等的金融服务和金融品质，都能从普惠性金融体系中受益。Corrado(2017)认为，国家需要为普惠性金融体系的建立和发展提供有力、稳定的政策支持。营造稳定、可持续的金融环境，使所有金融机构能够共存、竞争。使中小企业获得高品质和实惠的金融服务。世界银行在2018年发布的《全球视野下的中国普惠金融:实践、经验、挑战》中指出，指出在过去15年里中国普惠金融获得显著成功极大的拓展了正规金融覆盖面，创新了许多金融产品，降低了获取金融服务的成本。普惠金融通过方便、快捷、创新、低成本的特点，为贫困弱势群体、中小企业提供了诸多机遇。使被传统金融排斥的中小企业被重新纳入高品质的金融服务当中。（二）国内文献综述何宁（2018）认为我国中小企业融资难的原因是中小企业的融资价格太高，而普惠金融的发展可以降低中小企业的融资价格，提高融资效率。蒋亮（2021）认为中小企业的融资问题是世界性难题并且具有长期性和必然性。当然造成中小企业融资难的原因有中小企业自身的实力不足等内部原因也有金融供给不足等外部原因。要想从根本解决这个问题必须利用金融科技创新发展普惠金融背景下的小额信贷，促进信贷创新，扩大信贷规模。孙绪换（2020）认为普惠金融是提高一种公平、正义的金融服务，普惠金融为打破中小企业融资壁垒，攻坚中小企业融资最后一公里提高了新思路。普惠金融在降低金融交易成本以及弥补传统金融机构缺陷方面具有独特优势。孙承新（2016）在《现代工业经济与信息技术》中提到，在当前我国经济发展下行的时代条件下，融资一直是中小企业的难题。而普惠金融极大地降低了金融服务门槛，将中小企业等弱势群体又一次重新纳入金融体系中以较低的代价享受高质量的金融服务。吴滕（2015）《河南工业大学学报》认为中小企业资金实力不强，自身竞争能力不足、传统金融机构资本市场偏好、政策合规困难以及金融排斥和国内金融市场还没有发展完善等会造成中小企业融资难的问题。党的十八届三中全会多次明确提出，中国要加强援助，改善民生，惠及中小企业，发展普惠性金融。然而我国中小企业却面临着许多问题，利用普惠金融解决这些问题迫在眉睫。普惠性金融是促进金融业发展的新途径，这是国内外金融界广泛倡导的并积极推动中小企业等更多特殊经济群体获得相对的合理的金融服务。三、普惠金融发展与中小企业融资现状（一）普惠金融发展现状1.普惠金融的概念和产生普惠型金融是将有金融需求的社会各阶层纳入金融服务体系中然后合理的分配金融资源，特别是弱势群体当然包括中小企业和一些其他穷困人口。中小企业在融资方面相比较于大型企业有着十分明显的劣势。普惠金融则可以弥补这一点为其提供解决的方案。金融服务领域存在着两极分化的现象，因为金融排斥现象的存在传统金融模式排斥弱势一方。而普惠金融就是对金融排斥现象的修正。我国金融方面的技术和模式发展还不完善还比较落后，创新能力不足。所以金融资源没有得到合理的分配，大部分的资源向一部分人倾斜，导致金融资源的利用效率和覆盖范围都比较低，不同水平程度地区的金融服务水平不一样。为了解决这一困境许多国家提出这几点通过家庭和社区控制金融成本，降低获取金融服务的门槛标准，让金融服务更大的范围。其次对金融机构严格监督合理分配金融资源，让这些金融机构受到市场的监督。因为我国人口众多而且许多地方发展程度不一样，像北京、上海等一线城市已经达到发达国家的水平，那自然它的金融服务水平也高以及此地区的金融体系也是比新疆、甘肃等欠发达地区的金融体系更加的完善。那么金融资源分配自然会不合理。而随着我国社会经济的发展正在进入一个新常态，大批的新型中小企业及其他个体工商户在此孕育而来，金融供给量的加速提高。使得金融资源更好地向普惠性金融领域进行适度的倾斜已经是一种必然趋势。2.