国际金融危机背景下中国金融监管体制与监管对策研究

国际金融危机背景下中国金融监管体制与监管对策研究——我国商业银行监管体系研究【摘要】：一个国家的金融市场包括多种组成成员，而商业银行就是这些成员的主体，一个国家的金融体系的安全以及整体国民经济的稳定都与其息息相关。经济全球化的进程不断加剧，世界经济正以越来越快的速度走向一体化，然而，全世界的金融业仍然无法摆脱后次贷危机时代的稳定性，所以各国都在竭尽全力加强对商业银行的有效监管，以减少本国的金融业在未来的金融危机中的损失。站立在金融危机的背景下，本文对我国商业银行监管体系的发展历程进行了回顾，并分析了我国商业银行监管体系的现实状况，对这一体系的结构进行了与金融危机相对应的审视和构建，总结我国商业银行监管体系在法规体系、组织体系和方法体系三方面存在的问题，针对这些问题指出了一系列的改进措施，以期我的国商业银行在国际环境中的影响力和竞争力能够有所提升。【关键词】：金融危机；商业银行监管；监管体系；监管对策一、商业银行监管的内涵（一）商业银行监管的定义商业银行监管是指政府对商业银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证商业银行遵守各项规章、避免不审慎的经营行为，而通过的法律和行政措施，以便对商业银行进行的监督与指导。在一定的时间范围内，商业银行监管体系都是相对稳定的，但是监管机构的内部运行确实不断变化的，因为法律、制度的背景以及监管的重点、目标、内容等都是不断变化的，前一种变化是适应后一种变化而产生的，是一个调整完善的过程。在很大程度上讲，商业银行监管体系的充分性和有效性都是由这种变化发展的运行机制所决定的。（二）商业银行监管的目标《有效银行监管的核心原则》是由巴塞尔银行监管委员会在1997年9月发布的，在这个文件中，明确指出了商业银行监管的目标，即维护金融体系的稳定性和信息，降低存款人和金融体系的风险。按照目标要求，这一目标包含了两方面内容：第一是针对商业银行的，维护经营和发展的稳健状态以及金融市场的健康秩序，保证金融体系能够获得市场参与者们的坚定信心。第二是针对社会的，保障社会公众特别是储户们的利益。（三）商业银行监管的主体监管主体的概念也可以分为狭义和广义两个层面。从狭义上来讲，监管主体指的是某些对商业银行执行监管任务的特定的官方机构。而从广义上来看，商业银行是存在于国民经济大背景下的考察对象，主要包括内部监管主体和外部监管主体两个部分。内部监管主体指的是专门设立于银行内部，针对自身业务进行监管的部门，这一部分是监管主体的基础，也可以被称作内部控制。而政府监管机构、社会监管机构以及行业工会等则是外部监管主体，具体是指我国的银监会、银行协会、央行以及外部信用调查研究机构等等。在本文中所研究的对象是指狭义上的监管主体，也就是监管商业银行的政府机构。在我国，这类机构主要是指中国银行业监督管理委员会和中国人民银行。（四）商业银行监管内容商业银行的监管内容是由目标决定的，大体包括三个方面的内容：市场准入监管、银行业务运营监管以及市场退出监管。在这三方面内容中，市场准入监管是基础的、首要的环节；银行运营监管是不间断的、持续的环节；而市场退出监管则是在监管当局在银行机构不能满足审慎要求时所采取的措施。金融危机背景下我国商业银行监管体系的现状在我国银行体系几十年的形成、发展以及变革的过程中，我国的商业银行监管也经历了相应的演变。（一）我国商业银行监管体系的发展历程随着我国商业银行的发展，监管体系也不断前进，其发展的过程大体可归纳为以下几个时期：1.1949-1979年这一阶段我国处于计划经济时期，中国人民银行是主要的商业银行，它承担了商业银行和中央银行的双重角色，在经营商业银行的同时，对银行进行监管，其他的银行都是专业性的，其经营领域和行业都是特定的，所以不存在商业银行的竞争；2.1979-1991年这是银行监管的初级阶段，国家成立了中、农、工、建四大国有商业银行，这个时候的中国人民银行就具有了管理中央银行和监管商业银行的双重职能。