小额贷款公司风险分析与控制-以京东金融为例

小额贷款公司风险分析与控制-以京东金融为例摘要：近年来，随着“互联网+金融”高度融合，互联网金融平台风险管理方面的问题逐渐显现，通过了解互联网金融平台的概念和风险信用信息的相关知识，整理影响平台风险管理的相关因素，然后从京东金融供应链管理、信息体系和内部制度等方面入手，分析企业互联网金融平台管理的具体风险，并根据我国的市场经济环境和互联网金融平台的发展前景提出了风险控制措施，旨在为我国互联网金融平台建设提供有力的案例支持。通过对互联网金融平台的现代发展背景和研究成果为出发点，了解相关概念和国内外学者的具体研究，主要从风险管理的方面结合企业运用互联网技术的实际情况，通过互联网金融平台与传统商业银行的融资业务比较分析，深入到京东金融的经营和金融平台运行模式，总结企业金融平台风险管理体系存在的问题，进而提出有建设性的改进建议。关键词：互联网金融；风险管理；传统商业银行

RiskanalysisandControlofsmallloancompanies--TakeJDFinanceasanexampleAbstract:Inrecentyears,withthehighdegreeof"Internet+finance"fusion,Internetfinancialplatformriskmanagementproblemsgraduallyappear,throughunderstandingtheconceptofInternetfinancialplatformandriskcreditinformation,relevantfactorsaffectingplatformriskmanagement,andthenfromjingdongfinancialsupplychainmanagement,informationsystemandinternalsystem,analyzethespecificriskofenterpriseInternetfinancialplatformmanagement,andaccordingtothemarketeconomyenvironmentandInternetfinancialplatformriskcontrolmeasures,aimstoprovidestrongcasesupportforChinaInternetfinancialplatformconstruction.ThroughthemoderndevelopmentbackgroundoftheInternetfinancialplatformandresearchresultsasthestartingpoint,understandthespecificconceptandscholarsathomeandabroad,mainlyfromtheaspectsofriskmanagementcombinedwiththeactualsituationofenterpriseuseofInternettechnology,throughtheInternetfinancialplatformandtraditionalcommercialbankfinancingbusinesscomparisonanalysis,intothejingdongfinancialoperationandfinancialplatformoperationmode,summarizestheproblemsofenterprisefinancialplatformriskmanagementsystem,andputforwardconstructiveimprovementSuggestions.Keywords:Internetfinance;riskmanagement;Traditionalcommercialbanks

