21世纪金融研究院+2022新市民金融服务调查报告

月20日自南财智库下载问21财经App智库频道统

筹：韩瑞芸策

划：周鹏峰、贺霞执笔人：唐婧编

辑：马春园校

对：黄志明数据分析师：SFC

数据中心目录开篇语..................................................................................................02报告说明...............................................................................................03报告要点...............................................................................................04摘

要.....................................................................................................06一、新市民的金融服务需求........................................................................11（一）新市民最需要哪些金融服务...............................................................................................12（二）新市民的金融服务缺口.......................................................................................................21二、新市民的金融用户画像........................................................................29（一）贷款余额...............................................................................................................................30（二）征信知识...............................................................................................................................35（三）贷款利率水平.......................................................................................................................40（四）

每月还款金额占收入的比重...............................................................................................45（五）每月理财资金占收入的比例................................................................................................50三、新市民的贷款主要渠道........................................................................55（一）获得贷款的主要渠道............................................................................................................56（二）贷款信息的获取渠道............................................................................................................67（三）

选择贷款渠道的主要因素...................................................................................................74四、新市民的贷款意愿评估........................................................................81（一）理想的还款收入比................................................................................................................82（二）贷款信息授权........................................................................................................................87（三）贷款过程出现的问题............................................................................................................96【附问卷】..........................................................................................103·01·开篇语作为宽信用主体，新市民群体规模大，金融需求旺盛，贡献潜力大，做好新市民金融服务，不仅是实现共同富裕的必然要求，也是商业银行培育新的经营增长点、实现可持续发展的重要选择。2022

年3

月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》），针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。《通知》为银行保险机构开展新市民服务提供了基本遵循，一幅加强新市民金融服务的蓝图正在徐徐展开。借此良机，我们推出了“新市民·新金融”专题访谈系列，先后邀请了北京、广东、河南等多地银保监局局长及相关监管负责人分享各地新市民金融服务的创新特色与经验成效。同时，也正在采访银行、保险、消费金融等各代表性机构相关负责人，从机构视角看新市民金融。2022

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日，《21

世纪经济报道》联合腾讯安全发起了关于新市民贷款服务的问卷调查，从新市民金融服务需求、新市民用户画像、新市民贷款主要渠道和新市民贷款意愿评估四个角度出发，力求准确描摹当下新市民群体的金融需求特征，希望能够给予设计新市民金融产品和服务的从业机构一些启发。未来，我们将继续深入关注新市民金融领域，为广大读者做好相关金融知识和政策宣传，为新市民金融服务提质增效贡献自己的力量。·02·报告说明报告样本范围报告样本覆盖广泛。从年龄看，有60

后、70

后、80

后、90

后、00

后等不同年龄阶段的群体；从职业看，不仅有个体户、创业者、自由职业者和灵活就业人员，也有国家公职人员、国企央企职工和民企职工；

从

收

入看，月

收

入

在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的人群都有涵盖；从学历看，高中及以下、中专、大专、本科、硕士和博士及以上学历的人群都有参与。报告数据说明2022

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世纪经济报道联合腾讯安全推出新市民金融服务调查问卷，回收有效问卷3529

份，本次报告数据均源于对3529

份问卷结果的分析统计。报告发布形式本报告以印刷版和电子版两种形式发布。电子版可在《21

世纪经济报道》、21

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世纪经济报道地址：北京市朝阳区曙光西里甲6

号时间国际8

号楼北楼19

层邮编：100028·03·报告要点新市民的金融服务需求▲

住房贷款、教育培训贷款和消费贷款是受访新市民需求最高的三类金融服务。▲

整体而言，新市民对教育培训贷款和消费贷款的需求与年龄呈反向关系。▲

作为风险敞口较大的人群，新市民对保险的重要性的认知程度还有待提高。▲

住房贷款、教育培训贷款和金融投资者教育的需求和实际使用之间的缺口最为显著，相比之下，信用卡和消费贷款可能已经接近饱和。新市民的金融用户画像▲

超过1/3

的受访新市民表示目前没有贷款，80%

以上的受访者表示目前的贷款余额在30万以下。整体而言，收入越高、学历越高、工作越稳定的受访新市民的贷款余额越大。▲

整体而言，收入越高、学历越高、工作越稳定的受访新市民更加了解和重视个人征信。▲

80%

以上的受访新市民表示每个月可用于理财的资金占收入的比例低于20%，反映出新市民的经济压力较大，较难实现财富的积累。▲

7.4%

的受访新市民不知道如何计算实际年化利率，通常来看收入越高的人对实际年化利率计算方法掌握程度越好。新市民的贷款主要渠道▲

53.2%

的受访新市民选择国有大行作为贷款主要渠道，是排在第二位的亲朋好友间借款的两倍以上。整体而言，收入越高、学历越高、工作越稳定的受访新市民选择国有大行的比例越高。▲

利率高低、审核和放款速度以及银行服务水平是受访新市民选择贷款渠道的前三大考量因素。▲

整体而言，收入越高、学历越高、工作越稳定的受访人群选择亲朋好友之间借款作为主要贷款渠道的比例越低。▲

各类金融机构APP、互联网平台和社交平台是受访新市民获取贷款信息的前三大渠道，中介电话是受访者最反感的贷款信息获取渠道。·04·新市民的贷款意愿评估▲

60%

以上的受访新市民认为每月还款金额不应该超过收入的一半。高收入、高学历人群对每月还款金额占收入比重的承受能力更高。从职业看，创业者对还款收入比的承受能力是最高的。▲

在数据安全有保障的前提下，学历信息、银行流水和个税信息是受访新市民最愿意提供给平台方评估贷款申请资质的三类个人信息。话费账单、不动产信息和公积金信息是受访者最不愿意提供给平台方评估贷款申请资质的三类个人信息。▲

利率过高、个人信息泄露和手续复杂是新市民在贷款过程中遇到的前三大问题。有担保等中介费用、贷款周期很难满足需求、暴力催收、灵活就业流水不连贯和缺少抵押品也是新市民在贷款过程中遇到的常见问题。主要结论▲

一是新市民群体自身对新市民概念认知程度仍然不足，对个人征信、实际利率等基本金融知识掌握也不够充分，针对新市民群体的投资者教育和消费者权益保护的力度仍然有待加强;▲

二是金融机构应当结合新市民群体的特征进行有针对性的金融产品和服务创新，现有的金融产品和服务供给与新市民的实际需求之间仍然存在一定错位；▲

三是收入、学历和工作稳定性处于弱势地位的新市民群体亟待赋能，运用信贷资源的能力有待提高。金融机构不仅要关注金融产品和服务的设计，也要帮助新市民做好金融健康管理；▲

