银行授信审批培训课件

银行授信审批培训课件CATALOGUE目录授信审批概述授信申请资料准备授信评估方法与技巧授信额度确定及调整策略担保措施设置及风险控制授信审批决策流程梳理案例分析与经验分享授信审批概述01银行或其他金融机构对客户提出的贷款、信用等金融服务申请进行评估、审查并决定是否给予授信的过程。授信审批定义通过对客户信用状况、还款能力等进行全面评估，降低银行资产风险。控制风险将有限的信贷资源分配给优质客户，提高银行经营效益。优化资源配置为客户提供及时、专业的金融服务，增强客户黏性。提升客户满意度授信审批定义与意义合同签订与执行与客户签订相关合同，并按照合同约定执行授信操作。审查审批根据银行内部授信政策和风险管理要求，对授信申请进行审查并作出决策。风险评估运用风险计量模型对客户风险进行量化评估。申请受理接收客户提交的授信申请材料，并进行初步审核。尽职调查对客户信用状况、还款能力、担保措施等进行全面调查。授信审批流程简介授信审批人员应独立于营销人员，确保审批决策的公正性。独立性原则在评估客户信用状况和还款能力时，应采取审慎的态度和方法。审慎性原则授信审批原则与标准一致性原则：授信审批决策应与银行内部风险管理政策和外部监管要求保持一致。授信审批原则与标准授信审批标准客户信用状况良好，无不良信用记录。客户还款能力充足，具备稳定的收入来源和还款意愿。担保措施充足且易于变现，能够覆盖潜在风险敞口。01020304授信审批原则与标准授信申请资料准备02010204企业基本资料收集企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证照企业章程、验资报告、股东会或董事会决议等公司治理文件企业法定代表人身份证明、授权委托书等身份证明文件企业经营场所证明、土地使用权证或房屋所有权证等资产证明文件03重点分析企业资产、负债及所有者权益的构成及变化，评估企业偿债能力和财务稳定性。资产负债表利润表现金流量表关注企业收入、成本、费用及利润的变动趋势，分析企业盈利能力和经营成果。了解企业现金流量的来源和运用，评估企业现金流量的充足性和稳定性。030201财务报表分析与解读贷款用途证明还款来源证明担保物证明其他相关证明其他相关证明材料准备如购销合同、发票等，证明贷款用途的合法性和真实性。如抵押物清单、评估报告等，证明担保物的价值和可变现性。如银行流水、收入证明等，证明企业具备足够的还款能力。如环保验收合格证明、安全生产许可证明等，根据企业所属行业和贷款用途的不同而有所差异。授信评估方法与技巧03

信用评级方法及运用信用评级的基本概念阐述信用评级的定义、目的和重要性。信用评级的主要方法介绍定量和定性评估方法，包括评分卡模型、专家判断等。信用评级的运用说明信用评级在贷款审批、风险定价、贷后管理等方面的应用。讲解如何阅读和分析企业财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表。财务报表分析介绍常用的财务比率，如流动性比率、偿债能力比率、盈利能力比率等，并解释其含义和运用。财务比率分析阐述如何通过对企业财务数据的趋势分析，预测其未来财务状况。财务趋势分析财务分析技巧与要点介绍不同行业的分类和特点，以便更好地识别行业风险。行业分类与特点阐述如何识别行业风险，包括政策风险、市场风险、技术风险等。行业风险识别讲解如何对行业风险进行评估和量化，以便在授信审批中充分考虑行业风险因素。行业风险评估行业风险识别与评估授信额度确定及调整策略04担保物价值评估根据担保物的类型、市场价值、变现能力等因素，综合确定担保物对授信额度的贡献。现金流测算通过对企业历史现金流、未来现金流预测以及行业现金流水平等因素的分析，评估企业还款能力和授信需求。信用评级法利用信用评级模型，结合企业财务数据、行业风险、管理水平等因素，对企业进行信用评级，并据此确定授信额度。授信额度测算方法介绍当企业出现重大经营情况变化，如销售收入大幅增长、市场份额提升等，银行可考虑适时调整授信额度。企业经营情况变化市场环境的变化，如政策调整、行业竞争格局改变等，可能对企业经营产生影响，银行需关注这些变化并评估是否调整授信额度。市场环境变化担保物价值的变动直接影响银行的信贷风险，一旦担保物价值出现大幅下降，银行应及时调整授信额度。担保物价值变动额度调整时机和条件分析123建立定期评估机制，对企业经营情况、市场环境等进行持续跟踪，确保授信额度与企业实际需求相匹配。额度动态管理建立完善的风险预警机制，及时发现潜在风险并采取相应措施，如降低授信额度、要求补充担保等。