辽宁大学期末考试复习保险学原理

风险的概念：(补充)风险是引致损失的事件发生的一种可能性。具有客观性、损失性和不确定性。(一)风险因素(风险条件)引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。与损失有关。2、道德风险因素：品行修养3、心理风险因素：心理状态注：2、3为人为风险因素或无形风险因素是损失的直接原因或外在原因，即风险由可能变为现实、以致引起损失的结果。与风险因素区分不绝对。1、是风险管理和保险经营的一个重要概念，指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。风险损失的可能风险回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定风险单位和中途放弃某些既存的风险限制：回避风险有时是可能的但是不可行；回避某一类风险可能面临另一类风险；回避风险可能造成2、风险转移：为避免承担风险损失，有意识地将损失或损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人1、预防：风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，目2、抑制：损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施，是处理风险的有效技术。有效：单和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。通常必须为纯人身保险、财产保险、责任保险、信用保险保险合同的形式(联系与区别)(要求掌握)③保费收据：是在人寿保险中使用的，在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。分为附条件暂保险标的：保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其3、避免损失扩人的义务。在保险事故发生后，投保人不仅应该及时通知保险人，还应当采取各种必对保险人的损失赔偿或给付责任的限定一般是从基本责任、附加责任、除外责任(包括除外地点、风2、履行赔偿给付义务1、告知：投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口头的或书面的描述。分为重要事实：是指保险人在考虑他是否与投标人订立合同，或者应基于何种条件与之订立合同时，那些2、保证：指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情或者保证某种状态存在或不存弃权是合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利保险合同的解释：当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或1、文义解释原则：按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的2、意图解释原则：在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人定约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。有利于被保险人的解释原则是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，国际惯例通常是法院或仲不接受保险人事先已经拟定好的条款。有些专业术语不是一般人能够完全理解的。为了避免保险人利用其有利地位侵害投保方的利益，各国普遍使用这一解释原则来解决保险合同当事人之间的争议。4、批注优于正文、后加的批注优于先加的批注解释原则，手写优先于打印批注，加贴优先于正文批注投保人以购买保单的方式将自己所面临的特定风险转嫁给保险公司，而保险公司则在被保险人发生约当保险合同达成之时，被保险人并不能立即获得保险赔付或给付。因为保险是保险人对被保险人的未来不确定性损失进行赔偿或给付的一种承诺，只有在保障合同期限内发生了约定的保险事故，保险人由于保险机制的固有特性，信息不对称是是双向的，即被保险人和保险人都可能存在信息优势。包括合约阅读成本和合约不完全带来的成本。银保融通：是保险公司与银行之间达成的一种金融服务一体化的安排，在这一安排中，保险公司主要保险公司的经济实力和经营稳定性主要可以通过保险人的财务状况反映出来。评估保险人的财务状况2、价格3、合同条款不同保险公司的合同条款有很大差异，投保人必须非常明确你所购买的保险是否能够满足你的需要。4、理赔实践消费者在购买保险之前，可以从以下几个渠道获取公司有关理赔实践的信息：从组织、中介、媒介、5、注销合同在购买保险之前，投保人应当了解，这家公司是否有注销条款，条款是怎样规定的。保险中介是指专门从事保险营销或理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定与理算保险中介类型类型：保险代理人、保险经纪人和保险公估人(一)保险代理人：指保险人与代理人之间订立代理或授权契约，代理人在其职权范围内为该公司招揽业务并依法向公司我国：专业代理人、兼业代理人、保险营销员专业代理人：是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。专业代理人一般比较正规，资本和技术力量强，具有信息量大、代理范围广的特点。兼业保险代理人适宜代理与本行业直接相关，能为被保险人提供便利的单一或少数险种业务。保险营销员(个人代理人):是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并以保险人的名义在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。个人代理人的优点在于灵活性强、专业性强；但由于(二)保险经纪人(1)概念：是基于投保人(被保险人)利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法(2)分类：(国际)①原保险经纪人：寿险经纪人；非寿险经纪人②再保险经纪人：分入公司支付佣金①A.寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选择保险人，代办保险手续并从保险人处收取佣金由于人身保险的特殊性，寿险经纪人不仅要熟悉保险市场的行清，了解保险公司的信用状况，掌握各项业务知识和相应的法律法规，而且要掌握一定的寿险精算知识，能够将各种给付项目综合并加以量化，正确计算出各寿险险种的真实费率，以便使投保人获得最佳保险保B.非寿险经纪人是介绍各种财产、责任等保险业务，在保险合同定约双方间斡旋，促使保险合同成立并收取手续费的中间人。是促成再保险分出公司和分入公司建立再保险关系的中间人。他们基于分出人的利益，在为分出公司争取较优惠条件的前提下选择分入公司并收取由分入公司支付的佣(三)保险公估人是接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等保险中介服务，并向委2、对保单格式与费率的监管费率厘定的一般原则是“足够，合理、公平”足够原则是用来保证保单的偿付能力的，防止公司间发生以降低费率为主要手段的恶性竞争；合理的原则则是为了限制保险人收费过高而获得超额超额利润；公平原则是指消费率差异一定要以损失分布差异为基础，对具有类似损失部分的被保险人应收取同一费率。