四是金融机构应当对新市民群体进行进一步细分，提升精细化定价能力，推动新市民金融服务向下沉市场渗透。·05·摘要自2022

年3

月银保监会联合央行下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》以来，新市民金融逐渐成为金融行业的一大热点，针对这一群体的政策礼包也在密集落地。新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。随着我国城镇化进程的加速推进，“新市民”现已达到3

亿人，这一群体蕴含着巨大的潜力，也面临着许多待解的难题。上述《通知》提出，银行保险机构应针对“新市民”在创业就业、教育、住房、医疗、养老等领域的金融需求，加强产品与服务创新供给，提高新市民金融服务可得性和便利性。为深入了解新市民希望金融机构提供怎样的产品与服务，2022

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世纪经济报道联合腾讯安全推出新市民贷款服务调查问卷，回收有效问卷3529

份。我们从受访者年龄、学历、职业、收入、来所在地原因、对新市民概念的认知情况等几个维度对新市民做了基础的画像，并在此基础上，对新市民的金融服务需求、贷款主要渠道、金融用户画像、贷款意愿评估四个方面做了深入调查分析。受访新市民基本信息图谱1.

受访新市民年龄分布图：·06·2.

受访新市民学历分布图：3.

受访新市民收入水平分布图：·07·4.

受访新市民职业类别分布图：5.

受访新市民来到所在地原因分布图：·08·6.

受访者对新市民概念的认知情况图：根据问卷调查，对于新市民金融服务需求方面，不同年龄段、职业、学历和收入的受访者都认为住房贷款是新市民最需要的金融服务，此外，教育培训贷款、个人经营性贷款、理财、保险和金融投资者教育的需求情况和实际使用情况存在较大差距，表明新市民在上述领域的金融服务需求尚未得到满足。新市民金融用户画像方面，超过1/3

的受访者表示没有任何贷款，部分收入、学历和工作稳定性处于弱势地位的新市民群体，在金融基础知识方面仍有一定欠缺，贷款利率相对较高，表明新市民的金融投资者教育服务仍有完善的空间。新市民贷款主要渠道方面，不同年龄段、职业、学历和收入的受访者选择的主要贷款渠道均为国有大行。学历更高、收入更高、职业更稳定的人群，更倾向于选择国有大行和股份制银行作为贷款渠道。在选择贷款渠道的考虑因素中，利率高低、审核和放款速度以及银行服务水平是前三大考量因素。另外，各类金融机构APP、互联网平台和社交平台是受访新市民获取贷款信息的前三大渠道，中介电话则是受访者最反感的贷款信息获取渠道。新市民的贷款意愿评估方面，近2/3

的受访者认为理想的贷款收入比不能超过二分之一。整体而言，高收入、高学历人群对每月还款金额占收入比重的承受能力更高。在数据安全有保障的前提下，学历信息、银行流水和个税信息是受访者最愿意提供给平台方评估贷款申请资质的三类个人信息。话费账单、不动产信息和公积金信息是受访者最不愿意提供给平台方评估贷款申请资质的三类个人信息。利率过高、个人信息泄露和手续复杂是新市民在贷款过程中遇到的前三大问题。有担保等中介费用、贷款周期很难满足需求和暴力催收也是新市民在贷款过程中遇到的常见问题。在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，新市民群体呈现出典型的“两低两高”特征。“两·09·低”指的是金融素养能力低、社会保障参与度低；“两高”分别是工作及居住流动性高、对新消费接受程度高。社会保障参与度低，意味着新市民的基础保障需求更高、加杠杆能力更弱；金融素养能力低，所以新市民识别风险、明晰金融需求、安全理财和理性借贷的能力更弱。工作及居住流动性高，所以新市民抵御风险的能力弱、对金融服务的需求更趋“小、短、频、急”；对新消费接受程度高，则意味着新市民非常容易接触到各式金融营销，触发适当或不适当的金融购买行为。通过这次调查，我们得出如下结论：一是新市民群体自身对新市民概念认知程度仍然不足，对个人征信、实际利率等基本金融知识掌握也不够充分，针对新市民群体的投资者教育和消费者权益保护的力度仍然有待加强；二是金融机构应当结合新市民群体的特征进行有针对性的金融产品和服务创新，现有的金融产品和服务供给与新市民的实际需求之间仍然存在一定错位；三是收入、学历和工作稳定性处于弱势地位的新市民群体亟待赋能，运用信贷资源的能力有待提高；四是金融机构应当对新市民群体进一步细分，提升精细化定价能力，推动新市民金融服务向下沉市场渗透。·10·第一章新市民的金融服务需求·11·（一）新市民最需要哪些金融服务住房贷款、教育培训贷款和消费贷款是受访新市民需求最高的三类金融服务。出人意料的是，仅有22.6%

的人表示最需要信用卡，在九大选项中，位居倒数第二，如下图：在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，在金融供给方视角下新市民的金融资质较弱，但拥有实实在在旺盛的金融需求，这种能力限制下的需求和供给不匹配，成为新市民金融服务亟需解决的核心矛盾。1.

不同年龄段住房贷款方面，除“60

后”，大部分受访者都认为住房贷款是新市民最需要的金融服务。其中，选择新市民最需要住房贷款的“90

后”比例最高，达到74.1%，随之从高到低依次是“80后”(71.4%)、“00

后”(71.3%)、“70

后”(59.0%)

