金融法规课件(第7章)

第六章保险法律制度第一节保险法概述

一、保险与保险法概述（一）保险的概念、特征及类别保险是指由多数机构和个人，根据合理计算，共同建立保险基金，对因危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。《保险法》所称的保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的特征

（1）保险是一种经济保障制度，这种经济保障制度的构建必须三个因素：须有危险存在；须有多数人参加；须在合理分摊的基础上建立保险基金。（2）保险是一种双务有偿的合同关系。保险的类别（1）依据保险的标的划分，可分为财产保险和人身保险；（2）依据保险实施的形式不同，可分为强制保险和自愿保险；（3）依据保险人是否转移保险责任划分，可分为原保险和再保险；（4）依据保险是否以营利为目的，可分为社会保险和商业保险；（5）依据保险是否具有涉外因素，可分为国内保险和涉外保险；（6）按保险人数的划分，可分为单保险和复保险。（二）保险法及其适用范围保险法是指调整保险关系的一切法律规范的总称。保险关系是指当事人之间依保险合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的各种社会关系。《保险法》第三条规定：在中华人民共和国境内从事保险活动，使用本法。（三）保险法的基本原则（1）合法原则；（2）自愿原则；（3）诚实信用原则；发条链接及案例（4）近因原则；案例（5）损失补偿原则；案例（6）保险利益原则。案例《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。案例6-12005年10月，李某投保了重大疾病险，投保时向保险代理人口头说明自己曾患乙肝，但已治愈。2007年6月，李某突发心脏梗塞，出院后向保险公司提出了索赔申请。保险公司经调查，发现李某投保前患有乙型肝炎，但李某填写保险单时并未申明，于是保险公司以不实告知为由拒赔。李某遂诉至法院。李某认为，自己已经告知保险代理人曾患乙肝并以治愈的事实，履行了如实告知义务。投保时虽未填写，但是和心脏病无关，保险公司不应拒赔。保险公司认为，李某即使口头告知了保险代理人，也不能视为李某履行了如实告知义务。因为投保人告知的对象应该是保险公司。保险代理人没有接受投保人告知的权利。保险公司询问是书面形式，告知也应该是书面形式。李某患过乙肝的事实足以影响保险人是否承保或者提高保险费，是重要事实，即使李某是过失未告知，保险公司也有权解除保险合同。法院认为，保险合同为最大诚信合同，李某在投保时未履行如实告知义务，违背了诚信原则，李某对保险代理人的口头告知未提供充分证据，法院不予采信。保险公司不承担赔偿责任。问题：法院的判决是否有道理？返回案例6-2在“一战”期间，一艘名为Ikaria的船被德国潜水艇的鱼雷击中，致使船体受损而进水，但该船在拖轮的协助下进了法国的勒阿弗尔港，并停泊在该港的码头边上。可是，该港的港务局担心该船会沉没从而阻碍这个码头的使用，因此，港务局就命令该船到港外抢滩或移泊到防波堤外。最终，该船选择停靠在防波堤外。但是，由于停靠处的风浪较大和Ikaria号被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，致使该船随退潮而搁浅，随涨潮又起伏，直至最终沉没。在该案中，Ikaria号投保的是“海上危险”，“敌对行为和类似战争行为的一切后果”是除外责任。问题：保险人是否应对Ikaria号的损失负赔偿责任？返回案例6-32003年1月29日，田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价32万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。6月3日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔。经过现场勘查，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值12.3万元承担责任。理由是：依据《保险法》，保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价值12.3万元理赔。但田某认为自己是按32万元投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付32万元。问题：保险公司应如何赔偿？返回案例6-4甲于2000年7月8日为其公公乙投保人身保险，保险金额20055元，指定受益人是甲的儿子丙，现年15岁，保险费按月从甲的工资中扣交。交费1年后，甲与被保险人之子丁离婚，法院判决丙由丁抚养。离婚后甲仍自愿按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。2003年5月14日被保险人乙病故，同年7月甲向保险公司申请给付保险金20055元。与此同时，丁提出被保险人是他的父亲，指定的受益人丙又是由他抚养，应由他作为监护人领取这笔保险金。甲则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人丙的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。双方为此争执不下，保险金给付搁置。问题：甲与保险公司之间订立的合同是否有效？保险金应由谁领取？返回（四）我国保险法的立法概况我国第一部完备的保险法于1995年6月30通过，并于当年10月1日起施行；针对中国加入世贸组织承诺对保险业的要求，2002年10月对《保险法》进行了修正；2009年2月再次通过《保险法》的修订草案，于当年10月1日起施行。二、保险公司的设立、变更和终止（一）保险公司的组织形式根据《保险法》的规定，保险公司应采取股份有限公司和国有独资公司这两种组织形式。（二）保险公司的设立保险公司的设立条件（1）股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;（2）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;（3）有符合本法规定的注册资本;（4）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;（5）有健全的组织机构和管理制度;（6）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;（7）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。保险公司的设立程序

