《个人理财实务》 课件全套 项目1-12 个人理财基础知识- 撰写理财规划报告书

个人理财基础知识项目一认识个人理财目录CONTENTS任务1.1认识个人理财任务1.4客观认识理财——风险与收益任务1.2生命周期理论任务1.3时间价值理论任务1.5个人理财业务的影响因素与工作流程任务1.6项目总结与自测1.1个人理财的主要内容与目标个人理财的原则认识个人理财个人理财的概念和必要性0任务引入

您有没有计算过，自己的一生需要花费多少钱？

您有没有规划过，自己的财富有多少是用来消费的，多少是用来投资的？

您有没有调查过，哪些投资品种更适合自己投资？各类投资品种的合理占比又是多少？

现实生活中，许多人对个人理财的理解存在误区，最突出的是将理财完全理解为投资，即理财就是指使财产升值。

实际上，个人理财规划是指合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。为了给客户提供规范、合理、优质的个人理财服务。作为未来的理财从业人员，我们自己首先要了解什么是个人理财，为什么需要个人理财，个人理财的主要内容和目标。1个人理财的概念和必要性

概念：个人理财，又称个人财务规划，是一种综合的金融服务，就是专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况与风险偏好，和客户共同确定其理财目标体系，最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案的过程。个人理财包括个人生活理财和个人投资理财。

国际理财协会将个人理财定义为“理财策划是理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望，要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划，财产事业继承策划，经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议”。1个人理财的概念和必要性

02040301为什么要进行个人理财？个人理财可以事先采取针对性的防范措施，当风险来临时不至于惊慌失措。通过个人理财规划，检视个人的资产状况，进行资产配置，让有限的资源发挥最大的效用。个人理财一定会帮助我们完成人生的梦想，使我们的生活变得更好，实现人生财务自由。规避风险与灾害实现人生梦想通过个人理财规划可以使一生的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入来源，而放弃某项必要支出或达不到前期的生活水平。通过科学合理的理财规划获取投资收益是满足提高生活水平这一需求的重要途径。个人理财规划，将系统、整体地规划出一生的目标与计划，保证个人及其家庭财务安全的前提下享受更高品质的生活。平衡现在和未来的收支提高生活水平2个人理财的主要内容与目标

01个人或家庭财务管理03消费规划02现金规划04投资规划06保险规划05教育金规划07税收筹划09财产分配与传承规划08养老规划2个人理财的主要内容与目标

财务自由：个人或家庭的投资收入大于全部支出，这时即达到了财务自由。财务安全度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出*100%目标1财务安全：个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现较大的财务危机。财务安全度=投资性资产市场价值/投资性资产原值*100%23个人理财的原则整体规划原则规划思想的整体性，规划方案的整体性风险管理优于追求收益原则保值是增值的前提，理财师必须认清可能出现的各种风险，合理利用理财规划工具规避风险。终生理财、快乐理财理财的根本目的是让生活更美好、快乐，保持快乐轻松的心态才能充分发挥聪明才智，做出最正确的理财决策。现金保障优先原则帮助客户家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件的情况下，也能安然渡过危机的现金保障系统十分重要家庭类型与理财策略相匹配不同的家庭形态，其财务收支状况与风险承受能力各不相同，理财需求和具体理财规划内容也不尽相同。量入为出原则正确处理消费、投资与收入之间的矛盾4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的5道题目。2.观看本节课的视频微课。1.2个人及家庭生命周期各阶段的理财重点及需求顺序理财价值观个人理财规划的基础理论——生命周期理论认知生命周期理论0任务引入

作为理财人员的你，如何看待“任务引入”中的多多小两口的“潇洒”？

为什么家庭资产颇丰的中年夫妇，杨洋一家却还是有烦心事？事业有成的沈君夫妇，是不是就可以“坐等退休”了？

在其他信息暂时不知晓的情况下，仅从客户的年龄上，我们是否可以对客户的财务状况和理财诉求（理财目标）有大致的判断？

也许，学过今天的“生命周期理论”，我们就会找到答案，甚至对我们自己的一生会有更加理性的认识和规划。1认知生命周期理论单身期大学毕业参加工作至结婚。一般为1-5年。家庭建立期家庭形成期家庭成熟期结婚至小孩出生。一般为1-5年。小孩出生至小孩大学毕业且参加工作。一般为25年左右。子女已参加工作至自己退休，一般为10年左右。家庭衰退期自己退休至逝世。一般为25年左右。2个人及家庭生命周期各阶段的理财重点及优先顺序单身期理财重点：学习理财理论、保险配置、小额投资、储蓄。优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房家庭建立期家庭形成期家庭成熟期理财重点：强制储蓄、稳健投资、房贷规划、理性消费、积累财富。优先顺序：购置住房＞购置大件＞节财计划＞应急基金理财重点：投资标的合理分配、资产增值、保险保障、教育金规划、房贷规划。优先顺序：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞养老规划理财重点：养老规划、保险保障、资产保值增值。优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金家庭衰退期理财重点：养老规划、资产保值与传承、保险保障。优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划3理财价值观家庭支出中除义务性支出外，很少有选择性支出。牺牲现在的生活品质以保障退休后的生活，因此高储蓄率是其最突出的特征。将居住列为首要目标，为了拥有自用住宅而节衣缩食甚至背负长期债务，房贷支出严重超出警戒线，影响生活质量。这类客户投入子女教育经费的比重偏高，主要储蓄动机是为筹集子女的教育金，及子女结婚、购房、生育、创业金等。几乎不顾自己退休目标所需的资金积累。这类客户注重于当前消费，而忽略退休目标。抱着“船到桥头自然直”的思想，对未来缺乏具体规划，储蓄率偏低，意外情况发生时会很被动。偏退休型——先牺牲后享受的“蚂蚁族”1偏当前享受型——先享受后牺牲的“蟋蟀族”2偏购房型——为壳辛苦为壳忙碌的“蜗牛族”3偏子女型——一且为儿女着想的“慈乌族”4义务性支出：必须发生的，如保证生理需求的日常生活开支。选择性支出：为了提高生活品质或满足社交，尊重及自我实现而发生的，如旅游支出、进修支出等。4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的3道题目。2.观看本节课的视频微课。1.3终值的计算现值的计算个人理财规划的基础理论——时间价值理论货币时间价值年金0任务引入

曼哈顿（Manhattan）位于美国东部哈德逊河下游，面积约60平方千米，是纽约市中心，百老汇就位于该辖域范围内，曼哈顿区有发达的文化产业，在全球具有极强的影响力。据传，曼哈顿岛是在1626年，由荷兰人彼得·米纽伊特用价值仅为60荷兰盾（约24美元）的念珠、玻璃、石头之类的小玩意儿从当地印第安酋长手中购买到的。相信大多数人会说：“太划算了，24美元买一个岛。”（颇具有讽刺意味的是，曼哈顿在印度安语中的含义为“我们受骗了。）