和60

后(30.0%)。除“60

后”之外，各年龄段选该项贷款的比例均显著高于其它金融服务。消费贷款方面，近半“00

后”“90

后”和“80

后”认为消费贷款是新市民需要的金融服务。具体来看，各年龄段选择新市民最需要消费贷款的比例从高到低依次是“00

后”(44.8%)、“90后”(42.7%)、“80

后”(42.0%)、“60

后”(40%)、“70

后”(33.8%)。可以看出，不考虑“60

后”，对·12·于消费贷款，年龄越大需求越低。教育培训贷款方面，“00

后”选择的比例显著高于其它年龄段。各年龄段选择该项的比例依次

是“00

后”(49.0%)、“90

后”(41.7%)、“60

后”(40%)、“80

后”(39.6%)、“70

后

”(29.5%)。

不考虑“60

后”，对于教育培训贷款，同样年龄越大需求越低。值得注意的是，与其它年龄段不同的是，“00

后”选择新市民最需要教育培训贷款的比例显著超过消费贷款，高出4.2

个百分点。其他年龄段选择的比例均小于或者等于选择新市民最需要消费贷款的比例。“00

后”对教育培训贷款的青睐与这一群体所处人生阶段有关，部分“00

后”仍处求学阶段。个人经营性贷款方面，“80

后”选择的比例最高，且各年龄段认为新市民最需要个人经营性贷款的比例都超过了1/3。具体数据来看，“80

后”选择该项的比例是43.5%，其次是“60

后”(40.0%)，而“90

后”“70

后”和“00

后”比例基本相近，依次为37.3%、35.3%

和34.8%。信用卡方面，出人意料的是，除“60

后”，各年龄段选择该项的比例都在20%-30%

之间，显著低于其他金融服务，反映出信用卡市场可能已出现一定程度的饱和。具体来看，选择该项的“00后”“90

后”“80

后”“70

后”“60

后”的比例分别为21.1%、23.0%、25.5%、21.6%

和30%。考虑到“60后”问卷样本较少，其他年龄段反馈的比例或许更具参考价值。理财、保险和金融投资者教育这三项金融服务方面，“00

后”选择的比例都是最高的，分别为44.9%，37.6%

和31.3%，均高于其它年龄段。一定程度上反映出“00

后”群体对自身财务健康的重视。理

财

方

面，44.9%

的“00

后”

认

为

理

财

是

新

市

民

最

需

要

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金

融

服

务，

然

后

依

次

是“90后”(42.9%)、“60

后”(40.0%)、“80

后(36.7%)”和“70

后”(35.3%)。保

险

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次

是“90后”(32.7%)、“70

后”(31.7%)、“80

后”(31.2%)

和“60

后”(30.0%)。金融投资者教育方面，31.3%

的“00

后”认为金融投资者教育是新市民最需要的金融服务，然后依次是“80

后”(28.6%)、“90

后”(27.5%)“70

后”(23.7%)

和“60

后”(10.0%)。·13·注：本图反映的是应答人数百分比，即选择该项的人占总人数的比例。应答人数百分比可以反映该选项在受访人群中的受欢迎程度。注：本图反映的是应答人次百分比，即选择该项的次数占总人次的比例。对于单选题，应答人次和应答人数是相同的，但是对多选题而言，应答人次可能远远大于应答人数。·14·2.不同职业住房贷款方面，不同职业的受访者选择新市民最需要住房贷款的比例都显著高于其他选项。具体来看，选择该项的比例从低到高依次是个体户（65.6%）、创业者(65.7%)、自由职业者(67.5%)、灵活就业人员(69.6%)、国家公职人员(74.7%)、民企职工(75.8%)

和国企央企职工（80.0%)。可见，整体而言，工作越稳定贷款买房意愿越强。消费贷款方面，创业者选择新市民最需要消费贷款的比例最高，至50.9%，灵活就业人员选择比例最低，仅38.6%。其它职业受访者选择比例相差不大，国家公职人员、国企央企职工、民企职工、个体户、自由职业者选择比例分别是45.0%、45.5%、42.5%、45.4%

和43.7%。创业者旺盛的融资需求或许是其选择消费贷款的原因。教育培训贷款方面，创业者选择的比例也最高，达53.7%，民企职工选择比例最低，但也有39.8%。其它职业的受访者选择比例相差不大，认为新市民最需要教育培训贷款的国家公职人员、国企央企职工、个体户、自由职业者和灵活就业人员的比例依次是42.6%、42.9%、45.0%、45.5%

和45.9%。值得注意的是，不同职业的受访者选择新市民最需要消费贷款和教育培训贷款的比例基本相近，一定程度上反映出人们对教育培训贷款的旺盛需求。创业者、自由职业者和灵活就业人员中选择教育培训贷款的比例甚至超过了消费贷款，分别高出了2.8、1.8

和7.3

个百分点。个人经营性贷款方面，个体户选择的比例最高，达到43.6%，国家公职人员选择的比例最低，为32.5%。其它职业受访者选择的比例都在30%-40%

之间，从高到低依次是国企央企职工(39.5%)、自由职业者(37.3%)、民企职工(37.1%)、灵活就业人员(35.3%)

和创业者(33.3%)。信用卡方面，除国企央企职工外，其它职业受访者选择该项的比例是各项金融服务中最低的，反映出目前信用卡市场可能存在饱和的现象。具体来看，选择信用卡的比例从高到低依次为国企央企职工(27.5%)、创业者(25.0%)、民企职工（24.4%）、个体户(23.7%)、国家公职人员(22.1%)、灵活就业人员(20.6%)

和自由职业者(19.1%)。理财方面，灵活就业人员选择的比例最高，达到47.2%，个体户中选择的比例最低，为33.0%。其它职业受访者选择该项的比例从高到低依次为民企职工(44.4%)、国企央企职工(43.6%)、创业者(42.6%)、国家公职人员(42.2%)、和自由职业者(39.2%)。保险方面，灵活就业人员选择的比例也最高，达到36.5%，个体户选择的比例最低，为27.1%。其它职业受访者选择的比例从高到低依次为国企央企职工(36.1%)、民企职工(35.7%)、自由职业者(34.9%)、创业者(30.6%)

和国家公职人员(27.7%)。金融投资者教育方面，灵活就业人员选择的比例最高，达31.7%，个体户选择的比例最低，为25.4%。其它职业的受访者选择的比例从高到低依次为创业者(30.6%)、国家公职人员(29.3%)、自由职业者(29.0%)、民企职工(28.6%)

和国企央企职工(26.5%)。·15·注：本图反映的是应答人数百分比，即选择该项的人占总人数的比例。应答人数百分比可以反映该选项在受访人群中的受欢迎程度。注：本图反映的是应答人次百分比，即选择该项的次数占总人次的比例。对于单选题，应答人次和应答人数是相同的，但是对多选题而言，应答人次可能远远大于应答人数。·16·3.不同收入住房贷款方面，不同收入的受访人群都认为新市民最需要的金融服务是住房贷款，且收入越高，认同这一点的比例越高，可见收入越高买房需求越旺盛。在房地产遇冷的当下，如何拓展个人按揭贷款的下沉市场是一个值得思考的课题。具体数据来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元和20000

元以上的人群选择该项的比例依次是66.9%、73.2%、74.8%、76.1%

和76.3%。消费贷款方面，不同收入的受访人群选择的比例相差不大，最高的是月收入在3000-6000

元之间的受访者，达到45.7%，最低的是月收入在0-3000

元的受访者，也达40.1%。月收入6000-10000

元、10000-20000

元、20000

元以上的受访者选择该项的比例分别为44.3%、40.4%

和43.3%。教育培训贷款方面，低收入和高收入人群选择的比例更高，具体来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元和20000