目录TOC\o"1-3"\h\u前言 前言互联网金融的爆炸式发展，电子货币逐渐代替了纸币钞票，人们也更加愿意将资金存入支付宝、微信等，而这类互联网金融APP的出现，也迫使商业银行向互联网金融发展，各家也就发布了自家的互联网金融软件。那么，既然大家的资金都被存入了各个互联网金融平台，自然为了资金的安全，平台的风险管理也成为了重中之重，国家也开始重视起互联网金融平台，并于2020年修改出台了最新的《非金融机构支付服务管理办法》，同年我国开始对多个金融机构进行可支付拍照的发放。我国证监会出台了一系列监督管理实施办法，在法律和制度的角度上完善了我们现行的互联网金融平台体系建设，为企业的金融业务拓展提供了理论依据。政府对于新兴金融平台的建设具有十分明智的前瞻性，由于互联网金融平台具有很多不确定性，仍然存在业务不规范，信用风险较高等问题。通过对京东金融平台的操作模式以及风险管理进行研究，分析互联网金融平台现状并描述当今我国互联网金融平台内部以及外部两方面所面临的问题，思考并改进互联网金融平台风险管理的意义，进一步提出改进互联网金融平台风险管理的具体办法。

一、绪论（一）研究背景自从2007年互联网金融平台成立以来，其在短时间内就发生了爆炸式的发展。2007年11月，阿里巴巴公司在香港上市，达到了116亿港币的融资金额，从而实现了我国金融与金融平台的首次对接，带动了金融产品和模式的发展与创新。这使得阿里巴巴进入金融行业以后，极大地促进了市场与金融的结合，同时也为互联网金融平台的发展打下了基础。我国互联网金融发展这么多年中，许多的金融企业依靠互联网取得的巨大的发展，通过云计算、大数据等高端互联网技术取得了大量的信息和资源，互联网在提供如此快捷便利的同时，也在金融市场上留下了隐患。就目前来看，互联网金融平台的发展基于网络互联网的发展，而网络技术本身就是一把双刃剑，如何把控好风险便是重中之重。习近平总书记曾经在网络安全和信息化座谈会上提出要求，即新技术的发展必须要警惕随之而生的风险。而李克强总理测试在2016年的政府工作报告中提出要进一步明确互联网金融的发展，主要是安全发展和规范发展。由于互联网金融风险具有不可预测性，这就凸显出了互联网金融平台中风险管理的重要性。就现在而言，国家对于互联网与金融产业的结合的监管持续加强。2010年6月，国家出台了《非金融机构支付服务管理办法》，2011年国家发放了第三方支付的牌照，2013年证监会就互联网金融平台的规范化运作出台了一系列监管实施办法。对于互联网操作运转的不可预测性，业务不规范、网络欺诈等风险不断的出现，国家的监管也是在实践中不断的改进。本文通过对互联网金融平台京东金融的研究，进一步探索有效的互联网金融管理体系，提升平台的风险管理能力，确保京东金融健康运转和更适应当前的信用体系。（二）研究综述1.国内研究现状林禹希（2020）认为互联网金融行业在发展过程中的问题，对于国家相关政策没有预知性、互联网金融行业的监管不健全、传统金融也大力反击和用户信息安全得不到保证。张伟（2020）认为对于互联网金融风险管理，应当制定互联网金融监管基本原则、实行动态分类监管以及及安全法律法规、完善互联网金融运行安全体系、加强金融风险宣传以及健全风险管理体制以及加强互联网金融风险管理高素质人才的培养工作。杨青（2020）研究了在电商背景下供应链金融风险的监管机制，运用了大量的图表数据分析了其中的不足，并表达了相应的建议。李泽宁（2020）表示互联网金融与区块链的融合，区块链互联网金融模式越来越受重视，而且也呈现出良好的发展态势，对于推动金融创新以及促进金融改革具有十分重要的支撑作用。尚银龙（2020）当然区块链与互联网金融相结合在风险管理方面依然存在许多不足之处，需要下很大的功夫。仲謇（2020）互联网供应链金融的研究可以在一定程度上解决中小微企业的融资问题，并为传统金融结构提供多样化的业务形式，对于促进我国金融业经济结构的升级和转型起着非常重要的作用。宋猛（2020）认为互联网金融对于银行财务管理方面产生的影响，第一降低了银行获取信息的成本、第二改变了传统财务管理模式、第三增加了银行进行财务管理的难度。向丽璇（2020）认为建立完善的全面风险管理体系，有助于商业银行与互联网的融合与发展。在现阶段的发展过程中，互联网金融领域的创新发展，主要依靠全面风险管理制度的建设。刘连秀（2020）和马永刚（2020）认为相关银行秉持可持续性发展的工作原则，以主动迎合时代发展潮流为前提条件，着重强调占据金融行业一席之地，加大对于财务风险管理的重视程度，搭建健全完善的财务风险管理机制，持续提升银行管理人员综合素质水平，有助于规范其财务操作。