商业银行的个人理财业务发展及对策(原稿)

商业银行的个人理财业务发展中的问题及对策摘要：本文对于我国个人理财业务的发展进行了介绍，在定义商业银行个人理财业务的基础上，指出了个人理财业务发展缺陷,并提出了相应对策.论文发现,现有的人才问题,营销问题,产品问题和风险管理等构成了个人理财业务的制约因素。商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。随着居民人均收入的不断提高，个人理财服务需求也日益旺盛。因此，商业银行理财产品在我国的发展虽然不足十年时间，但是商业银行理财产品市场正以一种不可小觑的速度迅速膨胀。本文主要以商业银行个人理财产品为研究对象，通过分析其在我国的发展现状和发展趋势，揭示其发展过程中存在的问题，并提出相应的解决策略。关键词：个人理财风险商业银行近年来，我国经济的高速发展带来了居民财富的快速积累，国内个人理财业务也犹如雨后春笋显现出勃勃生机，从简单的产品推介向多样化的理财服务发展，各家商业银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。理财产品为商业银行创造利润的同时，也将商业银行暴露在新的风险之下，个人理财业务的风险管理势必要向精细化管理蜕变。随着我国改革开放的进一步加深，与国外金融机构的交流与合作日益频繁，如何在与国外的金融机构合作与竞争中胜出，增强商业银行自身的竞争力，提高个人业务的能力成为我国商业银行所面临的一个重要挑战。商业银行的个人理财业务即商业银行的财务管理业务是当前发达国家的商业银行收取利润的主要来源。世界上最佳的理财服务，即为商业银行通过自身所具有的客户信息以及金融产品对客户的自身财务情况进行分析通过熟悉与了解客户的理财需求制定客户财会管理的计划及目标并协助客户选取金融产品，以达到客户理财标准的服务过程。一、我国个人理财业务现状银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。而且，受政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业状态，银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大，客户资产不宜大幅增值，个人理财业务尚待完善。（一）我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.满足个人日益多样化的金融需求。个人金融投资理念的成熟、居民储蓄增加，对金融投资产品和渠道产生了多样化需求。2.商业银行生存和发展的内在要求.个人理财业务将成为新的利润增长点。个人理财业务的范围广、收入稳定，属于高附加值的“黄金业务”。商业银行经营货币信用，面临波动性风险、信用风险、投资风险和利率风险。而个人理财业务一定程度上转移和分散风险,还起到了吸引客户的作用。多数西方商业银行已经提供了成功的典范。3.对防范化解经营风险有特殊意义。个人理财业务经营风险小，有利于银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。4.适应变化的国内外竞争环境。（1）使商业银行更好地适应利率市场改革进程。全球低利率，银行收入面临压力。各国银行将重心转到零售业务。国内利率市场化改革不断加快，银行经营模式随之转变。（2）更好地应对外资银行进入的挑战。2006年年底金融业全面开放，外资银行将中间业务作为“切入点”，个人理财业务会正是竞争重点之一。根据“二八法则”，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的客户对银行至关重要。而要在零售业务中赢得客户，个人理财业务极为重要。

二、我国个人理财业务发展中的问题

（一）科技手段落后，缺乏系统支持，无法从客户资料中挖掘出有效的信息个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。但银行电脑网络和电子化服务还不完善，难以应对庞大的零售客户群体。理财业务的发展，离不开科技力量的支持，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础。在高科技发达的今天，多数商业银行理财中心，还是以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件和先进的资讯系统，不能为客户提供必要的查询和市场资讯服务，无法为客户做理财分析、调查，量身订做理财目标、计划。（二）对客户风险提示及信息披露不充分理财产品的提供信息不充分，对产品风险的提示不够，部分商业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的理财业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。要求培养大量的专业化人才。银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。1.要明确理财人员的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到理财队伍中。2.要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。3.要明确理财人员职责，制定工作目标，将理财业务的发展和理财人员职业规划结合起来，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。（五）优化理财系统，加大对理财业务的技术支持首先，银行要做好个人理财业务产品个性化需求的研究，根据不同的人在不同阶段的不同需求，有针对性地提供个人理财方案，并建立专门的数据库。同时，增强该措施的现实操作性，从技术上对客户市场进行细分，以客户为中心，针对客户的不同特点，加大个人理财产品的创新力度，为客户度身定做金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。加大对自助银行和电子银行的宣传，从引导客户理财到客户自助理财转变。另外在研究个人理财业务的各类风险时，应科学制定与之相配套的风险评估标准及控制措施，如在制定指标体系时可以选择多项指标，如个人资产总量指标、个人资产结构指标、个人资产增量指标、个人资产增量结构指标、个人资产质量指标、个人资产规范管理指标等。从而提高重庆银行理财业务战略规划能力，结合自身优势开展理财业务。银行个人理财业务的发展必须和银行的整体发展战略相适应，个人理财对银行的整体发展意义巨大。需要结合银行的市场定位、银行未来发展战略和银行的资源优势，从整体上规划个人理财的发展战略。商业银行个人理财业务在蓬勃发展时必然面临着各种风险，商业银行应该充分意识到提供个人理财计划、产品和服务时所面临的风险点，将目光放在自身上，从内部采取有效措施对风险进行主动管理。并在实践过程中积累经验，逐步提高风险承受能力和风险管理水平，逐渐从根本上防范和化解个人理财业务风险，使我国的商业银行个人理财业务长期、健康、稳固发展。参考文献：1.丁建秋，《商业银行个人理财业务发展对策》，《企业研究》，2012.1；2.邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师,2008,(02).3.闵静.浅析我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融