元以上的受访者选择的比例分别是47.4%、44.4%、39.7%、38.1%

和44.3%，明显呈两头高中间低的格局。且值得注意的是，收入在0-3000

元之间和20000

元以上的人选择教育培训贷款的比例高于选择消费贷款的比例。个人经营性贷款方面，不同收入的受访人群选择的比例都超1/3，且整体而言，收入越高选择的比例越高。具体来看，收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的受访者选择该项的比例依次是34.2%、37.8%、37.7%、41.6%

和45.4%。信用卡方面，除月收入在20000

元以上的受访人群之外，其它收入人群选择的比例都低于选择其他金融服务的比例，同样反映出信用卡市场可能已经出现一定程度的饱和。具体来看，月收入在10000-20000

元之间的受访者认为新市民最需要信用卡的比例最高，达到31.6%，月收入在0-3000

元之间的受访者选择比例最低，只有19.8%。月收入在3000-6000

元、6000-1000

元之间和20000

元以上的人选择该项的比例分别为19.8%、21.5%、23.9%

和25.8%。理财方面，不同收入人群选择的比例相差不大，收入在20000

元以上的受访人群选择的比例最高，达46.4%，需求更为旺盛。月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间的受访者选择该项的比例分别为42.8%、41.7%、41.7%

和44.5%。保险方面，收入在20000

元以上的受访人群选择的比例最高，达41.2%，且显著高于其它收入受访人群，需求更为旺盛。其它收入范围的受访人群选择比例基本相近。月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间的受访者选择保险的比例分别为34.9%、33.8%、32.7%和35.7%。可见，作为风险敞口较大的人群，新市民对保险重要性的认知还有待提高。金融投资者教育方面，收入在10000-20000

元以上的受访人群选择比例最高，达32.7%。相比之下，收入在20000

元以上的受访人群选择该项比例最低，只有24.7%，一定程度上反映出高收入人群对自身金融素养的自信。月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元之间的人群选择的比例相差不大，分别为29.2%、28.6%

和27.8%。·17·注：本图反映的是应答人数百分比，即选择该项的人占总人数的比例。应答人数百分比可以反映该选项在受访人群中的受欢迎程度。注：本图反映的是应答人次百分比，即选择该项的次数占总人次的比例。对于单选题，应答人次和应答人数是相同的，但是对多选题而言，应答人次可能远远大于应答人数。·18·4.

不同学历住房贷款方面，不同学历的受访者选择的比例都显著高于其他金融服务。具体来看，不同学历选择的比例依次为高中及以下（57.9%）、中专(63.4%)、大专(72.2%)、本科(74.5%)、硕士(74.7%)、博士及以上(62.9%)。除博士及以上群体之外，受访者学历越高，选择的比例越高。消费贷款方面，大专学历的受访者选择比例最高，达44.9%，高中及以下学历受访者选择比例最低，仅为31.1%。中专、本科、硕士和博士及以上学历的受访者选择的比例分别为43.8%、44.6%、38.0%

和40.0%。教育培训贷款方面，本科学历受访人群选择比例最高，达47.2%，高中及以下学历的人选择比例最低，仅29.8%。中专、大专、硕士、博士及以上学历的人选择的比例分别为35.3%、43.1%、41.2%和42.9%。整体上来看，本科及以上学历的受访人群选择最需要教育培训贷款的比例要高于本科以下学历，且该群体选择教育贷款的比例都高于消费贷款，本科以下的人群选择则相反，一定程度上反映出高学历人群对教育培训更为重视。个人经营性贷款方面，整体而言，本科及以下学历的受访者选择该项的比例高于本科及以上学历的受访者。具体来看，高中及以下、中专、大专学历的受访者选择该项的比例依次为36.1%、37.9%

和41.9%；本科、硕士和博士及以上学历的受访者选择的比例则分别为35.1%、36.7%

和31.4%。信用卡方面，除博士及以上学历的受访者之外，不同学历的受访者选择的比例都显著低于选择其它金融服务的比例，这可能与近年来信用卡可得性不断提高，市场出现一定的饱和有关。具体来看，高中及以下、中专、大专、本科、硕士和博士及以上学历人群选择信用卡的比例分别是18.1%、20.3%、25.3%、21.9%、24.4%

和25.7%。理财方面，本科及以上学历受访者选择比例显著高于本科以下学历受访者，可见高学历人群理财需求更旺盛。具体来看，本科、硕士和博士及以上学历的受访者选择的比例分别为46.1%、44.3%

和42.9%；高中及以下、中专和大专学历受访者选择的比例分别为32.8%、38.6%

和38.5%。保险方面，整体而言，本科及以上学历的受访者选择的比例高于本科以下学历受访者，可见高学历人群对保险服务更为重视。具体来看，高中及以下、中专、大专、本科、硕士和博士及以上学历受访者选择的比例分别为30.1%、33.3%、32.2%、35.8%、35.3%

和40.0%。作为风险敞口较大的群体，新市民的保险意识有待提高。金融投资者教育方面，本科学历的受访人群选择的比例最高，达30.2%，其次是硕士学历受访者，达29.0%，可见本科和硕士学历人群对金融投资者教育更为热衷。博士及以上学历受访者选择的比例最低，仅有22.9%，反映出这一人群对自身金融素养的自信。高中及以下、中专、大专学历的受访者选择的比例分别为25.8%、26.8%、27.8%。·19·注：本图反映的是应答人数百分比，即选择该项的人占总人数的比例。应答人数百分比可以反映该选项在受访人群中的受欢迎程度。注：本图反映的是应答人次百分比，即选择该项的次数占总人次的比例。对于单选题，应答人次和应答人数是相同的，但是对多选题而言，应答人次可能远远大于应答人数。·20·（二）新市民的金融服务缺口新市民使用较多的金融服务方面，45.6%

的受访者选择了住房贷款，40.6%

的人选择了消费贷款。同样值得关注的是，在“新市民最需要哪些金融服务”的题目中，仅有22.6%

的人选择了信用卡服务，在九大选项中排倒数第二，而在实际使用较多的金融服务中，则有29%

的人选择了信用卡，在九大选项中位居第四。实际上，如果将新市民需要和实际使用的金融服务进行比较，会发现各项金融服务的需求情况和实际使用情况存在一定差距。其中，住房贷款、教育培训贷款和金融投资者教育的需求和实际使用之间的差距最显著，表明上述领域的金融服务需求还有很大一部分尚未被满足。而信用卡则是唯一一项实际使用比例大于需求的金融服务，或反映出该领域供给过剩的可能。消费贷款的需求比例与实际使用较为接近，或反映出该领域需求已被有效满足。针对新市民的金融服务缺口，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，新市民群体普遍存在工作稳定性低、社会保障参与度低、可支配收入低、存款低等特点。由此导致其在获取金融服务的过程中，往往存在信用等级难识别、收入状况难确定、有效抵押物不足等问题。再加上各类社会信用信息不健全，这些问题导致新市民群体融资时可能存在不符合银行准入要求的情况，银行对新市民提供服务时难以全面系统了解融资主体，缺少足值的抵押物在银行和融资主体之间建立风险分摊机制，银行贷款的风险管理难度增大，从而影响了银行对新市民群体服务的积极性。·21·1.

