互联网金融对现代商业银行发展模式的影响

互联网金融对现代商业银行发展模式的影响摘要近年来，随着移动智能手机的普及，互联网技术的飞速发展，云计算、大数据、人工智能等在金融行业广泛应用。相对于互联网金融的高效、便捷和低成本，传统的商业银行正面临着严峻的考验，因此，如何将其与网络金融紧密联系，积极探索其发展之路是重要发展举措。本文主要是以建设银行在互联网金融对的发展为例来进行研究。近年来，建设银行所推行的手机银行，微信银行，e账户等都在对传统经营模式进行创新，以互联网金融为依托快速抢占市场份额。本文将是在了解建设银行现有发展的基础之上，来探究建设银行在互联网金融背景之下的发展战略，运用SWOT分析根据中国建设银行的优势、劣势、机会、威胁进行评价和波特的五种竞争力量模型进行分析评价，同时探索建设银行发展所处的瓶颈期，最后提出相应的建议。关键词：互联网金融；商业银行；发展战略

TheImpactofInternetFinanceontheDevelopmentModelofModernCommercialBanksAbstractInrecentyears,withthepopularityofmobilesmartphonesandtherapiddevelopmentofInternettechnology,cloudcomputing,bigdataandartificialintelligencehavebeenwidelyusedinthefinancialindustry.Comparedwiththehighefficiency,convenienceandlowcostofInternetfinance,traditionalcommercialbanksarefacingaseveretest.Therefore,howtocloselyconnectitwithnetworkfinanceandactivelyexploreitsdevelopmentpathisanimportantdevelopmentmeasure.ThispapermainlytakesthedevelopmentofChinaConstructionBankinInternetfinanceasanexample.Inrecentyears,themobilebanking,wechatbankingande-accountpromotedbyCCBareallinnovatingthetraditionalbusinessmodelsandquicklyseizingmarketsharebasedonInternetfinance.Thispaperwillbeonthebasisofunderstandingtheexistingdevelopmentofconstructionbank,toexplorethedevelopmentstrategyunderthebackgroundofInternetfinancial,usingSWOTanalysisaccordingtoitsadvantages,disadvantages,opportunities,threatsandevaluationandportfivecompetitivepowermodel,andexplorethebottleneckoftheconstructionbankdevelopmentperiod,finallyputforwardthecorrespondingSuggestions.Keywords:Internetfinance;commercialbanking;developmentstrategy

