金融学 我国央行数字货币现状、问题及对策-最终稿

-引言（一）研究背景1.数字经济的发展,必须建立以新型零售支付系统为特征的社会基础设施目前,我国的经济发展常态已经逐步由中高速度发展转化为低高品质发展,而驱动我国经济社会发展的主要动能也将逐步转变为以数字经济为代表的技术创新。新冠肺炎爆发后，网上购物、网上办公、线上教育等工作生活方式日渐占据了我们的生活，数字经济普及程度持续扩张，边远地区、欠发达地区人们线上金融服务的需求也日益旺盛。实现高质量的发展要求更加安全，新兴的通用普惠的零售支付基础设施将成为公共物品，以满足人们多元化的消费需求。2.现金人民币的功能和流通环境发生了深刻的变化近几年，人们的现金使用率出现下降趋势。但是，处于流动状态的资金仍然在增加。尤其是在数字金融服务覆盖面不够普及不够广的地方，人们对资金的依赖程度仍然非常高。人民币的设计、印刷、鉴识、回笼、销毁、防伪、反假等各方面的工作，花费了大量的人力物力。这些对我们国家的公共资源造成了很大浪费，与我国节能环保的发展理念不符。3.各个国家积极关注央行数字货币的动态目前，世界各国都在积极地研究中央银行的数字货币并推动其发展，都在努力让自己国家的央行数字货币更具优势，加速促进央行数字货币的成型落地，让自己的国家在这个领域技术占据一席之地。根据IB最近的一项调查研究报告显示，在全世界65个国家和地区的中央银行之中，大约有86%的国家和地区已经开始了对央行数字货币发起计划，进行设计。最近几年，各国中央银行发布了有关中央银行数字货币的设想和规划，有些国家甚至已经开始启动，有些甚至已经完成了初步的探索试验。（二）研究目的与意义央行数字货币(CBDC)，区别于电子货币之类的私人数字货币。央行数字货币是以区块链、分布式记账技术为基础、是一种具有法偿性的数字货币。[1]央行数字货币其通过对国家制定的相关货币政策造成影响，从而对我国宏观经济的发展也带来一些影响。因而，要从我国的货币政策、及其传导机制以及其中介目标、政策的效果等各个角度进行探讨。目前，全球各国的中央银行都在加紧脚步对央行数字货币的研究，现如今金融领域的创新技术也不断发展进步。其支付形态和交换媒介也在发生变化。为了给人们提供一个安全可靠、高效稳定的金融流通环境，中央银行掌握先进的前沿技术并加快进程加紧研发出央行数字货币是非常具有必要性的。如果我国央行能够顺利发行数字货币并使其得以能够迅速的流通，这将在很大程度上提高人民币在国际货币之中的话语权和地位，这也将利于我国货币政策和方针的顺利实施。央行数字货币的发展和流通将会给中国人民银行带来新的机遇和挑战。（三）研究思路和研究内容本文主要探讨了我国央行数字货币的发展现状、发现其过程中的问题以及解决的对策方法，研究内容如下：本文包含了我国央行数字货币研究背景、目的与意义，还包含了研究方法、内容和路线。央行数字货币的相关文献综述、理论解释和概念特征也包含其中。本文对国内外有关数字货币的文献进行了总结，总结了有关于中央银行数字货币的研究成果，并对相关文献进行了回顾总结。我国央行数字货币的概念论述，其中包括了我国央行数字货币的概念、发展历程以及特征，对我国央行数字货币做出介绍。我国央行数字货币的发展现状，总结了我国央行数字货币在试点地区、应用场景、应用技术模式、参与机构及国际交流合作的现状。我国央行数字货币的问题，发现了我国央行数字货币法律体系不完善、货币流通环境问题、技术配套设施不完善、加剧金融风险等方面的问题。最后为我国央行数字货币应对措施，提出了完善相关法律法规、改善流通环境，降低与银行存款的竞争、推进更大范围更多领域研发试点工作、加强技术进步及风险监测预警机制等解决措施以及最终结论。（四）研究方法与拟创新之处1.研究方法通过文献分析、比较研究等分析手段，分析了目前中国人民银行的数字货币存在的问题，并提出相应的对策。（1）文献分析法。运用相关的数据和文献资料，分析了我国中央银行的数字货币发展过程，对现状进行描述，以便归纳总结，发现其发展过程存在的问题。（2）比较分析法。