普惠金融发展现状《推进普惠金融发展规划》被国务院于2016年初正式颁布，把其发展总体目标基本确定为：到2020年，一个与全面现代化社会相紧密结合的普惠型金融服务体系和基本社会保障管理制度将被建立，普惠型金融的实现可能性也会被大大提高，显著提升普惠金融服务的广大客户的满意度，满足我们群众对普惠金融服务日益增加的迫切需求，以及让我国在金融领域是处于弱势群体的人民能够及时地免费获取廉价且质量优良的普惠金融服务，使得我国普惠金融服务领域的综合发展创新能力始终处于一个国际中游和上游领先水平。其主要政策措施规划包括：加快建立健全功能多样化、全覆盖的普惠金融机构组织治理体系、创新多种普惠金融相关产品与信息服务提供方式、加快深入开展关于普惠型金融相关基础服务设施的建设、完善普惠金融的相关法律、政策监督指导和社会示范作用，以及继续大力开展关于普惠金融的知识宣传教育。银监会也特别说明设立专门的普惠型金融部门去帮助我国金融机构发展推进普惠金融业务。银监会表明大中型的金融商业投资银行内部应当率先设立一个普惠型金融直属事业单位，采取垂直化管理自上而下无论是银行总行还是地方分行都要有这么一套垂直管理系统对普惠金融的发展计划做到垂直管理。还要培养专业人才进行专业化工作并且受到严格监督，垂直化的管理将会极大的推动普惠金融的发展并且效率会相当高。我国大力推动普惠金融发展，扩大普惠金融服务范围，不断推进普惠金融服务向乡镇、基层、农村等延伸。其具体体现为不断建立乡镇一级银行物理网点，根据图１显示我国截至到2018年登记在册的全国银行物理网点达到了22.85万个，实现自2014年-2018年不断增长。图12014-2018银行业金融机构网点图数据来源：智研咨询数据研究中心我国不断扩大普惠金融领域贷款，2019年全年增加1.62万亿元。根据图2显示我国2014年到2018年普惠金融领域个银行贷款达到了141.8万亿元，呈现不断增长的趋势说明我国银行业普惠金融发展取得新成效。普惠金融贷款的增加扩大了银行的信贷规模对中小企业融资有着十分明显的支持作用，有利于降低中小企业融资成本。图22015-2018银行业各项贷款余额图数据来源：智研咨询数据研究中心中小企业融资现状随着我国经济的迅速发展，中小企业的融资需求也不断的上升但是中小企业融资却面临这许多来自内部和外部的问题如：自身实力不足、金融排斥现象、信息不对称、银企对接不充分、成本太高、融资渠道狭窄等等。中小企业融资依然困难，中小企业特殊的融资需求增加了从正规金融部门获取融资的难度，中小企业的短期贷款需求很大，大约80%的企业认为一年内的流动资金无法满足融资需求。由表1可以看出中小企业一年的基准利率在4%-5%，那么中小企业的贷款成本一般是基准利率上浮20%。由此可见中小企业融资成本之高。短期贷款年利率一年以内（含一年）4.35%中长期贷款年利率一年至五年（含五年）4.75&五年以上4.9%公积金贷款年利率五年以下（含五年）2.75%五年以上3.25%表12019年我国中小企业贷款基准利率数据来源：中国人民银行中小企业融资存在的问题1.我国中小企业融资的渠道不足直接融资渠道和间接融资渠道是我国中小企业获取融资的两种基本渠道。但是中小企业在这两方面还是有些不足。从间接渠道来看无非是从银行贷款并且以信贷为核心。但是我国大部分银行都是将重点放在了国有企业或者大型企业身上，并没有给中小企业足够多的重视，而我国剩下的中小银行难以满足这些在中国占90%比例的中小企业的融资需求。并且银行为中小企业提供贷款是需要有相当价值的抵押品、抵押担保或者良好的信用评级。但是大部分中小企业没有办法提供大量的符合银行标准的抵押物品或担保，达不到信贷标准。在直接的融资渠道中我们虽然可以在资本市场上发行股票和债券。但是中小企业他们的抗风险能力弱、资金积累少又没有竞争力。这种直接融资渠道对中小企业来说成本太高了。所以说直接的融资方式没有办法完全满足中小企业的大量融资需求。2.