但我们不要忘记，此24美元非彼24美元。395年前的24美元，折算到现在值多少钱呢？假定投资回报率为8%，那么相当于24美元在复利模式下连续滚动投资了395年，根据复利公式计算，得到约合19万亿美元。美国现在的人口大约3亿人，也就是说在今天的角度来看，为了买曼哈顿岛，平均每个美国人花了6万多美元，现在大家是否觉得很划算呢？0任务引入1990年的50万元、2020年的50万元，你觉得哪个50万更值钱？

相信你会觉得1990年的50万元更值钱。为什么同样是50万元，你会觉得价值不同？

为什么1626年的24美元相当于今天的19万亿美元？难道货币的价值伴随着时间的推演也在发生着变化吗？

作为理财规划师的你，是否清楚这些问题，又如何帮助客户进行投资回报的展望？1货币时间价值

1.概念：货币时间价值，也称资金的时间价值，就是货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。

2.表现形式（1）绝对数形式：资金在生产经营过程中带来的真实增值额，具体表现为存款的利息，债券的利息和股票的股息等。（2）相对数形式：货币时间价值的相对数形式，即时间价值率，即不同时间段货币的增值幅度，具体表现为存款利率、投资回报率等。1货币时间价值

3.利率（1）基础公式

利率=利息/本金（2）名义利率与实际利率

名义利率，也称货币利率，是以货币为标准计算出来的利率，通常情况下，在合同和有价证券上载明的利率就是名义利率。实际利率，是名义利率剔除物价变动因素后的利率。在实际生活和经营决策中，实际利率更为重要，因为它反映了资金真实的价值与报酬。

实际利率=名义利率-通货膨胀率1货币时间价值

3.利率（3）年利率、月利率与日利率

三者间的换算关系如下：年利率=月利率×12=日利率×360

月利率=日利率×30

日利率=年利率÷360

如无特别说明，一般情况下，理财产品的投资回报率以年利率标明。（4）计息方式：单利与复利单利：单利是一种无论时间长短，都按最初的本金计息，利息不再加入本金重复计算利息的一些方式。复利：复利是指将每期产生的利息作为下期本金的一部分，即并入本金后再进行计息的计息方式，也称“利滚利”。简单地说就是，本生利而利息也生利。除非特别说明，个人理财实务中通常以年为计息期，建议客户连续投资，即复利计算。1货币时间价值

5.一些基本术语F表示终值P表示现值n表示计息期的次数i表示利率2终值的计算单利情况下终值F的计算方法F=P×（1+i×n）复利情况下终值F的计算方法注意：i的时间类型要与n的时间类型一致，即如果n对应的是一年为单位的次数，那么i可以使用年利率；如果n对应的是一个月为单位的次数，那么要将年利率转化为月利率，此月利率才可以放入公式中计算。复利终值系数3现值的计算单利情况下现值P的计算方法P=F÷（1+i×n）复利情况下现值P的计算方法注意：i的时间类型要与n的时间类型一致，即如果n对应的是一年为单位的次数，那么i可以使用年利率；如果n对应的是一个月为单位的次数，那么要将年利率转化为月利率，此月利率才可以放入公式中计算。复利现值系数P=4年金1.概念年金：是定期或不定期的时间内，一系列的现金流入或流出，或者说年金就是一定时期内每次等额收付的系列款项。简而言之，年金就是指等额、定期的系列收支。注意：在年金这一问题中，要搞清楚年金额（通常用A表示），年金期间和年金时期三个概念。年金额是指每次发生收支的金额，年金期间是指相邻两次年金额的间隔时间，年金时期是整个年金收支的持续期，一般有若干个期间。你觉得在生活中哪些收支事项是年金？

4年金2.类型普通年金：是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，，又称为后付年金、期末年金。期初年金：是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称先付年金、即付年金、预付年金。即付年金与普通年金的区别，仅在于付款的时间不同，期初付款的是即付年金，期末付款的是普通年金。递延年金：是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是隔若干期（m）后才开始发生的系列等额收付款项，它是普通年金的特殊形式.永续年金：是指无限期等额收付的特种年金，它是普通年金的特殊形式，即期限趋于无穷的普通年金。4年金3.普通年金现终值计算首先，什么是普通年金的现值和终值？与我们之前学习的复利现值，复利终值有何联系？普通年金的终值F，是指一定时期内每期期末收付款项的复利终值之和。普通年金的现值P，是指一定时期内每期期末收付款项的复利现值之和。其次，计算普通年金现终值时，借助于普通年金现值系数和普通年金终值系数，可以简化计算过程。普通年金终值系数写作（F/A，i，n）表示，可通过查阅“普通年金终值系数表”获得系数的值。普通年金现值系数写作（P/A，i，n）表示，可通过查阅“普通年金现值系数表”获得系数的值。最后，我们得出普通年金现值和终值的计算公式为：普通年金终值F=A×（F/A，i，n）普通年金现值P=A×（P/A，i，n）请牢记这两个公式，A为年金额，i与n的时间类型要一致。4年金4.期初年金现终值计算首先，什么是普通年金的现值和终值？与我们之前学习的复利现值，复利终值有何联系？期初年金终值F，是指一定时期内，每期期初等额收付款项的复利终值之和。期初年金现值P，是指一定时期内，每期期初等额收付款项的复利现值之和。其次，由于有了普通年金现终值计算的方法作为基础，理清期初年金与普通年金的关系，便可由普通年金现终值的计算方法推导出期初年金的计算方法了。问题转化为，你觉得期初年金与普通年金有怎样的联系？简单地说，期初年金终值就是普通年金终值再多一次计息期；期初年金现值就是普通年金现值再多折现一次。4年金4.期初年金现终值计算如果你不理解两种年金直接的关系，直接记忆下面的计算公式也同样可以得到计算结果。当然，这个公式是基于普通年金和两类年金的关系而推导得出的。期初年金终值F=A×【（F/A，i，n+1）-1】期初年金现值P=A×【（P/A，i，n-1）+1】其中，A表示年金额，“【】”表示的是期初年金终值系数和期初年金现值系数。如何得到系数值呢？以期初年金终值系数【（F/A，i，n+1）-1】为例。它是期数上加1，然后查阅普通年金终值系数表，在查阅的结果上再减1，就得到了期初年金的终值系数了。5任务内容1.完成本节课后“任务内容”的13道题目。2.观看本节课的视频微课。3.回答本节“任务引入”中的问题。4.请在课后仔细研读本节中的例题，消化计算方法，记忆计算公式，并进行书面总结。1.4风险与收益的关系投资风险的衡量方法客观认识理财——风险与收益风险的概念0任务引入

大多数有过投资经历和常识的人，通常有一个基本认识：风险和收益是正相关的，高收益对应着高风险！这个命题放在整体市场上，大家基本不会否认。但如此的话，是不是意味着我们不用对理财或者投资资产进行判别，仅仅凭预期收益就能判断风险？亦或者我们在选择投资产品或理财方案时仅看预期的收益率就可以做出判断吗？如果你觉得这样判断过于片面，那又如果测量风险呢？又如何将风险与收益两者结合起来，作为选择或判断理财方案或产品的有效工具？1风险的概念1风险的概念