通过我国央行数字货币与其他货币和第三方支付平台的对比，探寻我国中央银行数字货币的优势及面临的机遇与挑战，以提出可操作性强的对策应对我国央行数字货币发现过程中存在的问题。2.拟创新之处对央行数字货币的深入剖析和整合，既是对理论界的新挑战，也是对监管机构的新挑战。当前，国内关于法定数字货币及其效应的研究大多是描述和介绍，只对货币政策的基本原理进行了简要的分析，或者从技术角度（例如区块链）来探讨。本文的创新点是通过对大量文献的阅读与整理，对数字货币法律发行的科学性进行了补充，弥补了相关的不足，并对其所面临的挑战进行了归纳。通过对数字货币政策、金融体系、金融稳定等方面的深入分析，为我国数字货币的发展奠定了坚实的理论和政策依据。一、理论基础与文献综述（一）数字货币概念及理论数字货币是一种以数字加密技术为基础、以网络为依托、以非实物形式为基础的一种新型数字货币。[2]从货币的分类来看，数字货币依然是人造信贷货币的一种，究其本质仍是信贷货币。它以公众对算法技术的信赖以及社会的普遍认可为基础。在技术上，数字货币是一种以数据编码、识别代码为基础的网络信息包，以及一种以分布式帐簿为基础的网络支付体系。[3]（二）国内外研究综述2020年，英格兰银行行长署名研究论文《中央银行的数字货币机会、挑战和设计》中，英格兰央行正在仔细衡量发行央行数字货币的优劣，政府发行的数字英镑则有可能可能会破坏银行体系现有的格局，但是数字货币的优势有目共睹。[4]2015年福建质量管理期刊发布的《丹麦或将成全球首个无现金支付国家》，丹麦银行家协会表明说，“没有钱”的装置已经不再是幻想，它已经变成了一个可以在一定的时间内完成的远景。[5]2020年，白利倩发表的《国外央行数字货币大盘点》中说到，世界上第一枚基于区块链技术的数字货币—"LBcoin"由立陶宛的中央银行发布。[6]最近几年来，各国中央银行在数字货币方面的理论逐渐成为了人们关注的焦点。举例来说，法国，瑞典，沙特，泰国，土耳其，乌拉圭等国的中央银行已经在研究数字货币方面取得了非常重大的进步，或者有些国家已经打算发行中央银行的数字货币。2016年，王永利在发表在中国金融所的《央行数字货币的意义》一文中表示，数字货币研究院早于2016年正式建成，数字货币的首代雏形体系也正式建成，数字人民币的探索进入了快速发展的轨道。[7]2016年1月，数字货币讨论会在北京召开。央行相关工作人员与来自花旗银行、德勤等公司的数字货币领域的专家们探讨与交流了数字货币的总体框架、数字货币的演进、国家发行的数字货币等话题。2017年，周永林在《央行数字货币实现模式》一文论述了中央银行自主研发并发行数字货币，其目的是探讨新型的支付系统结构、创造更多的货币政策工具、在防范和监督上进行创新、推动经济发展。[8]2018年，张曦文发表了《基于货币形式变革对我国央行数字货币的可行性分析》，本文从对央行数字货币的制度设计、监管力度、技术突破等几个角度进行了分析。该怎样在中央银行才能发行数字货币，从定位、保证中央化程度、扩大推广力度、减少对国际货币的依赖性等几个方面进行了探讨。[9]2019年张怡超和于沐清在《数字货币未来在我国发行的必要性与可行性探究》一文中阐述了数字货币具有低成本、高效率的特点，这个说法已经得到了普遍的认同。[10]2020年，姚前在清华金融评论中发表的《区块链与央行数字货币》表明区块链技术正在迅猛发展中，该技术的发展与各类主流技术进行了紧密的结合，相辅相成。在该期刊的最后，作者结合三个具有代表性的案例，探讨了在中央银行系统中使用区块链技术的可行性，存在问题及解决方法，并进一步说明了其非中心化特征可以被整合到中央银行的系统中。[11]2021年7月，数字人民币研发设计工作组在《中国数字人民币的研发进展白皮书》中强调，“找出试点地区的发展规划和地方特点使其与数字人民币完美结合，进一步增大它试点试验领域的所能囊括的覆盖面，从而着力实现在特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造形成专属于数字人民币的生态体系，数字人民币所对应的应用新模式与我国的经济社会相适应的模式进行不断探索，从而推动试点工作的不断深化。”