刘超（2020）建立完善的全面风险管理体系，有助于商业银行与互联网的融合与发展。在现阶段的发展过程中，互联网金融领域的创新发展，主要依靠全面风险管理制度的建设。唐坦（2020）和邹迪凡（2020）的研究表明随着互联网金融的快速发展，对银行的负债业务、资产业务、中间业务等带来极大影响，也为银行增加了传统风险之外的其他风险。李纯然（2020）和于恩庆（2020）在这种情况下，银行必须综合考虑发展中存在的各种风险，并做好风险评估工作，并制定科学的风险应对策略，以此推动银行的良好发展。总之，大部分学者认为互联网金融是当下必然的发展趋势，可以从各个方面改善就业、供应链等互联网金融产业，当然目前的花联网金融环境并不会很理想，要想健康地发展互联网金融就必须作出相应措施。2.国外研究现状经过阅读外国文献总结分析出JoelB.Carnevale（2020）中认为互联网信息技术在金融行业的广泛运用较低了交易成本、提高了操作的灵活度。JunmeiHan（2020）认为电子货币的应用可以有效地提高货币的流动性，尽管互联网金融一直在蓬勃发展，但是电子货币的发展受到法律和政策的限制，并且发展相对落后。Md.MorshadulHasan（2020）研究表明互联网金融发展的弊端也有许多，比如银行业并购数力加导致就业市场的装缩，同时给政府和央行对金融行业的监管带来新的难题，另一方面则是信息安全保护问题。ElizeusKalugendoJohn（2018）表示要注意个人信息的隐患，有关法律部门要高度重视个人信息的安全保护。互联网信息技术的广泛运用减少金融业的交易成本，降低了金融市场的门褴，然而当前网络上销售的金融产品只占金融市场份额较小的部分，而且大多都是标化目风险小的产品。3.国内外研究综述目前，国内对互联网金融平台风险的研究大多集中在成因上。平台风险大致可分为流动性风险、信用风险、技术风险和法律风险。同时，本文通过理论和实例探讨了建立网络金融平台信用体系的必要性和紧迫性，并结合成熟的风险监管体系分析了该平台的有效性。目前，国外互联网金融平台风险管理的研究方向是互联网金融平台的金融支持功能与风险管理的关系。研究认为，在加强风险管理的同时，为进一步加大对互联网金融平台的支持力度，使互联网金融平台能够最大限度地发挥普惠金融和民主金融的作用，提出了一些促进市场经济发展的建议。采取措施建立信用体系，倡导建立公众监督机制，提高信用管理体系的效率。（三）研究意义（1）理论研究意义在互联网的快速发展下，传统的金融模式必定要发生转型。在“互联网+金融”相关的理论研究中，可以看出我们取得了丰硕的研究成果。我们得出结论，互联网金融的产生与发展都具有必然性，而这不仅催生了当前的金融体系，同时也孕育了相应的风险，这对风险管理的规范和创新就有了更大的要求。本文将从监管模式与法律法规的角度出发，研究制度和政策方面的监管措施，进而提出相应的改进方案。（2）实践研究意义通过对互联网金融平台风险管理的研究，完善现代金融信用体系的建设，建立相关法律法规及监管政策，使互联网金融平台行业成为有法可依，绿色健康的产业，有着很高的实践意义。若无法建立有效的信用体系，会直接导致坏账增加，从而增加金融交易的成本。以此来看，互联网金融平台风险管理的研究就具有重要的意义。本文中，我将采用文献法、案例分析法来深入研究互联网金融平台风险管理中所存在的问题，并以此提出具体相关的解决方案，因此本文十分具有实践研究意义。（四）研究方法1.文献研究法通过阅读国内外大量有关互联网金融风险管理和实际应用案例的文献，我们可以提取相关的分析方法和理论要点，并通过归纳和比较分析找到适合本论文的切入点；同时，它引用了在实践中被证明是正确的研究成果，为本文的撰写提供了坚实的理论支持。2.典型案例分析法本文选择了与自身比较熟悉的京东金融平台，并将该平台中最重要的一个案例展开了价位深入的分析，从而提高了本论文的实践应用水平。3.归纳演绎法通过阅读大量文献以及结合自身实践经验，本文将互联网金融风险管理的因素进行了归纳，并通过案例分析和自身实践总结了支付宝平台在互联网金融风险管理发展过程中可能存在的问题，并对此提出建设性意见。