风险的一般含义，为损失的不确定性，是由于未来的不确定性而产生的预期收益损失的可能。

投资的风险主要来源于两个方面：一方面的风险来自投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌，房价的涨跌等；另一方面的风险来自投资产品本身的流动性，即该投资产品是否容易卖出变现，如房地产、古玩等投资产品。2风险与收益的关系

预期收益率R（必要收益率）=无风险收益率Rf+风险补偿率（风险报酬率）Rr3投资风险的衡量方法

1.概率

在现实生活中，某一事件在完全相同的条件下可能发生也可能不发生，既可能出现这种结果，又可能出现那种结果，我们称这种事件为随机事件。概率就是用来表示随机事件发生或某种结果出现可能性大小的数值。

一般，我们用X表示随机事件，Xi来表示随机事件的第i种结果，用Pi来表示该结果的相应概率，其取值范围在[0，1]之间，当Pi=0时，说明该事件结果出现的可能性为0；当Pi=1，说明该事件结果必然发生。当Pi越大，表明该结果出现的可能性越大。所有可能结果出现的概率之和一定等于1。3投资风险的衡量方法

2.期望报酬率（期望收益率ExpectedReturn

）

期望报酬率E（R）是各种可能的报酬率按其概率进行加权平均的报酬率。计算公式为：

上式中，为期望收益率；为第i种可能情况出现的概率；第i种可能情况下的报酬率；n为可能情况的个数。3投资风险的衡量方法

思考：为什么想全面评价一款理财产品或投资工具，仅看“期望收益率”是不够的？或者说，仅看“收益率”的话，忽略了哪个要素？这个要素可以借助于数学中的哪个工具来衡量？3.方差与标准差

方差可理解为一组数据偏离其均值的平方的加权平均。方差越大，这组数据就越离散，数据的波动也就越大，预期收益率的分布也就越离散，不确定性及风险也就越大。其计算公式为：方差的开平方为标准差，即一组数据偏离其均值的平均距离。其计算公式为：3投资风险的衡量方法

思考：A，B两个项目谁更优？4.标准差系数（变异系数）标准差系数CV用以衡量实际报酬率偏离预期报酬率的相对程度，即每一单位投资报酬率的风险程度。可以简单认为，变异系数是将衡量投资工具两个重要表现即收益率和风险，综合考量的一个指标。其计算公式为：由于表示风险大小的标准差位于分子，所以变异系数CV的值越小，项目越优。4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的3道题目。2.观看本节课的视频微课。3.回答本节“任务引入”中的问题。4.请在课后仔细研读本节中的例题，消化计算方法，记忆计算公式，并进行书面总结。5.通过学习本节内容，你有什么收获？1.5个人理财工作的流程投资风险的衡量方法个人理财业务的影响因素与工作流程个人理财业务的影响因素1个人理财业务的影响因素微观因素宏观因素123123金融市场的竞争程度金融市场的开放程度金融市场的价格机制政治、法律与政策环境经济环境宏观经济状况4社会环境56人口环境技术环境1个人理财业务的影响因素之宏观因素财政政策货币政策收入分配政策税收政策积极的财政政策可以有效地刺激投资需求的增长，从而提升资产价格。宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长、支持资产价格上升；相反，紧缩性的货币政策则会抑制投资需求，导致利率上升和金融资产价格下跌。1.偏紧的收入分配政策会抑制当地投资需求，造成相应的资产价格下跌；而偏松的收入政策则会刺激当地投资需求，支持资产价格上涨。2.影响收入分配结构，进而影响理财客户的市场需求。1.影响个人收入。2.影响交易成本。政治、法律与政策环境1个人理财业务的影响因素之宏观因素财政政策经济发展阶段消费者收入水平税收政策一般来说，处于经济发展上升期的阶段，理财业务较容易发展。一般来说，人均国民收入、个人可支配收入和个人可任意支配收入的高低直接影响着理财业务的开展。经济环境1个人理财业务的影响因素之宏观因素经济增长速度和经济周期通货膨胀率就业率国际收支与汇率一个经济周期通常要经历复苏、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。个人理财中不同投资工具的配置要与经济周期阶段相匹配。为避免通货膨胀风险，个人和家庭应回避固定利率债券和其他固定收益产品，持有一些浮动利率资产、股票和外汇，以对自己的资产进行保值。通货紧缩时，情况可相反。如果就业率较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，那么个人理财策略可以偏于积极方向。当一个经济体出现持续的国际收支顺差（或逆差），将会导致本币汇率升值（或贬值），那么个人理财组合时可重点考虑本币（或外币）计价的产品。宏观经济状况1个人理财业务的影响因素之宏观因素财政政策社会文化环境社会制度环境税收政策风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言等。理财人员应对当地的社会文化环境做尽可能充分地了解，以帮助业务顺利开展。包括养老保险制度、医疗保险制度、失业和最低生活保障制度、教育制度、住房制度等。同上，理财人员应了解以上制度，以帮助客户制定符合实际的理财方案。社会环境1个人理财业务的影响因素之宏观因素财政政策人口环境技术环境税收政策性别、年龄、民族、职业、教育程度不同的消费者，由于在收入、阅历、生活方式、价值观念、风俗习惯、社会活动等方面存在差异，必然会有不同的金融消费需求和消费方式。技术的发展，对于金融产品的开发、销售方式、维护方式、竞争态势等都起到了极大的促进作用。其他环境1个人理财业务的影响因素之微观因素金融市场的竞争程度金融市场的开放程度金融市场的价格机制竞争程度越激烈，一定程度上，可促进理财业务的多方面快速发展，但也需要正确的政策引导以减少内耗。开放的金融市场为个人理财业务的不断创新提供了必要条件。同时，市场开放程度提高也对各金融机构管理个人理财业务风险提出了更高的要求。主要指利率水平。预期利率上升，理论上应减少浮动收益产品的配置比例，预期利率下降，可适当增加浮动收益产品的配置比例。微观经济状况2个人理财工作的流程123456与客户建立合作关系收集客户数据及确定目标与期望执行个人理财计划（理财方案）分析客户现行财务状况监控个人理财计划执行情况，必要时做方案内容的修改整合个人理财策略并制定个人理财计划（撰写理财方案）3任务内容1.完成本节课后“任务内容”的2道题目。2.观看本节课的视频微课。3.回答本节“任务引入”中的问题。1.6项目自测：项目知识训练、项目技能训练项目延伸项目总结与自测项目总结：思维导图、项目综述感谢您的观看认识客户、收集信息、财务状况分析与评价项目二兵马未动粮草先行目录CONTENTS任务2.1建立客户关系任务2.4个人或家庭资产负债表的编制与分析任务2.2客户风险属性判断任务2.3收集客户信息并协助客户制定理财目标任务2.5个人或家庭收入支出表的编制与分析任务2.6项目总结与自测2.1客户的开发与维护建立客户关系建立客户关系的目的0任务引入

在杭州某银行的营业部，两名女客户在大厅绕行两周后停留在理财产品宣传栏前。该网点的实习理财经理小陈看到后，马上想上前询问客户办理什么业务，可是一个个疑问阻碍了她的脚步。“唐突要客户的微信，客户会不会同意？万一不同意，眼前的新增客户的机会就这么浪费了，唉！”。如果你是小陈，你将如何与两位潜在客户打交道？如何将两位发展为确定客户？1建立客户关系的目的1建立客户关系的目的