（1）提出设立申请；（2）筹建；（3）提出开业申请；（4）获得批准；（5）进行公司设立登记。（三）保险公司的变更保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：

(1)变更名称;(2)变更注册资本;(3)变更公司或者分支机构的营业场所;(4)撤销分支机构;(5)公司分立或者合并;(6)修改公司章程;(7)变更出资额占有限责任公司资本总额5%以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份5%以上的股东;(8)国务院保险监督管理机构规定的其他情形。（四）保险公司的终止

根据《保险法》的规定，保险公司的解散主要有三种情形：（1）解散；（2）被撤销；（3）破产。

三、保险代理人和保险经纪人（一）保险代理人和保险经纪人的概念保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同、提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险经纪人是符合规定条件经保险监督管理机构批准并办理工商登记的经营保险经纪业务的保险经纪公司。（二）保险代理人和保险经纪人的资格条件及从业许可

1．应当具备保险监督管理机构规定的资格条件2.应当取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证或经纪业务许可证3.应当向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照4.应当依法缴存保证金或者投保职业责任保险（三）保险代理人和保险经纪人的权利和义务保险代理人和保险经纪人的权利（1）从事保险代理业务、保险经纪业务的权利；（2）取得代理费用或保险佣金的权利。保险代理人和保险经纪人的禁止性义务

(1)欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人;(2)隐瞒与保险合同有关的重要情况;(3)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务;(4)给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益;(5)利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同;(6)伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料;(7)挪用、截留、侵占保险费或者保险金;(8)利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益;(9)串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金;(10)泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。

（四）保险代理人、保险经纪人的责任承担

保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。第二节保险合同

一、保险合同的一般规定保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的特征（1）保险合同是双务有偿合同；（2）保险合同是射幸合同；（3）保险合同是附和合同；（4）保险合同是最大诚信合同。

（二）保险合同的法律关系保险合同法律关系的主体（1）保险合同当事人。（3）保险合同的辅助人。（2）保险合同的关系人。2.保险合同法律关系的客体保险合同法律关系的客体是指保险合同当事人权利义务所指向的对象，即保险利益。