不过事实上看，各家商业银行未能实现完全的自主经营，而处于班计划半市场的环境中，所以这个时期的商业银行机关体系也是不符合国际惯例的；3.1992-1997年在这段时间内，银行监管体系开始形成，我国的金融机制也在银行、证券、保险等机构中间初步尝试混业经营，不过随之而来的金融市场就陷入了混乱，金融秩序失控，政府开始重视金融监管，并着手建立分业监管体系进行金融监督。中国人民银行在这个时期的监管以行政控制为主要手段，一批针对金融行业的法律法规相继颁布，银行的合规经营是主要的监管内容，这些监督手段初步建设了我国银行监管体系；4.1999-2002年这是银行监管的发展时期，我国的金融监管与形势变化相适应，一系列有力措施相继出台，商业银行的风险控制和化解被强化，同时也更加深入地完善了分业经营体系和分页监督体系；5.2003年至今这一时期内，我国商业银行监管呈现出稳定的状态。银监会在2003年成立后，就承担了中国人民银行转移过来的绝大部分银行监管职能，这也是金融分页监管体系正式形成的标志。银监会、证监会、保监会在各自职责范围内又相互配合，进一步完善了金融监管体制，在国务院领导下，正式实施一行散会的金融监管体制。这一体系使得我国银行业在国际领域内的竞争力得到提升，我国商业银行经营得到规范，同时也使得我国的金融市场发展和金融竞争秩序不断趋于稳定。（二）我国商业银行监管体系的现状1.我国商业银行监管体系的构成目前，我国的商业银行监管体系主要包括监管的法规体系、监管的组织体系和监管的方法体系三个方面的内容。监管法规体系指的是适用于商业银行监管内容的法律法规；监管组织体系指的是对商业银行执行监管任务的组织机构；监管方法体系是指在监管银行过程中使用的方法，具体指监管工具和监管内容选择。在实际运作过程中，这三大体系相互配合和促进，共同保障商业银行体系的健康发展。2.我国商业银行监管体系的运行和弥补分业监管的弊端。混业经营是金融业发展的必然趋势，投资银行业务、保险业务等都可能是商业银行的业务涵盖范围，但是针对这些业务的监管机构是平等的级别，相互之间缺少充分有效的信息沟通，而且也执行各自不同的监管目标。因此国家金融委员会的成立就显得非常必要，这个委员会领导一行三会，并接回国务院的领导，同时这个组织应当定期召开会议，实现监管信息共享和监管目标统一以及监管行动的协调性，保障我国银行业向着健康有序的方向发展。3.设立监管信息中心如果商业银行未能得到充分的监管信息，那么监管行为就成为一纸空文，而没有任何实质性的意义，同时，不断变化的银行业务也决定了随时都可能出现新问题、新情况，但是这些问题和情况的存在时间很短暂，这就要求监管组织必须依靠完备的信息收集中心，及时全面地汇总银行业务风险信息，才能采取出击行动，完成定向监管，对银行经营活动中的跑偏现象进行及时纠正，并将风险隐患扼杀在摇篮里。所以，商业银行必须建立有效的监管信息中心，其一方面的职责是收集包括各种会计、审计报告，风险披露，业务数据等在内的各种监管信息，另一方面还要关注外部的业务监管相关资料并及时收集整理，在将这些信息整理汇总会与主要监管组织共享，这样，金融委员会在决策时就有了依据，监管的统一集中执行也得到了保障。（三）完善我国商业银行的监管方法体系监管内容和监管工具时商业银行监管方法体系的主要组成部分，这就要求所选择的监管内容和监管工具必须能够适应银行业务。改进我国的商业银行监管方法体系，需要付诸一系列的措施，主要从以下几方面入手：建立新型的银行业务监管风险预警体系近年来，国内金融市场的开放程度逐渐提高，也出现了许多外资银行并且这些银行的数量不断增加，国内与国外金融市场逐步接轨，造成了日益白热化的国内银行业竞争趋势，各大银行不断推出新产品和新业务。这些新的金融产品与国内经济发展和世界金融市场都存在着不可割裂的联系。