人寿保险理论与实务课件

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總論2第一節人身風險、人身保險與人壽保險（一）

一、人身風險人身風險是指導致人的身體遭受損害或生命延續突然中斷的各種不確定事件人身風險包括生命風險、疾病風險和殘疾風險生命風險包括早逝風險和老年風險——早逝風險是指依賴他人提供經濟收入的人因其死亡而導致收入喪失的風險——老年風險是指因退休時沒有積蓄或沒有足夠積蓄從而導致退休期間個人或家庭生活困難的風險3第一節人身風險、人身保險與人壽保險（二）疾病風險——疾病風險是一種危害嚴重、涉及面廣、複雜多樣，且直接關係到每一社會成員的特殊風險——疾病風險具有普遍性、複雜性、嚴重性和社會性殘疾風險——殘疾風險是指由於疾病、傷害事故等導致人體機體損傷、組織器官缺損或功能障礙等的風險4第一節人身風險、人身保險與人壽保險（三）

二、人身保險人身保險是指以被保險人的生命和身體為保險標的，當其在保險期限內死亡、傷殘、患病、年老或生存至保險期限屆滿時保險人向被保險人或其受益人給付保險金的保險人身保險包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險保險標的是人的生命或身體保險事故是生、老、病、死、傷和殘等5第一節人身風險、人身保險與人壽保險（四）

三、人壽保險人壽保險是指以被保險人的生命為保險標的、以死亡或生存為保險事故的人身保險（一）生命風險的可保性發生具有偶然性風險暴露單位眾多發生概率是可以預測的風險導致的損失幅度適中（二）生命風險的同質性（三）均衡費率制6第二節人壽保險的特徵（一）一、保險事故——生命風險的規律性生命風險具有遞增性生命風險具有穩定性生命風險具有必然性生命風險具有分散性二、保險利益及其確認的特殊性保險利益內涵的特殊性保險利益確認依據的特殊性保險利益時效的特殊性保險利益變動的特殊性7第二節人壽保險的特徵（二）三、保險金額確定的特殊性（一）生命價值法生命價值理論按照“生命價值”確定的保險金額（二）人壽保險設計法人壽保險設計法是依據被保險人對人壽保險的具體經濟需求來確定保險金額的（三）收入置換法收入置換法是按照被保險人家庭所喪失收入的一個百分比來確定該家庭所需要購買的人壽保險金額，如33.3％、50％或70％保險實務中，確定壽險合同保額主要考慮：被保險人的保險需求和投保人的繳費能力8第二節人壽保險的特徵（三）四、保險金給付的特殊性五、經營方面的特殊性均衡費率是人壽保險獨有的人壽保險分保具有特殊性人壽保險合同具有長期性人壽保險合同具有儲蓄性人壽保險中不存在超額投保、重複保險和代位求償權9第三節人壽保險分類（一）一、按照保險事故分類死亡壽險、生存保險和兩全保險二、按照投保方式分類個人壽險、聯合人壽保險和團體人壽保險三、按照被保險人的風險程度分類健體保險和弱體保險10第三節人壽保險分類（二）按照投保人是否參加分紅分類：分紅保險和不分紅保險按照被保險人是否參加體格檢查分類：驗體保險和免驗體保險按照被保險人的年齡分類：成人保險和兒童保險按照保險單利益（保險金）的歸屬分類：為自己利益的保險和為他人利益的保險按照保險金的給付方式分類：一次性給付保險和年金式給付保險按照保單保額是否變動分類：不變保額保險和變動保額保險按照保險期限長短分類：短期保險和長期保險按照實施方式分類：自願保險和強制保險11第四節人壽保險與儲蓄、賭博及慈善比較（一）一、人壽保險與儲蓄比較類似之處：本質區別：目的性不同保障性不同技術性不同靈活性不同利益性不同12第四節人壽保險與儲蓄、賭博及慈善比較（二）二、人壽保險與賭博比較類似之處：本質區別：目的不同結果不同法律基礎不同13第四節人壽保險與儲蓄、賭博及慈善比較（三）二、人壽保險與慈善比較類似之處：本質區別：權利與義務關係不同保障確定性不同主辦機構不同14第五節人壽保險與社會保險比較人壽保險與社會保險的聯繫社會保險借鑒了人壽保險的經營技術社會保險與人壽保險相互作用、相互補充人壽保險與社會保險的區別保險性質不同保障對象不同權利與義務關係不同待遇水準不同法律基礎不同15第五節人壽保險的作用對個人和家庭的作用經濟保障作用投資手段作用對企業的作用提高員工福利穩定企業經營對經濟發展的作用積聚大量可長期使用的建設資金具有調節金融市場的作用對社會福利的作用16第七節人壽保險的產生與發展一、人壽保險的歷史沿革人類保險思想的萌生初級形式人壽保險的產生與發展現代形式人壽保險的產生與發展二、中國人壽保險的歷史沿革中國近代人壽保險的產生與發展新中國建立初期的人壽保險三、中國壽險業發展現狀及趨勢（閱讀相關資料）中國壽險業發展現狀中國壽險業發展趨勢17第一節死亡保險（一）一、定期死亡保險（一）定期死亡保險的概念定期死亡保險（定期壽險），是指被保險人在一定期間內死亡，保險人承擔給付死亡保險金責任的人壽保險。適用對象：收入不多但經濟負擔較重的家庭主要成員短期內急需保險保障的特殊工作者合夥公司中的合夥人或其他公司中的重要人員商業或銀行信用關係中的債務人18第一節死亡保險（二）（二）定期死亡保險的特點保險期限較長保險費率低廉純保障性，無儲蓄利益具有財產保險的共擔性保障他人利益19第一節死亡保險（三）（三）定期死亡保險的性質可續保性可轉換權重新投保保費豁免與轉換權的協調20第一節死亡保險（四）（四）定期死亡保險的種類普通定期壽險可轉換及自動續期定期壽險家庭收入保障保險保額遞減定期壽險保額遞增定期壽險其他模式定期壽險（如以被保險人平均餘命為保險期限和以被保險人到達65歲為保險期限的）21第一節死亡保險（五）二、終身死亡保險（一）終身死亡保險的概念終身死亡保險（終身壽險），是指保險人對被保險人終身提供死亡保障的人壽保險。（二）終身死亡保險的特點每一張有效保單必然發生給付保險費率高於定期壽險的費率保障他人利益22第一節死亡保險（六）（三）終身死亡保險的性質具有兩全保險和定期壽險的特性產生現金價值，具有儲蓄的特性具有參與分紅特性23第一節死亡保險（七）（四）終身死亡保險的種類普通終身壽險限期繳費終身壽險躉繳保費終身壽險保費不確定的終身壽險指數化終身壽險，即保險金額與特定指數相關聯，如隨著消費者物價指數的增加而增長24第一節死亡保險（八）當期假設終身壽險，即用新的市場利率和當前的死亡率假設調整保單的現金價值以及每期應繳保費的非分紅終身壽險修正終身壽險，即通過對普通終身壽險的均衡繳費模式的改變，使得在初期的3～5年內的保費比類似保單繳得更少，而此後再提高的終身壽險加強型終身壽險，是部分相互保險公司提供的一種分紅終身壽險，即用比普通終身壽險更低的保費提供均衡的保險保障階段式保費終身壽險，主要特點是保單現金價值比普通終身壽險的保單現金價值增長要緩慢得多，在起初的5年或更長的時間內甚至沒有現金價值25第一節死亡保險（九）聯合終身壽險，即以二個或二個以上的人作為被保險人，若其中一個人死亡，生存的人就可領取全部保險金的終身壽險最後生存者保險，即以二個或二個以上的人為被保險人，當被保險人中最後一個生存者死亡時，保險人才給付保險金的終身壽險重要特點：