二、互联网金融平台风险管理相关概念（一）互联网金融1.互联网金融的内涵互联网金融的兴起是由于互联网技术的成熟和互联网经济在市场中的广泛应用，互联网金融主要应用大数据和云计算，并通过互联网终端将各个网络主体联系到一起，共享企业财务及经营信息，并打破金融市场时间和空间的限制，为企业提供新的发展契机，提升企业金融产品的价值和影响力，也可以为企业提供传统金融机构的服务，进而增加企业的经济利润。宏观的定义中，互联网金融是互联网技术和传统金融业务的高端融合产物，将企业、互联网技术和金融业务联系到一起，只要涉及到网上金融业务或运用到大数据技术的信息咨询服务均可定义为互联网金融。而微观的互联网金融主要是指一些从事小额贷款和第三方支付的中小型企业所从事的业务，这些业务一般使用一些先进的互联网技术，以创新性和技术性为企业的经营特点，并依靠自身的电子商务平台积累客户，进行金融业务往来，了解金融市场的动态，进而完善自身的产品，提高经营利润，增强企业市场竞争力。2.互联网金融的特征互联网金融有开放性、多样化、透明化和高效化的特性。互联网金融具有较高的开放性，即可以方便客户进行线上操作，也可以提高企业的工作效率。客户可以在任何时间和地方通过电子产品进行金融业务的操作，可以保证客户和金融企业的无缝连接。金融企业也可以根据互联网得到最新的市场信息，并通过网络反馈得到企业产品的改进信息，提升企业的金融业务服务质量；互联网金融的多样化是通过电子商务的基本模式展开，以网络技术应用为主导，加强企业间或企业对客户的远程服务，这种多样化特性体现在网络系统和金融模式的多种融合，无论是各种方式的融资和理财服务，还是电子银行或证券等技术应用型互联网金融，都可以促使越来越多的客户进入到金融市场中，并通过多样化模式找到符合各类人群的金融服务，构建企业和客户间的信誉桥梁；互联网金融的透明化体现在，企业的基本信息和金融服务方式可以在互联网上搜索到，极大的满足了客户有针对性的需求，使客户在选择金融服务层面上占据了主动性，而且客户可以得知企业所从事金融业务的业绩以及评价，进而做出客观的选择，这种客户和企业之间信息堆成的透明化是互联网金融最大的特色，增强了客户的主导地位。在一些信贷业务中，互联网金融可以通过直观的流程审批程序使客户了解自身的申请情况，通过各个环节的即时反馈做出改进；互联网金融的透明化提高了很多企业金融业务的效率，线上的对接和反馈可以省去客户和服务人员很多时间，客户也可以通过网络信息自行了解企业金融业务的具体内容和优势，这种高效化的操作方式不仅降低了企业的经营成本，也为客户提供了便捷的选择依据。（二）互联网金融平台1.互联网金融平台概念互联网金融平台是指便于客户和企业进行线上金融操作的网络平台，互联网金融平台主要从事的是借贷以及融资方面的金融业务，由借款一方发布借款需求，并通过网络大数据向投资者提供信息，平台为投资者提供担保、监管等方面的保障，作为信誉的监管机构，互联网金融平台为各类型企业的融资发展提供了现代化的平台。2.互联网金融平台的模式互联网金融平台发展到2020年，已经衍生出一平台多功能的金融服务综合性的体系，一个功能完善的金融平台可以包含互联网理财、P2P网络贷款、第三方支付、众筹以及其他依靠互联网大数据的金融服务。第三方中介服务是互联网金融平台的性质，它使客户和金融机构可以面对面的沟通和交流，同时又密切联系银行的支付系统，其中的电子结算和支付可以更快捷更安全地进行远程交易，我国对各类互联网金融平台有着明确的规定，在《非金融机构支付服务管理办法》中，明确提出了这类第三方支付平台必须承担相应的规避风险的职责，确保交易双方的资金安全，并针对金融平台的客户评价对所有互联网金融平台进行评级；互联网金融平台的理财功能也是当今人们选择的重要理财模式，现今流行的余额宝、零钱宝以及各种APP衍生出的理财工具不仅投资额较少，也可以在短期内取得收益，在银行利率日益降低的情况下，选择一个稳定收益的互联网理财工具可以帮助人们的资产保值增值；互联网金融平台还兼具融资以及众筹的功能，平台可以通过网络途径将闲散的资金聚集起来，用于个人或者企业性质的贷款，平台起到的是P2P或P2C的作用，通过中介的作用，灵活地运用了市场的资金，将资金最大程度开发和利用。（三）金融风险管理理论金融风险管理主要是对金融组织进行风险和回报的实时控制，这些组织包括盈利性和非盈利性两种经营模式。在所有金融活动中都必须包含风险管理方面的要求，为了贴近现代经济的发展规律，金融风险管理必须与时俱进地形成一套严谨和科学的体系。金融风险管理理论包含多个理论，其中对金融风险的认知和度量也是风险管理理论的重要组成部分，很多发达国家通用的风险管理理论应用于跨国企业、国家金融监管部门和各大电商平台，并在实践中不断完善金融风险管理的技术和方法。金融风险管理理论融合了现代经济学、数学和信息科学等多个学科，是一项复杂和跨度较深的重要课题。