3、对偿付能力的监管5、对再保险公司的监管6、对跨国保险活动的监管1、保险业的特性决定了对其监管的必要性2、保险监管有利于实现宏观经济调控有利于保证金融市场的平衡与稳定；帮助政府实现某些总体政策目标残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。人身保险业务的特点(补充)1、多为长期性业务，使用水平费率2、对每份寿险保单逐年提取准备金可用于投资的资金多：在人身保险中，保险人可以从长期稳定的保费收入中获得一笔长期稳定的资金。特别是在保险前期多收的保费，需要经过相当长的时间才被用于支付。这是一笔相当可观的资金，保保单调整的难度大：财产保险多为短期合同，因此，它对于各种情形的变化具有适应性，而人身保险，特别是寿险多为长期性的合同，保单上所载明的费率，应缴保费以及保险金额等都是在订立契约时规定的。在保险期内，客观情况有时会发生很大变国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险长期人身保险(保险期间1年以上):短期人身保险(1年及1年以下)身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。是一种死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划。它提供抵押贷款偿还保障随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低通常以水平费率而非自然费率形式缴纳保费无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，都要支付约定的保险金。2、特点3、种类保险人欠缴保费外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为理由，否定保单的有效性。可供投保人选择的方案有(1)办理退保(2)缴清保险(3)展期保险被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。期限短(1年)精算：考虑疾病、伤残发生率，持续时间，非寿险精算技术，准备金提存特殊，逆选择和道德风险严重、需要医学专业技术、外部因素难控制特定医疗费用保障：住院津贴、补充型高额医疗费用保险、特殊疾病医疗保险(约定保险金或医疗费失能收入保险：指当被保险人因伤病而全部或部分丧失工作能力时，由保险人定期给付保险金来补偿长期护理保险：又称为老年护理保险，是对被保险人因失能而生活无法自理，需要入住康复中心或需健康保险经营风险的控制与管理(要求掌握)比例共付：指保险人按一定比例偿付被保险人的医疗费用，剩余部分由被保险人自负保额限制：对被保险人的医疗花费设定费用或服务量上的限额，限额以内由保险人支付，限额以外由除外责任赔案审查：对索赔文件审核，确定是否合理、必需医疗服务利用审查：必要性审查医疗服务使用情况监测医疗服务补偿方式变革特征：医疗机构亦要承担风险；被保险人获得必需、合适、高质量、最经济的医疗服务约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。指保险人按照被保险人所遭受的实补偿原则是指在财产保险合同中，保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失。绝对免赔：指在保险事故发生后，如果损失额小于合同中所规定的起赔限额，被保险人承担全部损失是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担起应负的法律责任，并防止被保险人代位求偿权含义：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金融范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。(1)保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；(2)保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未(3)保险人履行了赔偿责任。三、分摊原则分摊原则也是补偿原则的派生原则，准确的名称应为“重复保险的分摊原则”含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么,该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么,甲赔=(5/即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不举例说明：乙保险公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么,乙赔=3万元；甲赔=2万元。以上没有考虑不足额投保可能需要比例赔付的因重复保险的分摊方法，按照我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险人之间按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。即，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重(1)推定全损：保险标的因实际全损不可避免，或出现为免遭实际全损而须付出超过(2)委付：指被保险人将保险标的物的(1)单独海损：是保险标的因所保危险条件：客观存在共同危险；损失是特殊性质；有意人为做出；合理、需要的；共同海损行为的直接后以海上运输工具运载的货物为保险标的，保险人承担整个运输过程，包括内河、内陆运输保险标的遭以海上石油开发过程中的各类财产、利益、责任和费用等为保险标的。保险理赔：按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付，不同于企业财产保险与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险雇主责任保险与意外伤害保险区别(要求掌握)雇主责任保险所承担的是雇主的民事损害赔偿责任或法律赔偿责任，属于责任保险范畴；而人身意外伤害保险承保的是被保险人自己的身体和生命，属于人身保险的范畴。雇主责任保险仅负责赔偿雇员在工作时以及工作场所内所遭受的意外伤害；人身意外伤害保险则对被雇主责任保险负责赔偿雇员因为职业性疾病而引起的伤残或死亡及医疗费用：而人身意外伤害保险不雇主责任保险必须以民法、责任法或合同为承保条件；而人身意外伤害险中，任何自然人均可以向投雇主责任保险直接保障被保险人(雇主)、直接保障第三方(无保险合同关系);人身意外伤害险保障被雇主责任保险以雇员若干月工资为基础；意外伤害险约定赔偿金额。清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。承保借款人信誉风险，考察企业及项目等因素出口信用保险是以出口贸易中外国买方的信用为保险标的，或海外投资中借款人的信用为保险标的的保证保险含义：是在被保证人的行为