银行与企业之间信息不对称中小类型企业与商业银行还有担保机构这三方的信息获取不对称是特别致命的。担保机构与中小企业的信息不对称主要体现在担保机构长时间以来无法正确地评估中小企业的经营状况和财务情况。有意识地忽略中小企业的良好资信。这就会造成双方合作过程中因为对中小企业存在偏见等，使得中小企业陷入融资难的困境之中。商业银行和中小企业之间的信息不对称，主要原因是许多中小企业为了快速地获得更多或者是更容易从银行中获取贷款而欺骗商业银行给其提供不真实的企业信息和财务数据，这就会直接导致商业银行为了能够甄别出有资质的中小企业不得以提高贷款的成本和标准，大幅度地提高贷款的利息、规定严格的贷款手续、严格的发放手续、严格偿还贷款的日期，造成审批和发放手续繁琐。最后中小企业所需要贷款的花费和融资成本被大幅度的上调。商业银行大部分的贷款都是一个小心谨慎的态度更不用说高风险的中小企业尤其是在商业银行对中小企业不信任的背景下，所以中小企业为了拿到银行的贷款不得不缴纳高于普通标准的保证金费用。这也是银行为了减少自身风险损失和甄别中小企业的不科学做法。中小类型企业、商业银行和担保机构之间没有一种共同的承担风险的意识，无法做到有效化解或者减少风险。3.中小企业自身素质不足，无法获取普惠金融政策支持因为中小类型的企业从诞生到发展，时间还是十分短暂、经验不足、资金积累不雄厚相反还有一些薄弱，导致他在市场中竞争力弱。而且许多中小企业对我国金融机构的普惠金融业务和政策不清楚或者自身水平实在太差无法满足银行普惠金融对中小企业的支持政策条件，也没有专业的部门队伍分析获取银行等金融机构的普惠金融政策支持，所以也无法获取普惠金融支持来壮大自身。中小企业自身实力强才能真正提高融资水平但是中小类型企业往往又喜欢去追求高风险高收益的项目，这不仅导致了他生存空间减少也让许多有投资意愿的商业银行望而止步。从自身原因找起大部分中小企业经验不足，经营管理水平较低，管理效率低下没有先进的管理方法还适用于原来的传统模式，也缺乏高级管理人才。比如财务管理制度、信用制度和企业不重视信用建设这也使得这个中小企业大环境的信用环境恶化。财务方面比如说随意地制作财务报表，不能够及时公布，真实性和及时性都有待验证。所以银行等金融机构对中小企业的尽职调查也很困难。大部分的中小企业成长性差，很困难在残酷的市场竞争中生产下来，它们的基础薄弱，产业层次偏低，大多是劳动密集型产业不像高新技术产业那么有吸引力，所以中小企业一般很难吸引到投资。4.融资成本高根据中国金融研究中心统计我国企业有九种主要融资方式但他们的融资成本都不低于5%，最高的平均融资成本高达21.90%并且银行信贷作为我国企业最主要的融资方式平均成本也达到6.60%。其企业的平均融资成本达到7.60%。其中我国企业的九种主要融资方式的平均融资成本如下表所示。表22018年中国社会企业融资成本统计融资方式平均融资成本融资金额占比权重银行信贷6.60%69.16万亿57.19%承兑汇票5.19%12.54万亿10.37%公开发债6.68%18.37万亿15.19%融资性信托9.25%8.53万亿7.05%融资租赁10.70%5.87万亿4.85%保理12.10%4900亿0.41%民间借贷21.90%9704万亿0.80%互联网金融21%1.22万亿1.00%上市公司股权质押7.24%3.77万亿3.12%中国社会企业平均融资成本：7.60%数据来源：中国金融研究中心由表2所示我国企业的平均融资成本较高。从表中我看可以看出银行信贷的占比最大，但是银行信贷的服务对象更多的是国有企业、大型企业。如果考虑中小企业的风险成本，中小企业的融资成本将会高于7.60%的企业融资平均成本。探究原因我国银行或金融机构往往会要求中小企业缴纳更高的保证金费用来获取贷款。中小企业的融资成本不仅包含利息支出和相关筹资费用还要包括大于国有企业的融资风险成本。