三、京东金融平台发展现状及风险管理存在的问题（一）京东金融平台发展现状京东金融是京东金融集团打造的“一站式”在线投融资平台，以“成为国内最值得信赖的互联网投融资平台”为使命，依托京东集团强大的资源，发挥整合和协同效应优势。2015年9月，京东农村信贷品牌“京农贷”正式发布。11月4日，京东金融携手腾讯等机构在北京宣布互联网金融安全联盟正式成立。2016年1月16日，京东金融获66.5亿元融资。5月，京东金融宣布，推出企业理财服务产品—“企业金库”。2017年1月，中国银联同京东金融签署战略合作协议，并宣布后者旗下支付公司正式成为银联收单成员机构。2018年7月12日上午，京东金融已与中金资本、中银投资、中信建投和中信资本等投资人签署融资金额约为130亿元人民币，投后估值约1330亿人民币。9月17日，更改名称为“京东数科”。京东金融是我国较早开展互联网金融业务的企业之一，在平台建立的初期，京东金融致力于为平台用户提供一些基础的借贷和金融服务，并逐步推出了适合与个人和企业的理财方案。京东金融平台与其实体的金融企业在业务的规划和建设上有很多拱形和差异，两者虽然都从事金融服务，但京东金融平台的服务领域更为广阔，同时具有较高的创新性，应用了当前互联网最新的大数据作为平台的技术支持。京东金融平台发展至今一直坚持以产品创新为发展目标，通过平台供应链各主体产生的信息流，准备定位金融市场的发展趋势和客户需求，不遵从固有的金融服务思维，以主动的服务理念为产品创新的出发点，在互联网金融市场中一直占有一席之地。京东金融平台从客户的实际需求触发，推出了很多便捷性和高效性的金融产品，不仅确保了客户的利益不受损害，也将平台的金融服务延申到金融市场的各个领域，逐步构建外向型的金融服务体系。京东金融具有互联网金融平台最前沿的技术，通过网络技术稳定平台的正常运作，简化客户的操作流程，不断驱动平台与客户最优的联系方式。（二）京东金融平台风险管理体系存在的问题1.信用账户信息流的管理问题京东金融平台在承担金融市场交易和资金流通的用作中起到了较好的作用，为了更好地适应互联网金融的大环境，京东金融通过控制信息流对信息信用度、信用风险防控目标设计以及信用风险预警管理进行系统地规划和拓展。但京东金融只针对平台内部的金融服务制定了相应的风险管理，平台内涉及的风险防控环节包括资金的支付、结算以及其他理财类的金融服务，所以只有一小部分的客户对京东金融平台信息流的建设表示非常满意，而绝大多数从事金融业务的企业和物流企业因为平台信息流对金融市场行业信息、物流运输信息、企业间的交易往来信息掌握较少，使得大部分融资企业和物流企业无法在平台中找到准确的信息，进而在进行金融业务往来时无法掌控交易的风险性程度，进而产生了不满的用户体验。表3.1京东金融平台满意度调查表非常满意满意一般不满意非常不满意信息信用度51022130信用风险防控8912210信息系统运作2671250法律法规的执行效果2481062法规的风险管理规范性8815190风险处置能力15201500平台人员服务评价161012120从上表可以看出，客户对京东金融平台的基础设施建设水平均给与了较高的评价，京东金融平台提供的信息流可以满足大多数融资企业和物流企业的需求，但通过数据的比较，京东金融的劣势仍旧体现在信用风险的预警和防控上，这个问题是大多数互联网金融平台的共性，一些平台为了积累客户量，方便企业间的交易而简化了平台操作流程，导致在很多业务环节缺乏风险管控的基本措施，会对交易双方造成资金损失的潜在风险。一些追求高效办理金融业务的企业会忽略这些潜在的风险点，而一些注重保护自身交易安全的客户则会注重平台操作中的潜在风险。京东金融平台的信用账户虽然产生了大量可参考的信息流，但其中疏于管理的信息不在少数，很多信息容易误导交易双方的企业。