不同年龄段住房贷款方面，不同年龄的受访者反映的住房贷款需求情况和实际使用情况之间的差距较大，且年龄越小的受访者的住房贷款需求与实际使用的差距越大。具体数据来看，“00

后”的住房贷款需求缺口高达34.3

个百分点，“90

后”“80

后”“70

后”和“60

后”的住房贷款需求缺口依次是27.8、7.5

和3.6

和-20

个百分点。消费贷款方面，不同年龄的受访者反映的消费贷款需求情况和实际使用情况之间的差距不大，反映出消费贷款的需求一定程度上已经被满足。具体来看，“00

后”“90

后”“80

后”“70后”“60

后”的消费贷款需求缺口依次为3.9、1.0、2.6、3.6、10.0

个百分点。考虑到“60

后”问卷样本较小，其它年龄段反馈的数据也许更有参考价值。教育培训贷款方面，不同年龄的受访者反映的教育培训贷款需求情况和实际使用情况之间的差距较大，且除“60

后”之外，年龄越小的受访者的教育培训贷款需求与实际使用的缺口越大。具体数据来看，“00

后”“90

后”“80

后”“70

后”“60

后”的教育培训贷款需求缺口为31.70、23.7、11.8、6.5

和10.0

个百分点。个人经营性贷款方面，“80

后”反映的个人经营性贷款需求情况和实际使用情况之间的差距最大，达到25.90

个百分点，然后依次是“70

后”（18.8

个百分点）、“90

后”（18.1

个百分点）、“00

后”（4.5

个百分点）和“60

后”（0

个百分点）。信用卡方面，不同年龄段的受访人群都反映信用卡的实际使用情况大于或者等于需求情况，一定程度上反映信用卡服务存在过剩的可能。具体数据来看，不同年龄的受访者反映的信用卡需求·22·情况和实际使用情况之间的差距为“00

后”（-0.1

个百分点）、“90

后”（-10.7

个百分点）、“80后”（-10.4

个百分点）、“70

后”（-7.90

个百分点）和“60

后”（0

个百分点）。理财方面，不同年龄的受访者反映的理财服务需求情况和实际使用情况之间存在一定差距，“60

后”反映的理财服务需求缺口最大，“70

后”最低。具体来看，不同年龄的受访者反映的理财服务需求情况和实际使用情况之间的差距从大到小依次为“60

后”（20.0

个百分点）、“00

后”（17.8个百分点）、“90

后”（9.5

个百分点）、“80

后”（7.9

个百分点）和“70

后”（5.8

个百分点）。保险方面，不同年龄的受访者反映的保险需求情况和实际使用情况之间存在一定差距，但都在10%

以下。具体数据来看，不同年龄的受访者反映的保险需求情况和实际使用情况之间的差距依次从大到小为“00

后”（9.8

个百分点）、“70

后”（9.4

个百分点）、“90

后”（8.3

个百分点）、“80后”（5.7

个百分点）和“60

后”（0.0

个百分点）。金融投资者教育方面，除“60

后”外，不同年龄的受访者反映的金融投资者需求情况和实际使用情况之间差距较大，且年龄越小金融投资者教育的缺口越大，一定程度上反映出年轻群体对金融投资者教育的热衷，也可见市场机会。具体数据来看，不同年龄的受访者反映的金融投资者需求情况和实际使用情况之间的差距依次为“00

后”（20.9

个百分点）、“90

后”（18.8

个百分点）、“80后”（17.4

个百分点）、“70

后”（13.6

个百分点）和“60

后”（-10.0

百分点）。·23·2.

不同职业住房贷款方面，不同职业的受访者反映的住房贷款需求情况和实际使用情况之间的差距较大，其中灵活就业人员、自由职业者和民企职工的住房贷款缺口较大。具体数据来看，不同职业的受访者反映的该项差距从大到小依次为灵活就业人员(34.3

个百分点)、民企职工(29.6

个百分点)、自由职业者(28.3

个百分点)、创业者(20.3

个百分点)、国企央企职工(17.4

个百分点)、国家公职人员(16.1

个百分点）和个体户(13.7

个百分点)。消费贷款方面，除创业者外，不同职业的受访者反映的需求和实际使用之间的差距不大，其中国企央企职工反映的消费贷款实际使用还大于需求情况。具体数据来看，不同职业的受访者反映的该项差距从大到小依次为创业者(11.1

个百分点)、国家公职人员(6.4

个百分点)、个体户(5.2

个百分点)、民企职工(3.1

个百分点)、自由职业者(1.8

个百分点)、灵活就业人员(0.7

个百分点)

和国企央企职工(-1.8个百分点)。教育培训贷款方面，不同职业受访者反映的需求和实际使用之间的差距较大，灵活就业人员、自由职业者和创业者的教育培训贷款需求缺口最大，依次为30.4、26.9

和25.9

个百分点。而国家公职人员、民企职工、国企央企职工、个体户反映的该项差距依次是24.1、23.3、18.5

和13.4

个百分点。个人经营性贷款方面，不同职业受访者反映的需求和实际使用情况之间差距较大，民企职工、个体户和国企央企职工的个人经营性贷款需求缺口最大，依次为20.3、18.5

和15.9

个百分点。国家公职人员、自由职业者、创业者和灵活就业人员反映的该项差距依次为11.2、10.2、8.3

和8.2

个百分点。信用卡方面，除创业者外，不同职业受访人群都反映信用卡实际使用大于或者等于需求。具体来看，不同职业受访者反映的该项差距依次为创业者(5.6

个百分点)、灵活就业人员(-1.1

个百分点)、自由职业者(-4.0

个百分点)、个体户(-4.1

个百分点)、国企央企职工(-7.3

个百分点)、国家公职人员(-10.4

个百分点)