寻找目标市场及目标客户群，让潜在客户和目标客户产生购买欲望并付行动，促使他们尽快成为金融机构的现实客户，是建立客户关系的目的。1建立客户关系的目的高净值人群，财富净值很高，但没有时间去规划及管理资产的人士，如企业主、公司高管等。具有极高的家庭责任感，对子女有很高期许的人群，他们往往非常关注资产增值、购房、养老和子女的教育规划。如决定未来购房、子女留学规划、家中临时发生大事等。这类客户虽然目前财富净值较低，但想对未来有积极的和比较清晰的规划，如大学生等。高净值人群1低净值人群2家庭责任感较强人群3需做特殊调整规划的人群4一般而言，具有理财需求的客户群有以下几类人士：高净值人群；低净值但有理财规划需求人群；家庭责任感较强人群；需做特殊调整规划人群；其他人群2客户的开发与维护

结识潜在客户是实现客户开发的第一步。思考：可通过哪些渠道或方式结识潜在客户？可以通过自己的社交圈，如同学会、生日会、座谈会、讲座等集体活动，微信、QQ等网络工具、短信、电话拜访、面谈和随机问卷调查等方式，结识更多朋友。

紧接着要努力与潜在客户建立友谊，成为朋友。关键词：真诚、以客户利益为导向、礼貌、专业。2客户的开发与维护维护好与客户的关系是理财师工作的重中之重。要重视“老客户”2客户的开发与维护维护好客户关系的小建议从客户利益出发，为客户着想细分客户，提供差异化服务提供系统化的解决方案提供增值服务密切客户关系3任务内容1.完成本节课后“任务内容”的2道题目。2.观看本节课的视频微课。2.2风险偏好类型风险偏好类型和风险承受能力的评估方法客户风险属性判断风险承受能力的概念与评估方式风险属性特征综合评价0任务引入

如果你买过理财产品，相信你还记得，那就是理财规划师会先让你做一份风险偏好类型和风险承受能力测试的问卷，而且即便是以前做过该问卷，如果超过1年未进行投资理财活动，在投资理财活动之前还需要再次进行测评。那么，你知道理财规划师为什么要判断客户的风险偏好吗？客户的风险偏好类型与投资理财活动、推荐的产品类型之间又存在着什么联系？风险偏好和风险承受能力是一回事吗？如果不是的话，各自的含义又是怎样的？相信通过这个任务的学习和实施，你会有更加清晰的认识。1风险承受能力的概念与评估方式

风险承受能力：是指一个人有多大能力承担风险，也就是你能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活。风险承受能力要综合衡量，与个人资产状况、家庭情况、工作情况等等都有关系。

风险承受能力评估的方式主要是调查问卷评估。2风险偏好类型风险厌恶型此类客户对待风险态度消极，不愿为增加收益而承担风险，非常注重资金安全，极力回避风险。为风险厌恶型客户选择储蓄、债券、保险等安全性高的投资工具。风险中立型风险偏好型此类客户可以完全接受通货膨胀的风险。从其风险态度来看，他们有一定的冒险精神，但不满足于平均收益，一有机会，他们绝不放过，以期获得高收益。对于太高的风险，却也望而生畏。该类型客户坚信高风险必定伴随着高收益。他们追求的目标是高收益，而不满足平均的投资收益。客户经理要尽责提醒风险的影响。3风险偏好类型的评估方法定性方法定量方法定性分析主要是通过对投资者年龄、财富、工作状况、教育程度、家庭状况、性别等方面的信息进行分析，从而大致确定投资者的风险承受能力和偏好类型。定量方法通常采用有组织的形式，如通过设计风险承受能力问卷调查表来收集客户的必要信息，进而将观察结果转化为某种形式的数值，进行分析，来判断客户的风险承受能力和偏好类型。特点：比较准确。特点：方便、快捷、但不够准确。实务中一般采用定量分析

与

定性分析相结合的办法。4风险属性特征综合评价

通过风险承受能力和风险偏好的测定，可以利用风险矩阵获得理财对象的综合风险属性特征，从而选择合适的理财产品组合。

提醒：理财规划师既要分析客户的风险偏好类型，又要测评客户的风险承受能力，两方面结果综合形成客户的风险属性特征。5任务内容1.完成本节课后“任务内容”的5道题目。2.观看本节课的视频微课。2.3协助客户制定理财目标收集客户信息并协助客户制定理财目标客户信息的分类与收集方法0任务引入

国际理财规划师理事会标准委员会在有关理财程序条款中指出，“理财规划师在为客户提供理财建议之前，必须收集到足够的适用于客户的相关定量信息和文件资料。在收集信息的过程中，理财师必须使客户了解，有可靠、完整、准确的信息，才能保证财务建议的有效性。“所以，各国的理财规划师协会或理财规划师职业资格认证机构，在制定职业资格资料时，都将收集客户信息作为理财规划的基础，并将其视为理财规划的必要程序之一。1客户信息的分类与收集方法

1客户信息的分类与收集方法

从业人员与客户初次见面时，仅通过交谈的方式收集信息是不够的，通常还要借助数据调查表，即通过填写调查表等相关表单的形式来帮助理财规划师收集更全面的信息。2协助客户制定理财目标

S→明确的（Specific）理财目标的内容、预计达成时间，以及执行方法，皆须以书面方式详细记录。M→可衡量的（Measurable）应确切衡量实现目标所需要的时间与金钱，并将目标数据化。R→符合现实的（Realistic）考虑经济景气、外在环境、个人与家庭条件等，设定符合现实状况的目标。T→具体的（Tangible）达成目标的方法应具体可行，譬如以零存整取或基金定投等方式强迫自己储蓄，并选择理财产品，规划出适合理财目标的投资组合。A→可达成的（Attainable）根据现有资产、未来收入及目标年限，在合理的假设情境下，设定有机会达成的目标。制订理财目标的SMART原则2协助客户制定理财目标132与客户沟通，了解客户的生活愿景。初定的理财目标告知客户，必要时进行调整。在SMART原则下，将生活愿景加工为理财目标。2协助客户制定理财目标理财目标的分类：按理财目标实现时间分类：短期目标、中期目标、长期目标。按理财目标的重要性分类：必须实现的理财目标、期望实现的理财目标。2协助客户制定理财目标常见的理财目标的内容：2协助客户制定理财目标常见的理财目标的内容：2协助客户制定理财目标常见的理财目标的内容：2协助客户制定理财目标理财规划师采用表格形式归纳理财目标，再呈现给客户，非常直观明了。通常采用下面的表格：3任务内容1.完成本节课后“任务内容”的题目。2.观看本节课的视频微课。2.4资产负债表的分析个人或家庭资产负债表的编制与分析资产负债表的编制0任务引入