所以中小企业的融资成本要高于我国企业的平均融资成本。中小企业因为贷款的数额小还十分分散，商业银行也无法对它产生针对性的规模效益。所以与大中型企业相比，中小企业在贷款方面不仅没有享受到应有的优惠利率，并且还需要承担比大型公司贷款更多的浮动利息。目前中小型企业向商业银行贷款，大多数企业都需要选择有相应的抵押物或者融资性的担保机构进行担保，大部分中小企业无法得到商业银行纯信用贷款缺乏信用资质。而且通过担保公司需要对其进行额外支付担保费用和保证金。5.金融排斥现象所谓的金融排斥主要是指，因很多金融中的弱势群体像中小企业和贫困人口等被排除在了金融服务之外，它们是被传统金融所排斥的比如有些金融机构并且不愿意提供给中小型企业或者不满足金融机构本身盈利需求的企业提供贷款。中小类型的企业本来就规模小而且贷款数额也不大却往往承担远超自身价值的风险。给中小型企业进行信用贷款虽然数额不大但是要走的程序却不能少比如中小企业信息的收集、发放贷款、估算资产以及风险等等。成本不比大型企业少，但是收益却更小。所以中小型企业贷款的风险和管理费用，比大型企业多数倍不止但其风险却要高得多。银行当然不喜欢给中小企业融资。而普惠金融就是在金融排斥背景下经济的健康发展受阻条件下诞生的。6.中小银行与中小企业对接不协调我国中小企业总体量不断扩大，对资金的需求也特别大。不过因为个体规模小，竞争能力不强、资源有限所以会受到大部分银行忽视。而中小银行与中小企业匹配在规模上。所以中小银行与中小企业的对接问题就显得尤为重要，中小企业正是因为他规模小所以经营模式灵活，所以需要的中小银行信贷模式也很多样化。但是中小银行的金融服务范围却很有限，无法完全满足中小企业融资需求。正是因为贷款产品和服务单一都没有办法满足中小型企业的不同要求所以导致银行和中小企业的金融服务不充分对接。中小银行的信贷模式不能根据中小企业不同而划分具体标准。在这个时代中小银行应该和中小企业合理对接与时俱进发展信贷业务。中小银行的风控体系也不健全和中小企业存在信息不对称问题。不能全面了解中小企业的信息和财务状况。所以银行向中小企业发放贷款是非常严格的，严格的要求了中小企业的风险控制和资信状况并且严格规定了还款方式和时间。信贷模式僵硬固化不灵活，但是有着如此优秀条件的中小企业却很少不能满足大部分中小企业的融资需求。中小银行在满足中小型企业的信贷服务需求上，具备其本土化的优势和比较性的优势，二者之间应该被认为是一种无间协调、互利共赢的最好拍档。但现阶段，二者间由于缺乏有效地沟通和传递信息的平台，导致中小银行对于中小企业的了解情况有限，难以甄别出优质的客户，对于申请授信的企业进行资料获取也会变得比较困难；中小型企业不能充分了解每一个家中小型商业银行的信贷政策和其他信贷条件，所以选择的信贷方式成本相对较高，造成不应该存在的花费。由此可见出现了中小型企业贷款的成本较高、风险性大、风险可以控制程度低等情况。国家由于缺乏对中小银行的战略性引导，特别是对于中小银行来说，没有对其要服务的对象和业务进行明确的界定，使得中小银行更多的是把自己的精力交给与自己资金规模不相适应的大型企业，造成许多银行都急忙给大型企业提供贷款而中小企业却根本找不到贷款这样的局面。四、普惠金融支持中小企业融资优势分析根据图1中的信息可以发现，普惠金融因为存在着如图所示的特质特征，且这些特质特征对当前我国中小企业融资问题有着较强的针对性，因此通过符合惠普金融特征的金融体系建设，是可以有效的发挥出惠普对中小企业融资的支持作用的，并且能够以此来解决一系列问题，最终通过中小企业融资现状的全方位改善来实现对问题的优化和支持。根据图1中的普惠金融对中小企业融资问题的作用途径，可以将普惠金融的对中小企业融资的优势分为融资的渠道优势、信息优势、成本优势、理念优势以及政策的倾斜优势五个方面。