案例6-52005年4月25日，某农工商公司与某商品贸易公司签订了一份鱼粉贸易合同，约定由买方农工商公司投保海洋货物运输险，由于种种原因无法在国内投保该险种，买方农工商公司遂委托卖方商品贸易公司代为投保，同年7月21日，商品贸易公司依据农工商公司的授权委托及其所确认的各项投保内容，向某保险公司投保了海洋货物运输险，保险单上的投保人为商品贸易公司，被保险人为农工商公司。同年8月10日，货船顺利抵达卸货港保险公司要求农工商公司支付保险费，农工商公司以自己不是投保人为由，拒绝支付保险费。农工商公司认为，保险合同的当事人是保险人和投保人。保险合同的缴费义务人应当是投保人商品贸易公司，而非被保险人农工商公司，保险公司只能向贸易公司请求支付保险费。商品贸易公司则认为，保险合同的当事人是保险人和被保险人，保险合同的另一方当事人是被保险人即农工商公司。问题：保险人应向谁请求支付保险费？法理分析：《海商法》第216条规定，海上保险合同，是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。根据《海商法》的规定，被保险人只能是涉外买卖关系中的一方当事人，由买卖双方来购买保险。《保险法》第10条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人有三项基本义务：（1）交纳保险费；（2）如实告知义务；（3）出险后的通知义务。依据《海商法》，如果商品贸易公司不是涉外买卖合同的当事人，将因没有保险利益而无法订立保险合同。商品贸易公司虽然是代理公司，但是作为涉外买卖合同的一方来投保，在保险合同关系上是一方当事人，应享有权利，并承担义务，当然包括支付保险费的义务。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。构成保险利益应当具备以下三个条件：（1）保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益；（2）保险利益必须是确定的，是可以实现的利益；（3）保险利益必须是经济上的利益。保险利益与保险标的的关系保险利益和保险标的是内容与形式的关系，保险利益一般通过保险标的反映出来。3.保险合同法律关系的内容（1）保险人的名称和住所;（2）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;（3）保险标的;（4）保险责任和责任免除;（5）保险期间和保险责任开始时间;（6）保险价值；（7）保险金额;（8）保险费以及支付办法;（9）保险金赔偿或者给付办法;（10）违约责任和争议处理;（11）订立合同的年、月、日。（三）保险合同的订立

1.保险合同订立的程序保险合同订立的程序主要包括：（1）投保；（2）承保。2.保险合同的形式2.保险合同的形式

保险合同应当采用书面形式。保险合同的具体形式可以多种多样，主要有以下几种：（1）保险单;（2）保险凭证；（3）投保单；（4）暂保单；（5）其他书面形式。（四）保险合同的履行

1.投保人、被保险人和保险人的义务（1）投保人的义务1）缴纳保险费的义务；2）危险增加的通知义务；3）出险通知义务；4）出险施救义务。案例6-62003年年初，公民甲向当地保险公司投保了一般家庭财产保险，并附加盗窃险期限1年。2003年7月8日下午，甲下班回家时发现家中被盗，当即向派出所报案。经派出所现场勘验，甲家中被盗财产价值7000元。5天后，甲到派出所询问情况，得知此案不能及时侦破，便持保险单到保险公司索赔。但保险公司拒绝了甲的要求，双方发生争执，甲于是向法院提起诉讼。问题：保险公司是否应该赔偿甲所遭受的被盗损失？法理分析：根据《保险法》第21条的规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，以便保险人对保险事故进行勘查、调查取证，开展理赔工作。中国人民保险公司拟定的《家庭财产保险附加盗窃条款》规定，被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗窃损失后应保存现场，向当地公安机关如实报案，并在24小时内通知保险人，否则，保险人不负赔偿责任。案例6-7甲皮革制造厂于2003年1月7日与中国人民保险公司某分公司签订了企业财产保险合同，将其全部财产投入保险，保险金额为5000万元，保险期为1年。在保险单中，写明投保的流动财产包括存放于本厂车间、仓库的成品、半成品和原材料。2003年7月，甲厂与乙公司签订了代销合同，同年8月16日，甲厂依约将货物发给乙公司由其代销。乙公司收到货物后将其存放在仓库内，由于多日的高温天气，使这批货物自燃，全部烧毁。经鉴定，为“皮革为骤然自燃所致”，乙公司立即通知甲厂，甲厂向保险公司提出赔偿请求，遭到保险公司拒绝。问题：甲厂是否有权要求保险公司进行赔偿？（2）保险人的义务保险人的义务主要是按照合同约定的时间开始承担保险责任，在保险事故发生后或保险合同规定的事项发生后对损失给予赔偿或向受益人支付约定的保险金。2.索赔、理赔和代位求偿