和民企职工(-12.9

个百分点)。理财方面，不同职业受访者反映的需求和实际使用之间的差距较大，灵活就业人员、创业者和自由职业者的理财服务缺口最大，依次为17.1、14.8

和14.5

个百分点。随后为国家公职人员（12.5

个百分点）、个体户（11.0

个百分点）、民企职工（9.4

个百分点）、国企央企职工者（7.2

个百分点）。保险方面，不同职业受访者反映的需求和实际使用之间存在一定差距，其中国家公职人员反映的保险需求缺口显著低于其他职业。具体来看，不同职业者反映的该项差距从小到大依次为国家公职人员（3.6

个百分点)、创业者(3.7

个百分点)、民企职工(6.0

个百分点)、个体户(7.2

个百分点)、灵活就业人员(10.3

个百分点)、自由职业者(10.6

个百分点)

和国企央企职工(12.2

个百分点)。金融投资者教育方面，不同职业受访者反映的需求和实际使用之间的差距较大。创业者、灵活就业人员、国家公职人员反映的金融投资者教育缺口最大，依次为23.2、22.10

和20.9

个百分点，然后依次是民企职工(19.4

个百分点)、自由职业者(18.8

个百分点)、国企央企职工(14.8

个百分点)

和个体户(14.7

个百分点)。·24·3.

不同收入住房贷款方面，不同收入受访者反映的需求和实际使用情况之间差距较大，且整体上收入越低的人群需求缺口越大。具体数据来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的人群该项缺口分别是33.4、28.90、18.2、15.3

和15.50

个百分点，或反映出住房贷款下沉市场仍然较大。消费贷款方面，除月收入在20000

元以上的受访者，不同收入受访者反映的需求和实际使用情况之间差距不大，或反映出消费贷款需求得到较好的满足。具体数据来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的人群该项缺口分别是1.6、1.6、2.4、4.4

和15.50

个百分点。考虑到月收入在20000

元以上的人群问卷样本较少，其他收入人群反馈的情况或许更有参考价值。整体来看，各个收入水平的消费贷款需求缺口不大，或反映出消费贷款市场已开拓得较为充分。教育培训贷款方面，不同收入受访者反映的需求和实际使用情况之间的差距较大，且低收入人群反映的需求缺口明显更大。具体来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的人群该项缺口分别是30.9、26.9、15.8、14.8

和18.5

个百分点。个人经营性贷款方面，不同收入受访者反映的需求和实际使用情况之间差距较大，且整体上呈现收入越高，需求缺口越大的特点。具体来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000元、10000-20000

元之间和20000

元以上的该项缺口分别为4.8、16.1、17.2、26.9

和24.8

个百分点。·25·信用卡方面，除月收入在0-3000

元的人群，不同收入受访人群都反映信用卡实际使用大于或者等于需求，或反映信用卡供给过剩。具体来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的人群该项缺口分别为0.5、-7.5、-11.1、-12.1

和-17.5

个百分点。理财方面，不同收入受访者反映的需求和实际使用情况之间仍然存在差距，中低收入人群的需求存在明显缺口，但月收入在20000

元以上的受访人群却出现了理财服务实际使用情况大于需求的情形。具体来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的人群该项缺口分别是18.1、11.5、10.0、5.9

和-3.10

个百分点，或侧面反映出金融机构聚焦高收入人群的理财服务需求，对广大中低收入群体的理财服务需求重视不足。保险方面，不同收入受访者反映的需求和实际使用情况之间存在一定差距，且月收入在20000元以上的人群保险需求缺口明显高于其它收入人群。具体数据来看，月收入在0-3000

元、3000-6000元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的人群该项缺口分别是9.2、8.8、6.8、7.7

和12.3

个百分点。金融投资者教育方面，不同收入受访者反映的需求和实际使用情况之间的差距较大，其中月收入在10000-20000

元之间的人群反映的需求缺口最大，达24.7

个百分点，然后依次是月收入在0-3000

元(20.2

个百分点)、3000-6000

元(18.2

个百分点)、6000-10000

元(17.0

个百分点)

和20000

元以上(15.4

个百分点)

的人群。·26·4.

不同学历住房贷款方面，不同学历受访者反映的需求和实际使用情况之间的差距较大，除中专学历外，不同学历受访人群反映的需求缺口均大于或等于20

个百分点。具体来看，不同学历受访者反映的该项差距为高中及以下(20.4个百分点)、中专(18.3个百分点)、大专(28.40个百分点)、本科(27.6个百分点)、硕士(20.9

个百分点)

和博士及以上(20.0

个百分点)。结合受访新市民的年龄分布情况来看，离开校园走向工作岗位不久的新市民很可能是目前的购房主力。消费贷款方面，不同学历受访者反映的需求和实际使用情况之间的差距不大，反映出消费贷款需求或已得到有效满足。具体来看，不同学历受访者反映的该项差距为高中及以下（-6.7

个百分点）、中专（-2.0

个百分点）、大专（2.9

个百分点）、本科（3.6

个百分点）、硕士（6.3

个百分点）和博士及以上（-2.9

个百分点）。教育培训贷款方面，不同学历受访者反映的需求和实际使用情况之间的差距较大，本科学历的人反映的需求缺口高达30.2

个百分点，为各学历受访人群中最高，反映出这一人群有很强的继续深造需求。其次是硕士(22.6

个百分点)

和大专学历(21.90

个百分点)

的受访者。另外，博士及以上、中专、高中及以下学历的受访人群反映的该项缺口分别为8.6

个百分点、6.5

个百分点和7.1

个百分点，均不到10

个百分点。个人经营性贷款方面，不同学历的受访者反映的需求和实际使用情况之间的差距较大，且本科以下学历反映的需求缺口显著大于本科及以上学历。具体来看，不同学历受访者反映的该项差距为高中及以下(22.4

个百分点)、中专(18.9

个百分点)、大专(19.50

个百分点)、本科(9.2

个百分点)、硕士(16.8

个百分点)

和博士及以上(11.4

个百分点)。信用卡方面，不同学历受访人群都反映实际使用大于或者等于需求。具体来看，不同学历受访者反映该项的差距为高中及以下(-3.6

个百分点)、中专(-6.5

个百分点)、大专(-5.6

个百分点)、本科(-6.9

个百分点)、硕士(-10.0

个百分点)

和博士及以上(-5.7

个百分点)。理财方面，不同学历受访者反映的需求和实际使用情况之间存在一定差距，且硕士和博士以上学历的受访者反映的理财服务缺口要显著小于其他学历人群，反映出理财服务仍有一定下沉空间。具体来看，不同学历受访者反映的该项差距为高中及以下(11.4