聯合終身壽險的保險費率高於單個被保險人的終身壽險的保險費率最後生存者保險的保險費率低於單個被保險人的終身壽險的保險費率26第二節生存保險

生存保險是指以被保險人在保險期限屆滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險生存保險保障被保險人本人的經濟利益被保險人在保險期內死亡，保險人不給付保險金，也不退還保險費人壽保險公司一般不單獨經營此險種27第三節兩全保險（一）一、兩全保險的概念兩全保險，是指無論被保險人在保險期限內死亡還是在保險期間結束時仍然生存，保險人都承擔給付保險金責任的人壽保險兩全保險的重要作用：為受益人提供經濟保障為被保險人提供養老資金為保單持有人提供融資管道28第三節兩全保險（二）二、兩全保險的特點具有較高的保障確定性具有較全面的保險責任保險費率比較高三、兩全保險的性質儲蓄性保障性四、兩全保險的種類普通兩全保險期滿雙賠兩全保險養老附加定期保險聯合兩全保險29第四節其他普通人壽保險（一）一、簡易人壽保險兩全保險性質的根據保險期限、年齡段及單位保費確定保險金額的目的是為投保人提供更簡便的投保方式適用於低收入的工薪階層簡易人壽保險的特點：保險金額較低交費次數頻繁免驗體條款標準化保險費率較高30第四節其他普通人壽保險（二）二、少兒保險少兒保險是指以兒童作為被保險人，由其父母或監護人作為投保人的人壽保險少兒保險的特徵：保險責任以生存為主保險金額受到限制通常附有投保人死亡保費豁免條款保險期限以定期為主31第四節其他普通人壽保險（三）三、弱體人壽保險弱體人壽保險，是指被保險人的風險程度較高，不能按照正常費率承保而必須附加特別條件來承保的保險弱體保險的承保方式：保額削減法年齡增加法附加保費法32第四節其他普通人壽保險（四）四、老年人壽保險一種專供老年人購買的人壽保險老年人壽保險的投保年齡通常要求在56歲至75歲之間，投保時不需要體檢，有最高投保金額限制，屬於終身分紅人壽保險性質的五、指數保險是為了抵卸通貨膨脹而設計的險種特點是保險金額和未繳保費都是不固定的，將隨物價指數的變動而不斷調整33第五節普通人壽保險附加險個人意外傷害保險意外死亡特約保險保證可保特約保險豁免保費特約保險配偶及子女特約附加保險生活費用調整特約附加保險重大疾病特約附加保險長期護理津貼特約附加保險殘疾收入保障保險住院醫療保險意外傷害醫療保險34第一節分紅保險（一）一、分紅保險的概念分紅保險是指人壽保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的一種人壽保險分紅保險最早產生於相互保險公司

35第一節分紅保險（二）二、分紅保險的特點投保人享受經營成果投保人分擔投資風險投保人享有保險保障保單定價假設保守保險給付、退保金中含有紅利保單紅利的領取方式多樣保險經營公開透明36第一節分紅保險（三）三、保單紅利（盈餘）（一）紅利來源（簡稱利源）死差益是指實際死亡率低於預定死亡率而產生的收益，反之為死差損死差益=（預定死亡率—實際死亡率）×風險保額=風險保費總額—實際支付的保險金利差益是指壽險資金運用的實際利率比預定利率高時產生的收益，反之為利差損利差益=（實際利率—預定利率）×責任準備金總額=實際利息收入—預定利息收入37第一節分紅保險（四）費差益是指實際營業費用率比預定附加費用率低時所產生的收益，反之為費差損費差益=（預定費用率—實際費用率）×保險費總額=附加保費總額—實際營業費用總額除了三個主要來源以外，還有解約益、資產增值、殘廢給付等與實際給付額的差額以及預期利潤等38第一節分紅保險（五）（二）紅利分配方法百分比例法三元素分紅法經驗保費分紅法資產份額法責任準備金比例分紅法增額保險金分紅法39第一節分紅保險（六）（三）紅利分配方法選擇考慮的主要因素：相對合理性和公平性方法可操作性和簡明性紅利連續性和長期性紅利市場特性40第一節分紅保險（七）（四）紅利派發過程紅利派發的前提條件紅利的派發日期紅利的派發對象紅利領取方式——現金領取方式——累積生息方式——抵交保費方式——購買交清保險方式——提前滿期方式——增額紅利和終了紅利41第一節分紅保險（八）四、分紅保險的種類兩全型分紅保險終身型分紅保險年金型分紅保險五、分紅保險設計原理分紅保險設計原理的要點：實行較低的保證利率強調保單儲蓄性限制繳費期強調可分配盈餘的共用分紅保險費率高於非分紅保險42第二節投資連結保險（一）一、投資連結保險的概念投資連結保險是指包含保險保障功能並至少在一個投資帳戶擁有一定資產價值的人身保險判斷我國投資連結保險的要點：該保險必須包含一項或多項保險責任該產品至少連結到一個投資帳戶上保險保障風險和費用風險由保險公司承擔投資帳戶的資產單獨管理保單價值應當根據該保單在每一投資帳戶中佔有的單位數及其單位價值確定投資帳戶中對應某張保單的資產產生的所有投資淨收益（損失），都應當劃歸該保單每年至少應當確定一次保單的保險保障每月至少應當確定一次保單價值43第二節投資連結保險（二）二、投資連結保險的特點運作過程的透明性投資管理模式的獨特性死亡保險金額構成的特殊性保費繳付的特殊性費用收取的多樣性三、投資連結保險的種類變額人壽保險——固定保費的變額人壽保險——變額萬能壽險變額年金44第二節投資連結保險（三）四、投資連結保險投資單位定價原理投資單位定價方式——單一定價法——雙重定價法投資單位定價步驟——確定投資帳戶所處的階段——確定投資帳戶總資產和總負債——確定投資單位數——確定投資單位申購價和贖回價45第三節萬能保險（一）一、萬能保險的概念萬能保險是一種繳費靈活、保額可調整，非約束性的新型人壽保險它是通過非均衡支付保障費用的方式將保障和投資功能融於一張保單之內二、萬能保險的特點經營的透明性繳費的靈活性死亡給付模式的特殊性結算利率的特殊性費用收取的特殊性46第三節萬能保險（二）三、萬能保險產品的種類以定期壽險形式出現的萬能保險以終身壽險形式出現的萬能保險以兩全保險形式出現的萬能保險以年金保險形式出現的萬能保險