图1普惠金融对中小企业融资问题作用途径数据来源：作者整理（一）普惠金融支持中小企业融资的渠道优势根据图２中我国企业主要九种融资方式的占比数据信息，可以将现阶段我国企业的主要融资方式概括为以下几个融资渠道。即商业银行、金融机构、证券市场、民间机构四个主要渠道，和融资成本部分的分析较为相似，中小企业受到自身规模和业绩水平限制，往往是无法通过证券市场和金融机构这两种融资渠道开展融资活动的，因此能够被中小企业选择的融资渠道只剩下商业银行和民间机构两种，而民间机构融资的融资成本更高，企业往往更倾向于选择商业银行作为融资渠道，也就导致图2中银行信贷融资方式57.2%的占比远高于其他融资方式的现状。简而言之，现阶段中小企业融资明显存在着融资渠道过于单一的问题，而我国现阶段普惠金融体系建设过程中明确规定了在政府引导下保证资金流入中小企业和经济欠发达地区的方向，因此普惠金融产品和服务会为我国中小企业尤其是分布于村镇等经济欠发达地区的中小企业提供一个全新的融资渠道和远超以往的资金规模，随着不断地发展完善，普惠金融在国内的已经取得了越来越广的覆盖范围，从发展之初在发达地域的落后行业作为切入点优化其融资渠道质量，到今天多地域、多行业、多受众的局面，普惠金融的覆盖范围已经取得了非常大的提升。迄今为止中小企业能够接触到、使用到的金融工具种类、金融产品数量都得到了非常大的提升，尤其是在地级市、县级市这些原本较为空白的市场，基本已经实行了全覆盖，普惠金融正是以这种方式来实现中小企业融资渠道优势的建立。图２2018年我国企业不同融资方式的占比数据来源：中国金融研究中心（二）普惠金融支持中小企业融资的信息优势我国中小企业融资信息获取方式主要有四种：银行宣传、民间机构推广、网络搜索、合作伙伴推荐。现阶段我国中小企业管理者获取融资信息的主要方式还是相关机构的被动信息推送，缺少主动融资信息获取能力，导致中小企业试图开展融资活动时会受到信息资源不足的限制，从而极大程度的影响整个融资过程的效率。因此在开展普惠金融体系建设的过程中，一方面需要以标准化的企业征信体系搭建和以数据技术为基础的融资信息平台搭建为具体手段，充分的利用互联网技术进行大数据收集和分析，充分的获取中小企业的信用信息和财务状况、经营状况等。这样不但可以有效的缓解银行等金融机构和中小企业的之间的信息不对称情况，让中小企业获取金融服务更容易。另一方面通过对中小企业的大数据分析可以对其进行全方位的金融服务，有针对性的提供金融服务。普惠金融也可以利用这种广泛的信息优势，在提供服务的同时全面准确的获取中小企业信息。因金融机构和中小企业信息交流效率、渠道、方式的全面提升，提高了中小企业融资效率。（三）普惠金融支持中小企业融资的成本优势根据图3中的数据信息可知，我国企业主要的九种融资渠道的成本比例有着非常明显的差异，其中较低的债券发行、承兑汇票成本比例达到了6.68%和5.19%，而较高的民间借贷和互联网金融成本比例则达到了21.90%、21%，虽然将全部9种融资方式的成本比例加权平均计算得到了11.18%这一较为适中的融资成本比例，但在中小企业实际经营管理过程中，受限于企业规模和业绩的限制，例如公开发债、股权质押、承兑汇票、信托等成本较低的融资方式中小企业是无法施行的，过度依赖银行借贷短期小额贷款和民间借贷、互联网借贷的融资现状导致了中小企业融资成本远高于大型企业的问题。而普惠金融因为具有提供全面细致、具有针对性金融产品的特质，在普惠金融体系的实际建设过程中，实际上是以微型金融服务和利率低于商业银行的小额短期贷款为主要发展方向的，因此如果能够完成普惠金融体系建设、继续深化普惠金融普及程度，就能够有效的将中小企业的融资方式进行扩充，以普惠金融体系下具有针对性的金融产品或者服务来帮助中小企业降低目前较高的融资成本，即便同样是短期小额信贷，惠普金融所提供的服务利率也是远低于传统商业银行的。