目录TOC\o"1-3"\h\u前言 前言近年来，随着云计算技术和大数据技术的出现，互联网金融可以更适当地基于客户的历史消费体验来推送有针对性的服务［1］。它进一步提高了金融服务的效率，这是传统金融无法比拟的。中国互联网金融的发展走在世界前列，这是由多种因素造成的。首先，更新更快的互联网技术为互联网企业介入金融领域提供了足够的技术支持。互联网传输技术的不断更新和大数据应用的逐步成熟，带动了大量互联网企业布局网络金融业务，阿里巴巴、腾讯、百度、美团、京东等互联网企业的金融业务涉及支付结算、消费信贷、基金保险销售等多个领域［2］。其次，随着智能手机的发展，互联网客户群迅速扩大。中国互联网全面步入移动互联网时代，进一步推动了以互联网金融为主体活动的新型金融格局的形成。2021年3月，中国互联网络信息中心发布《中国互联网络发展统计报告》［3］统计得出，到2020年12月，我国互联网用户数量约达到10亿，互联网络的普及率达到71.3%，其中99.7%的互联网用户使用手机上网。据调查显示，参与互联网金融投资的人群中，有接近半数的人接触过互联网金融产品，且这一趋势正在扩展。目前，越来越多的中国公民习惯于通过互联网进行转账和支付，越来越多的人选择在网上购物，而不是在线下实体购物。简单、方便、快捷的互联网体验对人们的消费和支付习惯产生了巨大的影响［4］。一、互联网金融概述（一）互联网金融的定义金融的本质就是资金的流通，狭义上的金融，通常只是货币流通，它包括直接融资和间接融资。互联网金融是与传统的线下金融活动相区分的第三种金融形式，它是以互联网、移动互联网为基础的金融服务。它是一种以网络技术和信息技术为基础的传统金融机构和网络公司提供资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新的融资方式。通俗来说，互联网、移动互联网成为了资金供需双方的桥梁、纽带，通过互联网，各方通过互联网的手段，形成了一种借贷、投融资的关系。网络和金融的深度融合是必然的趋势，它会对金融产品、金融业务、金融组织、金融服务等领域产生深远的影响。网络金融正改变着传统的金融业，尤其是传统的商业银行，在网络金融的冲击下，不断地寻求着发展的途径，通过网络金融来提供更多的金融产品和服务。（二）互联网金融的特点1.大数据的支持数据是信息时代的重要象征。数据被互联网金融作为核心的金融资产来进行操控。与传统商业银行不同，它们需要从中国人民银行获取数据，以确保通过银行渠道共享资源。互联网金融积极地利用大数据模拟风险，降低风险，提高资产质量。就蚂蚁金融而言，就是根据已有用户的消费习惯，通过不断地优化数据分析模型，从过去、行为、资金持有情况，还款记录，人脉等方面，进行评分创建芝麻信用。2.金融服务高效、便捷性现在，平板和移动电话的使用变得更加方便了。这是因为其便于携带，便于操作的缘故。用户可以在任何时间、任何地点利用因特网的财务服务进行资金转账，证券交易，付款等。要完成此操作，只需要轻轻点击手机或者是其他电子设备上的按钮或其他终端。同时，目前绝大多数的移动网络都具有热点推送和根据大数据推送客户平时所关注的内容，使客户能够在最短的时间内获得所需的信息。3.交易成本低在网上筹资的基础上，利用互联网平台对资金进行筛选、匹配、评估和交易，避免了传统的中介、交易成本和垄断利润。一方面，银行在设立银行网点时省去了资金和操作上的投入，另一方面，也为消费者提供了一个公开、透明的交易平台，降低了信息不对称性。用户可以在足不出户的情况下完成交易操作，随时随地的享受金融服务，大大弱化了金融中介的作用，降低了交易成本。4.覆盖范围广在目前的商业模式下，很容易发生金融排斥问题，由于传统商业银行的金融服务模式不能有效地为个人提供全方位的金融服务，小型微型企业和其他零售投资者。相反，在互联网的金融模式中，客户获得金融服务资源的可能性更大，从而减少了金融排斥，使资本更有效，财政资源更容易获得。（三）互联网金融的发展现状互联网金融国外的发展比我国起步更早，我国的互联网金融在2005年之前主要表现为在为各类金融机构和客户提供的网络金融技术和服务。2007年，作为一项重要而富有创意的业务创新，网上金融在线贷款应运而生。2015年是中国互联网行业快速成长的一年，也是互联网行业金融风险问题被暴露出来最为集中的一年。