47第三節萬能保險（三）四、萬能保險產品定價原理萬能保險定價考慮的主要因素——死亡率——利息率——費用率萬能保險的現金價值分析——現金價值的結算利率——質押貸款情況下的結算利率——繼續紅利萬能保險的利潤測試

利潤測試是指在一系列假設下對萬能保險未來盈利水準進行的合理預測

48第三節萬能保險（四）五、萬能保險與分紅保險比較共性：都屬於理財類產品；都以有價證券為資金運用主要對象；都有保證利率規定區別：分紅保險的繳費和給付是固定的；萬能保險的保費交付和死亡給付具有彈性萬能保險時需明確告知消費者扣除的保險保障和公司經營管理費用；分紅保險無明確要求在資訊披露方面，萬能保險需定期公佈投資收益、保險保障和費用等資訊；分紅保險則只需要定期公佈紅利資訊即可49第三節萬能保險（五）六、萬能保險與投資連結保險比較共性：都屬於投資理財類產品都以有價證券為資金運用主體都追求高額的投資回報率現金價值與投資收益有直接關係50第三節萬能保險（六）區別：萬能保險一般定有最低保證利率，當實際投資收益率超過最低保證利率時，其超過部分由保險人和保單持有人共同分享；投資連結保險一般不設定最低保證利率，其帳戶價值直接通過帳戶擁有的資產來反映。其保單持有人承擔全部投資風險萬能保險只公佈已實現的收益，並進入投資帳戶繼續增值；投資連結保險的帳戶評估為評估當日帳戶資金市值，為假定的評估收益，不記入保單持有人的投資帳戶51第三節萬能保險（七）萬能保險在美國比較流行；投資連結保險在歐洲國家（如英國、德國等）比較流行投資連結保險在各國都要受到證券交易法規和其他當地法規的管轄；萬能保險不受這些法規監管，所受的銷售監管也相對較低一些國家允許萬能保險資金與其他保險資金混合運用；對於投資連結保險資金則要求與保險人一般帳戶資產分開，保單持有人對投資連結保險的帳戶資金有更大的所有權52第一節年金保險概述（一）一、年金保險的概念年金保險是指保險人在保單約定的被保險人生存期間每年給付被保險人一定數額保險金的人身保險年金保險的實質是生存保險年金保險是由於在保險金的給付方式上採用年金的方式而得名年金是一種收、付款的方式。其特點是：每隔一定時期（如一年、半年、一個月、一周等）收、付一個固定的金額53第一節年金保險概述（二）廣義上的年金包括確定年金和生命年金確定年金：與人的生命因素沒有關係生命年金：與人的生命因素有關系年金保險，即指生命年金，其作用是保障被保險人本人未來的經濟需求54第一節年金保險概述（三）年金保險的特徵——與壽險中其他險種的“保險事故”相反——壽險一般需要體檢，而年金保險無須體檢——厘定壽險費率依據生命表中的死亡率，而年金保險則依據生命表中的生存率55第一節年金保險概述（四）二、年金保險的原理在年金保險合同中，往往約定有累積期間和給付期間（又稱清償期間）。保險人在積累期間積聚年金基金價值，於清償期間承擔給付年金的責任年金保險的累積期間是指年金基金價值累積的一段期間，即從保險合同生效、保單持有人開始支付保險費到保險人開始給付年金的這段期間年金保險的給付期間是指從保險人開始給付年金到停止給付年金的這個期間56第二節年金保險的分類（一）一、按照保費交付方式分類躉交年金期交年金二、按被保險人人數分類個人年金

聯合年金——聯合生存者年金——最後生存者年金——聯合及生存者年金57第二節年金保險的分類（二）三、按年金給付額是否變動分類定額年金變額年金四、按照給付開始日期分類即期年金延期年金五、按照給付期間分類定期年金

終身年金58第二節年金保險的分類（三）六、按照是否有保證分類（一）無保證年金保險，指年金給付以被保險人生存為條件，死亡則停止給付（二）有保證年金保險，又分為期間保證年金保險和金額保證年金保險期間保證年金保險是指規定一個保證期間，如果被保險人在此期間內死亡，他的受益人可以繼續領取年金，直到保證期間屆滿時為止金額保證年金保險是指如果被保險人死亡時，其所領年金數額低於年金現價，其差額將由受益人領取59第二節年金保險的分類（四）七、按給付日期分類期首付年金

期末付年金八、按是否參與分紅分類分紅型年金

非分紅型年金九、按照保費交付靈活性分類傳統型年金新型年金60第二節年金保險的分類（五）十、按照保費交付與年金給付的順序分類正向交費年金反向交費年金61第三節年金保險的一些特殊種類（一）一、彈性保費延期年金

彈性保費延期年金是一種延期年金產品，客戶以分期交費形式來購買。

彈性保費延期年金的投保人可以隨自己意願交付保費

彈性保費延期年金合同提供保證的最低利率二、躉交保費延期年金躉交保費延期年金也是一種延期年金保險，客戶以一次性交費形式來購買62第三節年金保險的一些特殊種類（二）三、躉交保費即期年金躉交保費即期年金是指保險人收到投保人的躉交保費之後，立即開始向年金領取人支付年金的年金63第三節年金保險的一些特殊種類（三）四、變額年金變額年金的給付特點主要是每個月或每年提供固定的單位數，其給付額為單位數和當時每一單位價值的乘積變額延期年金變額即期年金五、二階式年金二級式年金最顯著的特色是它可以在同一個合同中使用兩套利率，同時積累兩個帳戶價值64第三節年金保險的一些特殊種類（四）六、指數型年金指數型年金是指將年金產品的全部或部分支付金額和股市的某種指數掛鉤指數型延期年金指數型即期年金七、市場價值調整年金市場價值調整年金也市場價值年金，其所作的調整是為了反映資產的市場價值改變及支持年金產品的債券價值變化65第三節年金保險的一些特殊種類（五）八、定存式年金定存式年金是與銀行定期存摺類儲蓄產品直接競爭的，其特點和定期存摺類儲蓄產品較為相似定存式年金的主要特點為：退保收費期和當期利率保證期相連在利率保證期結束時，保單持有人有30--60天的窗口期可以免費退保66第四節團體年金保險（一）