也就是说普惠金融可以通过利率的压降、融资方式的扩充来帮助中小企业形成融资成本优势。图32018年我国企业不同融资方式的成本水平数据来源：中国金融研究中心（四）普惠金融支持中小企业融资的政策优势随着我国经济发展进入新阶段，传统的金融模式越来越不能够适应经济需求。与此同时国家开始大力发展普惠金融为其发展提供许多有利和稳定的政策。这些政策大多向中小企业倾斜比如实施阶段性延期还本付息。针对2020年1月25日至今到期的困难中小企业借款本金，和2020年1月25日到6月30日中小企业需付款的贷款利息率商业银行应该根据中小企业申请，进行暂时性推迟付息分配，并且付息期限可以推迟到2020年6月30日，不用缴纳逾期利息、不将信贷风险归类、不损害公司的征信记录等等。还有增加再贴现额度扩大对在中小企业的放款规模等等。实现我国普惠金融政策适用中小企业发展趋势幅度逐渐常驻。中小企业可以搭乘普惠金融飞速发展的快车实现自身融资水平的提高。（五）普惠金融支持中小企业融资的理念优势普惠金融的理念是让所有人获得平等的融资能力，发展普惠金融从理念方面就天然对中小企业融资难问题的解决有着优势。普惠金融主张将有金融需求的社会各个群体纳入金融服务中并且提高成本较低和优质的金融服务。尤其是相对于国有企业和大型企业有着劣势的中小企业对其信贷需求进行满足，有助于实现金融资源的公平分配。普惠金融将被传统金融排斥的中小企业纳入正常的金融服务中帮助他们获取融资，实现中小企业的发展。五、普惠金融支持中小企业融资的措施（一）拓宽融资渠道，进行多元化融资普惠金融对中小企业融资具有拓宽渠道的优势。在传统的金融模式中，中小企业所能够享受的与自身相匹配的金融服务和产品并不多。那么利用普惠金融拓宽中小企业的融资渠道，一方面我们应该从直接与间接融资渠道入手。直接融资就是通过普惠金融建立全国范围内场外交易体系，引导更多的市场资金和金融资源进入场外市场，丰富场外市场形式如交易柜台市场、电子交易市场等。间接融资就是通过普惠金融政策不断刺激银行等传统金融机构针对中小企业创新金融产品和金融服务，大力发展小额贷款。建立普惠金融理念下的小额金融服务与管理的新模式，增加中小型金融机构与互联网金融平台的种类从而拓宽了间接融资渠道。另一方面融资渠道的扩展离不开政府的支持及银行的改革。一方面国家应该大力发展普惠金融业务支持，调整现行的财税政策、普惠金融对中小企业利息优惠政策及信贷优惠政策：从宏观方面保证银行贷款向中小企业倾斜。这便体现了普惠金融支持中小企业融资难问题的政策优势。例如对中小型企业的信贷服务免征一定的营业税，减免一定的所得税。国家所减免的这部分一定要用在中小企业身上用来取消中小企业在银行的不良贷款，取消对中小企业的固定贷款利率降低中小企业的贷款成本和风险。形成一个政府投资支持和独有融资以及直接和间接融资方式并存的多样化融资渠道。（二）完善信用评估体系，减少信息不对称我们应该充分利用普惠金融的信息优势，结合金融科技如大数据、云计算等搜集分析中小企业的基本信息和经营状况等建立一个中小企业信用评估体系，减少银企之间的信息不对称情况。数量众多的中小企业要借款但银行却无法对这些大量的中小企业做到逐一排查及风险估算，特别是在对一些会计制度落后不完善的企业，银行对他进行资产的估算和抗风险能力估算以及对中小企业的基本信息进行搜集、排查还有后续贷款的用途以及是否合法合规的工作量会大幅提高，其成本花费也会大大增加。所以说金融领域的中小企业信用评价系统的建立非常急迫。其完善将会大大减小中小企业的融资成本、增加融资机会、简化贷款方面的程序和更加清晰的区分信用等级，能够更加准确的提高自己的资信，提高获取信贷的能力。当然也会减少银行的风险和成本。信用评估系统的建立将会大大减少普惠金融环境中好坏掺杂、鱼目混珠的情况，给银行一个比较好的保障能更快更轻松地辨别信用好坏的企业，这也使得银行能够更加放心的推出服务于中小企业的金融产品或服务，将更多资源和资金向中小企业倾斜并且承担风险。