经过前面的一系列工作，尤其是收集客户信息之后，作为理财规划师的我们已经对客户有了初步的了解。但如果这时就开始为客户制订理财方案，你会发现，依然是“不知所措”，为什么会这样？因为按照逻辑顺序，也是理财规划的工作顺序，我们缺少关键一步，足以影响理财方案内容大方向的一步，那就是我们还未对客户的财务状况进行分析和诊断，缺少对客户财务状况的分析诊断，就如同医生未曾“望闻问切”就直接给病人开药方，那这药方就很可能治不了病。如果理财规划师不对客户的财务状况进行分析诊断，而是直接写理财方案，那这理财方案就很可能无法帮助客户实现理财目标。

既然分析诊断客户的财务状况这么重要，那么该如何进行分析诊断呢？在实际工作中，理财规划师通常将庞杂的财务信息归总形成财务报表，借助一些财务指标的计算结果，进行客户财务状况的分析。那么问题转化为，如果编制财务报表？如何计算财务指标？如何对结算结果进行分析？1资产负债表的编制资产项目负债与净资产项目负债：注意：同理各类资产项目，负债项目也要有小计与合计（即总负债）。1流动资产2金融资产（又称投资资产、生息资产）3自用资产注意：要有各类资产的小计；还要有资产合计（即总资产）；按照流动性由强到弱的顺序编制。1短期负债2中期负债3长期负债净资产：总资产-总负债资产负债表的结构：1资产负债表的编制资产负债表的科目与估值原则：2资产负债表的分析绝对数分析：主要分析“净资产”01净资产为负02净资产<年收入的一半031/2年收入<净资产<3倍年收入04净资产>3倍年收入财务状况不容乐观，有必要近期将部分债务尽快偿还，同时大幅度减少支出，增加收入。如果客户尚年轻，则其财务状况良好。但如果客户已经接近退休年龄，则仍有必要采取措施增加其净资产。有必要控制开支，需要更多地进行储蓄或投资，同时努力工作使收入增加。该客户目前的财务状况良好，继续保持。2资产负债表的分析相对数分析：主要分析指标结果资产负债率净资产偿付比率（清偿比率）投资资产与净资产比率总负债/总资产净资产/总资产投资资产/净资产通常情况下，该比率的变化范围为0～1，合理区间为0.5以下。如果该比率大于1，意味着该客户的净资产为负，即没有实际的财富积累；如果该比率小于1但大于0.5，意味着该客户的债务压力较大，财务状况同样不容乐观。通常情况下，该指标的变化范围为0～1，合理区间为0.5以上。如果太低，说明净资产规模过小，财富积累效果不显著；如果过高，说明客户的信用额度没有充分利用。通常保持在0.5左右比较适宜，并且应随着经济环境的好坏而动态调整。此外，投资资产与净资产比率也受客户投资能力和理财价值观的影响，有时候较低的数值也属正常。可直观表示客户的债务压力大小反映了客户的财富积累效果反映了客户通过投资增加财富，以提高净资产规模的能力2资产负债表的分析相对数分析：主要分析指标结果即付比率自用资产权数融资比率流动资产/总负债自用资产/总资产投资负债/投资资产该比率的合理值为70%左右。自用资产的根本用途是为家庭或个人生活消费提供使用价值，是纯消费性质，不会带来价值增值。因而，这一比率过高，一方面表明该客户收入水平或财务状况处于较低的层次，同时也表明该客户的资产增值能力不强。该比率一般建议在0.5～0.8之间。该比率高的话意味着客户的财务风险较大，理财人员需要及时关注，提醒客户尽早清偿。目前，还没有该比率的建议区间，但从快速清偿的角度，我们可以建议客户投资负债的规模与流动资产规模相当。反映客户的短期偿债能力反映了客户的收入层次和资产增值能力反映了客户资产的风险程度。3任务内容1.完成本节课后“任务内容”的3道题目。2.观看本节课的视频微课。3.细读本节“任务引入”中的几段话，体会财务报表编制与分析工作在理财工作中起到的作用。4.请在课后仔细研读本节中的财务指标计算公式，记忆计算公式，理解指标含义，掌握分析语句“套话”。2.5收入支出表的分析个人或家庭收入支出表的编制与分析收入支出表的编制0任务引入

如果说资产负债表反映的是一个家庭或个人在某个时点上的财富拥有情况，是存量的概念、宏观概念的话；那么收入支出表反映的就是一个家庭或个人在一段时间内的收入支出情况，是流量的概念、微观的概念。或者说，你可以从这个角度试着理解两种报表的意思表达，如果说资产负债表反映的是“果”，那么收入支出表就是“因”，正是由于逐月逐年的收入实现、支出的节俭，才会使得资产负债表反映出来可观的财富水平；反之，也正是由于逐月逐年的收入减少或没有实现预期增加，再加上非理性的消费支出，就形成了“难看”的资产负债表。想知道为什么会形成如此“好看”或是“难看”的资产负债表，那么，我们需要一个“放大镜”来寻找其中的原因，而这个“放大镜”就是收入支出表。1收入支出表的编制2收入支出表的分析绝对数分析：主要分析“盈余”或“赤字”。

盈余或赤字的金额，可以直观反映出客户的收入留存情况。也可以将多年（或多月）的收入、支出或盈余做金额变化的走势图，以此方式来了解客户的收支变化情况。2收入支出表的分析相对数分析：主要分析指标结果结余比率（储蓄比率）负债收入比率消费支出比率盈余（税后结余）/税后收入年债务支出/年税后收入消费支出/总收入该指标反映了客户控制其开支和能够增加净资产的能力。该指标的参考值一般为30%左右，至少应为10%。0.4是负债收入比率的临界点，过高则意味着客户的还债压力大，容易影响到生活质量甚至发生财务危机。该比率越低，说明客户收入越高越富裕，即满足其基本的消费需要，只需要动用其收入的很小一部分即可，其余大部分可以结余下来；反之，如果该比例越高，说明客户收入越低越贫穷。目前理论界暂无该指标的建议值，但理财人员可自行做横向和纵向对比。反映了客户控制其开支和增加净资产的能力。反映客户财务状况的良好程度。可以快速衡量客户富裕程度。2收入支出表的分析相对数分析：主要分析指标结果流动性比率财务自由度流动资产/月支出投资性收入(非工资收入）/总支出一般来说，客户的流动性资产至少应能满足其家庭三个月开支的需要。这样看来，这一比例应大于3较为适宜。但是由于流动性资产收益率极低，所以这一比例过高也意味着资产的浪费，有观点认为，应将其控制在3-6之间较为合理。财务自由度越大，我们越有自主的选择权去选择自己想要的生活方式。该指标大于或等于1较为理想。反映了客户应对意外事件的应急能力。反映客户的财务自由度，客户敢于说NO，即对待生活的选择权的大小。3任务内容1.完成本节课后“任务内容”的道题目。2.观看本节课的视频微课。3.细读本节“任务引入”中的几段话，思考并说一说资产负债表与收入支出表的联系与区别。4.请在课后仔细研读本节中的财务指标，消化计算方法，记忆计算公式，理解指标含义，掌握分析语句“套话”。2.6项目自测：项目知识训练、项目技能训练项目延伸项目总结与自测项目总结：思维导图、项目综述感谢您的观看绍兴职业技术学院绍兴职业技术学院现金、银行理财产品、消费规划项目三理财的起点目录CONTENTS任务3.1现金规划任务3.4创新型银行理财产品规划任务3.2银行传统理财产品规划任务3.3银行代理理财产品规划任务3.5消费规划任务3.6项目总结与自测3.1现金规划的一般工具及融资工具现金规划的方法及程序现金规划基本概念0任务引入