[12]二、我国央行数字货币概述（一）我国央行数字货币概念数字人民币是由中国人民银行发行的，一种以数字形式为特征发行的法定货币，它是一种基于广义帐户系统，支持银行帐户松散耦合的功能，它的价值特性和法律补偿性质，并支持可控制的匿名货币。[13]（二）我国央行数字货币发展历程2014年，一个专门研究小组由中国中央银行成立了。2015年，研究小组深入探讨数字货币的发行、还包括其业务运行框架、关键核心技术、发行流通环境、以及它所面临的法律问题及漏洞。2017年1月，央行数字货币研究院成立，这标志着我国研发央行数字货币的路程正式开始。2018年9月，区块链交易平台被建立，其由数字货币研究院提出构想并建成落地。2019年7月8日，中国人民银行相关负责人王信，在以“数字金融开放研究”为名称的项目启动仪式上表明，国务院正式批准了央行数字货币的研发工作。2019年8月2日，央行在其2019年下季度视频会议中说道，法定数字货币正在被加速研发。10日，在四十人伊春论坛上，中央银行支付结算部相关负责人穆长春说道。“央行数字货币已经准备就绪。”2020年4月22日，雄安新区经贸举办了“数字货币法定”试点推介会，将有19个试点企业参加。到现在为止，已经开通了独立的数字人民币APP，包括微信、美团、支付宝等网络平台，24个城市银行也已经接入了数字货币的互联互通。三、我国央行数字货币发展现状（一）试点地区不断增加自2019年底起，人民银行按照稳健、安全、可控、创新、实用的原则，对深圳，苏州，雄安，成都，2022北京奥运场景进行了试验。从试点的分布来看，到2022年3月10日，全国的数字人民币试点地区基本上是“10+1”，即青岛，苏州，深圳，雄安新区，还有北京。目前，试点的省份已经覆盖到了京津冀，长三角，珠三角：以及中部、西部、西北、东北等不同地方区域，这将有助于数字人民币在不同的地方区域内的应用以及优化人们对他的评价。（二）应用场景不断丰富从试点方案的覆盖面来看，2019年末起，已经启动了有关数字人民币的应用，其中不仅包括10个城市以及2022年的北京冬奥会的场景，有些省份还推出了绿色节能出行、低碳红包等应用场景。截止到2021年12月31日，全国共有808.5100个电子货币试点项目。数字人民币的试点场景正逐渐进入人们的日常生活：发工资、网上购物、超市购物、共享单车、地铁等应用。在近期内，电子货币的应用范围将会进一步扩展，逐步覆盖线上线下等各个生活领域，并将其作为现金支付工具。（三）应用技术模式不断升级在试点过程中，数字货币重点是不断探索应用方式的创新。通过引入智能合约技术，实现了数字货币的可编程性，增强了其扩展性，使其更好地融入到实际应用中。与相关的手机公司共同研发一种新型的移动支付体验，其中包含了双离线的业务。[14]以智能可视卡为特点；以智能手机为基础的硬钱包支付方式。在北京冬奥的组委园区内，央行数字货币其以科技冬奥、智慧冬奥为起点，其试点领域包括了无人售货车、无人超市等先进的创新应用景象，并出现了可穿戴的设备，如支付手套、支付服装、支付徽章等。人们普遍认为，使用数字人民币可以有效地促进电子商务的发展，减少成本费用，使社会公众、中小商户、企业感受到了便捷和实惠。（四）各类机构不断参与根据企业的资产、市场占有率、技术研发能力等指标，选择大型的商业银行、移动运营商、互联网企业作为研究机构。央行和这些机构顶层设计和开发过程包括了开发测试、内部验证、外部可控这三个阶段，通过构建全能的数字人民币APP，实现了流通管理、互联互通、钱包生态三大主要的功能建设。（五）国际交流合作进一步深化在研究和试验过程中，中国人民银行积极参与了国际金融稳定理事会、国际清算银行、IMF、世界银行等大型国际组织的交流会议，同各国金融监管部门、跨国企业和世界前列大学研讨交流法定数字货币的前沿话题，并在各个国际组织的框架下积极参与到法定数字货币的标准制定中来，以至于共同构建国际标准体系。