个百分点)、中专(17.7

个百分点)、大专(11.4

个百分点)、本科(13.5

个百分点)、硕士(5.4

个百分点)

和博士及以上(2.9

个百分点)。保险方面，不同学历受访者反映的需求情况和实际使用情况之间存在一定差距，但不同学历之间需求缺口的差异不大。具体来看为高中及以下（10.4

个百分点）、中专（11.1

个百分点）、大专（6.9个百分点）、本科（8.5

个百分点）、硕士（9.5

个百分点）和博士及以上（11.4

个百分点）。金融投资者教育方面，不同学历的受访者反映的需求和实际使用情况之间的差距较大，硕士、本科、大专学历的人群反映需求缺口最大，依次为21.8、20.20

和18.50

个百分点，然后是中专、高中及以下和博士及以上学历人群，依次是15.7、14.8

和14.3

个百分点。·27··28·第二章新市民的金融用户画像·29·（一）贷款余额当被问及目前的贷款余额（含房贷）时，36.4%

的受访新市民表示没有贷款，反映出新市民金融服务的市场潜力仍然很大，超过80%

的受访人群目前的贷款余额在30

万以下，说明能够获得大额贷款的新市民并不多。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，一般而言，新市民群体并非金融机构的优质客户群体，受限于原有的制度流程、资源配置、服务能力等因素，部分金融机构未能较好地响应进而满足新市民的需求，一些新市民难以合适的价格获得匹配的金融服务。1.

不同年龄段从没有贷款的选项来看，52.7%

的受访“00

后”表示没有贷款，显著高于其他年龄段，这与“00后”尚处职场起步或求学阶段有关，“00

后”是未来的蓝海。其他年龄段受访人群表示没有贷款的比例从高到低依次为“70

后”(29.5%)、“90

后”(29.1%)、“60

后”(20.0%)

和“80

后”(16.9%)。小额贷款方面，除了问卷样本数较少的“60

后”，“00

后”贷款余额在1

万以下的比例最高，“90后”贷款余额在1

万-10

万之间的比例最高。具体来看，不同年龄人群贷款余额在1

万以下的比例从高到低依次为“00

后”(22.7%)、“60

后”(20.0%)、“90

后”(17.9%)、“80

后”(9.0%)

和“70

后”(7.9%)。不同年龄人群贷款余额在1

万-10

万的比例从高到低依次为“60

后”(20.0%)、“90

后”(17.8%)、“70后”(15.1%)、“80

后”(14.1%)

和“00

后”(13.8%)。·30·大额贷款方面，“80

后”贷款余额在30

万-50

万的比例和50

万-200

万的比例均明显高于其他年龄受访人群，反映出“80

后”还贷压力较大，与“80

后”所处人生阶段有关，也可能与我国住房制度改革的时点有关。具体来看，不同年龄人群贷款余额在30

万-50

万之间的比例从高到低依次为“80

后”(19.4%)、“70

后”(12.2%)、“90

后”(10.2%)、“00

后”(2.6%)、“60

后”(0.0%)。不同年龄的人群贷款余额在50

万-200

万之间的比例从高到低依次为“80

后”(16.7%)、“90

后”(10.7%)、“70后”(7.2%)、“00

后”(2.6%)

和“60

后”(10.0%)。贷款余额在500

万以上的受访新市民群体几乎可以忽略不计。·31·2.

不同职业从职业来看，现金流更加不稳定的个体户、创业者、自由职业者和灵活就业人员中没有贷款的比例更高。具体来看，该项比例从高到低依次为灵活就业人员(52.0%)、自由职业者(45.8%)、个体户(34.0%)、民企职工(27.7%)、创业者(26.9%)、国家公职人员(26.5%)

和国企央企职工(22.1%)。一定程度上，职业稳定性更强的人群在获得贷款方面具有更多的优势。另外，整体而言，职业稳定的人群背负大额贷款的比例更高，职业不稳定的人群背负小额贷款的比例更高。小额贷款方面，职业不稳定的人群贷款余额在1

万以下的比例和在1

万-10

万之间的比例整体上高于职业稳定的人群。具体来看，不同职业人群贷款余额在1

万以下的比例从高到低依次为自由职业者(20.9%)、个体户(20.6%)、创业者(20.4%)、灵活就业人员(19.4%)、民企职工(16.3%)、国家公职人员(16.1%)

和国企央企职工(13.0%)。不同职业的人群贷款余额在1

万-10

万之间的比例从高到低依次为自由职业者(17.0%)、民企职工(17.0%)、创业者(16.7%)、个体户(16.5%)、国家公职人员(15.3%)、灵活就业人员(13.1%)

和国企央企职工(13.0%)。大额贷款方面，整体而言，职业稳定的人群贷款余额在30

万-50

万之间的比例和在50

万-200万之间的比例整体上高于职业不稳定的人群。具体数据来看，不同职业人群贷款余额在30

万-50

万之间的比例从高到低依次为国企央企职工(15.3%)、国家公职人员(14.9%)、民企职工(11.1%)、创业者(9.3%)、个体户(8.2%)、自由职业者(4.5%)

和灵活就业人员(4.2%)。不同职业的人群贷款余额在50万-200

万之间的比例从高到低依次为国企央企职工(14.8%)、民企职工(12.8%)、创业者(11.1%)、国家公职人员(8.8%)、个体户(8.6%)、自由职业者(3.8%)

和灵活就业人员(3.2%)。贷款500

万以上受访群体占比几乎可以忽略不计。·32·3.

不同收入从收入看，整体而言，月收入越高的人群没有贷款的比例越低，月收入越低的人群没有贷款的比例越高，这或许与贷款的可得性有关，且高收入群体也更善于利用杠杆。具体数据来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的受访人群该比例分别为60.5%、32.0%、17.7%、18.6%

和21.6%。常规来讲，收入更低的人群资金需求理应更为旺盛，但没有贷款的比例却更高，一定程度上反映出低收入人群贷款需求可能没有得到有效满足。此外，整体而言，收入越低的人群贷款余额越小，收入越高的人群贷款余额越高，一定程度上反映出高收入人群能够获得更多的贷款。小额贷款方面，低收入人群贷款余额在1

万以下的比例和在1

万-10

万之间的比例整体上高于高收入人群。具体数据来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的受访人群贷款余额在1

万以下的比例分别为22.9%、20.6%、13.4%、6.2%

和11.3%。月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的受访人群该比例分别为9.9%、20.4%、19.2%、11.2%

和10.3%。大额贷款方面，高收入人群贷款余额在30

万-50

万之间的比例和在50

万-200

万之间的比例整体上高于低收入人群。具体数据来看，月收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000元之间和20000

元以上的受访人群贷款余额在30

万-50

万之间的比例分别为2.1%、7.5%、15.8%、16.8%和12.4%，

贷

款

余

额

在50

万-200

万

之

间

的

比

例

则

分

别

为1.6%、5.4%、14.6%、24.5%

和16.5%。可见，10000-20000

元收入群体是贷款的绝对主力。500

万以上贷款的各群体占比同样可以忽略不计。·33·4.