这种密切的关系表现在实际中，一些金融业务产品与许多国际市场的金融指标相挂钩，比如，国际市场利率、国际市场大宗商品价格、股票指数等，这些产品在国内金融市场进行测算时只有很小的风险，但是当国际金融市场出现大波动局面时，就会快速地牵连到国内商业银行的某些品种业务，其中的大额风险明显暴漏。传统的业务监管并不能解决这种经营风险，而只能依靠新型的风险预警体系的建立才能有效防范和克制。2.使用与银行业务适应的监管工具随着国内银行业的大规模股份制改造，很多国内银行在推出许多新业务的同时，又深刻改变了自身内部的业务管理模式，呈现出逐步与世界先进银行的运营接轨的发展方向，而引进了大量新型的银行业务管理模型体系。比如，在我国的某些商业银行内部开始普遍采用内部评级法在信用评级中的运用、国际通行的贷款十二级分类、经济增加值测算、经济资本又称风险资本的测算等。但是作为监管部门却仍然在沿用旧式的银行业务监管模式，这样新旧之间的冲突必然造成相悖的结果，监管职能也不能得到有效和充分地发挥。所以，商业银行的业务实际状况应当是选择监管工具的重要考虑内容之一，只有监管工具与商业银行的实际业务相适应，才能实现预期的效果。3.强化商业银行信息披露监管按照金融市场的发展要求，必须及时准确地披露商业银行信息。这种行为一方面使商业银行经营的透明度提高，同时也披露了银行风险，在这个过程中，金融机构的风险状况就能传达给市场参与者，金融机构不能对风险进行隐瞒，这样就避免了金融风险在遭受集中爆发的风险时造成的集中破坏。另一方面，仅仅依靠市场参与者的监督不能实现信息披露，而信息披露的只能需要由监管机构来承担。所以，银行监管的重要内容之一就是信息披露。世界金融危机的经历也让商业银行开始更加重视信息披露的监管要求，并不断提高银行业务信息披露的监管强度。在银行业务领域，商业银行的资产业务是风险最大、最容易被金融市场忽视的，而在资产业务风险中，投行业务风险和信贷业务信用风险是最主要的两部分内容。所以，商业银行监管部门必须高度重视对银行信息披露的监管工作，提高信用风险计量方法的严密度以及风险信息的准确度。国内部分商业银行已经开始采用信用风险评价体系，作为内部评级法，它要求必须提供信用风险递减技术前后的名义风险资产、关于资产组合及其内部级别等相关的定量信息，并及时对有关内部测算模型和风险管理的定性信息进行披露。所以建议尽快在商业银行信息披露监管工作中推广这种信用风险评价方法。五、结论本文主要分析了我国商业银行监管体系的现状和存在的问题，在金融危机的背景下，从我国实际运行的商业银行监管体系出发，对完善我国商业银行监管体系提出了相应的措施和内容。在分析我国商业银行监管体系存在问题的基础上，得出以下结论：商业银行的监管工程具有系统性特征，实现银行监管体系的不断改进和完善，必须改进银行监管体系的三大构成部分，并确立监管目标为主线，协调一致，实现监管系统的全面完善；银行尽管这对的是金融市场，所以，在完善银行监管的过程中必须密切结合商业银行实际的业务情况，否则就会造成银行监管与银行业务的相互背离，监管作用也不能达到预期的效果。防范和化解风险是银行监管的目的，保障银行业的稳定、健康发展是其终极目标，所以，在银行监管的过程中要秉持两项原则，其一是防范风险，其二是在改革和发展银行业过程中要起到推动作用，并对银行业务中有益的金融创新进行保护。【参考文献】：1.黄毅.银行监管与金融创新.法律出版社，2009.2.辛子波.银行监管体系的国际比较.中国财政经济出版社，2008.3.梁世栋.商业银行风险理论与实务.中国金融出版社，2009.4.刘毅.银行业风险与防范机制研究.中国金融出版社，2009.5.史纪良.银行监管比较研究.中国金融出版社，2005.6.山民峰.商业银行危机管理.中国经济出版社，2008.7.肖金泉.华尔街风暴如何影响中国.北京出版社，2009.8.姚兵，张乐，任益民.从次贷危机看美国的金融监管.金卡工程(经济与法)，2008(10).939.牟福田.美国次贷危机的成因及对我国的启示.经济研究导刊，2009(8).158-1