中国人民银行货币研究院与香港金融管理局订立了一份合作备忘录，并参与了由IB创新中心主导的多币种数字货币桥计划，并与香港特区、新加坡等创新中心、中央银行等机构共同探讨数字货币的法律应用。[15]四、我国央行数字货币所面临的问题（一）法律体系不完善我国现有的法律体系大都是以货币为法定对象，而未将虚拟的数字货币其纳入法定的范围，这方面还存在着极大的空缺。[16]我国央行在发行、流通、使用、监管央行数字货币等方面仍然存在一定的法律缺陷。同时，央行在数字货币方面也面临着新的问题。我国发行央行数字货币非常迫切的需要相关的法律、法规来加以规范和管制，而目前的法律条文所确定的货币还是以传统货币为主，在发行、流通、使用等方面需要大量细节的法律法规条文，缺少各个层级的法律制度的制约。就比如与传统货币相比，使用造假的人民币具有明确的法律条文，该行为属于违法行为，在监管传统货币时，银行一旦发现了假币，立即予以登记并予以没收。但是如果是央行数字货币出现了假币，造成的损失要大得多，不仅缺乏法律制约和应对措施，利用假币的理由甚至可以说是因为黑客入侵和服务器故障。[17]还有如果央行的数字货币持有者真的遭到黑客攻击或者系统故障，那么它将会遭受比普通货币更大的损失。此外，支付宝、微信钱包等虽然也有了很大的发展，但是在宣传上，仍然有一些问题，例如，消费者对于传统货币的偏爱，将会对中央银行的数字货币形成法律上的制约。在当前的形势下，我国现有的法律、法规尚未出台相应的对策，如何建立符合我国国情的有关央行数字货币的法律法规尚需进行深入的探索。（二）央行货币货币流通环境较差央行的数字货币流通与网络基础设施、电信运营商等有着密切的关系，央行数字货币的发行流通将会对传统的金融系统造成严重的影响，并对央行数字货币的普及造成新的影响。[18]比如，虽然现在我们国家普及了智能手机，但是仍然有很多中老年人、儿童等不会用；在一些贫困地区，由于网络基础设施不完善，智能终端普及度不高，大多数人依然会选择使用现金，如果使用数字人民币APP的体验过于复杂，这将会是一个非常大的困难对于普及央行数字货币来说，这都会给中央银行的数字货币带来不利的影响。为了防止私人密钥丢失、数字货币被盗等问题，我国央行数字货币的使用需要广大民众学习数字货币的安全管理。此外，在目前的财政体制下，央行只负责制订货币政策、监管商业银行等方面的政策，而不涉及到具体的财政活动。然而，随着我国央行的不断发展，银行存款将从商业银行转向央行，必然会对其信贷创造能力造成一定的影响。央行的数字货币将会摧毁金融系统的基本生态，并使其失去原有的稳定。央行推行数字货币，必须更新传统的金融服务终端，培育和配备相关专业人员，并在国内、国际间提供支付、流通、结算等方面的支持，这一系列的辅助工程由于缺少成熟的设计方案，存在着较大的不确定因素。数字货币将长期与纸币并存，两者都是金融系统中不可或缺的一部分，若不能妥善处理其兼容、相容性等问题，极有可能造成货币间的错位。（三）技术配套设施不完善 中央银行的数字货币是基于互联网技术和区块链技术的，它的发行、流通和回收都离不开分布式的记账技术。[19]但是，目前我国相关方面的技术还处在起步阶段，技术标准不能够完全统一，技术可扩展性也不够强劲，必须进行大量的实际应用，才能保证技术的安全，保护人民的利益。但是由于该技术的货币发行、流通都要经过大量的极其复杂的运算，在这个时间段会集中产生非常庞大的数据流，这会给服务器造成巨大的压力，所以这对数据的处理能力和承载能力都有极高的要求。另外，数字人民币在解决个人信息安全问题和防止个人信息泄露等方面的技术上还没有取得突破性的进展。如果被黑客入侵，就可能会造成人们的财产损失和其他可能发生的损失，这是不可弥补的。（四）金融风险加剧金融危机发生的时候，央行的数字货币是人们认为的最可靠的资产。这会给商业银行带来前所未有的压力。人们和公司可以便捷迅速地把在存银行之中的储蓄直接转化成央行的数字货币，从而缩小了金融中间商的规模和作用，这将增加金融的不稳定和波动性。尤其是当不可逆转的系统风险出现的时候，央行的数字货币可以为公众提供一种快速的安全的资产转移途径和保值之处。