胡先生，29岁，刚刚结婚，目前在一家大型企业从事营销策划工作，月收入税后大概为8400元，每年年底还可得到公司分红3万元左右。胡太太月收入大概为4500元，两人的“五险”由单位与个人正常缴纳。每月家庭开支6000元左右，婚房是胡先生的父母一次性付款购买的，无房贷，目前两人的月收入还算稳定。前段时间，胡先生谈成了一笔大订单，公司奖励了5万元，对于这5万元如何投资，胡先生和太太有了分歧。胡先生想把这5万元购买定期理财产品，赚取可观的收益，而胡太太觉得虽然两人收入稳定，但总要留有一些现金，以备不时之需。你同意胡先生的做法还是胡太太的做法呢？为什么呢？你将如何为胡先生一家做现金规划呢？1基本概念现金：狭义的现金一般包括持有的现金以及可以随时用于支付的存款，广义的现金通常包括狭义现金和现金等价物。

狭义现金现金等价物现钞及可随时用于支付的存款活期存款、各类银行存款货币市场基金、支付宝及微信余额广义现金1基本概念

现金规划：为满足个人或家庭短期需求，而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。其核心是建立应急基金（紧急储备基金），保障个人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性。现金规划的目的：满足日常开支需要（交易动机）+预防突发事件需要（预防动机、谨慎动机）

2现金规划一般工具货币市场基金重点掌握货币市场基金的投资标的。储蓄品种一般储蓄品种：活期、双整、定活两便、零存整取、整存零取、存本取息、通知存款等。特色储蓄品种：双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等。现金（现钞）支付宝、微信余额3现金规划融资工具思考：现金规划融资工具对于客户的现金规划有何作用？

适宜现金规划的融资方式主要包括信用卡融资、银行贷款、保单质押贷款、典当融资等，本节重点介绍信用卡融资。

04信用卡的免息期06信用卡使用注意事项及技巧05信用卡的还款方式01信用卡的含义03信用卡的相关费用02信用卡的功能3现金规划融资工具——信用卡信用卡：又称贷记卡，是指银行发行的，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在该额度内先消费后还款的银行卡。

3现金规划融资工具——信用卡信用卡的功能：购物消费、转账汇兑、透支取现、分期付款、投资理财等。

3现金规划融资工具——信用卡

02040301信用卡的相关费用未在最后还款日前全额还款的，按日收取0.05％的利息（相当于年息18.25％）。

常见的分期期数有3、6、9、12、18和24期。目前，各主要商业银行的信用卡分期付款手续费率不尽相同，同一家银行不同的分期期数，费率也不尽相同。利息费用分期付款手续费不同银行的年费规则互不相同，即便同一家银行，但不同类型的信用卡，不同级别的信用卡（普卡、金卡、白金卡等）的年费规则也不尽相同。建议关注免年费政策。用信用卡取现的手续费一般为1%，同时客户还承担利息，利率为0.05%，按天收取，从取款之日起，一直计算到还款之日的前一天。年费取现手续费3现金规划融资工具——信用卡常识：持卡人在免息期内全额还款，就享受免息待遇（刷多少还多少，不用另外还利息）。

免息期的长短，是由以下三个因素确定：刷卡消费日、对账单出单日和最后还款日。其中，对账单出单日和最后还款日，是由银行确定。可见，不同的刷卡日，可以享受到的免息期长短也不一样。

免息期的确定方法：从刷卡消费日起（含），需经历一个对账单出单日，直到距离刚刚经历的账单日最近的最后还款日为止（含）。

3现金规划融资工具——信用卡

免息期的确定方法：从刷卡消费日起（含），需经历一个对账单出单日（账单日），直到距离刚刚经历的账单日最近的最后还款日为止（含）。

【例3-1】陈先生的信用卡账单日为每月23日，最后还款日为每月16日。

（1）陈先生在7月23日有一笔刷卡消费，则这笔消费的免息期为多少天？

免息期自7月23日起算（含），先经历8月23日账单日，最后到9月16日为止，共56天。

注意：如刷卡消费的那天恰巧是账单日，这个账单日不算方法中提到的“经历一个对账单出单日”，所以要经历下一个月的账单日。（2）如果陈先生是在7月22日刷卡消费，免息期为多少天？

免息期自7月22日起算（含），先经历7月23日账单日，最后到8月16日为止，共26天。（3）7月24日刷卡消费，免息期又为多少天？

免息期自7月24日起算（含），先经历8月23日账单日，最后到8月16日为止，共55天。

3现金规划融资工具——信用卡3现金规划融资工具——信用卡

01充分利用免息期03向信用卡中存款，无利息02免息还款的条件：全额、非取现、最后还款日前还款，同时满足。04年费并不是年年免06不要用信用卡违规套现05关注发卡行公众号或开通短信通知服务09理性消费、拒绝成为“卡奴”使用信用卡的注意事项及技巧08信用卡丢失要及时挂失（临时与书面挂失）03绑定借记卡，签约自动扣款”，防止被罚息4现金规划方法及程序

具体操作上，理财人员需要编制客户的现金流量表（收入支出表），如果是年度的现金流量表，理财人员应将“年总支出”除以12，得到每月的支出水平，在此基础上乘以3和6，就得到了客户的现金需求量的区间额度了。1.分析确定客户的现金需求量看资产负债表中的“流动资产小计”金额，此为客户实际持有的现金量（现金供给量）。2.分析确定客户的现金供给量情况一：供给量介于需求量区间情况二：供给量小于需求量底限情况三：供给量大于需求量上限3.比较现金需求量和供给量

可以下几方面组织语言：首先向客户介绍持有现金的重要性及现金及现金等价物的构成；然后，将客户的现金供给量和需求量，形成的原因等分别向客户说明；再次，将选择的现金规划一般工具或融资工具及配置的建议比例告知给客户；最后，可展望如果客户按照我们的建议操作后，会产生哪些积极的结果。4.形成现金规划报告5任务内容1.完成本节课后“任务内容”的题目。2.观看本节课的视频微课。3.2银行储蓄类产品种类储蓄类产品理财规划策略银行传统理财产品规划银行储蓄类产品特点0任务引入