从2016年10月以来，中央银行、银保监会和证监会等金融监管机构纷纷推出第三方网上支付平台、P2P网络小额信贷、国内证券交易所、公开募股融资和虚拟货币等商业模式，如数字货币、现金贷款、在线小额信贷等在线金融平台进行严格的整治方案。目前，网络融资已涉及多家金融机构、保险公司、银行、证券、信托等相关公司。主要业务包括第三方支付和网上银行以及互联网理财。表1-1互联网金融业态分析业态名称业务特点典型公司大事件第三方支付中介性、安全独立性、把支付方式与现代信息技术整合，支付方便快捷。第三方支付公司目前已全部加入网联清算公司。支付宝、微信支付、财付通、京东支付2017年8月成立网联清算有限公司，为非银行支付机构提供“非银行支付机构网络支付清算平台”。互联网理财依托于互联网平台对基金、券商的金融与理财产品进行销售。余额宝、理财通、蚂蚁金服、苏宁金融2013年天弘基金推出余额宝，一跃成为业内第一大基金公司。互联网银行依托互联网、移动通信及物联网技术，实现传统银行功能。主要服务对象为小微企业和工薪阶层。微众银行、网商银行、新网银行、百信银行、苏宁银行网商银行是蚂蚁金服带头创建的，成立时间是2015年6月25日，此后各大银行如雨后春笋般出现。二、中国商业银行发展现状（一）中国商业银行的定义在我国，各商业银行的规模是以其拥有的资产为基础的。中国工商银行、中国建设银行、中国农行、中国银行等银行的总资产都超过了20万亿元。另外，两家规模较小的国有商业银行，分别是上海市的交通银行和中国邮政储蓄银行。其他股份制银行有：招商银行，上海浦东开发银行，中信银行，中国光大银行，华夏银行，中国民生银行，广东开发银行，兴业银行，平安银行，浙商银行，渤海银行。资产的规模都超过了万亿元是这些银行的共同特征，本文主要是以中国建设银行为例来探索商业银行在互联网金融对的发展。（二）中国商业银行的特点1.资金实力雄厚我国的商业银行在资金方面都是资金持有超过万亿元的。我国的商业银行发展历史悠久，经营规模完善，业务发展全面背靠国家实力。资金实力的雄厚不止展现在盈利和收益等方面，更加体现在困难时期所接受的援助和支持。在困难时期可以背靠国家实力安稳度过，是其他任何金融机构不能与之相提并论的。2.具有垄断性中国的商业银行在银行业中处于一定的垄断地位。一方面，除外资银行外，中国大多数主要商业银行都是国有或控股的。他们是国家政策和战略的实施者和实践者。它们拥有巨大的市场份额，在整个国民经济体系中发挥着重要作用，这是其他私营企业无法比拟的；另一方面，中国银行准入门槛高，市场趋于饱和，新银行难以进入市场。国家政治和高市场准入决定了中国商业银行在中国银行业中处于垄断地位。3.产品和服务同质化严重目前，中国的银行最大的问题是产品和服务是同质的。目前，我国商业银行在业务结构、盈利模式、发展战略、多样性和功能性、金融产品特点等方面有很大的相似性。同样的金融交易几乎总是可以在任何银行进行，而且成本也不是很高。即使是大银行也会投资于发展特色业务，创造多样化的商品和服务，比如商业银行的零售业务、中间业务等。同时，虽然它们是在商品和服务差异化的基础上发展起来的，具有一定的核心竞争力，但还没有达到市场垄断和独立的水平。（三）中国商业银行的发展现状近几年，我国商业银行在风险管理、内部控制、金融产品和服务的创新、中间业务的扩展、电子银行、网络银行的发展等方面取得了较好的效果。从五大国有银行——中国银行、工行、农行、交通银行、及建设行近些年的财务报告披露情况等总体来看，各大行呈现出的特点总体上趋于一致状态，下面就以建设银行为例来分析近五年来银行的发展状况。从建设银行近五年的年报中可以看出在互联网金融飞速发展之下，近年来其主营业务指标已进入平稳发展阶段。直接反映其利润增长情况的净利润增长额自2016年起稳步增长，2017-2019年更是同比增长5倍左右，反应其抵御风险能力的指标如不良贷款率自2016年前逐年下降，2020年是由于受到新冠疫情影响下，企业利润水平降低，风险全面暴露，加速处置，资本内生增长速度减缓，净资本净增长率较上年同期下降，整体来说还是处于盈利状态，不良贷款率同比上升，但是仍处于可控状态。由图2-1,2-2可以看出建设银行在盈利能力方面在不断升高，抵御风险能力方面也在不断地增强。