團體年金保險是指團體或團體雇主以其所屬員工為被保險人，依約定的額度向保險人繳付保險費，保險人對責任準備金（年金積存金）負責管理運用，並承諾在被保險人生存期間或特定期間內，向其支付定期性金額的一種團體保險合同。實務上，團體年金保險給付通常發生在被保險人退休後67第四節團體年金保險（二）團體延期年金保險由雇主獨自或雇主與員工共同定期向保險人繳付保險費，為團體員工購買繳清延期年金保險團體預存管理合同雇主為其現職員工繳付的保險費以非個人名義的預存管理基金保存下來，保險人對此基金負責保證其本金的最低利率，只有當團體員工退休時，該基金的一部分才直接充當退休員工的個人年金，即對依照團體年金保險合同保證的年金額購入費率計算出來的躉繳保費，由預存管理基金中扣減直接參加保證團體年金保險與團體預存管理保險的差別在於死亡率、利率和費用率均根據實際經驗進行計算，保險人對此不承擔保證責任68第一節人壽保險合同及其特徵一、人壽保險合同概念以人的生命（或壽命）為保險標的的保險合同二、人壽保險合同特徵給付性雙務性諾成性儲蓄性長期性69第二節人壽保險合同主體（一）一、人壽保險合同當事人保險人指與投保人訂立保險合同，並承擔給付保險金責任的保險公司投保人指與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人投保人應當具備的條件包括：

——有完全行為能力

——對被保險人具有合法的保險利益70第二節人壽保險合同主體（二）二、人壽保險合同關係人被保險人指生命受合同保障且享有保險金請求權的人人壽保險合同的被保險人必須是自然人保險法對人壽保險合同中被保險人的規定：——被保險人的民事行為能力——他人為被保險人訂立死亡保險合同須經被保險人同意——他人為被保險人訂立死亡保險合同的轉讓或質押須經被保險人同意71第二節人壽保險合同主體（三）受益人指由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人——受益人的法律資格——受益人的產生方式原始受益人後繼受益人法定受益人——受益人的變更——受益人的受益權72第二節人壽保險合同主體（四）關於受益權的幾點說明：受益權的性質受益權的範圍

受益權實現的時間三、人壽保險合同輔助人保險代理人保險經紀人保險公估人73第三節人壽保險合同客體

合同客體是指合同條款規定的權利和義務所指向的對象保險合同客體是保險合同中權利和義務所指向的對象保險合同客體即保險利益74第四節人壽保險合同內容（一）壽險合同的構成：投保單、體檢報告書、健康告知書、保險單、保險條款、聲明、批註、批單、複效申請書等壽險合同的內容主要是指壽險合同條款和保險單的內容壽險合同的內容有基本內容和特約內容之分75第四節人壽保險合同內容（二）壽險合同的基本內容：保險人的名稱和住所投保人，被保險人名稱和住所，以及受益人的名稱和住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間保險金額保險費及支付辦法保險金給付辦法違約責任及爭議處理訂立合同的年、月、日76第四節人壽保險合同內容（三）壽險合同的特約內容：即當事人在保險合同的基本條款之外根據特定情況作出的特別約定特約內容包括保證條款和附加條款保證條款，即投保人或被保險人對保險人作出的履行特定義務的約定附加條款，即修正條款內容時，於保險單上追加的條款，如批單等77第五節人壽保險合同常見條款（一）

一、不可抗辯條款（兩年後不否定條款）這一條款規定：保險合同自成立之日或複效之日起滿兩年，即成為不可爭議的合同。即保險人不得再以投保人在申請投保時或申請複效時違反告知義務而主張合同無效，但是欠交保險費時除外不可抗辯條款是保護被保險人（或受益人）利益、限制保險人權利的重要措施《見保險法第十六條》78第五節人壽保險合同常見條款（二）第十六條訂立保險合同，保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問。保險人提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。前款規定的保險合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規定外，自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。79第五節人壽保險合同常見條款（三）二、寬限期條款這一條款規定：投保人沒有按時交納續期保險費時，保險人給予一定的寬限期（30天或60天），在此期間內保險合同繼續有效，如果發生保險事故，保險人負給付保險金的責任，但必須從保險金中扣回投保人所欠交的保險費。《見保險法第三十六條》80第五節人壽保險合同常見條款（四）第三十六條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費後，除合同另有約定外，投保人經保險人催告後30日內未支付當期保險費，或者超過規定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額81第五節人壽保險合同常見條款（五）三、複效條款這一條款規定：保單因欠交保險費而失效，投保人可在一定時期內（如2年）向保險人申請複效，在保險人審查同意且投保人補交失效期間的保費及利息後，保單即恢復效力複效與重新投保的區別：複效是對舊保單的完全恢復，比重新投保費率低如被保險人已超過最高年齡限制，不能重新投保同樣的險種《保險法第三十七條》82第五節人壽保險合同常見條款（六）第三十七條依照本法第三十六條規定合同效力中止的，經保險人與投保人協商並達成協議，在投保人補交保險費後，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起2年內雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規定解除合同的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值83第五節人壽保險合同常見條款（七）四、保費自動墊交條款這一條款規定：寬限期滿時，投保人仍未交付保險費，保險人可用保單現金價值墊交保費，使壽險合同繼續有效84第五節人壽保險合同常見條款（八）五、不喪失價值條款這一條款規定：投保人享有的保單現金價值，不因保險單效力的變化而喪失保單現金價值選擇方式：辦理退保繳清保單。即把保單的責任準備金作為躉繳保費，據此確定新的保險金額，而原保險單的保險責任和保險期限不變展期保單。即把保單的責任準備金作為躉繳保費，將原保險單改為定期壽險，原保險金額不變，保險期限縮短85第五節人壽保險合同常見條款（九）六、貸款條款這一條款規定：投保人交付保險費滿若干年（如：2年）後，可以保險單為抵押向保險人申請貸款

86第五節人壽保險合同常見條款（十）七、年齡誤告條款這一條款規定：投保人申報被保險人年齡不即時，應區別情況採取不同方式予以處理《見保險法第三十二條》87第五節人壽保險合同常見條款（十一）第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，並且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，並在扣除手續費後，向投保人退還保險費。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同，但投保人故意不真實申報被保險人年齡構成保險欺詐的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少於應付保險費的，保險人有權更正並要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多於應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

88第五節人壽保險合同常見條款（十二）八、自殺條款這一條款規定：被保險人在兩年內自殺，保險人不負保險責任，只退還投保人所繳的保險費，但被保險人兩年後自殺，保險人承擔保險責任，按保險金額給付保險金“自殺”的含義規定此條款的理由《見保險法第四十四條》89第五節人壽保險合同常見條款（十三）第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復之日起滿2年後，被保險人自殺的，保險人應當按照合同約定給付保險金。保險人依照本條第一款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

