银行理财子公司理财业务发展现状及趋势

PAGEPAGE12摘要21世纪是我国高速发展的重要时期，不论是科技、国防还是经济都在飞速发展。与此同时，人们的生活质量也在不断改善。就在这种时代背景之下，各大理财平台以及投资机构都迅速兴起，理财已经成为人们日常生活中必不可缺的部分。目前，银行与银行之间的竞争十分激烈，而且多数银行都面临存贷利差缩小的问题，为了适应这种现M公司在大力发展理财业务。本文详细阐述了金融学的相关理论以及理财业务的含义和种类，以理论作为基础，结合银行理财M公司理财业务的发展现状，发现了银行理财M公司理财业M公司能够更好更快地发展理财业务等应对方案。本文对银行理财M公司的研究，在银行理财子公司发展理财业务的过程中起着一定的作用。AbstractThe21stcenturyisanimportantperiodofChina'srapiddevelopment,whetheritisscienceandtechnology,nationaldefenseoreconomyareinrapiddevelopment.Atthesametime,people'squalityoflifeisconstantlyimproving.Inthiscontext,themajorfinancialplatformandinvestmentinstitutionsarerisingrapidly,financialmanagementhasbecomeanindispensablepartofpeople'sdailylife.Atpresent,thecompetitionbetweenbanksisveryfierce,andmostbanksarefacingtheproblemofdepositandloaninterestratenarrowing.Inordertoadapttothissituation,andalsotosolvetheproblemofdepositandloaninterestratenarrowing,bankfinancialmanagementcompanyMisvigorouslydevelopingfinancialmanagementbusiness.ThispaperexpoundstherelevanttheoriesofFinanceandthemeaningandtypesoffinancialmanagementbusiness.Basedonthetheory,combinedwiththedevelopmentstatusoffinancialmanagementbusinessofbankfinancialmanagementcompanyM,itfindsouttheproblemsexistinginthedevelopmentoffinancialmanagementbusinessofbankfinancialmanagementcompanyM,andfinallyputsforwardsomecountermeasuressuchasbetterandfasterdevelopmentoffinancialmanagementbusinessofbankfinancialmanagementcompanyM.Inthispaper,theresearchofbankfinancialmanagementcompanyMplaysacertainroleinthedevelopmentoffinancialmanagementbusiness.Keywords:bankfinancialmanagementcompany,financialmanagementbusiness,developmentstrateg第1章绪论1.1.1研究背景21世纪是一个经济飞速发展的时代。