2.京东金融的法律监管问题互联网金融行业的法律法规对于平台的发展起到了至关重要的作用，积极的政府整合和平台的执行效果可以为平台创造很多商机，并降低平台发生金融风险的可能性。在平台中进行交易的金融商品必须受到法律法规的严格规定，作为虚拟的商业，金融产品的高风险性备受平台用户的关注，在本次调研设计的问题指标中，法律法规执行效果、法规的风险管理规范性以及法规的信用规制满意度针对平台的法规执行效果做出了很好的用户反馈。从客户的反馈来看，京东金融平台十分相应国家的政策号召，能够确保国家每一项法规都可以在客户交易和业务往来中落实，使用户能够在法律政策的保护下开展金融业务，但平台实施法律法规的规范性和信用规制方面仍有欠缺，影响了京东金融平台的日常供应链运作，使一些企业无法在平台的物业中提升产品价值。从数据得知京东金融平台对法规制定和遵从的执行能力较高，满意度达到12，在个人客户和物流企业的高度评价中，可得得知京东金融平台与市场的关联度较高，进而影响了平台供应链的整体发展水平。同时，配合平台规制建设的情况良好，使国家的政策法规可以较好地落实到金融服务的各个环节，但京东金融平台主体的风险控制机制不完善，国家相关监管部门对其的约束和管制也不够到位。平台内部没有设置专业的法规执行部门解读国家的法规政策，平台内部也没有相应的板块宣传互联网金融的最新政策，这种缺失的平台板块使得一些企业对京东平台的潜在隐患较为担忧，平台的法律意识淡薄容易导致吸纳信用度不高的客户，并给平台供应链中其他的主体带来信用危机。3.京东金融平台供应链问题本次调研中的相关与平台供应链相关的指标有信用方面以及上下游管理等，在平台的整个供应链关系中，京东金融平台作为中间商起到了网银支付、投资和融资以及借贷方面的金融业务。但经过实地考察，发现京东平台在协调供应链运作方面仍旧需要较大程度的改进，例如平台中物流及仓储的管理，以及供应链上下游的规范操作等方面，很多企业和客户仍不是十分满意，在上下游管理的满意度调查上，很多客户仍旧不满意，虽然京东金融平台在融资和投资方面给予了很多客户支持，但只有在规制建设方面得到了客户的认同，关于供应链系统运作以及风险控制方面的满意度数值较低，需要进行完善和改革。表3.2京东金融供应商申请者数据分析企业名称总资产销售收入负债账面总额息税前利润留存收益流动资金公司估值0017339574597396784214456732118950387498028240024497769893539854724238947244623146244517773003947385859736594597245889651446314567319476312004847658459753986295387962559759456648676620053344988455973154586515121998056567323360622006217246927194621522456584634190847462672172612007874769545632744267742598555667853651118040300897648645677335673548750323455645678112212000911804710187192612424659792428990140989201181024401071926599865863996473349755325677803490271928830111839752198635847649243197348210038457492313037486通过表3.2研究分析，36.36%的供应商企业属于违约风险较小的范围；54.47%的企业属于风险较大范围。根据京东金融供应商数据分析，证实了京东金融供应链金融业务的信用风险较高，与之前所得出的结论相符合。（三）互联网金融平台风险管理影响因素1.供应链与平台风险管理供应链是基于互联网环境下的互联网金融平台运作的，将互联网金融平台的运作流程进行了延长。这个延长可以划分为内部延长和外部延长。外部延长包括了融资到市场资金流通的整个环节；内部延长则有物流、信息流。由此可以得出个结论，供应链涉及到互联网金融平台、商业银行、融资企业、核心企业以及第三方物流企业等主体。