（1）索赔和理赔。保险索赔与理赔的程序如下：1）出险通知；2）提供索赔证明；3）理赔。（2）代位求偿权。案例6-8吴某驾驶运货大卡车长途送货，由于疲劳驾驶，驶入逆行道撞上了某商贸公司一辆大型货车，造成该货车的驾驶员当场受伤，车辆及所载货物严重受损。交管部门认定，此次交通事故由吴某负全部责任。商贸公司遭受了10万元损失。商贸公司要求运输公司赔偿，运输公司一再推托，商贸公司遂向保险公司提出了索赔申请，要求保险公司赔偿其10万元损失。保险公司经审核，赔付了8万元保险金，并要求商贸公司出具权利转让书，将向运输公司追偿的权利全部转让给保险公司，后保险公司追回了7万元赔偿金。商贸公司听说此事又找到运输公司，要求运输公司赔偿其余2万元损失。问题：商贸公司能否就未取得赔偿的部分向运输公司求偿？法理分析：《保险法》第60条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。（五）保险合同的变更、解除和终止

1.保险合同的变更保险合同的变更包括：（1）主体的变更；（2）客体的变更；（3）内容的变更。2.保险合同的解除《保险法》第15条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。保险人在下列情况下，有权解除保险合同：（1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；（2）未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不保险费；（3）投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；（4）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值；（5）自保险合同效力中止之日起满两年未达成协议的，保险人有权解除合同；（6）因保险标的的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起30日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同；（7）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。3.保险合同的终止案例6-92007年2月3日，华侨大厦与某保险公司签订了9份机动车辆保险合同。合同约定保险期间自2007年2月4日0时起至2008年2月3日24时止；合同签订当日，华侨大厦向保险公司交纳了保险费65599元。同年4月5日至10月22日期间，上述保险合同项下保险标的物7次出险，华侨大厦及时将出险事实通知了保险公司，保险公司对车险车辆进行了定损。其后，华侨大厦与保险公司达成了自修协议，华侨大厦依此协议对受损车辆进行了维修，并将维修费发票交付给保险公司，保险公司未及时向华侨大厦支付保险赔款。2007年11月18日和25日，保险公司通知华侨大厦，双方签订的9份保险单真实并在保险期间内有效，同时请求华侨大厦协助核实保险费去向，提供证明。2007年12月25日，华侨大厦向法院提起诉讼。华侨大厦认为，投保人有权单方解除合同，合同解除有溯及力，要求解除合同，退还保险费65599元。及保险费存款利息405.67元。保险公司认为，投保人有权单方解除合同，但合同解除没有溯及力，同意解除合同，但不退还全部保险费，只同意退还合同解除后至合同到期日止的保险费。问题：本案应如何处理？二、人身保险合同（一）人身保险合同的概念和特征人身保险合同，是指以人的寿命或身体为保险标的的保险合同，是投保人与保险人约定，当被保险人发生死亡、伤残、疾病或生存到约定的年龄、期限时，保险人根据约定承担给付保险金责任的协议。人身保险合同除具有保险合同的一般属性外，还具有以下特点：（1）人身保险合同中的被保险人仅限于有生命的自然人；（2）人身保险合同中的保险金额，是由保险合同当事人根据被保险人的需要和投保人支付保险费的能力约定的。（二）人身保险合同的条款

1.保险利益条款2.保险危险条款3.保险金额条款4.保险费及宽限期条款5.复效条款6.误报年龄条款7.受益人条款8.自杀条款三、财产保险合同（一）财产保险合同的概念和特征财产保险合同是指投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险人缴纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满时，由保险人承担给付保险金责任的协议。财产保险合同具有以下特征：（1）财产保险合同的标的是财产和有关利益；（2）财产保险合同的投保人一般就是被保险人；（3）财产保险合同具有保险价值。（二）财产保险合同的履行原则

1.补偿原则2.分摊原则3.代位原则案例6-10张某于2003年7月向其所在地A保险公司投保了家庭财产保险，保额为50000元，保期为1年。其后，张某所在单位用福利基金为全体职工在B保险公司投保了家庭财产保险，保额为30000元，保期为1年。在保险后第4个月的一天，张某家被盗。张某发现后立即向公安部门报案，并告知保险公司。经勘查现场发现，张某家两道门锁被撬开，丢失财物、现金等共计损失72000余元。3个月后，公安机关未能破案，张某向保险公司索赔。A保险公司接到索赔申请后，经审查，最后决定赔偿张某50000元。B保险公司接到索赔通知后，得知张某已先向A保险公司投保，遂以张某是以同一财产进行重复保险，与本公司签订的保险合同无效为由拒赔。问题：（1）B保险公司拒赔的理由是否合法？（2）A保险公司与B保险公司应如何对张某进行赔偿？（三）财产保险合同的条款1.保险标的;2.保险金额;3.保险责任;4.除外责任;5.保险赔偿方法。财产保险合同的赔偿方法一般有以下几种：（1）比例责任赔偿（2）第一危险损失赔偿（3）定值赔偿（4）限额赔偿第三节保险经营和保险监管