随着经济全球化，各国的理财机构都在不同程度上获得了较为理想的发人们的生活水平越来越高，对生活质量的要求也越来越，导致大众的理财意识也越来越强。通过对数据统计发现，结果表明，我国居民选择的金融产品主要是银行储蓄和保险，其中银行储蓄占样本的77.23%，其次是保险，占。股票、基金、债券和房地产的比例分别为25.74%、23.76%、17.82%和11.88%。其中，7.92%的人选择以传统方式购买黄金，很少有人选择以投资外汇或实物收钱的方式购买黄金。很多商业银行都敏锐的捕捉到了这种M公司的理财业务，就是一种新的理财模式，这种创新的模式给其他传统银行带来了严峻的挑战。因此，想要更好的发展银行业务，一定要突破原有的传统而落后的盈利模式，寻求创新才能吸引到更多的客户，才能让银行发展更为持久，才有能力适应这个经济高速发展的金融时代。1.1.2研究意义还能辅助理财业务的发展，增加银行，促进银行理财子公司的知名度和认可度的提升。同时，本文的研究，也可以促进居民发展意识的提高，保证居民的收益，从而可以提升理财业务的市场认可度，提升市场信心，在一定程度上可以推动金融的发展和创新。1.2国内外研究动态1.2.1国内研究现状行研究。首先，了解国外理财业务发展的实际情况，找到我国在研究理财业务时可以进行参考的宝贵经验。王华秀（2019）对香港地区的银行所提供的理财业务资料进行详细的分析后表示，香港地区的银行所提供的理财业务可能[1]。她认为我国如果要继续发展理财业务，就需要突破现有的传统模式进行创新，主要可以从产品进行创新；第四，扩大人才队伍；第五，发展自身优势，增强自身的核心竞争力。其次，分析理财业务的发展现状和特点。刘润佳（2018）发现随着金融行业的高速发展，大众进行消费的渠道[2]。李璇（2019）认为发展理财业务可以更好的促进金融业发展[3]。许多奇发现想要更好的发展理财业务就需要大量的专业人才。但是我国开发理财业务较[4]。杜云（2016）认为分业经营制度对于我国发展理财业务的发展是一个很大的问题，因为我国的分业经营制度不能避免机构不健全、经营方[5]。罗轶群（2016）认为我国发展理财业务应该对客户群体进行进一步的划分，对市场内部的需求有清晰的了解，针对客户的实际需求提供有针对性的服务[6]。（2016）等认为构建理财业务体系于投资人而言，是一种潜在的危险，结果可能会导致双方不能成功合作[7]。1.2.2国外研究现状国外在上世纪就对理财业务进行了研究，因此，在理论基础方面要比我国的研究更深入。其中Anonymous（2018）认为经济全球化导致金融市场更为分散，相应的，风险也更为分散，正因如此，投资者在进行投资时可以[8]。Khan（2016）认为，理财业务发展迅速。银行的理财业务不仅关系到银行的资产负债，还关系到银行的中间业务。除此之外，开展银行的理财业务还需要考虑到银行现有的客户和潜在的客户，只有找到合作的客户并且满足客户的需求，才能保证理财业务的顺利开展[9]。GaryGorton（2010）构建了一个可以分析家庭理财的数学模型，并运用数理分析法对影响家庭理财的各个因素进行认为投资理财已经遍布到社会的各个层面，就家庭投资理财这个层面来说，目前已经有很多家庭创建了子女教育基金，这就是一种通过投资组合来实现家庭投资理财的方式[11]；Lars-Gunnarmattsson（2015）主要针对学生开发理财产品，因为大多数学生都受教育背景都比较好，对理财业务的认识也会比较清晰，因此可以成为潜在客户[12]。第22.1理财业务的定义在中国银行监事会发布的《商业银行理财业务暂行办法》中，理财。从上面我们很容易发现，个人理财不能简单地看作是理最大限度地配置个人资产，以在有限的时间内获得最大收益。2.2银行理财业务中理财产品的分类2.2.1按收益类型分类行定期存款就属于这类收益产品。第二是资本储蓄收入品。与前者不同的是，该产品的风险一部分由客户自身带品相比，这些产品的风险系数较高，但收益空间较大。2.2.2按投资领域分类工具具有短期投资周期和资金的灵活性，如更稳定的利率和债券。