商业银行的发展与网络金融的融合是分不开的，而网络银行的网络金融业务如支付、借贷、银行理财等，使得商业银行的竞争优势得以增强。图2-12016-2020建设银行净利润增长率（数据来源：建设银行年报）图2-22016-2020年建设银行不良贷款率（数据来源：建设银行年报）三、互联网金融对建设银行发展战略及存在的瓶颈（一）互联网金融对建设银行发展战略1.业务多元化建设银行把客户作为主导，建立多元化的业务平台，建立了有效的互联机制，正确且及时地跟踪中国资本市场的脉搏，实现投资银行和国内外商业银行、资本市场、外汇市场的业务接口，提供可与客户比较、全面的金融服务。突破传统的存、贷款业务，建设银行打造出悦享生活业务，包括善融购物可以买到各种日常生活物品以及各种电子设备；悦生活更是集吃喝玩乐于一体的业务平台；建融家园解决年轻人的租房问题，渠道正规更有保障。2.产品差异化建设银行在互联网金融对积极创新，抢占市场份额，在2018年建设银行推出差异化存款服务。（1）大额存单利率上浮40%建设银行为吸引客户推出的大额存款收据利率比中央银行的基本利率高出40%。最初的存款额是20万，可以是质押或是开存款证明的文件，可以提前取下，存款期限灵活。它有几个周期、一个月、三个月、六个月、一年、两年和三年等多个不同的存款期限，以满足客户的多样化需求。（2）推出特色的储蓄利率上浮30%建设银行的这个产品具有安全、低阈值、随机取款、高利率等特点。到期时，利率按签署日相应等级的中央银行基准利率增加30%计算。提前提取部分资金时，利率也可以提高30%。它考虑到资金的流动性和盈利能力，使客户能够安全地提取和提取资金。（3）聚财产品利率最高上浮25%聚财产品以人民币为单位灵活计算个人智能存款，流动性方便，利润固定。本产品采用活期存款账户管理模式，可自由存取和消费，符合第一期存款，满足起存额和保持天数的相关固定利率是根据累计利率制定的。可以随时确保利息，年收入365天，是目前存款的6.25倍。3.设置目标客户群设定目标顾客，按年龄、收入等进行产品设计，实现目标顾客的定位。对于目前的中、高端顾客，现代营销理论认为，当前的目标市场应当是公司优先考虑的对象。针对这一类型的顾客，应采用营销渗透战略，以提高现有目标顾客的新业务。顾客可以分成两类，一种是保守的，另一种是时尚型的。老年人较为保守对新鲜事物的接受程度较慢，可向其线下介绍保守的产品；年轻人则更已接受新鲜事物，更依赖于使用手机办理各项业务。4.风险管理创新化（1）市场风险管理创新市场风险管理创新，建立全球风险信息共享机制，负责国际金融市场的风险监测与报告，及时应对突发情况和市场变化。建立证券市场风险监管和监管机制，构建证券期货业务的关键风险监控指标，主动排查、预警、化解。（2）信用风险管理创新信用风险管理创新，落实国家战略供给侧结构性改革要求，积极跟进经济转型升级。促进信贷资源优化配置，全面推进住房租赁业务，切实加大普惠金融、消费金融支持力度，持续推动绿色金融高质量发展；坚持贯彻零售优先，加强对重点领域和新兴业务的实质性控制，推动信贷结构的调整和优化。（3）操作风险管理创新创新操作风险管理，重新检查与调整不兼容的工作标准，提高工作制衡水平；制订岗位轮岗、强制休假等关键岗位目录，加强内部控制能力；选择重点领域开展操作风险自评估工作，提升操作风险防控水平。（二）发展战略选择的SWOT分析1.优势（1）客户资源稳定客户资源稳定，建设银行作为国内最早出现的老牌银行，对于客户的粘性极其高，通过多年的经营已经积累下一批稳定的客户资源，在客户心目中信誉度高、可信性强。因此在推行新的产品时，由于老客户对其信任，对于新的产品会有一定的支持，推广会更加顺利。（2）商业信用度高建设银行作为一家老牌银行在业内影响力巨大，同时它还是全球第二大商业银行，建设银行凭借长期努力赢得了国内外众多优质客户及金融同业的信任与认可，建设银行金融服务种类齐全，风险控制能力过硬，未出现损害可以利益行为。以此为基础，以强大的市场号召力和品牌效应，使建行在发行、承销和产品定价方面具有卓越的实力，并可帮助客户透过国内、国际资本市场的经营，达到长期发展的目的。