破解银行和中小企业之间信息不对称的难题。中小企业信用评价系统是一个长期性的系统工程，我们建立完备的金融领域中小企业信用评估系统不仅仅需要从宏观层面来构建框架获得国家普惠金融政策支持，更需要运用普惠金融的信息优势结合大数据做好微观层次的具体实施。建立一个完备包含中小企业信息的信用评估系统对中小企业融资和对中小企业提供贷款的银行以及净化普惠金融的环境都至关重要，为普惠金融解决中小企业融资问题提供一个良好的保障。（三）促进中小企业改革制度，获取普惠金融支持中小企业应该充分学习有关普惠金融方面的知识充分利用普惠金融的五大优势增强自身实力使自己能够在市场优胜劣汰中生存。不断规范企业财务制度，满足自身在商业银行的普惠金融业务支持条件，获得更多的普惠金融政策支持。普惠金融能够运用政策促进资金流向中小企业，鼓励金融机构增加对中小企业的支持。中小企业可以利用国家发展普惠金融的机会加强和金融机构的合作，减少金融机构对中小企业的偏见。中小企业被许多商业银行嫌弃的一个主要原因就是中小企业内部的财务混乱和管理混乱，像所有权和经营权区分不开，并且它们所需要提供的各种财务数据并不能真正地用于判断中小企业的整体经营能力和其偿债能力。因此，中小企业必须要继续加强内部财务和管理的建设，提高其经营管理水平，加快对与普惠金融有关知识的深入学习或者对相关专业技术人才的培养和引进，更有效地利用现有的资源，提高资源利用效率，降低企业运营成本，减少不必要的支出开支和资源浪费。建立与银行普惠金融业务部门相对接的专业队伍，充分了解和利用国家普惠金融政策对中小企业的各种支持，使自己充分享受到普惠金融支持的优惠，利用国家普惠金融政策的支持搭乘普惠金融发展的快车提高自身实力从根本上提高中小企业融资水平。（四）发展信用贷款，降低融资成本普惠金融要求中小银行应当根据企业实际情况灵活使用信贷政策。银行应当改进自身的信贷制度实现银行和担保公司共同分担风险、共同承担中小企业的贷款业务。同时对中小企业的贷款抵押品需求应当适时的放松标准，对于贷款发放应该具备普惠金融手续简便友好的特点，简化贷款手续。如果有那么一部分中小企业他的经营状况十分良好稳定，资信评级很好，资金链也很安全。那么我们完全可以为其提供贷款也可以在没有抵押物品的条件下进行，让银行和企业保持长期的良好信用关系。对于中小企业来说让他保持良好信用的一个重要措施就是提高中小企业的违约机会成本。如果对于一个中小企业来说违约的成本要高于贷款成本。那么企业还是更加愿意及时偿还贷款和利息的。银行为保持双方的信用关系可以为企业提前提供符合合同条件的后续贷款作为激励，然后如果企业不及时还款做出违约行为。那么银行可以将其计入银行间的信用评级系统中，到时候企业的违约记录将会不止被一个银行记录。它将会被所有有关银行记录并且在记录期间，其他银行也不会为他提供贷款。这样企业的违约成本会很高对企业也形成了一个奖惩机制。在抵押品方面传统的抵押物品会对中小企业有限制，许多的中小企业无法满足金融银行的抵押物品的要求所以便无法获得贷款，被银行贷款融资拒之门外。那么利用抵押品的创新实现普惠金融解决中小企业融资难问题将是一个重要途径。我们可以采用信贷与抵押贷交叉的模式。但是它要在这个对中小企业资金状况、经营水平十分了解的基础上建立。像中小企业用三万元的应收账款进行抵押能够拿到银行六万元的贷款资金也就是说六万元的贷款是采取一半是根据三万元的应收账款抵押另一半是根据信贷，这两者相结合获得的。那么银行对于抵押品的价值要求就不会很高，这是将一部分信用化为实在的资金贷款。这种抵押方式得到的贷款是对于中小企业是更加有利的，以较小的抵押价值获取更多的贷款。它解决了中小企业抵押品缺乏的问题同时中小银行又不会产生过多的风险。