一、保险公司业务及经营规则（一）保险公司的业务范围1.人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。2.财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。3.再保险业务4.国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务（二）保险业务经营规则1.提取保证金2.提取各项责任准备金3.提取公积金4.保险保障基金的缴纳和使用5.具有相应的最低偿付能力6.自留保险费的限制7.单一危险的限制和再保险8.保险资金的合理运用9.保险公司及其工作人员的禁止性规范二、保险业监督管理

（一）保险业监督管理的概念（二）保险业监督管理的主要内容（三）保险监督管理机构的权责及相关措施第五次作业1.简述保险法的基本原则。2.阐述保险公司的设立条件。3.分别阐述投保人、被保险人和保险人的义务。4.比较人身保险合同与财产保险合同的区别。第八章担保法律制度第一节担保法律概述第二节保证第三节担保物权第四节定金第一节担保法概述一、担保的概念和特征担保是指法律为保证特定债权人利益的实现而特别规定的以第三人的信用或者以特定财产保证债务人履行债务，以实现债权人的债权的制度。担保的法律特征有：（1）从属性；（2）补充性二、我国担保法律的立法概况三、担保的适用范围和方式《担保法》第二条规定：在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。根据《担保法》的规定，担保的方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种方式。《物权法》规定了抵押权、质权和留置权。四、担保合同的效力及无效（一）担保合同的效力1.担保合同效力的一般规定2.放弃物保的效力3.主合同无效时担保合同的效力（二）担保合同的无效1.无效担保合同（1）机关和以公益为目的的事业单位、社会团体违反法律规定提供担保的，担保合同无效；（2）董事、经理违反公司章程的规定，未经股东会、股东大会或者董事会同意，以公司资产为本公司的股东或其他个人债务提供担保的，担保合同无效；（3）以法律、法规禁止流通的财产或者不可转让的财产设定担保的，担保合同无效。2.对外担保合同的无效3.担保合同无效的法律责任担保合同被确认无效时，债务人、担保人、债权人有过错的，应根据其过错各自承担相应的民事责任：（1）主合同有效而担保合同无效（2）主合同无效而导致担保合同无效（3）担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任第二节保证一、保证的概念和特征保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证的特征有：（1）从属性；（2）补充性；（3）独立性；（4）人的担保。二、保证的分类（一）一般保证（二）连带责任保证（三）共同保证（四）最高额保证三、保证的设立

（一）保证人保证人是指依照保证合同的约定，在债务人不履行债务时向债权人承担保证责任的当事人。在我国的保证法律关系中，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。

不能作为保证人的主体（1）国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；（2）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；（3）企业法人的分支机构、职能部门，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。（二）保证的形式保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，其具体形式有：（1）主从合同式；（2）主从条款式；（3）第三人单方面的保证承诺；（4）第三人以保证人的身份在合同上签章，表明主合同与保证人有关。案例8-1某乡镇企业为购置设备，向银行贷款30万元，企业以自有工具车一辆作抵押（评估作价10万元），另由乡财政所作保证。贷款到期后，企业仅归还15万元，其余贷款及利息无法偿付，为此，银行向法院提起诉讼，要求乡财政所承担连带责任。问题：1.乡财政所是否应承担连带责任？为什么？2.法院应如何处理此案？3.如果保证人不是乡财政所，而是甲公司，但保证方式没有约定，该案应如何处理？

（三）保证合同的内容（1）被保证的主债权种类、数额；（2）债务人履行债务的期限；（3）保证的方式；（4）保证担保的范围；（5）保证的期间；（6）双方认为需要约定的其他事项。案例8-22000