具体产品内容如下。收益。在投资一级市场时，二级市场获得利润，并通过差额获得中间利润。这样的限制非常大，所以回报率非常大。二是金融相关产品：产品到期收益率以一个或多个市场指标组合的形式出现。产品的产量因市场而异，所以一产品的分析，从而获得最高的收益。这类产品的认购标准相对较高，一般高端投资者会选择这类产品。失而对其进行深思熟虑。2.2.3按产品币种分类美元、英镑、香港元等都有一定的涨跌风险。2.3银行理财业务与互联网金融2.3.1互联网金融的定义2012年提出了互联网金融的新概念，并提出互联联网技术与理财机构相结合的创新发展形式。2.3.2互联网金融对银行理财业务的影响（1）为银行开辟全新客户市场从商业银行细分客户的角度来看，大部分是实力较强的中间客户。对于发展规模小、准标准信贷的小企业来但互联网金融反对这种趋势，选择了这些小客户。在互联网金融的影响下，商业银行下，许多个人和小企业成为参与者，商业银行必须重视这些群体。（2）促进银行理财业务创新方法与余额宝相似。通过问卷调查[1]银行理财业务客户理财的具体方式，理财方式中储蓄、股票和基金占比较多，其次是房地产、外汇、金融保险、募集、债券等方式。理财管理人员选择理财管理方法的比例反映了其理财管理的理念，同时也起到了促进银行业务发展的一个指标作用。二是优化运营模式：在互联网技术的详细发展中，尝到了ABC应用、邮件应用等互联网技术，建立自己的网络平台。他们在银行平台上开展传统的柜台业务。招商银行于2007年初创新构建了手机银行业务模式，全面实施了这一模式，并成功地将运营成本大幅度控制在各商业银行的前端，最大限度地为用户提供便利，为客户提供优质服务是值得一提的。（3）对商业银行理财业务利润空间的威胁利性，投资者将转向互联网金融领域。2020年，随着网络金融的发展，商业银行的理财产品将越来越受欢迎，这说明商业银行必须放入，增加自身理财成本，大幅降低利润率。2.4银行理财子公司理财业务的影响因素2.4.1银行理财子公司理财产品结构品的期限结构，以更好地满足客户的偏好。2.4.2理财产品的营销渠道运输成本有着深刻的认识，但这无助于扩大客户数量和市场份额。客户很难理解该产品，不同的有效渠道对银行理财子公司的理财市场的发展有着重要意义。2.4.3个人理财业务的服务水平银行行员工的服务质量和客户体验是形成有效购买力的重要途径。第33.1银行理财子公司基本情况3.1.1银行理财子公司概况M公司是第一批开业的理财子公司，但是M公司的经营状况还存在一些问题，因此，本文选择M公司为研究对象。（1）银行理财M公司组织结构从下表中我们可以清楚看到银行理财M公司组织结构主要由两部分构成：后台管理部门与核心业务部门。如表3.1表3.1银行理财M公司组织结构工作部 运营控制板块后台管理部门

公会办公室公会办公室保卫部监察部稽核部信息科技部人力资源部

财务管理部 风险内控板块M分行的主要监管部门之一，对M分行的风险进行监控。本文从风险规构，主要由会计部门和经营管理部门组成。（2）银行理财M公司的主要业务银行理财M公司秉持着以客户为中心、以市场为导向的管理理念，设计符合客户需求，切合市场发展的服务产M分行商业银行业务内容主要分为两大类：公司业务和个人业务。公司业务主要是为企业客户提供服务，企业在经营过程中，会遇到结算、融资、并购、上市等一系列事项，那M分行公司业务以传统模式为主、创新模式为辅的方式为客户提供服务，传统业务传统产品应时而生。取更高的收益，并为客户提供更好的个人银行服务。贷款则是解决个人客户的融资问题。展仍有较大差距。除此之外，银行理财子公司缺少资管类、结构类及外汇类产品，该类产品的研发和推行力度一般，致使银行理财M公司个人业务产品同质化严重，缺少本行特色拳头产品。3.1.2银行理财M公司总体经营情况近年来，理财M公司银行理财业务发展规模保持快速稳定的增长趋势。上半年财政收入50.65亿元，下半年财政亿元，比去年同期增长23.1%。