90第五節人壽保險合同常見條款（十四）九、受益人條款此條款主要包括兩方面內容：明確產生受益人的方式明確受益人是否可以變更《見保險法第四十、四十一條》91第五節人壽保險合同常見條款（十五）第四十條被保險人或者投保人可以指定1人或者數人為受益人。受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人並書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知後，應當在保險單上批註。投保人變更受益人時須經被保險人同意。92第五節人壽保險合同常見條款（十六）十、賠款任選條款此條款規定被保險人或受益人領取保險金的方式領取保險金的方式有：利息收入方式定期收入方式定額收入方式終身收入方式一次性現金收入方式93第五節人壽保險合同常見條款（十七）十一、紅利任選條款此條款規定了紅利分配的任選方式紅利分配方式主要有：現金給付抵交保費積累生息增加保額提前滿期94第五節人壽保險合同常見條款（十八）十一、保單轉讓條款此條款規定了人壽保險合同轉讓的情形和條件。人壽保險單是一種金融資產，但不同於一般意義的金融資產，它需要在一定條件下，才能從依法佔有變為實際佔有。投保人在不侵犯受益人的既得權利的情況下可以將其轉讓。轉讓分為絕對轉讓和條件轉讓兩種95第一節保險數理基礎知識（一）一、隨機事件與概率隨機事件（簡稱事件）：即隨機試驗的結果概率：在相同條件下，重複進行n次試驗，隨機事件A發生的頻率穩定在某一常數p附近。這一常數p就是隨機事件發生的可能性大小。我們稱之為隨機事件A發生的概率。二、隨機變數及其數字特徵（學生預習）96第一節保險數理基礎知識（二）三、大數法則與保險大數法則隨機事件發生的頻率具有穩定性，即隨著隨機試驗次數的增多，隨機事件發生的頻率逐漸穩定於某個常數。大數法則揭示了這類穩定性。——切比雪夫大數法則——貝努利大數法則97第一節保險數理基礎知識（三）三、大數法則在保險經營中的作用為準確估計事件發生的概率，保險公司必須掌握大量的經驗數據。經驗數據越多，對事件發生概率的估計就越準確。必須將估計出的事件發生概率運用到大量的風險單位中，才能對未來損失有比較準確的估計。98第二節保險費率厘定基本原則（一）公平合理原則相對穩定原則充分原則促進防災防損原則99第三節人壽保險費計算原理（一）一、影響人壽保險費率因素分析死亡率因素利率因素費用率因素失效率因素平均保額因素100第三節人壽保險費計算原理（二）二、生命表根據一定時期的特定國家（或地區）或特定人口群體（如被保險人）的有關生命統計資料編制而成的統計表。設計生命表時考慮的主要因素：年齡和性別等。101第三節人壽保險費計算原理（三）生命表種類

完全生命表國民生命表簡易生命表生命表總合表經驗生命表選擇表終極標102第三節人壽保險費計算原理（四）——國民生命表（NationalLifeTable）：即以全體國民或特定地區的人口生存狀況統計料編制的生命表（1）完全生命表（CompleteLifeTable），是根據人口普查資料，按全部年齡（從0到ω）編制的國民生命表（2）簡易生命表（AbridgedLifeTable），是根據人口抽樣調查的資料，按年齡段（如5或10年為一段）編制的國民生命表

103第三節人壽保險費計算原理（五）——經驗生命表（ExperienceLifeTable）：即壽險公司依其承保的被保險人實際的死亡統計資料編制的生命表（1）總合表（AggregateTable），即不考慮保險合同投保後的經過年數，而以全期間合同為對象而編制的生命表（2）選擇表（SelectTable），即根據被保險人在最初數年內的死亡統計資料而編制的生命表（3）終極表（UltimateTable），即根據被保險人的保險合同經過若干年後的死亡統計資料而編制的生命表104第三節人壽保險費計算原理（六）

人壽保險的承保過程使得被保險人在投保之初的若干年內的死亡率低於一般人口的死亡率。這個由於承保導致的死亡率較小的期間叫做選擇效果持續期間（t）或選擇期間。選擇表編制的依據是：被保險人投保t年內的死亡統計資料；終極表編制的依據是：被保險人投保t年後的死亡統計資料；總合表編制的依據是：上述兩者都有。所以，三表的死亡率從大到小的排列次序為：終極表→總合表→選擇表105第三節人壽保險費計算原理（七）生命表的作用——人口理論研究的科學基礎

——制定人口政策和經濟政策的直接依據

——國家建立社會保障制度的基礎數據——壽險公司計算保險費率、提取壽險責任準備金的依據等106第三節人壽保險費計算原理（八）壽險公司選用生命表：——選用的是經驗生命表，而非國民生命表——生存保險、死亡保險應分別制定生命表——生命表應不斷更新，使之更吻合於實際107第三節人壽保險費計算原理（九）生命表結構及生命函數間的關係——生命表結構——生命函數間的關係108第三節人壽保險費計算原理（十）生命表編制原理第一步，確定觀察對象並測算相應的死亡率例如：觀察資料如下：年齡觀察對象年內死亡人數死亡率

010000800.008016000180.003024500180.004038000360.0045┇┇┇┇┇┇┇┇109第三節人壽保險費計算原理（十一）

第二步，選擇初始年齡和基數如：初始年齡：0歲

基數：100000；1000000等110第三節人壽保險費計算原理（十二）

第三步，編制生命表年齡生存人數死亡人數死亡率生存率

01000008000.00800.99201992002980.00300.99702989023960.00400.99603985064430.00450.9955498063┇┇┇111第三節人壽保險費計算原理（十三）

第四步，調整

（1）修勻法。即把樣本經驗數據中不符合總體特點的部分剔除，使死亡率曲線“修勻”為一條平滑的曲線，且仍保持觀察數據的基本特徵（2）增加安全係數。把死亡保險用生命表的死亡率上浮；把生存保險用生命表則將死亡率下浮

我國1997.4開始使用第一張經驗生命表——《中國人壽保險業經驗生命表》（1990—993）。目前正在使用第二張生命表，即《中國人壽保險業經驗生命表》（2000—2003）112第一節

健康保險概述（一）一、健康保險的概念健康保險（HealthInsurance）（又叫醫療保險或疾病保險），是指以被保險人的身體為保險標的，保險人對被保險人因疾病或意外事故所致傷害引起的費用或損失進行補償的一種人身保險對健康保險的進一步理解：健康保險標的是人的身體健康保險中的醫療費用保險是損失補償性質的健康保險保障被保險人因疾病或意外傷害引起的費用支出增加或收入減少而導致的經濟損失113第一節

健康保險概述（二）二、疾病成立的條件必須是由於明顯非外來原因所造成的必須是非先天原因所造成的必須是由於非長存原因所造成的114第一節

健康保險概述（三）三、健康保險的特徵保險期限較短精算技術複雜——疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續時間等；——等待期、免責期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額等保險給付賠償兼有承保風險難控115第一節