因为互联网供应链涉及到了整个金融系统，而各个系统之间又存在许多复杂的关系，因此互联网金融供应链风险系统结构也具有复杂性，从而导致风险在供应链中传导的过程中被不断的放大，从而阻碍了互联网金融平台的安全有效的运作。2.信息流与平台风险管理就互联网信息流而言，信息的有效性促进了互联网金融平台里双方交易的有效便捷，从而就形成了平台、商业银行、企业等多元化的合作，这也就形成了互联网金融平台供应链的形成，在此网络供应链结构中，不同的主题并不是单独存在的，而是相互关联、相互影响的。从原因上分析，保障其正常运作的关键是实现信用信息共享，从而是的供应链中的不同主体得到完整的信息，形成共同抵御风险的机制，以此形成通畅的信息流。反之，信息流若不通畅，则互联网金融平台对于融资企业的信息将无法与商业银行共享，从而导致供应链中的信息流、资金流向、物流等运行不畅，从而直接导致互联网金融抵御风险的水平降低。

四、互联网金融平台风险管理的改进对策通过对京东金融平台的用户满意度调查分析，我们从信息流、供应链、法律法规以及人力资源等方面分析了平台存在的风险管理问题，这些隐患包含内部的管理机制问题以及外部的治理因素。信息流和供应链使构成平台内部稳定发展的重要因素，也是最易产生风险的因素，所以提高这两点的安全性对互联网平台的可持续发展有着积极的促进作用。（一）提升信息流的信用度京东金融平台在供应链开发中要得到信息流的支持。通过信息流的搜集与共享，可以打通供应链不同环节之间的关系，但是这些信息必须要具有真实而全面反映金融平台运作情况的特点。具体而言，可以在系统内设置三级运作。以企业设置一级企业运作系统，在不同的部门下设二级企业运作系统。这一级运作系统是由合作商、客户、企业组成，分别担负动态交易、业务审核、资源供给等职责。一级运作系统对其信息进行实时监控与反馈，二级系统主要是负责本部及各项事务。（二）促进供应链系统有效运作互联网金融平台的发展必须是协作式发展。协助发展是针对供应链不同节点的作用协调性而言的。作为供应链而言，诸如监管、融资、借贷、物流等不同节点都发挥不同的作用，但是在整体上却具有互相的衔接性，能够互相促进，这主要涉及到商流、资金流、物流、信息流等诸多因素。这恰恰是金融平台正常运作不可缺少的要素。在计算结果分析中发现，供应链系统运作效率不高成为问题之一。据此，本文从以下几个方面提出问题解决对策。商业银行风险管理。可以将商业银行的风险管理细分为客户风险管理，其过程和领域处于交叉状态。在这个过程中，在收集客户信息时，我们可以仔细甄别，得到真实的信息，从而对客户进行全面的分析和评价。在此基础上，建立优质客户、非优质客户和劣质客户名单。在其业务领域，就是要简化信息和流程，让客户得到高质量的服务。这种方式可以从两个方面来理解：一是为客户提供技术指导，简化业务流程；二是验证数据的真实性和可靠性，规避相应风险。金融企业风险管理。融资企业要建立自己的信用机制，积极配合互联网金融平台和商业银行的融资审核，积极及时地传递自己的财务信息和业务信息，充分共享和顺利传递信息，防止误解。通过信息不对称，可以实现核心企业的风险管理。作为供应链金融的辅助环节，核心企业可以通过降低信用风险和供应链关系风险来控制在线供应链的金融风险。在信用风险方面，作为一个良好的信用企业，核心企业需要提高自身的竞争力。同时，结算不占用上下游企业资金，及时与融资企业结算货款。在供应链关系风险方面，核心企业应及时清理供应链中不合格的企业，以降低在线供应链的财务风险水平。物流企业应加强抵押监管，完善内部管理机制，及时更新和升级软硬件，及时将物流的信息传送到互联网金融平台，并向供应链金融各参与节点扩散。促进商业银行与互联网金融平台的合作。网络金融企业和商业银行在发展互联网金融业务的过程中都有自己的优点。对于互联网金融企业来说，主要业务是网上业务，在网上资源的利用与开发、系统技术维护等方面具有很大的优势。积累了丰富经验的商业银行将线上线下结合起来。在网上业务方面，我们可以借鉴互联网金融企业的网上经验。对于商业银行来说，线下业务是其主要业务。互联网金融企业可以向商业银行学习，形成业务优势互补的格局。（三）完善政府监管原始的监管模式主要体现为一行三会，分属于不同的领域，监管的界限由此产生了固化的缺陷，直接导致了传统监管效果的滞后性，因此，需要进一步打破原有的监管模式，实行统一监管。