不同学历从没有贷款的选项来看，本科以下学历受访人群表示没有贷款的比例显著高于本科及以上人群，或说明银行对高学历人群开发较为充分，下沉市场仍有空间。具体来看，高中及以下、中专和大专学历受访人群表示没有贷款的比例分别为39.8%、33.3%

和41.6%，相比之下，本科、硕士和博士及以上学历受访人群该比例分别为34.5%、28.5%

和28.6%。小额贷款方面，整体而言，本科以下学历受访人群贷款余额在1

万以下的比例高于本科及以上学历。具体来看，高中及以下、中专和大专学历的受访人群贷款余额在1

万以下的比例分别为20.4%、21.6%

和19.2%，本科、硕士和博士及以上学历受访人群贷款余额在1

万以下的比例则分别为16.9%、17.6%

和20.0%。本科以下学历的受访人群贷款余额在1

万-10

万之间的比例也高于本科及以上学历。具体来看，高中及以下、中专和大专学历受访人群贷款余额在1

万-10

万之间的比例分别为16.1%、21.6%

和14.7%，相比之下，本科、硕士和博士及以上学历的受访人群该项比例分别为16.3%、9.5%

和14.3%。大额贷款方面，整体而言，本科及以上学历的受访人群贷款余额在30

万-50

万之间以及50万-200

万之间的比例高于本科以下学历。具体来看，本科、硕士和博士及以上学历的受访人群贷款余额在30

万-50

万之间的比例分别为9.4%、12.7%

和8.6%，高中及以下、中专和大专学历的受访人群这一比例则分别为6.4%、7.8%

和7.1%。本科、硕士和博士及以上学历受访人群贷款余额在50

万-200

万之间的比例分别为9.9%、16.7%和8.6%，高中及以下、中专和大专学历的受访人群这一比例则分别为4.0%、3.9%

和5.5%。·34·（二）征信知识当被问及是否了解个人征信及其作用时，35.1%

的受访者表示非常了解个人征信及其作用且信用良好，46.0%

的人表示一般了解且信用良好，说明整体来看，个人征信的重要性已经深入人心。但也有10.4%

的人表示不了解且用不上征信，也说明个人征信知识的普及工作仍不能懈怠。事实上，征信数据缺失是新市民难以获得金融机构贷款的一个重要原因，但这一情形正在逐渐改善。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，相关部门和地方政府要进一步完善信用基础设施，为金融机构服务新市民创造更好的条件。如加快建设全国性信用信息共享平台和区域性大数据平台，免费向金融机构开放，降低金融机构服务新市民的成本。要充分发挥市场化个人征信机构如百行征信、朴道征信的作用，探索推出新市民征信产品，为新市民金融服务提供支撑。在他看来，部分金融机构在发展数字普惠金融、加强新市民金融服务的同时，还注重培养和提高新市民的信用意识，积极促进社会信用体系建设。1.

不同年龄段从年龄看，表示“非常了解征信知识且信用良好”的“80

后”比例最高，达到46.1%，“00

后”比例最低，仅为29.2%。相比之下，表示“不了解征信知识且用不上”的“80

后”比例最低，仅为6.6%，而表示“不了解征信知识且用不上”的“00

后”比例为第二高，达到15.8%。可见对于新生代的征信教育仍需发力。·35·具体来看，不同年龄的受访人群表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例从高到低依次是“80

后”(46.1%)、“90

后”(36.8%)、“70

后”（33.8%）、“60

后”（30.0%）和“00

后”（29.2%）。而不同年龄受访人群表示“不了解征信知识且用不上”的比例从高到低依次是“60

后”（20.0%）、“00

后”（15.8%）、“70

后”（14.4%）、“90

后”(6.6%)

和“80

后”(5.9%)。2.

不同职业从职业来看，整体而言，工作越稳定的人群表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例越高。国家公职人员、国企央企职工和民企职工表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例显著高于个体户、自由职业者和灵活就业人员。值得注意的是，创业者表示“非常了解征信知识且征信良好”的比例是最高的，甚至超过了国家公职人员，这或许与创业者较为旺盛的融资需求有关。具体来看，不同职业受访人群表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例从高到低依次是创业者(47.2%)、国家公职人员(47.0%)、国企央企职工(46.5%)、民企职工(38.7%)、自由职业者(28.7%)

和灵活就业人员(24.7%)。而不同职业的受访人群表示“不了解征信知识且用不上”的比例从高到低依次是灵活就业人员(15.6%)、自由职业者(14.8%)、个体户(11.7%)、创业者(10.2%)、国家公职人员(7.6%)、民企职工(5.8%)和国企央企职工(4.2%)。·36·3.

不同收入从收入来看，整体而言，收入越高的人群表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例越高，收入越低的人群表示“不了解征信知识且用不上”的比例越高。需要指出的是，收入和征信认知比例的负相关性值得关注，该现象有可能造成贷款可得性的进一步分化，征信知识的普及仍需下沉。具体来看，收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的受访者表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例依次为23.1%、35.3%、41.7%、52.5%、57.7%。相比之下

，收入在0-3000

元、3000-6000

元、6000-10000

元、10000-20000

元之间和20000

元以上的受访者表示“不了解且用不上征信知识”的比例分别为19.8%、8.0%、3.9%、3.5%

和6.2%。·37·4.

不同学历从学历来看，本科及以上学历的人群表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例明显高于本科以下学历的人群，本科及以下学历的人群表示“不了解征信知识且用不上”的比例明显高于本科以上的人群。整体而言，学历越高的人群对征信的认知比例就越高，征信知识的普及工作仍需下沉。具体来看，不同学历的受访人群表示“非常了解征信知识且信用良好”的比例从高到低依次为硕士(42.1%)、本科(37.5%)、博士(34.3%)、中专(32.0%)、高中及以下(30.8%)

和大专(30.4%)。不同学历的受访人群表示“不了解且用不上征信知识”的比例从高到低依次为高中及以下(15.4%)、中专(15.0%)、大专(12.7%)、博士及以上(11.4%)、本科(8.5%)

和硕士学历(6.3%)。·38··39·（三）贷款利率水平当