结果表明，M公司的银行产品适合客户，能更好地满足客户需求，吸引大量M公司银行产品的可持续发展。同时也强调，与单一银行存款相比，理财产品的销售会降低银行存款的利润，很多客户也会改变融资方式，追求更高的收益率的产品。为了扩大财务管理的范围，公司必须根据市场需求改变经营模式，增强财务管理的规模和巨大优势。母行财务M公司应充分借助母行的优势，设计出更多理财品种，延续理财产品规模的增长。3.2银行理财子公司理财业务发展状况3.2.1银行理财M公司开展业务目前，该公司的银行业务主要有三种：一是储蓄类产品；二是提供贷款产品；三是根据客户需求提供储蓄及相关投资。目前，贷款服务仅限于个人理财产品和服务，主要有国债、基金、外汇等多种融资形式。总行发行的理财M公司还有一些外汇理财产品在销售理财产品。由于篇幅有限，本文对银行理财M公司销售的理财产品进行了简要的分析。银行理财M公司提供高端产品，围绕客户体验为客户设计个性化服M公司产品价值高、内容丰富，给了公众更多的选择。3.2.2银行理财M公司理财能力情况2020年第4季度的银行理财能力综合排行榜显示，银行理财M公司在发行能力、信息披露规范性上位列第四名。其中存续规模总量大、净值转型程度高且非保本理财规模增长率较高。表3.2银行公司理财产品综合排行榜（2020年4季度）排银行公司名称

名 分 分 得分工商银行理财C

分 得分 分 分1 公司1 公司 18.7823.0113.0322.413.218589.34建设银行理财B2 17.524.213.4622.1113.38489.2中国银行理财A3 18.5922.0513.3622.1412.7490.789.264 银行理财M公司18.5824.5213.420.2413.1586.589.21资料来源：普益标准及其他资料收集整理第44.1理财产品种类相对单一，缺乏创新M公司在个人理财产品中的种类极少，没有创理财M公司的理财产品包括理财宝、智能理财、人民币理财产品、保险投资、证券委托资产管理、基金投资等，比如人民币理财产品，基本每一个理财公司都有，理财业务同质化严重。表4.1我国主要银行公司理财产品服务类型工商银行C公司建设银行B公司中国银行A公司银行理财M公司投资理财类理财服务理财产品汇理财产品币理财产品、保险投理、基金投资资料来源：普益标准整理理财产品创新之后的推广、宣传程度和互联网有密切的关系，创新越频繁，才会加快银行理财子公司理财业务的发展。随着时代的发展，互联网金融理财产品有自身的特色，比如理财产品品种多、收益快以及成本低等等，但是在这些优势当中是需要很多条件积累的。首先是，互联网金融理财产品成本低，可以通过互联网相关技术促使理，也变得合理化。但是在我国，银行理财M公司在理财业务产品中的创新非常慢，不及其他商业银行，因此在行业中的发展也受到局限，造成这一事件的发生是因为在模仿行业理财产品之后，进行包装或改变之后M公司很多理财产品都在模仿之后，看见其他商业银行有新的理财产品，那么也会进行包装在做推广，那么这也算是银行理财子公司的一种新产品，但是这种现象经常发生的情况下，那么和其他商业银行的理财产品几乎是相同的。4.2个人理财产品的市场定位粗放从我国商业银行的现状来看，我国商业银行的个人理财服务还没有达到市场的要求和标准。然而，行业和市场M理财公司没有根据客户的实际业务进行细分，特别是没有准确界定高端客户M理财公司的财务人员应该为客户提供相关的金融服务。再加上现实情况，他们无法激励许多了解自己财务潜力的大客户，失去了大部分稳定的客户素质。表4.2银行理财M公司理财产品种类及特点表产品类型主要代表产品特点银行理财60天，个人增利120天产品期限灵活，客户在工作日的交易时间段可以随时通过网上银行进行购买。比较适合中端客户。非保本理财146天，理财143司型理财天不保证本金的安全，而收益不固定，比较适合低端客户。定期开放类保本稳利91天，回报273天人民币理财产品具有较强的流动性，产品期限被分为一个个周期，可做每个周期固定赎回开放日赎回，比较适合低端客户。