储蓄，可以说是理财的第一步。千万别瞧不起储蓄，觉得它不够炫，不够高大上，实际上，只要你耐心经营，储蓄不仅可以给你带来可观的回报，更重要的是它为你提供了未来理财长路的起步台阶。为什么说理财的起点是“储蓄”，因为，空手套白狼的事，不是人人都能做到，对于广大的普通人来说，我们首先要有财可理，而储蓄正是为后期的理财提供“子弹”。同时，储蓄又可以培养我们良好的理财习惯、对待金钱成熟的思维和端正的财富观，储蓄可以让我们成为那种适度放弃眼前的享乐而对生活有更长久把握的理性的也是幸福的人。1银行储蓄类产品特点活期储蓄特点定期储蓄特点123123通存通兑资金流动性强存取方便利率较高可约定转存可质押贷款4可提前支取2银行储蓄类产品种类传统个人储蓄产品特色储蓄业务123123活期存款整存整取定期存款零存整取定期定额双定存单定活通绿色存款4礼仪存单4整存零取5存本取息6定活两便7通知存款喜庆存单四方钱563储蓄类产品理财规划策略阶梯存储法存单四分存储法交替存储法利滚利存储法以10万元为例，可将4万元存活期，便于时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的1年期存单2万元再存3年期。再过1年后，将到期的2年期存单2万元再存3年，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。以1万元为例，把存单分为1000元一张、2000元一张、3000元一张、4000元一张。这样一来假如有1000元需要周转，只要动用1000元一张的存单便可以了，避免了因少量急需而动大额存单的情况，减少了不必要的损失。如果有5万元，不妨把它分为两份，每份2.5万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入银行，以此类推。存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。本金在存本取息中计息，产生的利息在零存整取中继续计息。储蓄类产品理财规划策略4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的3道题目。2.观看本节课的视频微课。3.3银行代理保险产品银行代理国债产品银行代理理财产品规划银行代理基金产品银行代理信托产品银行代理黄金产品0任务引入

有人说，银行是“金融百货公司”，至少现阶段，银行比其他任何金融机构提供了更为广泛的金融服务，满足了个人、企业与政府的信贷、支付与储蓄的需要。同样的，在银行，你可以进行基金、债券、保险、信托、黄金等产品的理财，这是因为银行代理了其他机构的相关业务。那么现阶段，银行主要的代理理财产品有哪些？这些产品又具有哪些特点？代理流程是怎样的？相信学习完这一节，你会对银行代理类理财产品有基本的认识。1银行代理基金业务

银行代销基金业务范围：银行作为开放式基金销售代理人，代表基金管理人与基金投资者进行基金单位的买卖活动。客户可在大多数的银行柜台或网上银行办理基金开户、认购、申购、赎回、转换、修改分红方式和定额定投业务。1银行代理基金业务

基金定投：即基金定时定额投资业务，是投资者与银行约定，采用委托银行自动扣款的方式，定期投入固定金额购买指定开放式基金的投资方式。简单地说，就是“定期定额”购买某只基金。1银行代理基金业务基金定投的优势摊薄投资成本不用过分考虑投资时点单次投资金额少，积少成多复利效果，长期可观手续方便，银行自动扣款赎回灵活无罚息1银行代理基金业务基金定投需注意的几点此方式适合长期投资风险依然存在最好选择股票型基金选择有长期成长空间的基金活用各种弹性投资策略根据财务能力调整定投金额2银行代理保险产品

银行代理保险业务：商业银行根据《中华人民共和国商业银行法》的规定从事的一项中介业务，它是指银行分支机构在取得银保监会可的《经营保险代理业务许可证（兼业）》并与保险公司签订委托代理协议后，在被代理保险公司授权范围内从事代销保险的相关服务。银行代销保险产品的渠道：柜面、电话银行、网上银行、手机银行、信贷等渠道，在授权范围内为国内保险公司代销人身保险产品和财产保险产品，并为公司客户和个人客户提供业务咨询、投保支持服务。2银行代理保险产品

银行代销保险产品的范围：财产险和寿险。寿险中主要以分红险、万能险和投连险为主。

客户投保的步骤：保险产品咨询、填写投保书、缴纳保费、取得保险凭证、续保（或退保）。3银行代理国债产品概念特点办理程序凭证式国债是指由财政部发行的，有固定面值及票面利率，以纸质收款凭证记录债权债务关系的国债。以国家信用为担保，安全性好，且具有购买、保管、兑现方便等特点。凭证式国债不可上市流通，可以提前兑付，可做质押物。认购——兑付凭证式国债银行代理国债的种类主要有三种：凭证式国债、储蓄国债、记账式国债。3银行代理国债产品概念特点办理程序我国财政部面向境内中国公民储蓄类资金发行的，以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券。实名制、不可流通、以国家信用为保证、到期后由财政部还本付息，投资者可以提前兑取，还本付息资金自动存入投资者指定账户。开立个人国债账户、认购、提前兑取（或有）、到期还本付息、投资者到账资金通知。储蓄国债（电子式）银行代理国债的种类主要有三种：凭证式国债、储蓄国债、记账式国债。3银行代理国债产品概念特点办理程序经中国人民银行批准在商业银行柜台发行和交易，以记账方式登记债权的国债。具有债券账户托管、认购、买卖、清算、兑付、付息、冻结解冻、质押解押、转托管、非交易过户、信息发布等功能。客户可通过柜台交易随时变现。开立个人国债账户、认购、交易、到期本息兑付、转托管。记账式国债银行代理国债的种类主要有三种：凭证式国债、储蓄国债、记账式国债。4银行代理信托产品

银行代理信托产品是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划。

信托产品的风险：投资项目风险、项目主体风险、信托公司风险、流动性风险。5银行代理黄金产品条块现货有保存不便、移动不易、安全性差的缺点，但也有具备财富成就感的优点。金币黄金基金纸黄金金币有纯金币和纪念金币两种。适合喜欢冒险的积极型投资者。免除了储存实物金的风险，投资者有随时提取或购买黄金的权利，或按当时的价格，将账户里黄金兑换成现金。定投黄金门槛低、强制储蓄、摊薄成本、长期坚持可获得可观收益。4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的3道题目。2.观看本节课的视频微课。3.4创新型银行理财产品特点创新型银行理财产品种类创新型银行理财产品规划创新型银行理财产品概念创新型银行理财产品设计要素0任务引入

交通银行“活期富”是交通银行与交银施罗德基金公司联合推出，专属于手机银行的一款爆款产品，签约“活期富”，开启“自动转入”，活期账户余额自动购买交银活期通货币基金，预期年化收益提升5-6倍，同时无缝对接ATM提现，pos刷卡、在线支付、转账、还款等功能，无需多余步骤，使用方便顺畅。

“活期富”既不是传统的银行储蓄存款，又不是银行代理的理财产品，它是一种创新型的理财产品，其本质为创新型货币产品。那么，何为银行创新型产品，其特点和种类有哪些？相比较传统理财产品，创新型产品的创新点何在？相信通过这一节的学习，你会有所了解。1创新型银行理财产品概念

银行创新型理财产品是由商业银行自行设计发行，将募集到的人民币或外币资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行创新型理财产品的特点：收益率多重计算方法、投资方向广泛、挂钩预期、投资金额灵活、选择多。2创新型银行理财产品特点