健康保險概述（四）成本分攤多樣——免賠額條款（單一賠款免賠額、全年免賠額和集團免賠額）——比例給付條款——給付限額條款

常見條款定型除外責任嚴格續保條件苛刻——條件續保和保證續保116第二節健康保險種類（一）一、健康保險的分類（一）按保障範圍分類疾病保險醫療保險失能收入損失保險護理保險（二）按照承保方式分類個人健康保險團體健康保險117第二節健康保險種類（二）（三）按照續保條件分類保證續保健康保險非保證續保健康保險（四）按照給付特點分類費用補償型健康保險定額給付型健康保險118第二節健康保險種類（三）二、健康保險主要種類（一）疾病保險在疾病保險中，保險人是以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的疾病保險的給付方式一般是在確診為特種疾病後，立即一次性支付保險金額疾病保險的主要形式是重大疾病保險重大疾病保險基本特點——以主險形式存在——有嚴格風險控制規定——保障程度較高——保險期限較長——保險費交付方式靈活

119第二節健康保險種類（四）重大疾病保險主要內容——按保險期間劃分，分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險——按給付形態劃分，分為提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型和回購式選擇型（二）醫療保險又稱為醫療費用保險，是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的健康保險醫療保險的主要類型120第二節健康保險種類（五）——按照保障範圍分類，分為普通醫療保險、住院保險、手術保險和綜合醫療保險等——按照保險金給付特點分類，醫療保險分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險醫療保險的常用條款——免賠額條款——比例給付條款——和給付限額條款121第二節健康保險種類（六）（三）失能收入損失保險在失能收入損失保險中，保險人對被保險人因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失而導致在一定時期內收入減少或者中斷提供保障失能收入損失保險補償分為補償因意外傷害導致殘疾的收入損失和補償因疾病造成殘疾而引起的收入損失失能收入損失保險內容——給付方式——給付限額——給付期限——免責期間（又稱等待期間或推遲期）122第二節健康保險種類（七）（四）護理保險護理保險為被保險人的護理費用支出提供保險補償長期護理保險保障的護理專案一般包括照顧被保險人的吃飯、穿衣、入浴、入廁和行動等護理費用長期護理保險包括醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級。123第三節健康保險合同常用條款（一）一、個人健康保險常用條款續保條款猶豫期條款寬限期條款複效條款等待期（或觀察期或事先存在條件）條款不可抗辯條款索賠條款124第三節健康保險合同常用條款（二）二、團體健康保險常用條款轉化條款指當團體中的被保險人不再成為這個團體的成員或被保險人時，保險人將給予這個或這些被保險人一定的權利，即被保險人購買個人醫療費用保險而不要求提供可保性證明事先存在條件（或等待期或觀察期）條款調整保險金條款當被保險人受到不止一個團體健康保險單保障時，通過調整被保險人獲得的保險金，使得被保險人獲得的保險金不超過他實際發生的損失125第四節

健康保險費率厘定原理（一）一、健康保險費交納方式期首固定保險費方式期終分攤保險費方式期初預繳保險費期終結算方式126第四節

健康保險費率厘定原理（二）二、影響保險費率的因素患病率利息率費用率觀察期間

等待期間

免賠額

127第四節

健康保險費率厘定原理（三）三、制定健康保險費率的方法統一費率法階梯費率法均衡費率法128第五節

健康保險典型模式——管理式醫療本節內容見教材第152頁至第155頁。希望學生自行閱讀。129第一節

意外傷害保險概述（一）

一、意外傷害保險的概念

意外傷害保險是指投保人向保險人交納一定量的保險費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害並自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成殘疾或死亡，保險人按合同約定給付被保險人或其受益人保險金的人身保險必須有客觀意外事故發生必須有因客觀事故造成死亡或身體殘疾的結果外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果之間有著內在的、必然的聯繫130第一節

意外傷害保險概述（二）

意外傷害含義意外，是指傷害的發生是被保險人事先沒有預見到的或傷害的發生違背被保險人的主觀意願——被保險人事先沒有預見到傷害的發生——傷害的發生違背被保險人的主觀意願傷害（又稱損傷），是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實。——傷害由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構成，三者缺一不可。意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。131第一節

意外傷害保險概述（三）

二、意外傷害保險特徵保險金給付方面保費計算基礎方面保險期限方面責任準備金提取方面132第一節

意外傷害保險概述（四）

三、意外傷害保險可保風險分析（一）不可保意外傷害被保險人在犯罪中受到的意外傷害被保險人因尋釁毆鬥而受到的意外傷害被保險人因吸毒而受到的意外傷害被保險人的自殺行為造成的傷害133第一節

意外傷害保險概述（五）

（二）特約保意外傷害戰爭中受到的意外傷害從事劇烈體育運動或比賽時受到的意外傷害由於核爆炸或核輻射而受到的意外傷害因醫療事故而受到的意外傷害等特約承保意外傷害的特點：不違反法律要求或公眾利益發生的概率大於一般可保意外傷害的發生概率可能影響保險人的財務穩定（三）一般可保意外傷害134第二節意外傷害保險種類（一）一、按照投保動因分類自願意外傷害保險強制意外傷害保險二、按照保險危險分類普通意外傷害保險特定意外傷害保險三、按照保險期間分類一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險135第二節意外傷害保險種類（二）四、按照險種結構分類單純意外傷害保險附加意外傷害保險136第三節意外傷害保險內容（一）一、意外傷害保險保險責任意外傷害保險保險責任是被保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，保險人不承擔疾病所致的死亡責任在意外傷害保險中，有關於責任期限的規定。只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期限內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內（即責任期限內，如90天、180天等）造成死亡或殘疾的後果，保險人就承擔保險責任，給付保險金137第三節意外傷害保險內容（二）意外傷害保險保險責任由三個必要條件構成——被保險人在保險期限內遭受了意外傷害——被保險人在責任期限內死亡或殘疾——被保險人所受意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因138第三節意外傷害保險內容（三）二、意外傷害保險給付方式殘疾保險金殘疾保險金=保險金額×殘疾程度

死亡保險金死亡保險金=保險金額不存在重複投保一次事故、多處致殘

其殘廢程度應是各部位殘廢程度之和，且以100%為限同一保險期間，多次傷殘

應分別計算保險金，但保險金總和應以保險金額為限责任期限簽定傷殘程度應在責任期限內進行。責任期限為180天在保險期限內，當保險金之和達到保險金額時保單終止139第四節

意外傷害保險費率厘定原理（一）一、意外傷害保險費計收方式按保險金額的一定比率計收按有關收費金額的一定比率計收按約定的金額計收二、影響意外傷害保險費率的因素與數據收集意外傷害保險費率影響因素——意外事故發生率——保險業務收入和支出——保險產品週期——公司投資收益情況意外傷害保險費率厘定數據收集140第四節