[20]目前，我国的第三方与其他电子支付系统已实现了银行之间的快速转账，而中央银行的数字货币对其能产生的影响不大。但如果中央银行的数字货币一经得到广泛应用，一旦出现银行业的危机，甚至巨大的经济危机（例如，货币危机或者主权债务危机），那么，这些资金就会从自己的国家资产之中撤出，不只是商业银行的储蓄，还可能是中央银行的数字货币。数字货币的出现，给当前的金融体系带来了巨大的冲击，但是，数字货币对货币政策传导、金融体系稳定的作用还没有得到充分的控制，但是它的发行和流通，很容易导致货币政策传导过度或不足以至于不容易得到控制，这将加剧金融风险的传播，从另一方面来说这将扩大金融危机的影响。在全球数字货币的冲击下，如何在稳定发展的前提下，保持稳定的发展，并使其稳定地融入当前的经济和金融系统，这是一个普遍的问题。中央银行的数字货币可以从商业银行中分离出来，储存在电子钱包里，从而限制了低利息的往来账户，从而提高了资本的成本。在利率市场化的背景下，如果银行提高存款利率以吸纳存款，将会导致资本成本的进一步上涨。其次，中央银行的数字货币将大大减少资产转换成本，提高资产配置与收入的关系，利率的细微变化、相关新闻、政策信号等都会导致客户对原有的金融资产进行大幅调整。在这种情况下，银行要及时进行资本缺口管理，并进行资产配置，以达到与债务期限相适应的目的。从而增加了银行的资产和负债管理的难度，从而影响到银行的资产结构。最后，通常情况下，人们在知道或预料到金融危机、通货膨胀等事件时，会选择将其转为现金，因为当中央银行使用数字货币后，其存入风险、丢失风险等取款成本将会大幅降低，因为数字货币的便利，会增加挤兑风险的蔓延。五、我国央行数字货币应对措施（一）完善相关法律法规要想使我国的数字货币制度更加健全，必须加强立法，特别是央行，必须加强对央行数字货币的法律制度建设。首先，要强化央行数字货币的法律法规规范，为其发行、流通、使用和监管提供更多的法律依据。比如，我国立法机构要尽快出台《数字货币法》，明确其发行机构、法律地位、所有权转移、法偿性等方面的法律规制。[21]其次，还要对现有的关于货币的法律进行修订与完善，以提高法律法规的可操作性和适用性；必须强化央行的数字货币监管制度，以保证其在一定程度上与传统货币相比具有一定的虚拟性质，保持其本身存在的特质。为此，建立健全中央银行的数字货币监管制度，完善相关法律法规，是当前我国央行数字货币发行所面临的诸多风险和挑战之一，也是最急需最迫切的需要解决的问题。比如，设立中央银行的数字货币发行监督管理部门，利用大数据技术对其进行监测、分析、评价，以便及时发现并制定应对措施，成立专门的防假币流通技术工作小组，专门负责央行数字货币的日常技术维护，假币的及时发现与处理。（二）优化央行数字货币流通环境首先，要为推广使用数字货币提供充足的政策和财政支持，比如成立一个由中央银行牵头、多部门联合的数字货币领导小组，在技术和制度上支持数字货币的大量发行。可以鼓励企业使用央行的数字货币首先进行网上支付，带领并推动央行数字货币在贸易商品领域的推广应用；强化基础设施建设，改善边远和落后地区的无线网络覆盖程度，为其普及流通提供强有力的技术支持，对首先使用央行数字货币的商家及公众提供优惠或其他奖励手段，提高公众对使用央行数字货币的积极性。第二，要加强对数字货币的宣传，通过电视、新闻媒体等形式，让大家认识到使用数字货币的方式方法、防范风险的应对措施等。[22]第三，央行数字货币的广泛使用将会给商业银行的存款、贷款等带来一定的冲击，因此，在使用数字货币时，必须解决央行和商业银行之间的储蓄竞争问题，避免“金融脱媒”的发生。比如，央行通过设立一个电子钱包和一个客户的银行账户，来解决央行的数字货币对商业银行和信用造成的影响。第四、简化数字货币应用，改善用户使用体验，丰富中央银行的数字货币应用场景，避免因密码丢失、系统故障而导致消费者权益受损的情况；利用数字货币的支付和消费者的权利保障，促进中央银行的数字货币市场健康、稳健地发展，并充分利用其在法律上和币值上的稳定性。掌握数字货币的主动，降低央行数字货币对市场的干扰。