（3）服务体系完善建设银行秉承着以客户为中心的服务精神，发展着线上、线下一体化的经营模式。线下发展注意网点的分布，使网点分布于全球各地，线下网点可以给客户带来更踏实、可靠的保障；在互联网银行建设创新银行、智慧银行的过程中，建设银行充分运用了先进的科技、互联网思维和大数据，推出了“金管家”、全球龙卡、小微企业贷款等一系列的产品和服务，广受欢迎。2.劣势（1）业务创新缺乏效率传统的商业银行各部门之间业务联系不够紧密，这就使得新产品在跨部门合作创作时取法沟通，可能导致产品不够完善。创新的主要缺陷有：对创新的认识误区、创新责任由谁来承担、创新管理体系的缺失、产品创新模型的缺失、产品创新责任的不均衡、不同部门间的创新产品缺乏关联性。（2）各部门管理缺陷基础管理薄弱，基本管理系统存在缺陷，外部检查认为，监管机构“严格监管、严格制裁”信号明显，客户信息管理存在缺陷。清算业务，国际结算，信用管理等方面薄弱。服务方面业务量大，业务量大，客户投诉多，服务质量引人注目。（3）运营成本高建设银行拥有众多的线下网点，这些网点在租赁办公场所，日常水电费用，网点内的柜员、大堂经理、客户经理以及中后台管理人员等人力资源费用，这些都提升了运营成本。互联网金融公司是在线上完成一些列交易，因此办公场所租赁费用，水电费用及人力资源费用都可以节约下来，运营成本相对较低。由此可见建设银行相对于互联网金融公司运营成本高。3.机会（1）银行零售转型强化传统的商业银行转变成零售银行是必然趋势，银行在零售业务上的竞争变得更加激烈。“战争”不仅限于商业银行，还有那些同样想要占有“份额”的消费金融公司和网络公司。但是零售行业对银行业的基础建设要求很高。面向不同顾客的零售企业，在技术基础、实体网络、电子银行渠道、产品品种等方面都有较高的需求。（2）线上分流降低运营成本随着互联网金融的发展，建设银行打造的手机银行、微信银行等拥有极高的客户使用度，这些品台的出现使得客户在家就可以通过电子设备办理大部分的银行业务，这些品台的出现不仅是方便了客户更是降低了建设银行的运营成本。建设银行与互联网金融相结合的发展，提升了银行的利润（3）主流消费人群的支持主流消费人群观念转变，现在的主流消费人群主要是青年，青年一代爱好体验新事物，更易接受新观念，新一代的主流消费人群主要是从互联网上进行消费，更有利于商业银行下的互联网金融交易。4.威胁(1)新冠疫情的影响由于新冠疫情的发生，已经影响到了居民正常的生活生产。在新冠疫情的打击之下，对国家的经济发展和个人的财务都产生了一定的影响，个人收入的减少会降低其对理财产品等其他金融资产的购买欲望。建设银行背靠国家，当国家经济发展受到影响，建设银行也会受到一定的影响。（2）互联网金融公司抢占市场份额我国的商业银行在发展过程中总是会留下许多市场缝隙，而互联网金融则可以快速填补这些市场缝隙。在利润最大化的过程中，商业银行往往首先满足高净资产客户的需求，而忽视低净资产客户。然而，互联网金融平台具有流量大、边际成本低、大数据分析准确等特点，更重视传统商业银行忽视了的网络低净值客户的存在，导致网络金融影响力的增强。（三）互联网金融对建设银行发展存在的瓶颈1.专业技术人才缺乏互联网金融是一个实力雄厚、综合性强的行业，巨大的人才空缺是其发展的主要障碍。缺乏能够开发专业产品、精通业务的专业人才。在初期，我们主要是依靠互联网平台的方便，接触更多客户，然后降低收费，以吸引成本较低的客户。增长的减缓，主要是因为网络金融业务运营不到位。换句话说，金融专业人才的短缺使得复杂的金融交易变得更为复杂。目前，国内的网络平台更注重客户的责任和效率，尽管复杂的金融交易依然很难得到规范，但是传统的投资公司在汽车保险、意外保险、保险和证券等方面的广泛应用中，扩大市场份额将会更好。2.零售业务开展不顺2018年，建设银行提出了一项“零售优先事项”战略，该战略没有包括在2019年和2020年的财务报告中。此外，根据建设财务报告，2018年度财务报告中提到31家“零售商”，2019年财务报告中提到29家；2020年的财务报告只提到了27个零售案例，这意味着零售业的战略地位正在下降。