意外傷害保險費率厘定原理（二）三、意外傷害保險費率厘定過程意外傷害保險淨費率厘定意外傷害保險營業費率厘定——計算附加保費占保費收入的比率——計算淨保費占保費收入的比率——計算毛費率141第五節

意外傷害保險管控（一）一、意外傷害保險產品設計做好市場調研和市場分分析，確定目標市場和客戶群體保險公司需要就意外傷害保險產品進行規劃，其要點是保險責任、交費方式、保險期間和保險事故界定等二、意外傷害保險核保職業危險因素其他方面危險因素142第五節

意外傷害保險管控（二）三、意外傷害保險產品管理產品跟蹤管理價格風險管控聚合風險管理143第一節團體人身保險及特徵（一）一、團體人身保險概念團體的含義必須是已經存在的、有特定業務活動、實行獨立核算的正式法人團體團體人身保險的含義是指保險公司用一份保險合同為團體內眾多成員提供保險保障的人身保險業務144第一節團體人身保險及特徵（二）投保團體人身保險的要求——對投保團體人數的要求——對團體參保比例的要求——對參保人員資格的要求（全職或專職工作的雇員、正常在職工作的雇員和非試用期間的雇員等）——對投保保險金額的要求145第一節團體人身保險及特徵（三）二、團體人身保險特徵風險選擇的特殊性保險計畫的靈活性經營成本的低廉性保險服務的專業性保費分擔方式的多樣性146第二節團體人壽保險（一）一、團體人壽保險概述團體人壽保險保障範圍——死亡給付責任——失蹤給付責任——全殘給付責任初年度保費計算影響團體人壽保險成本因素（性別、年齡、職業以及團體規模等）初年基本保費計算（基本保費加調整等）147第二節團體人壽保險（二）團體人壽保險經驗分紅及經驗費率——經驗分紅已交保險費實付理賠額預計理賠額理賠信賴值應計理賠額應計費用——經驗費率148第二節團體人壽保險（三）二、團體人壽保險主要種類團體定期人壽保險團體終身保險——團體定期保險附加交清保險——團體定期保險附加均衡保費方式儲蓄保險團體信用人壽保險團體養老保險交清退休後終身保險團體遺屬收入給付保險團體萬能壽險149第三節團體健康保險（一）團體健康保險是指以團體或其雇主作為投保人，同保險人簽訂保險合同，以其所屬員工作為被保險人（包含團體中的退休員工），約定由團體雇主獨自交付保險費，或由雇主與團體員工分擔保險費，當被保險人因疾病或分娩住院時，由保險人負責給付其住院期間的治療費用、住院費用、看護費用，以及在被保險人由於疾病或分娩致殘疾時，由保險人負責給付殘疾保險金的團體保險。150第三節團體健康保險（二）一、團體（基本）醫療費用保險保險人負責給付其住院費用、治療費用、醫生出診費用以及透視費用和化驗費用等。二、團體補充醫療保險三、團體特種醫療費用保險團體長期護理保險團體牙科費用保險團體眼科保健保險四、團體喪失工作能力收入保險151第四節團體意外傷害保險團體意外傷害保險是指以團體方式投保的人身意外傷害保險，即一個團體內的全部或大部分成員集體向保險公司辦理投保手續，以一張保單承保的意外傷害保險其保險責任、給付方式均與個人投保的意外傷害保險相同團體意外傷害保險具有團體保險的全部特徵，屬於1年期的定期保險團體意外傷害保險還可以附加意外傷害醫療保險與人壽保險、健康保險相比，意外傷害保險最有條件、最適合採用團體投保方式152第五節團體人身保險核保（一）一、團體人身保險核保概述團體人身保險核保概念團體保險核保，是對團體的風險選擇，即對投保團體及其成員的風險程度進行評估與分類，並決定是否承保，以及如何設計合理的團體保險計畫團體人身保險核保特點——核保對象——核保效益——核保重點153第五節團體人身保險核保（二）團體人身保險核保目標——共性目標——特性目標實現對團體保險的合理定價增強保險公司的競爭力擴大保險公司的業務數量和規模提高保險公司的獲利能力團體人身保險核保分類154第五節團體人身保險核保（三）團體人身保險核保分類——按照業務性質分類新業務核保續保業務核保轉保業務核保——按照團體規模分類大型團體核保小型團體核保——按照核保對象分類團體核保團體成員核保155第五節團體人身保險核保（四）二、團體人身保險新業務核保大型團體核保——對團體核保（團體的性質、團體成員的組成、團體成員的流動性、團體成員的參保率、團體的地理位置、團體所從事的行業、投保團體的財務實力、保險金額的確定、保費的負擔方式、團體保險管理的難易程度和團體股東組成的穩定性等）——團體成員參保資格核保小型團體核保156第五節團體人身保險核保（五）三、團體人身保險續保業務和轉保業務核保續保價值評估續保核保轉保業務核保四、團體人身保險核保風險管理團體人身保險核保時面臨的風險逆選擇風險保險欺詐風險退保風險團體人身保險核保風險管理制定合理承保標準157第五節團體人身保險核保（六）團體人身保險核保風險管理——制定合理承保標準——加強核保過程控制158第六節

團體人身保險理賠（一）一、團體人壽保險理賠團體人壽保險理賠重點主要體現在編制團體人壽保險賠付率表方面在編制賠付率表時，考慮的主要因素：殘疾因素、有效日期調整、行業因數、計畫因數、地區因數、生活方式因數、行銷因數、雇主與員工分攤保費表和保險計畫選擇權等團體人壽保險各具體險種的理賠要點基本相同，主要包括：（1）明確團體保險計畫類型；（2）嚴格執行計畫條款。如投保資格條款和保障繼續性條款等；（3）合理考慮稅收和法律因素。159第六節

團體人身保險理賠（二）二、團體健康保險理賠團體健康保險理賠的基本流程——確認索賠資格和損失證明——確定合理費用金額——計算總體給付水準——核定淨賠付水準團體健康保險理賠的注意事項——歷史理賠數據——管理醫療——實驗性程式——組合和分拆160第六節

團體人身保險理賠（三）——索賠處理系統——編碼和分拆三、團體意外傷害保險理賠第一節

壽險公司組織形式（一）一、國有獨資保險公司國有獨資保險公司特點——經營目標上更傾向於追求社會效益——具有國家主導色彩國有獨資保險公司優勢與劣勢——國有獨資保險公司優勢——國有獨資保險公司劣勢161第一節

壽險公司組織形式（二）二、股份有限保險公司股份有限保險公司特點——資本證券化——股東財產與公司財產相分離——所有權與經營權相分離最高管理機構——股東大會——董事會——監事會162第一節

壽險公司組織形式（三）股份有限保險公司優勢——資本聚集優勢——風險分散優勢——產權結構優勢——科學管理優勢——公眾影響優勢股份有限保險公司劣勢——股東凝聚力劣勢——公司決策劣勢——籌資成本劣勢——管理時效劣勢163第一節