首先是整体性监管。统一监管目标、统一监管执法、统一监管规则、统一落实监管方式，最重要的一点，必须在监管信息等方面进行信息共享，从而大幅的降低了监管成本。其次便是区别性监管，从宏观与微观直接来区分监管，宏观监管只要一市场层面进行监管，微观监管则是对金融平台个体内部进行有效监管，两者的有效衔接可以及时的发现不同层面的金融风险，并及时的采取措施，从而大幅度降低平台风险。（四）明确监管权限互联网金融平台的监管体系是一个框架型的具有层级权限设置的系统，平台中发生的风险会映射到金融市场中，风险的信息会影响社会舆论和客户对平台产生消极的态度，进而降低对平台的信心。如果互联网金融平台没有对监管框架进行基础性和合理化建设，就会影响平台企业的发展。所以，为了阻断风险信息的不良传播，将舆论风气降到最低，平台监管应该实行权限制，协调平台内部的监管框架，使监管更加具有社会化的特点。平台在进行监管框架设计的同时应该嵌入一行三会的监管理念，同时消除该理念中领域区分的缺陷性制度，促进不同领域监管框架的融合和协作。互联网金融平台的监管权限应该由上级下逐渐降低，将容易危害市场稳定的风险信息控制在小范围的权限中，由上级下的维护平台的正常运作，通过对现有监管体制的全面改革，通过宏观和微观两方面对监管架构进行完善，将权限效用发挥到极致。互联网金融平台的宏观监管体制需要以央行为主导，遵从央行的货币和金融政策，中国人民银行是国家经济的主体结构，并且实施国家经济的统一方针，对金融市场和企业起到监督和管理作用，并通过法律法规规范金融市场的操作性和流程。对于互联网金融平台而言，中国人民银行虽然约束力较少，但平台中涉及的金融企业及其他主体也需要履行央行制定的金融政策，通过平台对起进行监管。作为金融市场的领导者和决策者，央行需要在构建互联网金融平台监管框架中占据规划和设计的作用，促进平台和其他金融监管部门的工作合作和促进，在监管体系中实施层级监管，避免监管中风险盲区的出现。在互联网金融平台的微观监管框架中，应该以三会为监管主体，通过不同领域中的银监会、证监会和保监会为最高权限的主导，发挥自身在各自行业的最大效用，履行相应的职责。每个行业和领域监管的侧重点不同，所以监管的结构和分工均不相同。通过宏观的调控影响微观层面各个主体的监管力度，使宏观层面的监管制度完美对接微观的调控措施。

结论自“互联网+金融”结合以来，互联网金融爆发式成长，在很短的时间内就衍生出了P2P网贷、大数据金融、数字货币、第三方支付、信息化金融机构、金融门户等互联网金融形式，自然随之而来的风险也越来越大，因此对于互联网金融平台的风险管理就尤其重要。本文通过文献法，深入了解了国内的互联网金融研究，并了解中国互联网金融风险管理现状，分析目前所存在的问题，结合京东金融平台的具体案例，分析金融平台风险管理体系存在的问题进而分别提出从内部与外部分别改进的方法，内部主要是平台要充分了解风险控制，其次在内部信息管理层面，分层管理，并改进供应链上存在的问题，以及充分的执行相关的法律监管，从内部加强法律管理，从而加强内部的风险管理。而外部改进主要为管理政策的修改，宏观由中国人民银行监督管理，将互联网金融列入央行的管理范围，并制定相关的政策制度。微观方面由三会监督管理，在中国人民银行的带领下充分发挥职责，与央行宏观监管形成对接。相信通过由内而外的改进，中国互联网金融平台风险管理将做得更好，更能推进我国互联网金融的绿色健康发展。依靠其强大的平台资源，京东金融在供应链金融领域具有独特的优势。电子商务平台满足了各个部分小企业的融资需求，解决了成千上万的供应商和平台公司的融资难题。尽管互联网金融平台的运营受到自身和外部的影响，但是未来的供应链市场逐渐成熟。内部问题中，企业应当完善自身的风险管理能力，完善信息流管理，在供应链上完善分析上下游资源。在外部环境下，政府应当出台更多法律，法规和优惠政策，规范电子商务供应链的发展，为平台创造良好的信用环境。应链、法律法规以及人力资源等方面分析了平台存在的风险管理问题，这些隐患包含内部的管理机制问题以及外部的治理因素。信息流和供应链使构成平台内

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