所以我们应该更多的创新抵押模式，传统的抵押物品种类太少。像我国至今创新有动产浮动抵押。动产浮动抵押贷款是指可以把生产商和经营人所使用的或生产的现存以及将有的生产设施、原料、半成品等动产作为抵押进行贷款。类似的还有最高额抵押和桐乡市特有的畜牧活体抵押模式“智牧贷”等等。这些抵押模式的创新都改善了中小企业的融资环境，推动了中小企业的健康发展。（五）提高普惠金融支持的总体量普惠金融的对中小企业融资的政策优势要求引导金融资源流向中小企业，减少金融排斥现象对中小企业融资的影响。为了更好的实现普惠型金融对中小企业发展和支持，我们应该最大程度的提高普惠金融的支持总体量。普惠金融支持总体量的增加一方面让中小企业看到了政府对中小企业发展的支持与措施，增强中小企业不断发展调整自身的信心。另一方面普惠金融总体量的增加也能够让中小企业以诚信经营的方式增强综合竞争力给予中小企业较好的金融环境和市场环境。其中中小企业最大的优势便是经营方式灵活，她可以根据目标市场的需求或者是投资方的需求，来做出灵活的变化以此来适应市场，这样中小企业便能够在市场竞争中不断提高自身竞争力避免被市场淘汰。所以我们在利用普惠金融支持发展中小企业的时候应当注意中小企业的发展需求，有针对性的提高金融支持的总体量，不可单一性的一股脑灌输。有针对性的进行市场调研，研究不同种类的金融对中小企业的发展支持的作用。这样一方面减少了资源的浪费，另一方面可以更大程度的发挥金融总体量的增加对中小企业的作用。普惠金融的本质便是金融资源的公平分配那么普惠金融支持的总体量的提升无疑为中小企业提供了更多的金融支持和机会，降低了获取金融服务的成本，降低了中小企业融资成本。（六）促进中小银行服务体系改革，充分对接中小企业随着目前中小企业的融资需求不断扩大，中小企业在银行的不良贷款也不断增加。所以我们要有意识地打破不良贷款的封闭式死循环，并且要建立一套健全的对不良贷款进行处置的规范制度，减少中小企业的不良贷款提供良好的融资环境。其次我国的大多数银行是专门面向大规模企业提供服务的。所以我们应该促进银行不同层次的发展，有针对性的发展，开展个性化专业化经营模式。在总行甚至分行建立直接隶属于总行的普惠金融部门建立垂直化管理，提高为中小企业服务的效率，培养专业服务队伍，加强为中小企业服务工作人员的专业实力，将工作落到实处，实现权责统一。这样既能够满足大型企业的需要又可以促进中小银行的发展，服务于中小企业。中小银行和中小企业在规模相匹配，我国中小银行现在存在着业务界限模糊、定位不准确的问题，应当促进中小银行的深化改革，让中小银行回归基层，中小银行自产生以来就具有普惠金融的性质和中小企业具有相互促进的关系。我们应该让中小银行明确业务界限和定位。更好的服务于实体经济和中小企业。为了让中小银行更好的服务于中小企业。我们应该对中小银行补充资本提供更加便利的条件，提高它的审批效率和金融工具的创新，还应该从战略或者国家政策角度明确中小银行要服务于中小企业避免中小银行的眼高手低，期望服务于大型企业又实力不足。因为中小银行也是刚刚开始发展微金融业务服务，所以经验也十分有限。对于中小银行在这方面的业务创新应该提高容忍度并且鼓励创新给予奖励。中小银行的小微贷款成本是比较高的，应当提高小微贷款指导利率的包容性，采取浮动利率将他交给市场来决定。在大数据方面中小银行更要拥有和大银行同样的权利因为中小企业的信贷是更有风险性的，大数据的支持可以提高银行的效率和降低风险。同时一定要避免中小银行和大银行的恶性竞争推动中小银行多多创新普惠金融业务模式，对中小企业精准服务贯彻标准化的审批方式和不同化的授权放贷方法。为中小企业提供全方面的、专业的、有针对性、特色的综合金融服务，努力扩大对中小企业的信贷规模。（七）完善普惠金融法律法规，为中小企业融资提供保障为有效地促进普惠金融对中小企业的支持，我必须完善普惠金融的法律制度，以