银行创新型理财产品的特点：收益率多重计算方法、投资方向广泛、挂钩预期、投资金额灵活、选择多。3创新型银行理财产品种类货币型等信托型挂钩型QDII型货币型理财产品投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券等货币型工具。同理，如果投资标的主要为债券，则为债券型理财产品；投资标的主要为权益类工具，则为股权（股票）类理财产品。信托型理财产品投资于由商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型理财产品最终收益率与所挂钩的相关市场或产品的表现相关。指客户将手中的人民币资金委托给合格的商业银行，由合格的商业银行将人民币资金兑换成美元，然后在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。创新型产品种类4创新型银行理财产品设计要素产品目标客户信息产品特征信息产品开发主体信息产品开发主体信息产品发行人、托管机构、投资顾问产品目标客户信息客户风险承受能力、客户资产规模和等级、产品发行地区、资金门槛和最小递增金额产品特征信息收益类型、交易类型、产品期次性、产品投资类型、产品期限分类、产品风险等级4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的2道题目。2.观看本节课的视频微课。3.5家庭消费模式汽车消费规划消费规划消费支出规划概念消费信贷规划消费信贷规划流程0任务引入

冯先生刚装修完房子，积蓄已基本用光。恰逢此时，冯先生在上大学的儿子争取到了到美国一所“常春藤”高校交换学习两年的项目，但此项目需要一笔不少的费用。一方面，冯先生觉得无论如何不能耽误孩子的学业；另一方面，刚刚装修好的用于家庭自住的房子说卖就卖也不是很实际，况且“远水解不了近渴”。如果你是一位理财规划师，请为冯先生提供一些解决办法。如果你觉得不知从何想起，那么请认真学习本节关于“消费规划”的内容，相信你就会有一些思路了。1消费支出规划概念

消费支出规划是基于一定的财务资源下，对家庭（或个人）消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。其目的是要合理安排消费资金，树立正确的消费观念，节省成本，保持稳健的财务状况。2家庭消费模式收>支收=支收<支此时家庭不但达到了财务安全，而且有一定的结余用于投资。生活中典型的“月光族”的生活。如果没有家人资助的初始储蓄的话，这种消费模式不可能实现财务自由。长期下去，人生在财务表现上是比较尴尬窘迫的。现实生活中的过度消费属于此类，财务明显是不自由的。也就是所谓的“负翁”一族。如果这种状态长期持续下去，家庭必将陷入财务危机。这类客户需要正视自己未来的创富能力，理性消费，否则生活会愈发贫困。家庭消费模式家庭消费模式主要有三种类型:收大于支、收支相抵、支大于收。3汽车消费规划贷款对象和条件贷款保险还款方式汽车贷款渠道贷款期限、利率、金额贷款担保车贷基本要素完全民事行为能力、信用良好、能付首付和具备还款能力。期限：一般为3年，最长不超过5年利率：按照人行规定的同期贷款利率执行。金额：贷款最高额度大都控制在购车款的60%～80%。可以采用财产抵押、权利质押及第三方保证方式进行。大多数银行会要求客户办理抵押或质押物保险。到期一次还本付息、等额本金、等额本息。常用的汽车贷款渠道有银行、汽车金融公司、信用卡分期这三种。3汽车消费规划123456与客户建立合作关系，确定客户的购车需求。收集客户财务与非财务信息购车计划的实施。其程序又包括：申请贷款、资信调查、签约、放款、还款。分析客户现行财务状况根据客户情况的改变及时调整方案。确定贷款方式、还款方式及还款期限。4消费信贷规划

个人综合消费贷款：是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币贷款，用途主要有购房、购车、住房装修、大额购物、上学进修等消费性个人贷款，具有消费用途广泛，贷款额度较高，贷款期限较长等特点。

可从：产品特点、申请条件、贷款额度、贷款期限、利率、申办材料等方面进行了解。4消费信贷规划

个人耐用消费品贷款：是银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。耐用消费品指除住房、汽车以外单价一般在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品。

可从：贷款对象、贷款额度、贷款期限、利率、担保方式等方面进行了解。请你说一说消费信贷规划的程序（提示：类似车贷规划的程序）。5任务内容1.完成本节课后“任务内容”的题目。2.观看本节课的视频微课。3.请为本节“任务引入”中的冯先生提供解决方法。3.6项目自测：项目知识训练、项目技能训练项目延伸项目总结与自测项目总结：思维导图、项目综述感谢您的观看绍兴职业技术学院证券产品投资规划项目四实现财务自由的利器目录CONTENTS任务4.1股票投资任务4.4期货投资任务4.2债券投资任务4.3基金投资任务4.5证券投资规划任务4.6项目总结与自测4.1股票投资的收益和风险股票投资的程序股票投资认识股票股票投资分析的主要方法股票投资的具体策略0任务引入

投资理财是人们日常生活中不可或缺的一门学问。投资理财早已成为一个热门和成熟的行业，在一个人一生的收入中，投资理财收入的占比越来越高，个人投资理财势必会成为今后经济金融界的热门话题。通常的投资与理财工具有股票、债券、基金、银行理财产品等等，风险各不相同。收益越高，风险越大，对投资者各项能力要求也越高。正所谓投资有风险，入市须谨慎。如果你想要获得较高的收益回报，并且能够承担较大的风险，那么你要开始学习专业的股票投资知识，可以去尝试股票这种高风险高收益的投资品种。1认识股票

定义：股票是有价证券的一种主要形式，是指股份有限公司在筹集资金时向出资人签发的证明其股东身份并据以取得利息和红利的凭证。作为股份公司资本的构成部分，股票可以转让、买卖或作价抵押，是资本市场的主要长期信用工具。股份有限公司借助发行股票来筹集资金，而投资者通过购买股票获取一定的股息收入。1）股票是一种出资证明。2）股票的持有者凭借股票来证明自己的股东身份。3）股票持有者凭借股票参加股份发行企业的利润分配。1认识股票收益性风险性流通性参与性稳定性股票的特征1认识股票按股东权利股票分类可分为普通股和优先股。优先股主要指在利润分红及剩余财产分配的权利方面，优先于普通股的股票，优先股的投资风险远远小于普通股，与此相应的股东权利也弱于普通股。按是否允许上市交易按上市地点和所面对的投资者可分为流通股和非流通股。流通股是指在证券交易所取得上市资格，允许挂牌交易的股票。非流通股是指未在证券交易所取得上市资格，不允许挂牌交易的股票。可分为A股、B股、H股、N股与S股。A股是人民币普通股票，B股是人民币特种股票，H股也称国企股，N股是指那些在公司在中国大陆注册、在纽约上市的外资股，S股是在新加坡交易所上市挂牌的企业股票。1认识股票票面价值在股票票面上标明的金额净值是每股股票所代表的实际资产的价值清算价值指股份公司破产或倒闭后进行清算时每股股票所代表的实际价值市场价值指股票在交易过程中由交易双方达成的成交价内在价值是股票的投资价值，它是由股息收入和市场收益率决定股票价值1认识股票市场价格股票的市场价格即股票在股票市场上买卖的价格。股票的市场价格由股票的价值决定，但同时受到许多因素的影响，其中，供求关系就是最直接的因素。当供大于求时，股票价格下跌，当供小于求时，股票价格上涨。理论价格股票之所以有价格，是因为股票代表的是持有者的股东权益。这种股东权益的直接经济利益，表现为股息、红利收入。股票的理论价格，就是为获得这种股息、红利收入的请求权而付出的代价，是股息资本化的表现。股票价格1认识股票股票价格指数股票价格指数也