第五，强化各大网络交易平台的责任感，有效防范和化解数字货币所带来的新的金融风险。（三）加强央行数字货币技术研发力度因此，必须加大对其技术的研究，以提高其管理的预见性、准确性和效率问题。面对信息技术的迅速发展，极快的更新换代，信息技术日新月异，央行必须在信息系统架构上，加大区块链、数字加密等技术的研究与开发，让自己时刻处在领先位置，这样才能保证央行数字货币的安全流通。[23]一是加大对分布式会计技术的研究，提高央行的数据处理能力，将分层混合技术和第三方支付体系应用于央行的数字货币体系。二是要强化数字货币的安全性，因为数字货币涉及到通信、数据、交易等多方面，如果出现系统安全问题，会严重影响到银行及公民财产的安全。建立稳定、安全的加密算法是保障央行数字货币安全的重要手段。第三，采取渐进的技术路线，将央行数字货币的规模层层递增。人民币的发行和流通是伴随着信息技术的不断更新和升级而不断发展的，如果一开始就大量普及反而会出现更多的问题，只有层层推进，不断实验，稳扎稳打才能更好的推动央行数字货币的发行流通。四是中央银行应该继续引领这方面的科技，与金融界、学术界共同推动其研发普及。还应组织利用社会公众的力量，模拟数字货币的各式各样的流通环境，从多个方面多个角度检验央行数字货币发行所可能遇到的问题。处理效率问题、信息安全问题和个人隐私，保障央行的数字货币体系的安全、稳定，以致力于提高金融服务的质量和水平。最后，通过数字人民币APP的普及应用，可以使央行数字货币得到更好的推广，还可以逐步开放各种不同的交易渠道，加快流通速度，让大家更好地理解和利用它，从而实现社会效益的最大化。（四）防控金融风险中央银行应通过建立健全的体制机制来阻止银行挤兑的快速蔓延。本文提出了一种分层设计的方法，通过设置不同的交易额度和不同的钱包余额来预防银行挤出问题，从而降低货币和货币对存款的挤压，从而避免在货币市场的套利和压力环境中出现的顺周期效应。一旦出现系统风险，个人和企业就不能把所有的银行存款转换为央行的数字货币。如果银行发生金融危机，甚至是经济危机，都会造成无法估量的损失和风险。因此，为了降低金融危机带来的损失，各国央行应当采取各种防范和防范措施。加强监管，规范和实时监控，推进监管技术的自动化和智能化，加强风险防范，将所有行业都纳入监管，避免大规模的风险集聚，保护公众的合法利益。要完善相关的监管体系，强化对数字货币的潜在金融风险和系统安全性的监测，以避免其虚拟形态造成的监管失效；在金融监管领域，由于其应用了分布式体系结构和密码算法等先进的信息技术，使得其在金融监管领域有着巨大的优势。如果能够将上述优势发挥到极致，就可以对洗钱、恐怖集资等犯罪活动进行有效的监管和打击。明确交易平台的责任，指导他们建立预警机制，设置安全边界，冻结交易账户等，并将交易情况及时上报监管机构，以防范新的风险。建立完善的平台违法惩戒机制，加强监管，构建以履行社会责任和防范金融风险为核心的平台评价建议体系，对于不符合条件的平台，采取罚款、吊销营业执照等惩罚惩戒手段，以确保数字货币安全、稳定高效地运作。[24]

结论目前，我国对数字人民币的研究已处于国际领先地位，并取得了一定的经验，但仍处于试验和试验阶段，离真正实施还需一段时间，任重而道远，不管是法律上还是技术上仍有许多问题有待解决。例如数字人民币相关的法律框架和制度体系建设、金融基础设施与运营技术路线的统筹协调、基于数字人民币的金融新业态发展、金融监管体系的完善、数字人民币的货币政策传导机制，如何普及推广数字人民币，在微信支付宝普及的如今如何让大众快速接受并习惯使用央行数字货币，数字人民币与商业银行的运营模式新定位，如何处理央行数字货币与商业银行的关系，下一步的试点应该在哪个领域哪些地区，应该包括何种场景，以及数字人民币的国际化，数字人民币对我国一带一路，与其他国家的合作等，都是下一阶段数字人民币发展在理论与实践方面需要认真研究和探索的，也是我们大众应该密切关注的。但是，有一点可以肯定，数字人民币是加快数字化发展、建设数字中国的助推器，与我们的时代理念与时代潮流所契合，是大势所趋，民心所向，在网络技术和数字经济蓬勃