零售业是以外部需求为基础的，但它的实施并不能带来预期的效果。如果不考虑个人抵押贷款，那么建行的零售业只是其中极小的一点。3.数据收集能力有待提高为进一步提高数据采集能力，建行于2016年启动了大数据智能化平台，数据仓库中的数据包括内部数据、外部数据、结构数据、非机构数据等。在保持开放共享的前提下加强数据库的建设，提高数据收集能力。四、互联网金融对建设银行发展战略保障措施（一）组织保障1.银行内部部门整合将中国建设银行内部分管理部门、业务部门和支持部门，其中业务部门中的电子银行部升级为网络金融部，整合信息技术部、电子银行部、个人金融部、信用卡部等业务部门，共同发展以银行为基础的互联网金融业务。目前，银行间的跨部门合作相对缺乏互联网公司的效率和灵活性。而网络金融部从组织上确定了跨部门、跨线的资源整合能力。2.职业发展保障银行的专业发展分为三大业务线：技术线、行销线和管理线，每个业务都有自己的发展空间，而建行的工作环境总体上是比较稳定的。而且，他在银行里的工作范围也很大，只要有足够的能力，他就有很大的提升空间。同时，三条银行员工的职业生涯发展可以在某种程度上相互促进。3.抓好专业队伍建设加强相关人员的分层学习培训，员工根据自身的长处、知识、技能、经验、职业目标等因素，对自己的职业发展做出正确的判断，并制订自己的职业生涯计划，确定年度工作目标和提高的对策。增强各级人员的责任感，工作细致化，各项工作定岗、定员、定职责，强化问责性。（二）制度保障1.加强网络金融风险防控体系建设总行牵头制定和发布业务管理办法、操作手册和实施细则。建立规章制度，控制和指导关键岗位的工作。明确建设银行在操作、产品设计、营销宣传、信息安全等方面的规范性要求，提升建设银行内部的管理规范水平，降低本行风险发生的概率。2.建立内部员工相互监督机制银行内部员工之间相互监督，相互促进，要想把工作落到实处，就需要加强舆论监督的作用，接受员工之间相互监督，不仅可以提升工作效率，强化自身业务能力，同时会拥有干净的工作环境。3.建立新产品、新业务合规审查机制保证建行的经营和业务活动符合相关法律、法规、规章、行业自律规则、本行制度和诚信的职业道德规范，法律部门从法律法规、法规、行业自律规则、信用原则等方面对本行的新产品、新业务进行审查，并提出相应的意见、建议和风险提示。（三）资金保障作为一家综合性银行，中国建设银行的市值、实力、流动性和股本均居世界第二位。在投资债务融资、股权融资、并购、股权发行和其他客户交易方面有很强的抵御风险的能力。并且在资金、总体规划、分拆、综合规划、整合和效率方面相统一。主要计划建设银行收入和支出参与基金分配计划的独立管理。对来自不同来源的资金进行单独管理的全面计划是相互融通的，统筹调度。针对不同资金来源统一公平的资金机制，即不同的筹资机制和公平的规划。金融机构调整资产负债表的贷款应以效率为导向。结论本文以互联网金融对建设银行战略发展为研究对象。首先，介绍了我国商业银行及网络金融的概况，接着分析了建行目前面临的战略环境。在内部环境的描述中，从优势、劣势、机遇和威胁等方面，采用SWOT方法对建行的内部环境进行了描述。指出建设银行内部发展状况和经营管理情况，提出了发展战略具体的实施和保障措施。本文结论如下：第一，依托互联网技术打造新型银行，建设银行作为我国老牌且实力雄厚的银行，拥有着稳定的客户资源，在产品的创新方面也一直走在前端，依托互联网技术打造新型商业银行，如“悦享生活”集购物、吃喝玩乐、住房租赁于一体。第二，积极开展零售业务，对于零售业务的发展还是有不足之处，通过零售业务批发做，提升服务层次，丰富服务内涵等大力发展零售业务，加快零售业务战略转型，为银行向“零售银行”转型打下基础。第三，踏准市场节奏，积极创新。建建行要坚持以市场为导向，以顾客为中心，大力发展互联网，大数据，云计算等业务。公司采用先进的技术，加强了传统企业的优势，并不断进行产品的革新，将其转化为数字银行，提高了效率，降低了运营成本。我们将从网络、服务、数据、产品、地域、利润六个维度转变思路