净值类理财稳健强债理财，东方之珠代客没有预期收益与投资期限产品，只在开放期内进行申购和赎回，比较适合低端客户。行C公司财鑫稳利品运作情况,适时调整产品预期年化收益率，比较适合中端客户。非保本型理财全鑫权益使客户收益实现随行就市，比较适合高端客户。定期开放类博股通利可以在产品期限到期后继续投资，灵活性强。比较适合中端客户净值类理财鑫得利适时调整产品预期年化收益率，比较适合中端客户。银行理财子公司发展的过程中出现很多问题，一方面是，目前银行理财子公司扩展理财业务时主要集中在维护客户理财方案和理财业务两方面，而这两方面包含了保险、证券、存款、物品以及基金等理财产品简单的合成。而现在无论是哪个高端银行维护客户都不只是简单的为客户购买理财产品。金融行业之间的竞争很激烈，尤其是在市场中想要获得利润增长都是我国商业银行在个人理财发展中的关键点，市场未来的发展不能确定，高端客户的信用等级和资产过高的客户都会成为商业银行发展理财业务的重要根源，同时，商业银行也会促使这些高端的客户在理M公司在理财业务结构中普遍是以低端客户为核心，中端客户和高端客户的比例很低，个人理财产品的市场定位粗放。4.3缺乏完善的风险管理体系2018年，银监会发布了《理财机构资产管理条例指导意见》和《商业银行理财业务管控办法》。从打破货币政策刚性、调节期限错配、防止多层次重叠等方面，重构我国商业银行金融发展的新模式。本文从商业银行资产管理的角度出发，介绍了新资产管理条例等金融监管条例颁布后，商业银行金融服务业发展与转型的高层制度设计。目（见表4-3），这已成为未来商业银行业务发展的主要趋势。表4.3国内主要商业银行公告成立理财公司统计表商业银行公告时间注册资本（亿元）工商银行2018年11月26日160农业银行2018年11月26日120中国银行2018年11月15日100建设银行2018年11月16日150交通银行2018年5月31日80邮儲银行2018年12月7日80招商银行2018年3月24日50中信银行2018年2月14日50浦发银行2018年8月29日100民生银行2018年6月29日50光大银行2018年6月1日50兴业银行2018年8月28日50广发银行2018年7月28日50华夏银行2018年4月19日50平安银行2018年6月6日50资料来源：普益标准及其他资料收集整理金融机构风险管理体系尚未建立，风险管理结构有待完善，风险管理人员，因为银行分行的金融业务非常重视理财产品的销售和总收入而忽视了风险管理。风险管理的日常工作主要是在银行的背景下进行M公司的经济损失和形成坏账，对实现个人理财产品市场的扩展和产品的推广有很大影响。4.4缺乏完善的营销机制营销部人员的素质有待提升。部分营销人员无法准确合理地向客户解释金融产品和分析风险。4.5理财人员队伍专业性有待提升从下表可以发现银行理财M公司的工作人员中，仅仅不到8％的人具有硕博学历。通过对比工商银行理财C公司的人员年龄和学历数据，可以发现其具有硕博的高学历比例明显高于银行理财M公司。表4.3银行理财M公司人员年龄和学历分布表类别细分类别占总数百分比（%）年龄30岁以下26.8631至40岁22.2141至50岁38.4551至59岁12.4360岁以上0.05学历博士研究生0.13硕士研究生7.73大学本科56.61大学专科27.81中专3.94高中及以下3.78数据来源：2020年根据内部人力资源部整理表4.4C公司人员年龄和学历分布表类别细分类别占总数百分比（%）年龄30岁以下29.8631至40岁20.2141至50岁35.4551至59岁12.4360岁以上2.05学历博士研究生4.73硕士研究生13.13大学本科50.94大学专科25.61中专2.81高中及以下1.78数据来源：2020年根据工商银行C公司内部人力资源部整理内部团队。现阶段，员工队伍已无法满足客户和业务发展的需要。另外，在实际操作中，银行、投资银行等保险、M公司缺乏专业的识别或解决方案。