壽險公司組織形式（四）三、相互保險公司相互保險公司基本屬性——相互性——中性法人——社團組織——非盈利性相互保險公司特點——保單持有人即是公司“股東”——沒有資本金限制——非營利性保險組織——產品為分紅保單164第一節

壽險公司組織形式（五）相互保險公司決策機構——成員大會是最高決策機構相互保險公司優勢——經營成本較低——被保險人群體穩定——利益衝突較少相互保險公司劣勢——創立的難度相對較大——經營缺乏財務靈活性——經營技術要求很高165第一節

壽險公司組織形式（六）四、其他非營利保險組織相互保險社相互保險社的組織與經營比較簡單，其社員即為保險加入者，所有賠償方面所需的款項（分攤額），往往向社員預先收取暫定分攤額，等年度結束算出正確的分攤額以後，再多退少補保險合作社由社員共同出資、共同經營及維護共同利益的一種相互保險組織166第二節

壽險公司內部結構（一）一、壽險公司內部組織結構類型直線型組織結構——特點：沒有正式組織配置存在；水準分化程度較紙；組織中各種職務按垂直系統直線排列；各級主管人員對所屬下級擁有直接的一切職權；組織中每一個人只能向一個直線上級報告——適用直線型組織結構壽險公司應具備的條件——直線型組織結構的優點——直線型組織結構的缺點167第二節

壽險公司內部結構（二）職能型組織結構職能型組織結構是以各項專業職能作為劃分部門的基礎，是根據人們共同的專業知識、經驗或使用共同的資源而將其組織在一起的一種組織結構——職能型組織結構的特點——職能型組織結構的優點——職能型組織結構的缺點168第二節

壽險公司內部結構（三）直線職能型組織結構直線職能型組織結構是由直線型組織結構與職能型組織結構的混合而成的——直線職能型組織結構的優點——直線職能型組織結構的弊端事業部型組織結構事業部型組織結構是在總公司（或集團）領導下設立若干個自主營運的業務單位——事業部設置必須具備的三種要素——事業部組織結構最突出的特點——事業部組織結構的優點——事業部型組織結構的不足169第二節

壽險公司內部結構（四）矩陣型組織結構矩陣型組織結構是既需要某職能領域的技術專長，又需要各部門和行銷單位之間橫向協作，而且外部環境的不確定性和變化機率較大，從而使公司內的縱向和橫向的連續資訊處理與協作在十分必要時所採取的一種組織結構形式二、壽險公司內部組織結構反思170第二節

壽險公司內部結構（五）二、壽險公司內部組織結構反思——高長式組織結構，公司管理層次較多且管理幅度相對較窄的——扁平式組織結構，具有較少管理層次且管理幅度較寬的——高長式組織結構弊端:協調上出現障礙；資訊容易出現扭曲；增加官僚成本；管理者的職權下降——扁平式組織結構弊端：管理寬度較大，加重了同級間相互溝通和聯絡的困難；不能嚴密地監督下級，上下級協調較差171第三節

壽險產品開發一、壽險產品開發可行性分析潛在需求分析購買力分析方案分析困難及解決思路效益評估二、壽險產品開發過程計畫階段開發階段發佈準備階段正式發佈階段172第四節

人壽保險行銷（一）一、壽險行銷與推銷行銷與壽險行銷——市場行銷應以消費者為中心，全心全意地為消費者提供優質服務。市場行銷的核心是要求儘快達成交易，使商品實現其價值，為消費者提供使用價值——壽險行銷就是壽險公司為了充分滿足人壽保險市場上存在的風險保障需求和欲望，而進行的一系列經營活動。包括壽險市場調查與預測、壽險市場行銷環境分析、投保人行為研究、新險種開發、費率合理擬定、壽險行銷管道選擇、壽險產品推銷以及售後服務等一系列經營活動173第四節

人壽保險行銷（二）推銷與壽險推銷——推銷是指將產品或勞務出售給顧客的過程——壽險推銷是壽險公司從業人員及保險行銷員通過業務活動將壽險保單銷售給投保人的過程壽險行銷與壽險推銷關係——內涵不同——目標不同——方法不同——職能不同174第四節

人壽保險行銷（三）二、壽險行銷內容與管道壽險行銷內容——分析壽險行銷環境——研究投保人行為——選擇目標市場——制定行銷策略組合壽險行銷管道及其選擇——壽險行銷管道（直接行銷管道和間接行銷管道）——壽險行銷管道選擇（考慮壽險商品的特點、壽險市場因素、競爭對手行銷管道的選擇情況和壽險企業自身因素等）175第四節

人壽保險行銷（四）三、壽險行銷體制——壽險行銷體制是指人壽保險企業以人壽保險市場為核心，基於一定的行銷管道而採取的成本效益控制、公司形象宣傳和對行銷隊伍管理的制度176第五節

人壽保險核保（一）一、壽險核保概述壽險核保及其演變——壽險核保含義（是指壽險公司對投保體風險性質、程度進行分類和評估，並依據結果作出接受或者拒絕的決定的過程）——壽險核保演變壽險核保意義——保證壽險公司業務經營上的安全——增強人壽保險公司的競爭實力——有利於人壽保險公司制定適當的費率——有利於防止逆選擇的產生177第五節

人壽保險核保（二）壽險核保注意事項——要注意辨別可保風險的主要特點——要注意可選擇的風險類型——核保過程中要注意自我選擇和逆向選擇二、壽險核保程式——第一階段——直接接觸——第二階段——體格檢查——第三階段——查定——第四階段——生存調查178第五節

人壽保險核保（三）三、壽險核保內容個人壽險風險因素——醫學方面因素——環境方面因素——道德(或者心理)方面因素個人壽險核保資訊來源——投保書——體檢報告書——生存調查報告——醫務資訊服務所179第五節

人壽保險核保（四）個人壽險核保中的風險測算——風險測算概念——風險測算方法個人壽險風險選擇後的處理——承保——延期承保——拒保180第一節

人壽保險分保（一）一、人壽保險分保作用分散風險，減少損失降低成本，提高競爭力擴大承保範圍，提高資本積累速度提高保險公司經營管理水準二、人壽保險分保運用分保安排方法——風險保費分保——共同保險——修正共同保險181第一節

人壽保險分保（二）分保條件——自留額——分保金額——分保傭金三、人壽保險分保業務處理分保步驟——計算風險保額——確定自留額182第一節

人壽保險分保（三）——確定分保比例——確定分保金額——根據分保合同擬定分保費率，計算分保費——計算淨分保費各類業務適合採用的分保方法——對於個人壽險業務——對於意外傷害保險業務——對於短期健康保險業務183第二節

人壽保險核賠（一）一、核賠概述核賠的