风险预警机制在总额度控制下，根据企业不同业务板块的风险收益特点合理分配授信额度，实现资源的优化配置。额度分配优化额度管理策略探讨担保措施设置及风险控制05抵押担保01借款人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。优点02抵押物价值相对稳定，易于变现；抵押权人享有优先受偿权。缺点03抵押物登记手续繁琐，费用较高；抵押物可能被查封、扣押或拍卖。担保方式选择及优缺点比较质押担保借款人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。优点质押物易于保管和变现；质押权人享有优先受偿权。缺点质押物价值波动较大；质押物可能被盗、遗失或损坏。担保方式选择及优缺点比较03缺点保证人可能无法履行保证责任；保证人信用状况变化可能影响贷款安全。01保证担保保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。02优点无需提供抵押物或质押物；保证人信用状况良好时，可降低贷款风险。担保方式选择及优缺点比较市场比较法通过比较类似担保物在市场上的价格来确定担保物的价值。适用于房地产市场、股票市场等具有公开交易市场的领域。收益法通过预测担保物未来产生的收益来评估其价值。适用于租赁收入、股息收入等可预测未来收益的担保物。成本法通过计算重新购置或建造与担保物相同或类似资产所需支付的成本来评估其价值。适用于新购置的固定资产、无形资产等难以采用市场比较法或收益法进行评估的担保物。担保物价值评估方法介绍持续改进和优化定期对风险预警机制进行回顾和评估，针对存在的问题和不足进行改进和优化，提高风险预警的准确性和有效性。建立风险预警指标体系根据授信业务特点和风险状况，制定科学合理的风险预警指标体系，包括财务指标、非财务指标和市场指标等。定期监测和报告定期对授信客户进行风险监测和评估，及时发现潜在风险并报告给相关部门和人员。同时，建立风险信息共享机制，加强部门间的沟通和协作。采取风险控制措施根据风险预警结果，采取相应的风险控制措施，如调整授信额度、要求增加担保措施、提前收回贷款等，以降低授信风险。风险预警机制建立和执行授信审批决策流程梳理06信贷部门负责受理贷款申请，进行初步调查和资料收集，撰写调查报告。风险管理部门对信贷部门提交的资料进行风险评估，制定风险控制措施。审批部门根据信贷部门和风险管理部门的报告，进行授信审批决策。各部门职责划分和协作机制建立贷款申请受理确保申请资料齐全、真实、有效。风险评估准确识别风险点，制定针对性风险控制措施。关键节点把控和注意事项提醒授信审批：严格遵守授信政策，确保审批决策合规、合理。关键节点把控和注意事项提醒注意事项提醒对不同行业、不同地区的客户实行差异化授信政策。关注客户信用状况变化，及时更新客户信用评级。加强贷后管理，及时发现并处理潜在风险。关键节点把控和注意事项提醒优化流程设计加强信息化建设提升人员素质强化内部监督提高审批效率和质量途径探讨01020304简化审批流程，减少不必要的环节和等待时间。利用大数据、人工智能等技术手段提高审批自动化水平。加强审批人员培训，提高其业务水平和风险识别能力。建立内部监督机制，确保审批过程合规、透明。案例分析与经验分享07要点三成功案例一某银行对一家优质企业授信审批的成功实践。通过深入了解企业经营状况、财务状况和市场前景，银行制定了合理的授信方案，并在风险可控的前提下给予了企业必要的资金支持，实现了银企双赢。要点一要点二成功案例二某银行在授信审批中注重行业分析和市场调研，成功识别并把握了新兴行业的发展机遇，为一家具有潜力的初创企业提供了关键的资金支持，最终实现了良好的投资回报。启示意义成功案例告诉我们，在授信审批过程中，银行需要注重对企业和行业的深入研究和分析，制定合理的授信方案，并关注市场变化和风险点，以确保授信决策的科学性和准确性。要点三成功案例展示和启示意义挖掘问题案例一某银行因对一家企业过度授信而导致风险集中暴露。该企业在获得银行资金支持后盲目扩张，最终因经营不善而陷入困境，给银行带来了较大的损失。问题案例二某银行在授信审批过程中存在疏忽和漏洞，未能及时发现一家企业的财务造假行为，导致授信资金被骗取，给银行声誉和资产安全造成了严重影响。教训总结问题案例提醒我们，在授信审批过程中，银行需要加强对企业和行业的尽职调查和风险评估，严格把控授信额度和资金用途，建立健全的风险预警和监控机制，以防止类似问题的发生。问题案例剖析和教训总结经验分享：如何提高授信审批水平加强行业研究和市场调研加强团队建设和培训强化风险识别和评估能