同时，金融业的竞争非常激烈，各类银行纷纷进入市场，优秀专业人才的流失在所难免，这迫使银行进入市场的其他金融人才的积极性下降。第55.1创新理财产品，提高客户忠诚度业务的种类、发行价格，直接影响该业务拓展的深度和广度。5.1.1和第三方理财机构合作，不断对个人理财产品进行完善5.1.2银行理财子公司应当对现有的理财产品进行优化由于银行理财子公司推出的产品是根据市场风向来推出的，在过去很长的一段时间内推出的很多产品已经过结合等方式，这样可以在一定程度上保证客户资金的流动性，以备用于其他投资。金融市场的内部环境正在迅速变化。银行必须更加关注自己的理财产品，根据市场需求调整价格在现代互联网M公司通过互联网行业巧妙地推销自己的理财产品，通过互联网广泛收集客户信息，根据客户需求调整产品结构，以满足客户需求。金融公司要丰富金融产品种类，保障金融产品流通，提供相关金融服务。然而，银在风险管理方面，要加强客户服务管理，有效降低客户服务面临的风险。实际上，客户最关心的问题是理财产品的M公司的理财产品进行了分析，认为银行理财M公司应该适当提高理财产品的收益率，从而有效吸引更多的消费者，扩大理财产品的销售规模。如果M银行财务公司能够有效解决上述问题，那么银行理财M公司将是在蓬勃发展的行业市场中，为自身企业有效融资的最佳选择。5.2细化个人理财业务的市场定位，GDP增长速度也不同，这就导致了城市的各种2020年个人存款业务中，M公司排名第七，M公司资产管理总额567.9亿元。因此，需要M公司可以设计全面的出国留学签证和金融产品，为客户提供一站式服务，利用自身优势打造M公司品牌。就现实情况而言，与其他银行相比，M公司在资源积累上具有特定的竞争优势。M分公司在全国都有销路。在一，M分公司重点积极推广区域理财知识，提高投资者的理财意识，使投资者能够清晰地理解“组合”的新概念，稳定其高端客户，开拓越来越低的客户。与高端客户相比，越来越低的客户个人投资能力相对较弱，但中产阶级客户的规模远远大于高端客户的M分公司立即明确自身市场定位，获取客户信心，有效扩大市场份额，继续保持市场地位，稳定和立足于长期的行业市场。因此，银行理财子公司在发展过程中，必须紧跟市场步伐，不断提高银行的高价值和高客户的财务价值。此外，银行理财子公司还需要打造满足各类客户需求、满足银行需求的理财产品，提高银行理财子公司的竞争力。5.3完善风险管理体系他们面临的金融风险越小，当他们面临。事实上，银行理财产品的收益率高于普通存款，相应的金融风险构提高信任。5.4建立健全营销机制在任何企业组织中，人员因素都是支撑企业发展的基本动力。营销人员作为银行理财产品销售的最直接参与M公司，尽最大努力加强营销团队的专业知识，并对银行营销人员进行不定期的专业培训，告诉营销人员与客户沟通的技巧。顾客逐渐购买银行的理财产品。满足客户的需要。为客户提供各M公司成立了银行金融监督管理处，对银行业务员的行为进M公司的财务管理业务能够始终走在正确的轨道上。5.5建立专业的理财人员队伍理财规划师比营销人员更专业。这些人员必须具备从事理财管理的资格。理财管理的质量直接关系到客户的最终利益。不正确的分析会导致相应的资金损失，这将大大降低客户的满意度和对银行的信任度，使银行能够清楚地MM公司应该对自身的客户群体有全面的了解，对客户群体进行细分，根据客户的年龄段、学历、经济收入对客户进行划分，针对不同的客户提供不同的理财产品，但是其应该保证服务质量都是一致性的。在此基础上客户经理会进行具体的M公司还应该对客户经理的工作能力进行评估，着重的考核客户经理对客户理财的后续情况跟踪状况，这种客户经理机制的存在不但能够有效的提高客户经理的工作积极第6章结语受经济全球化进程加快的影响，我国的金融市场获得了较大的发展。现阶段，理财业务在行业市场中呈现出显著的产品同质化现象，而这种现象导致行业内部的竞争日益加剧，行业市场中的银行在发展过程中举步维艰。而近M公司的理财业务获得了较大的发展，但是在发展过程中其也逐渐暴